РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
16 ноября 2017 года город Самара
Кировский районный суд г. Самары в составе:
председательствующего судьи Бросовой Н.В.,
при секретаре Соколовой В.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3695/17 по иску АО «КБ ДельтаКредит» к Оглы А.Р. об обращении взыскания на квартиру, заложенную в обеспечение возврата кредитных средств и взыскании сумм, подлежащих уплате из стоимости заложенного имущества,
УСТАНОВИЛ:
Истец АО «КБ Дельта Кредит» обратился в суд с иском к Оглы А.Р. об обращении взыскания на квартиру, заложенную в обеспечении возврата кредитных средств и взыскании сумм, подлежащих уплате из стоимости заложенного имущества. В обоснование заявленных требований указал, что «ДД.ММ.ГГГГ года между АО «КБ Дельта Кредит» и Оглы А.Р. был заключен Кредитный договор №, в соответствии с которым Ответчику был предоставлен кредит в размере 1 656 000,00 рублей РФ на приобретение квартиры по адресу: <адрес> кадастровый (условный) номер №). Кредит был предоставлен путем перечисления всей суммы кредита на счет Ответчика в Банке. Ответчик Оглы А.Р. за счет предоставленных кредитных средств приобрела в собственность Квартиру по Договору купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств № от «ДД.ММ.ГГГГ года, зарегистрированному в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним. Одновременно с государственной регистрацией перехода к Ответчику права собственности на указанную квартиру, на основании ст. 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» органом, осуществляющим государственную регистрацию прав, ДД.ММ.ГГГГ года была осуществлена государственная регистрация ипотеки недвижимого имущества в силу закона в пользу Банка, в подтверждение чего Банком была получена закладная. В соответствии с Кредитным договором погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом должны осуществляться ежемесячными платежами, определяемыми по формуле, установленной п. 4.2.4 Кредитного договора (за исключением первого и последнего ежемесячных платежей, определяемых в соответствии с п.п. 4.2.3 и 4.2.7 Кредитного договорасоответственно), при сроке возврата кредита 242 (Двести сорок два) календарных месяца с даты предоставления кредита и процентной ставке - 15,00% (Пятнадцать и 00/100) процентов годовых, Порядок и сроки внесения Ответчиком ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов определены разделом 4 Кредитного договора. Кроме того, при нарушении сроков возврата кредита и уплаты процентов в соответствии с п. 6.3 Кредитного договора Ответчик обязан уплатить Банку пени в размере 2%(Два процента) от суммы просроченного остатка ссудной задолженности за каждый календарный день просрочки. В соответствии со ст. 31 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства - на сумму не ниже суммы этого обязательства. Обязанность Ответчика осуществить страхование, предусмотренное ст. 31 Закона об ипотеке, предусмотрена и Кредитным договором. Также, помимо обязанности осуществить предусмотренное Законом об ипотеке страхование заложенного имущества, Кредитным договором (п. 5.1.3) предусмотрена обязанность Ответчика осуществить в пользу Банка на срок действия Кредитного договора в согласованных с Банком страховых компаниях страхование рисков утраты и повреждения Недвижимого имущества, прекращения права собственности на Недвижимое имущество, обременения (ограничения) права собственности на него правами третьих лиц, а также риска причинения вреда жизни и потери трудоспособности Ответчика. Страховая сумма по каждому из перечисленных рисков не должна быть меньше остатка ссудной задолженности по Кредитному договору. Кроме того, согласно п.5.1.4 Кредитного договора, Ответчик обязан своевременно продлевать срок действия договора страхования вплоть до полного исполнения всех своих обязательств по Кредитному договору. Во исполнение своих обязательств по осуществлению страхования, предусмотренного п. 5.1.3 Кредитного договора, Ответчиком Оглы А.Р. и СПАО «Ингосстрах» (Страховщик») «14» октября 2015 года был заключен договор комплексного ипотечного страхования № от «ДД.ММ.