№–236/2019
26RS0020-01-2019-000221-05
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
с. Кочубеевское 06 марта 2019 года
Кочубеевский районный суд Ставропольского края
в составе:
председательствующего судьи Гедыгушева А.И.,
с участием истца Кривобоковой Г.И.,
при секретаре судебного заседания Папшуовой Б.Б.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Кривобоковой Г.И. к ООО Страховой компании «Сбербанк Страхование Жизни» о признании смерти заемщика страховым случаем и обязании произвести страховую выплату по договору страхования в пользу выгодоприобретателя – ПАО «Сбербанк России», а также взыскании в ее пользу страховой выплаты по договору страхования в порядке наследования,
У С Т А Н О В И Л:
Кривобокова Г.И. обратилась в суд с иском к ООО Страховой компании «Сбербанк Страхование Жизни» о признании смерти заемщика страховым случаем и обязании произвести страховую выплату по договору страхования в пользу выгодоприобретателя – ПАО «Сбербанк России», а также взыскании в ее пользу страховой выплаты по договору страхования в порядке наследования, указав в обоснование исковых требований, что 06 июля 2016 года между Кривобоковым А.Н. и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор №40262148 на сумму 256 000 рублей. 06 июля 2016 года в целях исполнения данного договора Кривобоков А.И. выразил согласие быть застрахованным лицом по договору страхования жизни и здоровья заемщика в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на сумму 256 000 рублей. Выгодоприобретателем по договору, в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности по кредиту является ПАО «Сбербанк России». В остальной части наследники застрахованного лица. 14 июля 2018 года Кривобоков А.Н. умер, заплатив по кредиту 172 637,28 рубля. Непогашенный остаток по кредиту составил 182 641,89 рублей. Она, являясь наследником умершего и поручителем по кредитному договору №40262148, обратилась с заявлением о принятии наследства к нотариусу Кочубеевского районного нотариальною округа Ставропольского края - Ивлевой Т.Ф., (дело №157/2018 от 06 сентября 2018 года), а также представила в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» все необходимые документы для получения страховой выплаты. За время досудебного урегулирования, она, как поручитель оплачивала текущие платежи по кредитному договору, заплатив 43 168,32 рубля. С учетом указанных платежей непогашенный остаток по кредиту составил 163440,47 рублей. Исходящим №270-06Т-02/478/04/2 от 24 августа 2018 года, в адрес истца и третьего лица поступил отказ в страховой выплате по причине того, что согласно выписки из медицинской карты, Кривобоков А.Н., состоял на учете с диагнозом: «Кардиосклероз атеросклеротический, гипертоническая болезнь 2 степени с преимущественным поражением сердца».
Согласно справки о смерти №596 от 19 июля 2018 года причиной смерти Кривобокова А.Н., явилось «Нарастающая сердечно-сосудистая недостаточность; другие формы хронической ишемической болезни сердца; гипертоническая болезнь с преимущественным поражением сердца». Смерть застрахованного наступила в результате заболевания, тогда как договор страхования заключен на случай смерти в результате несчастного случая. Считает отказ ответчика в страховой выплате незаконным по следующим основаниям. Как следует из разъяснения постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», к правоотношениям, возникающим из договоров, в т.ч. личного страхования. Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами. Правоотношения, возникающие из договора страхования, регулируются в частности главой 48 ГК РФ. Так, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем) выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (ст. 934 ГК РФ). Если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения: военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов (964 ГК РФ). Также страхователь может быть освобожден от выплаты страхового возмещения, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица (ст. 963 ГК РФ). В соответствии с п. 1 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992г №4015-1 (ред. от 03.07.2016) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование и которое должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Согласно п. 2 этой же статьи, страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю или иным лицам. В силу ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленных законом и иными правовыми актами (императивными нормами), действующими в момент его заключения. Пунктом 1 ст. 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). По смыслу приведенных выше норм права, в их взаимосвязи, правила страхования, утвержденные страховщиком, не должны содержать положения, противоречащие гражданскому законодательству и ухудшающие положение страхователя по сравнению с установленным законом. Следовательно, возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая не может противоречить закону. Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены ст. 961.963, 969 ГК РФ. Из выписки медицинской карты амбулаторного больного следует, что Кривобоков А.Н., обращался за медицинской помощью в ГБУЗ СК «Кочубеевская РБ» 29.01.2013 года; 11.12.2014 года; 10.02.2015 года; 11.02.2016 года; 12.02.2017 года по поводу сахарного диабета, и на момент заключения кредитного договора и договора страхования жизни у врача кардиолога не наблюдался, врачом кардиологом не консультирован. Диагноз врачом кардиологом не подтверждался. Полного кардиологического обследования не проводилось. Возможность освобождения страховщика от страховой ответственности в случае смерти застрахованного лица, в силу факта наличия заболевания, которое не было диагностировано на момент заключения договора, федеральным законом прямо не предусмотрено (ст. 963 ГК РФ). Таким образом, у ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отсутствовали законные основания в страховой выплате.
