Дело №
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
29 декабря 2015 года <адрес>
Красногорский городской суд <адрес> в составе:
председательствующего судьи Аникеевой Е.Д.,
при секретаре ФИО2,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО АКБ «РОСБАНК» об обязании внести дополнения в кредитный договор путем заключения дополнительного соглашения и обязании произвести перерасчет произведенных платежей,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратился в Красногорский городской суд с иском к ПАО АКБ «РОСБАНК» об обязании внести дополнения в кредитный договор путем заключения дополнительного соглашения и обязании произвести перерасчет произведенных платежей.
В обоснование исковых требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком был заключен кредитный договор №, согласно которому кредитор обязуется предоставить заемщику кредит в размере 143800 долларов США с возвратом в сроки, предусмотренные в договоре в целях приобретения квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, Подмосковный бульвар, <адрес>.
Кредитный договор заключен сроком на 182 месяца с ежемесячный платежом согласно п.4.4.8 кредитного договора в размере 1781 долларов 74 цента.
Истец обращался к Ответчику с Требованием, в котором просил установить ежемесячный платеж по курсу доллара США в размере 39.39 рублей по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. Однако ответчик отказался.
Считал свое право нарушенным и просил обязать ПАО АКБ «РОСБАНК» внести дополнения в кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между АКБ «РОСБАНК» (ОАО) и ФИО1, путем заключения дополнительного соглашения, по условиям которого изложить п.4.4.8 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, в следующей редакции « Размер ежемесячного платежа, рассчитанный по указанной формуле, на дату подписания настоящего договора, составляет 1781, 74 (одна тысяча семьсот восемьдесят один доллар США 74 цента), дополнив п.4.4.8 Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ: «Возврат кредита осуществляется в рублях по курсу ЦБ РФ на дату совершения платежа, который не может превышать 30.56 (тридцать рублей 56 копейки) за 1 доллар США» с момента заключения кредитного договора, а именно с ДД.ММ.ГГГГ и обязать ответчика произвести перерасчет ранее произведенных ФИО1 платежей за счет погашения долга, размер которых за весь период превышал курс доллара США, установленный на день заключения кредитного договора – ДД.ММ.ГГГГ – 30.56 рублей за 1 доллар США.
В судебном заседании от ДД.ММ.ГГГГ представитель истца ФИО3 исковые требования поддержала и просила удовлетворить (л.д.70-71).
Представитель ответчика ПАО АКБ «РОСБАНК» в судебное заседание не явились, извещен должным образом (л.д.66а), суду представил возражения, в которых пояснил, что отсутствует совокупность условий, при которых договор может быть изменен и требование об обязании ответчика произвести перерасчет ранее произведенных платежей в счет погашения долга (л.д.41-48).
3-е лицо ФИО4 в судебное заседание не явилась, извещалась должным образом, ходатайств об отложении дела не заявляла.
Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к выводу, что заявленные исковые требования ФИО1 подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Статьей 421 ГК РФ устанавливается свобода договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон.
Статьей 422 ГК РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В соответствии сПостановлениемКонституционного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4-П, конституционная свобода договора может быть ограничена федеральным законом, однако лишь в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц. В качестве способов ограничения предусмотрены, в частности, институт договора присоединения, требующего от всех заключающих его клиентов - граждан присоединения к предложенному договору в целом (ст. 428ГК). В целях соблюдения принципа соразмерности гражданин как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны. При этом право на отказ от заключения договора не может быть рассмотрено в качестве соблюдения принципа соразмерности между сторонами договора.
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № согласно которому кредитор обязуется предоставить заемщику кредит в размере 143800 долларов США с возвратом в сроки, предусмотренные в договоре в целях приобретения квартиры стоимостью 4929600 рублей, расположенной по адресу: <адрес>, Подмосковный бульвар, <адрес> (л.д.6-35).
