Дело №2-3034/2014
Решение
Именем Российской Федерации
19 июня 2014 года Королёвский городской суд Московской области в составе
судьиРуденко И.В.,
при секретаре Полуниной Е.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Марченковой О. Е. к ЗАО «Страховая группа «УралСиб» о взыскании страхового возмещения, процентов за просрочку выплаты страхового возмещения, компенсации морального вреда,
УСТАНОВИЛ:
Марченкова О.Е., с учетом уточнения исковых требований, обратилась в суд с иском к ЗАО «Страховая группа «УралСиб» о взыскании страхового возмещения, процентов за просрочку выплаты страхового возмещения, компенсации морального вреда.
В обоснование заявленных требований истица сослалась на то, что является собственником легкового автомобиля KIA Sportage (SL, SLS), государственный регистрационный знак Р374ВР190, который принадлежит ей на праве собственности.
ДД.ММ.ГГГГ между ответчиком – ЗАО «Страховая группа «УралСиб» (страховщик») и истцом (страхователем) заключен Договор страхования, состоящий из полиса за № и Правил добровольного комплексного страхования автотранспортных средств, утвержденных ДД.ММ.ГГГГ года, сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ года, согласно которому указанный автомобиль застрахован страховщиком на страховую сумму в 710000 рублей по совокупности страховых рисков «Полное КАСКО», в связи с чем страховщиком установлена страховая премия на общую сумму 39594 рубля с уплатой в рассрочку двумя равными страховыми взносами по 19797 рублей в срок до ДД.ММ.ГГГГ и до ДД.ММ.ГГГГ соответственно. Первый из указанных страховых взносов по страховой премии был уплачен страхователем (истцом) ДД.ММ.ГГГГ года, что подтверждается квитанцией № серии 1-009, выданной страховщиком – ЗАО «Страховая группа «УралСиб» ДД.ММ.ГГГГ года.
Как далее указала истица, в период действия указанного договора страхования ДД.ММ.ГГГГ года, в 12 часов 30 минут, на 201-м километре автодороги М-7 «Волга-1» произошло дорожно-транспортное происшествие с участием Автомобиля KIA Sportage, государственный регистрационный знак Р374ВР190,под управлением водителя ФИО4, которой не справился с управлением указанного транспортного средства и совершил съезд в левый кювет по направлению своего движения.
В результате указанного дорожно-транспортного происшествия Автомобиль KIA Sportage, государственный регистрационный знак Р374ВР190, получил многочисленные повреждения кузова с полной его деформацией.
По факту дорожно-транспортного происшествия и повреждений автомобиля его водителем ФИО4 ДД.ММ.ГГГГ было сообщено в ОГИБДД МО МВД РФ «Ивановский», а ДД.ММ.ГГГГ его собственником – Марченковой О.Е. было сообщено страховщику по указанному в страховом полисе телефону, в связи с чем страховщиком такому обращению о происшествию был присвоен №С1561/14.
Также истец сослалась на то, что ДД.ММ.ГГГГ она, как страхователь, выполняя обязанности, возложенные на нее Правилами страхования, заявила страховщику о страховом случае и передала ему письменное заявление о страховом случае, в котором представила банковские реквизиты для перечисления страховой выплаты, а также полис (договор страхования); документ, удостоверяющий личность страхователя; документ, подтверждающий оплату страхового взноса по договору страхования (полису); оригинал свидетельства о регистрации ТС и оригинал ПТС; справку о дорожно-транспортном происшествии, в связи с чем страховщиком такому обращению о событии, имеющем признаки страхового, было присвоено обозначение «убыток №001313/14», что подтверждается заявлением о событии, имеющем признаки страхового случая по договору добровольного комплексного страхования автотранспортных средств № от ДД.ММ.ГГГГ года.
ДД.ММ.ГГГГ уполномоченным представителем (сотрудником) страховщика – ЗАО «Страховая группа «УралСиб» был произведен осмотр поврежденного автомобиля, в ходе которого были установлены следующие его повреждения: бампер передний, бампер задний, крылья передние, капот, крылья задние, двери передние, двери задние, крыша, дверь задняя (багажника), порог правый, порог левый, стекла – ветровое, передние дверные, задние дверные, заднее салона, зеркала заднего вида правое, левое, фары передние, противотуманные фары передние, фонари задние, скрытые повреждения подвесок передней и задней, двигателя, трансмиссии, внутренней отделки салона кузова, в связи с которыми было выражено предположение о полном уничтожении ТС, поскольку затраты по его восстановлению (без учета износа) предположительно превышают 65 % от страховой (действительной) стоимости ТС.
