Дело № 2-1099/2013 РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
6 сентября 2013 года с. Кош-Агач
Кош-Агачский районный суд Республики Алтай в составе:
председательствующего судьи Долматовой Н.И.,
при секретаре Ахметовой О.А.,
с участием представителя истца Калиевой А.А.,
представителя третьего лица Нурсолтанова Ж.Б.,
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению Джартанова С.К. к СОАО «Военно-страховая компания» в лице Горно-Алтайского филиала о взыскании страхового возмещения,
установил:
Джартанов С.К. обратился в суд с иском к СОАО «Военно-страховая компания» в лице Горно-Алтайского филиала о взыскании с ответчика в пользу выгодоприобретателя Горно-Алтайского регионального филиала ОАО «Россельхозбанк» части остатка непогашенного кредита в сумме 145000 рублей, взыскать с ответчика в пользу истца оставшуюся сумму страхового возмещения в размере 188600 рублей, денежную компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф в размере 50 % от присужденного, мотивируя свои требования тем, что между истцом и ответчиком заключен договор личного страхования: полис № АО 402577 от 18 октября 2012 года на сумму 170250 рублей. Договор продлен, выдан полис № АО 442877 от 9 января 2013 года на сумму 163850 рублей. Страховая сумма всего составила 333600 рублей. Страховщик обязался уплатить 100 процентов страховой суммы в случае наступления страхового случая. В связи с установлением истцу инвалидности I группы, выгодоприобретатель Горно-Алтайский региональный филиал «Россельхозбанк» обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения. Ответчик не признал установление инвалидности истцу как страховой случай и в выплате страхового возмещения отказал. Истец считает, что наступление инвалидности является страховым случаем, поскольку причинен вред здоровью истца. Условия страхования не должны содержать положения, противоречащие гражданскому законодательству и ухудшающие условия страхователя по сравнению с установленным законом. Законом не предусмотрено освобождение от выплаты возмещения в случае наступления инвалидности по причине общего заболевания. Истец считает, что условия заключенного им договора страхования, освобождающие от выплаты страхового возмещения в случае наступления инвалидности, то есть причинение вреда здоровью в результате заболевания, противоречат Гражданскому кодексу Российской Федерации, ничтожны и применению не подлежат. Согласно положениям гражданского законодательства договор личного страхования является публичным договором, условия которого должны быть одинаковыми для всех потребителей. Истцу стало известно, что по аналогичным полисам страхования ответчиком было выплачено страховое возмещение двум лицам, проживающим в с. Кош-Агач, у которых инвалидность наступила вследствие общего заболевания. В связи с нарушением прав потребителей истец испытывал физические и нравственные страдания, усугубленные тяжелым заболеванием, считает, что имеет право на денежную компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей.
В судебное заседание истец и представитель ответчика не явились, о дате, времени и месте судебного заседание извещены надлежащим образом. Согласно заявлению, истец просил о рассмотрении дела в его отсутствие. Представитель ответчика не возражала против рассмотрения дела в его отсутствие, что подтверждается телефонограммой от 6 сентября 2013 года. С учетом мнения явившихся лиц, суд полагает возможным рассмотреть данного гражданское дело в отсутствие истца и представителя ответчика, надлежащим образом извещенных, просивших о рассмотрении дела в их отсутствие.
В судебном заседании представитель ответчика Калиева А.А., действующая на основании доверенности 04 АА № 0024245 от 21 августа 2013 года, приобщила к материалам дела дополнительные основания требований в соответствии с которыми представитель истца считает, что инвалидность застрахованного лица возникла внезапно, в ноябре 2012 года был поставлен диагноз - онкологическое заболевание, что является несчастным случаем. Истец был вынужден заключить договор страхования для получения кредита, так как это было обязательным условием банка. Страхование является самостоятельной услугой, поэтому предоставление кредита при условии обязательного оказания услуг по страхованию жизни и здоровья ущемляет права потребителей. Договор страхования заключен путем выдачи типовых полисов, что лишило страхователя возможности определять, изменять условия договора и нарушило принцип свободы договора. Заключая договор страхования, истец рассчитывал на страхование от всех случаев причинения вреда здоровью.
До начала судебного заседания от представителя ответчика Выборных В.А., действующей на основании доверенности № 00-0826/413 от 15 декабря 2012 года, поступили возражения по исковому заявлению, из которых следует, что договор добровольного страхования граждан от несчастных случаев, был заключен между истцом и ответчиком 18 октября 2012 года на условиях Правил № 5 добровольного страхования граждан от несчастных случаев, с которыми истец был ознакомлен. Выгодоприобретатель - Горно-Алтайский региональный филиала ОАО «Россельхозбанк» обращался 4 декабря 2012 года к ответчику с заявлением на выплату страхового возмещения по факту установления истцу инвалидности по общему заболеванию. Ответчик отказал выгодоприобретателю в выплате страхового возмещения, так как данной событие не было признано страховым. Инвалидность истцу была установлена в связи с заболеванием, которое не является следствием какого-либо несчастного случая, произошедшего с истцом в период действия договора страхования. Договором страхования не предусмотрен такой страховой случай как установление застрахованному лицу инвалидности в результате заболевания, в результате отсутствуют основания для признания событий страховым случаем и основания для выплаты страхового возмещения. Выгодоприобретатель имеет право самостоятельно обратиться в суд с отдельным иском. Представитель ответчика просила отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.
