Дело № 2-1516/2016
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
11 октября 2016года
Кировский районный суд г.Перми в составе
председательствующего судьи Поносовой И.В.,
при секретаре Мамхяговой М.С.,
с участием представителя истца АО «КБ ДельтаКредит» - Тюриной Н.В., действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, ответчика Мосеева С.М.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Коммерческий банк ДельтаКредит» к Мосееву С.М. об обращении взыскания на квартиру, заложенную в обеспечение возврата кредитных средств, и взыскании сумм, подлежащих уплате из стоимости заложенного имущества,
УСТАНОВИЛ:
АО «КБ ДельтаКредит» обратилось в суд с иском о взыскании с Мосеева С.М. задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере ....... рублей (по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ), в том числе сумма невозвращенного основного долга – ....... рублей, сумма начисленных и неуплаченных процентов – ....... рублей, сумма пени – ....... рублей, а также суммы начисленных истцом процентов на сумму основного долга по кредиту за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического возврата кредита в размере .......%; об обращении взыскания в пользу АО «КБ ДельтаКредит» на квартиру, расположенную по адресу <адрес>, кадастровый (или условный) №, установив начальную продажную цену при реализации имущества в размере ....... рублей. Также просит взыскать с ответчика в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины ....... рублей, в счет расходов на оплату услуг представителя в размере ....... рублей, в счет возмещения расходов по оплате услуг оценщика в размере ....... рублей.
В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Коммерческий банк ДельтаКредит» (Банк) и Мосеевым С.М. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в размере ....... рублей, сроком на ....... месяца для приобретения квартиры по адресу: <адрес> в собственность по договору купли-продажи недвижимого имущества с использованием кредитных средств № от ДД.ММ.ГГГГ под ее залог. Квартира принадлежит ответчику на праве собственности, зарегистрированном Управлением .......ДД.ММ.ГГГГ, свидетельство №, запись регистрации в ЕГРП №. Кредит был предоставлен ответчику путем перечисления всей суммы кредита на счет ответчика в банке. На основании ст.77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» органом, осуществляющим государственную регистрацию прав, была осуществлена государственная регистрация ипотеки квартиры в силу закона в пользу АО «КБ «ДельтаКредит», в подтверждении чего Банком была получена закладная. В соответствии с кредитным договором и Графиком платежей по кредиту, подписанными ответчиком, погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом должны осуществляться ежемесячно аннуитетными платежами в размере, установленном в Графике платежей, включающими в себя сумму кредита и проценты, при сроке возврата ....... календарных месяца с даты предоставления кредита и процентной ставке .......% годовых. Порядок и сроки внесения ответчиком ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов определены пунктами 4.1 и 4.2 Кредитного договора. Кроме того, при нарушении срока возврата кредита и уплаты процентов ответчик обязан уплатить банку пени в размере .......% от просроченного остатка ссудной задолженности за каждый календарный день просрочки. Банк имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования, в частности, при просрочке ответчиками предусмотренного кредитным договором платежа по кредиту более чем на ....... календарных дней. При этом ответчик и банк договорились о том, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения ответчиками их денежных обязательств по кредитному договору, Банк вправе удовлетворить свои денежные требования по кредитному договору из стоимости квартиры посредством обращения взыскания на квартиру. В соответствии с п.1 ст.31 Федерального закона № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимого имущества)» залогодатель обязан за свой счет страховать это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства – на сумму не ниже этого обязательства. Обязанность ответчика осуществлять страхование, предусмотренное ст.31 Федерального закона № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимого имущества)», предусмотрена и кредитным договором (п.4.1.7.). Кроме кредитных программ, предусматривающих только установленные законом страхование, до заключения кредитного договора заемщикам предлагаются кредитные программы, которые предусматривают для заемщиков возможность добровольно заключить договор личного страхования (страхования жизни и здоровья) и титульного страхования. При этом, процентная ставка по кредитной программе, предусматривающей личное и титульное страхование, ниже процентной ставки по кредитным программам, не предусматривающим такое страхование. Заемщик выбрал вид кредитования со страхованием и отказался от программы, которая предусматривает отсутствие личного и титульного страхования и более высокую процентную ставку по кредиту. Между тем, п.8 Информационного письма Президиума ВАС РФ № 146 от 13.09.2011 года и п.