Дело № 2-4021/2022
(УИД 50RS0021-01-2022-001359-60)
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
20 мая 2022 года г. Красногорск
Красногорский городской суд Московской области в составе:
председательствующего судьи Шабановой Т.И.,
при секретаре судебного заседания Михеевой А.А.,
с участием заинтересованного лица Григорьевой А.Ю.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» к Григорьевой Анне Юрьевне, Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов, негосударственных пенсионных фондов Климову В.В. о признании незаконным решения финансового уполномоченного,
УСТАНОВИЛ:
Заявитель обратился в суд с иском к ФИО2, Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов, негосударственных пенсионных фондов ФИО4 о признании незаконным решения финансового уполномоченного,
В обоснование заявленных требований заявитель указал, что ДД.ММ.ГГГГ Финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов, негосударственных пенсионных фондов ФИО4 принято решение № У-21-165960/5010-003 о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу потребителя финансовой услуги ФИО2 части страховой премии в размере 32 049 рублей 14 копеек. Истец считает решение Финансового уполномоченного об удовлетворении требований потребителя финансовых услуг нарушающим права и законные интересы заявителя по следующим основаниям.
Между Страховщиком и Заявителем был заключен договор страхования № CCOPABICSP1712181421 (далее – договор страхования) на основании Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № (далее – Условия страхования).
По договору страхования страховщиком в части страхования рисков смерти и инвалидности является ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».
В части страхования от потери работы по Договору страхования, страховщиком является АО «АльфаСтрахование».
Согласно договора страхования:
- Страховщик-координатор обязуется за обусловленную Договором страхования (Полисом-офертой) (далее – Договор страхования) плату (страховую премию) осуществить страховую выплату в случае причинения вреда жизни и здоровью Страхователя (Застрахованного) в соответствии с условиями настоящего Договора страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов Наличными) и «Условиями добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков Кредитов №» ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»;
- Страховщик обязуется за обусловленную Договором страхования плату (страховую премию) осуществить страховую выплату в случае возникновения убытков Страхователя в соответствии с условиями настоящего Договора страхования по программе «Защита от потери работы и дохода» и «Условиями добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций №» ОАО «АльфаСтрахование». Страховщик и Страховщик-координатор вместе в дальнейшем именуются Стороны.
Согласно условиям Договора страхования, страхования премия по рискам смерти и инвалидности составляет 150 000 рублей 00 копеек, по рискам потери работы 114 000 рублей 00 копеек. Заявитель подписал заявление на страхование. В заявлении указано, что Заявитель Договор страхования и Условия страхования получил и прочитал. Согласно заявлению, заявитель ознакомлен с тем, что заключение договора страхования не может быть обязательным условием для получения банковских услуг, вправе не заключать договор страхования и не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению.
ДД.ММ.ГГГГ в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» поступило уведомление о принятии обращения к рассмотрению и направлении копии принятого к рассмотрению обращения № У-21-165960/2040-002.
ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» было принято решение о возврате ФИО2 части неиспользованной страховой премии в размере 42 223 рубля 44 копейки, что подтверждается платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ№. Таким образом, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» исполнило свои обязательства по возврату неиспользованной части страховой премии перед ФИО2 в полном объеме.
Однако, решением Финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № У-165960/5010-003 страховая премия в части рисков потери работы, по которой страховщиком является АО «АльфаСтрахование», была также взыскана с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Финансовым уполномоченным сделан расчет согласно которому неиспользованная страховая премия подлежит возврату за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (514 дней) в размере 74 272 рубля 58 копеек (264 000 рублей 00 копеек/1 827 дней х 514 дней, а также с учетом возврата ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховой премии 42 223 рубля 44 копейки постановлено взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» 32 049 рублей 14 копеек.
Поскольку страховщиком в части потери работы является другое юридическое лицо, оснований для взыскания суммы с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не имелось. Следовательно, решением Финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № У-21-165960/5010-003 были допущены существенные нарушения норм материального и процессуального права, а также ущемлены права ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».
Просил признать незаконным и отменить решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов, негосударственных пенсионных фондов ФИО4 от ДД.ММ.ГГГГ № У-21-165960/5010-003 в части взыскания с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования в размере 32 049 рублей 14 копеек.
Представитель заявителя в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, направил в исковом заявлении ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.
Заинтересованное лицо Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов, негосударственных пенсионных фондов ФИО4 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, о причинах неявки не сообщил, ходатайств об отложении слушания дела в адрес суда не направлял. Направил письменные объяснения (возражения) в которых просил в удовлетворении требований отказать, в случае установления судом пропуска срока на обжалование решения оставить заявление финансовой организации без рассмотрения.
Заинтересованное лицо ФИО2 в судебное заседание явилась, против удовлетворения требований возражала, по доводам, представленным в отзыве на исковое заявление, просила заявленные требования считать недействительными и оставить в силе решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов, негосударственных пенсионных фондов ФИО4 от ДД.ММ.ГГГГ № У-21-165960/5010-003.