В судебном заседании истец Кривобокова Г.И. поддержала исковые требования, просила удовлетворить их в полном объеме. Просит признать смерть Кривобокова А.Н., 14 апреля 1947 года рождения, умершего 14 июля 2018 года страховым случаем, по договору страхования от 06 июля 2016 года; обязать ООО СК «Сбербанк страхование жизни» произвести страховую выплату в пользу выгодоприобретателя ПАО «Сбербанк России», по договору страхования от 06 июля 2016 года в размере непогашенного остатка по кредиту 163 440.47 рублей; взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в пользу Кривобоковой Г.И. 19 июня 1948 года рождения, по договору страхования от 06 июля 2016 года, страховую выплату, в порядке наследования в размере 92 559,53 рублей.
В судебное заседание представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не явился, о месте и времени судебного заседания был надлежаще извещен. В суд от представителя ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» Потапова А.А. поступил отзыв на исковое заявление Кривобоковой Г.И., в обоснование которого указал, что истец предъявляя иск, неверно интерпретировал характер правоотношений, сложившихся между ним, банком и страховщиком. Так, между обществом и ПАО Сбербанк 12 мая 2015 года заключено соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-3. В рамках данного соглашения общество и страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений последних, которые заемщики подают непосредственно страхователю. Порядок подключения к программе страхования регламентируется данным соглашением. В отношении истца (застрахованное лицо) на основании письменного заявления на страхование, подтверждающего согласие на подключение к программе страхования, и в рамках действия соглашения был заключен договор страхования. Истцу также были вручены условия участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, что подтверждается подписью застрахованного лица в заявлении на страхование. Сторонами договора страхования являются Общество и Банк (Страхователь). Оплату страховой премии по договору страхования банк произвел своевременно и в полном объеме. Право заявлять страховщику о включении/исключении из списка застрахованных лиц, а также требовать возврата страховой премии имеет только Банк, являющийся страхователем по договору страхования. ПАО Сбербанк, в данном случае, не является представителем страховщика (т.е. не является страховым агентом), а самостоятельно оказывает своим клиентам услугу по подключению к программе страхования. Таким образом, в рамках данной программы страхования общество не заключает договор страхования с физическими лицами и не получает от них каких-либо денежных средств (в т.ч. не получало денежных средств от истца.) Страховой случай не наступил, в связи с чем, обязанность страховщика по страховой выплате не возникла. В соответствии с ч. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату. Согласно ст. 934 ГК РФ, выплата страховой суммы следует только в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Требования, которые предъявляет закон к определению страхового риска, сводятся к случайности и вероятности его наступления. Таким образом, страховым случаем считается событие, о котором стороны страхового договора условились как таковом. Событие - смерть застрахованного лица (Кривобокова А.Н.) не может быть отнесено к страховым случаям, поскольку оно не соответствует описанию страхового случая, данному в договорах страхования. Перечень событий, являющихся страховыми случаями (реализовавшимся страховым риском), наступление которых влечет обязанность страховщика произвести страховую выплату, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений). Согласно п. 1 заявления на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья от 06.07.2016 г., страховыми случаями являются: смерть застрахованного лица; инвалидность 1 или 2 группы застрахованного лица. При этом согласно п. 1.2 заявления, если застрахованное лицо на дату заполнения заявления на страхование страдает заболеваниями (а также проходило лечении в течение последних 5 (пяти) лет в связи с такими заболеваниями): сердечно-сосудистой системы (инфаркт миокарда, стенокардия, артериальная гипертензия, порок сердца, нарушение ритма, инсульт), то договор страхования в отношении него считается заключенным с ограничением в страховом покрытии только на случай смерти застрахованного лица в результате несчастного случая. Согласно выписке из медицинской карты, выданной ГБУЗ СК «Кочубеевская ЦРБ» от 10.08.2018 г., Кривобоков А.