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда РФ от 22.05.2013 года установлено, что включенные в кредитный договор с заемщиком-потребителем условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком договор и без названного условия. Таким образом, помимо обязанности осуществить предусмотренное Законом об ипотеке страхование заложенного имущества, Кредитным договором (п.4.1.7.) предусмотрена обязанность ответчика осуществить в пользу Банка на срок действия Кредитного договора договор страхования рисков утраты и повреждения Квартиры, прекращения права собственности на нее, обременения (ограничения) права собственности на Квартиру правами третьих лиц, а также риска причинения вреда жизни и потери трудоспособности ответчика. Страховая сумма по каждому из перечисленных рисков не должна быть меньше остатка ссудной задолженности по Кредитному договору. Кроме того, согласно п.4.1.8. Кредитного договора Ответчик обязан своевременно продлевать срок действия договора страхования вплоть до полного исполнения всех своих обязательств по Кредитному договору. П.4.4.4. Кредитного договора предусмотрено, что сумма задолженности заемщика по кредиту (в части основной суммы долга и начисленных процентов) уменьшается на сумму страхового возмещения, полученного от страховой компании при наступлении страхового случая. Во исполнение своих обязательств по осуществлению страхования, предусмотренного п.п.1.4.2. и 4.1.7. Кредитного договора, между Мосеевым С.М. и ОСАО «РЕСО — Гарантия» (Страховщик) ДД.ММ.ГГГГ был заключен Договор страхования №, в соответствии с п.4.3,4.4. Договора страхования оплата страховой премии осуществляется путем уплаты ежегодных страховых взносов. Оплата производится до ДД.ММ.ГГГГ ежегодно. Согласно п.6.4.4. Договора страхования неуплата страхователем очередной страховой премии в установленном размере и сроки влечет за собой досрочное прекращение Договора страхования. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ ответчик свыше ....... дней не исполнял свои обязательства по оплате очередной страховой премии по указанному Договору страхования, что привело к нарушению ответчиком обязательств по Договору страхования, Кредитному договору, а также нарушению требований ст.31 Закона об ипотеке; нарушению прав и законных интересов истца, как лица, непосредственно заинтересованного в осуществлении ответчиком страхования, предусмотренного Кредитным договором и Договором страхования. ОСАО «РЕСО-Гарантия» уведомило Банк, Мосеева С.М. о расторжении Договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ с ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с Кредитным договором погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом должны осуществляться ежемесячно равными частями в размере ....... рублей, включающими в себя сумму кредита и проценты, при сроке возврата кредита ....... календарных месяца с даты предоставления кредита и процентной ставке .......% процентов годовых. Порядок и сроки внесения Ответчиком ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов определен пунктом 3.3. Кредитного договора. Кроме того, при нарушении сроков возврата кредита и уплаты процентов в соответствии с п.5.3 Кредитного договора Ответчик обязан уплатить Банку пени в размере .......% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. При этом в рамках Кредитного договора в части, касающейся залоговых правоотношений, ответчик и Банк договорились о том, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Ответчиком его денежных обязательств по указанному договору Банк вправе удовлетворить свои денежные требования по Кредитному договору за счет стоимости Квартиры посредством обращения взыскания на Квартиру. Стороны также договорились, что такое право возникает у Банка в случае, в том числе, просрочки Ответчиком очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на ....... календарных дней; неисполнении и ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору, договору страхования, договору купли-продажи (п.4.4.1. Кредитного договора). ДД.ММ.ГГГГ Банком в адрес ответчика направлено письмо-требование № о досрочном возврате кредита по Кредитному договору. Однако указанные требования исполнены не были. Вынесение судом решения об обращении взыскания на предмет ипотеки не прекращает и не приостанавливает начисление процентов по кредитному договору, пени. Согласно отчету об оценке № от ДД.ММ.ГГГГ, рыночная стоимость объекта по адресу: <адрес> составляет ....... рублей, таким образом, начальная продажная цена данного объекта, определяемая в размере .......% от рыночной стоимости, составляет ....... рублей.
