Дело № 2-1720/2020
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Омск 27 августа 2020 года
Куйбышевский районный суд г. Омска в составе председательствующего судьи Чукреевой Е.Н., при секретаре Ермола Е.И., помощнике Кинсфатор О.И., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску КАН к ООО СК «<данные изъяты>», ПАО Банк «<данные изъяты>» о защите прав потребителя,
УСТАНОВИЛ:
КАН обратился в суд с иском, указывая, что 08.11.2019 в целях заключения договора банковского вклада он обратился в операционный офис ПАО «Банк ФК «<данные изъяты>» (далее также банк), предварительно ознакомившись с тем, что банк предлагает по вкладам процентную ставку 6,36 %. В банке ему помимо вклада под указанный процент предложена услуга по страхованию жизни и здоровья, при этом на сумму, уплаченную по договору страхования, также будут начисляться проценты, а сама сумма будет возвращена истцу. Разъяснено, что самым выгодным является вклад «Открытый», одновременно с которым будет заключен договор страхования жизни и здоровья. Истец указал, что подробно с условиями договора страхования, программой страхования и всеми существенными условиями договора страхования ознакомлен не был, второй экземпляр договора страхования на руки не получил.
По условиям данного срочного банковского вклада «Открытый» за каждый заключенный клиентом договор «Накопительное страхование жизни» клиенту предоставляется надбавка к процентной ставке, в данном случае 6,36% + 1%.
Согласно п. 2 договора вклада условием открытия вклада является наличие действующего договора «Накопительного страхования жизни» с компанией ООО «Страховая компания «<данные изъяты>» в соответствии с условиями, действующими в банке для данного вида вклада на дату заключения настоящего договора.
Ссылаясь на Закон «О защите прав потребителей», положения ст.ст. 166, 167, 178, 836, 837, 927, 934 ГК РФ, по причине заблуждения относительно природы сделки и ее условий истец просит расторгнуть договор банковского вклада № от 08.11.2019, заключенный между КАН и ПАО «Банк ФК «<данные изъяты>». Взыскать с ПАО «Банк ФК «<данные изъяты>» в пользу КАН. сумму вклада в размере 2000000 руб. и причитающиеся проценты по вкладу, начисленные по день возврата суммы из расчета 7,36 % годовых. Расторгнуть договор страхования № от 08.11.2019, заключенный между КАН и ООО «Страховая компания «<данные изъяты>». Взыскать с ООО «Страховая компания «<данные изъяты>» в пользу КАН в счет возврата уплаченных по договору страхования денежных средств 200000 руб.
Взыскать в равных долях с ответчиков в пользу КАН в счет компенсации морального вреда 10000 руб., в счет возмещения судебных расходов – 2500 руб.
В судебном заседании истец КАН исковые требования поддержал, полагал их подлежащими удовлетворению, указывая, что был введен в заблуждение, поскольку ему не была предоставлена полная информация об оказываемой услуге, с содержанием договора банковского вклада и страхового полиса от 07.11.2020 он был ознакомлен лишь 24.03.2020. Оценив условия, на которых данные договоры были заключены, понял, что если бы информация была доведена до него в полном объеме, он бы не заключил договор на таких неприемлемых для него условиях.
Представитель ПАО «Банк ФК «<данные изъяты>» ГЭР требования не признала, пояснив, что между банком и истцом в офертно-акцептной форме был заключен договор срочного банковского вклада №, согласно которому истец разместил в банке вклад 2000000 руб. на срок 367 дней под 6,36 % годовых. Истцу разъяснено и он подтвердил своей подписью, что срочный вклад «Открытый» с повышенной процентной ставкой могут открыть только клиенты, заключившие договоры страхования по инвестиционным продуктам. Подписанием договора истец подтвердил, что сведения, указанные в договоре страхования, содержат полную информацию, что ознакомлен и согласен с Правилами страхования, расположенными на официальном сайте страховщика, выразил согласие быть застрахованным по страховым рискам, указанным в разделе 2 договора страхования на срок 7 лет. Подписанием договора страхования истец подтвердил, что обязательства по договору страхования несет страховая организация, а не банк.