ДД.ММ.ГГГГ истец (страхователь), выполняя обязанности, возложенные на него Правилами страхования, передал страховщику дополнительно запрошенные документы по страховому событию: постановление от ДД.ММ.ГГГГ о прекращении производства по делу об административном правонарушении; водительское удостоверение лица, управлявшего ТС при наступлении страхового случая – копию водительского удостоверения ФИО4, что подтверждается копией постановления от ДД.ММ.ГГГГ о прекращении производства по делу об административном правонарушении с отметкой страховщика о принятии такого документа.
Однако, в нарушение Правил добровольного комплексного страхования автотранспортных средств, утвержденных ДД.ММ.ГГГГ года, являющихся приложением и частью Договора страхования – полиса за №031/13/0572639, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Страховая группа «УралСиб» и истцом, страховщик страхового возмещения ущерба от повреждений транспортного средства не выплатил.
В соответствии с условиями раздела 11 Правил страхования все споры по настоящему договору до обращения в суд подлежат обязательному рассмотрению в претензионном порядке; претензия предъявляется в письменной форме с указанием контактных данных (почтовый и/или электронный адреса, телефон) заявителя и приложением документов, подтверждающих ее обоснованность; претензия подлежит рассмотрению в течение 30 дней со дня ее получения; иск может быть предъявлен в случае полного или частичного отказа в удовлетворении претензии.
Страхователь Марченкова О.Е. ДД.ММ.ГГГГ направила в адрес страховщика ЗАО «Страховая группа «УралСиб» заявление (претензию) от ДД.ММ.ГГГГ года, в которой просила произвести страховую выплату в соответствии с условиями раздела 9 Правил добровольного комплексного страхования автотранспортных средств ЗАО «Страховая группа «УралСиб» или выдать письменное уведомление с мотивированным объяснением причин отказа в страховой выплате, указывая на просрочку в осуществлении соответствующей выплаты страхового возмещения ущерба от уничтожения застрахованного транспортного средства. Названное заявление (претензия) от ДД.ММ.ГГГГ года, направленное ДД.ММ.ГГГГ года, было получено страховщиком ЗАО «Страховая группа «УралСиб» ДД.ММ.ГГГГ года, что подтверждается записью о вручении указанного РПО, размещенной в разделе «Отслеживание почтовых отправлений» сайта «Почта России» в информационно-телекоммуникационной сети Интернет, однако, по истечении 30-дневного срока ДД.ММ.ГГГГ ко времени предъявления иска (ДД.ММ.ГГГГ) ее претензия оставлена страховщиком без рассмотрения.
Кроме того, телеграммой от ДД.ММ.ГГГГ Марченковой О.Е. в адрес страховщика ЗАО «Страховая группа «УралСиб» (вручена ДД.ММ.ГГГГ года) согласно п.9.3.3 Правил страхования выражен ее отказ от годных остатков ТС в пользу страховщика, и, соответственно, согласие на составление со страховщиком соглашения о передаче годных остатков и прав на них страховщику; в этой связи и в дополнение к заявлению-претензии от ДД.ММ.ГГГГ (врученному страховщику 07.04.2014) она просила страховщика ЗАО «Страховая группа «УралСиб» определить страховую выплату в размере страховой суммы, установленной договором страхования по риску «Полное КАСКО» (Полис № от 24.10.2013, Убыток №001313/14).
Истица просит взыскать с ответчика задолженность в размерена сумму 690203 рубля, проценты за просрочку выплаты страхового возмещения в размере 13602,75 руб., компенсацию морального вреда в размере 50000 рублей.
Представитель истца по доверенности ФИО5 в судебном заседании поддержал исковые требования в полном объеме и настаивал на их удовлетворении.
