Дело № 2-2881/2015 РЕШЕНИЕИменем Российской Федерации
25 мая 2015 г. г.Ростов- на -Дону
Кировский районный суд г. Ростова- на –Дону
в составе судьи Сухомлиновой Е.В.
при секретаре Мкртумян Н.Т.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Шумилиной Н.Н к ЗАО СК «Метлайф» о взыскании страхового возмещения,
УСТАНОВИЛ :
Шумилина Н.Н. (далее истец) обратилась в суд с исковыми требованиями ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ее супругом Шумилиным А.В, умершим ДД.ММ.ГГГГ и ЗАО «РН Банком» был заключен кредитный договор на приобретение автомобиля ТС.
В этот же день, ДД.ММ.ГГГГ, между Шумилиным А.В. и ЗАО «MetLife» был заключен договор страхования по программе страхования жизни и от несчастных случаев. Согласно указанному договору страхования установлена страховая сумма в размере 110 % суммы текущего основного долга по кредиту страхователя в соответствии с условиями кредитного договора для приобретения автотранспортного средства, заключенного страхователем с ЗАО «РН Банк», но не более страховой суммы на дату заключения договора страхования равной 390 560 руб. 21 коп. (триста девяносто тысяч пятьсот шестьдесят рублей 21 коп.). Размер страховой выплаты в случае смерти застрахованного лица составляет 100 % страховой суммы на дату смерти застрахованного лица.
ДД.ММ.ГГГГ Шумилин А.В умер.
Согласно графику платежей к индивидуальным условиям договора потребительского кредита № сумма основного долга на дату ДД.ММ.ГГГГ составила 363 446 руб. 66 коп. (триста шестьдесят три тысячи четыреста сорок шесть руб. 66 коп.).
110 % от суммы в размере 363 446 руб. 66 коп.составит 399 791 руб. 33 коп.
В связи с чем, Шумилина Н.Н претендует на получение страховой выплаты в размере не превышающей 390 560 руб. 21 коп. (триста девяносто тысяч пятьсот шестьдесят рублей 21 коп.).
ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика истица направила заявление и копии документов для уведомления о наступлении страхового случая.
Не получив ответа, ДД.ММ.ГГГГ Шумилина Н.Н. направила ответчику претензию с полным пакетом документов, а ДД.ММ.ГГГГ повторно претензию с просьбой произвести ей выплату страхового возмещения в полном размере.
До настоящего периода времени денежные средства от ответчика Шумилиной Н.Н не поступали,выплата страховой суммы ответчиком не произведена.
Договор страхования заключен ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с Полисными условиями страхования ЗАО СК «МетЛайф», утвержденными приказом Президента ЗАО СК «АЛИКО» от ДД.ММ.ГГГГ.
Срок действия договора страхования по ДД.ММ.ГГГГ. Размер страхового взноса установлен в сумме 20 713 руб. 21 коп. и был оплачен Шумилиным А.В., то есть, Застрахованным, своевременно и в полном объеме.
В соответствии с условиями страхового сертификата № RF-02-004664 страховым событием, в том числе, является смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни.
Согласно п. 2.1.1 полисных условий страхования под болезнью (заболеванием) понимается любое нарушения здоровья, впервые диагностированное в течении срока действия договора страхования и не входящее в список исключений из страхового покрытия.
Пунктом 4 полисных условий установлены исключения, которые не признаются страховыми случаями.
ДД.ММ.ГГГГ истица уведомила ответчика о наступлении страхового случая, путем направления в его адрес заявления с приложением документов, подтверждающих факт страхового случая.
ДД.ММ.ГГГГ Шумилина Н.Н. направила ответчику претензию с полным пакетом документов и ДД.ММ.ГГГГ повторно претензию с просьбой о выплате ей страхового возмещения в полном размере.
Однако, в досудебном порядке выплата страхового возмещения произведена не была, также истицей не получен мотивированный отказ в выплате страхового возмещения.