В ходе рассмотрения дела истец в порядке ст. 39 ГПК РФ дополнил основания иска и уточнил исковые требования в части размера заявленной ко взысканию с ответчика задолженности просил взыскать с ответчика задолженность в по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размере ....... рублей, в том числе: сумма невозвращенного основного долга – ....... рублей, сумма начисленных и неоплаченных процентов – ....... рублей, рассчитанные пени – ....... рублей, а также проценты, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического возврата кредита в размере .......%. Дополнительно указал, что за ответчиком имеется нарушение в виде неоднократного соблюдения сроков возврата кредита и уплаты процентов, что подтверждается выпиской из банковского счета, расчетом задолженности. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ просрочка в осуществлении ежемесячных платежей по возврату основного долга и начисленных процентов составила свыше ....... дней. В силу пп. «б» п.4.4.1. кредитного договора, Банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов на кредит, суммы штрафов и пеней, предусмотренных договором, в случае просрочки заемщиком очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на ....... календарных дней. При этом в рамках кредитного договора в части, касающейся залоговых правоотношений, ответчик и Банк договорились о том, что в случае неисполнения ответчиком требования Банка о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору в течение ....... рабочих дней, считая с даты направления ответчику соответствующего письменного требования, Банк вправе обратить взыскание на предмет залога в порядке, предусмотренным действующим законодательством. ДД.ММ.ГГГГ банком в адрес ответчика было направлено требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, однако указанное требование исполнено не было.
Представитель истца АО «КБ «ДельтаКредит» - Тюрина Н.В. в судебном заседании на исковых требованиях настаивает в полном объеме с учетом уточненных исковых требований по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, пояснив, что последний платеж по кредитному договору внесен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ в размере ....... рублей, иных платежей и на ДД.ММ.ГГГГ не поступало.
Ответчик Мосеев С.М. в судебном заседании исковые требования иск не признает, пояснил, что при расчете задолженности учтены не все платежи. Требование банка о досрочном расторжении кредитного договора неосновательны, не доказаны, не представлены доказательства злостного нарушения условий договора. Требование истца о страховании имущества, титула, жизни и здоровья, противоречат действующему законодательству в сфере защиты прав потребителей - Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Согласно полису страхования, договор действует с момента заключения с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ п. 6.3 Договора страхования. Из представленных в суд документов, не установлен факт расторжения договора страхования ОСАО «Ресо-Гарантия», на основании ГК РФ. Последствия несвоевременной уплаты страхователем взносов в установленные сроки отрегулированы ст. 954 ГК РФ, стороны могут предусматривать соответствующие последствия в договоре, а в некоторых случаях страховщику разрешено удерживать очередной страховой взнос из подлежащей уплате суммы страховой выплаты. Согласно Постановления Пленума Верховного суда РФ, договор страхования расторгается только в судебном порядке, действие договора распространяется на весь период страхования, в независимости от уплаченных очередных страховых взносов. Согласно представленному отчету оценки, осмотр объекта не производился, в связи с этим в отчете указаны не достоверные сведения которые не могут быть приняты судом во внимание, стоимость оценки объекта явно занижена.
Определением суда протокольной форме от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица привлечено СПАО «РЕСО-Гарантия».
Третье лицо СПАО «РЕСО-Гарантия» своего представителя в судебное заседание не направило, представило ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя.
Суд, заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав представленные доказательства, приходит к следующему.
В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые заимодавец не отвечает, заимодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.
По правилу ст. 348 ГК РФ основанием обращения взыскания на заложенное имущество является неисполнение или ненадлежащие исполнение должником обеспеченного залогом обязательства.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В силу ст. 35 Закона РФ "Об ипотеке" при грубом нарушении залогодателем правил пользования заложенным имуществом (пункт 1 статьи 29), правил содержания или ремонта заложенного имущества (статья 30), обязанности принимать меры по сохранению данного имущества (статья 32), если такое нарушение создает угрозу утраты или повреждения заложенного имущества, а также при нарушении обязанностей по страхованию заложенного имущества (пункты 1 и 2 статьи 31) или при необоснованном отказе залогодержателю в проверке заложенного имущества (статья 34) залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства.
