№ 2-1-583/2022
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
26.07.2022 г. Красноуфимск
Красноуфимский районный суд Свердловской области в составе председательствующего судьи Бунаковой С.А., при секретаре Некрасовой З.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью страховой компании «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратилась с иском к обществу с ограниченной ответственностью страховой компании «Сбербанк страхование жизни» ( далее ООО СК «Сбербанк страхование жизни», Общество) о защите прав потребителя, указав, что 12.04.2019 между ней и ООО «Сетелем Банк» заключен кредитный договор. При заключении кредитного договора ей выдали для подписания договор страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и пояснили, что обязательным условием получения кредита является заключение договора сроком на 60 месяцев, в противном случае отказали бы в выдаче кредита. Она была вынуждена согласиться. 12.04.2019 она уплатила страховую премию в размере 76264, 91 руб. Кредит был погашен досрочно, следовательно, договор страхования прекратил свое действие. Таким образом, ей( истцу) подлежит возврат страховой премии пропорционально времени пользования кредитом-24 календарных месяца, в размере 45758,39 руб. 15.12.2021 она направила претензию в адрес ответчика, претензия удовлетворена не была. На основании изложенного, истец просит обязать ответчика вернуть ей 45758 руб. по договору № 04103196339 с ООО СК «Сбербанк страхование жизни», взыскать моральный вред в сумме 50000 руб., пени в размере 75460 руб., штраф за отказ от добровольного удовлетворения исковых требований, взыскать судебные расходы за юридическую помощь в сумме 5000 руб., а также взыскать с ответчика в ее пользу неустойку в размере 1372руб. в день, начиная с 25.02.2022 до момента принятия решения судом согласно п.5 ст. 28 Закона РФ « О защите прав потребителя».
В судебном заседании истец ФИО1, ее представитель ФИО2 уточнили заявленные требования, просили взыскать с ответчика уплаченную страховую премию в размере 45758 руб., неустойку( пени) в размере 45758 руб., компенсацию морального вреда в размере 50000руб., штраф за отказ от добровольного удовлетворения исковых требований, судебные расходы за юридическую помощь в сумме 15000 руб., уточненные требования обосновали доводами, изложенными в заявлении. Представитель истца дополнительно показал, что истец досрочно выполнила кредитные обязательства, следовательно, имеет право на возврат страховой премии в размере, указанном в иске. Истец обращалась в страховую компанию с заявлением о выплате страховой премии, но ей было отказано, ее права как потребителя были нарушены, поэтому взысканию также подлежит моральный вред, неустойка, штраф, судебные расходы.
Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по доверенности ФИО3 в судебное заседание не явилась, в отзыве на исковое заявление просила отказать истцу в удовлетворении требований, указав, что истец была ознакомлена с условиями договора страхования, где указано, что заключение договора страхования не является обязательным для заключения кредитного договора. Договор страхования, не является сделкой, заключенной с целью обеспечения обязательств истца перед ООО « Сетелем Банк». Ни договором, ни законом не предусмотрен возврат части страховой премии по договору страхования в случае досрочного погашения кредитных обязательств-договор страхования продолжает действовать. Досрочное расторжение договора страхования возможно только в период охлаждения, который составляет 14 календарных дней со дня заключения договора страхования. Поскольку не имеется оснований для возврата страховой премии, то не имеется оснований для взыскания компенсации морального вреда, неустойки, штрафа. Также просит рассмотреть дело в свое отсутствие.
Представитель ООО «Сетелем Банк», уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО4 в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом.
Выслушав объяснения участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В судебном заседании установлено, что 12.04.2019г. между ООО «Сетелем Банк» и истцом ФИО1 был заключен договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства (Индивидуальные условия договора потребительского кредита) №04103196339 на оплату стоимости транспортного средства в сумме 547035,94руб( л.д.24-26).
Пунктом 9 кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика заключить договор страхования автотранспортного средства от рисков: полная гибель, угон/хищение, а также ущерб. Согласно п. 2 договора о представлении кредита, в случае отказа заемщика от обязательств по страхованию автотранспортного средства, кредитор вправе увеличить ставку по кредиту на 2 процентных пункта.