Представитель ООО «Страховая компания «<данные изъяты>» МДВ требования не признала, пояснила, что в 08.11.2019 страховой компанией заключен договор страхования по программе «Премиум» №. Условия договора, права и обязанности страховщика и страхователя определены в Правилах страхования жизни физических лиц № 1, ред. 05.07.2019. Факт заключения договора подтверждается двусторонним подписанием, перечислением страховой премии. Согласование всех существенных условий договора страхования подтверждается подписанным истцом договором и приложениями к нему, в которых КАН подтверждает прочтение договора, правил страхования, таблицы выкупных сумм и согласие с ними. Истец подписал договор страхования как страхователь, застрахованное лицо, но не как вкладчик.
Истец вправе отказаться от исполнения договора страхования на следующих условиях. В случае досрочного расторжения договора страхователю подлежит выплата выкупной цены, установленной на дату досрочного прекращения договора, представленной в таблице выкупных сумм. На дату расторжения в настоящее время договора, заключенного 07.11.2019, выкупная цена не выплачивается, страховая премия возврату не подлежит. Возможностью отказаться от договора страхования с возвратом 100 % страховой премии в течение 14 дней после заключения договора истец не воспользовался. Дополнительный инвестиционный доход гарантированным не является, в первую очередь, это договор страхования жизни, заключенный на случай неблагоприятных событий в жизни застрахованного лица.
Заслушав истца, представителей ответчиков, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (п. 2 ст. 940 ГК РФ).
В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов (абз. 2 п. 2 ст. 940 ГК РФ).
В статье 942 ГК РФ закреплено положение о том, что при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
Согласно п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Пунктом 2 ст. 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
В силу п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
Согласно ч. 3 ст. 154 ГПК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка), либо трех и более сторон (многосторонняя сделка).
Из материалов дела следует, что 08.11.2019 между истцом КАН и ответчиком ПАО «Банк ФК «<данные изъяты>» заключен договор банковского срочного вклада «Открытый» №, согласно которому истец разместил в банке вклад 2000000 руб. на срок 367 дней под 6,36 % годовых. В соответствии с п. 5 заявления (договора) на открытие срочного банковского вклада № от 08.11.2019 истец расписался в том, что своей подписью под заявлением он подтверждает наличие у него второго экземпляра заявления и то, что ему предоставлена исчерпывающая информация о предоставляемых услугах и полностью разъяснены вопросы, имевшиеся по условиям заключения и исполнения договора.
При заключении договора истец также подтвердил ознакомление и согласие со ставками и условиями по вкладу, что для открытия срочного вклада «Открытый» с установлением повышенного процента необходимо заключить договор страхования по инвестиционным продуктам. Условиями вклада предусмотрен перечень инвестиционных продуктов, таблица надбавок к процентам по вкладу. Истец выбрал накопительное страхование жизни (НСЖ). Для получения надбавки к базовой процентной ставке 1 % истец должен был разместить денежные средства в инвестиционный вклад страхования в размере от 15 % до 24,99 % от суммы вклада при сроке от 7 лет. Банком предоставлена истцу соответствующая информация. Подписав договор вклада, истец выразил волю на заключение договора страхования по накопительному страхованию жизни (НСЖ) на срок 7 лет. Договор страхования заключен между истцом и ООО «СК «<данные изъяты>», банк же, выполняя условия агентского договора, осуществил выдачу истцу договора страхования № от 08.11.2019.
Истцом выбраны срок 7 лет, размер страхового взноса 200000 руб. от суммы 2000000 руб. банковского вклада, что соответствовало 10 %. При этом в договоре отмечается установление базовой по этому виду вклада процентной ставки годовых 6,36 %. На получение дополнительно 1 % годовых при таких условиях в договоре информации не содержится. Договор истцом подписан.
