Дело № 2113/2022
УИД 76RS0014-01-2021-002415-89
Изг.01.08.2022 года
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
город Ярославль | 08 июля 2022 года |
Кировский районный суд г. Ярославля в составе:
председательствующего судьи Петухова Р.В.,
при секретаре Михалиной Е.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Долганова Игоря Евгеньевича к ООО «Страховая компания «Согласие-Вита» о взыскании денежных средств,
у с т а н о в и л:
Долганов И.Е. обратился в суд с иском к ООО «Страховая компания «Согласие-Вита» о взыскании денежных средств.
В заявлении указано, что истец является страхователем и застрахованным лицом (потребителем услуг страхования) по договору страхования жизни, заключенному между ним и ответчиком. Целью заключения данного договора является страхование жизни, а также получение дополнительного дохода посредством использования привязки страховой выплаты к средней цене золота.
Полагает, что ответчиком обязательства по указанному договору страхования были выполнены не в полном объеме, т.к. расчет суммы дополнительного инвестиционного дохода страховщиком произведен с нарушением условий договора.
По условиям договора дополнительный инвестиционный доход входит в состав страховой выплаты (п. 12.2.1 Условий договора страхования жизни). Ключевым элементом расчета дополнительного инвестиционного дохода по условиям договора является среднее значение цены базисного актива (п. 1.2.5.2 Приложения №2 к договору страхования «Инвестиционная декларация»). Базисный актив: золото. Среднее значение цены базисного актива рассчитывается на основе ежедневной цены этого актива.
Однако в нарушение условий договора и действующего законодательства ответчик произвел расчет дополнительного инвестиционного дохода на основании значений ежедневной цены золота в иностранной валюте (долларах США) без ее пересчета в российские рубли. Ответчик должен был применить ежедневную цену золота за весь период действия договора страхования непосредственно в рублях, либо эквивалентную цену золота, выраженную в рублях по официальному курсу Банка России.
Считает, что расчет дополнительного инвестиционного дохода, который основан на ценах базисного актива, выраженных в иностранной валюте без пересчета такой цены в цену, номинированную в валюте РФ противоречит, договору и действующему законодательству. Производя расчет указанного дохода без применения в расчете ежедневной цены золота, выраженной в валюте РФ, ответчик нарушил его имущественные права как потребителя страховой услуги.
Страховщик произвел расчет дополнительного инвестиционного дохода не основываясь на реальных (рыночных) значениях цены золота в валюте РФ в период действия договора страхования, тем самым существенно занизил сумму дополнительного инвестиционного дохода, выплачиваемого в составе страховой выплаты.
Истец просит взыскать дополнительный инвестиционный доход в сумме 493 127,33 руб., неустойку в сумме 500 000 руб., компенсацию морального вреда в сумме 300 000 руб.
В судебном заседании Долганов И.Е. требования поддержал, пояснения дал согласно тексту заявления.
В судебном заседании представитель ответчика по доверенности Макушкина Т.А. требования не признала, пояснила, что обязательства в рамках заключенного договора были исполнены в полном объеме.
В судебном заседании представитель ООО «Компания Брокеркредитсервис» по доверенности Дрозденко Д.С. пояснил суду, что в рамках заключенного контракта между страховщиком и их компанией золото не приобреталось.
Заслушав объяснения сторон, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу о том, что исковые требования удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.
В силу п.1 и п.2 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору.
Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В соответствии с п.1 ст.942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; 2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая), 3) о размере страховой суммы, 4) о сроке действия договора.
На основании п.1 и п.2 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Судом установлено, что между Долгановым И.Е. и ООО СК «Согласие-Вита» заключен договор страхования жизни по программе «Вита Гарант» № 3011519101 от 20.12.2013 года (далее также Договор).
Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с дожитием застрахованным лицом до определенного срока, со смертью застрахованного лица, с причинением вреда здоровью. Срок страхования 7 лет с 15.01.2014 года по 14.01.2021 года. Обязательным условием заключения договора является подписание страховщиком и страхователем следующих приложений к нему: Приложение № 1 «Накопительное страхование» и приложение № 2 «Инвестиционная декларация».
Страховая премия по договору составляет 500 000 руб.
Расчет дополнительного инвестиционного дохода осуществляется согласно Приложению № 2 «Инвестиционная декларация» (далее Инвестиционная декларация). Инвестиционная декларация является неотъемлемой частью Договора по страховой программе «Вита гарант» и определяет принципы и порядок расчета фактического инвестиционного дохода от размещения рисковых инструментов, предусмотренного разделом 12 Условий Договора по страховой программе «Вита Гарант».
Согласно п.1.2.1 и 1.2.2 Инвестиционной декларации, рисковым инструментом, размещаемым для целей получения инвестиционного дохода по договору, является опцион колл азиатского типа на базисный актив, указанный в п. 1.2.2 Инвестиционной декларации. Базисным активом является золото.
