Дело № 2-416/2022 <данные изъяты>
<данные изъяты>
ЗАОЧНОЕ Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
08 июня 2022 года
Кудымкарский городской суд Пермского края в составе:
судьи Гуляевой Л.В.,
при секретаре Никитиной И.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Кудымкаре гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Крохалевой К.В., обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о расторжении кредитных договоров, взыскании задолженности по кредитным договорам, судебных расходов,
установил:
Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее - ПАО «Сбербанк России», банк) обратилось в суд с исками к Крохалевой К.В. о расторжении кредитных договоров, взыскании задолженности по кредитным договорам, судебных расходов. Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ФИО2 был заключен кредитный договор №, согласно которому заемщику предоставлен кредит в сумме 55900 рублей под 19,85 % годовых на срок 60 месяцев.
ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ФИО2 был заключен кредитный договор №, согласно которому заемщику предоставлен кредит в сумме 91000 рублей под 19,9 % годовых на срок 60 месяцев.
ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО2 был заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 99390 рублей под 19,7 % годовых на срок 60 месяцев.
ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ФИО2 был заключен кредитный договор №, согласно которому заемщику предоставлен кредит в сумме 46700 рублей под 19,9 % годовых на срок 48 месяцев.
Заемщик ФИО2 обязалась производить погашение по вышеуказанным кредитам и уплату процентов ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с графиками платежей. Банком исполнены обязательства по предоставлению кредитов. Впоследствии истцу стало известно, что ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО2 умерла. Предполагаемым наследником умершего заемщика является дочь Крохалева К.В., которой были направлены требования о необходимости досрочного возврата кредитов, а также о расторжении кредитных договоров, однако данные требования до настоящего времени не выполнены. С учетом изложенного банк просит: расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ№, взыскать с наследника умершего заемщика Крохалевой К.В. в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества задолженность по данному кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 57267 рублей 22 копейки, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 7918 рублей 02 копейки; расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ№, взыскать с наследника умершего заемщика Крохалевой К.В. в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества задолженность по данному кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 110820 рублей 81 копейка, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 9416 рублей 42 копейки; расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ№, взыскать с наследника умершего заемщика Крохалевой К.В. в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества задолженность по данному кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 137895 рублей 58 копеек, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 9957 рублей 91 копейка; расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ№, взыскать с наследника умершего заемщика Крохалевой К.В. в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества задолженность по данному кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 67465 рублей 66 копеек, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 8223 рубля 97 копеек.
Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ гражданские дела №, №, №, № объединены в одно производство № 2-416/2022.
Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве соответчика привлечено общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее – ООО СК «Сбербанк страхование жизни»), ранее привлеченное к участию в вышеуказанных делах в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора.
В судебное заседание представитель истца ПАО «Сбербанк России», ответчик Крохалева К.В., представитель соответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.
На основании ст. 233 Гражданского процессуального кодекса РФ суд рассматривает настоящее дело в порядке заочного производства.
Изучив материалы дела, суд приходит к следующему выводу.
В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ).
Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункты 1, 2 ст. 809 Гражданского кодекса РФ).
В силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса РФ).
Согласно подпункту 1 п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
На основании п. 3 ст. 453 Гражданского кодекса РФ в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2 был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику потребительский кредит в размере 55900 рублей под 19,85 % годовых на срок 60 месяцев с даты его фактического предоставления.
ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО2 был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику потребительский кредит в размере 91000 рублей под 19,9 % годовых на срок 60 месяцев с даты его фактического предоставления.
ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО2 был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику потребительский кредит в размере 99390 рублей под 19,7 % годовых на срок 60 месяцев с даты предоставления кредита.
ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО2 был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику потребительский кредит в размере 46700 рублей под 19,9 % годовых на срок 48 месяцев с даты предоставления кредита.
Кредитные договоры были заключены в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит», с которыми заемщик был ознакомлен и согласился с ними.
Денежные средства были перечислены банком на счет банковской карты ФИО2 (п. 17 кредитных договоров).
Пунктом 6 кредитных договоров предусмотрено, что погашение кредитов производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами.
Пунктом 3.3.1 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» предусмотрено, что проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно).