Ответчик – ЗАО «Страховая группа «УралСиб» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен в установленном законом порядке, об уважительных причинах неявки не сообщил и не просил о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.
Третье лицо – ФИО4 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен в установленном законом порядке.
На основании ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика и третьего лица.
Суд, выслушав объяснения представителя истицы, исследовав письменные доказательства по делу, приходит к следующему.
Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности (пункт1). Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в Кодексе (п. 2).
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
На основании ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
В силу п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Как следует из правил ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы) (п. 1). По договору имущественного страхования может быть, в частности, застрахован имущественный интерес по риску утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст. 930).
Пунктом 1 ст. 930 ГК РФ предусматривается, что имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества (п. 1).
Статьей 940 ГК РФ установлено, что договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (п.1). Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст.434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего п. документов (п. 2). Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования (п. 3).
В соответствии со ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2).
Как следует из материалов дела, МарченковаО.Е. является собственником легкового автомобиля KIA Sportage (SL, SLS), государственный регистрационный знак Р374ВР190, который принадлежит ей на праве собственности.
ДД.ММ.ГГГГ между ответчиком – ЗАО «Страховая группа «УралСиб» (страховщик») и истцом (страхователем) заключен Договор страхования, состоящий из полиса за № и Правил добровольного комплексного страхования автотранспортных средств, утвержденных ДД.ММ.ГГГГ года, сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ года, согласно которому указанный выше автомобиль застрахован страховщиком на страховую сумму в 710000 рублей по совокупности страховых рисков «Полное КАСКО», в связи с чем страховщиком установлена страховая премия на общую сумму 39594 рубля с уплатой в рассрочку двумя равными страховыми взносами по 19797 рублей в срок до ДД.ММ.ГГГГ и до ДД.ММ.ГГГГ соответственно. Первый из указанных страховых взносов по страховой премии был уплачен страхователем (истцом) ДД.ММ.ГГГГ года, что подтверждается квитанцией №795851, выданной страховщиком – ЗАО «Страховая группа «УралСиб» ДД.ММ.ГГГГ года.
Правила добровольного комплексного страхования автотранспортных средств, утвержденных ДД.ММ.ГГГГ года, являются приложением и частью Договора страхования – полиса за №031/13/0572639, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Страховая группа «УралСиб» и истцом, и согласно их п. 1.1, наряду с действующим законодательством Российской Федерации, регламентируют заключение ЗАО «Страховая группа «УралСиб» (далее – Страховщик) с дееспособными физическими лицами и юридическими лицами (далее – Страхователи) договоров добровольного страхования автотранспортных средств, установленного на них дополнительного оборудования, жизни и здоровья водителя и (или) пассажиров, гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств (далее по тексту – договор страхования).
Применительно к Правилам и согласно их п. 2.2 страховыми случаями являются события:
2.2.1. Утрата застрахованного ТС в результате кражи, грабежа, разбоя или угона.
2.2.2. Повреждение или уничтожение застрахованного ТС в результате: дорожно-транспортного происшествия (ДТП), противоправных действий третьих лиц (включая хищение отдельных частей и деталей, установленных на ТС), пожара, взрыва, стихийного бедствия, падения инородных предметов (в том числе снега и льда, камней, вылетевших из-под колес других ТС, деревьев, грузов, перевозимых другими ТС), действий животных, кроме повреждений внутренних частей (салона) ТС.
2.2.3. Хищение застрахованного дополнительного оборудования ТС в результате событий, указанных в п. 2.2.1, его повреждение или уничтожение в результате событий, указанных в п.2.2.2.
2.2.4. Возникновение обязанности Страхователя (лиц, допущенных к управлению) возместить в порядке, предусмотренном гражданским законодательством, вред, причиненный жизни, здоровью и (или) имуществу третьих лиц вследствие эксплуатации ТС, указанного в договоре страхования.
2.2.5. Временная утрата общей трудоспособности, установление инвалидности или гибель Застрахованных лиц в результате ДТП.