ГГГГ года (далее - Договор страхования). В соответствии с Договором страхования оплата страховой премии осуществляется путем уплаты ежегодных страховых взносов. Размер страховой суммы в период страхования ежегодно изменяется в соответствии с изменением ссудной задолженности. Страхователю предоставляется льготный период 30 календарных дней по оплате страхового взноса за очередной период страхования. Первым днем льготного периода является дата, указанная в качестве даты, до наступления которой произойти внесение страхового взноса. При этом Страховщик возмещает Страхователю убытки, причиненные в результате наступления страхового случая в течение такого льготного периода (от 1 до 30 календарных дней), однако имеет право вычесть (удержать) сумму неуплаченного (просроченного) страхового взноса из суммы причитающейся страховой выплаты, либо потребовать ее уплаты в случае, если сумма убытка окажется меньше суммы очередного страхового взноса. Неуплата (уплата в меньшей сумме) любого последующего страхового взноса (в том числе по требованию Страховщика в случаях, когда сумма убытка, причиненного в течение льготного периода, менее суммы очередного страхового взноса) в срок более 30 календарных дней, со дня указанного в договоре страхования как день оплаты очередного взноса, является выражением отказа Страхователя от договора страхования, что влечет за собой прекращение договора с 00 часов 00 минут дня, следующего за последним днем оплаченного периода страхования, без дополнительного направления уведомлений о прекращении договора страхования со стороны Страховщика, на что Страхователь, подписывая договор, дает свое письменное согласие. В октябре 2016 года Ответчик Оглы А.Р. не исполнила свои обязательства по оплате очередного страхового взноса по указанному Договору страхования, что привело к расторжению договора страхования и, как следствие: нарушению Ответчиком обязательств по Кредитному договору, а также нарушению требований ст. 31 Закона об ипотеке; - нарушению прав и законных интересов Банка, как лица, непосредственно заинтересованного в осуществлении Ответчиком предусмотренного Кредитным договором и Договором страхования.Согласно ст. 35 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» при нарушении обязанностей по страхованию заложенного имущества залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства. Если в удовлетворении такоготребования отказано, либо оно не удовлетворено в предусмотренный договором срок, залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке. Согласно пп. г) п. 5.4.1 Кредитного договора, при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств, предусмотренных Кредитным договором, Договором страхования, Договором приобретения прав (если в Параметрах кредита предусмотрено его заключение), Банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по Кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов на кредит, суммы штрафов и пеней, предусмотренных Кредитным договором. При этом в рамках Кредитного договора в части, касающейся залоговых правоотношений, Ответчик и Банк договорились о том, что в случае неисполнения Ответчиками письменного требования Банка о досрочном исполнении обязательств по Кредитному договору в течение 15 (Пятнадцати) календарных дней с даты получения Ответчиком письменного требования Банка о досрочном возврате кредита и уплате процентов на кредит, Банк вправе обратить взыскание на Квартиру в порядке, предусмотренном действующим законодательством (п. 5.4.5 Кредитного договора). Со стороны Страховщика в адрес Ответчика Оглы А.Р. было направлено уведомление о досрочном прекращении Договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ года, в связи с неуплатой очередного страхового взноса в срок до ДД.ММ.ГГГГ года. Из пп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» следует, что принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Согласно отчету № 2017-04/1328 от 14.07.2017 об оценке рыночной стоимости недвижимого имущества (квартиры), подготовленному Обществом с ограниченной ответственностью «Бюро оценки бизнеса» в лице оценщика Михальченко А.В., рыночная стоимость Квартиры составляет 1714 858,00 (Один миллион семьсот четырнадцать тысяч восемьсот пятьдесят восемь и 00/100) рублей РФ. В связи с этим начальная продажная цена в силу пп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» должна быть установлена в размере 1 371 886,40 руб. (Один миллион триста семьдесят одна тысяча восемьсот восемьдесят шесть и 40/100) рублей РФ (80 % от 1 714 858,00 руб.). Просят обратить путем продажи с публичных торгов взыскание на квартиру по адресу: <адрес> кадастровый (условный) номер №, установив ее начальную продажную цену в размере 1 371 886,40 руб. рублей РФ. Взыскать с Оглы А.Р. в пользу Акционерного общества «Коммерческий банк Дельта Кредит» сумму задолженности по Кредитному договору № от «ДД.ММ.ГГГГ года, определенной на «7» июля 2017 года в размере 1 745 374,74 руб., включающей в себя: - суммы невозвращенного основного долга- 1 638 583,66 руб.; суммы начисленных и неуплаченных процентов -96 297,07 руб.; - суммы пени - 10 494,01 руб. Взыскать с Оглы А.Р. в пользу Акционерного общества «Коммерческий банк Дельта Кредит» судебные расходы по уплате государственной пошлины за рассмотрение искового заявления в размере 22 926,87 руб.