В тот же день между истцом и ООО СК «Сбербанк страхование» был заключен договор страхования № 04103196339, в котором истец подтвердила, что ознакомлена и согласна с Правилами страхования N 146 от 05.09.2016, являющимися неотъемлемой частью договора страхования, При заключении договора истцом была уплачена страховая премия в размере 76264,91 руб., которая была удержана у истца единовременно за счет кредитных денежных средств.
Выгодоприобретателем по договору страхования является страхователь, то есть ФИО1, а в случае ее смерти выгодоприобретателями признаются ее наследники. Страховая сумма по всем страховым рискам составляет 547035,94 руб. и уменьшается в соответствии с графиком уменьшения страховой суммы, содержащемуся в Приложении № 1 к Договору страхования ( л.д. 16-17).
В соответствии с условиями Договора страхования страховая сумма согласована сторонами, согласованы условия страхования. Согласно п.4.1: договор страхования заключен на срок с 12.04.2019 по 17.04.2024, вступает в силу с 00 часов 00 минут 12.04.2019, при условии уплаты страховой премии в размере и в срок, указанные в настоящем страховом полисе и Правилах страхования. Действие договора страхования прекращается в 23часа59 минут дня, указанного как день его окончания.
П.4.2. договора, предусмотрен период охлаждения: 14 календарных дней со дня заключения Договора страхования( л.д. 16-17), то есть предусмотрен возврат страховой премии только в случае отказа страхователя от договора страхования и письменного уведомления об этом страховщика в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данный период событий, имеющих признаки страхового случая.
Страховая премия в размере 76264,91 руб. оплачена страхователем в полном объеме, за счет кредитных денежных средств.
07.04.2021 кредитные обязательства истцом были исполнены в полном объеме. Согласно справке ООО "Сетелем Банк" от 09.02.2022 кредит по договору № 04103196339 от 12.04.2019 погашен, задолженность отсутствует( л.д. 27).
В связи с погашением кредитных обязательств истец ФИО1 обратилась в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" с заявлением о возврате уплаченной страховой премии, рассчитанной пропорционально оставшемуся сроку действия договора страхования ( л.д.31), ответа не последовало, после чего истец обратилась с заявлением в Службу финансового уполномоченного.
Уведомлением службы финансового уполномоченного от 11.02.2022 в принятии заявления ФИО5 к ООО СК «Сбербанк Страхование» о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора страхования отказано( л.д. 28-29). В уведомлении финансовый уполномоченный указывает, что ФИО1 не представила доказательств обращения в страховую организацию с заявлением, хотя указывает, что 15.12.2021г. заявителем было направлено обращение в страховую организацию, указан номер почтового идентификатора, что свидетельствует о предоставлении истцом доказательств обращения в ООО « Сбербанк Страхование жизни». Также в уведомлении финансовый уполномоченный указывает, что ФИО1 следовало после досрочного исполнения обязанности в рамках кредитного договора обратиться в страховую компанию с заявлением о возврате неиспользованной части страховой премии по договору страхования. После первоначального заявления ( по истечении установленного срока для его рассмотрения), следовало направить в адрес страховой компании заявление( претензию) в порядке предусмотренном ст. 16 Закона № 123-ФЗ. Вместе с тем, по мнению суда, рекомендации об обращении в страховую организацию с заявлением, а затем с претензией противоречат положению ст. 16 Закона № 123-ФЗ в связи с чем ФИО1 вынуждена была обратиться в суд с иском. Суд полагает, что досудебный порядок урегулирования спора истцом не нарушен, поскольку в заявлении в Службу финансового уполномоченного истец также просила взыскать компенсацию морального вреда, обязательный досудебный порядок по заявленному требованию применяться не может, кроме того рассмотрение данного требования не относится к компетенции финансового уполномоченного.
Не согласившись с данным решением, ФИО1 обратилась в суд с иском.
Суд полагает, что оснований для удовлетворения требований истца не имеется по следующим основаниям.
Согласно ч. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора и его условия определяются по своему усмотрению.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации ).
В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Согласно п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, и прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Если договор страхования досрочно прекращен по указанным обстоятельствам, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3 ст. 958 ГК РФ). Это положение означает, что остальную часть страховой премии страховщик обязан возвратить страхователю.
В соответствии с п. 3 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.
В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим Законом.