В соответствии с п. 2.3 Правил договор страхования может быть заключен в отношении следующих страховых рисков: 2.3.1. «Хищение» – страхование на случай наступления событий, указанных в п. 2.2.1 настоящих Правил; 2.3.2. «Частичное Каско» («Ущерб») – страхование на случай наступления событий, указанных в п. 2.2.2 настоящих Правил; 2.3.3. «Полное Каско» - страхование на случай наступления событий, указанных в п. 2.2.1 и п. 2.2.2 настоящих Правил (одновременное страхование по рискам «Хищение» и «Частичное Каско» («Ущерб»); 2.3.4. «Дополнительное оборудование» - страхование на случай наступления событий, указанных в п. 2.2.3 настоящих Правил; 2.3.5. «Гражданская ответственность» - страхование на случай наступления событий, указанных в п. 2.2.4 настоящих Правил; 2.3.6. «Несчастный случай» - страхование на случай наступления событий, указанных в п. 2.2.5 настоящих Правил.
Разделом 8 Правил предусматриваются обязанности сторон при наступлении страхового случая, и согласно п. 8.2 Правил установлены обязанности Страхователя в случае повреждения или уничтожения застрахованного ТС, кражи или повреждения застрахованного дополнительного оборудования.
В период действия указанного договора страхования ДД.ММ.ГГГГ года, в 12 часов 30 минут, на 201-м километре автодороги М-7 «Волга-1» произошло дорожно-транспортное происшествие с участием Автомобиля KIA Sportage, государственный регистрационный знак Р374ВР190, под управлением водителя – ФИО4, которой не справился с управлением указанного транспортного средства и совершил съезд в левый кювет по направлению своего движения.
В результате указанного дорожно-транспортного происшествия Автомобиль KIA Sportage, государственный регистрационный знак Р374ВР190, получил многочисленные повреждения кузова с полной его деформацией.
По факту дорожно-транспортного происшествия и повреждений автомобиля его водителем ФИО4 ДД.ММ.ГГГГ было сообщено в ОГИБДД МО МВД РФ «Ивановский», а ДД.ММ.ГГГГ его собственником Марченковой О.Е. было сообщено страховщику по указанному в страховом полисе телефону, в связи с чем страховщиком такому обращению о происшествию был присвоен №С1561/14.
ДД.ММ.ГГГГ истец (страхователь), выполняя обязанности, возложенные на него Правилами страхования, заявил страховщику о страховом случае и передал ему письменное заявление о страховом случае, в котором представил банковские реквизиты для перечисления страховой выплаты, а также полис (договор страхования); документ, удостоверяющий личность страхователя; документ, подтверждающий оплату страхового взноса по договору страхования (полису); оригинал свидетельства о регистрации ТС и оригинал ПТС; справку о дорожно-транспортном происшествии, в связи с чем страховщиком такому обращению о событии, имеющем признаки страхового, было присвоено обозначение «убыток №001313/14», что подтверждается заявлением о событии, имеющем признаки страхового случая по договору добровольного комплексного страхования автотранспортных средств № от ДД.ММ.ГГГГ года.
ДД.ММ.ГГГГ уполномоченным представителем (сотрудником) страховщика - ЗАО «Страховая группа «УралСиб» был произведен осмотр поврежденного автомобиля, в ходе которого были установлены следующие его повреждения: бампер передний, бампер задний, крылья передние, капот, крылья задние, двери передние, двери задние, крыша, дверь задняя (багажника), порог правый, порог левый, стекла – ветровое, передние дверные, задние дверные, заднее салона, зеркала заднего вида правое, левое, фары передние, противотуманные фары передние, фонари задние, скрытые повреждения подвесок передней и задней, двигателя, трансмиссии, внутренней отделки салона кузова, в связи с которыми было выражено предположение о полном уничтожении ТС, поскольку затраты по его восстановлению (без учета износа) предположительно превышают 65 % от страховой (действительной) стоимости ТС.
В силу п. 8.5 Правил при наступлении любого события, имеющего признаки страхового случая, Страхователь обязан представить Страховщику: полис (договор страхования) со всеми заключенными дополнительными соглашениями к нему; документ, удостоверяющий личность Страхователя (Выгодоприобретателя); документ, подтверждающий оплату страховой премии (взноса) по договору страхования (полису) в полном объеме; оригинал свидетельства о регистрации ТС или оригинал ПТС (для случаев, предусмотренных п.2.2.1. настоящих Правил необходимо предоставить оригиналы обоих указанных документов); водительское удостоверение лица, управлявшего ТС при наступлении страхового случая; полис ОСАГО, действующий на момент события на указанное в договоре ТС, и путевой лист ТС для юридических лиц; договор аренды, лизинга, безвозмездного пользования ТС, если ТС использовалось на основании договора аренды, лизинга или безвозмездного пользования; доверенность на представление интересов Страхователя, если такая доверенность необходима.
