Дело № 2- 2655/18
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
27 августа 2018 года г. Уфа
Кировский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе:
председательствующего судьи Шакирова А.С.,
при секретаре Акамовой А.Ф.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору
УСТАНОВИЛ
ООО «Феникс» обратилось в суд с указанным иском прося, с учетом его уточнения, взыскать с ФИО1 сумму общего долга - 58432,86 рублей, из которых: 37 799, 14 рублей - просроченная задолженность по основному долгу, 12 888,16 рублей - просроченные проценты, 7 745.56 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 1952,99 руб.
Требования мотивированы тем, что 12.05.2012 г. между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» ( далее по тексту – Банк), был заключен кредитный договор № с лимитом задолженности 28,000.00 рублей.
Заключенный между сторонами Договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации (далее по тексту - «ГК РФ»). При этом заключенный между сторонами Договор соответствует требованиям, предусмотренным положениями ст. ст. 779 - 781, 819, 820 ГК РФ. Составными частями заключенного Договора являются: Заявление - Анкета, подписанная Должником, Тарифный план, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк».
В соответствии с Общими условиями Банк вправе расторгнуть Договор в одностороннем порядке в случае невыполнения/ненадлежащего исполнения Ответчиком своих обязательств по Договору. При этом Банк направляет Ответчику заключительный счет, в котором информирует о востребовании суммы задолженности по Договору, образовавшейся в период с 08.01.2015 г. по 07.07.2015 г. Заключительный счет был направлен Ответчику 07.07.2015 г. подлежащий оплате в течение 30 дней с даты его формирования, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования (почтовый ИД №)
27.11.2015 г. Банк уступил ООО «Феникс» право требования по Договору, заключенному с Ответчиком, что подтверждается Договором уступки прав(требований) от 27.11.2015 г. и Актом приема-передачи прав требований от 27.11.2015 г. к Договору уступки прав(требований).
По состоянию на дату перехода прав требования задолженность Ответчика по Договору перед Банком составляет: 58 432.86 рублей, что подтверждается Актом приема-передачи прав -(требований) от 27.11.2015 г. расчетом задолженности по состоянию дату перехода права требования, входящее в состав Кредитного досье, выданного Банком.
После передачи прав требования Взыскателю погашение задолженности по Договору Ответчиком не производилось.
Общими условиями, являющихся неотъемлемой частью заключенного с Ответчик Договора и действующих на момент его заключения, предусмотрено, что Банк вправе: Уступать, передавать любому третьему лицу, в том числе не имеющему банковской лицензии, и распоряжаться иным образом своими правами по Кредитному договору, Договору расчетной карты, Договору кредитной карты или Договору реструктуризации задолженности. Для целей такой уступки Банк вправе передавать любому фактическому или потенциальному цессионарию любую информацию о Клиенте и его Задолженности на условиях конфиденциального использования.
При этом Ответчик был надлежащим образом уведомлен о состоявшейся уступке права требования, о чем свидетельствуют имеющиеся в материалах дела извещения от ООО Феникс.
В силу ст. 384 ГК РФ при заключении договора уступки права требования (цессии) право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие права связанные с правом требования, в том числе право требования на неуплаченные проценты.
Таким образом, в настоящее время права требования по кредитному договору № принадлежат ООО «Феникс», задолженность Ответчика перед Истцом составляет 58 432.86 рублей.
Представитель ООО «Феникс», ответчик ФИО1, извещенные о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явились.
Суд считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.