В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).
К залогу недвижимого имущества (ипотеке) применяются правила настоящего Кодекса о вещных правах, а в части, не урегулированной указанными правилами и законом об ипотеке, общие положения о залоге.
Согласно ст. 334.1 ГК РФ залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).
В силу ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ АО «КБ ДельтаКредит» (кредитор) и Мосеев С.М. (заемщик) заключен кредитный договор №, в соответствии с которым кредитор предоставляет заемщику денежные средства (кредит) в размере ....... рублей, сроком на ....... месяца, считая с даты предоставления кредита. Целевое использование кредита: для приобретения квартиры по адресу: <адрес> в собственность по договору купли-продажи недвижимого имущества с использованием кредитных средств № от ДД.ММ.ГГГГ под ее залог. Заемщик осуществляет возврат кредита и уплачивает проценты, начисленные на кредит в соответствии с условиями кредитного договора и графиком платежей.
Во исполнение условий указанного кредитного договора истец ДД.ММ.ГГГГ перечислил денежные средства в размере ....... рублей на счет ответчика Мосеева С.М. №, что подтверждается выпиской по счету.
Согласно условиям кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ обеспечением кредита является ипотека недвижимого имущества – квартиры по адресу: <адрес>
Согласно ст. 1 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.
Государственная регистрация договора, влекущего возникновение ипотеки в силу закона, является основанием для внесения в Единый государственный реестр прав на недвижимое имущество и сделок с ним записи о возникновении ипотеки в силу закона. Ипотека как обременение имущества, заложенного по договору об ипотеке, или при ипотеке, возникающей в силу закона, возникает с момента государственной регистрации ипотеки (ст. 11 Закона об ипотеке).
Согласно ст. 77 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, жилой дом или квартира, приобретенные полностью либо частично с использованием кредитных средств банка, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на жилой дом или квартиру. Залогодержателем по данному залогу является банк, предоставивший кредит или целевой заем на приобретение жилого дома или квартиры.
Права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной, поскольку иное не установлено настоящим Федеральным законом (ст. 13 Закона).
Квартира принадлежит ответчику на праве собственности, зарегистрированном Управлением .......ДД.ММ.ГГГГ, запись регистрации в ЕГРП № на основании договора купли-продажи недвижимого имущества с использованием кредитных средств № от ДД.ММ.ГГГГ.
Управлением ....... произведена ДД.ММ.ГГГГ регистрация ипотеки в силу закона в отношении квартиры <адрес>, лицо пользу которого установлено ограничение (обременение) права – АО «КБ ДельтаКредит» сроком с ДД.ММ.ГГГГ на ....... месяца с даты фактического предоставления кредита, номер государственной регистрации №, залогодержателю выдана Закладная.
Согласно Параметрам кредита, п.3.1.1 кредитного договора, заемщик уплачивает кредитору проценты на кредит из расчета годовой процентной ставки в размере .......% годовых. Проценты на кредит начисляются кредитором ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно на остаток ссудной задолженности.
Заемщик погашает кредит и уплачивает проценты, начисленные на кредит, путем осуществления ежемесячных платежей, определяемых по формуле. Размер и количество всех планируемых ежемесячных платежей указывается в информационно расчете по возврату кредита и уплате начисленных процентов (п.3.3.5.).
При нарушении сроков возврата кредита заемщик обязан уплатить кредитору пени в размере .......% от просроченного остатка ссудной задолженности за каждый календарный день просрочки (п.5.3. кредитного договора).
Также кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов на кредит, суммы штрафов и пеней, предусмотренных настоящим договором, в случаях: при просрочке заемщиком предусмотренного кредитным договором платежа по кредиту более чем на ....... календарных дней; при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств, предусмотренных настоящим договором. В случае не исполнения заемщиком требования кредитора о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору в течение ....... календарных дней, считая с даты направления кредитором заемщику письменного требования кредитора о досрочном возврате кредита и уплате процентов на кредит, обратить взыскание на квартиру в порядке, предусмотренном действующим законодательством.В соответствии с п.1 ст.31 Федерального закона № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимого имущества)» залогодатель обязан за свой счет страховать это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства – на сумму не ниже этого обязательства. Обязанность ответчика осуществлять страхование, предусмотренное ст.31 Федерального закона № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимого имущества)», предусмотрена и кредитным договором (п.4.1.7.).