Согласно поступившему в суд 07.09.2017г. уточненному исковому заявлению, АО «КБ Дельта Кредит» просит: - обратить путем продажи с публичных торгов взыскание на квартиру по адресу: <адрес>), кадастровый (условный) номер №, установив ее начальную продажную цену в размере 1 371 886,40 руб. рублей РФ. Взыскать с Оглы А.Р. в пользу Акционерного общества «Коммерческий банк Дельта Кредит» сумму задолженности по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ года, определенной по состоянию на 04 сентября 2017 года в размере 1 688317,64 руб., включающей в себя: - суммы невозвращенного основного долга- 1 632168,59 руб.; суммы начисленных и неуплаченных процентов -42312,32 руб.; - суммы пени - 13836,73 руб. Взыскать с Оглы А.Р. в пользу Акционерного общества «Коммерческий банк Дельта Кредит» судебные расходы по уплате государственной пошлины за рассмотрение искового заявления в размере 22 926,87 руб.
11.10.2017г. поступило заявление об изменении основания иска, требования мотивированы тем, что АО «КБ Дельта Кредит» в качестве основания иска ранее указал нарушение Ответчиком обязанности по заключению договора комплексного страхования. Руководствуясь ч. 1 ст. 39 ГПК РФ, Банк заявляет об изменении основания иска и просит считать в качестве основания иска неисполнение Ответчиком обязательств по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом, вытекающих из Кредитного договора. В соответствии с Кредитным договором погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом должны осуществляться ежемесячными платежами, определяемыми по формуле, установленной п. 4.2.4 Кредитного договора (за исключением первого и последнего месячных платежей, определяемых в соответствии с п.п. 4.2.3 и 4.2.7 Кредитного договора соответственно), при сроке возврата кредита 242 (Двести сорок два) календарных месяца с даты доставления кредита и процентной ставке - 15,00% (Пятнадцать и 00/100) процентов годовых, Порядок и сроки внесения Ответчиком ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов определены разделом 4 Кредитного договора. Кроме того, при нарушении сроков возврата займа и уплаты процентов в соответствии с п. 6.3 Договора, Ответчик обязан уплатить Банку пени в размере 2% (Два процента) от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. В силу подп. «в» п. 5.4.1 Договора, Банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по Договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы займа, начисленных на него процентов, суммы штрафов и пеней, предусмотренных договором, при просрочке Ответчиком очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на Пятнадцать календарных дней. При этом в рамках Договора в части, касающейся залоговых правоотношений, Ответчик и Банк договорились о том, что Банк вправе обратить взыскание на Квартиру в порядке, предусмотренном действующим законодательством, в случае неисполнения Ответчиком требования Банка о досрочном исполнении обязательств по Договору в течение 15 (Пятнадцати) рабочих дней с даты направления Банком Ответчику письменного требования о досрочном возврате займа и уплате процентов на кредит (п. 5.4.5 Кредитного договора). Начиная с «14» июля 2017 года, Ответчик прекратила надлежащим образом исполнять свои обязательства по Договору. Просрочка Ответчика по оплате ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов за пользование займом составляет 84 дня, что подтверждается Расчетом задолженности. 22.04.2017 Банком в адрес Ответчика было направлено требование о досрочном исполнении обязательств по Договору исх. №., однако указанное требование исполнено не было. Неисполнение Ответчиком обязательств по Договору, является существенным нарушением условий договора и влечет расторжение Договора по решению суда. Просят обратить путем продажи с публичных торгов взыскание на квартиру по адресу: <адрес> кадастровый (условный) номер №, установив ее начальную продажную цену в размере 1 371 886,40 руб. рублей РФ. Взыскать с Оглы А.Р. в пользу Акционерного общества «Коммерческий банк Дельта Кредит» сумму задолженности по Кредитному договору № от «ДД.ММ.ГГГГ года, определенной по состоянию на 06 сентября 2017 года в размере 1 711897,59 руб., включающей в себя: - суммы невозвращенного основного долга- 1 632168,59 руб.; суммы начисленных и неуплаченных процентов -63776,46 руб.; - суммы пени - 15952,54 руб. Взыскать с Оглы А.Р. в пользу Акционерного общества «Коммерческий банк Дельта Кредит» судебные расходы по уплате государственной пошлины за рассмотрение искового заявления в размере 22 926,87 руб.
