Дело (номер обезличен)
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
(дата обезличена)(адрес обезличен)
Кстовский городской суд (адрес обезличен) в составе председательствующего судьи Выборнова Д.А., при секретаре ФИО3, с участием представителя истца адвоката ФИО4, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к (данные обезличены)(данные обезличены) о признании договора страхования жизни недействительным, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда,
У С Т А Н О В И Л:
ФИО2 обратился в суд с иском к (данные обезличены), (данные обезличены) о признании договора страхования жизни недействительным, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, по следующим основаниям.
(дата обезличена) между истцом и (данные обезличены) был заключен кредитный договор на получение «Потребительского кредита» в размере (номер обезличен). под (номер обезличен) годовых на срок (дата обезличена) месяцев с даты фактического предоставления.
При предварительном собеседовании с истцом было поставлено условие предоставление кредита: - обязательное страхование жизни у страховщика (номер обезличен) - (данные обезличены) - обязательное страхование финансовых рисков у страховщика (номер обезличен) - (данные обезличены)
Истец выразил свое несогласие с такими условиями предоставления кредита, на что ему объяснили, что если он откажется от страхования жизни и страхования финансовых рисков, в предоставлении кредита ему будет отказано. Истец вынужден был согласиться с такими условиями предоставления кредита.
По страховому полису (Договору страхования жизни) серии (номер обезличен) от (дата обезличена) истец уплатил страховщикам (номер обезличен)., из которой (номер обезличен) от этой суммы, за личное страхование (так записано в Договоре) и причитается к получению страховщику (номер обезличен), (номер обезличен) от суммы страховой премии - за страхование финансовых рисков и причитается к получению страховщику (номер обезличен).
(дата обезличена) истец досрочно погасил задолженность по кредиту в полном объеме, о чем свидетельствуют справки от кредитора.
В Дополнительном офисе (номер обезличен) подразделения (номер обезличен) истцу предложили написать заявление об отказе от Договора страхования (о расторжении) в связи с полным досрочным исполнением обязательств перед (данные обезличены) по указанному кредитному договору.
Платежным поручением от (дата обезличена)(данные обезличены) перечислило истцу (номер обезличен). с назначением платежа – возврат страховой премии по договору (номер обезличен) от (дата обезличена), без налога (НДС).
Платежным поручением (номер обезличен) от (дата обезличена)(данные обезличены) перечислило истцу (номер обезличен). с назначением платежа – возврат страховой премии по договору НПРО (номер обезличен) без налога (НДС).
Всего из (номер обезличен) рублей, уплаченной истцом за навязанную услугу, ему возвратили (номер обезличен).
(дата обезличена) истец направил в адрес ответчиков претензии о возврате (номер обезличен). (из расчета (номер обезличен) - страховщик (номер обезличен), (номер обезличен) - страховщик (номер обезличен) от размера страховой премии) - размер страховой премии, полученной вследствие навязанной услуги по страхованию, а также неустойку в размере (номер обезличен) за каждый день просрочки от суммы страховой премии, начиная с (дата обезличена), но не более суммы страховой премии.
В отзыве на претензию от (дата обезличена), (данные обезличены) в удовлетворении требований, заявленных в претензии, отказал.
В своем исковом заявлении ФИО2 просит:
- взыскать с (данные обезличены) в свою пользу: (номер обезличен). - сумма страховой премии; неустойку в размере (номер обезличен) от суммы (номер обезличен). за каждый день просрочки возврата незаконно взысканных денежных средств, начиная с (дата обезличена) по день исполнения обязательств по возврату денежных средств; (номер обезличен) рублей - компенсацию морального вреда;
- взыскать с (данные обезличены) в свою пользу: (номер обезличен). - сумма страховой премии; неустойку в размере (номер обезличен) от суммы (номер обезличен). за каждый день просрочки возврата незаконно взысканных денежных средств, начиная с (дата обезличена) по день исполнения обязательств по возврату денежных средств; (номер обезличен) рублей - компенсацию морального вреда.