Помимо обязанности осуществить предусмотренное Законом об ипотеке страхование заложенного имущества, Кредитным договором (п.4.1.7.) предусмотрена обязанность ответчика осуществить в пользу Банка на срок действия Кредитного договора договор страхования рисков утраты и повреждения Квартиры, прекращения права собственности на нее, обременения (ограничения) права собственности на Квартиру правами третьих лиц, а также риска причинения вреда жизни и потери трудоспособности ответчика. Страховая сумма по каждому из перечисленных рисков не должна быть меньше остатка ссудной задолженности по Кредитному договору.
Согласно п.4.1.8. кредитного договора ответчик обязан своевременно продлевать срок действия договора страхования вплоть до полного исполнения всех своих обязательств по Кредитному договору. П.4.4.4. Кредитного договора предусмотрено, что сумма задолженности заемщика по кредиту (в части основной суммы долга и начисленных процентов) уменьшается на сумму страхового возмещения, полученного от страховой компании при наступлении страхового случая.
Во исполнение своих обязательств по осуществлению страхования, предусмотренного п.п.1.4.2. и 4.1.7. Кредитного договора, между Мосеевым С.М. и ОСАО «РЕСО- Гарантия» (Страховщик) ДД.ММ.ГГГГ был заключен Договор страхования №, в соответствии с п.4.3,4.4. Договора страхования оплата страховой премии осуществляется путем уплаты ежегодных страховых взносов, в соответствии с условиями которого оплата производится до ДД.ММ.ГГГГ ежегодно.
В соответствии с пп. 1.5, 1.5.1. договора страхования осуществляется страхование квартиры, расположенной по адресу: <адрес>
Согласно п.4.3 договора страхования оплата страховой премии производится страхователем ежегодно исходя из тарифов. П.6.3 установлено, что срок страхования устанавливается равным сроку действия кредитного договора и заканчивается в 24 часа ДД.ММ.ГГГГ.
СПАО «РЕСО-Гарантия» уведомило Банк, Мосеева С.М. о расторжении Договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ с ДД.ММ.ГГГГ (уведомление о намерении досрочно расторгнуть договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ исх.№ от ДД.ММ.ГГГГ).
Согласно данного уведомления очередной страховой взнос Мосеевым С.М. в размере ....... рублей должен был быть внесен до ДД.ММ.ГГГГ, которое не было исполнено Мосеевым С.М., также уведомлением предусмотрено, что в случае неоплаты страхового взноса до ДД.ММ.ГГГГ договор страхования будет расторгнут с ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно п.6.4.4. Договора страхования неуплата страхователем очередной страховой премии в установленном размере и сроки влечет за собой досрочное прекращение Договора страхования.
В судебном заседании установлено, что заемщик принятые на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов надлежащим образом не исполняет, платежи в счет погашения кредита и уплаты процентов за пользование в соответствии с графиком платежей не производят, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. Уплачены следующие суммы: ....... рублей – ДД.ММ.ГГГГ.
Факт ненадлежащего исполнения условий кредитного договора, и наличия образовавшейся в результате этого задолженности, ответчиком не оспорен, подтверждается выпиской по счету № Мосеева С.М., расчетом задолженности.
Кроме того, судом установлено, что ответчиком нарушено обязательство по оплате очередного страхового взноса/страховой премии по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ОСАО «РЕСО-Гарантия» в рамках исполнения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, а также имеется нарушение требований ст.31 Закона об ипотеке, условий кредитного договора.
АО «КБ ДельтаКредит» направлено в адрес ответчика требование от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном возврате всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимся процентами в течение ....... дней с даты уведомления, в связи с тем, что обязательства по договору не исполняется свыше ....... дней, с указанием задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.
Данное требование заемщиком не исполнено.