Между ООО «Страховая компания «<данные изъяты>» и КАН заключен договор страхования (полис-оферта) путем акцепта истцом договора страхования жизни (НСЖ). В договоре страхования № по программе «Премиум» в редакции Правил страхования жизни физических лиц №1 от 07.05.2019, прописаны страховые риски, страховые суммы, страховая премия, срок действия договора. Так, в договоре указано, что страховыми случаями являются «дожитие застрахованного до окончания срока страхования» (п. 4.1.1 Правил – страховая сумма 1400000 руб.); «смерть застрахованного по любой причине» (п. 4.1.2 Правил – страховая сумма в размере фактически уплаченных страховых взносов на дату страхового случая); «смерть застрахованного в результате несчастного случая» (страховая сумма 1400000 руб.); «смерть застрахованного в результате ДТП» (страховая сумма 1400000 руб.); «инвалидность застрахованного с установлением 1, 2 группы инвалидности (страховая сумма равна сумме подлежащих уплате страховых взносов по рискам, указанным в п.п. 4.1.1 и 4.1.2 Правил).
В этом же договоре обозначен размер ежегодного страхового взноса – 200000 руб. Страховая премия уплачивается периодическими страховыми платежами – ежегодно, не позднее 8 ноября каждого года действия договора страхования. Срок действия договора страхования – 7 лет. Договор страхования вступает в силу с даты уплаты первого страхового взноса.
Под данным текстом проставлена подпись страхователя (застрахованного) КАН также, как и под текстом, - что страхователь (застрахованный) с Правилами, расположенными на официальном сайте страховщика, ознакомлен и согласен. (п. 14).
Таким образом судом установлено, что порядок заключения договора страхования соблюден, между сторонами договора достигнуто соглашение по условиям, которые в силу п. 2 ст. 942 ГК РФ являются существенными для договора личного страхования: о размере страховой суммы, о сроке действия договора, о порядке расчета страховой выплаты, страховых случаях, порядке отказа от договора. Договор был заключен в предусмотренной п. 1 ст. 940 ГК РФ форме, согласие истца на заключение договора на предложенных страховщиком условиях подтверждается его личной подписью, доказательств навязывания услуги страхования не представлено, условия договора в части страховой суммы позволяют определить размер обязательств страховщика при наступлении страховых случаев.
Неотъемлемой частью данного договора страхования являются Информация об условиях договора добровольного страхования жизни, Правила, Заявления, составленные и заполненные по просьбе страховщика страхователем или лицом, заявленным на страхование. Отдельные условия настоящего договора разъяснены в информации об условиях договора добровольного страхования жизни.
Отдельно представлена Информация об условиях договора добровольного страхования жизни по программе «Премиум» № от 08.11.2019, в тексте которой предложено использовать эту информацию, чтобы решить, подходит ли предлагаемая услуга клиенту. В ней отмечается, что данный договор страхования не является договором банковского вклада. Страхователь вправе отказаться от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения. Оплаченная страховая премия в полном размере возвращается страхователю в течение 10 рабочих дней при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 2). Информация о сумме денежных средств, подлежащих уплате получателем страховых услуг по договору страхования (страховая премия/сумма страховых взносов за весь период действия договора): 1400000 руб. Данный документ также подписан страхователем КАН С договором и условиями страхования истец был ознакомлен и согласен.
Кроме того, заключению оспариваемого договора предшествовало уведомление истца о продукте банковского вклада с одновременным страхованием жизни. При заключении договора страхования ДД.ММ.ГГГГ истец был уведомлен о том, что услугу страхования жизни с выплатой инвестиционного дохода оказывает ООО «Страховая компания «<данные изъяты>» и заключаемый договор не является договором банковского вклада, а подразумевает страхование имущественных интересов, связанных с дожитием застрахованного до определенного возраста или срока либо наступлением инвалидности. Страховая выплата производится при наступлении предусмотренного договором страхования жизни страхового случая и в соответствии с условиями договора.
