Дело № 2-500/2017 Мотивированное решение составлено 28 марта 2017 года
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
21 марта 2017 года город Ярославль
Красноперекопский районный суд города Ярославля в составе судьи Красноперовой И.Г.,
при секретаре Разживиной А.П.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ворониной (Сафроновой) Ю.В. к ПАО КБ «Восточный» о расторжении договора страхования по кредитному договору, о возврате денежных средств страхования, о перерасчете задолженности по кредитному договору, о взыскании штрафа, о компенсации морального вреда,
У с т а н о в и л:
Воронина (Сафронова) Ю.В. (так фамилия истца написана в исковом заявлении) в феврале 2017г. обратилась в суд с иском к ПАО КБ «Восточный», в котором просит расторгнуть договор страхования от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА по кредитному договору НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, обязать ответчика вернуть незаконно списанные со счета заемщика денежные средства страхования в размере СУММА ОБЕЗЛИЧЕНА, обязать ответчика произвести перерасчет задолженности по кредитному договору, взыскать с ответчика штраф, а также компенсацию морального вреда СУММА ОБЕЗЛИЧЕНА.
В обоснование требований указано о том, что при кредитовании Банком были нарушены права истца, как заемщика, на визуальную информацию. Ответчиком не были соблюдены определенные технические требования относительно шрифта кредитных документов; весь текст кредитных документов отпечатан мелким трудночитаемым шрифтом, что существенно влияет на риск подписания этого договора; мелкий шрифт затрудняет восприятие и заемщик может пропустить содержащиеся в кредитных документах условия, что приводит к неблагоприятным последствиям для участника договора; включение мелкого шрифта в текст кредитных документов не соответствует требованиям статьи 10 Закона «О защите прав потребителей», предусматривающей право потребителей на получение информации о товаре (работе, услуге), а также о продавце, (изготовителе, исполнителе); банк, заказывая в типографии печать договоров мелким шрифтом, нарушает требования СанПиН и злоупотребляет своим правом. Договор считается заключенным, когда между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным его условиям. Если сторона договора не может прочитать условия договора вследствие затруднения восприятие текста договора, то соглашение не считается достигнутым по всем существенным его условиям. Все документы, предоставляемые Банком при кредитовании физических лиц, являются типовыми, обязательными для заемщика, который лишен возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора, закрепленной ст. 421 ГК РФ. Гражданин, как экономически слабая сторона в этих правоотношениях, нуждается в особой защите своих прав.
Также истцом указано, что при разработке программы страхования Банку необходимо учитывать установленные законом ограничения - кредитная организация имеет право осуществлять деятельность по проведению операций и оказанию услуг, только перечисленных в ст.5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности". Банку запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью. Возможность организации Банком участия граждан в программе страхования и взимание платы за организацию страхования законодательством не предусмотрена. Банк был не вправе разрабатывать условия страхования и включать в них положения об обязании Заемщика (застрахованного лица) оплачивать Банку обязательства по перечислению страховой премии по программе страхования в ОРГАНИЗАЦИЯ1. Истец со ссылкой на статьи 421, 428, 432, 819, 942, 1102 ГК РФ, статью 6 ФЗ «О потребительском кредите (займе),
статьи 10, 12, 15, 16 Закона «О защите прав потребителей» обратилась за судебной защитой.
Стороны извещены надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела.
Истец Воронина Ю.В. представила в суд ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие.
Ответчик ПАО КБ «Восточный» в своих письменных возражениях на иск указал, что между ПАО КБ «Восточный» и заемщиком Ворониной (ранее Сафроновой) Ю.В. ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА заключен кредитный договор НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН. В рамках данного кредитного договора с истцом было заключено соглашение о кредитовании счета путем акцепта оферты заемщика. Соглашение содержит элементы кредитного договора и договора банковского счета. Кредитный договор является действующим, заключенным в строгом соответствии с нормами законодательства РФ.