В судебном заседании представитель третьего лица Горно-Алтайского регионального отделения ОАО «Россельхозбанк» Нурсолтанов Ж.К., действующий на основании доверенности № 070-06-20/036 от 24 декабря 2012 года, не возражал против удовлетворения исковых требований истца, пояснил, что третье лицо по договору страхования является выгодоприобретателем и заинтересовано в погашении кредитного обязательства страховой компанией. Между третьи лицом и истцом был заключен 18 октября 2012 года кредитный договор, в соответствии с которым банк предоставил истцу кредит на покупку сельскохозяйственных животных в размере 150000 рублей на срок по 10 октября 2017 года. Истец застраховал свой имущественный интерес у ответчика, о чем имеется полис добровольного страхования граждан от несчастных случаев. В январе 2013 года было между истцом и ответчиком было заключено дополнительное соглашение к вышеуказанному кредитному договору, в соответствии с которым срок кредитного договора был продлен на один год по 10 октября 2018 года. В связи с продлением срока кредитного договора истец продлил срок действия договора добровольного страхования граждан от несчастных случаев также на один год, был составлен еще один полис, подтверждающий, что истец доплатил ответчику страховую премию при продлении срока действия договора добровольного страхования. Третье лицо обращалось к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения в связи с установлением истцу первой группы инвалидности по заболеванию. Однако ответчик отказал третьему лицу в выплате страхового возмещения, после получения отказа третье лицо не обращалось в суд с требованием к ответчику о выплате страхового возмещения, так как посчитали, что данный отказ был обоснованным.
Суд, заслушав стороны по делу, изучив материалы дела, оценив доказательства в совокупности, приходит по нижеизложенным основаниям к следующему выводу:
В соответствии с п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).
Согласно п. 1 ст. 426 Гражданского кодекса Российской Федерации публичным договором признается договор, заключенный коммерческой организацией и устанавливающий ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратится (розничная торговля, перевозка транспортом общего пользования, услуги связи, энергоснабжение, медицинское, гостиничное обслуживание и т.п.). Коммерческая организация не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другим в отношении заключения публичного договора, кроме случаев, предусмотренных законом и иными правовыми актами.
Пункт 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации гласит, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В силу ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969). Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.
На основании п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.
Согласно ч. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
В соответствии с ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.
Из материалов дела следует, что между ОАО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице управляющего дополнительного офиса Горно-Алтайского регионального филиала ОАО «Россельхозбанк» и Джартановым С.К. 18 октября 2012 года заключен кредитный договор № 1270011/0717, в соответствии с которым банк предоставил истцу кредит в размере 150000 рублей, окончательный срок возврата кредита (основного долга) - 10 октября 2017 года. Истец 9 января 2013 года заключил с ОАО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице управляющего дополнительного офиса Горно-Алтайского регионального филиала ОАО «Россельхозбанк» дополнительное соглашение к кредитному договору № 1270011/0717 от 18 октября 2012 года. В соответствии с указанным дополнительным соглашением окончательный срок возврата кредита определен 10 октября 2018 года.
Джартанов С.К. 18 октября 2012 года обратился с письменным заявлением в СОАО «ВСК» на страхование на случай смерти и утраты трудоспособности, в котором он просил заключить с ним договор страхования на следующих условиях: страхователь (застрахованный) Джартанов С.К.; выгодоприобретателем на получение страхового обеспечения указан Горно-Алтайский региональный филиал ОАО «Россельхозбанк»; срок страхования 60 месяцев; порядок уплаты и форма страховой премии - единовременно наличными; страховая сумма - 170250 рублей; страховые случаи - вред, причиненный здоровью застрахованного вследствие несчастного случая, происшедшего в период действия договора и приведший к установлению застрахованному инвалидности I-II группы не позднее одного года со дня наступления страхового случая, смерть застрахованного в результате несчастного случая, происшедшего с застрахованным в период страхования, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай. С условиями страхования Джартанов С.К. ознакомлен и согласен, что подтверждается подписью истца на данном заявлении.
