РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
Кировский районный суд г. Саратова в составе
председательствующего судьи Стоносовой О.В.,
при секретаре Карповой Д.Д.,
с участием представителя ответчика ФИО2
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО3 к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, дополнительного инвестиционного дохода,
установил:
ФИО3 обратилась в суд с настоящим иском к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее по тексту -ООО СК «Сбербанк страхование жизни»), мотивируя свои требования тем, что 16.04.2018 между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор страхования жизни (страховой полис) №. Согласно п. 3 Договора застрахованным лицом является ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения. Согласно п. 4 Договора страховыми рисками являются смерть Застрахованного лица или Дожитие Застрахованного лица до 10.05.2023. Размер страховой суммы составляет 1000 000 руб. Согласно п. 6 Договора размер страховой премии составляет 1 000 000 руб. Страховая премия в размере 1000 000 руб. была полностью выплачена Страхователем 16.04.2018. На основании п. 6.3 Договора Страховщик обязуется при наступлении страхового случая произвести страховую выплату в пределах 100% страховой суммы (Дожитие Застрахованного лица до 10.05.2023). В соответствии с п. 7 Договор страхования действует 5 лет, а именно: с 11.05.2018 по 10.05.2023. На основании абзаца 2 Договора договор заключен в рамках деятельности Страховщика по страхованию жизни; в совокупности по всем страховым рискам относится к виду страхования: «страхование жизни с условием периодических страховых выплат и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика». В соответствии с дополнительным соглашением от 20.04.2018 к Договору страхования жизни (страховой полис) № от 16.04.2018 выгодоприобретателем является ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения. Дожитие ФИО1 до 10.05.2023 в соответствии с п.4 Договора является страховым случаем.
На основании вышеизложенного истец просит взыскать с ООО СК Сбербанк страхование жизни в пользу ФИО3 в счёт страхового возмещения денежные средства в размере 850000 руб., неустойку в размере 26100 руб., компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., дополнительный инвестиционный доход в размере 100 000 руб., штраф в размере 50% от присужденной суммы.
Истец ФИО3 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, в исковом заявлении просила рассмотреть гражданское дело в ее отсутствие.
Представитель ответчика ФИО2 в судебном заседании посредством видеоконференцсвязи возражала против удовлетворения исковых требований, пояснив, что обязательства страхователя перед страховщиком были выполнены.
Суд на основании ст.167 ГПК РФ определил рассмотреть дело в отсутствии неявившихся лиц.
Выслушав объяснения представителя ответчика, исследовав материалы дела и оценив представленные доказательства с учетом требований ст. 67 ГИК РФ, суд приходит к следующему.
Как следует из статьей 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
В соответствии со статьей 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
На основании статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
Согласно пункту 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
В соответствии с пунктом 2 статьи 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Согласно абзацам 2-3 пункта 6 статьи 10 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 при страховании жизни в дополнение к страховой сумме может выплачиваться часть инвестиционного дохода, полученного страховщиком от размещения страховых резервов. Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода, и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.
Согласно п. 3 ч. I ст. 32.9 Закона РФ «Об организации страхового дела», одним из видов страхования в Российской Федерации является «страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика».
В силу п. 6 ст. 10 указанного Закона инвестиционный доход рассчитывается страховщиком в соответствии с п. 3.23 Положения Банка России от 16.11.2016 № 557-П «О правилах формирования страховых резервов по страхованию жизни» Зарегистрировано в Минюсте России 29.12.2016 № 45055) величина накопленной стоимости начисленных дополнительных выплат определяется с учетом результатов инвестиционной деятельности страховщика и порядка начисления инвестиционного дохода, определенного в правилах страхования и в договоре страхования жизни, предусматривающем участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика.
Материалами дела установлено, что 16.04.2018 между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на основании подписанного заявления был заключен Договор страхования жизни №№, на условиях «СмартПолис», сроком на пять лет, срок действия договора с 11.05.2018 по 10.05.2023. В соответствии с заявлением страхователя, рисковым фондом по договорам страхования является Глобальный фонд облигаций 2.0, в основе которого лежит Фонд облигаций ПИМКО Глобал Инвестмэнт Грэйд Фонд, что отражено в п. 2.4 инвестиционной декларации.
Страховые риски: дожитие застрахованного лица до установленной даты (дожитие), страховая сумма 1000000 руб., смерть застрахованного лица (смерть), страховая сумма 1000000 руб., размер страховой премии -1000000 руб., срок уплаты страховой премии – до 20.04.2018 (включительно).
Согласно п.6.3 Договора, страховой тариф по договору страхования составляет 100% от страховой суммы по риску «дожитие застрахованного лица до установленной даты».
Договор был заключен на основании Правил страхования № 0019.СЖ.03.00 в редакции, утвержденной Приказом Генерального директора ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 23.03.2016 №32.
Из материалов дела следует, что 18.04.2018 ФИО1 внес в полном объеме сумму страховой премии в размере 1000000 руб., что подтверждается чек- ордером от 18.04.2018.
В момент подписания страхового полиса к нему прилагаются и являются неотъемлемой частью договора страхования следующие приложения: № 1 - Таблица размеров выкупных сумм, № 2 - инвестиционная декларация, и Правила страхования № 0019.СЖ.03.00 в редакции, утвержденной Приказом Генерального директора ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 23.03.2016 №32.