В судебном заседании представитель ответчика ФИО1 – ФИО2 ( доверенность от 26.02.2018 г.) в удовлетворении иска просила отказать. Как указано в отзыве на исковое заявление, дополнительном отзыве, истцом не представлен расчет исковых требований из которого можно было бы установить период начала образования задолженности. При установленном кредитном лимите 18 000 руб. сумма основного долга заявленная ко взысканию превышает установленный кредитный лимит. В расчете задолженности, в выписке по договору указаны начисления с формулировкой «за услуги» в общей сумме 4330 руб. хотя в тарифах по кредитным картам графы «за услуги» нет. В представленной выписке, расчете имеются строки «Плата за программу страховой защиты», «Оплата страховой программы», «Оплата страховой программы ТОС» В чем разница между этими видами страхования истом не указано, правомерность начислений не доказана. В материалах дела в двух документах: заключительном счете выписке от 07.07.2015 и справке о размере задолженности от 27.11.2015 г. имеются противоречия в части указания сумм кредитной задолженности и сумм комиссий и штрафов.
Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы гражданского дела суд приходит к выводу о частичному удовлетворении требований.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) предоставляет заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, денежные средства, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
В силу ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ).
Как установлено судом, 11мая 2012 года ФИО1 обратился в ЗАО «Банк Тинькофф Кредитные системы» с заявлением анкетой, содержащим в себе предложение заключить с ним договор кредитной карты и выпустить кредитную карту? на условиях указанных в настоящем заявлении Анкете и условиях комплексного банковского обслуживания, просил открыть ему текущий счет в банке. Так же ФИО1 выразил согласие на участие в Программе страховой защиты заемщика Банка и на подключение услуги SMS
На основании указанного предложения между ФИО1 и ЗАО «Банк Тинькофф Кредитные системы» заключен договор № кредитной карты, при тарифном плане : кредитная карта ТП 7.3 RUR, карта Тинькоф Платинум.
В силу ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме.
Согласно ст. 160 ГК РФ Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.
Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса».
В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.
В свою очередь, п. 3 ст. 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии со ст.ст. 29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02.12.1990 г. отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, и комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Факт заключения договора, получения карты и ее использования ответчиком не отрицается.
Согласно п. 2.4 общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные системы» Банк являющихся составной частью Условий комплексного банковского обслуживания – клиент соглашается, что банк выпускает кредитную карту и предоставляет лимит задолженности исключительно по собственному усмотрению. Согласно положений содержащихся в разделе 5 указанных общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт : п. 5.1 Банк устанавливает по Договору кредитной карты Лимит задолженности; п. 5.2 Держатель должен совершать операции в пределах Лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по Кредиту в соответствии с Тарифным планом; п.5.3 Лимит задолженности устанавливается Банком по собственному усмотрению без согласования с Клиентом. Банк информирует Клиента о размере установленного Лимита Задолженности в Счете-выписке; п. 5.4 Банк предоставляет Клиенту Кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных Клиентом с использованием Кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты Клиентом комиссий/плат/штрафов/Дополнительных услуг, предусмотренных Договором кредитной карты, за исключением;
- платы за обслуживание;
- штрафа за неоплату Минимального платежа;
- процентов по Кредиту;
- иных видов комиссий/плат, на которые Банк не предоставляет Кредит и которые специально оговорены в Тарифах ; п. 5.5 Клиент соглашается, что Банк предоставляет
Клиенту Кредит, в том числе и в случае совершения расходных операций сверх Лимита Задолженности; п. 5.6. На сумму предоставленного Кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования Заключительного счета включительно ; п. 5.7 Банк ежемесячно формирует и направляет
Клиенту Счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется Счет-выписка, Клиент уведомляется при выпуске первой Кредитной карты, Если такое число в текущем месяце отсутствует, Счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования Счета Выписки приходится на нерабочий день, она переносится
на ближайший следующий рабочий день; п. 5.8 Сумма Минимального платежа определяется Банком в соответствии с Тарифным планом, но не может превышать полного размера Задолженности по Договору кредитной карты.; п. 5.9 Счет-выписка направляется Клиенту почтой, заказной почтой, курьерской службой или иными
способами по выбору Банка по адресу, указанному Клиентом в Заявлении-Анкете.; п. 5.10
При неполучении Счета-выписки в течение 10 (десяти) календарных дней с даты формирования Счета-выписки Клиент обязан обратиться в Банк по телефону для получения информации о сумме Минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение Счета-выписки не освобождает Клиента от выполнения им своих обязательств по
Договору кредитной карты.; п. 5.11 Клиент обязан ежемесячно оплачивать Минимальный платеж в размере и в срок, указанные в Счете-выписке. В случае неоплаты Минимального платежа Банк имеет право заблокировать все Кредитные карты, выпущенные в рамках Договора кредитной карты. Для возобновления операций по Кредитной карте Клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по уплате Минимального платежа. При неоплате Минимального платежа Клиент должен уплатить штраф за неоплату Минимального платежа согласно Тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платеж Клиента как признание Клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с
Тарифным планом.; п. 5.12. Срок возврата Кредита и уплаты процентов определяется датой формирования Заключительного счета, который направляется Клиенту не позднее 2 (двух) рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить Заключительный счет в течение 30 (тридцати) календарных дней после даты его формирования.