Из материалов дела следует, что ФИО2 воспользовалась суммой кредитов, ДД.ММ.ГГГГ она умерла.
Частью 1 ст. 1110 Гражданского кодекса РФ установлено, что при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.
Согласно п. 1 ст. 1112 Гражданского кодекса РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
В силу п. 1 ст. 1142 Гражданского кодекса РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.
Наследником первой очереди по закону умершей ФИО2 является дочь Крохалева К.В.
В соответствии с п. 1 ст. 1152 Гражданского кодекса РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.
На основании п. 2 ст. 1152 Гражданского кодекса РФ принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.
Пунктом 4 ст. 1152 Гражданского кодекса РФ установлено, что принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.
Пунктом 1 ст. 1153 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.
Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства (п. 2 ст. 1153 ГК РФ).
Пункт 1 ст. 1154 Гражданского кодекса РФ устанавливает, что наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.
На основании п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Согласно разъяснениям, содержащимся в абз. 2 п. 61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).
В п. 63 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что при рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д.
Транспортные средства за ФИО2 не зарегистрированы, что подтверждается информацией РЭО ГИБДД МО МВД России «Кудымкарский».
По данным Коми-Пермяцкого окружного филиала Государственного бюджетного учреждения Пермского края «Центр технической инвентаризации и кадастровой оценки Пермского края» ФИО2 не имеет недвижимого имущества в собственности на территории Коми-Пермяцкого округа Пермского края.
В Едином государственном реестре недвижимости за ФИО2 зарегистрировано на праве собственности следующее недвижимое имущество: земельный участок с кадастровым номером № площадью <данные изъяты> кв. м, расположенный по адресу: <адрес>.
Права на жилое помещение по адресу: <адрес>, в установленном порядке не зарегистрированы.
По информации Администрации Юсьвинского муниципального округа Пермского края в похозяйственной книге № на день смерти ФИО2, умершей ДД.ММ.ГГГГ, по адресу: <адрес>, были зарегистрированы: сожитель ФИО2, который по указанному адресу проживает по настоящее время; дочь Крохалева К.В., зять, внуки, которые по указанному адресу не проживают; кадастровый номер дома № в похозяйственной книге отсутствует, сведения о собственнике указанного дома отсутствуют, спорный объект в реестре муниципальной собственности Юсьвинского муниципального округа не значится.
Согласно сведениям из реестра наследственных дел Федеральной нотариальной палаты открытых наследственных дел в отношении наследодателя ФИО2 не имеется.
На день смерти заемщика ФИО2 ее дочь Крохалева К.В. была зарегистрирована по месту ее жительства по адресу: <адрес>.
Как разъяснено в п. 36 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных пунктом 2 статьи 1153 ГК РФ действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу.
В целях подтверждения фактического принятия наследства (пункт 2 статьи 1153 ГК РФ) наследником могут быть представлены, в частности, справка о проживании совместно с наследодателем, квитанция об уплате налога, о внесении платы за жилое помещение и коммунальные услуги, сберегательная книжка на имя наследодателя, паспорт транспортного средства, принадлежавшего наследодателю, договор подряда на проведение ремонтных работ и т.п. документы.
Таким образом, под владением понимается физическое обладание имуществом, в том числе и возможное пользование им.
Фактическое вступление во владение хотя бы частью наследственного имущества рассматривается как фактическое принятие всего наследственного имущества, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.
Совместное проживание наследника с наследодателем предполагает фактическое принятие им наследства, даже если такое жилое помещение не является собственностью наследодателя и не входит в состав наследства, т.к. в таком жилом помещении имеется имущество (предметы домашней обстановки и обихода), которое, как правило, находится в общем пользовании наследодателя и совместно проживающих с ним наследников и принадлежит, в том числе и наследодателю.
Учитывая, что материалами дела достоверно доказано, что ответчик Крохалева К.В. была зарегистрирована по месту жительства совместно с наследодателем ФИО2 в жилом помещении, следовательно, она фактически приняла наследство матери.
При этом суд учитывает, что место жительства гражданина - это место, где он постоянно или преимущественно проживает (п. 1 ст. 20 Гражданского кодекса РФ).