Кредитный договор заключен сроком на 182 месяца с ежемесячный платежом согласно п.4.4.8 кредитного договора в размере 1781 долларов 74 цента (л.д.33-35).
ДД.ММ.ГГГГ было зарегистрировано право собственности на вышеуказанную квартиру с обременением ипотеки в силу закона (л.д.36).
Истец обращался к Ответчику с Требованием, в котором просил установить ежемесячный платеж по курсу доллара США в размере 39.39 рублей по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. Однако ответчик отказался.
Однако в ответе указал, что банк предлагает рефинансировать ипотечный кредит, сменив валюту долга с долларов США или евро на рубли, что позволит в дальнейшем избежать валютных рисков. В этом случае применяется упрощенный процесс принятия решения по кредиту, а также льготная процентная ставка до 9% годовых. Соответствующая докризисному уровню, с увеличением срока кредитования до 30 лет (л.д.67).
Из выписки, выданной ответчиком ПАО АКБ «РОСБАНК» следует, что истец в 2010 году выплатил 9355,46 долларов США, что эквивалентно сумме в размере 288091 рубль 09 копеек.
В 2011 году выплатил 87521, 42 долларов США, что эквивалентно 2710481 рубль 61 копейка.
В 2012 году выплатил 11 067, 36 долларов США, что эквивалентно 344251 рубль 43 копейки.
В 2013 году выплатил 11067, 36 долларов США, что эквивалентно 352023 рубля 67 копеек.
В 2014 году выплатил 22 313, 94 долларов США, что эквивалентно 819572 рубля 16 копеек.
В 2015 году выплатил 10 145, 08 долларов США, что эквивалентно 611133 рубля 07 копеек (л.д.67-69).
При наличии спора относительно того или иного условия договора суд выясняет действительную общую волю сторон с учетом цели договора.
Судом установлено, что кредитный договор заключен Истцом в целях, не связанных с осуществлением Истцом предпринимательской деятельности, а направлен на приобретение квартиры для проживания в ней Истца с членами его семьи, то есть кредит используется исключительно для личных, семейных, домашних нужд.
Пленум Верховного Суда Российской Федерации в Постановлении от ДД.ММ.ГГГГ№ "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" (далее - Постановление ВС №) разъяснил, что предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится, в том числе и к сфере регулирования Закона "О защите прав потребителей".
Преамбула Закона «О защите прав потребителей» устанавливает: недостаток товара (работы, услуги) – несоответствие товара (работы, услуги) или обязательным требованиям, предусмотренным законом либо в установленном им порядке, или условиям договора (при их отсутствии или неполноте условий обычно предъявляемым требованиям), или целям, для которых товар (работа, услуга) такого рода обычно используется, или целям, о которых продавец (исполнитель) был поставлен в известность потребителем при заключении договора, или образцу и (или) описанию при продаже товара по образцу и (или) по описанию.
Норма статьи 4 Закона «О защите прав потребителей» устанавливает: если исполнитель при заключении договора был поставлен потребителем в известность о конкретных целях оказания услуги, исполнитель обязан оказать услугу, пригодную для использования в соответствии с этими целями.
Статьей 140 ГК РФ императивно установлено: рубль является законным платежным средством, обязательным к приему по нарицательной стоимости на всей территории Российской Федерации, следовательно, все расчеты, в том числе и с потребителями финансовой услуги, осуществляются только в рублях.
В соответствии с нормой статьи 819 ГК РФ: по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Норма статьи 10 Закона «О защите прав потребителей» устанавливает, что информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.
При этом, полная сумма, подлежащая выплате потребителем при предоставлении кредита, определяемая законодательством о защите прав потребителей, в обязательном порядке (безотносительно к типу обязательства) указывается продавцом (исполнителем) в рублях и не поставлена в зависимость от годового периода.