В силу ч. 5 ст. 167 ГПК РФ стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда.
Суд, выслушав объяснения явившихся лиц, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.
В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
Согласно п. 7.2 Условий страхования договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в следующих случаях: исполнения страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме; отказ страхователя от договора страхования; ликвидация страховщика в установленном законодательством Российской Федерации порядке; признание договора страхования недействительным по решению суда; если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай; в других случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации.
В соответствии с п. 7.3 Условий страхования страхователь вправе отказаться от Договора страхования (полиса-оферты) в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
Пунктом 7.6 Условий страхования указано, что если иное не предусмотрено Договором страхования, при отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю – физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя – физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.
При этом, если иное не предусмотрено Договором страхования, Договор страхования досрочно прекращается с 00 часов 00 минут даты начала срока страхования, все права и обязанности сторон с указанного момента прекращаются, Страховщик не несет обязательств по страховым выплатам.
Если иное не предусмотрено договором страхования, прекращение договора страхования и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного страховщиком оригинала письменного заявления страхователя – физического лица об отказе от договора страхования, при этом дополнительное соглашение о прекращении Договора страхования не оформляется.
Возврат страховой премии осуществляется в течение 10 рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя – физического лица наличными деньгами или в безналичном порядке по реквизитам, предоставленным страхователем – физическим лицом.
Из пункта 7.7 Условий страхования следует, что если иное не предусмотрено Договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных пунктом 7.6 Условий страхования, при отказе Страхователя от Договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия возврату не подлежит.
Для договора страхования, заключенного Заявителем, страховая сумма по риска «Смерть Застрахованного по любой причине в течение срока страхования», «Установление Застрахованному 1-й группы инвалидности по любой причине в течение срока страхования» определяется как размер фактической задолженности Страхователя (Застрахованного) по Кредиту наличными на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением Застрахованным Кредитного договора), но не более страховой суммы, установленной на дату заключения Договора страхования.
В соответствии с Договором страхования, по риску «Увольнение (сокращение) страхователя с постоянного (основного) места работы в соответствии в пунктами 1,2 ч. 1 ст. 81 Трудового Кодекса Российской Федерации» страховая выплата осуществляется в пределах страховой суммы (но не более трехкратного размера 115% ежемесячного платежа по Кредитному договору. Выплаты осуществляются ежемесячно равными долями в размере 115% ежемесячного платежа Застрахованного по Кредитному договору в месяц. Осуществление страховых выплат прекращается в случае, если Страхователь/Застрахованный заключил трудовой договор или иным другим установленным законодательством образом возобновил свою трудовую деятельность, а также в случае непредставления Страхователем/Застрахованным документов, необходимых для осуществления страховой выплаты.
При таких условиях договора страхования страховая выплата связана не только с наступлением смерти, инвалидности Заявителя и потерей работы, но и с наличием у Заявителя задолженности по Кредитному договору, а размер страховой выплаты равен ее остатку.
Таким образом, в случае досрочного погашения Заявителем задолженности по Кредитному договору размеры страховых выплат по рискам «Смерть Застрахованного по любой причине в течение срока страхования», «Установление Застрахованному 1-й группы инвалидности по любой причине в течение срока страхования» и «Увольнение (сокращение) страхователя с постоянного (основного) места работы в соответствии с п. 1,2, ч. 1, ст. 81 Трудового Кодекса РФ» будут равны нулю.
В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.
В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
По смыслу приведенных положений ст. 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.
По условиям Договора страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата Страховщиком фактически не производится.
В соответствии с. 1 ст. 26 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. В случае обращения финансовой организации в суд копия заявления подлежит направлению финансовому уполномоченному, рассматривавшему дело, и потребителю финансовых услуг, в отношении обращения которого принято решение финансового уполномоченного, в течение одного дня со дня подачи указанного заявления.
Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор № CCOPABICSP1712181421.
ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор добровольного страхования (полис-оферта) по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными, а также защита от потери работы и дохода» № CCOPABICSP1712181421 со сроком страхования 60 месяцев.
Договор страхования заключен на условиях добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов№, а также на условиях добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций №.
Договором страхования предусмотрены страховые риски: «Смерть Застрахованного по любой причине в течение срока страхования», «Установление Застрахованному 1-й группы инвалидности по любой причине в течение срока страхования», «Увольнение (сокращение) страхователя с постоянного (основного) места работы в соответствии с п. 1,2 ч. 1, ст. 81 Трудового Кодекса РФ.
Страховая сумма по Договору страхования по рискам «Смерть Застрахованного по любой причине в течение срока страхования», «Установление Застрахованному 1-й группы инвалидности по любой причине в течение срока страхования» на дату заключения Договора страхования составила 1 000 000 рублей 00 копеек, при наступлении страхового случая размер страховой суммы определяется как размер фактической задолженности страхователя (застрахованного) перед Банком в рамках Кредитного договора на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением страхователем/застрахованным условий договора), но не более страховой суммы, установленной на дату заключения Договора страхования. Страховая премия по Договору страхования по рискам «Смерть Застрахованного по любой причине в течение срока страхования», «Установление Застрахованному 1-й группы инвалидности по любой причине в течение срока страхования» составляет 150 000 рублей 00 копеек.