Место жительства - жилой дом, квартира, служебное жилое помещение, специализированные дома (общежитие, гостиница-приют, дом маневренного фонда, специальный дом для одиноких престарелых, дом-интернат для инвалидов, ветеранов и другие), а также иное жилое помещение, в котором гражданин постоянно или преимущественно проживает в качестве собственника, по договору найма (поднайма), договору аренды либо на иных основаниях, предусмотренных законодательством Российской Федерации (ч. 3 ст. 2 Закона РФ от 25.06.1993 г. № 5242-1 «О праве граждан Российской Федерации на свободу передвижения, выбор места пребывания и жительства в пределах Российской Федерации»).
Частями 1, 2 ст. 3 указанного Закона предусмотрено, что в целях обеспечения необходимых условий для реализации гражданином Российской Федерации его прав и свобод, а также исполнения им обязанностей перед другими гражданами, государством и обществом вводится регистрационный учет граждан Российской Федерации по месту пребывания и по месту жительства в пределах Российской Федерации.
Граждане Российской Федерации обязаны регистрироваться по месту пребывания и по месту жительства в пределах Российской Федерации.
На основании ст. 6 Закона РФ от 25.06.1993 г. № 5242-1 «О праве граждан Российской Федерации на свободу передвижения, выбор места пребывания и жительства в пределах Российской Федерации» гражданин Российской Федерации (за исключением случая, предусмотренного статьей 6.1 настоящего Закона), изменивший место жительства, обязан не позднее семи дней со дня прибытия на новое место жительства обратиться к должностному лицу, ответственному за регистрацию, с заявлением по установленной форме.
Следовательно, определяя место жительства ответчика, суд по общему правилу руководствуется предоставленными данными о месте его регистрации по месту жительства.
Ответчик Крохалева К.В. зарегистрирована по месту жительства по адресу: <адрес>, по которому также была зарегистрирована наследодатель. Никаких доказательств регистрации ответчика по месту жительства или месту пребывания на день смерти заемщика в ином месте суду не представлено. Указанные обстоятельства являются достаточными для вывода суда о совместном проживании данного лица, а значит и о фактическом принятии ответчиком наследства ФИО2
Согласно заключению ООО «Мобильный оценщик» от ДД.ММ.ГГГГ№ рыночная стоимость вышеуказанного земельного участка на день смерти наследодателя составляет 218000 рублей.
Сведений о ином наследственном имуществе умершего заемщика и о его стоимости в материалах дела не имеется.
Таким образом, рыночная стоимость наследственного имущества составляет 218000 рублей.
Из материалов дела следует, что задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ№ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно составляет 57267 рублей 22 копейки, в том числе просроченный основной долг - 39796 рублей 96 копеек, просроченные проценты - 17470 рублей 26 копеек.
Задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ№ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно составляет 110820 рублей 81 копейка, в том числе просроченный основной долг - 77060 рублей 59 копеек, просроченные проценты - 33760 рублей 22 копейки.
Задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ№ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно составляет 137895 рублей 58 копеек, в том числе просроченный основной долг - 95423 рубля 39 копеек, просроченные проценты - 42472 рубля 19 копеек.
Задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ№ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно составляет 67465 рублей 66 копеек, в том числе просроченный основной долг – 46700 рублей, просроченные проценты - 20765 рублей 66 копеек.
Расчеты задолженности судом проверены, признается правильными, они соответствует условиям заключенных кредитных договоров, не оспорены ответчиком.
При рассмотрении дела судом также установлено, что при заключении кредитных договоров ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГФИО2 на основании ее заявлений была застрахована в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.