На основании п. 8.5.2 Правил в случае повреждения или уничтожения ТС Страхователь обязан дополнительно представить Страховщику оригиналы документов из соответствующих компетентных органов (Госавтоинспекция, МВД России, МЧС России, Росгидромет и т.д.), подтверждающих факт наступления страхового случая. Представленные документы должны содержать сведения о месте, времени и обстоятельствах происшествия, лице, управлявшем застрахованным ТС (если ТС находилось в движении), о результатах медицинского освидетельствования (если проводилось), лицах, виновных в причинении ущерба (если они установлены), их адреса и телефоны, а также перечень повреждений, причиненных ТС.
ДД.ММ.ГГГГ истец (страхователь), выполняя обязанности, возложенные на него Правилами страхования, передал страховщику дополнительно запрошенные документы по страховому событию: постановление от ДД.ММ.ГГГГ о прекращении производства по делу об административном правонарушении; водительское удостоверение лица, управлявшего ТС при наступлении страхового случая – копию подительского удостоверения ФИО4, что подтверждается копией постановления от ДД.ММ.ГГГГ о прекращении производства по делу об административном правонарушении с отметкой страховщика о принятии такого документа.
Отношения по добровольному страхованию имущества граждан регулируются нормами главы 48 «Страхование» ГК РФ, Законом об организации страхового дела и Законом о защите прав потребителей в части, не урегулированной специальными законами.
На договоры добровольного страхования имущества граждан Закон о защите прав потребителей распространяется лишь в случаях, когда страхование осуществляется исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
С учетом положений ст.39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи8-12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья13), о возмещении вреда (статья14), о компенсации морального вреда (статья15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи17) в соответствии с п.п. 2 и 3 статьи333.36 НК РФ.
В силу п. 4 ст. 13 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) освобождается от ответственности за неисполнение обязательств или за ненадлежащее исполнение обязательств, если докажет, что неисполнение обязательств или их ненадлежащее исполнение произошло вследствие непреодолимой силы, а также по иным основаниям, предусмотренным Законом.
Поскольку под страховой услугой понимается финансовая услуга, оказываемая страховой организацией или обществом взаимного страхования в целях защиты интересов страхователей (выгодоприобретателей) при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков, и цена страховой услуги определяется размером страховой премии, то в соответствии с п.6 ст.28 Закона о защите прав потребителей требования потребителя не подлежат удовлетворению, если исполнитель докажет, что нарушение сроков выполнения работы (оказания услуги) произошло вследствие непреодолимой силы или по вине потребителя.
Указанное положение является предусмотренным законом исключением из правила ч. 1 ст.56 ГПК РФ, согласно которому каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Рассматривая положения Правил страхования, являющихся частью и приложением к заключенному между сторонами договора страхования (полиса), суд считает, что обстоятельство нахождения лица, управлявшего ТС при наступлении страхового случая – ФИО4 в состоянии алкогольного опьянения в рассматриваемом случае правового значения не имеет в силу того, что совершение дорожно-транспортного происшествия в результате управления транспортным средством в состоянии опьянения в нарушение абз. 1 п.2.7 Правил дорожного движения в силу пункта1 статьи963 ГК РФ является основанием для освобождения страховщика от исполнения своих обязательств по выплате страхового возмещения по риску «ущерб от ДТП» только в отношении страхователя и (или) выгодоприобретателя.
На основании п. 1 ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 указанной статьи; законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.
Таким образом, при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя (в том числе его халатности, неосмотрительности) страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения, только если это прямо предусмотрено законом (абз.2 п.31 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан»).