Истица полагает, что ЗАО СК «МетЛайф» обязано произвести ей страховую выплату по страховому риску «смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни».
Истица просит признать смерть Шумилина А.В. ДД.ММ.ГГГГ. в результате болезни страховым случаем. Взыскать с ЗАО СК «МетЛайф» страховое возмещение в размере 390560,21 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 16110,60 руб., штраф 203335,41 руб., компенсацию морального вреда 50000 руб., расходы на представителя 50000 руб.
Впоследствии истица уточнила заявленные исковые требования в порядке ст. 39 ГПК РФ, просила признать смерть Шумилина А.В. 25.09.2014г. в результате болезни страховым случаем. Взыскать с ЗАО СК «МетЛайф» страховое возмещение в размере 390560,21 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 16826,60 руб., штраф 203693,41 руб., компенсацию морального вреда 100000 руб., расходы на представителя 50000 руб.
Суд, выслушав стороны, исследовав материалы дела, приходит к следующему.
Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Шумилиным А.В и ЗАО «РН Банком» заключен кредитный договор на приобретение автомобиля ТС. Между Шумилиным А.В. и ЗАО «MetLife» заключен договор страхования по программе страхования жизни и от несчастных случаев.
В соответствии со ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
В силу ч.1 ст.927 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
В соответствии с ч.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Согласно ч.1 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
В силу ч.2 ст.943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.
В соответствии со ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (в редакции от 29.11.2007г.) страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Шумилин А.В умер, что подтверждается свидетельством о смерти № (л.д.14).
Программа страховой защиты предполагает страхование заемщика от возможности наступления следующих страховых случаев: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, смерть застрахованного лица в результате ДТП, постоянная полная нетрудоспособность застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, временная нетрудоспособность застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, дожитие до события недобровольной пот\ери работы застрахованного лица.
В соответствии с п. 1.5 полисных условий страхования услуга по страхованию на случай смерти в результате несчастного случая или болезни и постоянной полной нетрудоспособности в результате несчастных случаев или болезней заемщика банка разработана страховщиком на основе действующих «Общих правил страхования жизни и от несчастных случаев и болезней».
В соответствии с п. 3.13.3. вышеуказанных Правил, если выгодоприобретатель не будет назначен, то в случае смерти застрахованного лица получателями страховой выплаты будут являться его законные наследники.
В силу ч.1 ст. 1142 ГК РФ Шумилина Н.Н является единственным наследником первой очереди по закону,что следует из свидетельства о праве на наследство по закону (л.д.52).
Согласно договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ установлена страховая сумма в размере 110 % суммы текущего основного долга по кредиту страхователя в соответствии с условиями кредитного договора для приобретения автотранспортного средства, заключенного страхователем с ЗАО «РН Банк», но не более страховой суммы на дату заключения договора страхования равной 390 560 руб. 21 коп. Размер страховой выплаты в случае смерти застрахованного лица составляет 100 % страховой суммы на дату смерти застрахованного лица, но не более страховой суммы на дату заключения договора страхования.
Шумилина Н.Н. обратилась в суд с исковым заявлением в связи с тем, что ответчик не произвел выплату страхового возмещения.
Шумилин А.В. обязанности, предусмотренные договором страхования, исполнил в полном объеме, уплатив страховую премию.
Шумилина Н.Н., сообщила ответчику о наступлении страхового случая, предоставила Страховщику документы, необходимые для выплаты страхового возмещения.
Давая оценку доводам истца, суд исходит из требований статьи 56 ГПК РФ, в силу которых каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
Судом установлено, что в соответствии с п. 2.1.1 Правил страхования смерть застрахованного лица в результате болезни является страховым случаем. Таким образом, с учетом того, что Шумилин А.В. умер в связи с острым инфарктом миокарда, что подтверждается справкой о смерти № (л.д.15), то суд полагает требования истца в части признания смерти Шумилина А.В. в результате болезни страховым случаем, подлежащими удовлетворению.
Таким образом, факт наступления страхового случая имел место в установленные договором сроки, истцом были представлены ответчику все документы, подтверждающие наличие страхового случая, в связи с чем, страховая компания ЗАО СК «МетЛайф» согласно договора страхования, ст. 929 ГК РФ, обязана возместить причиненные вследствие события убытки в полном объеме.
При изложенных обстоятельствах, суд приходит к выводу, что требования истца в части взыскания со страховой компании не выплаченной суммы страхового возмещения основаны на требованиях закона, доказаны и подлежат удовлетворению, а позиция ответчика несостоятельна и противоречит требованиям действующего законодательства.
В связи с чем, с ответчика в пользу истицы подлежит взысканию страховое возмещение в размере 390560,21 руб.
Разрешая требования истца в части взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами, суд пришел к следующему.
В соответствии с ч.1 ст. 395 ГК РФ за пользование денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Установлено, что истица обратилась за выплатой страхового возмещения 03.10.2014г., последним днем для выплаты является ДД.ММ.ГГГГ.
Таким образом, судом установлено, что период просрочки выплаты страхового возмещения составляет 188 дней с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.
При таких обстоятельствах суд полагает, что имеются основания ко взысканию процентов за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания в размере 16826,63 руб. из расчета (390560,21 сумма задолженности /100 * 8,25 ставка рефинансирования /360 * 233 количество дней = 16826,63 руб.).
В силу ст. 196 ГПК РФ, суд принимает решения по заявленным истцом требованиям. Суд может выйти за пределы исковых требований в случаях, предусмотренных федеральным законом. Однако, при разрешении данного гражданского дела, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика суммы процентов за пользование чужими денежными средствами в рамках заявленных истцом требований в размере 16826,60 руб., не усматривая предусмотренных законом оснований для выхода за пределы заявленных исковых требований.
В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 г. №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.
Согласно ст. 15 указанного Закона, моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Учитывая степень и характер нравственных страданий истца в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязанностей по выплате страхового возмещения, размер недоплаченного страхового возмещения, период просрочки, суд считает подлежащим удовлетворению требование истца о взыскании компенсации морального вреда в размере 2000 руб.
Согласно п.46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. № 17при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона «О защите прав потребителей») в размере 50 % от исковых требований.
Таким образом, с ответчика подлежит к взысканию штраф в пользу истца в размере 50 % от удовлетворенных исковых требований, в размере 204693,40 руб. из расчета (390560,21 + 16826,60 + 2000) * 50 % = 204693,40 руб.)
В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
В соответствии со ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. Суд считает, что с ответчика подлежит взысканию расходы на оплату услуг представителя в сумме 20 000 руб., что соответствует объему представленных доказательств, длительности рассмотрения дела, непосредственного участия представителя в одном судебном заседании, а также конъюнктуре цен за оказание юридических услуг по делам данной категории в регионе.
В силу ст. 103 ГПК РФ, в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина, с ответчика в размере 7573,87 руб. (7273,87 + 300).
Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Шумилиной Н.Н к ЗАО СК «Метлайф» о взыскании страхового возмещения, - удовлетворить частично.
Признать смерть Шумилина А.В 25.09.2014г. в результате болезни страховым случаем.
Взыскать с ЗАО СК «МетЛайф» в пользу Шумилиной Н.Н страховое возмещение в размере 390560,21 руб., проценты за пользование денежными средствами в размере 16826,60 руб., компенсацию морального вреда в размере 2 000 руб., штраф 204693,40 руб., расходы на представителя 20000 руб.
В удовлетворении остальной части требований отказать.
Взыскать с ЗАО СК «МетЛайф» госпошлину в доход местного бюджета в размере 7573,87 руб.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Кировский районный суд г. Ростова-на-Дону в течение месяца со дня составления мотивированного решения.
Мотивированное решение изготовлено 28 мая 2015 года.
Судья