Н. с 29.01.2013 г. состоял на учете с диагнозом: «Кардиосклероз атеросклеротический, гипертоническая болезнь 2 степени с преимущественным поражением сердца». Следовательно, договор страхования в отношении Кривобокова А.Н. был заключен только на случай смерти Застрахованного лица в результате несчастного случая. В тоже время, согласно справки о смерти №596 от 19.07.2018 года, причиной смерти Кривобокова А.Н. явилось: «Нарастающая сердечно-сосудистая недостаточность; другие формы хронической ишемической болезни сердца; гипертоническая болезнь с преимущественным поражением сердца», т.е. смерть застрахованного лица наступила в результате заболевания. На основания вышеизложенного, заявленное событие нельзя признать страховым случаем, и у ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отсутствуют основания для произведения страховой выплаты. Дополнительно сообщает, что Застрахованное лицо в Заявлении на страхование письменно подтвердило, что договор страхования в отношении него заключается с определенными страховыми рисками в зависимости от вида страхового покрытия, которое ему было разъяснено, и с которым он был ознакомлен до подписания заявления. Заявление на страхование и условия страхования разработаны таким образом, что в момент подключения к договору страхования Застрахованное лицо может и не уведомлять Страховщика об имеющихся заболеваниях и наличии инвалидности 1-й, 2-й или 3-й группы или имеющихся действующих направлений на медико-социальную экспертизу. Застрахованное лицо ознакамливается с заявлением на страхование и условиями участия в программе страхования и подписывает его (заявление), соглашаясь быть застрахованным по стандартному или ограниченному покрытию в зависимости от наличия или отсутствия у него тех или иных заболеваний. Страховщик, устанавливая стандартное или ограниченное покрытие для Застрахованных лиц, всего лишь оценивает риски наступления того или иного страхового случая и ограничивает риск «Смерть по любой причине» и «Инвалидность 1-й и 2-й группы» для тех групп лиц, которые по мнению Страховщика имеют повышенный риск возникновения страхового случая, ввиду имеющихся у них заболеваний, в том числе наличие инвалидности 1-й, 2-й или 3-й группы или имеющихся действующих направлений на медико-социальную экспертизу или работы связанной с повышенным риском для жизни. Таким образом следует, что ответчик не оценивает субъективные действия клиента (сознательное скрытие или бессознательное умолчание) при подписании им Заявления на подключение к программе страхования, а лишь руководствуется объективной реальностью, а именно, тем фактом, что клиент является инвалидом 1-й, 2-й или 3-й группы или имеет действующее направление на медико-социальную экспертизу, следовательно, на него распространялся только риск «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая». Просит отказать истцу в удовлетворении заявленных требований.
В судебное заседание представитель третьего лица ПАО Сбербанк не явился, о месте и времени судебного заседания был надлежаще извещен. В суд от представителя ПАО Сбербанк Степаненко А.Е. поступило ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя ПАО Сбербанк.
В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие не явившихся сторон.
Суд, выслушав объяснения истца, исследовав письменные доказательства по делу, приходит к следующему.
В соответствии с ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуетсяза обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В силу ст. 927, 935 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
В силу п. 2 ст. ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
Согласно ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 года №4015-1 (ред. от 23.04.2018 года) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
На основании п.п. 1 и 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Пунктом 1 статьи 944 ГК РФ предусмотрено, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.
Из материалов дела усматривается, что 06 июля 2016 года между Кривобоковым А.Н. и ПАО «Сбербанк России» был заключен потребительский кредит №40262148 на сумму 256 000 рублей. Срок действия договора 60 месяцев, процентная ставка – 22,85 % годовых.
