Дело №2-57/2020
76RS0014-01-2020-002957-80
Изготовлено 06.03.2020
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
город Ярославль 20 февраля 2020 года
Кировский районный суд города Ярославля в составе:
председательствующего судьи Соболевского М.Г.,
при секретаре Овсянниковой А.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Гашина Виталия Владимировича к публичному акционерному обществу «Страховая компания «Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения,
установил:
Гашин В.В. обратился в Кировский районный суд г.Ярославля с исковым заявлением к публичному акционерному обществу «Страховая компания «Росгосстрах» (далее также – ПАО СК «Росгосстрах»), с учетом уточнения исковых требований просил взыскать с ответчика расходы на репатриацию застрахованного лица – ФИО1 в сумме 542 634 рубля, компенсацию морального вреда в сумме 200 000 рублей.
В обоснование заявленных требований указаны следующие обстоятельства. Между ФИО1 и ПАО СК «Росгосстрах» в лице филиала в Ярославской области заключен договор комплексного страхования граждан выезжающих за рубеж, в подтверждение чего выдан международный страховой полис РОСГОССТРАХ № от ДД.ММ.ГГГГ со сроком действия с 30.08.2018 по 03.03.2019, действующий на территории государств «Весь мир кроме Японии, Австрии, Новой Зеландии, стран американского континента и Карибского бассейна». Количество застрахованных дней в соответствии с условиями договора составило 30, страховая премия – 26,5 EUR. страховая сумма – 50 000 EUR. В договоре имеется отметка о том, что он заключен на основании Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж №174 в действующей редакции, текст которых размещен на сайте www.rgs.ru/vzr. По условиям Полиса страхование осуществлено по программе «Медицинская и экстренная помощь» код программы - 3 Комфорт. Объектом страхования по договору являются имущественные интересы, связанные с оплатой организации и оказания застрахованному медицинской и лекарственной помощи (медицинских услуг) и иных услуг вследствие расстройства здоровья пли состояния застрахованного, требующих организации и оказания таких услуг (п.2.1. Правил). В период действия договора наступил страховой случай: 17.12.2018 ФИО1 госпитализирована, её состояние не позволяло ей покинуть клинику. Несмотря на то, что срок первого полиса не истек, ДД.ММ.ГГГГ был оформлен ещё один международный страховой полис РОСГОССТРАХ №№ сроком действия до 23.12.2019. Количество застрахованных дней в соответствии с условиями заключенного договора составило 90, страховая премия по договору – 57,54 EUR, страховая сумма – 30 000 EUR. Программа страхования по риску «Медицинская и экстренная помощь» код программы - 3 Эконом. ФИО1 02.01.2019 скончалась в медицинском учреждении, перед её родственниками встал вопрос о её вывозе на родину. В телефонном режиме и по электронной почте сын застрахованной ФИО1 сообщил Ответчику о страховом случае. В ответе от 08.01.2019 оператор сообщил, что ПАО СК «Росгосстрах» принято решено отказать в оплате расходов на репатриацию останков тела со ссылкой на пункты правил. Родственники умершей вынуждены были собрать деньги у родственников, знакомых, друзей в том числе взять крупную сумму в долг и оплатить все счета. Согласно счету от 09 января 2019 года №191008, оплаченному супругом ФИО1 – Гашиным В.В., стоимость услуг составила 5 706,34 EUR, что составляло 438 634 рублей (на 16 января 2019 года Банком России курс евро к рублю установлен на уровне 76,9498 RUB/EUR). Согласно счету (наряд-заказ) ИП Черепанина Е.В. от 19.01.2019, оплаченному Гашиным В.В., стоимость услуг составила 104 000 рублей. Таким образом, общий размер расходов истца на репатриацию застрахованного лица составил 542 634 рубля. Гашиным В.В. 30.01.2019 в офисе филиала ПАО СК «Росгосстрах» написано два заявления по предложенной форме о выплате страховой суммы по двум договорам страхования. Ответчиком данные заявления оставлены без удовлетворения, 07.02.2019 получен отказ: в рамках первого договора страхования ответчик не считает случившееся событие страховым случаем, на основании п.13.1.5.1. х) и п.13.1.5.1. щ) Правил страхования; в рамках второго договора страхования дополнительно к вышеназванным основаниям ответчик сослался на то, что договор страхования от 20.12.2018 заключен ФИО1 в период, когда она находилась за пределами Российской Федерации. Гашиным В.В. 16.04.2019 в адрес ответчика направлена досудебная претензия. В ответе на претензию от 08.05.2019 ответчик сослался на те же пункты Правил страхования, на истечение срока страховой зашиты по первому полису, на недействительность второго договора, т.к. он заключен застрахованным лицом на территории страхования. С принятым страховщиком решением истец не согласен.