Согласно расчету истца, задолженность заемщика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет: ....... рублей, в том числе сумма невозвращенного кредита – ....... рублей сумма начисленных и неуплаченных процентов – ....... рублей, сумма пени – ....... рублей. Кроме того из представленного расчета по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер просроченной задолженности составляет ....... рублей.
Других платежей на дату определения задолженности от ответчика не поступало, возражений по расчету и доказательств опровергающих обоснованность данного расчета, свидетельствующих об ином размере задолженности ответчиком не представлено, у суда не имеется оснований сомневаться в правильности данного расчета в соответствии с условиями и правилами обязательств по договору и требованиями ст.ст. 330, 809, 811 ГК РФ, расчет судом проверен, признан обоснованным.
Таким образом, исходя из установленных по делу обстоятельств, суд считает, что ответчик нарушил обязательства по кредитному договору, а также в одностороннем порядке отказался от страхования риска утраты предмета залога вследствие притязаний третьих лиц, что образует право истца на взыскание всей суммы невозвращенного кредита с обращением взыскания на предмет залога - квартиру.
Следовательно, требования истца о досрочном возврате всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ являются обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме в размере .......
При этом, с ответчика в пользу АО «Коммерческий банк ДельтаКредит» подлежат взысканию проценты за пользование кредитом по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму остатка основного долга в размере .......%, за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической уплаты основной суммы долга.
Данное требование истца подлежит удовлетворению, поскольку в силу ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором до дня возврата суммы займа, а согласно п. 3 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет. В силу вышеуказанной нормы закона банк вправе требовать взыскания процентов за пользование кредитными денежными средствами по ставке, установленной кредитным договором.
Разрешая требования истца о взыскании с ответчиков пени в пределах заявленных требований ....... рублей по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, суд исходит из следующего.
Согласно ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Согласно ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
С учетом указанного права, суд полагает целесообразным снизить пени по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, подлежащую взысканию с ответчика, до ....... рублей.
Уменьшая указанные пени в порядке ст. 333 ГК РФ, суд исходит из того, что сумма заявленной истцом неустойки явно завышена и несоразмерна последствиям нарушения обязательств. Предоставленное суду право на уменьшение неустойки направлено на установление баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения. Неустойка является мерой ответственности, а не средством обогащения кредитора за счет должника. Взыскание неустойки в указанном судом размере соответствует принципу разумности и справедливого баланса интересов сторон. При этом суд учитывает сумму задолженности по договору, период неисполнения обязательств по возврату сумм займа, принимает во внимание компенсационную природу неустойки, отсутствие доказательств, подтверждающих возникновение у кредитора неблагоприятных последствий, наступивших в связи с нарушением ответчиком обязательства, а также требования разумности, справедливости и соразмерности.
Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
В соответствии со ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
Согласно п. 2, 3 ст. 348 ГК РФ, ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев. Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более 3 раз в течение 12 месяцев предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
Суд считает требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество обоснованными и подлежащими удовлетворению, поскольку ответчик ненадлежащим образом исполняет обязательства, обеспеченные ипотекой, требование о досрочном погашении задолженности не исполнено, что в соответствии со ст. 334 ГК РФ, ст. 1, ст. 50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», условиями кредитного договора, договора об ипотеке, является основанием для обращения взыскания на заложенное имущество.
Зарегистрированное право собственности Мосеева С.М. на квартиру, расположенную по адресу <адрес>, подтверждено материалами дела.
Денежная оценка предмета ипотеки – квартиры, расположенной по адресу <адрес>., установлена в Закладной в размере ....... рублей по соглашению сторон и в соответствии с отчетом об оценке независимого оценщика ООО «.......» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно отчету об оценке № от ДД.ММ.ГГГГ, составленному ООО «.......»», рыночная стоимость объекта оценки –квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, составляет на ДД.ММ.ГГГГ – ....... рублей.
Из анализа представленных суду доказательств, следует, что основания для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, предусмотренные ст. 348 ГК РФ, ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», отсутствуют, поскольку период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом (ипотекой), составляет более трех месяцев, сумма неисполненного обязательства составляет более чем пять процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору, что является значительным нарушением обеспеченного залогом обязательства, т.е. размер требований залогодержателя соразмерен стоимости заложенного имущества.
Имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание, реализуется путем продажи с публичных торгов (ст.56 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»).
Согласно п. 4 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.
Представленный истцом отчет об оценке № от ДД.ММ.ГГГГ, составленному ООО «.......»», суд рассматривает как доказательство изменения стоимости предмета залога, установленной в договоре, ответчиком каких-либо доказательств другой оценки данного имущества в материалы дела не представлено, и в ходе рассмотрения стороны не пришли к иному соглашению о начальной продажной цене имущества, то в соответствии со ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», суд считает возможным определить начальную продажную цену предмета ипотеки в размере ....... рублей, что составляет .......% от рыночной стоимости определенной в отчете (.......).
В соответствии со ст.56 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залоговая квартира, принадлежащая ответчику, подлежит реализации путем продажи с публичных торгов.
По заявлению залогодателя суд при наличии уважительных причин вправе в решении об обращении взыскания на заложенное имущество отсрочить его реализацию на срок до одного года в случаях, когда: залогодателем является гражданин независимо от того, какое имущество заложено им по договору об ипотеке, при условии, что залог не связан с осуществлением этим гражданином предпринимательской деятельности; предметом ипотеки является земельный участок из состава земель сельскохозяйственного назначения. Определяя срок, на который предоставляется отсрочка реализации заложенного имущества, суд учитывает, в том числе то, что сумма требований залогодержателя, подлежащих удовлетворению из стоимости заложенного имущества на момент истечения отсрочки, не должна превышать стоимость заложенного имущества по оценке, указанной в отчете независимого оценщика или решении суда на момент реализации такого имущества. Отсрочка реализации заложенного имущества не затрагивает прав и обязанностей сторон по обязательству, обеспеченному ипотекой этого имущества, и не освобождает должника от возмещения возросших за время отсрочки убытков кредитора, причитающихся кредитору процентов и неустойки.
По смыслу указанной нормы целью предоставления отсрочки реализации заложенного имущества является предоставление возможности должнику в пределах предоставленного ему отсрочкой времени удовлетворить требование кредитора, обеспеченного ипотекой, в том объеме, который имеет место к моменту удовлетворения данного требования.
Как установлено материалами дела, ответчик в период рассмотрения дела производил платежи во исполнение обязательств по кредитному договору.
Приведенные обстоятельства по мнению суда, свидетельствуют о наличии уважительных причин, которые позволяют прийти к выводу о возможности предоставления отсрочки исполнения решения на 06 месяцев с момента вступления решения суда в законную силу, поскольку это не нарушает закрепленный в законе баланс интересов залогодержателя и залогодателя.
Доводы ответчика о невозможности досрочного взыскания кредита и обращения взыскания на квартиру, ссылаясь на то, что допущенное нарушение не является существенным суд считает необоснованными, поскольку проистекают из неправильного толкования нормы материального права. Возможность наступления последствий в виде досрочного истребования кредита и обращения взыскания на заложенное имущество предусмотрена договором, который был подписан ответчиком. Нормой материального права также установлена возможность обращения взыскания на заложенное имущество вследствие уклонения от исполнения обязательства по страхованию предмета ипотеки.
В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
В силу ст.ст. 88, 94 ГПК РФ к судебным расходам относятся государственная пошлина, суммы, подлежащие выплате экспертам, расходы на оплату услуг представителя, иные признанные судом необходимыми расходы.
АО «Коммерческий банк ДельтаКредит» при обращении с иском в суд оплачена государственная пошлина по платежному поручению № рублей от ДД.ММ.ГГГГ в размере ....... рублей – в соответствии с п.1 ст.333.19 Налогового кодекса Российской Федерации.
Принимая во внимание цену иска, положения ст. 98 ГПК РФ, а также тот факт, что размер неустойки снижен судом по ст. 333 ГК РФ, т.е. по причинам, не зависящим от добросовестности истца, суд полагает, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины в размере ....... рублей.