В судебном заседании представитель истца адвокат ФИО4 исковые требования поддержал, просил дополнительно признать недействительным договор страхования.
Представители ответчика - (данные обезличены), и (данные обезличены) в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрении дела были извещены надлежащим образом, представили письменные возражения по иску с ходатайством о рассмотрении дела в свое отсутствие.
Представитель третьего лица – (данные обезличены) в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрении дела был извещен надлежащим образом.
В соответствии с ч.3,5 ст.167 ГПК РФ, дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц.
Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об отказе в иске, по следующим основаниям.
В соответствии со ст.309 Гражданского Кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст.421 Гражданского Кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В соответствии с ч.1 ст.422 Гражданского Кодекса РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В соответствии со ст.450 Гражданского Кодекса РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:
1) при существенном нарушении договора другой стороной;
2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
В соответствии со ст.452 Гражданского Кодекса РФ, соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.
Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.
В соответствии со ст.819 Гражданского Кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст.821 Гражданского Кодекса РФ, кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.
Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.
В соответствии со ст.927 Гражданского Кодекса РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).
В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.
В соответствии со ст.934 Гражданского Кодекса РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.
В соответствии со ст.935 Гражданского Кодекса РФ, Законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать:
жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;
риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.
Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
В соответствии со ст.958 Гражданского Кодекса РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:
гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;
прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
В соответствии с ч.1 ст.10 Закона РФ от (дата обезличена) N 2300-1 "О защите прав потребителей", изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.
В соответствии со ст.12 Закона РФ от (дата обезличена) N 2300-1 "О защите прав потребителей", если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.
При отказе от исполнения договора потребитель обязан возвратить товар (результат работы, услуги, если это возможно по их характеру) продавцу (исполнителю).
Продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации.
В соответствии со ст.16 Закона РФ от (дата обезличена) N 2300-1 "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг).
Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Судом установлено, что (дата обезличена) между ФИО2 и (данные обезличены) в лице руководителя Дополнительного офиса (номер обезличен) подразделения (номер обезличен)ФИО5, действующей на основании Устава, Положения о (данные обезличены)» и доверенности (номер обезличен) от (дата обезличена), был заключен кредитный договор на получение «Потребительского кредита» в размере (номер обезличен). под (номер обезличен) годовых на срок (дата обезличена) месяцев с даты фактического предоставления (л.д.4-5).
Также (дата обезличена)ФИО2 заключил договор комплексного страхования (личное страхование и страхование финансовых рисков) заемщиков (Договор страхования) между указанным ниже Страхователем, Страховщиком 1 ((данные обезличены)) и Страховщиком 2 ((данные обезличены)) на основании следующих документов:
- в части личного страхования - на основании Условий комплексного страхования заемщиков, утвержденных Приказом Генерального директора Страховщика 1 от (дата обезличена)(номер обезличен) (Условия страхования);
- в части страхования финансовых рисков - на основании Правил страхования на случай недобровольной потери работы заемщика кредита (номер обезличен) в редакции, действующей на момент заключения Договора страхования. Условия страхования и Правила страхования приложены к настоящему Страховому полису; положения, содержащиеся в Условиях страхования и Правилах страхования и не включенные в текст настоящего Страхового полиса, применяются к Договору страхования и обязательны для Страхователя / Выгодоприобретателя (л.д.7-9).
Согласно п.4.6 договора, страховая премия составила (номер обезличен)., которая уплачивается Страховщикам (каждому в размере причитающейся к
получению доле) единовременно за весь срок действия Договора страхования не позднее (дата обезличена) со дня заключения Договора страхования.
Из указанной в настоящем пункте страховой премии (номер обезличен) уплачивается за личное страхование и причитается к получению Страховщиком 1; 1/3 уплачивается за страхование финансовых рисков и причитается к получению Страховщиком 2.
