Дело № 2-2135/2022
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Волгоград 21 сентября 2022 г.
Краснооктябрьский районный суд г. Волгограда в составе:
председательствующего судьи Данковцевой Л.В.,
при помощнике судьи Хрестиной С.А.,
с участием:
представителя истца Вострухина Ю.В. по доверенности – Гредневой Е.М.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Вострухина Юрия Владимировича к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании инвалидности страховым случаем, взыскании страхового возмещения, убытков в виде уплаченных по кредитному договору денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,
установил:
Вострухин Ю.В. обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (далее по тексту - ООО «АльфаСтрахование-Жизнь») о признании инвалидности страховым случаем, взыскании страхового возмещения, убытков в виде уплаченных по кредитному договору денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.
В обоснование заявленных требований указал, что 02 сентября 2020 г. между ним и ПАО «СКБ-банк» (в настоящее время - ПАО «Банк Синара») был заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с которым Банк предоставил денежные средства в размере 342 300 рублей. В тот же день на основании Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков № он заключил с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договор (полис-оферта) страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов №LO302/596/507424/0 по программе страхования потребительского кредитования Категория 1 Стандарт 3, по страховым рискам: «смерть», «инвалидность», «временная нетрудоспособность». Уплаченная страховая премия по договору составила 42 254 рубля 94 копейки. В связи с наступлением страхового случая - установление инвалидности он обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о выплате страхового возмещения, в удовлетворении которого отказано по тем основаниям, что ему была установлена инвалидность 1 группы вследствие заболевания – ранний восстановительный период перенесенного повторного ишемического инсульта от ДД.ММ.ГГГГ в левой гемисфере головного мозга. ДД.ММ.ГГГГ он обратился к финансовому уполномоченному с соответствующим заявлением, в удовлетворении требований которого отказано.
Ссылаясь на неправомерность отказа в осуществлении страховой выплаты, истец ФИО1, уточнив первоначально заявленные исковые требования в порядке статьи 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, просил суд признать событие – установление инвалидности 2 группы страховым случаем, взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в его пользу путем перечисления на счет выгодоприобретателя в ПАО «Банк Синара» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ страховой выплаты в размере 247 318 рублей 86 копеек, уплаченные по договору денежные средства в размере 70 253 рублей 80 копеек, неустойку за неисполнение требований в размере 42 254 рублей 94 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом.
Определением Краснооктябрьского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании убытков в виде уплаченных по кредитному договору денежных средств и неустойки оставлены без рассмотрения на основании статьи 222 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
Истец Вострухин Ю.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, с участием представителя по доверенности - Гредневой Е.М.
Представитель Вострухина Ю.В. по доверенности - Греднева Е.М. в судебном заседании исковые требования поддержала, настаивала на их удовлетворении.
Представитель ответчика - ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», надлежащим образом извещенного о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, представил возражения, в которых просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме, а в случае удовлетворения исковых требований – снизить размер штрафных санкций на основании статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации в связи с явной несоразмерностью последствиям обязательства.
Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Максимова С.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом, об уважительности причин неявки суду не сообщила.
Представитель финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Максимовой С.В. по доверенности - Корнеев А.А. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, представил письменные объяснения, в которых просит в удовлетворении исковых требований в части, рассмотренной финансовым уполномоченным, отказать; оставить без рассмотрения исковые требования в части, не заявленной истцом при обращении к финансовому уполномоченному, рассмотрение которых относится к компетенции последнего; рассмотреть дело в отсутствие финансового уполномоченного и его представителя.
Представитель третьего лица - ПАО «Банк Синара» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, об уважительности причин неявки суду не сообщил, возражений по существу исковых требований не предоставил.
Представитель третьего лица - ФКУ «ГБ МСЭ по <адрес>» Минтруда России в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, об уважительности причин неявки суду не сообщил, возражений по существу исковых требований не предоставил.
Суд, выслушав доводы представителя истца, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.
Согласно пунктам 1 и 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В соответствии с пунктом 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Как следует из положений статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Как установлено судом и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО1 и ПАО «СКБ-банк» (в настоящее время – ПАО «Банк Синара») был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил ФИО1 кредит в размере 342 300 рублей под 12,591% годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ
В тот же день на основании Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков №ФИО1 заключил с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договор (полис-оферта) страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов №LO302/596/507424/0 по программе страхования потребительского кредитования Категория 1 Стандарт 3 по страховым рискам: смерть застрахованного в течение срока страхования, установление застрахованному инвалидности 1 или 2 группы в течение срока страхования, временная утрата застрахованным общей трудоспособности в течение срока страхования.