Поскольку ответчиком - ЗАО «Страховая группа «УралСиб» суду не предоставлено доказательств того, что ФИО4 как лицо, управлявшее ТС при наступлении страхового случая, использовал ТС на основании гражданско-правового или трудового договора с истицей – Марченковой О.Е., то у суда не имеется оснований считать, что на ФИО4 распространяются правила добровольного страхования автотранспортных средств (пункты 49, 50 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан»).
Водитель ФИО4, как лицо, управлявшее ТС при наступлении страхового случая, и находившееся в состоянии алкогольного опьянения, в соответствии с условиями Договора страхования (полису) за № от ДД.ММ.ГГГГ не является ни страхователем, ни выгодоприобретателем, поскольку ФИО4 не использовал ТС на основании гражданско-правового или трудового договора с истицей – Марченковой О.Е. и в момент наступления страхового случая не имел интереса в сохранении этого имущества, поэтому на него не распространяются правила добровольного страхования автотранспортных средств как на страхователя, в связи с чем указанное обстоятельство не является основанием для освобождения страховщика от его обязательства по выплате страхового возмещения.
В соответствии с п. 1 ст. 965 ГК РФ к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования.
Согласно п. 8.12.2 Правил страховщик обязан при принятии решения о признании произошедшего события страховым случаем произвести страховую выплату в соответствии с условиями раздела 9 настоящих Правил и договора страхования – п. п. 9.3.1 Правил предусматривается, что ТС считается уничтоженным, когда затраты по его восстановлению (без учета износа) превышают 65 % от страховой (действительной) стоимости ТС, а также в случае, если до выплаты страхового возмещения и/или ремонта повреждений, полученных в результате страхового случая, произошло наступление еще одного и более страховых случаев, и совокупная стоимость восстановительного ремонта от страховых случаев равна или превышает 65% от страховой суммы.
Согласно п. 9.3.3 Правил в случае отказа страхователя от годных остатков ТС (дополнительного оборудования) в пользу страховщика, страхователь и страховщик составляют соглашение о передаче годных остатков и прав на них страховщику. В этом случае страховая выплата определяется в размере страховой суммы, установленной договором страхования по риску «Полное КАСКО» либо «Частичное КАСКО» («Дополнительное оборудование») за вычетом неуплаченных и подлежащих уплате по договору страхования страховых взносов. Страхователь обязан снять ТС с учета в органах Госавтоинспекции в связи с его отчуждением, передать страховщику регистрационные документы на ТС, полный комплект ключей, брелоки сигнализации и иные документы и принадлежности ТС, без которых использование ТС невозможно, и по первому требованию обеспечить передачу снятого с учета транспортного средства страховщику или представителю страховщика.
Телеграммой от ДД.ММ.ГГГГ страхователя Марченковой О.Е. в адрес страховщика – ЗАО «Страховая группа «УралСиб» (вручена ДД.ММ.ГГГГ года) согласно п.9.3.3 Правил страхования выражен отказ страхователя Марченковой О.Е. от годных остатков ТС в пользу страховщика, и, соответственно, согласие на составление со страховщиком соглашения о передаче годных остатков и прав на них страховщику; в этой связи и в дополнение к заявлению-претензии от ДД.ММ.ГГГГ (врученному страховщику 07.04.2014) страхователь Марченкова О.Е. просила страховщика – ЗАО «Страховая группа «УралСиб» определить страховую выплату в размере страховой суммы, установленной договором страхования по риску «Полное КАСКО» (Полис № от 24.10.2013, Убыток №001313/14).
Указанные действия страхователя Марченковой О.Е. оцениваются судом как соответствующие п.5 ст.10 Закона об организации страхового дела, согласно которому в случае полной гибели имущества, то есть при полном его уничтожении либо таком повреждении, когда оно не подлежит восстановлению, страхователю выплачивается страховое возмещение в размере полной страховой суммы (абандон).
При таком отказе страхователя (выгодоприобретателя) от прав на застрахованное имущество заключения соглашения в целях реализации указанного права не требуется, поскольку отказ страхователя (выгодоприобретателя) от прав на застрахованное имущество при его полной гибели носит императивный характер и является односторонней сделкой. Вместе с тем сторонами договора добровольного страхования имущества может быть заключено соглашение о процедуре передачи страховщику годных остатков, то есть о том, когда, где и какие именно остатки ему будут переданы, а в случае хищения застрахованного транспортного средства - о последствиях его обнаружения после выплаты страховщиком страхового возмещения, чего, однако, между сторонами сделано не было.