Согласно договору поручительства №40262148/п-01 от 06 июля 2016 года истец Кривобокова Г.И. является поручителем Кривобокова А.Н. по кредитному договору №40262148.
12 мая 2015 года между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» - страховщиком и ОАО «Сбербанк России» - страхователем заключено «Соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ- 3. В рамках данного соглашения страховщик предоставляет страховую защиту в отношении заемщиков ОАО «Сбербанк России» на основании письменных обращений последних. В рамках данного соглашения выгодоприобретателем является ОАО «Сбербанк России».
В обеспечение условий исполнения кредитных обязательств Кривобоков А.Н. на основании его заявления от 06 июля 2016 года был подключен к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России». Из заемных средств, перечисленных на счет Кривобокова А.Н., произведено списание денежных средств в сумме 25 472 рублей в счет платы за подключение к программе страхования.
14 июля 2018 года Кривобоков А.Н. умер, что подтверждается свидетельством о смерти III-ДН №515407, выданным Отделом ЗАГС Управления ЗАГС Ставропольского края по Кочубеевскому району.
Из наследственного дела №157/2018 усматривается, что наследником имущества Кривобокова Н.А., умершего 14 июля 2018 года, является его супруга Кривобокова Г.И..
В ответ на заявление истца о наступлении страхового случая ООО СК «Сбербанк страхование жизни» указало на отсутствие оснований для признания заявленного события страховым и произведения страховой выплаты в связи с тем, что согласно п. 1 Заявления на страхование по добровольному страхованию жизни и здоровья заемщика от 06 июля 2016 года (далее - Заявление), страховыми случаями являются (стандартное покрытие): смерть застрахованного лица; установление застрахованному лицу инвалидность 1-ой или 2-ой группы. При этом согласно п.1.2 заявления, если застрахованное лицо на дату заполнения заявления на страхование страдает заболеваниями (а также проходило лечении в течение последних 5 (пяти) лет в связи с такими заболеваниями): сердечно-сосудистой системы (инфаркт миокарда, стенокардия, артериальная гипертензия, порок сердца, нарушение ритма, инсульт), онкологическое заболевание, то договор страхования в отношении него считается заключенным с ограничением в страховом покрытии: только на случай смерти застрахованного лица в результате несчастного случая. Согласно выписки из медицинской карты, выданной ГБУЗ СК Кочубеевская ЦРБ» от 10 августа 2018 года следует, что Кривобоков А.Н. с 29 января 2013 года состоял на учете с диагнозом: «Кардиосклероз атеросклеротический, гипертоническая болезнь 2 степени с преимущественным поражением сердца». Следовательно, договор страхования в отношении Кривобокова А.Н. был заключен только на случай смерти застрахованного лица в результате несчастного случая.
Договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (п. 1) предусматривает два вида страхового покрытия: стандартное и ограниченное.
В соответствии с заявлением, Кривобоков А.Н. согласился с тем, что страхование в отношении него заключается на условиях стандартного или ограниченного покрытия.
При этом указано, что при стандартном покрытии (п.1.1. заявления на страхование) страховыми случаями для лиц, не относящихся к категории, указанным в п.1.2 заявления признаются: смерть застрахованного лица в течение срока действия договора страхования по любой причине либо установление ему в течение срока действия договора страхования 1 или 2 группы инвалидности.