Ответчик заявил о пропуске истцом срока исковой давности, указав, что в соответствии с п. 1 ст. 181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Действующим законодательством установлен специальный срок начала течения срока исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки. Исполнение сделки началось с ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, с требованием. Истец обратился в суд только в ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, т.е. по истечении установленного законом срока. К требованиям о признании недействительной ничтожной сделки не применяются правила, установленные ст. 200 ГК РФ о начале течения срока исковой давности. В рассматриваемом случае, норма п. 1 ст. 181 ГК РФ является специальной по отношению к общей норме ст. 200 ГК РФ. Ответчик со ссылкой на судебную практику полагает, что норма закона однозначна и не подлежит расширительному толкованию. Ответчик просит применить последствия пропуска срока исковой давности и принять решение об отказе в удовлетворении исковых требований.
По существу заявленных истцом требований ответчик указал, что при оформлении договорных отношений банка и будущего заемщика, банком клиенту предоставлялся вариант выбора кредитного продукта. После определения того, какой продукт будет выгоден клиенту, менеджер банка пояснял клиенту возможность получения данного кредитного продукта с присоединением к программе страхования либо без присоединения к программе страхования. Уведомление о том, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита, разъяснялось клиенту, и указано в анкете. С данным пунктом клиент был ознакомлен, что подтверждается собственноручной подписью клиента на анкете. Возможность добровольного выбора клиентом вариантов заключения договора страхования с присоединением к программе страхования или без присоединения к ней, подтверждается анкетой заявителя. Согласно анкете, заявителю предлагалось выбрать один из двух вариантов: согласиться на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности; не согласиться на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности. При подписании «Анкеты заявителя», заявления на присоединении к Программе страхования, лицо имело возможность свободно выразить свою волю на отказ от участия в Программе страхования.
Ответчик обратил внимание на то, что истец имел возможность, в случае присоединения к программе страхования, выбрать программы коллективного страхования, которые предлагаются банком, либо предоставить договор страхования в иной страховой компании. Истец не только согласился на присоединение к программе страхования банка, но также согласился застраховаться в иной страховой компании, что подтверждается собственноручной подписью истца в Анкете Заявителя. Однако, информации о страховании клиента в иной страховой компании, в ПАО КБ «Восточный» истцом не представлено. Клиент добровольно присоединился к программе страхования, которая предлагалась ПАО КБ «Восточный». Доказательств обратного клиент не представил. Плата за присоединение к программе страхования по правовой природе не является комиссией. Присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности является обеспечением исполнения обязательства по ст. 329 ГК РФ, взятого на себя заемщиком по кредитному договору и согласована сторонами при заключении договора. У истца есть возможность выбора страховой компании, как включенной в перечень Банка, так и любой иной сторонней организации, при условии предоставления дополнительного пакета документов. Банк выступил посредником, приняв от истца денежную сумму, и перечислил ее страховщику, в соответствии с договором страхования. Само по себе условие о страховании является присоединением истца к программе коллективного страхования, в соответствии с которым суммы перечисляются банком от истца к страховщику. Присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности по своей природе является способом обеспечения исполнения обязательств. Согласно ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Поскольку одним из условий заключения кредитного договора может являться предоставление обеспечения, которое бы гарантировало кредитору отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком задолженности, то при заключении договора стороны были вправе определить в договоре условия и установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможность наступления негативных последствий вследствие таких событий, как длительная нетрудоспособность, инвалидность заемщика и прочее. Условия кредитного договора о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям п. 1 ст. 819 ГК РФ и ФЗ «О банках и банковской деятельности», устанавливающим одним из принципов функционирования банковской системы в РФ - обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств. Условиями договора предусматривается страхование жизни и трудоспособности заемщика, что позволяет при наступлении страхового случая, невозможности исполнения заемщиком обязательств, утрате обеспечения, удовлетворить требования кредитора - выгодоприобретателя по договору страхования путем получения страхового возмещения, чем минимизируются риски заемщика по надлежащему исполнению обязательств, что является безусловным благом для заемщика. В том случае, если Истец выразит желание и откажется от присоединения к Программе страхования, Истец должен предоставить иной способ обеспечения обязательств, так как в соответствии с указаниями Центрального Банка РФ, кредитная организация обязана проверять платежеспособность заемщика. В программном комплексе входящей корреспонденции Банка зарегистрировано заявление истца о досрочном расторжении договора страхования. Программа действует в отношении Застрахованного лица 1 год, но не более срока действия Кредитного договора. Действие Программы считается продленным на следующий год, если до истечения срока действия Программы Застрахованное лицо в письменной форме не уведомило Банк об отказе от продления Программы. Программа страхования вступила в силу в отношении истца с даты подписания Заявления на включение в Программу и действовала до ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА.