Согласно уточненным исковым требованиям от 03.11.2017г., истец АО «КБ дельта Кредит» просит обратить путем продажи с публичных торгов взыскание на квартиру по адресу: <адрес>), кадастровый (условный) номер №, установив ее начальную продажную цену в размере 1 371 886,40 руб. рублей РФ. Взыскать с Оглы А.Р. в пользу Акционерного общества «Коммерческий банк Дельта Кредит» сумму задолженности по Кредитному договору № от «ДД.ММ.ГГГГ года, определенной по состоянию на 06 октября 2017 года в размере 1 711897,59 руб., включающей в себя: - суммы невозвращенного основного долга- 1 632168,59 руб.; суммы начисленных и неуплаченных процентов -63776,46 руб.; - суммы пени - 15952,54 руб. Расторгнуть кредитный договор № от «ДД.ММ.ГГГГ года, заключенный между АО «КБ Дельта Кредит» и Оглы А.Р. Взыскать с Оглы А.Р. в пользу Акционерного общества «Коммерческий банк Дельта Кредит» судебные расходы по уплате государственной пошлины за рассмотрение искового заявления в размере 22 926,87 руб., расходы на оплату услуг представителя 25000 рублей, а также расходы на оплату услуг оценочной компании в размере 5000 рублей.
В судебном заседании представитель истца по доверенности Томас А.Ю. поддержала исковые требования с учетом всех уточнений и дополнений, просила удовлетворить по основаниям указанным в иске и уточненном иске. Возражала против вынесения заочного решения, пояснила, что ответчик Оглы А.Р. извещена о дате и времени судебного заседания надлежащим образом.
Ответчик Оглы А.Р. в судебное заседание не явилась, о дне судебного заседания извещалась надлежащим образом, ранее неоднократно просила отложение дела в связи с исполнением в добровольном порядки иска.
Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.
В соответствии со ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств….
Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ года между АО «КБ Дельта Кредит» и ответчиком Оглы А.Р. был заключен Кредитный договор №, в соответствии с условиями которого, Ответчику был предоставлен кредит в размере 1 656 000 руб. сроком на 242 месяца с даты предоставления кредита, на приобретение квартиры по адресу: <адрес> по договору купли-продажи недвижимого имущества с использованием кредитных средств, который заключили между собой Оглы А.Р. и Авачева Е.Е. (л.д. 10-21)
Согласно условиям Кредитного договора, Кредит предоставляется Заемщику в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на счет в рублях РФ, открытый Заемщиком в согласованном Кредитором банке не позднее 3 рабочих дней, считая с даты подписания Кредитного договора, при условии предоставления заключенного Заемщиком договора страхования и копий документов, подтверждающих уплату страховой премии в соответствии с условиями Договора страхования
В соответствии с п. 4.1 Кредитного договора, проценты на кредит начисляются Кредитором ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем предоставления Кредита, и по день окончательного возврата Кредита включительно на Остаток ссудной задолженности на начало операционного дня, из расчета процентной ставки, установленной в Параметрах кредита и фактического количества дней временного периода для начисления процентов. Временным периодом (интервалом), за который начисляются проценты по Кредиту, является месячный период, считая со дня. Следующего за датой платежа, и по Дату платежа следующего календарного месяца (п. 4.1.1).
Погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом должны осуществляться ежемесячными платежами, определяемыми по формуле, установленной п. 4.2.4 Кредитного договора (за исключением первого и последнего ежемесячных платежей, определяемых в соответствии с п.п. 4.2.3 и 4.2.7 Кредитного договорасоответственно) при сроке возврата кредита 242 (Двести сорок два) календарных месяца с даты предоставления кредита и процентной ставке - 15,00% (Пятнадцать и 00/100) процентов годовых.
Первый платеж заемщика, подлежащий внесению в последний день первого Процентного периода, включает в себя только начисленные проценты за первый Процентный период (п. 4.2.3 договора).
Последний платеж по кредиту включает в себя платеж по возврату всей оставшейся суммы кредита и платеж по уплате начисленных процентов. Проценты уплачиваются из расчета оставшейся суммы кредита за фактическое количество дней Кредита, начиная с даты, следующей за дней окончания предпоследнего полного Процентного периода, до даты окончательного возврата кредита, причем обе даты включительно (п. 4.2.7 кредитного договора)
В силу п. 5.1.1 кредитного договора, Заемщик обязался надлежащим образом исполнять свои обязательства по кредитному договору, Договору страхования, а также иным договорам, предусмотренным Кредитным договором
При нарушении сроков возврата кредита заемщик обязан уплатить Банку пени в размере 2%(Два процента) от просроченного остатка ссудной задолженности за каждый календарный день просрочки (п.6.3).
Свои обязательства по предоставлению кредита банк выполнил в полном объеме, денежная сумма, в размере 1 656 000 руб., на приобретение квартиры была выдана заемщику, путем перечисления денег на его счет.
Из выписки с банковского счета следует, что ответчик воспользовался денежными средствами
По договору купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств № Оглы А.Р. приобрела квартиру по адресу: <адрес>, за 1 656 000 руб. (л.д. 25-26)
Согласно свидетельству о государственной регистрации права от ДД.ММ.ГГГГ., Оглы А.Р. является собственником квартиру по адресу: <адрес> (л.д. 32).
Одновременно была осуществлена государственная регистрация ипотеки квартиры в пользу Банка, в подтверждение чего Банком была получена закладная (л.д. 28-31).
Согласно расчету задолженности, за ответчиком числится задолженность по Кредитному договору № от «ДД.ММ.ГГГГ года, определенной по состоянию на 06 октября 2017 года в размере 1 711897,59 руб., включающая в себя: - сумму невозвращенного основного долга- 1 632168,59 руб.; сумму начисленных и неуплаченных процентов -63776,46 руб.; сумму пени - 15952,54 руб.
Суд с данным расчетом согласен, т.к. в судебное заседание суду был представлен полный расчет задолженности по кредитному договору с указанием движения денежных средств.
Свой расчет задолженности ответчик суду не представила.
В адрес ответчика Оглы А.Р. направлялось письмо-требование от 14.07.2017г. о необходимости произвести полный досрочный возврат суммы кредита и начисленных процентов и пеней
Данные требования оставлены без ответа. Задолженность не погашена, проценты и неустойка не выплачены.
Согласно ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договор займа.
В соответствии со ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу ст.ст.309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно п.1 ч.2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.
Судом установлено, что платежи по кредитному договору не производятся своевременно, имеется задолженность, в связи с чем, суд считает данные нарушения договора существенными.