Данная сумма, с учетом суммы обоснованно заявленных исковых требований подлежит взысканию с ответчика в полном размере, так как уменьшение судом на основании ст. 333 ГК РФ неустойки и частичное погашение ответчиками задолженности после обращения истца в суд не свидетельствует о необоснованности её начисления и учете при расчете цены иска.
Кроме того, согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ истцом произведена оплата расходов по оценке предмета залога по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере ....... рублей.
Данные расходы суд признает необходимыми для рассмотрения дела, требование об обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворены, залог обеспечивает в том числе, необходимые расходы залогодержателя, связанные с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией. В связи с чем, взысканию с ответчика подлежит в счет возмещения указанных расходов ....... рублей в пользу истца.
ДД.ММ.ГГГГ между ООО «.......» (исполнитель) и ЗАО «Коммерческий банк ДельтаКредит» (в настоящее время АО «Коммерческий банк ДельтаКредит») (заказчик) заключен договор об оказании юридических услуг. В соответствии с приложением № к договору, в целях представления интересов заказчика, исполнитель обязуется обеспечить непосредственное участие своих представителей в предварительном и последующих судебных заседаниях, в том числе, в вышестоящих инстанциях. По согласованию с заказчиком, в зависимости от категории спора, исполнитель имеет право оказывать услуги дистанционно (п.1.3.1).
Согласно п.2.1.1 договора, за ведение судебного дела о взыскании задолженности по ипотечному договору и/или обращении взыскания на предмет залога в первой инстанции вознаграждение исполнителя составляет ....... рублей и выплачивается в следующем порядке: ....... рублей – после принятия судом искового заявления к производству, ....... рублей – после подписания сторонами Акта приема-передачи оказанных услуг.
На основании платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ АО «КБ ДельтаКредит» уплатило ООО «.......» ....... рублей – оплата за участие в судебных заседаниях суда первой инстанции, в отношении Мосеева С.М. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.
Из материалов дела следует, что в судебных заседаниях по делу ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ принимала участие представитель истца – Тюрина Н.В. по доверенности, указанное лицо состоит в трудовых отношениях (по совместительству) в ООО «.......», что подтверждено выписками из приказов.
Суд, признавая расходы истца на оплату услуг представителя необходимыми для защиты нарушенных прав, с учетом конкретных обстоятельств дела, сложности и характера спора, ценности подлежащего защите права, объема оказанной правовой помощи, исходя из принципов разумности, принимая во внимание, результат рассмотрения иска считает возможным взыскать с ответчиков солидарно в пользу истца в счет возмещения расходов по оплате услуг представителя ....... рублей, признав указанную сумму разумной и соразмерной предоставленным услугам.
Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
Взыскать с Мосеева С.М. в пользу Акционерного общества «Коммерческий банк ДельтаКредит» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере ....... рублей (по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ), в том числе сумма невозвращенного кредита -....... рублей, сумма начисленных и неуплаченных процентов ....... рублей, сумма пени ....... рублей.
Обратить взыскание в пользу Акционерного общества «Коммерческий банк ДельтаКредит» на предмет ипотеки – принадлежащую на праве собственности Мосееву С.М. жилое помещение - 2 комнатную квартиру, общей площадью 43,7 кв.м., расположенной по адресу <адрес> определив способ реализации– публичные торги. Установить начальную продажную цену при реализации имущества в размере ....... рубля.
Взыскать с Мосеева С.М. в пользу Акционерного общества «Коммерческий банк ДельтаКредит» проценты за пользование кредитом по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере .......%, начисляемых на сумму остатка основного долга по кредиту, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактический уплаты основной суммы долга.
Предоставить отсрочку реализации предмета залога-квартиры, находящейся по адресу <адрес> сроком на 6 месяцев, начиная с даты вступления решения суда в законную силу.
Взыскать с Мосеева С.М. в пользу Акционерного общества «Коммерческий банк ДельтаКредит» в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины ....... рублей, в счет возмещения расходов по оплате услуг оценщика в размере ....... рублей, расходы по оплате услуг представителя ....... рублей.
В остальной части иска отказать.
Решение суда в течение одного месяца с момента принятия судом в окончательной форме может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Кировский районный суд г. Перми.
Судья: И.В.Поносова