В соответствии со ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе от страхования уплаченная страховая премия возврату не подлежит. Согласно ст. 781 ГК РФ оказанные услуги должны быть оплачены. По условиям Программы, к которой истец присоединился, он обязан производить оплату за присоединение к Программе в рассрочку в течение срока действия Программы равными платежами. При заключения договора кредитования, Истец был уведомлен о том, что при досрочном отказе от договора страхования, согласно Правилам страхования жизни и здоровья заемщика кредита ОРГАНИЗАЦИЯ1, уплаченная страховая премия возврату не подлежит, что подтверждается собственноручной подписью истца. В противном случае, истец мог бы высказать свою позицию о несогласии с указанными условиями, и банк предложил бы заемщику иной кредитный продукт, либо если бы и иные условия заемщику не подошли, истец мог не заключать кредитный продукт в данном финансовом учреждении. Доказательств понуждения истца к заключению кредитного договора не представлено. Кредит предоставлялся банком на определенных условиях, с которыми заемщик согласился, о чем имеется подпись заемщика. Истец был уведомлен, что при отказе от страхования жизни и трудоспособности, будут изменены условия кредитования, о чем имеется его собственноручная подпись на анкете заявителя. Согласно тарифному плану по заключенному кредитному договору, усматривается, что при отказе от присоединения к программе страхования по кредитному договору увеличится процентная ставка. Доказательств того, что клиент обращался в банк с заявлением об изменении параметров кредитования истцом не представлено.
ПАО КБ «Восточный» считает, что не нарушал права и законные интересы истца, надлежащим образом исполнив все возложенные на кредитную организацию обязанности действуя в строгом соответствии с нормами действующего законодательства РФ. Доказательств того, что Истцу отказывали в заключении кредитного договора без включения оспариваемых условий, Истцом не представлено. Заемщик имел возможность предоставить иное обеспечение по договору, отвечающее требованиям Банка (залог, поручительство и др.), однако, этого не сделал, добровольно присоединившись к коллективной программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей ПАО КБ «Восточный». Доказательств обратного истцом не представлено.
Также ответчик указал, что Банк не может принудить лицо реализовывать свое право по ознакомлению с условиями договора до их подписания. Предполагается разумность и добросовестность участников гражданского оборота. При заключении договора истец не был лишен своего права подробно ознакомиться с условиями кредитного договора, а также отказаться от его заключения, обратившись в другую кредитную организацию. Требование истца о взыскании с ответчика штрафа в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» ответчик считает неправомерным, ПАО КБ «Восточный» права потребителя не нарушал. Требование истца о взыскании компенсации морального вреда ответчик считает необоснованным, истец был свободен в принятии решения о заключения договора и получении кредита. Даже после его заключения в соответствии с п. 2 ст.821 ГК РФ истец имел возможность отказаться от получения денег. Но кредит был получен, таким образом, можно сделать вывод о согласии истца с условиями договора.