Одновременно с государственной регистрацией Договора купли-продажи и перехода права собственности по нему, на основании ст. 77 ФЗ № 102 от 16.07.1998г. «Об ипотеке (залоге недвижимости)» органом, осуществляющим государственную регистрацию прав, была осуществлена государственная регистрация ипотеки Квартиры в пользу Банка, в подтверждение чего Банком была получена закладная.
В соответствии с п. 2 ст. 31 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» («Закон об ипотеке») залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства - на сумму не ниже суммы этого обязательства.
Обязанность Ответчика осуществить страхование, предусмотренное ст. 31 Закона об ипотеке, предусмотрена и Кредитным договором.
В соответствии с п. 5.1.3 Кредитного договора, заемщик обязан до предоставления Кредита по кредитному договору застраховать риски указанные в параметрах кредита, в пользу кредитора на срок действия Кредитного договора в страховых компаниях, согласованных в письменной форме с Кредитором, заключив договор страхования, где в качестве единственного выгодоприобретателя в размере ОСЗ будет указан Кредитор.
Согласно п.5.1.4 Кредитного договора, Ответчик обязан своевременно продлевать срок действия договора страхования на условиях, предусмотренных Параметрами Кредитного договора, до полного исполнения всех своих обязательств по Кредитному договору
Во исполнение своих обязательств по осуществлению страхования, предусмотренного п. 5.1.3 Кредитного договора, Ответчиком Оглы А.Р. и СПАО «Ингосстрах» (Страховщик») «14» октября 2015 года был заключен договор комплексного ипотечного страхования № № /(л.д. 33-38)
При этом страхование носило добровольный характер, страховая компания и перечень подлежащих страхованию рисков выбраны/определены ответчиком самостоятельно и отвечают его интересам.
В соответствии с Договором страхования оплата страховой премии осуществляется путем уплаты ежегодных страховых взносов. Размер страховой суммы в период страхования ежегодно изменяется в соответствии с изменением ссудной задолженности. Страхователю предоставляется льготный период 30 календарных дней по оплате страхового взноса за очередной период страхования. Первым днем льготного периода является дата, указанная в качестве даты, до наступления которой должно произойти внесение страхового взноса. При этом Страховщик возмещает Страхователю убытки, причиненные в результате наступления страхового случая в течение такого льготного периода (от 1 до 30 календарных дней), однако имеет право вычесть (удержать) сумму неуплаченного (просроченного) страхового взноса из суммы причитающейся страховой выплаты, либо потребовать ее уплаты в случае, если сумма убытка окажется меньше суммы очередного страхового взноса. Неуплата (уплата в меньшей сумме) любого последующего страхового взноса (в том числе по требованию Страховщика в случаях, когда сумма убытка, причиненного в течение льготного периода, менее суммы очередного страхового взноса) в срок более 30 календарных дней, со дня указанного в договоре страхования как день оплаты очередного взноса, является выражением отказа Страхователя от договора страхования, что влечет за собой прекращение договора с 00 часов 00 минут дня, следующего за последним днем оплаченного периода страхования, без дополнительного направления уведомлений о прекращении договора страхования со стороны Страховщика, на что Страхователь, подписывая договор, дает свое письменное согласие.
В адрес Ответчика Оглы А.Р. направлялось уведомление о том, что в связи с неуплатой очередного страхового взноса в размере 10202,10 руб. в срок до 14.10.2016г., установленного кредитным договором, договор страхования будет досрочно прекращен с даты неуплаты очередного страхового взноса (л.д. 38)
Согласно пп. г) п. 5.4.1 Кредитного договора, при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств, предусмотренных Кредитным договором, Договором страхования, Договором приобретения прав (если в Параметрах кредита предусмотрено его заключение), Банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по Кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов на кредит, суммы штрафов и пеней, предусмотренных Кредитным договором.
При этом в рамках Кредитного договора в части, касающейся залоговых правоотношений, Ответчик и Банк договорились о том, что в случае неисполнения Ответчиками письменного требования Банка о досрочном исполнении обязательств по Кредитному договору в течение 15 (Пятнадцати) календарных дней с даты получения Ответчиком письменного требования Банка о досрочном возврате кредита и уплате процентов на кредит, Банк вправе обратить взыскание на Квартиру в порядке, предусмотренном действующим законодательством (п. 5.4.5 Кредитного договора).