По условиям участия по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, которые применялись в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, предусматривалось:
страховыми случаями и страховыми рисками по договору страхования:
при расширенном страховом покрытии - для клиентов, не относящихся на дату заполнения заявления к категориям, указанным в п. 3.3: смерть застрахованного лица по любой причине; установление инвалидности 1-ой или 2-ой группы в результате несчастного случая или болезни;
при базовом страховом покрытии – для клиентов, относящихся на дату заполнения заявления к категориям, указанным в п. 3.3 Условий: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая;
категории лиц, в отношении которых договор страхования заключается только на условиях базового покрытия: лица, возраст которых составляет на дату начала срока страхования менее 18 полных лет и более 65 полных лет; лица, имевшие или имеющие следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия) инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени; лица, являющиеся инвалидами 1-ой, 2-ой, 3-ей группы, либо имеющие действующие направления на медико-социальную экспертизу;
несчастный случай – фактически произошедшее в период действия договора страхования внезапное, непредвиденное и внешне по отношению к застрахованному событие, не зависимое от воли застрахованного лица, повлекшее за собой смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью;
срок страхования в отношении застрахованного лица устанавливается равным сроку, указанному в заявлении на страхование, подписанном застрахованным лицом, который начинает течь с даты подписания заявления на страхование при условии внесения платы на подключение к программе страхования и действует до последнего дня страхования;
страховая сумма указывается в заявлении, оформленном застрахованным лицом;
выгодоприобретатели устанавливаются в отношении каждого застрахованного лица отдельно согласно заявлению.
В заявлении ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика определены аналогичные страховые риски, срок страхования – 60 месяцев с даты подписания данного заявления, страховая сумма составляет 55900 рублей, выгодоприобретателями являются ПАО «Сбербанк России» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица перед банком по действующему на дату подписания настоящего заявления потребительскому кредиту, в остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по кредиту) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае смерти – наследники застрахованного лица).
В соответствии с условиями участия по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, которые применялись в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, страховыми случаями и страховыми рисками по договору страхования являлись:
при расширенном страховом покрытии - для клиентов, не относящихся на дату заполнения заявления к категориям, указанным в п. 3.3 Условий: смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока страхования; установление федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы застрахованному лицу в течение срока страхования инвалидности 1 группы в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, или заболевания инвалидности 2 группы в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, инвалидности 2 группы в результате заболевания; непрерывная временная утрата общей трудоспособности застрахованным лицом; обращение застрахованного лица в течение срока страхования за получением медицинских и иных услуг, предусмотренных Программой добровольного медицинского страхования «Дистанционная медицинская консультация» вследствие расстройства здоровья или состояния застрахованного лица, требующих получения таких услуг;
при базовом страховом покрытии – для клиентов, относящихся на дату заполнения заявления к категориям, указанным в п. 3.3 Условий: смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования; событие, предусмотренное п. 3.2.1.6 настоящих Условий (страховой риск - «дистанционная медицинская консультация»);
к категории лиц, в отношении которых договор страхования заключается только на условиях базового страхового покрытия, относятся: лица, возраст которых на дату заполнения заявления составляет менее 18 полных лет или более 65 полных лет; лица, у которых до даты заполнения заявления (включая указанную дату) были диагностированы следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени; лица, на дату заполнения заявления являющиеся инвалидами 1-й, 2-й или 3-й группы либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу;
сроки страхования по страховым рискам, предусмотренным в отношении застрахованного лица, устанавливаются договором страхования в отношении каждого застрахованного лица отдельно согласно информации о сроках страхования, предоставленной банком страховщику на основании данных, указанных в заявлении;
страховая сумма устанавливается договором страхования согласно информации о размере страховой суммы, предоставленной банком страховщику на основании данных, указанных в заявлении.
В заявлении ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика определены аналогичные страховые риски, дата окончания срока страхования – 60 месяцев, страховая сумма составляет 91000 рублей, по всем страховым рискам, за исключением страховых рисков «временная нетрудоспособность» и «дистанционная медицинская консультация», выгодоприобретателями являются ПАО «Сбербанк России» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица перед банком по потребительским кредитам, предоставленным ПАО «Сбербанк России» по кредитным договорам, действующим на дату страхового случая, в остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае смерти – наследники застрахованного лица).