Судом к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечена Гашина Е.В.
Истец Гашин В.В., его представитель на основании доверенности Олифиренко И.В., надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились.
Ранее в судебном заседании представитель истца на основании доверенности Олифиренко И.В. уточненные исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Из объяснений представителя истца следует, что договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ серия №№ заключен супругой сына ФИО1 – Гашиной Е.В., находившейся на момент заключения данного договора на территории Российской Федерации (л.д. 121-123, 182-184).
Представитель ПАО СК «Росгосстрах» на основании доверенности Попков С.В. в судебном заседании против удовлетворения исковых требований возражал по доводам письменного отзыва на иск (л.д. 40-43).
Третье лицо Гашина Е.В., надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась.
Суд с учетом требований ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее также – ГПК РФ) определил рассмотреть дело при имеющейся явке.
Выслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии со ст.929 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее также – ГК РФ) по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (п.1 ст.934 ГК РФ).
В силу п.1 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
В соответствии с ч.3 ст.3 Закона РФ от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.
Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО СК "Росгосстрах" в соответствии с Правилами комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж, №174, утвержденных приказом ОАО «Росгосстрах» от 20.05.2014 №79, (в редакции, утвержденной приказами ПАО «Росгосстрах» от 15.12.2015 №89, от 30.05.2016 №346) (далее также – Правила страхования №174), заключен договор страхования (Международный страховой полис) серия №№. В соответствии с условиями заключенного договора страховыми рисками являются: медицинская и экстренная помощь (страховая сумма 50 000 EUR), застрахованным лицом – ФИО1 срок страхования – с 05.09.2018 по 03.03.2019, количество застрахованный дней – 30 (л.д. 8, 84).
Впоследствии между Гашиной Е.В. и ПАО СК "Росгосстрах" ДД.ММ.ГГГГ в электронной форме в соответствии с Правилами комплексного страхования выезжающих за рубеж №174 заключен договор страхования (Международный страховой полис) серия №№. В соответствии с условиями данного договора страховыми рисками являются: медицинская и экстренная помощь (страховая сумма 30 000 EUR), застрахованным лицом – ФИО1 срок страхования – с 24.12.2018 по 23.12.2019, количество застрахованный дней – 90 (л.д. 9, 91).
ФИО1 02.12.2018 прибыла в г. Франкфурт-на-Майне Федеративной Республики Германия, где скончалась 02.01.2019 (л.д. 10-12, 88).
Супругом ФИО1 Гашиным В.В., понесены расходы на доставку тела ФИО1 на территорию Российской Федерации в сумме 438 634 рубля, а также на погребение в сумме 104 000 рублей (л.д. 15-20).
Заявления Гашина В.В. о возмещении указанных расходов, а также досудебная претензия оставлены ПАО СК «Росгосстрах» без удовлетворения.
Из письма ПАО СК «Росгосстрах» в адрес Гашина В.В. от 07.02.2019 №279774-19/А следует, что в соответствии с Правилами комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж, №174 страхование, обусловленное договором страхования, действует в период срока страхования, указанного как застрахованное количество дней в полисе в графе «Количество застрахованных дней». Согласно п.5.12 Правил страхования при каждом въезде застрахованного на территорию страхования количество застрахованных дней нахождения застрахованного на территории страхования автоматически уменьшается на количество дней, проведенных на территории страхования в предыдущих выездах застрахованного за рубеж. При этом, ответственность страховщика прекращается по истечении лимита застрахованных дней, установленного в полисе в графе «Количество застрахованных дней», или истечения срока страхования, в зависимости от того, какое условие наступает раньше. Из имеющихся у страховщика документов следует, что с начала страхования 05.09.2018 (страховой полис РОСГОССТРАХ №№ от ДД.ММ.ГГГГ) до даты смерти 02.01.2019 ФИО1 с учетом всех поездок провела более 30 застрахованных дней, указанных в договоре страхования. Целью поездок было проведение лечения в связи с <данные изъяты> (л.д. 21).