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Как следует из Кредитного договора, в качестве обеспечения кредитных обязательств Ответчика стороны установили залог, приобретенной Ответчиком Квартиры (ипотека в силу закона) и имущественное и личное страхование.
В соответствии с ч. 1 ст. 31 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» («Закон об ипотеке») страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями этого договора. Договор страхования имущества, заложенного по договору об ипотеке, должен быть заключен в пользу залогодержателя (выгодоприобретателя), если иное не оговорено в договоре об ипотеке или в договоре, влекущем возникновение ипотеки в силу закона, либо в закладной.
Согласно нормам ст.ст.31, 35, 50 Закона об ипотеке залогодержатель при ненадлежащим исполнении залогодателем обязательств по страхованию залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства. Если в удовлетворении такого требования отказано либо оно не удовлетворено в предусмотренный договором срок, а если такой срок не предусмотрен, в течение одного месяца, залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке.
Согласно ч. 1 ст.3 Закона об ипотеке определено: ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора, обеспечивает также уплату кредитору причитающихся ему процентов за пользование кредитом. Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.
Также в ч.2 ст.3 ФЗ № 102 указано: если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.
Кредитным договором не предусмотрено иных положений, чем указанные в ст. 3 ФЗ №102.
В соответствии со ст. 348 ГК РФ, неисполнение или ненадлежащее исполнение должником обеспеченного залогом обязательства является основанием для обращения взыскания на заложенное имущество. В соответствии со ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.
В соответствии со ст. 50 ФЗ № 102 залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в ст. 3 ФЗ №102 требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
Согласно ст. 54 ФЗ №102 при приятии решения об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд определяет и указывает в нем способ реализации имущества, на которое обращается взыскание, а также начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.
Согласно ст.50 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 ГК РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.
Согласно п.1 ст.56 ФЗ №102 имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание, реализуется путем продажи с публичных торгов.
В силу п. 2 ст. 78 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с публичных торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.
На основании п.4 ч. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке», начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.
На основании ст.54.1 ФЗ «Об ипотеке», Обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.
Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия:
сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки;
период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.
В соответствии со ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
Согласно предоставленному истцом отчету об оценке рыночной стоимости недвижимого имущества (квартиры) № 2017-04/1328 от 14.07.2017г., произведенного ООО «Бюро оценки Бизнеса», рыночная стоимость квартиры составляет 1714858 рублей (л.д. 41-103)
Указанная оценка ответчиком в установленном порядке не оспорена, доказательств, опровергающих установленную в отчете стоимость квартиры, суду не представлено, ходатайств о проведении судебной экспертизы по определению рыночной стоимости заложенной квартиры не заявлялось, в связи с чем, принимается судом как достоверная.
Поскольку ответчиком Оглы А.Р. не был уплачен очередной страховой взнос, истец вправе потребовать в силу ст. ст. 31,35,50 Закона об ипотеке досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, а также в связи с нарушением ответчиком обязательств по оплате основного долга и процентов, в связи с чем, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца об обращении взыскания на заложенное имущество, установив способ реализации с публичных торгов, установить начальную продажную цену, в размере 80 процентов от рыночной стоимости, установленной в отчете об оценке, в размере 1371886,40 (1714858 руб. х 80%).
Таким образом, принимая во внимание, что ответчиком Оглы А.Р. обязательства по кредитному договору исполняются ненадлежащим образом, а также, что ею не исполнена предусмотренная кредитным договором и Законом об ипотеке обязанность по оплате очередного страхового взноса, суд полагает возможным удовлетворить исковые требования об обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании суммы задолженности по кредитному договору, процентов и пеней. Ответчик неоднократно просила отложить судебное заседание в связи с добровольным исполнением требований, однако до настоящего времени не предоставила доказательств заключения договора страхования, и оплаты задолженности кредита, процентов и пени.