Страховая сумма по риску «Увольнение (сокращение) страхователя с постоянного (основного) места работы в соответствии с пунктами 1,2 ч. 1, ст. 81 ТК РФ – 1 000 000 рублей 00 копеек, страховая премия по риску «Увольнение (сокращение) страхователя с постоянного (основного) места работы в соответствии в пунктами 1,2 ч. 1, ст. 81 ТК РФ – 114 000 рублей 00 копеек.
Общий размер страховой премии составляет 264 000 рублей 00 копеек.
ДД.ММ.ГГГГФИО2 произвела полное погашение задолженности по Кредитному договору, что с учетом названных условий Договора страхования привело к сокращению страховой суммы до нуля.
Согласно справке, выданной АО «Альфа-Банк», по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО2 по Кредитному договору была погашена.
ДД.ММ.ГГГГФИО2 обратилась в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с претензией, в которой просила осуществить частичную выплату страховой премии за неиспользованный период страхования в рамках Договора страхования, прекратить обработку персональных данных ФИО2
ДД.ММ.ГГГГ ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» уведомила ФИО2 об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований.
ДД.ММ.ГГГГ ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» осуществила возврат страховой премии ФИО2 в сумме 42 233 рубля 44 копейки, что подтверждается платежным поручением №.
Не согласившись с суммой подлежащей возврату ФИО2 обратилась с обращением к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО4.
ДД.ММ.ГГГГ решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО4 требования ФИО2 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» удовлетворены частично, а именно с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО2 взыскана страховая премия в сумме 32 049 рублей 14 копеек.
Изучив представленные доказательства, суд не находит оснований для удовлетворения заявленных требований, ввиду следующего.
Под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпадает и существование страхового риска прекращается, в соответствии с законом подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов ФИО2 А.Ю., связанных с причинением вреда его здоровью, а также его смертью в результате несчастного случая.
Изложенное толкование закона объективно лишает продолжение страхования от несчастных случаев для обеспечения исполнения обязательств заемщика в рамках кредитных правоотношений, которые прекратились и по которым не требуется выплата страхового возмещения, какого-либо самостоятельного правового и фактического значения.
При таких обстоятельствах, существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых в рамках кредитных правоотношений для обеспечения исполнения обязательств заемщика производится страхование, прекращается, что, следовательно, должно приводить к досрочному прекращению такого договора страхования в рамках п. 1 ст. 958 ГК РФ. В этом случае на основании положений абз. 1, п. 3, ст. 958 ГК РФ страховщик имеет право только на часть премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
Аналогичная позиция изложена в п. 8 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита (утвержденная Президиумом Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ).
ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» право ФИО2 на возврат части страховой премии по Договору страхования в связи с досрочным погашением задолженности по Кредитному договору не оспаривается.
Таким образом, суд приходит к выводу о том, что возврату подлежит часть страховой премии пропорционально неистекшему сроку страхования по всем страховым рискам, установленным Договором страхования.
Договор страхования заключен ДД.ММ.ГГГГ и действовал по ДД.ММ.ГГГГ, что составляет 1 313 дней.
Договор страхования заключен на 60 месяцев, что составляет 1 827 дней.
Страховая премия за период действия Договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ возврату не подлежит.
Таким образом, возврату ФИО2 подлежит неиспользованная часть страховой премии за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть за 514 дней.
Следовательно, страховая премия, которая должна была быть возвращена ФИО2 составляет 74 272 рубля 58 копеек.
ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» осуществило возврат ФИО2 страховой премии в части в сумме 42 223 рубля 44 копейки, что подтверждается платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ№.
Таким образом, решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО4 от ДД.ММ.ГГГГ № У-21-165960/5010-003 является законным и обоснованным.
Довод заявителя о том, что страховщиком в части потери работы является другое юридическое лицо, оснований для взыскания суммы с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не имелось, следовательно, решением Финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № У-21-165960/5010-003 были допущены существенные нарушения норм материального и процессуального права, а также ущемлены права ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» отклоняются судом как несостоятельные.
Материалами дела подтверждено, что общая сумма страховой премии в размере 264 000 рублей 00 копеек была внесена ФИО2 в пользу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ДД.ММ.ГГГГ, таким образом, получателем денежных средств в полном объеме являлось ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».
На основании изложенного, руководствуясь ст. 167, 194-199, ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении заявления ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» к Григорьевой Анне Юрьевне, Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов, негосударственных пенсионных фондов Климову В.В. о признании незаконным решения финансового уполномоченного – отказать.
Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Красногорский городской суд Московской области в течении месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме.
Мотивированное решение изготовлено 27 мая 2022 года.
Судья Т.И. Шабанова