Джартанов С.К. 18 октября 2012 года заключил с СОАО «ВСК» договор страхования на условиях Правил № 5 добровольного страхования граждан от несчастных случаев, что подтверждается полисом № АО 402577 добровольного страхования граждан от несчастных случаев. В соответствии с данным полисом страховщиком является страховое открытое акционерное общество «ВСК» Горно-Алтайский, страхователь - Джартанов С.К., застрахованный - Джартанов С.К., выгодоприобретатель - Горно-Алтайский региональный филиал ОАО «Россельхозбанк» в части суммы фактического долга на дату страхового события. Объект страхования: имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного. Страховыми случаями в данном полисе указаны: смерть застрахованного в результате несчастного случая; смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай; установление инвалидности в связи с вредом, причиненным здоровью застрахованного вследствие несчастного случая. Страховая сумма составила 170250 рублей. Страховая премия в размере 2895 рублей была уплачена наличными 18 октября 2012 года. Срок страхования 60 месяцев с 00 часов 18 октября 2012 года до 24 часов 10 октября 2017 года. В графе «Особые условия» стоит пометка - к/д № 1270011/0717 от 18 октября 2012 года. Истец с Правилами № 5 страхования ознакомлен, экземпляр правил получил, что подтверждается подписью страховщика и страхователя Джартанова С.К. на вышеуказанном полисе.
В материалах дела имеется также полис № АО 442877, выданный СОАО «ВСК» 9 января 2013 года, подтверждающий заключение договора страхования на условиях Правил № 5 добровольного страхования граждан от несчастных случаев, заключенный между истцом и ответчиком на срок страхования с 00 часов 9 января 2013 года до 24 часов 10 октября 2018 года. Страхователем и застрахованным по данному полису указан истец. Страховыми случаями указаны те же страховые случаи, что и в полисе № АО 402577 от 18 октября 2012 года. Страховая сумма составила 163850 рублей. Страховая премия в размер 576 рублей уплачена 9 января 2013 года. В графе «Особые условия» стоит пометка - к/д № 1270011/0717 от 18 октября 2012 года.
Из анализа вышеуказанных письменных доказательств следует, что в связи с заключением 9 января 2013 года дополнительного соглашения к кредитному договору № 1270011/0717 от 18 октября 2012 года между Горно-Алтайским региональным филиалом ОАО «Россельхозбанк» и Джартановым С.К., которым был продлен срок кредитного договора на один год, истец продлил срок действия договора страхования на условиях Правил № 5 добровольного страхования граждан от несчастных случаев также на один год, в связи с чем, ответчиком был выдан истцу 9 января 2013 года полис № АО 442877. таким образом в судебном заседании было установлено, что истец и ответчик заключили один договор страхования на условиях Правил № 5 добровольного страхования граждан от несчастных случаев, что подтверждается полисом № АО 402577 от 18 октября 2012 года, после чего в данный договор были внесены изменения, касающиеся срока действия договора страхования, что подтверждается полисом № АО 442877 от 9 января 2013 года.
В соответствии с п. 1. Правил № 5 добровольного страхования граждан от несчастных случаев от 31 октября 2008 года, на основании настоящих Правил и действующего законодательства Российской Федерации заключаются договоры страхования от несчастных случаев между страховым открытым акционерным обществом «ВСК» (страховщик), с одной стороны, и юридическими или дееспособными физическими лицами (страхователи), с другой стороны. По договору страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении в жизни застрахованного обусловленного договором страхового случая произвести страховую выплату застрахованному, а в случае его смерти - наследникам застрахованного по закону, если в Договоре не указано другое лицо в качестве получателя страховой выплаты (выгодоприобретатель). При заключении договора страхования страховщик вправе ограничить размер страховой суммы, срок страхования, перечень страховых случаев или отказать в заключении договора страхования в зависимости от наличия факторов, влияющих на степень страхового риска, в соответствии с условиями андеррайтинга, разработанными страховщиком.
Согласно п. 2.1. Правил № 5 добровольного страхования граждан от несчастных случаев от 31 октября 2008 года объектами страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного.
Пункт 2.2. Правил гласит, что страховым случаем по настоящим Правилам является совершившееся событие, предусмотренное договором, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьи лицам.
Пункт 2 Правил № 5 добровольного страхования граждан от несчастных случаев от 31 октября 2008 года содержит понятие несчастного случая и болезни. Несчастный случай - внезапное, внешнее, непредвиденное воздействие на организм человека, в результате которого причиняется вред здоровью застрахованного. Не относятся к несчастным случаям любые формы острых, хронических и наследственных заболеваний (в том числе инфаркт, инсульт и прочие внезапные поражения органов, вызванные наследственной патологией или патологией в результате развития заболевания), инфекционные заболевания, пищевая токсикоинфекция, отравление вследствие принятия твердых или жидких веществ через глотку. Болезнь (заболевание) - нарушение здоровья, не вызванное несчастным случаем, при котором имеются объективные проявления, позволяющие установить диагноз.