Страховой полис (договор страхования жизни) и заявление содержат информацию о страховщике (ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с указанием его реквизитов), страхователе (ФИО1, с указанием даты его рождения, паспортных данных, почтового адреса), застрахованном лице (ФИО1), страховых рисках и страховых суммах (дожитие застрахованного лица до установленной даты, смерть застрахованного лица), выгодоприобретателе (ФИО1), размере страховой премии и сроках ее уплаты, сроке действия договора страхования.
В таблице размеров выкупных сумм (приложение №1 к договору Страхования жизни) определены гарантированные страховые суммы за каждый год (период) действия договора страхования.
Приложением № 2 к договору является инвестиционная декларация, в которой определены объем и порядок инвестирования денежных средств страховщиком для исполнения обязательств по договору страхования, рыночные, операционные и другие риски, которые в случае реализации могут негативно повлиять на размер дополнительного инвестиционного дохода по договору Страхования. В указанной декларации даны определения Гарантийного фонда и Рискового фонда.
Дополнительным соглашением от 20.04.2018 к договору страхования № выгодоприобретателем по договору страхования по всем рискам является ФИО3
30.05.2023 ФИО4 обратился в ООО СК Сбербанк Страхование жизни с требованиями о получении в срок не позднее 05.06.2023 страховой выплаты по страховому случаю — дожитие и получением периодических страховых выплат и (или) инвестиционного дохода.
Согласно платежному поручению №270368 от 07.06.2023 ООО СК «Сбербанк страхование жизни» произвело страховую выплату ФИО1 по факту дожития, по договору № в размере 1000000 руб.
Согласно п. 8.2 Правил страхования Страховая выплата по страховым рискам «Дожитие» или «Смерть» осуществляется единовременно в размере 100% (ста процентов) от страховой суммы по соответствующему страховому риску, увеличенном на размер начисленного Страховщиком дополнительного инвестиционного дохода (если полагается).
Согласно п. 8.6.2. Правил страхования в отношении страхового риска «Дожитие» страховая выплата осуществляется - в течение 5 (пяти) рабочих дней со дня наступления страхового случая по данному страховому риску.
Из п. 8.4. Правил страхования следует, в случае, если событие можно классифицировать как страховой случай по риску «Смерть» и по риск) «Смерть НС» одновременно, выплата осуществляется по обоим рискам.
Исходя из вышеизложенного, учитывая условия договора и Правила страхования, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскания с ответчика в пользу истца дополнительного страхового возмещения в сумме 850000 руб., поскольку ответчик обоснованно, в соответствии с Правилами страхования и условиями договора осуществил выплату истцу страхового возмещения по риску «Дожитие» в размере 1000000 руб.
В соответствии с п. 2.8 Инвестиционной декларации, подписанной истцом дополнительный инвестиционный доход может достигнуть как положительного значения, так и снизится до нуля.
Также для сведения истцу разъяснено, что на момент заключения договора страхования имеются нижеследующие основные риски, которые могут негативно повлиять на размер дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования. В частности рыночными рисками являются: риск введения дополнительных ограничений со стороны государственных органов иностранных государств и органов, регулирующих иностранные риски ценных бумаг: риск введения дополнительных ограничении со стороны государственных органов РФ.
Таким образом, ФИО1 был ознакомлен с возможными рисками снижения дополнительного инвестиционного дохода (ДИД) вплоть до нуля, поскольку при инвестировании используются инструменты международного рынка, что также подтверждается собственноручной подписью истца в инвестиционной декларации.
Как следует из письменного возражения ответчика взаимодействие между иностранным и национальным депозитарием было прекращено на основании ограничительных мер, принятых органами Европейского союза «недружественных стран», что также повлияло на получение дополнительного инвестиционного дохода ФИО1
Наделенные равными процессуальными средствами защиты субъективных материальных прав в условиях состязательности процесса (ч. 3 ст. 123 Конституции РФ), стороны должны доказать те обстоятельства, на которые они ссылаются в обоснование своих требований и возражений (ч. I ст. 56 ГПК РФ), и принять на себя все последствия совершения или несовершения процессуальных действий.
В силу ч. ст. 421 ГК РФ Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями н смыслом договора в целом.
Рассматривая настоящий спор по существу, суд исходит из того, что условиями заключенного между сторонами договора определено право страховщика самостоятельного расчета инвестиционного дохода, а также установлением порядка его начисления, кроме того договором предусмотрено, что инвестиционный доход страховщика может достигнуть нуля, Поскольку его сумму зависит от ситуации на фондовом рынке, а также от возникновения рисков установленных Договором, Правилами страхования, Инвестиционной декларацией (Приложение № 2 к Договору страхования), и иными приложениями к договору, а потому правовых оснований для удовлетворения исковых требований истца у суда не имеется.
При этом суд учитывает, что с указанными рисками ФИО1 был согласен, о чем свидетельствует его подпись в договоре и иной страховой документации.
Начиная 25.02.2022 у ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отсутствует возможность реализации ценных бумаг через соответствующих депозитариев в связи с введенными ограничениями. Как следствие оснований для осуществления выплаты ДИД не имеется.
Таким образом, в виду наступления соответствующих рисков инвестиционный доход страховщика снизился до нуля, при получении заявления истца ответчиком произведена страховая выплата в размере 1000000 руб. без учета инвестиционного дохода, в связи с чем суд приходит выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в части взыскания страхового возмещения в размере 850000 руб. и дополнительного инвестиционного дохода.
Также не имеется оснований для взыскания производных требований истца о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд
решил:
в удовлетворении исковых требований ФИО3 к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, дополнительного инвестиционного дохода отказать в полном объеме.
Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Кировский районный суд г. Саратова.
Судья О.В. Стоносова