Как следует из п. 9.17 Правил страховая выплата производится денежными средствами в безналичном порядке либо путем организации и оплаты восстановительного ремонта поврежденного ТС.
Абзацем 2 п. 9.17.3 Правил предусмотрено, что срок страховой выплаты в случаях хищения или уничтожения ТС – в течение 25 рабочих дней после получения всех необходимых документов, подтверждающих факт и обстоятельства наступления страхового случая, документов, достаточных для определения размера страховой выплаты и представления страхователем (выгодоприобретателем) банковских реквизитов для перечисления страховой выплаты.
Из совокупности перечисленных положений Правил добровольного комплексного страхования автотранспортных средств, утвержденных ДД.ММ.ГГГГ года, являющихся приложением и частью Договора страхования – полиса за №031/13/0572639, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Страховая группа «УралСиб» и истцом, следует, что страхователем (истцом) ДД.ММ.ГГГГ представлены страховщику все необходимые документы, предусмотренные п.ми 8.5 и 8.5.2 Правил (последние из которых – постановление от ДД.ММ.ГГГГ о прекращении производства по делу об административном правонарушении, водительское удостоверение лица, управлявшего ТС при наступлении страхового случая – копия водительского удостоверения ФИО4), а, следовательно, у страховщика возникло обязательство в срок, указанный в пункте 9.17.3 Правил, продолжительностью 25 рабочих дней, перечислить страховую выплату по случаю уничтожения застрахованного ТС.
Таким образом, общий срок выплаты страхового возмещения составляет 25 рабочих дней, начало которого определяется с ДД.ММ.ГГГГ передачи страхователем всех необходимых документов страховщику, и ДД.ММ.ГГГГ (ДД.ММ.ГГГГ + 25 рабочих дня) у ответчика (страховщика) истек срок для выполнения его обязательства по страховому возмещению имущественных потерь истца (страхователя), вызванных уничтожением застрахованного транспортного средства.
Поскольку страховая стоимость застрахованного ТС была определена в Договоре страхования (полисе) размером 710000 рублей и страхователь – Марченкова О.Е. согласно п.9.3.3 Правил страхования выразила отказ от годных остатков ТС в пользу страховщика, и, соответственно, согласие на составление со страховщиком соглашения о передаче годных остатков и прав на них страховщику, то страховая выплата определяется в размере страховой суммы, установленной договором страхования по риску «Полное КАСКО» без амортизации, то есть в сумме 710000 рублей.
В соответствии с п. 9.9 Правил, если на момент страховой выплаты страховая премия уплачена не в полном размере, предоставленная рассрочка уплаты страховой премии прекращается, срок уплаты неоплаченных страховых взносов переносится на дату страховой выплаты, при этом страховая выплата производится за вычетом суммы неуплаченной страховой премии (неоплаченных страховых взносов), если соглашением сторон не предусмотрено иное.
Учитывая то, что на момент наступления ДД.ММ.ГГГГ страхового случая страхователем Марченковой О.Е. не был оплачен рассроченный страховой взнос размером 19797 рублей, то согласно указанному п. 9.9 Правил из страховой выплаты на сумму 710000 рублей подлежит вычету сумма неуплаченного страхового взноса размером 19797 рублей, в связи с чем задолженность страховщика ЗАО «Страховая группа «УралСиб» составляет 690203 рубля (710000 руб. – 19797 руб.).
Таким образом, суд считает, что требования истца основаны на законе и подлежат удовлетворению.
В силу п.1 ст.314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или в любой момент в пределах такого периода.
На этом основании проценты за пользование чужими денежными средствами следует начислять с момента отказа страховщика в выплате страхового возмещения, его выплаты не в полном объеме или с момента истечения срока выплаты страхового возмещения, предусмотренного законом или договором страхования.
В денежных обязательствах, возникших из гражданско-правовых договоров, предусматривающих обязанность должника произвести оплату товаров (работ, услуг) либо уплатить полученные на условиях возврата денежные средства, на просроченную уплатой сумму могут быть начислены проценты на основании ст.395 ГК РФ, что также следует из п. 34 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей».
В соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
При расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота.
На основании Указания ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ за №2873-у с ДД.ММ.ГГГГ ставка рефинансирования установлена в размере 8,25 процента годовых и до дня рассмотрения настоящего дела не изменилась.
Проверяя представленный в дополнение к уточненному иску расчет процентов за пользование чужими денежными средствами, суд находит его соответствующим установленным судом фактическим обстоятельствам дела, поскольку срок для выполнения обязанности ответчика (страховщика) по страховому возмещению истцу имущественных потерь истек ДД.ММ.ГГГГ (ДД.ММ.ГГГГ + 25 рабочих дня), и сумма размером 690203 рубля в качестве выплаты страхового возмещения КАСКО по убытку за автомобиль на день рассмотрения настоящего дела уплачена ответчиком не была, то просрочка в уплате страхового возмещения составила 86 дней (ДД.ММ.ГГГГ – 19.06.2014).
С учетом п. 1 ст. 395 ГК РФ об уплате процентов за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица, расчет суммы таких процентов расчет истцом произведен арифметически правильно: 690203 рубля ? 86 / 360 ? 8,25 / 100 = 13602,75 руб.
Суд полагает, что требования истца в этой части являются обоснованными, в связи с чем с ответчика подлежат взысканию проценты в размере 13602,75 рублей.
Рассматривая требования истицы в части взыскания денежной компенсации морального вреда на сумму 50000 рублей, суд приходит к выводу о возможности частичного удовлетворения такого требования в связи со следующим.
Требования истицы о взыскании задолженности по страховому возмещению имущественных потерь от утраты в результате уничтожения транспортного средства и о взыскании процентов за просрочку выплаты страхового возмещения по существу относятся к такому виду отношений с участием потребителей, которые регулируются ГК РФ и специальными законами РФ, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), и, поэтому, к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.
С учетом положений ст.39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи8-12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья13), о возмещении вреда (статья14), о компенсации морального вреда (статья15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи17) в соответствии с п.п. 2 и 3 статьи333.36 НК РФ.
Для решения судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.
Учитывая то, что судом установлен факт нарушения прав истицы как потребителя в части образования задолженности по страховому возмещению имущественных потерь от утраты в результате уничтожения транспортного средства, требования истца признаны судом обоснованными, суд, определяя размер компенсации морального вреда, исходит из конкретных обстоятельств дела, характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий с учетом принципа разумности и справедливости. В связи с этим суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 10000 руб.
В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.
Судом удовлетворены требование истца о взыскании задолженности в размере 690203 руб. по страховому возмещению имущественных потерь от утраты в результате уничтожения транспортного средства, требование о взыскании процентов за просрочку выплаты страхового возмещения в размере 13602,75 руб., а также частично удовлетворено требование о взыскании компенсации морального вреда в размере 10000 руб. В связи с этим подлежащий взысканию с ответчика штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований истца как потребителя составляет 356902,88 руб., что соответствует 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя (713805,75 руб. ? 50 / 100).
В силу ст.198 ГПКРФ при постановлении решения суд разрешает вопрос о распределении судебных расходов, состоящих из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ч. 1 ст.88 ГПКРФ).
Статья 103 ГПК РФ предусматривает, что издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.
С учетом требований ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в доход государства госпошлина в размере 14238,06 руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Марченковой О. Е. удовлетворить частично.
Взыскать с ЗАО «Страховая группа «УралСиб» в пользу Марченковой О. Е. страховое возмещение в размере 690203 руб., проценты за просрочку выплаты страхового возмещения в размере 13602,75 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в размере 356902 руб. 88 коп., а всего - 1070708 (Один миллион семьдесят тысяч семьсот восемь) руб. 63 коп.
В удовлетворении остальной части исковых требований Марченковой О. Е. отказать.
Взыскать с ЗАО «Страховая группа «УралСиб» госпошлину в доход государства в размере 14238 (Четырнадцать тысяч двести тридцать восемь) руб. 06 коп.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Королёвский городской суд Московской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья
Мотивированное решение изготовлено 27.06.2014.
Судья