Обращаясь с настоящим иском, КАН ссылался на ст.ст. 178, 179 ГК РФ, предусматривающие основания признания сделки недействительной, как заключенной под влиянием обмана со стороны банка и страховой компании и заблуждения со стороны истца. Кроме того, истец указывал на ничтожность данной сделки (ст. 168 ГК РФ) как противоречащей закону – статье 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», запрещающей обусловливать приобретение одних услуг (в данном случае – услуг банка по договору вклада) обязательным приобретением иных услуг (договора страхования).
В исковом заявлении указано, что доводы о недействительности договоров положены истцом в основу требований о расторжении договора срочного банковского вклада с начислением процентов по договору, а также о расторжении договора страхования с возвратом страховой премии, как совершенных под влиянием существенного заблуждения и фактического обмана со стороны ответчика.
Отказывая в удовлетворении иска, суд исходит из того, что правовых оснований для оценки недействительности договоров по заявленным истцом требованиям не имелось.
По настоящему делу бремя доказывания сформировавшегося заблуждения возлагалось на истца, однако достаточных и убедительных доказательств своих утверждений истец суду не представил, будучи полностью дееспособным. При заключении договора страхования, направленного на формирование правоотношений с определенными характеристиками, должен был действовать добросовестно и разумно, ознакомиться с содержанием совершаемых сделок, сопоставить их со своими действительными намерениями, в том числе, мог отказаться от заключения договора страхования на предложенных ему условиях. Доказательств понуждения истца к заключению договора срочного банковского вклада с повышенной процентной ставкой в случае заключения договора страхования истцом, наличие препятствий выяснить условия страхования, действительную юридическую природу и правовые последствия договоров, в нарушение п. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации также представлено не было. Истец не был ограничен в праве на ознакомление с данной информацией до заключения договора страхования.
Относительно доводов непредоставления необходимой информации, совершения сделки в результате введения истца в заблуждение в отношении природы сделки, как указывалось выше, истцом проставлена подпись в заявлении на оформление срочного банковского вклада и договора страхования (по его выбору - «Накопительное страхование жизни»), что ему разъяснена исчерпывающая информация по предоставляемым услугам банка, он ознакомлен и согласен с правилами, размещенными на официальном сайте страховщика, им получен экземпляр данного заявления.
Учитывая изложенное, оснований для признания договора заключенным под влиянием существенного заблуждения в связи с обманом со стороны ответчика, судом не установлено. Доказательств того, что стороны при заключении договора имели иную цель, согласовали иные условия, были намерены достичь иные правовые последствия, суду не представлено.
Оценив условия заключенного договора, суд приходит к выводу, что из его буквального содержания очевидны его условия, ясна природа сделки. Истец понимал и согласился с условиями договора страхования, передав в связи с этим денежные средства, а ООО «СК «<данные изъяты>» осуществило страхование истца по выбранной программе, договор был фактически исполнен.
С учетом того, что подписанные истцом договор, заявление, таблица выкупных сумм и Правила страхования содержат все существенные условия, на основании которых договор был заключен, оснований считать, что истцу не была предоставлена необходимая информация, и он был введена в заблуждение, не имеется.
При этом истец был ознакомлен и с условиями договора в части получения дополнительного инвестиционного дохода, все необходимые сведения об инвестировании и приведены в заключенном договоре. Также в договоре при предложении продуктов страхования жизни содержится условие о том, что по договору страхования отсутствуют гарантии получения дополнительного инвестиционного дохода, его наличие и величина не гарантируются страховщиком.
Кроме того, данный договор фактически исполняется. По распоряжению истца по платежному поручению № от 08.11.2019 денежные средства в сумме 2000000 руб. зачислены на срочный вклад №; по платежному поручению № от 08.11.2019 денежные средства в сумме 200000 руб. перечислены в ООО «СК «<данные изъяты>» с назначением платежа в счет оплаты страховой премии по договору страхования жизни №. Оформлен страховой полис, истцом подписан.
