РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации ст. Клявлино 20 августа 2021 года Клявлинский районный суд Самарской области в составе председательствующего судьи Шаймардановой Э.Г., при секретаре Мироновой А.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-187/2021 по иску Карпуниной Надежды Васильевны к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», третье лицо - финансовый уполномоченный о взыскании страховой премии по договору страхования, УСТАНОВИЛ: Карпунина Н.В. обратилась в суд с иском к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», третье лицо - финансовый уполномоченный о взыскании страховой премии по договору страхования, ссылаясь на то, что 20.05.2020 г. между ней и ООО «Сетелем банк» был заключен кредитный договор (*№*) на сумму 150 000 рублей со сроком возврата до 19.05.2025г. Одновременно с оформлением кредитного договора, между мной и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен Договор общего страхования жизни. По условиям договора страхования, страховая премия по договору составила 61 277 рублей, которые ООО «Сетелем банк» перечислил в пользу страховой компании в день получения кредита. Срок действия страховки по договору был установлен с 20.05.2020 по 19.05.2025, то есть, на период действия кредитного договора с ООО «Сетелем банк». Сам банк был указан в страховом полисе в качестве выгодоприобретателя при получении страхового возмещения. 10.02.2021 в целях возврата неиспользованной части страховой премии, истец обратилась в страховую компанию с заявлением, в котором просила расторгнуть договор страхования, и вернуть ей неиспользованную часть страховой премии в размере 52 000 рублей. Однако, страховая компания отказала в удовлетворении ее требований в части возврата страховой премии. 09.04.2021 было направленно письмо в страховую компанию с претензией о возврате страховой премии в размере 52 000 рублей, на что получила снова отказ. Указанная сумма основана на следующем расчете: Договор страхования был заключен на 5 лет (или 1826 дней). Страховая премия составила 61 277 рублей за весь срок действия договора или 33 рубля 56 копеек в день. Срок фактического пользования составил с 21.05.2020 г. по 12.02.2021 г., то есть, 267 дней. Страховая премия за этот период 8 960, 52 рублей. Итого, 61 277 рублей - 8 960,52 рублей = 52 316, 48 рублей. С отказом страховой компании не согласна, считала его незаконным, и нарушающим ее права как потребителя. Поскольку при заключении договора потребитель, как лицо, не обладающее специальными познаниями в банковской сфере, не может определить исчерпывающий перечень документов, содержащих условия оказания услуг, именно исполнитель должен предоставить потребителю все документы, содержащие условия оказания услуг. При заключении кредитного договора в ООО «Сетелем Банк» была навязана страховка - договор страхования жизни и здоровья, что является злоупотреблением свободой договора. Ссылаясь на положения Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», истец просил суд взыскать в свою пользу с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» часть страховой премии в размере 52 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 26 000 рублей. Истец в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения иска извещен надлежащим образом, о чем в деле имеются сведения, письменно ходатайствовала о рассмотрении дела в свое отсутствие Представители ответчика и третьего лица в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения иска извещены надлежащим образом, ходатайства, возражения по существу иска суду не представили. Суд учитывает, что по смыслу ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах, лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. При этом, лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве иных процессуальных правах. В соответствии с принципом диспозитивности гражданского процесса стороны самостоятельно распоряжаются своими материальными и процессуальными правами. В отношении участия в судебном заседании это означает возможность вести свои дела как лично, так и через своего представителя (ч.1 ст. 48 ГПК Российской Федерации), представлять доказательства, давать письменные объяснения (ст. 135 ГК Российской Федерации), а равно отказаться от участия в деле. Возможность принудительного участия стороны и ее представителя в деле нормами ГПК Российской Федерации не предусмотрена. Учитывая, что реализация участниками гражданского судопроизводства своих прав не должна нарушать права и охраняемые законом интересы других участников процесса на справедливое судебное разбирательство в разумный срок, закрепленное ст. 6.1 ГПК РФ и ст.6 Европейской конвенции "О защите прав человека и основных свобод", руководствуясь ст.233 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон, надлежащим образом извещенных о слушании дела. Оценив в совокупности представленные доказательства, суд находит требования истца к ответчику обоснованными и подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям. В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту: ГК РФ) страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Статьей 929 ГК РФ в пункте 1 установлено, что по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). Соглаасно п.1 ст.2 Федерального закона от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее по тексту: Закон об организации страхового дела) страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц при насмтуплении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. В соответствии со ст.9 Закона об организации страхового дела страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести выплату страхового возмещения. В соответствие с частью 1 статьи 930 ГК РФ, имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. Согласно статье 943 ГК РФ условия, на которых заключаюся договора страхования могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая. Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является. В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая. В соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Таким образом, предусмотренные данной нормой обстоятельства, перечень которых не является исчерпывающим, хотя бы и вызванные действиями стороны договора, например прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим риск гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью, прекращают договор страхования, но не являются отказом от него. Отказ от действующего, не прекратившегося по указанным выше основаниям договора страхования предусмотрен пунктом 2 статьи 958 ГК РФ, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи. Судом установлено и из материалов дела следует: 20.05.2020 г. между истцом и ООО «Сетелем банк» был заключен кредитный договор (*№*) на сумму 150 000 рублей со сроком возврата до 19.05.2025г. Одновременно с оформлением кредитного договора, между мной и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен Договор общего страхования жизни. По условиям договора страхования, страховая премия по договору составила 61 277 рублей, которые ООО «Сетелем банк» перечислил в пользу страховой компании в день получения кредита. Срок действия страховки по договору был установлен с 20.05.2020 по 19.05.2025, то есть, на период действия кредитного договора с ООО «Сетелем банк». Сам банк был указан в страховом полисе в качестве выгодоприобретателя при получении страхового возмещения. 