Согласно раздела 4.7 договора, договор страхования прекращается до истечения срока, на который он был заключен, в следующих случаях: 4.7.1.1. отказ Страхователя от Договора страхования в связи с полным досрочным исполнением обязательств перед Банком по Кредитному договору (полным досрочным погашением задолженности по Кредитному договору); 4.7.1.2. отказ Страхователя от Договора страхования в случае ином, чем указан подпунктом 4.7.1.1 настоящего Страхового полиса; 4.7.1.3. при неоплате (несвоевременной или неполной оплате) страховой премии; 4.7.1.4. по соглашению Сторон; 4.7.1.5. в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.
4.7.2. В случае досрочного прекращения Договора страхования по основаниям, предусмотренным подпунктами 4.7.1.2 настоящего Страхового полиса, возврат страховой премии (ее части) не производится; выкупная сумма в этом случае равняется нулю.
В случае досрочного прекращения Договора страхования в соответствии с подп.4,7.1.1 настоящего Страхового полиса, Страхователю полагаются к выплате следующие денежные средства: Страховщиком 1 - выкупная сумма в размере, который определяется по формуле: Страховая премия х 12% (N - Т1) / N х (1 - 0,05% * Т1), где N - срок страхования в днях, Т1 – срок страхования в днях до дня, предшествующего дате прекращения (включительно); Страховщиком 2 - часть уплаченной страховой премии пропорционально неистекшему сроку страхования за вычетом расходов Страховщика 2, составляющих 79% оплаченной Страховщику 2 части страховой премии. При этом, Страховщику 1 должны быть представлены Страхователем документы, указанные в п.8.8. Условий страхования, а Страховщику 2 - документы, указанные в п.3.9 Правил страхования.
Положения подп.8.2.1 Правил страхования в части досрочного прекращения Договора страхования не применяются Сторонами.
4.7.5. Договор страхования может быть досрочно прекращен в части. В таком случае, обязательства Сторон, относящиеся к соответствующей части, считаются прекращенными; остальные обязательства Сторон сохраняются в прежнем виде и Договор страхования продолжает действовать.
Своей подписью в договоре ФИО2 подтвердил, что согласен на назначение указанных в разделе 3 настоящего Страхового полиса Выгодоприобретателей, а также подтверждает, что ознакомлен и согласен с положениями, изложенными в настоящем Страховом полисе, Условиях страхования и Правилах страхования, экземпляры которых получил; при этом подтвердил, что ему предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховой услуге, в т.ч. связанная с заключением, исполнением и прекращением Договора страхования. Что он ознакомлен и согласен с установленными по Договору страхования лимитами страхового обязательства (в частности указанными в п.9.3. Условий страхования). Ознакомлен и согласен с тем, что страхование его жизни и здоровья, а также финансовых рисков по договору страхования является добровольным и его наличие не влияет на принятие ОАО «(данные обезличены)» решения о предоставлении кредита. Страхователь понимает, что при желании он вправе обратится в любую страховую компанию.
(дата обезличена) истец досрочно погасил задолженность по кредиту в полном объеме, о чем свидетельствуют справки от кредитора (л.д.10).
Как следует из искового заявления, в Дополнительном офисе (номер обезличен) подразделения (номер обезличен) истцу предложили написать заявление об отказе от Договора страхования (о расторжении) в связи с полным досрочным исполнением обязательств перед (данные обезличены) по указанному кредитному договору (л.д.12).
Платежным поручением от (дата обезличена)(данные обезличены) перечислило истцу (номер обезличен). с назначением платежа - возврат страховой премии по договору (номер обезличен) от (дата обезличена), без налога (НДС) (л.д.13).
Платежным поручением (номер обезличен) от (дата обезличена)(данные обезличены) перечислило истцу (номер обезличен). с назначением платежа - возврат страховой премии по договору НПРО (номер обезличен) без налога (НДС) (л.д.14).