Таким образом, в судебном заседании установлено, что истец и ответчик заключили договор страхования на условиях, указанных в заявлении Джартанова С.К. от 18 октября 2012 года, где страховыми случаями указаны три ситуации: смерть застрахованного в результате несчастного случая; смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай; установление инвалидности в связи с вредом, причиненным здоровью застрахованного вследствие несчастного случая. В данном заявлении отсутствует указание на такой страховой случай, как вред, причиненный здоровью застрахованного вследствие заболевания, происшедшего в период действия договора и приведший к установлению застрахованному лицу инвалидности I или II группы.
В судебном заседании установлено, что истец Джартанов С.К. является инвалидом первой группы бессрочно, по причине общего заболевания, что подтверждается справкой серии МСЭ-2011 № 2456934, выданной 23 ноября 2012 года Бюро МСЭ № 2.
Согласно выписке из истории болезни № 9943 от 16 ноября 2012 года негосударственного учреждения здравоохранения ОКБ на ст. Барнаул ОАО «РЖД» Джартанову С.К. учитывая данные клинических и инструментальных обследований онкологом установлен основной диагноз: <данные изъяты>.
Таким образом, у истца в период действия договора страхования было диагностировано заболевание, результатом которого истцу 23 ноября 2012 года установлена инвалидность I группы. Из пояснений представителя истца следует, что заболевание у истца онкологическое, возникло внезапно, в связи с чем, представитель истца полагает, что установление Джартанову С.К. инвалидности I группы в связи данным заболеванием относится к страховому случаю, предусматривающему страховую выплату при установлении инвалидности в связи с вредом, причиненным здоровью застрахованного вследствие несчастного случая. Из анализа понятия «несчастный случай», предусмотренного Правилами № 5 добровольного страхования граждан от несчастных случаев от 31 октября 2008 года, следует, что под несчастным случаем понимается внезапное, внешнее, непредвиденное воздействие на организм человека. Истец и представитель истца не представили в суд доказательств, подтверждающих, что инвалидность была установлена истцу в результате внезапного, внешнего, непредвиденного воздействия на организм, то есть в результате несчастного случая. Следовательно, в судебном заседании не нашел своего подтверждения факт, что заболевание истца является несчастным случаем, в результате которого установлена инвалидность.
Заявление Джартанова С.К. на страхование на случай смерти и утраты трудоспособности, поданное ответчику 18 октября 2012 года, в пункте 6 предусматривает закрытый перечень страховых случаев, заявление было подписано истцом, что является подтверждением его согласия с условиями страхования, указанными в заявлении. Кредитный договор № 1270011/0717 от 18 октября 2012 года не возлагает на истца обязанность, обуславливающую получение кредита наличием заключенного договора добровольного страхования граждан. Таким образом, доводы предстателя истца, что заключение договора личного страхования являлось условием получения кредита и что у истца отсутствовала свобода выбора при заключении договора личного страхования не нашли своего подтверждения в судебном заседании. Кроме того, ссылки представителя истца, что ответчиком были навязаны истцу условия страхования, содержащиеся в типовом полисе, противоречат положениям ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации, предоставляющей страховщику при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования. Также, наличие подписи Джартанова С.К. в полисах добровольного страхования граждан от 18 октября 2012 года и от 9 января 2013 года подтверждается факт ознакомления истца с правилами № 5 страхования, а также получением на руки экземпляра данных Правил.
Ссылки истца, что законодательство не предусматривает, в случае установление у него инвалидности, основание освобождающие страховщика от выплаты страхового возмещения, в связи с чем, ответчик обязан произвести выплату страхового возмещения, основаны на неверном толковании норм гражданского законодательства. Гражданский кодек Российской Федерации в статьях 963 и 964 предусматривает случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, однако данные случае возможны при наступлении страхового случая. В силу того, что установление инвалидности I группы вследствие заболевания, на основании договора страхования на условиях Правил № 5 добровольного страхования граждан от несчастных случаев, не является страховым случаем, следовательно при отсутствии страхового случая положения статьей 963 и 964 Гражданского кодекса Российской Федерации не подлежат применению.
Учитывая изложения и принимая во внимания, что истцом не представлено доказательств, подтверждающих, наступление страхового случая, в соответствии с условиями договора страхования на условиях Правил № 5 добровольного страхования граждан от несчастных случаев суд пришел к выводу, что требования истца не подлежат удовлетворению в полном объеме.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 934, 940, 942, 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. ст. 193-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
В удовлетворении искового заявления Джартанова С.К. к СОАО «Военно-страховая компания» в лице Горно-Алтайского филиала о взыскании страхового возмещения отказать в полном объеме.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Алтай в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Кош-Агачский районный суд Республики Алтай.
Мотивированное решение изготовлено 11 сентября 2013 года.
Судья Н.И. Долматова