Это означает, что указание полной стоимости кредита только в процентах годовых, во исполнение требований законодательства о банках и банковской деятельности не освобождает кредитную организацию, признаваемую исполнителем в контексте положений законодательства о защите прав потребителей, от обязанности указывать полную сумму, подлежащую выплате потребителем при предоставлении кредита, в рублях, а также доводить иную информацию о себе и о предоставляемых услугах в соответствии с требованиями Закона «О защите прав потребителей».
Ответчик, являясь исполнителем в контексте положений законодательства о защите прав потребителей, обязан соблюдать его положения, а соответственно, обязан был указать в Кредитном договоре как цену в российских рублях, так и условия приобретения финансовой услуги в российских рублях, в том числе, полную сумму, подлежащую выплате Истцом в российских рублях, график погашения этой суммы в российских рублях.
В силу ст. 814 ГК РФ и нормативно-правовых актов Банка России (п.1.7 Положения Банка России №-П и п.п. 2.2-2.3 Положения Банка России 254-П) Ответчик в обязательном порядке осуществляет контроль за целевым использованием кредита.
Следовательно, законодательством РФ с учетом требований специального законодательства, регулирующего отношения исполнителей услуг с потребителями, обязательным условием, подлежащим согласованию в Кредитном договоре является стоимость (цена) услуги в рублях, что является дополнительной гарантией прав потребителей, и Истца, в частности.
Статья 317 ГК РФ устанавливает, что денежные обязательства должны быть выражены в рублях. В денежном обязательстве может быть предусмотрено, что оно подлежит оплате в рублях в сумме, эквивалентной определенной сумме в иностранной валюте или в условных денежных единицах (экю, "специальных правах заимствования" и др.). Поскольку, само по себе денежное обязательство потребителя по возврату кредитных денежных средств и уплаты процентов, связанно с совершением определенных действий со стороны должника и возникает из договора с исполнителем (п. 2 ст. 307 ГК РФ), который в силу п. 1 ст. 422 ГК РФ должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом (в данном случае - Законом "О защите прав потребителей"), т.е. императивным нормам, описанным выше, в этой связи п. 2 ст. 317 ГК РФ, по своему правовому содержанию является диспозитивной нормой и характеризует лишь одно из возможных условий выполнения денежного обязательства безотносительно к типу договора и его субъектам, но применительно к договорам с участием потребителей может применяться в случаях, не противоречащих закону или иному правовому акту.
Следовательно, довод Ответчика, согласно которому производство расчетов между сторонами по сделке непосредственно в иностранной валюте предусмотрено действующим законодательством, что получение кредита в иностранной валюте осуществлено в строгом соответствии с действующим законодательством, полная стоимость кредита и график платежей по кредиту должны быть составлены в долларах США - опровергается положениями действующего законодательства, фактическими обстоятельствами, материалами дела.
Суд не может согласится, с доводом представителя Ответчика о том, что отсутствует совокупность условий, при которых договор может быть изменен (л.д.43).
Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на обоснование своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами (ст. 60 ГПК РФ).
Доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Суд принимает только те доказательства, которые имеют значение для рассмотрения и разрешения дела (ст.ст. 55, 59 ГПК РФ).
Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (договор займа), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 той же главы и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Ответчик, осуществляя деятельность по оказанию финансовой услуги в виде предоставления кредитных денежных средств Истцу, обязан был знать и соблюдать нормы законодательства о защите прав потребителей, предвидеть вредные последствия своих действий (бездействия), а также обеспечить выполнение всех зависящих от него мер по предотвращению нарушений прав Истца, как потребителя, при этом, объективных обстоятельств, препятствующих исполнению Ответчиком обязанностей, возложенных на него действующим законодательством в материалы дела Ответчиком не представлены.
Истец обращался к ответчику с претензией, однако ему письмом от ДД.ММ.ГГГГ было разъяснено о возможности рефинансировать ипотечный кредит, сменив валюту долга с долларов США на рубли с упрощенном процессом принятия решения по кредиту, а также льготной процентной ставкой до 9% годовых с увеличением срока кредитования до 30 лет (л.д.24-25).