В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
К издержкам, связанным с рассмотрением дела относятся суммы, подлежащие выплате экспертам, специалистам, а также расходы на оплату услуг представителей (ст.94 ГПК РФ).
В соответствии с п. 1 ст. 100 ГПК РФ, подлежат удовлетворению требования истца о возмещении понесенных расходов по оплате юридических услуг и взыскиваются в разумных пределах.
Согласно договору об оказания юридических услуг от ДД.ММ.ГГГГ., платежному поручению №., истцом за юридические услуги было оплачено 17500 рублей
Принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, учитывая принцип разумности и справедливости, соблюдая необходимый баланс процессуальных прав и обязанностей, направленный против необоснованного завышения размера оплаты услуг представителя, с учетом того, что стороны вызывались в суд неоднократно, представитель истца являлась на каждое судебное заседание, суд полагает возможным взыскать с ответчика сумму в размере 10000 рублей, данную сумму суд находит разумной
Также истцом АО «КБ Дельта Кредит» были оплачены расходы по оценке в сумме 5000 рублей, что подтверждаются платежным поручением №
Указанные расходы также подлежат взысканию с ответчика Оглы А.Р. в пользу банка, поскольку они подтверждены документально.
Из представленного в материалы дела платежного поручения №. усматривается, что истцом за подачу искового заявления к Оглы А.Р. была оплачена государственная пошлина в размере 22926,87 рублей (л.д. 8)
В соответствии с требованиями ст. 88, 98 ГПК РФ, с ответчика Оглы А.Р. следует взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 22926,87 руб.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования АО «КБ ДельтаКредит» к Оглы А.Р. об обращении взыскания на квартиру, заложенную в обеспечение возврата кредитных средств и взыскании сумм, подлежащих уплате из стоимости заложенного имущества удовлетворить частично.
Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенный между АО «КБ ДельтаКредит» и Оглы А.Р..
Взыскать с Оглы А.Р. в пользу АО «КБ ДельтаКредит» сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ., определенной на 06.09.2017 г., состоящую из сумма невозвращенного кредита в размере 1 632 168 (один миллион шестьсот тридцать две тысячи сто шестьдесят восемь) рублей 59 копеек, суммы начисленных и неуплаченных процентов в размере 63 776 (шестьдесят три тысячи семьсот семьдесят шесть) рублей 46 копеек, сумму пеней 15 952 (пятнадцать тысяч девятьсот пятьдесят два) рубля 54 копейки, а всего сумму в размере 1 711 897 (один миллион семьсот одиннадцать тысяч восемьсот девяносто семь) рублей 59 копеек.
Взыскать с Оглы А.Р. в пользу АО «КБ ДельтаКредит» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 22 926 (двадцать две тысячи девятьсот двадцать шесть) рублей 87 копеек, расходы по оценке в размере 5000 (пять тысяч) рублей, расходы на услуги представителя 10 000 (десять тысяч) рублей, а всего 37 926 (тридцать семь тысяч девятьсот двадцать шесть) рублей 87 копеек.
Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый (условный) номер №, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость квартиры в размере 1 371 886 (один миллион триста семьдесят одна тысяча восемьсот восемьдесят шесть) рублей 40 копеек.
Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Кировский районный суд г.Самара в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Апелляционные жалоба, представление и приложенные к ним документы представляются с копиями, число которых соответствует числу лиц, участвующих в деле.
Лица, участвующие в деле, вправе представить в суд первой инстанции возражения в письменной форме относительно апелляционных жалобы, представления с приложением документов, подтверждающих эти возражения, и их копий, количество которых соответствует количеству лиц, участвующих в деле, и вправе ознакомиться с материалами дела, с поступившими жалобой, представлением и поступившими возражениями относительно них.
Председательствующий подпись Н.В. Бросова
Мотивированное решение изготовлено 21.11.2017 года.