По условиям участия по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, которые применялись в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, предусматривалось:
страховыми случаями и страховыми рисками по договору страхования признаются:
при расширенном страховом покрытии - для клиентов, не относящихся на дату заполнения заявления к категориям, указанным в п. 3.3: смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока страхования; установление федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы застрахованному лицу в течение срока страхования инвалидности 1 группы в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, или заболевания инвалидности 2 группы в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, инвалидности 2 группы в результате заболевания; непрерывная временная утрата общей трудоспособности застрахованным лицом; первичное диагностирование застрахованному лицу в течение срока страхования инсульта, инфаркта миокарда или злокачественного онкологического заболевания; обращение застрахованного лица в течение срока страхования за получением медицинских и иных услуг, предусмотренных Программой добровольного медицинского страхования «Дистанционная медицинская консультация» вследствие расстройства здоровья или состояния застрахованного лица, требующих получения таких услуг;
при базовом страховом покрытии – аналогичные страховые риски и категории лиц, указанные в ранее действовавших Условиях участия по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика;
условия по срокам страхования по страховым рискам, страховая сумма аналогичны ранее действовавшим Условиям участия по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.
В заявлении ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика определены аналогичные страховые риски, дата окончания срока страхования – 60 месяцев, страховая сумма составляет 99390 рублей, по всем страховым рискам, за исключением страховых рисков «временная нетрудоспособность» и «дистанционная медицинская консультация», выгодоприобретателями являются ПАО «Сбербанк России» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в договоре страхования, в остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по кредиту) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае смерти – наследники застрахованного лица).
Согласно условиям участия по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, которые применялись в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, страховые случаи и страховые риски при расширенном страховом покрытии и базовом страховом покрытии, а также категории лиц, в отношении которых договор страхования заключается только на условиях базового покрытия, сроки страхования по страховым рискам и страховая сумма аналогичны ранее действовавшим Условиям участия по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, дополнительно установлено, что при специальном страховом покрытии для клиентов на дату подписания заявления, признанных инвалидами 1-й, 2-й или 3-й группы либо имеющих действующее направление на медико-социальную экспертизу, и не относящиеся к категории (ям), указанной (ых) в п.3.3.1. Условий, страховыми случаями являются следующие события: событие, предусмотренное п. 3.2.1.1 настоящих Условий (страховой риск – «смерть»); событие, предусмотренное п. 3.2.1.7 настоящих Условий (страховой риск - «дистанционная медицинская консультация»).
В заявлении ФИО2 на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика от ДД.ММ.ГГГГ определены аналогичные страховые риски, срок страхования – 48 месяцев с даты подписания данного заявления, страховая сумма 46700 рублей, по всем страховым рискам, за исключением страховых рисков «временная нетрудоспособность» и «дистанционная медицинская консультация», выгодоприобретателями являются ПАО «Сбербанк России» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица перед банком по потребительскому кредиту, предоставленному банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в договоре страхования, в остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по кредиту) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае смерти – наследники застрахованного лица).
В силу п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
В соответствии с п. 1 ст. 929 Гражданского кодекса РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
На основании п.п. 1, 2 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
ДД.ММ.ГГГГ банк направил в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» справки-расчеты по кредитным договорам, известив о наступлении страховых случаев с заемщиком ФИО2 и представив банковские реквизиты для перечисления страхового возмещения.
Письмами от ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Сбербанк страхование жизни» известило наследника заемщика о том, что из представленных документов следует, что до даты заключения договоров страхования (заявления на страхование от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ) ДД.ММ.ГГГГФИО2 был установлен диагноз: «<данные изъяты>», следовательно, договор страхования в отношении ФИО2 был заключен только на случай смерти застрахованного лица в результате несчастного случая и дистанционной медицинской консультации, согласно медицинскому свидетельству о смерти причиной смерти ФИО2 явилось «<данные изъяты>», т.е. ее смерть наступила в результате заболевания, поэтому наступление смерти ФИО2 в период действия договоров страхования не может быть признано страховым случаем, в связи с чем у ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отсутствуют основания для производства страховой выплаты.
Таким образом, смерть ФИО2 по договорам страхования (заявления на страхование от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ) не является страховым случаем, в связи с чем у страховщика не возникла обязанность по выплате выгодоприобретателю страхового возмещения в связи со смертью заемщика, заключившего кредитные договоры ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ.
Письмами от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ страховщик известил наследника ФИО2 о том, что по договорам страхования (заявления на страхование от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ) необходимо представить оригиналы или нотариально заверенные копии документов, перечислив их.
