РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
12 мая 2022 года
г.Красногорск
дело №2-675/22
Красногорский городской суд Московской области в составе:
председательствующего судьи Зотовой С.В.,
при секретаре ФИО4,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», 3-е лицо: АО «Альфа-Банк», о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, взыскании штрафа,
УСТАНОВИЛ:
ФИО2 обратилась в суд с указанным выше иском, указав в обоснование, что ДД.ММ.ГГГГ заключила с АО «Альфа-Банк» договор потребительского кредита на сумму 1 672 500 рублей сроком на 60 месяцев под 7,7% годовых. В тот же день был заключен договор страхования жизни и здоровья с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Страхование оформлено на 60 месяцев по рискам: смерть застрахованного, инвалидность застрахованного, потеря работы. Размер страховой премии составил 141 447,43 рублей и был оплачен истцом.
ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно исполнила свои обязательства, погасив кредит в полном объеме.
Обратившись к ответчику с заявлением о возврате части страховой премии за не истекший период страхования в размере 131 294,22 рублей, ответчик ответил отказом от ДД.ММ.ГГГГ, мотивировав отсутствием правовых оснований для возврата денежных средств.
Считая свои права нарушенными, ФИО2 обратилась в суд, просит суд взыскать с ответчика часть страховой премии за не истекший период страхования – 131 294,22 рублей, компенсировать моральный вред в размере 10 000 рублей, просит взыскать штраф за неудовлетворение требования потребителя.
В судебном заседании ФИО2 заявленные требования поддержала.
Ответчик в суд не явился, направил в суд письменные возражения, в которых указал, что иск не признает. Возврат страховой премии при досрочном погашении кредита не предусмотрен условиями заключенного договора страхования. Договор страхования заключен истцом добровольно. Страховая сумма является фиксированной и не зависит от остатка задолженности по кредиту. При досрочном исполнении заемщиком кредитных обязательств договор страхования не прекращает действие, размер страховой суммы не изменяется. Ответчик просил суд в удовлетворении иска отказать в полном объеме.
3-е лицо – АО «Альфа-Банк» в суд не явилось, извещалось.
Ознакомившись с доводами участвующих в деле лиц, исследовав и оценив представленные по делу доказательства, суд считает иск не подлежащим удовлетворению, учитывая следующее.
Положениями ст.8 ГК РФ установлено, что гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.
В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
Защита гражданских прав в соответствии с положениями ст.12 ГК РФ осуществляется, в том числе, путем восстановления положения, существовавшего до нарушения права, и пресечения действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения; компенсации морального вреда; прекращения или изменения правоотношения; иными способами, предусмотренными законами.
В соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Как установлено судом и материалами дела подтверждается, ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО2 заключила с АО «Альфа-Банк» договор потребительского кредита на сумму 1 672 500 рублей сроком на 60 месяцев под 7,7% годовых.
В тот же день был заключен договор страхования жизни и здоровья с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», что подтверждается полисом по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы». Страхование оформлено на 60 месяцев по рискам: смерть застрахованного, инвалидность застрахованного, потеря работы. Размер страховой премии составил 141 447,43 рублей и был оплачен истцом.
ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно исполнила свои обязательства, погасив кредит в полном объеме, что подтверждается справкой банка от ДД.ММ.ГГГГ и никем не оспаривается.
Обратившись к ответчику с заявлением о возврате части страховой премии за не истекший период страхования в размере 131 294,22 рублей, ответчик ответил отказом от ДД.ММ.ГГГГ, мотивировав отсутствием правовых оснований для возврата денежных средств.
Суд считает данный истцу отказ правомерным.
Согласно п.п. 1,2 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
В соответствии со ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:
гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;
прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п.1).
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п.2).
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (п.3).
Согласно Индивидуальным условиям кредитного договора стандартная процентная ставка составляет 11,9% годовых, процентная ставка на дату заключения кредитного договора составляет 7,7% годовых. Процентная ставка по кредитному договору равна разнице стандартной процентной ставкой (п.4.1 Индивидуальных условий кредитного договора) и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п.19 Индивидуальных условий кредитного договора, и влияющего на размер процентной ставки по кредитному договору, в размере 4,29 %.
Согласно п.19 Индивидуальных условий кредитного договора, для применения дисконта, предусмотренного п.7 Индивидуальных условий выдачи кредита, заемщик оформляет добровольный договор страхования.
Из изложенного следует, что предоставление и последующее погашение истцом кредита в отсутствие договора страхования имело бы место не по ставке 7,7% годовых, а по ставке 11,9% годовых и общая сумма кредита с учетом процентов была бы больше. Данное обстоятельство исключает наличие оснований для возврата части страховой премии при досрочном погашении кредита.
Согласно представленной истцом в материалы дела памятки к договору страхования, при досрочном погашении кредита страховой полис продолжает действовать.
Учитывая, что возврат страховой премии при досрочном погашении кредита в силу положений п.3 ст.958 ГК РФ поставлен в зависимость от условий договора, а условиями заключенного договора страхования возврат страховой премии не предусмотрен, оснований для удовлетворения заявленного истцом требования о возврате страховой премии не имеется.
Досрочное исполнение истцом кредитных обязательств не влияет на риск наступления определенных договором страхования событий.
В соответствии с условиями договора страхования страховая сумма является фиксированной, установлена на весь период страхования и не зависит от остатка задолженности по кредиту. График уменьшения страховых сумм или периодов страхования, договором страхования не предусмотрены. При досрочном исполнении заемщиком кредитных обязательств договор страхования не прекращает действие, размер страховой суммы не изменяется.
В соответствии с положениями п.7 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита», утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ, по общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования... В силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора… Досрочное погашение кредита не прекращает действие договора добровольного личного страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании п.1 ст.958 ГК РФ.
Анализируя установленные по делу обстоятельства и оценив представленные доказательства в их совокупности по правилам ст.67 ГПК РФ, суд приходит к выводу, что не имеется оснований для удовлетворения заявленного истцом требования о взыскании части страховой премии. Остальные требования истца о взыскании денежной компенсации морального вреда, взыскании штрафа являются производными, следовательно, оснований для их удовлетворения также не имеется.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Отказать ФИО2 в удовлетворении исковых требований к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, взыскании штрафа.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Красногорский городской суд в течение 1 месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Федеральный судья:
