РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Самара 04 декабря 2018г.
Кировский районный суд г. Самара в составе:
председательствующего судьи Гутровой Н.В.,
при секретаре Терентьевой М.Д.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3720/2018 по иску Агеевой Т.М. к ПАО Сбербанк, ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ООО «Сбербанк Страхование» о признании недействительными условий участия в программе страхования в части, страхового полиса, прекращении участия в программе страхования, взыскании платы за участие в программе страхования, страховой премии, компенсации морального вреда,
УСТАНОВИЛ:
Агеева Т.М. обратилась в суд с иском к ПАО Сбербанк о признании сделки по страхованию жизни и здоровья ничтожной, взыскании суммы платы за участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья, компенсации морального вреда, расходов по оплате услуг представителя, штрафа.
В обоснование своих требований Агеева Т.М. указала, что 06.06.18г. она обратилась в ПАО Сбербанк с заявлением о предоставлении потребительского кредита в размере 500 000руб. на приобретение квартиры и подписала индивидуальные условия потребительского кредита на сумму 543000 руб. под 12,4% годовых, из которых 43000 руб. составила сумма платы за участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. 08.06.18г. Агеева Т.М. получила одобрение заявки на потребительский кредит в размере 543000руб., а вместо договора страхования по участию в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика - полис-оферту страхования имущественных интересов, связанных с владением, пользованием и распоряжением банковской картой "Защита средств на банковских картах +", номер полиса № от 08.06.2018г. и страховой полис "Защита близких ПЛЮС" серии № от 08.06.2018г. Инициатива заключения договора страхования в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" при заключении кредитного договора исходила от ПАО Сбербанк, следовательно ответчик был обязан в соответствии со ст. 8 Закона РФ "О защите прав потребителей" предоставить всю необходимую информацию для оценки условий дополнительной услуги, реализации своего права выбора и отказа от нее. В нарушение п. 8 ст. 5 и п. 2 ст. 7 Закона о потребительском кредите ответчик обязал истца заключить договор страхования, что подтверждается стандартным бланком заявления ответчика в котором уже в качестве страховщика указано ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и уплатить страховую премию, которая существенно увеличила полную стоимость потребительского кредита. Банк не предоставил истцу необходимую информацию об услугах, обеспечивающую возможность правильного выбора: возможность выбора страховой компании с более выгодными условиями страхования; возможности получения кредита без страхования; проекты графиков платежей с расчетами полной стоимости кредита в двух вариантах: со страхованием и без страхования (для обеспечения выбора наиболее приемлемых условий). ПАО Сбербанк ввел истца в заблуждение, скрыв полную стоимость страхового полиса "Защита близких ПЛЮС" серии № от 08.06.2018г. В пункте 4.6 данного страхового полиса указана страховая сумма в размере 300000руб., тариф в размере 0,497%, страховая премия в размере 1490 руб. По факту реальная полная стоимость страхового полиса составляет 7450 руб. Страховые полиса были представлены истцу спустя 3 дня после подписания заявления на предоставление потребительского кредита и заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Истец обратился в ПАО Сбербанк с заявлением об отказе от навязанных услуг добровольного страхования и возврате страховой премии. Однако, сотрудник банка отказался принять заявление истца от 13.06.18г. с указанным в нем номером страхового полиса № об отказе услуг добровольного страхования и возврате платы за участие в программе добровольного страхования, в связи с чем истец был вынужден направить заявление по почте. 27.07.18г. истец обратился к ответчику с заявлением о предоставлении выписки по счету указанием назначения платежа с целью получения информации - кому была перечислена страховая премия в размере 43000 руб., однако требуемую выписку отказались предоставить со ссылкой на отсутствие такой информации. При этом истцу сообщили, что денежная сумма в размере 43000 руб. списана в виде платы за участие в программе страхования, возвращена данная сумма не будет, поскольку истек срок. Согласно п. 4.1 условий программы страхования участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении; направление заявления по почте или с использованием других каналов связи не допускается. По мнению истца, указанный пункт условий программы страхования нарушает требования закона и потому в силу ст. 168 п. 2 ГК РФ является ничтожным. Условие договора, не допускающее предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат платы за участие в программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров.
Ссылаясь на указанные обстоятельства, Агеева Т.М. просила признать сделку по страхованию жизни и здоровья ничтожной, взыскать в ее пользу с ПАО Сбербанк сумму платы за участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья в размере 43000 руб., компенсацию морального вреда в размере 15000руб., расходы по оплате услуг представителя в размере 10 000руб., штраф.
Определением суда к участию в деле в качестве ответчиков привлечены ООО СК "Сбербанк страхование жизни", ООО СК "Сбербанк страхование".
Истец Агеева Т.М. в ходе судебного разбирательства неоднократно в порядке ст. 39 ГПК РФ изменяла исковые требования и в итоге просила признать положения пункта 4.1 Программы добровольного страхования заемщика в части недопущения направления заявления по почте или с использованием других каналов связи ничтожным, прекратить участие в Программе добровольного страхования на основании п. 4.1.1. условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и прямого Указания Центрального Банка России № от 21.08.2017г., взыскать в ее пользу с ПАО Сбербанк сумму платы за участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья в размере 39720,45 руб., компенсацию морального вреда в размере 15000руб., расходы по оплате услуг представителя в размере 10 000руб., штраф, признать страховой полис № "Защита средств на банковских картах" ООО СК "Сбербанк страхование" недействительным, взыскать в ее пользу с ООО СК "Сбербанк страхование" страховую премию в размере 1290 руб.
Истец Агеева Т.М. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.
Представитель ПАО Сбербанк по доверенности Газеев Д.Р. в судебном заседании исковые требования не признал по основаниям, изложенным в отзыве на иск.
Ответчики - ООО СК "Сбербанк страхование", ООО СК "Сбербанк страхование жизни", в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.
Выслушав представителя ПАО Сбербанк, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно ст.ст. 420, 421, 934, 942, 958 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:
1) о застрахованном лице;
2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);
3) о размере страховой суммы;
4) о сроке действия договора.
Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:
гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;
прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
По смыслу приведенных норм закона, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных ст. 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.
Установлено, что 06.06.2018г. между ПАО Сбербанк и Агеевой Т.М. заключен кредитный договор, по условиям которого последней предоставлен потребительский кредит в размере 543000руб. под 12,4% сроком на 42 месяца.
Агеевой Т.М. выдан полис-оферта страхования имущественных интересов, связанных с владением, пользованием и распоряжением банковской картой "Защита средств на банковских картах +" № от 08.06.2018г. ООО СК "Сбербанк страхование", согласно которому, по настоящему полису-оферте страхования страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) возместить страхователю (выгодоприобретателю) в пределах определенных полисом страховых сумм и лимитов страхового возмещения убытки, причиненные в результате наступления предусмотренного полисом события (страхового случая); страховая сумма на каждый период страхования составляет 60000руб., страховая премия на каждый период страхования - 1290 руб.; датой заключения полиса является дата оплаты страховой премии за первый период страхования в полном объеме. Полис вступает в силу с 00часов 00 минут 15-го календарного дня, следующего за датой оплаты страховой премии за первый период страхования в полном объеме и действует 60 месяцев (п. 8.1полиса). (л.д. 24 т. 1)
Агеевой Т.М. выдан страховой полис "Защита близких ПЛЮС" серия № ООО СК "Сбербанк страхование жизни", по условиям которого договор страхования заключается путем акцепта страхователем настоящего страхового полиса (оферты), подписанного страховщиком, выданного страхователю страховщиком; на основании ст. 435,438 и п. 2 ст. 940 ГК РФ акцептом настоящего страхового полиса (оферты) считается уплата первого страхового взноса в соответствии с условиями, содержащимися в страховом полисе; страховая сумма составляет 300 000 руб., тариф - 0,497%, страховая премия - 1490 руб.; срок действия договора страхования: 5лет, днем заключения договора страхования является дата оплаты первого страхового взноса; договор страхования вступает в силу на 15 календарный день после его заключения.
06.06.2018г. Агеева Т.М. подписала заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в Поволжский банк (наименование филиала Банка), в котором выразила согласие быть застрахованной в ООО СК "Сбербанк страхование жизни", просила ПАО "Сбербанк России" заключить в отношении нее договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и условиях участия в программе страхования жизни и здоровья заемщика, а также выразила согласие оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 39720,45 руб., при этом ей разъяснено, что плата за подключение к программе страхования может быть уплачена любым из следующих способов: путем списания со счета вклада (позволяющего совершать расходные операции)/счета банковской карты; путем внесения наличных денежных средств на счет вклада/счет банковской карты через кассу банка с последующим списанием платы за подключение с указанных счетов; за счет суммы предоставленного потребительского кредита ПАО Сбербанк, что подтверждается подписями Агеевой Т.М. (л.д. 32-34)
Согласно п. 7.2 заявления, Агеева Т.М. ознакомлена с условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья ПАО Сбербанк и согласна с ними, в том числе с тем, что участие в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении в течение 14 календарных дней с даты заполнения настоящего заявления; действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением (л.д. 33об.), что подтверждается подписью Агеевой Т.М.
С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что подключение Агеевой Т.М. к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика является ее добровольным волеизъявлением, получение кредита не обуславливалось заключением договора страхования жизни и здоровья, информация по указанной программе доведена до Агеевой Т.М. в полном объеме.
Статье 26 ФЗ РФ "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют <данные изъяты> об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить <данные изъяты> об операциях, о счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.
В силу ст. 857 ГК РФ Банк гарантирует <данные изъяты> банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте.
Согласно ст. 7 ФЗ РФ "О персональных данных" операторы и иные лица, получившие доступ к персональным данным, обязаны не раскрывать третьим лицам и не распространять персональные данные без согласия субъекта персональных данных, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
08.06.18г. Агеева Т.М. лично обратилась в ПАО Сбербанк по поводу досрочного прекращения программы коллективного добровольного страхования жизни и здоровья, ей был выдан бланк заявления, который она заполнила, однако сотруднику банка данное заявление не передала, что подтверждается отсутствием в бланке заявления подписи сотрудников банка и не оспаривалось Агеевой Т.М. в судебном заседании (л.д. 19).
13.06.18г. Агеева Т.М. почтовым отправлением направила в адрес операционного отделения ПАО Сбербанк - <адрес>, заявление о возврате страховой премии по договору сер. № от 08.06.2018г., в котором указала, что 08.08.18г. между ней и ПАО Сбербанк заключен потребительский кредитный договор №. С ее счета № з/п карта № в безакцептном порядке была списана страховая премия по договору страхования жизни и здоровья сер.№ от 08.06.18г. в размере 43000руб., считает, что договор ей навязан как дополнительная услуга, так как согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Просила вернуть на счет сумму удержанную с нее страховой премии. (л.д. 16) Лично с заявлением от 13.06.18г. Агеева Т.М. в подразделение банка не обращалась.
Согласно п. 4.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование начиная с 04.02.2018г.) участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении. Направление заявления по почте или с использование других каналов связи не допускается. Данное заявление обязательно должно содержать фамилию, имя, отчество, паспортные данные клиента, а также подразделение банка, в котором было оформлено заявление на участие в программе страхования, подпись клиента с расшифровкой, дату подписания. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится банком при отказе физического лица от страхования в следующих случаях:
4.1.1. подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты заполнения заявления на участие в программе страхования;
4.1.2. подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты заполнения заявления на участие в программе страхования, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен (л.д. 42 т.1)
Суд считает, что положения пункта 4.1 Условий участия в программе добровольного страхования заемщика в части недопущения направления заявления по почте или с использованием других каналов связи не могут ущемлять права потребителя, поскольку при осуществлении отключения от программы страхования клиенту необходимо предоставить персональные данные, документ, удостоверяющий личность. К тому же Агеева Т.М. воспользовалась правом обратиться в банк лично, заполнила соответствующий бланк заявления, однако по необъяснимым причинам сотруднику банка его не передала.
Из заявления Агеевой Т.М., направленного почтой, невозможно определить номер ее счета, с которого были списаны денежные средства, персональные данные указаны не в полном объеме, в связи с чем суд приходит к выводу о том, что Агеева Т.М. в установленный договором срок в подразделение ПАО Сбербанк заявление о досрочном прекращении участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья не подала.
При таких обстоятельствах в удовлетворении исковые требований о признании положения пункта 4.1 Программы добровольного страхования заемщика в части недопущения направления заявления по почте или с использованием других каналов связи ничтожным, прекращении участия в Программе добровольного страхования на основании п. 4.1.1. условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья ООО СК "Сбербанк страхование жизни" следует отказать.
В удовлетворении исковых требований о взыскании в пользу истца с ПАО Сбербанк суммы платы за участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья в размере 39720,45 руб., компенсации морального вреда в размере 15000руб., штрафа, следует отказать, поскольку данные требования являются производными от требований о признании положения пункта 4.1 Программы добровольного страхования заемщика в части ничтожным, прекращении участия в Программе добровольного страхования на основании п. 4.1.1. условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья ООО СК "Сбербанк страхование жизни", в удовлетворении которых судом отказано.
Из выписки по счету, открытому в ПАО Сбербанк на имя Агеевой Т.М., следует, что 09.06.18г. со счета истца списана денежная сумма в размере 39720,45 руб., 12.06.18г. - 2780 руб. (1290+1490=2780).
Согласно выписке по счету, открытому в ПАО Сбербанк на имя Агеевой Т.М., 08.11.2018г. Агеевой Т.М. возвращена денежная сумма по договору страхования "Защита близких ПЛЮС" серия №, заключенному с ООО СК "Сбербанк страхование жизни", в размере 1490 руб.
В исковом заявлении Агеева Т.М. просила признать страховой полис № "Защита средств на банковских картах" ООО СК "Сбербанк страхование" недействительным и взыскать в ее пользу с ООО СК "Сбербанк страхование" сумму страховой премии в размере 1290 руб.
Агеевой Т.М. выдан полис-оферта страхования имущественных интересов, связанных с владением, пользованием и распоряжением банковской картой "Защита средств на банковских картах +" № от 08.06.2018г.
Согласно п. 8.5.2 полиса, при досрочном прекращении полиса по обстоятельствам иным, чем страховой случай, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
Согласно ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
Однако, в исковом заявлении не указано, по каким основаниям указанный страховой полис Агеева Т.М. просит признать недействительным.
Согласно представленной истцом выписке по счету, открытому в ПАО Сбербанк на имя Агеевой Т.М., 08.06.18г. на счет Агеевой Т.М. зачислена денежная сумма в размере 543000 руб., 12.06.18г. списана денежная сумма в размере 2780 руб. (1290+1490)
Истец путем введения пин-кода и оплаты картой подтвердила согласие с условиями страховых полисов, то есть произвела акцепт предложенной ООО СК "Сбербанк страхование" оферты по заключению договора № "Защита средств на банковских картах".
При таких обстоятельствах оснований для признания страхового полиса № "Защита средств на банковских картах" ООО СК "Сбербанк страхование" недействительным и взыскании в ее пользу с ООО СК "Сбербанк страхование" сумму страховой премии в размере 1290 руб. не имеется.
Поскольку в удовлетворении иска Агеевой Т.М. отказано, требования о взыскании в ее пользу расходов по оплате услуг представителя в размере 10 000руб. удовлетворению не подлежат.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований Агеевой Т.М. к ПАО Сбербанк, ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ООО «Сбербанк Страхование» о признании пункта 4.1 условий участия в программе добровольного страхования в части недействительным, признании полиса № «защита средств на банковских картах» ООО СК «Сбербанк страхование» недействительным, прекращении участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья, взыскании платы за участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья в размере 39720руб. 45 коп., страховой премии в размере 1290 руб., компенсации морального вреда в размере 15000руб., расходов по оплате услуг представителя в размере 10000руб., штрафа, отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд в течение месяца через Кировский районный суд г. Самара.
Председательствующий Н.В. Гутрова
Мотивированное решение изготовлено 10.12.2018г.