В силу п. 1.2.3, 1.2.4, 1.2.5, 1.2.5.1, 1.2.5.2 Инвестиционной декларации, в дату начала действия договора часть средств страховой премии размещается в рисковые инструменты (п.1.2.1 Инвестиционной декларации), привязанные к средней стоимости базисного актива в течение срока страхования, что обеспечивает определенный процент участия в указанной средней стоимости базисного актива.
Процент участия в средней стоимости базисного актива составляет 107,06 %.
Фактический инвестиционный доход от размещения в рисковых инструментов рассчитывается как произведение следующих множителей: сумма страховой премии по рискам «Дожитие застрахованного лица до окончания срока страхования» и «Смерть застрахованного лица по любой причине»; процент участия в средней стоимости базисного актива, зафиксированный в п. 1.2.4 Инвестиционной декларации; относительная доходность рискового инструмента.
Относительная доходность рискового инструмента определяется как разница между средним значением цены базисного актива и ценой базисного актива на начало срока страхования, отнесенная к цене базисного актива на начало срока страхования. Если относительная доходность по рисковому инструменту оказывается отрицательной, она принимается равной нулю.
Среднее значение цены базисного актива при определении фактического инвестиционного дохода в момент времени, соответствующего порядковому номеру дня с начала срока страхования, рассчитывается по указанной формуле.
Таким образом, значение цены базисного актива используется в Договоре страхования и Инвестиционной декларации исключительно для целей определения динамики базисного актива, а не для каких-либо расчетов между страховщиком и клиентом на территории РФ, поэтому использование цены в долларах и т.д. является обоснованным и не противоречащим законодательству РФ.
Для исполнения своих обязательств по инвестиционному страхованию перед страхователями ООО «СК «Согласие-Вита» было заключено Генеральное соглашение № СВ-1/13 от 13.05.2013 года (далее – Генеральное соглашение) с ООО «Компания Брокеркредитсервис».
Для обеспечения исполнения Договора, в рамках заключенного между ООО «СК «Согласие-Вита» и ООО «Компания БрокерКредитсервис» Генерального соглашения № СВ-1/13 от 13.05.2013 года было запрошено предложение о вложении на заявленных условиях. В предложении был поименован вид базисного актива и его валюта.
16.01.2014 года было произведено подтверждение сделки и денежные средства Долганова И.Е. были перечислены в ООО «Компания БрокерКредитсервис» в рублях и были вложены на условиях контракта, а именно в золото с ценой в долларах.
В соответствии с разделом 1 Генерального соглашения «термины и определения»: «Цена исполнения контракта» - значение базисного актива, устанавливаемое сторонами в указанном качестве в подтверждении. Цена исполнения не подлежит уплате подписчиком держателю и/или держателем подписчику и используется исключительно в целях определения обязательств подписчика в соответствии с условиями настоящего соглашения.
Цена исполнения контракта, базисным активом которого является одна тройская унция аффинированного золота в слитках, указывается в долларах США.
В соответствии с п. 5.15 Генерального соглашения, порядок определения значения базисного актива, предусмотренный в п.п.5.5 – 5.11 настоящего соглашения либо подтверждением, применяется для определения значения базисного актива в течение срока действия контракта на соответствующую дату, для определения значения базисного актива в дату исполнения контракта. Порядок определения значения базисного актива, предусмотренный в п.п.5.5 – 5.11 настоящего соглашения либо подтверждением, не применяется для определения цены исполнения контракта.
В соответствии с п. 5.18 Генерального соглашения по сделке вида дискретный опцион колл подписчик обязуется уплатить держателю окончательную расчетную цену контракта, если средневзвешенное значение базисного актива, рассчитанное в порядке, предусмотренном п.5.17 настоящего соглашения, будет больше цены исполнения контракта и держатель уведомил подписчика о намерении (требовании) осуществить право в порядке, установленном настоящим соглашением. Окончательная расчетная цена контракта определяется на дату исполнения контракта по указанной формуле.
Согласно п. 12.8. Правил страхования жизни и здоровья от 26.04.2013 года, в течение 14 (четырнадцати) рабочих дней с даты получения всех необходимых документов, указанных в п. 9.15. настоящих Правил, а также любых иных письменных документов, запрошенных страховщиком и устанавливающих факт наступления страхового случая, страховщик в случае признания произошедшего события страховым случаем составляет страховой акт; если по фактам, связанным с наступлением события, имеющего признаки страхового случая, в соответствии с действующим законодательством назначена дополнительная проверка, возбуждено уголовное дело или начат судебный процесс, до окончания проверки, расследования или судебного разбирательства, либо устранения других обстоятельств, препятствовавших выплате, принимает решение об отсрочке страховой выплаты, о чем письменно извещает застрахованного или выгодоприобретателя; принимает обоснованное решение об отказе в страховой выплате, о чем письменно сообщает застрахованному или выгодоприобретателю с указанием причины такого решения.