Как следует из искового заявления, (дата обезличена) истец направил в адрес ответчиков претензии о возврате (номер обезличен). (из расчета (номер обезличен) - страховщик (номер обезличен), (номер обезличен) - страховщик (номер обезличен) от размера страховой премии) - размер страховой премии, полученной вследствие навязанной услуги по страхованию, а также неустойку в размере (номер обезличен) за каждый день просрочки от суммы страховой премии, начиная с (дата обезличена), но не более суммы страховой премии.
В отзыве на претензию от (дата обезличена), (данные обезличены) в удовлетворении требований, заявленных в претензии, отказал (л.д.15).
Обращаясь с вышеуказанным иском, ФИО2 в своем заявлении указал, что ему услуга страхования была навязана, и просил согласно представленного расчета взыскать с ответчика (данные обезличены)» в свою пользу: (номер обезличен). - сумма страховой премии; неустойку в размере (номер обезличен)% от суммы (номер обезличен). за каждый день просрочки возврата; с ответчика (данные обезличены) взыскать: (номер обезличен). - сумма страховой премии; неустойку в размере (номер обезличен)% от суммы (номер обезличен). за каждый день просрочки возврата. А также дополнительно представитель истца просит признать указанный договор страхования недействительным.
Согласно п.3 ст.3 Закона Российской Федерации от (дата обезличена)(номер обезличен) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» «Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения».
В силу статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Как следует из отзыва (данные обезличены) указанный договор страхования заключен на основании условий комплексного страхования заемщиков, утвержденных приказом Генерального директора (номер обезличен) от (дата обезличена). (Приложение (номер обезличен)).
Согласно п.6.6 договора страхования, истец подтвердил собственноручной подписью, согласие и ознакомление с условиями страхования, в том числе и с условиями прекращения договора.
Таким образом, все существенные условия были соблюдены и подтверждены подписью страхователя в договоре.
Истец, поставив собственноручную подпись в договоре страхования подтвердил ознакомление, а также согласие со всеми условиями договора. Если истца не устраивали какие - либо условия договора страхования или кредитного договора ничто не мешало отказаться от его заключения.
Страхование жизни и здоровья является добровольным видом страхования. Истец не предоставил ни одного доказательств относительно того, что его вынудили к заключению договора, или того, что выдача кредита была обусловлена заключением договора страхования жизни. Более того, кредитный договор не содержит условий об обязательном заключении договора страхования.
Нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору, будет иметь место только в том случае, если заемщик не имел возможность заключить с банком кредитный договор без условия о страховании жизни и здоровья.
Таким образом, истец своей подписью подтвердил, что осознает, понимает и согласен с условиями кредитования, программа страхования предоставляется по его желанию и не является обязательным условием для заключения договора о предоставления кредита.
Согласно пункту 4.4 Обзора судебной практики по гражданских делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от (дата обезличена), при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако, это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.
Соответственно, в случае неприемлемости условий кредитного договора, либо договора страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.
При заключении кредитного договора (данные обезличены) была предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре и о договоре страхования.
Раздел 8 условий содержит перечень оснований для прекращения договора. Согласно п.8.6 условий «В случае досрочного прекращения договора страхования в соответствии с подп. 8.2.1., 8.2.3., 8.2.4. настоящих условий, уплаченная страховая премия (ее часть) не подлежит возврату, если стороны не договорились об ином».
Как следует из письменных возражений ответчика, Страховщик, следуя принципу клиентоориентированности, предусмотрел в условиях к договору страхования возврат части премии, при исполнении кредитных обязательств (п.8.2.2 условий).
(дата обезличена) в адрес страховщика поступило заявление об отказе от договора страхования, в связи с чем страхователю была возвращена выкупная сумма из расчета полученной страховой премии по формуле, указанной в п.8.4 условий.