Из письма ПАО СК «Росгосстрах» в адрес Гашина В.В. от 07.02.2019 №279774-19/А следует, что в соответствии с п.5.16 Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж, №174, если на момент заключения договора страхования застрахованный уже находился на территории страхования, страхование на данную поездку не действует, если иное прямо не предусмотрено в договоре (полисе). Из имеющихся в страховщика документов следует, что договор страхования (страховой полис РОСГОССТРАХ №№ от ДД.ММ.ГГГГ) заключен ФИО1 20.12.2018, то есть когда она находилась в Германии, целю поездки было проведение лечения в связи с <данные изъяты> (л.д. 22).
Исходя из положений ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
В соответствии с п.13.1 Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж, №174 страховым случаем по риску страхования «Медицинская и экстренная помощь», если иное не предусмотрено Договором страхования, является обращение Застрахованного, его представителей на территории страхования в указанные Договором сроки по поводу подтвержденного инструментальными и/или лабораторными методами исследования и/или установленными врачом объективными симптомами внезапного острого заболевания, полученной травмы, отравления, обострения хронического заболевания, угрожающего жизни Застрахованного, за оплатой: медицинской помощи (п.13.1.1 Правил страхования №174); медицинской эвакуации на территории иностранного государства по показаниям, требующим срочного медицинского вмешательства в экстренной или неотложной форме, осуществляемой с места происшествия или места нахождения Застрахованного (вне медицинской организации), а также из медицинской организации, в которой отсутствует возможность оказания необходимой медицинской помощи при состояниях, угрожающих жизни Застрахованного (п.13.1.2 Правил страхования №174); медицинской эвакуации из иностранного государства в Российскую Федерацию (п.13.1.3 Правил страхования №174); возвращения тела (останков) или урны с прахом Застрахованного в Российскую Федерацию (п.13.1.1 Правил страхования №174); экстренной помощи, оказание которой необходимо по причине наступления события, имеющего признаки страхового случая, и иных услуг, предусмотренных Договором страхования (л.д. 59).
В соответствии с п.п. «щ» п. 13.1.5.1. Правил страхования №174 вышеназванные случаи являются страховыми при условии, если Договором страхования не предусмотрено иное, что обращение Застрахованного не является обращением по поводу: осуществления Застрахованным поездки с намерением получить лечение или когда поездка была противопоказана Застрахованному по состоянию здоровья согласно заключению медицинской организации (л.д. 61).
Вместе с тем, из материалов дела (стр. 14 заграничного паспорта № №ФИО1) следует, что ФИО1 была выдана шенгенская виза № с указанием цели поездки «medizinische behandlung», что в переводе с немецкого языка означает «медицинские услуги» (л.д. 88, 165-169). Стороной истца доказательств обратного в материалы дела не предоставлено.
Из материалов дела также следует, что заключенный между ФИО1 и ПАО СК «Росгосстрах» 29.08.2018 договор страхования (Международный страховой полис) серии №№ на день смерти ФИО1 прекратил свое действие.
Так, в соответствии с п.5.8 Правил страхования №174 в рамках данных Правил по тексту под количеством застрахованных дней понимается количество дней пребывания на территории страхования, в течение которых действует страховое покрытие, указанное в Полисе в графе «Количество застрахованных дней» (л.д. 52).
Отсчет количества застрахованных дней начинается с первого дня первого въезда на территорию страхования после прохождения паспортного контроля при пересечении границы территории страхования.
Если в стране въезда не проставляется штамп в паспорт о пересечении границы, то отсчет количества застрахованных дней начинается со дня прохождения паспортного контроля при первом пересечении границы РФ для выезда на территорию страхования.
Пунктом 5.11 Правил страхования №174 установлено, что страхование, обусловленное Договором страхования, действует в период срока страхования, указанного как застрахованное количество дней в Полисе в графе «Количество застрахованных дней» (л.д. 52).