Страховая сумма по рискам «смерть», «инвалидность» согласно пункту 5.1 договора является фиксированной и на весь срок страхования составляет 300 000 рублей, по риску «временная нетрудоспособность» - 500 000 рублей. Страховая премия определена сторонам в размере 42 254 рублей 94 копеек. Срок действия договора – 1820 дней.
В силу пункту 7.1 договора страхования выгодоприобретателем по рискам «смерть», «инвалидность» является лицо в соответствии с законодательством Российской Федерации.
Из материалов дела усматривается, что 29 сентября 2021 г., т.е. в период действия договора страхования, истцу установлена вторая группа инвалидности по общему заболеванию, что подтверждается справкой серии МСЭ-2020 № от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ Вострухин Ю.В. направил в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заявление о выплате страхового возмещения, приложив все необходимые документы.
Письмом от 22 ноября 2021 г. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» уведомило истца об отказе в выплате страхового возмещения в связи с отсутствием страхового случая, сославшись на положения пункта ДД.ММ.ГГГГ договора страхования.
Не согласившись с отказом страховщика, Вострухин Ю.В. обратился к финансовому уполномоченному, решением которого №У-22-47893/5010-003 от 18 мая 2022 г. в удовлетворении требований о взыскании страхового возмещения отказано.
Пунктом 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязанность страховщика по выплате страхового возмещения возникает при наступлении страхового случая.
В силу подпункта 2 пункта 1 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в договор страхования (страховой полис), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно пункту 2 статьи 9 Закона Российской Федерации № от ДД.ММ.ГГГГ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.
Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены статьями 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации.
По смыслу указанных норм на истце (страхователе) лежит обязанность доказать наличие договора страхования с ответчиком, а также факт наступления предусмотренного указанным договором страхового случая. Страховщик, возражающий против выплаты страхового возмещения, обязан доказать обстоятельства, с которыми закон или договор связывают возможность освобождения от выплаты возмещения, либо оспорить доводы страхователя о наступлении страхового случая.
Таким образом, обязанность страховщика выплатить страховое возмещение возникает при наступлении предусмотренного в договоре и согласованного сторонами события - страхового случая.
Согласно условиям договора страхования №LO302/596/507424/0 страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных как исключение из страхового покрытия (пункт 10 полиса-оферты).
Пунктом 10.1.17 договора страхования установлено, что события вследствие любых болезней (заболеваний) не признаются страховыми случаями.
В соответствии с пунктом 4.1.20.1 Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков №01, утвержденных приказом ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от 21 августа 2020 г. №129, договором страхования может быть предусмотрено, что по рискам, указанным в пунктах- 3.1.1 - 3.1.3 настоящих Условий, не признаются страховыми случаями события, происшедшие вследствие любых болезней (заболеваний).
Таким образом, исходя из содержания приведенных условий договора страхования, заключенного между сторонами по настоящему делу, установление застрахованному 1 или 2 группы инвалидности вследствие любого заболевания страховым случаем не является.
С данными условиями страхования, которые не противоречат положениям гражданского законодательства, истец согласился, подписав полис-оферту.
Поскольку имеющимися в материалах дела медицинскими документами подтверждается, что инвалидность истца наступила от общего заболевания, в силу совокупности вышеуказанных условий, определенных в пунктах 3.1.2, п. 10.1.17 полиса-оферты, такое событие не может быть признано страховым случаем, т.е. событием, наступление которого стороны договорились застраховать.
Следовательно, доводы стороны истца о том, что инвалидность является страховым случаем по договору страхования, заключенному ФИО1 с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ошибочны, поскольку не основаны на положениях этого договора.
При таких обстоятельствах, оценив представленные доказательства по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в их совокупности, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Вострухина Ю.В. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании инвалидности страховым случаем, взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
в удовлетворении исковых требований Вострухина Юрия Владимировича к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании инвалидности страховым случаем, взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа отказать.
Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме в апелляционную инстанцию Волгоградского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Краснооктябрьский районный суд г. Волгограда.
Мотивированное решение суда изготовлено 28 сентября 2022 г.
Судья Л.В. Данковцева