Расчет выкупной суммы: (номер обезличен)
Как следует из отзыва (данные обезличены)», (данные обезличены) осуществляет страховую деятельность, в том числе с использованием услуг агентов (включая (данные обезличены) («Банк»)), что соответствует п.1 ст.8 Закона РФ от (дата обезличена) N 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ».
По условиям указанного Договора страхования (данные обезличены) приняло на себя обязательства только в части, относящейся к страхованию финансовых рисков вследствие отсутствия его занятости, возникшей в результате недобровольной потери работы по страховым рискам, указанным в п. 4.2. Договора страхования).
Указанный Договор страхования был заключен в части страхования финансовых рисков - на основании Правил страхования на случай недобровольной потери работы заемщика кредита (номер обезличен) (Правила страхования).
На последней странице Договора страхования Истец расписался в том, что с положениями, содержащимися в Страховом полисе, Условиях страхования и Правилах страхования ознакомлен и согласен. Условия страхования и Правила страхования вручены и приняты Истцом.
Пунктом 3 ст.958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Досрочное погашение кредита заемщиком (ФИО2) не упоминается ни в п.1 ст.958 ГК РФ, ни в Страховом полисе, в качестве оснований для досрочного прекращения договора страхования.
В пункте 4.7.3. Страхового полиса предусмотрено, что в случае отказа Страхователя от Страхового полиса в связи с досрочным погашением кредита (в т.ч. досрочным возврате кредита) (данные обезличены) возвращает Страхователю часть страховой премии.
В данном Договоре страхования предусмотрено условие о том, что Страхователь имеет право получить часть страховой премии в случае досрочного отказа от Страхового полиса по причине досрочного погашения кредита.
Договор страхования НПРО (номер обезличен) от (дата обезличена) расторгнут на основании заявления ФИО2 от (дата обезличена) о расторжении договора в связи с досрочным погашением кредита, что соответствует п. 4.7.3 Договора страхования.
В данном случае размер части премии, подлежащей выплате ФИО2, был рассчитан следующим образом:
(номер обезличен)
(номер обезличен) часть уплаченной страховой премии, причитающаяся к получению (данные обезличены) (в соответствии с п.4.6 Страхового полиса)
(номер обезличен) - расходы (данные обезличены)
(номер обезличен) - неиспользованные дни до конца действия полиса (начиная с (дата обезличена) - дата направления заявления о расторжении договора, копия почтового конверта прилагается);
(номер обезличен) - срок страхования финансовых рисков в днях.
Таким образом, (данные обезличены) в полном объеме выполнил свои обязательства по договору страхования, при этом законных прав и интересов Страхователя нарушено не было.
Таким образом, судом установлено, что до заключения кредитного договора истец был ознакомлен со всеми условиями кредитования, ему была предоставлена полная информация об условиях кредитования, что подтверждается его личной подписью на кредитном договоре.
Доводы истца о том, что заключение договора страхования было неотъемлемым условием выдачи кредита, суд находит необоснованными, поскольку они противоречат фактическим обстоятельствам и опровергаются исследованными материалами дела.
При досрочном погашении кредита истцу по его заявлению была возвращена часть страховой премии согласно условий заключенного договора страхования.
В связи с указанными выше обстоятельствами суд приходит к выводу, что истцу в удовлетворении исковых требований к (данные обезличены), (данные обезличены) о признании договора страхования жизни недействительным, взыскании страховой премии, неустойки, следует отказать.
Поскольку истцу в удовлетворении его требований о взыскании суммы страховой премии отказано, то требования о возмещении морального вреда, взыскании штрафа в пользу потребителя, судебных издержек, также подлежат оставлению без удовлетворения.
На основании изложенного и руководствуясь ст.194 – 199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
ФИО2 в удовлетворении исковых требований к (данные обезличены), (данные обезличены) признании договора страхования жизни недействительным, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, отказать.
Решение суда может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Кстовский городской суд.
Судья Выборнов Д.А.