В соответствии с указанными положениями Банк обязался предоставить ответчику кредит, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты.
По условиям Договора погашение задолженности должно было осуществляться ежемесячно, путем внесения денежных средств в виде минимального платежа на счет. Как установлено судом в нарушение своих договорных обязательств, клиент не осуществлял возврат предоставленного кредита на вышеуказанных условиях.
Согласно представленного расчета задолженности за период с 13.05.2012 г. по 27.11.2015 г. в период с 13.05.2012 г. по 02.01.2015 г. ФИО1 осуществлялись операции с использованием карты, при этом последнее пополнение счет карты было осуществлено 02.01.2015 г. Так же как следует из указанного расчета общий размер задолженности по карте за указанный период постоянно увеличивался достигнув на дату 07.07.2015 г. общей суммы 58 432, 86 руб. При этом размер задолженности превышающий 18 000 руб. образовался в период с 06.12.2012 г. С учетом изложенного довод ответчика об установлении банком лимита в 18 000 руб. является несостоятельным, поскольку приведенными условиями предусмотрено установление банком лимита задолженности по собственному усмотрению без согласования с Клиентом. Лимит задолженности может устанавливаться неоднократно. Первоначальный лимит установленный банком при получении карты в сумме 18 000 руб. не свидетельствует о том, что он должен быть неизменным за весь период договорных отношений. Кроме того после превышения задолженности в сумме 18 000 руб. ФИО1 продолжал осуществлять операции по карте. О лимите задолженности ФИО1 мог быть проинформирован путем получения счета выписки. Так же согласно п. 5.5 указанных условий ФИО1 согласился с тем, что Банк предоставляет Клиенту Кредит, в том числе и в случае совершения расходных операций сверх Лимита Задолженности.
Суд соглашается с указанием истца об установлении ответчику лимита задолженности в сумме 28 000 руб. Данное обстоятельство подтверждается расчетом задолженности, согласно которого ФИО1 06.08.2013 г. была начислена плата за использование средств сверх лимита при размере задолженности 28 571, 52 руб.
Как установлено судом в связи с неисполнением ФИО1. А.В. обязательств по договору Банк в соответствии с условиями договора сформировал и направил ФИО1 заключительный счет с требованием о погашении всей суммы задолженности которая по состоянии на 07.07.2015 г. составила 58 432, 86 руб. из них : кредитная задолженность - 37 799, 14 руб. проценты - 12 888,16 руб., штрафы - 7 745, 56 руб. Данное требование в течении 30 дней с момента выставления заключительного счета ФИО1 не исполнено, пополнение счета после 02.01.2015 г. не производилось.
27.11.2015 г. Банк уступил ООО «Феникс» право требования по Договору, заключенному с Ответчиком, что подтверждается Договором уступки прав(требований) от 27.11.2015 г. и Актом приема-передачи прав требований от 27.11.2015 г. к Договору уступки прав(требований).
По состоянию на дату перехода прав требования задолженность Ответчика по Договору перед Банком составляет: 58 432.86 рублей, что подтверждается Актом приема-передачи прав -(требований) от 27.11.2015 г.