Из письма Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 01-41-2/423 "О реструктуризации ипотечных жилищных ссуд в иностранной валюте" следует, что в связи с повышением уровня кредитных и валютных рисков на финансовом рынке Банк России рекомендует кредитным организациям рассмотреть вопрос о реструктуризации ипотечных жилищных ссуд (в том числе пеней и штрафов, если кредитная организация принимает решение об их взыскании в соответствии с договором), предоставленных физическим лицам в иностранной валюте до ДД.ММ.ГГГГ, включая конвертацию валюты ссуды в российские рубли. При конвертации рекомендуется:
использовать официальный курс иностранной валюты по отношению к рублю, установленный Банком России по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ;
применять ставки, соизмеримые со ставками по выдаваемым кредитными организациями жилищным ипотечным кредитам в рублях.
В отношении реструктурированных ипотечных жилищных ссуд уполномоченный орган управления (орган) кредитной организации может принять решение о признании таких ссуд реструктурированными без ухудшения оценки качества обслуживания долга.
В силу ч. 2 ст. 450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
В соответствии с ч. 1 ст. 451 Гражданского кодекса РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.
Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.
В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
Из этого следует, что ответчик не предпринял каких-либо действий для урегулирования сложившейся ситуации, несмотря на обращения истца, что судом оценивается как нарушение предоставление финансовой услуги и предоставлением сведений по закону о защите прав потребителя.
Проанализировав представленные сторонами доказательства, а также то обстоятельства, что курс доллара США в настоящее время возрос в несколько раз, что значительно нарушает права истца, суд считает необходимым обязать ПАО АКБ «РОСБАНК» внести дополнения в кредитный договор №JAFD20840010С6 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между АКБ «РОСБАНК» (ОАО) и ФИО1, путем заключения дополнительного соглашения, по условиям которого изложить п.4.4.8 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, в следующей редакции « Размер ежемесячного платежа, рассчитанный по указанной формуле, на дату подписания настоящего договора, составляет 1781, 74 (одна тысяча семьсот восемьдесят один доллар США 74 цента), дополнив п.4.4.8 Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ: «Возврат кредита осуществляется в рублях по курсу ЦБ РФ на дату совершения платежа, который не может превышать официального курса иностранной валюты по отношению к рублю, установленный Банком России по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за 1 доллар США» с ДД.ММ.ГГГГ и обязать ответчика произвести перерасчет ранее произведенных ФИО1 платежей за счет погашения долга, размер которых за период с ДД.ММ.ГГГГ превышал курс доллара США, установленный Банком России по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ – за 1 доллар США.
На основании выше изложенного, суд, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Исковое заявление ФИО1 – удовлетворить частично.
Обязать ПАО АКБ «РОСБАНК» внести дополнения в кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между АКБ «РОСБАНК» (ОАО) и ФИО1, путем заключения дополнительного соглашения, по условиям которого изложить п.4.4.8 кредитного договора №JAFD20840010С6 от ДД.ММ.ГГГГ, в следующей редакции « Размер ежемесячного платежа, рассчитанный по указанной формуле, на дату подписания настоящего договора, составляет 1781, 74 (одна тысяча семьсот восемьдесят один доллар США 74 цента), дополнив п.4.4.8 Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ: «Возврат кредита осуществляется в рублях по курсу ЦБ РФ на дату совершения платежа, который не может превышать официального курса иностранной валюты по отношению к рублю, установленный Банком России по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за 1 доллар США» с ДД.ММ.ГГГГ и обязать ответчика произвести перерасчет ранее произведенных ФИО1 платежей за счет погашения долга, размер которых за период с ДД.ММ.ГГГГ превышал курс доллара США, установленный Банком России по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ – за 1 доллар США.
Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Московский областной суд через Красногорский городской суд чв течение месяца.
Резолютивная часть решения оглашена ДД.ММ.ГГГГ.
Полный текст решения изготовлен ДД.ММ.ГГГГ.
Судья: Е.Д.Аникеева