10.02.2021 в целях возврата неиспользованной части страховой премии, истец обратилась в страховую компанию с заявлением, в котором просила расторгнуть договор страхования, и вернуть ей неиспользованную часть страховой премии в размере 52 000 рублей. Страховая компания ответила, что договор страхования (*№*) заключенный 20.05.2020, был расторгнут по инициативе Карпуниной Н.В. от 10.02.2021г, последним днем действия договора страхования является 12.02.2021, в связи с досрочным прекращением догвоора страхования денежные средства не полагаются к выплате, поскольку в соответствии с п.7.3 Правил страхования «в случае досрочного прекращения договора страхования, за исключением его расторжения в течение установленного Договором страхования Периода охлаждения при отсутствии в течение данного периода событий, имеющих признаки Страхового случая настоящих правил страхования, возврат страховой премии (ее части) не производится. При этом выкупная цена по Договорам страхования, заключаемым на оснвоании настоящих Правил страхования, при расторжении договора страхования равняется нулю. То есть, ответчик отказал в удовлетворении требований истца в части возврата страховой премии. 09.04.2021 было направленно письмо в страховую компанию с претензией о возврате страховой премии в размере 52 000 рублей, на что получила снова отказ. Указанная сумма основана на следующем расчете: Договор страхования был заключен на 5 лет (или 1826 дней). Страховая премия составила 61 277 рублей за весь срок действия договора или 33 рубля 56 копеек в день. Срок фактического пользования составил с 21.05.2020 г. по 12.02.2021 г., то есть, 267 дней. Страховая премия за этот период 8 960,52 рублей. Итого, 61 277 рублей - 8 960,52 рублей = 52 316, 48 рублей. С отказом страховой компании истец не согласна, считала его незаконным, и нарушающим ее права как потребителя. После обращения (01.06.2021) Карпуниной Н.В. в Службу финансового уполномоченного с требованием о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования в рамзере 52 000 рублей, финансовым уполномоченным 18.06.2021 вынесено решение об отказе в удовлетворении ее требований по следующим основаниям: - условиями Договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования и Заявителем пропущен 14-дневный срок для обращения в Финансовую организацию для отказа от Договора страхования, - финансовым уполномоченным установлено, что размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности Заяителя по Кредитному договору, так как Договор страхования продолжает действовать после погашения Заявителем кредитной задолженности. Из положений пункта 1 статьи 779 ГК РФ следует, что по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги. В силу пункта 1 статьи 781 ГК РФ заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг. Отношения в области защиты прав потребителей регулируются ГК РФ, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации (пункт 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 "О защите прав потребителей"). В пункте 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.). Следовательно, предоставление физическому лицу кредита (займа) является финансовой услугой, которая помимо ГК РФ относится и к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей. Согласно статье 32 Закона о защите прав потребителей и пункту 1 статьи 782 ГК РФ потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора обусловлен исключительно субъективными предпочтениями потребителя и не связан с недостатками услуги. Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, также предусмотрено статьей 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)". Таким образом, гарантированное законодательством право потребителя на отказ от договора оказания услуг не может быть ограничено за исключением случаев, предусмотренных законом. Согласно положениям статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное. Поскольку факт нарушения ответчиком прав Карпуниной Н.В., как потребителя, в ходе рассмотрения дела установлен, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в соответствии со ст.15 Закона «О защите прав потребителей» в сумме 1 000 рублей, которая в наибольшей степени соответствует требованиям ст.1101 ГК РФ о разумнсти и справедливости. В соответствии с п. 46 Постановлением Пленума Верховного Суд РФ, № 17 от 28.06.2012г. «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (п. 6 ст. 13 Закона). Оценив в совокупности обстоятельства дела, расчет истца, нормы закона, суд приходит к выводам, что в пользу истца с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» следует взыскать часть страховой премии в размере 52 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 26 000 рублей В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п.3 ст.123 Конституции РФ и ст.12 ГПК РФ, закрепляющими принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом. Заявленные требования истца ответчик не оспорил, возражения не представил. В соответствии с ч.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. В соответствии со ст.103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Истец освобожден от уплаты государственной пошлины в силу в соответствии с налоговым законодательством Российской Федерации. С ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» следует взыскать государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 1 760,00 рублей. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Иск Карпуниной Надежды Васильевны к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» удовлетворить частично. Взыскать в пользу Карпуниной Надежды Васильевны с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни»: часть страховой премии в размере 52 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 26 000 рублей Взыскать с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в доход бюджета муниципального района Клявлинский государственную пошлину в размере 1 760,00 рублей. Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Клявлинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме. Мотивированное решение составлено 25 августа 2021 года. Судья (подпись) Э.Г. Шаймарданова |