Довод ответчика о расхождениях суммы задолженности в указанном заключительном счете и в справке о размере задолженности от 27.11.2015 г., по мнению суда не влияет на установление окончательного размера задолженности. Так согласно приведенного пункта 5.12 условий срок возврата Кредита и уплаты процентов определяется датой формирования Заключительного счета, который направляется Клиенту не позднее 2 (двух) рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить Заключительный счет в течение 30 (тридцати) календарных дней после даты его формирования. Таким образом размер задолженности определятся в заключительном счете. Как следует из отзыва истца на возражения ответчика в указанной справке опущена техническая ошибка. Суд соглашается с доводом истца, в том числе в связи с тем, что размер задолженности подтвержден представленным расчетом.
Представленный истцом расчет содержит сведения о всех операциях по карте, начисленных процентах, плат, комиссиях.
Размер задолженности согласно представленного расчета составляет 58432,86 рублей, из которых: 37 799, 14 рублей - просроченная задолженность по основному долгу, 12 888,16 рублей - просроченные проценты, 7 745.56 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.
Вместе с тем согласно ст. 56 ГПК РФ Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.
Как установлено судом в расчете задолженности, в выписке по договору указаны начисления с формулировкой «за услуги» в общей сумме 4330 руб., так же ответчику выставлены платежи с указанием «Оплата страховой программы», «Оплата страховой программы ТОС» на общую сумму 2610 руб. Данные платежи не предусмотрены Тарифным планом. Как установлено судом при заключении договора ФИО1 выразил согласие на предоставление дополнительной услуги – включение в программу страховой защиты, плата за предоставление которой предусмотрено Тарифным планом. Доказательств согласия ФИО1 на получение иных дополнительных услуг за которые взимается плата в виде «Оплата страховой программы», «Оплата страховой программы ТОС» материалы дела не содержит. Судом предложено истцу представить информацию в отношении данных обстоятельств. Вместе с тем несмотря на неоднократное отложение дела, истцом дополнительных доказательств не представлено. В представленных суду пояснениях представитель истца ограничился доводами о несогласии с ходатайством ответчика о снижении размера неустойки. В представленном уточнении к иску представителем указан на техническую ошибку допущенную в справке о задолженности.
С учетом изложенного суд полагает суммы начислений с формулировкой «за услуги» в общей сумме 4330 руб., суммы с формулировкой «Оплата страховой программы», «Оплата страховой программы ТОС» на общую сумму 2610 руб. подлежащими исключению из суммы основного долга, поскольку доказательств правомерности их начисления суду не представлено. С учетом исключения указанных сумм, основной долг составляет 30 859, 14 руб. С учетом снижения суммы основного дога суд считает необходимым произвести перерасчет процентов начисленных на сумму основного долга пропорционально уменьшенной сумме что составляет 10 521, 87 руб. из расчета ( 30 859, 14 х 12 888,16/37799,14 )
Таким образом задолженность ФИО1 подлежащая взысканию составляет 41381 руб. в том числе по сумме основного долга 30 859, 14 руб. по сумме процентов 10 521, 87 руб.
Доказательств иного размера задолженности, контррасчета суду не представлено.
Согласно ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.
Учитывая степень нарушенного ответчиком обязательства, размер задолженности и начисленных штрафов суд считает необходимым снизить размер штрафных процентов до 1000 руб.
В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ суд взыскивает с ответчика в пользу ООО «Феникс» расходы по уплате госпошлины пропорционально удовлетворенны требованиям в размере 1 721, 04 руб.
Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковое заявление Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» просроченную задолженность по основному долгу и просроченные проценты в сумме 41381 руб., штрафные проценты 1000 руб.
Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 721, 04 руб.
В удовлетворении остальных требований Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» - отказать.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение одного месяца, путем подачи апелляционной жалобы через Кировский районный суд г. Уфы.
Судья: Шакиров А.С.