Ограниченное покрытие (п.1.2 заявления на страхование) применяется в случае, если застрахованное лицо на момент заключения договора страхования относится к любой категории из нижеперечисленных категорий: недееспособные лица; лица, возраст которых составляет на дату начала Срока страхования менее 18 (восемнадцати) полных лет и более 65 (пятидесяти пяти) полных лет; лица, состоящие на учете в наркологическом, психоневрологическом, противотуберкулёзном или кожно-венерологическом диспансере; лица, страдающие онкологическими заболеваниями, заболеваниями, вызванными воздействием радиации; лица, страдающие следующими заболеваниями (а также проходившие лечение в течение последних пяти лет в связи с такими заболеваниями): сердечнососудистой системы (инфаркт миокарда, стенокардия, артериальная гипертензия, порок сердца, нарушение ритма, инсульт), сахарным диабетом, параличом, какими-либо заболеваниями легких (за исключением острых респираторных заболеваний), головного мозга, печени, желудочно-кишечного тракта (за исключением острых пищевых отравлений, гастрита), почек, эндокринной системы, заболеваниями костно-мышечной системы (за исключением остеохондроза); заболеваниями крови (за исключением железодефицитной анемии легкой степени); лица, обращавшиеся за оказанием медицинской помощи по поводу СПИДа; лица, являющиеся носителями ВИЧ-инфекции, больные СПИДом; инвалиды 1-й, 2-й или 3-й группы или лица, имеющие действующее направление на медикосоциальную экспертизу; военнослужащие, гражданские служащие, а также лица, должностные и иные обязанности которых связаны с деятельностью на высоте, под землей, под водой, с радиацией, взрывчатыми веществами, огнем, хищными животными, включая работу по профессиям: сотрудник ОМОН/СОБР/ОДОН или иного специализированного подразделения МВД, сотрудник ГИБДД, дружинник, инкассатор, вооруженный охранник, телохранитель, спасатель, рабочий горнодобывающей, нефтяной, атомной, химической или сталелитейной промышленности, каскадер, испытатель, профессиональный пилот. В этом случае страховым случаем будет являться смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока действия договора страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока действия договора страхования, за исключением случаев, указанных в Приложении №5 к Условиям участия в программе страхования, к которым относятся события, наступившие при следующих обстоятельствах: участии застрахованного лица в нарушениях общественного порядка, террористических акциях на стороне, явившейся инициатором вышеуказанных событий; совершении застрахованным лицом преступления; в результате отравления алкоголем, наркотическими веществами и лекарствами, не предписанными врачом соответствующей квалификации или употребленными с нарушением установленной дозировки; управлении транспортным средством самим застрахованным лицом или лицом, управление которому передано застрахованным лицом: в состоянии алкогольного опьянения при концентрации алкоголя 0,3 промилле и более, наркотического или токсического опьянения, при отсутствии права на управление транспортным средством соответствующей категории, при отсутствии права на управление данным транспортным средством ввиду отсутствия соответствующего разрешения правомочного законного владельца транспортного средства; вследствие полета застрахованного лица на летательном аппарате, управления им, кроме случаев полета в качестве пассажира на самолете гражданской авиации, управляемом профессиональным пилотом; в результате прямых или косвенных последствий психических заболеваний; при наличии у застрахованного лица на момент наступления события ВИЧ-инфекции и/или СПИДа (данное исключение не применяется для Застрахованных на условиях ограниченного покрытия); занятии застрахованного лица любым видом спорта на профессиональном уровне, включая соревнования, тренировки, сборы, а также занятии следующими видами спорта/увлечениями (вне зависимости от уровня): авто и мотоспорт (включая любые соревнования на скорость), воздушные виды спорта (включая прыжки с парашютом), альпинизм, скалолазание, спелеотуризм, контактные и боевые единоборства, стрельба, подводное плавание, конный спорт, рафтинг, катание на водных мотоциклах, гребля на байдарках, каноэ, каяке; инвалидность, наступившая вследствие заболевания, имевшегося у застрахованного лица до даты начала в отношении него Срока страхования. Данное исключение не распространяется на застрахованных лиц, у которых до начала в отношении них срока страхования диагностировались сердечнососудистые заболевания, в результате которых наступил страховой случай, при условии, что к моменту его наступления прошло более 12 (двенадцати) месяцев с даты начала Срока страхования.
При подписании заявления на страхование Кривобоков А.Н. своей собственноручной подписью подтвердил, что уведомлен о наличии исключений из страхового покрытия, которые ему были разъяснены, и с которыми он был ознакомлен до подписания заявления на страхование.
Как следует из п.п. 1.2. заявления на страхование и п. 3.3. Условий участия в Программе страхования, в перечень категорий застрахованных лиц, к которым применяется ограниченное покрытие, относятся лица, страдающие, а также проходившие лечение в течение последних пяти лет, в том числе, в связи с заболеваниями сердечнососудистой системы, сахарным диабетом.