Ответчик обращает внимание суда на тот факт, что по кредитному договору истец имеет существенную задолженность и допускает в течение длительного времени просрочку очередных платежей, что подтверждается справкой о состоянии/наличии ссудной задолженности. Ответчик считает, что предъявление исковых требований обусловлено уклонением от исполнения принятых на себя кредитных обязательств. Данные действия истца оцениваются ответчиком как недобросовестное поведение участника гражданского оборота, т.е. злоупотребление правом. Ответчик просит применить последствия пропуска срока исковой давности, отказать истцу в удовлетворении исковых требований в полном объеме, рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.
С учетом письменных ходатайств сторон о рассмотрении дела в их отсутствие, в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ (ГПК РФ) суд рассмотрел дело в отсутствии сторон, по представленным доказательствам.
Огласив исковое заявление, ходатайство истца, возражения и ходатайство ответчика, исследовав письменные материалы дела, оценив все представленные по делу доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд пришел к выводу о том, что исковые требования не являются законными и обоснованными, удовлетворению не подлежат.
Избрание судебного способа защиты и средства защиты является правом заинтересованного лица (ст. 12 Гражданского кодекса РФ).
В силу принципа диспозитивности гражданского процесса только истцу принадлежит право определить предмет и основания иска.
Однако реализация данных прав безусловную обязанность суда по защите заявленного заинтересованным лицом права (законного интереса) не предопределяет.
Правомерным избранный судебный способ защиты может быть признан тогда и постольку, когда и поскольку подтверждено законное обладание прибегнувшим к судебной защите лицом действительными правами (законным интересом) и установлен факт нарушения (угрозы нарушения) прав (интереса) законного обладателя средствами и способами, указанными заинтересованным лицом в качестве неправомерных.
В том случае, если заявленные истцом нарушения фактического подтверждения в судебном заседании не нашли, а равно судом в качестве неправомерных действия ответчика не квалифицированы, отказ в судебной защите по мотиву отсутствия нарушения права и законных интересов заявителя об ущемлении права на защиту не свидетельствует.
В соответствии с частью 1 статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно пункту 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Согласно пункту 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.
В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).
На основании ст. 432 ГК РФ если между сторонами заключен договор, то соблюдение его условий является обязательным для сторон.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Одновременно с этим, возможность заключения договора присоединения, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом, предусмотрена п. 1 ст. 428 ГК РФ. Согласно п. 2 ст. 428 ГК РФ присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора. Если иное не установлено законом или не вытекает из существа обязательства, в случае изменения или расторжения договора судом по требованию присоединившейся к договору стороны договор считается действовавшим в измененной редакции либо соответственно не действовавшим с момента его заключения.
Из материалов дела следует, что в октябре 2016 года Воронина (Сафронова) Ю.В. обратилась в Красноперекопский районный суд г. Ярославля с иском к ПАО КБ «Восточный», в котором просила обязать ответчика ПАО КБ «Восточный» предоставить расширенную выписку по лицевому счету НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН Ворониной (Сафроновой) Ю.В. по Договору по потребительскому кредиту НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН за весь период кредитования по момент ее изготовления и копию Договора по потребительскому кредиту НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН (экземпляр Банка), все приложения к данному договору, а также признать договор страхования заемщика со страховой компанией не заключенным. Вступившим в законную силу решением Красноперекопского районного суда г. Ярославля от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА в удовлетворении исковых требований Ворониной (Сафроновой) Ю.В. к ПАО КБ «Восточный» отказано в полном объеме.
Решением суда установлено, что между ПАО КБ «Восточный» и заемщиком – истцом Ворониной Ю.В. ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА заключен кредитный договор НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН путем подачи истцом в ПАО КБ «Восточный» заявления (оферты) о заключении договора и его акцепта ПАО КБ «Восточный» путем открытия банковского специального счета и зачисления на него денежных средств. При заключении кредитного договора все документы, подписываемые заемщиком и содержащие информацию, которая доводится до него в момент их подписания, в том числе и график платежей по договору составляются в двух экземплярах, один из которых вручается заемщику.
В соответствии с частью 2 ст. 61 ГПК РФ обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица.