Согласно ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (часть 1).
Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).
Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7).
В соответствии с п. п. 9 и 10 ч. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.
Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).
Из содержания приведенных выше норм права следует, что сторонами может быть согласовано условие о том, что заемщику необходимо заключить договор страхования, требуемый для заключения или исполнения договора потребительского кредита, либо за плату воспользоваться для этого услугами кредитора, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.
По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом (ч. 4 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности").
В соответствии с ч. 2.1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать также информацию:
1) о содержании этой услуги или совокупности этих услуг;
2) о соотношении размера страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и размера иных платежей, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг, либо о максимально возможном размере платежа заемщика, включающего страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и иные платежи, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг;
3) о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования.
Согласно ч. 2.2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора личного страхования, кредитор обязан предоставить заемщику возможность получения потребительского кредита (займа) без предоставления услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, или без заключения заемщиком самостоятельно договора личного страхования в соответствии с частью 10 настоящей статьи с учетом возможного увеличения размера процентной ставки по такому договору потребительского кредита (займа) относительно размера процентной ставки по договору потребительского кредита (займа), заключенному с предоставлением заемщику данных услуг.
Частью 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).
В случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица (ч. 10 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)").
При заключении договора страхования истец ФИО1 своей подписью в Договоре страхования подтвердила, что текст Договора страхования (включая Приложение N 1 к нему) прочитан, понятен, Страхователь понимает смысл, значение и юридические последствия заключения Договора страхования, не находится под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы. Страхователь подтверждает свое ознакомление с тем, что страхование его жизни и здоровья по Договору страхования является добровольным и не является обязательным условием предоставления банковских услуг и/или иных услуг, не указанных в настоящем Договоре страхования, либо заключения каких-либо иных договоров. Проставляя свою подпись в Договоре страхования, Страхователь подтверждает, что ему предоставлена вся необходимая информация о Страховщике и страховой услуге по Договору страхования, в частности, но не ограничиваясь, Страхователю понятно, он ознакомлен и согласен со следующими положениями Правил страхования: а) установленными лимитами ответственности (лимитами страхового обязательства); б) основаниями отказа в Страховой выплате; в) с тем, что в случае отказа Страхователя от Договора страхования, когда договор страхования считается прекращенным по истечении Периода охлаждения, возврат Страхователю страховой премии (ее части) не производится (л.д.18).
Учитывая вышеизложенное, а также то обстоятельство, что предоставление истцу кредита не было обусловлено обязательным заключением договора страхования, спорный договор страхования является самостоятельным, исполнение обязательств по заключенному 19.04.2019 между ФИО1 и ООО "Сетелем Банк" кредитному договору не обеспечивает, выгодоприобретателем по договору страхования является страхователь или наследники, условия договора страхования не предусматривают возврат страховой премии по истечении 14 дней со дня его заключения, суд приходит к выводу об отказе от удовлетворения требований. При этом суд считает, что факт исполнения истцом условий кредитного договора досрочно не прекращает возможности возникновения у страховщика обязанности по выплате страхового возмещения в случае наступления страхового случая указанного в договора страхования. Также суд учитывает, что спорный договор заключен до введения в действие положений Закона о потребительском кредите в редакции, вступивший в силу с 01.09.2020.
Поскольку в удовлетворении основных требований истца отказано, не имеется оснований для удовлетворения вытекающих из основного требований о взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда.
Разрешая вопрос о распределении судебных расходов, суд руководствуется ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в соответствии с которой стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям.
Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика расходов за услуги представителей в размере 15000 руб., подтвержденные копией чека по операции Сбербанк Онлайн от 15.09.2021 на сумму 5000руб., Договором на оказание юридических услуг № 1 от 19.07.2022, Актом № 1 на оказание юридических услуг, распиской на сумму 10000 руб.
Учитывая, что решение состоялось в пользу ответчика, оснований для взыскания расходов по оплате юридических услуг не имеется.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ФИО1, паспорт серия №1-109/2014 к обществу с ограниченной ответственностью страховой компании «Сбербанк страхование жизни» ИНН <***>,ОГРН <***>, о защите прав потребителей, оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Свердловский областной суд через Красноуфимский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме-02.08.2022.
Судья- С.А.Бунакова