Согласно выписке из медицинской карты, выданной ГБУЗ СК «Кочубеевская ЦРБ» от 10 августа 2018 года, Кривобоков А.Н. с 29 января 2013 года состоял на учете с диагнозом: «Сахарный диабет 2 типа, кардиосклероз атеросклеротический, гипертоническая болезнь 2 степени с преимущественным поражением сердца».
При таких обстоятельствах, договор страхования в отношении Кривобокова А.Н. считается заключенным только на случай смерти застрахованного лица в результате несчастного случая.
Кроме того, согласно справке о смерти №596 от 19 июля 2018 года, причиной смерти Кривобокова А.Н. явилось: «Нарастающая сердечно-сосудистая недостаточность; другие формы хронической ишемической болезни сердца: гипертоническая болезнь с преимущественным поражением сердца», т.е. смерть застрахованного лица наступила в результате заболевания.
Таким образом, как следует из представленной медицинской документации, до подключения к Программе страхования Кривобоков А.Н. страдал заболеваниями сахарным диабет 2 типа, кардиосклерозом атеросклеротическим, гипертонической болезнью 2 степени с преимущественным поражением сердца.
Следовательно, в отношении Кривобокова А.Н. применяется только ограниченное покрытие, то есть страховым случаем является не просто смерть, а смерть, наступившая именно от несчастного случая.
Как следует из представленной в материалы дела справки о смерти №596 от 19 июля 2018 года смерть Кривобокова А.Н. наступила от «Нарастающей сердечно-сосудистой недостаточности; другие формы хронической ишемической болезни сердца: гипертонической болезни с преимущественным поражением сердца», т.е. от болезни.
При таких обстоятельствах, смерть Кривобокова А.Н. страховым случаем не является и не влечет у ответчика обязанности по выплате страхового возмещения, в связи с чем исковые требования удовлетворению не подлежат.
Согласно разделу I. Термины и определения соглашения об условиях о порядке страхования №ДСЖ-2 от 12 мая 2015 года несчастный случай - фактически произошедшее в период действия договора страхования внезапное, непредвиденной и внешнее по отношению к застрахованному событие, но не зависимое от воли застрахованного лица, повлекшее за собой смерть застрахованного лица или причинение вреда здоровью.
Болезнь (заболевание) - любое нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное на основании объективных симптомов после вступления договора страхования в силу.
Как следует из справки о смерти №596 от 19 июля 2018 года, причиной смерти Кривобокова А.Н. явилось: «Нарастающая сердечно-сосудистая недостаточность; другие формы хронической ишемической болезни сердца: гипертоническая болезнь с преимущественным поражением сердца», т.е. смерть застрахованного лица наступила в результате заболевания.
Соответственно, доводы истца о том, что обстоятельства, приведшие к смерти Кривобокова А.Н. подпадают под определение несчастного случая, не обоснованы, поскольку данные события являются заболеванием. При этом причинно-следственная связь между имевшимися до подключения к Программе страхования болезнями и причиной смерти не имеет правового значения, поскольку правовая конструкция, изложенная в заявлении на страхование, не связывает болезни «до» и причины смерти.
При таких обстоятельствах, смерть Кривобокова А.Н. страховым случаем не является, Кривобоков А.Н. знал о своих заболеваниях, их течение наступило до момента заключения договора, в связи с чем, данные заболевания не могут рассматриваться как событие, обладающее признаками вероятности и случайности его наступления. Таким образом, у ответчика обязанности по выплате страхового возмещения не имеется.
Оценив все представленные доказательства в их совокупности и взаимосвязи, с учетом требований ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскания страхового возмещения.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ,
Р Е Ш И Л:
В исковых требованиях Кривобоковой Г.И. к ООО Страховой компании «Сбербанк Страхование Жизни» о признании смерти заемщика страховым случаем и обязании произвести страховую выплату по договору страхования в пользу выгодоприобретателя – ПАО «Сбербанк России», а также взыскании в ее пользу страховой выплаты по договору страхования в порядке наследования, отказать.
Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд через Кочубеевский районный суд Ставропольского края в течение месяца с момента вынесения решения в окончательной форме, т.е. с 11 марта 2019 года.
Судья: А.И. Гедыгушев