Кроме того, из заявления-анкеты следует, что истица выразила свое согласие на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», уведомлена, что страхование, в том числе путем участия в Страховой программе жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», осуществляется по ее желанию, заключение договора страхования не является условием для получения кредита. Также истица уведомлена о том, что в случае отказа от страхования жизни и трудоспособности Банком будут изменены условия кредитования в соответствии с условиями Банка.
В заявлении на получение кредита в разделе Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» содержится подробная информация о программе страхования; заявление подписано заемщиком.
Таким образом, нельзя признать состоятельными доводы истца о навязанности указанных услуг, каких-либо доказательств, подтверждающих что Ворониной Ю.В. было бы отказано в заключении кредитного договора без включения оспариваемых условий, по делу не представлено.
Подписанные истцом документы подтверждают согласование между сторонами всех существенных условий договора страхования, обязательства по уплате страховой премии им выполнены. Каких-либо доказательств навязывания приобретения услуг при условии приобретения других услуг (а именно того, что отказ истицы от страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора) в процессе рассмотрения дела не представлено. Доказательств совершения кредитной организацией действий, выражающихся в отказе, либо уклонении от заключения кредитного договора без согласия заемщика заключить договор страхования, требовании оплаты страховых премий исключительно за счет кредитных средств, истцом, как того требует ст. 56 ГПК РФ, также не представлено.
При заключении кредитного договора и договора страхования, истице была предоставлена полная и достоверная информация, как того требует ст. 10 Закона РФ № 2300-1 "О защите прав потребителей".
Кроме того, в документах по заключению кредитного договора на изложенных в нем условиях не содержится где-либо указание, замечание или иная ссылка заявителя - потенциального на период «доподписания» договора» заемщика Ворониной (Сафроновой) Ю.В. на какие-либо затруднения, связанные с прочтением ею текста того шрифта, которым изложены материалы договора и который имелся при подписании заемщиком договора. То есть возражений по поводу шрифта заемщиком при заключении договора не заявлялось. Оснований для вывода о неграмотности заемщика не усматривается по делу. Из сведений о клиенте на л.д.39 для банка истцом (иное не следует по делу) сообщено о ..., что само по себе, по мнению суда, не может свидетельствовать об экономической, денежной безграмотности истца.
Кроме того, заслуживают внимания вышеизложенные доводы ответчика о пропуске истцом трехлетнего срока исковой давности. Данный срок по правилам статей 195, 196, 200 Гражданского кодекса РФ должен исчисляться с момента заключения кредитного договора, т.е. с ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА; иск предъявлен ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, т.е. с пропуском срока исковой давности. Доказательств уважительности причин пропуска срока исковой давности истец по делу не представила, избрав, по своему усмотрению, предусмотренную процессуальным законом форму своего или через своего представителя неучастия при разбирательстве дела судом.
При таких обстоятельствах в совокупности, по делу отсутствуют законные основания для удовлетворения заявленных истцом требований о расторжении договора страхования по кредитному договору НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА в порядке пункта 2 ст.428 ГК РФ и связанных с данным требованием, производных от него иных заявленных по иску требований.
Поскольку ответчик не нарушил права истца как потребителя по рассматриваемому договору страхования по кредитному договору, то нет оснований для взыскания в пользу истца уплаченных денежных средств в качестве платы за страхование, для перерасчета задолженности по кредитному договору, а также для взыскания штрафа и компенсации морального вреда.
Руководствуясь ст.ст. 194 - 198, 12, 56, 57 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
Р е ш и л:
В удовлетворении исковых требований Ворониной (Сафроновой) Ю.В. к ПАО КБ «Восточный» о расторжении договора страхования по кредитному договору НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, о возврате денежных средств в качестве платы за страхование, о перерасчете задолженности по кредитному договору, о взыскании штрафа, о компенсации морального вреда отказать.
Решение суда может быть обжаловано в Ярославский областной суд через Красноперекопский районный суд города Ярославля в течение месяца со дня составления мотивированного решения.
Судья И.Г. Красноперова