Письмами от ДД.ММ.ГГГГ страховщик сообщил наследнику, что не представлены необходимые документы для выплаты страхового возмещения (нотариально заверенная копия свидетельства о смерти застрахованного лица, выписка из амбулаторной карты медицинского учреждения, в которое обращалось застрахованное лицо за медицинской помощью за период с 2010 г. по 2018 г. с указанием дат обращений, установленных диагнозов и точных дат их установления, в том числе с указанием периодов, за которые клиент не обращался (оригинал или копия, заверенная оригинальной печатью выдавшего учреждения)), ранее представленное свидетельство о смерти не заверено, а в выписке из амбулаторной карты отсутствует информация об обращениях заемщика с 2010 г. по 2013 г., если обращений не имелось, то необходимо отразить данный факт в выписке.
По условиям участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, которые применялись в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, предусматривалось: в случае наступления события, имеющего признаки страхового случая (в т.ч. смерть застрахованного лица по любой причине), клиент (родственник/представитель) предоставляет в банк следующие документы:
а) свидетельство о смерти застрахованного лица или решение суда о признании застрахованного лица умершим;
б) справка о смерти с указанием причины смерти или другой документ, устанавливающий причину смерти (медицинское свидетельство о смерти; акт судебно-медицинского исследования трупа с приложением результатов судебно-химического исследования; протокол патологоанатомического вскрытия; посмертный эпикриз и т.п.);
в) выписка из амбулаторной карты или истории болезни из медицинского учреждения, в которое обращалось застрахованное лицо, за указанный страховщиком период времени, с указанием диагнозов и точных дат их установления, назначенного и проводимого лечения, дат госпитализаций и их причин, установленных групп инвалидности (с указанием их дат и причин) или направления в бюро на медико-социальной экспертизы (далее - МСЭ), с указанием даты направления и причин;
документы должны предоставляться в виде оригиналов или в виде копий, заверенных нотариально или органом/учреждением/организацией, который выдал документ и/или располагает его подлинником.
По условиям участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, которые применялись в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, предусматривалось: в случае наступления события, имеющего признаки страхового случая (в т.ч. смерть застрахованного лица по любой причине), клиент (родственник/представитель) предоставляет в банк следующие документы:
а) свидетельство о смерти застрахованного лица или решение суда о признании застрахованного лица умершим;
б) официальный документ, содержащий причину смерти. Наиболее распространенными в этой связи документами являются медицинское свидетельство о смерти, справка о смерти органа ЗАГС (либо иного уполномоченного органа), посмертный эпикриз, акт судебно-медицинского или патологоанатомического исследования трупа с приложением результатов судебно-химического исследования (или выписки из них);
в) медицинские документы, выданные лечебно-профилактическими или особого типа учреждениями здравоохранения и/или частными врачами, содержащие данные осмотра, результаты анализов и инструментальных исследований, с указанием проводимого лечения (включая сроки), а также точной датой несчастного случая (если причиной события явился несчастный случай) или диагностирования заболевания (если причиной события явилось заболевание). Наиболее распространенными в этой связи документами являются выписка из амбулаторной карты и/или истории болезни (в случае стационарного лечения) застрахованного лица;
документы должны предоставляться в виде оригиналов или в виде копий, заверенных нотариально или органом/учреждением/организацией, который выдал документ и/или располагает его подлинником.
Согласно п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.
Исходя из п.п. 1, 5 ст. 10 Гражданского кодекса РФ в отношениях участников оборота, в том числе при вступлении в договорные отношения, не допускается заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.
В пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу, пункт 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное (абзац третий).
В соответствии с п. 1 ст. 961 Гражданского кодекса РФ обязанность уведомления страховщика о наступлении страхового случая лежит также на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.
На основании п. 2 ст. 961 Гражданского кодекса РФ неисполнение обязанности, предусмотренной настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо, что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.
Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней (п. 3 ст. 961 Гражданского кодекса РФ).
В п. 29 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2013 № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», разъяснено, что статьей 961 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрена обязанность страхователя (выгодоприобретателя) уведомить страховщика о наступлении страхового случая в порядке и сроки, которые установлены договором. На страхователя возлагается обязанность лишь по уведомлению о наступлении страхового случая определенным способом и в определенные сроки. Обязанность по представлению одновременно с этим уведомлением всех необходимых документов на страхователя (выгодоприобретателя) законом не возлагается.