Согласно п. 8.4 Условий договора страхования жизни Страховая программа «ВИТА Гарант» часть 1 «Накопительное страхование» страховая выплата производится страховщиком после получения заявления о страховом случае и всех необходимых документов в течение 5 (пяти) банковский дней со дня составления страхового акта.
25.01.2021 года Долганов И.Е. обратился с заявлением о выплате страхового возмещения по настоящему договору.
Ответчиком был произведен расчет страхового возмещения и произведена выплата возмещения в размере 544 732,11 руб., из которых 500 000 руб. выплата согласно приложения № 1 «Накопительное страхование жизни» - риск дожитие застрахованного лица до срока, установленного договором, 44 732,11 руб. выплата инвестиционного дохода, согласно приложения № 2 «Инвестиционная декларация».
В соответствии со ст. 317 ГК РФ денежные обязательства должны быть выражены в рублях (статья 140). В денежном обязательстве может быть предусмотрено, что оно подлежит оплате в рублях в сумме, эквивалентной определенной сумме в иностранной валюте или в условных денежных единицах (экю, "специальных правах заимствования" и др.). В этом случае подлежащая уплате в рублях сумма определяется по официальному курсу соответствующей валюты или условных денежных единиц на день платежа, если иной курс или иная дата его определения не установлены законом или соглашением сторон. Использование иностранной валюты, а также платежных документов в иностранной валюте при осуществлении расчетов на территории Российской Федерации по обязательствам допускается в случаях, в порядке и на условиях, определенных законом или в установленном им порядке.
В соответствии со ст. 140 ГК РФ рубль является законным платежным средством, обязательным к приему по нарицательной стоимости на всей территории Российской Федерации.
В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 10.12.2003 N 173-ФЗ (ред. от 02.07.2021) "О валютном регулировании и валютном контроле" валютные операции между резидентами запрещены, за исключением: операций с внешними ценными бумагами, осуществляемых на организованных торгах, при условии учета прав на такие ценные бумаги в депозитариях, созданных в соответствии с законодательством Российской Федерации (п.5); операций с внешними ценными бумагами при условии учета прав на такие ценные бумаги в депозитариях, созданных в соответствии с законодательством Российской Федерации, и осуществления расчетов в валюте Российской Федерации или при условии осуществления расчетов, указанных в пункте 21 настоящей части (п.6).
Из материалов дела следует, что по приобретенному страховой компанией опциону коллу с целью обеспечения выплаты инвестиционного дохода, значение цены страйк (исполнения) равно 1238,00 долларов США, конечное значение базисного актива, по которой опцион был исполнен составило 1341,45 долларов США, динамика базисного актива за период составила 8,36 %, что соответствует величине выплаченного истцу инвестиционного дохода.
Согласно Договору, страховщиком для инвестиции приобретен финансовый инструмент, который определен как золото. Страховщик приобрел финансовый инструмент, что подтверждает выполнение контракта.
Страховщик рассчитал динамику базисного актива в той валюте, в которой на данный актив был заключен опцион колл. Поскольку опцион колл был заключен в долларах США, то и динамика отслеживалась в долларах США. В соответствии с вышеизложенным, страховщик произвел расчет инвестиционного дохода в соответствии с условиями договора.
Доводы истца о том, что при расчете инвестиционного дохода необходимо учитывать ежедневную цену золота, выраженную в валюте РФ, суд во внимание не принимает, т.к. расчет между сторонами при определении доходности рискового инструмента Договором не определен.
На протяжении срока действия Договора с Долгановым И.Е. денежные средства находились в работе и не переводились обратно в рубли, поскольку опцион был заключен на 2557 дней. При заключении договора страхования истец не уточнял, каким образом и в какой валюте, рассчитывается базисный актив и производится расчет относительной доходности рискового инструмента. Данный вопрос был оставлен на решение страховщика, при этом цель истца- вложить денежные средства в сумме 500 000 руб., которая была достигнута. Поэтому основания для пересчета инвестиционного дохода отсутствуют.
Доводы истца о том, что страховщик не подтвердил приобретение опциона колла, являются несостоятельными, т.к. они не основаны на материалах дела.
Ссылки истца об исключении из доказательств, следующих документов: Генерального соглашения, предложения от 16.12.2013 года, подтверждения сделки, расчетов по опциону и по золоту, являются необоснованными, поскольку данные документы имеют непосредственное отношение к данному делу.
Учитывая, что обязательства страховщиком, указанные в инвестиционной декларации, были исполнены в полном объеме, при этом нарушений прав истца при исполнении договора ответчиком допущено не было, суд отказывает истцу в удовлетворении исковых требований в полном объеме
Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
Исковые требования Долганова Игоря Евгеньевич ( оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы через Кировский районный суд города Ярославля.
Судья Р.В. Петухов