В силу положений п.5.12 Правил страхования №174 при каждом въезде Застрахованного на территорию страхования количество застрахованных дней нахождения Застрахованного на территории страхования автоматически уменьшается на количество дней, проведенных на территории страхования в предыдущих выездах Застрахованного за рубеж. При этом ответственность Страховщика прекращается по истечении лимита застрахованных дней, установленного в Полисе в графе «Количество застрахованных дней», или истечения срока страхования, в зависимости от того, какое условие наступает раньше (л.д. 52).
Пунктом 5.17 Правил страхования №174 установлено, что если к моменту окончания срока страхования возвращение Застрахованного с территории страхования невозможно в связи с наступившим страховым случаем, связанным со стационарным лечением, и при наличии соответствующего медицинского заключения, страховая ответственность Страховщика по данному страховому случаю распространяется дополнительно на срок не более 10 (десяти) календарных дней с момента окончания лимита, установленного в графе «Количество застрахованных дней» или истечения срока страхования, в зависимости от того, какое условие наступает раньше, если иное не предусмотрено Договором страхования. При этом, ответственность Страховщика не распространяется на покрытие любых расходов по истечении 10 (десяти) календарных дней, в том числе расходов по возвращению Застрахованного на родину, медицинской транспортировке или репатриации тела, за исключением условия «Лечение в РФ», отраженного в графе «Особые условия» (согласно п.3.4.7 настоящих Правил), если иное не предусмотрено Договором страхования (л.д. 52).
По возникшим в этот период иным событиям, имеющим признаки страхового случая, Страховщик ответственности не несет и соответствующие события не признаются страховыми случаями.
Заключенным между ФИО1 и ПАО СК «Росгосстрах» 29.08.2018 договором страхования (Международный страховой полис) серии №№ предусмотрено 30 застрахованных дней.
Из отметок, сделанных на стр. 15 заграничного паспорта ФИО1№, следует, что первый период пребывания на территории страхования составил 7 дней (с 09.09.2018 по 15.09.2018 включительно), второй период пребывания составил 4 дня (с 08.10.2018 по 11.10.2018 включительно), третий период пребывания начался с 02.12.2018 и продолжился до 20.12.2018 – до истечения лимита застрахованных дней (с 02.12.2018 в течение 19 дней до 20.12.2018 включительно).
Таким образом, лимит застрахованных дней в соответствии с договором страхования (Международный страховой полис) серии №№ был исчерпан 20.12.2018, ответственность ПАО СК «Росгосстрах» по данному договору прекратилась с 21.12.2018. Предусмотренный 5.17 Правил страхования №174 срок истек 30.12.2018.
Суд также приходит к выводу о том, что действие заключенного ДД.ММ.ГГГГ договора страхования (Международный страховой полис) серии №№ на поездку ФИО1 в Федеративную Республику Германия в период с 02.12.2018 не распространялось в силу положений ст.5.16 Правил страхования №174.
Пунктом 5.16. Правил страхования №174 установлено, что если на момент заключения Договора страхования Застрахованный уже находился на территории страхования, страхование на данную поездку не действует, если иное прямо не предусмотрено в Договоре (Полисе).
Условий, отменяющих или изменяющих действие п.5.16. Правил страхования №174, договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ серии №№ не содержит.
Из материалов дела следует и лицами, участвующими в деле, не оспаривалось, что договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ серии №№ заключен с ПАО СК «Росгосстрах» в электронной форме супругой сына ФИО1 – Гашиной Е.В., находившейся на момент заключения данного договора на территории Российской Федерации.
При таких обстоятельствах судом отклоняется довод стороны истца о невозможности при заключении договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ серии №№ изменить условие, предусмотренное п.5.16. Правил страхования №174, по причине заключения данного договора в электронной форме, не предполагающей изменение данного условия. По мнению суда, Гашина Е.В., находясь на территории Российской Федерации, имела возможность обратиться в офис ПАО СК «Росгосстрах» с целью заключения договора страхования на иных, нежели предусмотрено п.5.16. Правил страхования №174, условиях, в том числе 20 и 21 января 2020 года. Данные дни являлись рабочими днями.
С учетом изложенного суд приходит к выводу о том, что у ПАО СК «Росгосстрах» не возникла обязанность по выплате истцу страхового возмещения, в связи с чем исковые требования удовлетворению не подлежат.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования Гашина Виталия Владимировича оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Ярославский областной суд через Кировский районный суд города Ярославля.
Судья М.Г. Соболевский