Судом учтено, что в случае несогласия с условиями договора страхования КАН имел возможность в соответствии с п. 5 заявления к договору страхования обратиться к страховщику в срок 14 календарных дней с заявлением об отказе от договора страхования, в этом случае истцу была бы возвращена страховая премия в полном объеме, однако истец в указанный срок к ответчику не обращался. Поскольку договор не был расторгнут на приемлемых условиях в течение 14 дней (о чем истцу было разъяснено), весь истекший период его действия истцу предоставлялась страховая защита по действующему страховому полису.
Договор заключен уполномоченным лицом, предоставлен агентский договор между страховщиком и АО «Банк ФК «<данные изъяты>», что подтверждает наличие полномочий банка по заключению договора страхования.
Судом учтено, что банк не выступает в настоящем случае стороной договора страхования, договор заключен между страхователем и страховщиком. Денежные средства были перечислены банком в пользу страховщика в счет оплаты страховой премии по заключенному истцом договору страхования при наличии соответствующего распоряжения истца, что не свидетельствует о незаконности действий банка.
Согласно общим положениям статьи 450.1 ГК РФ предоставленное данным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено указанным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1).
Требование о расторжении договора срочного банковского вклада на заявленных истцом условиях выплаты за истекший период процентного начисления 7,36 % суд находит не подлежащим удовлетворению.
В договоре срочного банковского вклада «Открытый» № предусмотрено, что при досрочном возврате вклада начисляется ставка по вкладу «До востребования», действующая на дату вклада за фактическое количество дней нахождения средств на счете вклада. Следует учесть, что оговоренное таким образом условие действует при досрочном расторжении договора срочного банковского вклада, касательно требования, заявленного по настоящему иску. Кроме того, в тексте договора, подписанного сторонами, не содержится указание на начисление дополнительно 1 % помимо базового 6,36 % при выбранном истцом размере инвестирования 200000 руб. (10 % от суммы вклада 2000000 руб.).
Досрочный отказ от исполнения договора страхования может быть произведен в соответствии с положениями абзаца второго пункта 3 статьи 958 ГК РФ, предусматривающего невозможность возврата страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, если договором не предусмотрено иное. Настоящий договор страхования по своей природе является по сути договором страхования жизни с условием периодических страховых выплат и с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика.
В п. 12 Правил предусмотрено, что при досрочном его расторжении страхователю выплачивается выкупная сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва по договору страхования на день прекращения настоящего договора в соответствии с приложением.
Согласно таблице размеров выкупных сумм за период действия договора с 08.11.2019 по 07.11.2020, с 08.11.2020 по 07.11.2021 при досрочном расторжении договора гарантированная выкупная сумма отсутствует (равна 0), за период с 08.11.2021 по 07.112022 составляет – 384000 руб.; за период срока действия договора с 08.11.2022 по 07.11.2023 – 581000 руб.; за период с 08.11.2023 по 08.11.2024 – 847000 руб.; за период с 08.11.2023 по 07.11.2024 – 1106000 руб.; за период с 08.11.2024 по 07.11.2025 – 1330000 руб.
Помимо приведенной выше правовой нормы возможность страхователя отказаться от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, предусмотрена и пунктом 5 Указаний Банка России. В этом случае страховщик обязан вернуть страховую премию страхователю в полном объеме. Срок обращения за расторжением договора спустя 4 месяца после его заключения разумным не является.
Поскольку суд отказывает в удовлетворении требований о признании договора страхования недействительным, о его расторжении, суд отказывает и во взыскании с ответчиков в пользу истца денежных средств, компенсации морального вреда.
руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования КАН к ПАО Банк «<данные изъяты>», ООО СК «<данные изъяты>» о защите прав потребителя оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в месячный срок в Омский областной суд путем поди апелляционной жалобы в Куйбышевский районный суд <адрес>.
Судья Е.Н. Чукреева
Решение изготовлено в окончательной форме 03.09.2020
КОПИЯ ВЕРНАРешение (определение) вступило в законную силу ____________________________________________УИД № Подлинный документ подшит в деле № 2-1720/2020Куйбышевского районного суда г.ОмскаСудья _____________________________ Е.Н. ЧукрееваСекретарь __________________________ |