Банк выполнил свою обязанность по уведомлению страховщика о наступлении страхового случая определенным способом и в определенные сроки, необходимые для выплаты страхового возмещения по договорам страхования (заявления на страхование от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ) документы ответчик страховщику не представил, что лишило страховщика до настоящего времени принять решение о страховой выплате.
С учетом изложенного правовых оснований для возложения обязанности по погашению задолженности по кредитным договорам на ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не имеется.
Учитывая, что смерть заемщика не влечет прекращения обязательств по кредитным договорам, а наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанность по его исполнению, суд приходит к выводу о взыскании задолженности по вышеуказанным кредитным договорам с ответчика Крохалевой К.В., как наследника принявшего наследство умершего заемщика.
Наследник вправе получить страховое возмещение от страховщика, представив необходимый пакет документов.
ДД.ММ.ГГГГ банк направил ответчику Крохалевой К.В. требования о досрочном возврате суммы кредитов, процентов за пользование кредитами и расторжении кредитных договоров. Требования банка ответчиком добровольно исполнены не были.
Учитывая, что предложение расторгнуть кредитные договоры ответчиком Крохалевой К.В., как наследником, оставлено без внимания, а невыполнение обязательств по договорам в виде возврата суммы кредитов и уплаты процентов является существенным нарушением условий договоров и влечет в силу вышеуказанных норм права расторжение заключенных между сторонами договоров, суд приходит к выводу о необходимости расторжения кредитных договоров в судебном порядке.
В п. 49 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» дано разъяснение о том, что неполучение свидетельства о праве на наследство не освобождает наследников, приобретших наследство, в том числе при наследовании выморочного имущества, от возникших в связи с этим обязанностей (выплаты долгов наследодателя, исполнения завещательного отказа, возложения и т.п.).
В абзаце 4 п. 60 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что при отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества.
В соответствии с пунктом 1 статьи 416 Гражданского кодекса РФ обязательство прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана наступившим после возникновения обязательства обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает.
С учетом размера задолженности по кредитным договорам и стоимости наследственного имущества (218000 рублей) обязательства по долгам наследодателя не могут быть исполнены в полном объеме.
На основании изложенного суд считает необходимым исковые требования ПАО «Сбербанк России» удовлетворить частично, взыскать с Крохалевой К.В. в пределах стоимости наследственного имущества в размере 218000 рублей в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженность: по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ№ в размере 57267 рублей 22 копейки; по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ№ в размере 110820 рублей 81 копейка; по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ№ в размере 49911 рублей 97 копеек, в удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, учитывая разъяснения, указанные в п. 21 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», пропорционально удовлетворенным исковым требованиям с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 30722 рубля 08 копеек (6000 рублей по каждому делу за нематериальные требования + 6722 рубля 08 копеек за материальные требования (58,37 % от уплаченной по каждому делу суммы государственной пошлины от материальных требований)).
Руководствуясь ст.ст. 194-199, 235 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
решил:
Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить частично.
Расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ№, кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ№, кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ№, кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ№, заключенные между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО2.
Взыскать с Крохалевой К.В. в пределах стоимости принятого наследственного имущества в размере 218000 рублей в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по:
кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ№ в размере 57267 рублей 22 копейки, в том числе просроченный основной долг в размере 39796 рублей 96 копеек, просроченные проценты в размере 17470 рублей 26 копеек;
кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ№ в размере 110820 рублей 81 копейка, в том числе просроченный основной долг в размере 77060 рублей 59 копеек, просроченные проценты в размере 33760 рублей 22 копейки;
кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ№ в размере 49911 рублей 97 копеек,
а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 30722 рубля 08 копеек.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Ответчик вправе подать в Кудымкарский городской суд Пермского края заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчик вправе обжаловать заочное решение суда путем подачи апелляционной жалобы в Пермский краевой суд через Кудымкарский городской суд Пермского края в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого заочного решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, настоящее заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Кудымкарский городской суд Пермского края в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья – Л.В. Гуляева
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
