Дело № 2-4745/2021
55RS0001-01-2021-007234-38
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Кировский районный суд г. Омска
в составе председательствующего судьи Лопаткина В.А.
помощника ФИО1,
при секретаре судебного заседания Мироновой А.В.,
рассмотрев «28» сентября 2021 года в открытом судебном заседании в г. Омске
гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к ООО «Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь» о защите прав потребителя,
установил:
ФИО2 обратилась в суд с иском к ООО «Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь» о защите прав потребителей, указав в обоснование, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ответчиком был заключен договор страхования № № на сумму 950000 рублей. При заключении которого, специалистом ООО «Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь» была озвучена информация в части дохода от 10% до 22%, именно эта информация стала решающей при принятии решения о заключении договора. По достижению, ФИО2 получила на руки сумму в размере 1002954,60 рублей. Со ссылкой на положения ст. 8 и ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» указала, что ей была представлена не полная информация о приобретаемом продукте, в связи с чем с ответчика в пользу истца подлежат взысканию убытки в размере 151855 рублей.
На основании изложенного, просила взыскать с ответчика в свою пользу денежные средства в размере 151855 рублей, компенсацию морального вреда в размере 50000 рублей, штраф в размере 25000 рублей
Определением Кировского районного суда г. Омска от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечен Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3
Истец ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержала, просила суд их удовлетворить.
Ответчик ООО «Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь», третье лицо Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом, представили отзывы на исковое заявление, согласно которым просили в удовлетворении исковых требований отказать.
ФИО4
В силу ст. 167 ГПК РФ, суд вправе рассмотреть дело в отсутствии кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания.
Выслушав пояснения истца, изучив материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.
В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
В силу положений ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Принцип свободы договора предполагает добросовестность действий сторон, разумность и справедливость его условий, в частности их соответствие действительному экономическому смыслу заключаемого соглашения. Свобода договора, подразумевая, что стороны действуют по отношению друг к другу на началах равенства и автономии воли и определяют условия договора самостоятельно в своих интересах, не означает, что при заключении договора они могут действовать и осуществлять права по своему усмотрению без учета прав других лиц (своих контрагентов), а также ограничений, установленных Кодексом и другими законами.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» был заключен Договор страхования № №
Договор страхования был заключен в соответствии с Правилами страхования жизни ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» с начислением дополнительного дохода от ДД.ММ.ГГГГ (Правила страхования от ДД.ММ.ГГГГ) по стратегии инвестирования «Глобальная Экономика 3.0».
В соответствии с Договором страхования ФИО2 была застрахована по следующим рискам: Дожитие Застрахованного до даты окончания срока страхования (п.5.2.а Правил страхования); Смерть Застрахованного по любой причине (п.5.2.б Правил страхования); Смерть Застрахованного в результате несчастного случая (п.5.2.в Правил страхования); Смерть Застрахованного в результате ДТП (п.5.2.г Правил страхования). Срок страхования был определен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
Страховая премия по указанному Договору страхования составила 950000 рублей и была уплачена ФИО2 в полном объеме.
Обращаясь с заявленными требованиями, истец указывает, что заключая договор страхования жизни и перечисляя денежные средства в размере 950000 рублей в счет оплаты страхового взноса по договору, она полагала, что указанные денежные средства будут размещены под повышенную процентную ставку и она получит доход не менее 10-20 % годовых, что являлось для истца ключевым при заключении данного договора. Между тем, инвестиционный доход ей был выплачен в гораздо меньшем размере, чем на то указывалось ответчиком при заключении договора, она заблуждалась относительно природы и условий сделки, ответчиком в нарушение положений ст.ст. 8, 10 Закона о защите прав потребителей ей была предоставлена недостоверная информация.
В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Отношения, вытекающие из договора банковского вклада, договора страхования с участием граждан, регулируются нормами ГК РФ и общими правилами Закона РФ "О защите прав потребителей".
В силу п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
На основании ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.
Согласно Декларации страхователя/Застрахованного, Страхователь, подписывая и оплачивая страховую премию по Договору страхования, заявляет, что получил полную информацию об условиях страховой программы, предусмотренной настоящим Договором страхования, согласен с условиями настоящего Договора страхования, ознакомлен и согласен с Правилами страхования, Инвестиционной декларацией. Проинформирован и понимает, что условия Договора страхования, не указанные в настоящем Договоре страхования, в полном объеме отражены в Правилах страхования, являющихся неотъемлемой частью Договора страхования. Действуя от своего имени и в своем интересе как Страхователь, подтверждает, что надлежащим образом ознакомлен и согласен с текстом и условиями страхования.
Анализируя представленные в материалы дела документы, суд приходит к выводу, что подписав договор страхования, ФИО2 подтвердила, что ознакомилась с его условиями, Приложением № к Договору страхования, Инвестиционной декларацией, о чем свидетельствует ее собственноручная подпись в Договоре страхования, Инвестиционной декларации, при этом получила на руки Правила страхования, Инвестиционную декларацию (Приложение № к Договору страхования).
Таким образом, страхователь ФИО2, подписывая договор страхования и оплачивая страховую премию, подтвердила свое согласие на заключение договора страхования на предложенных ей условиях, при этом она получила на руки Правила страхования, Инвестиционную декларацию (Приложение № к Договору страхования).
В указанной связи, доводы исковой стороны о том, что ей была предоставлена ненадлежащая информация при заключении договора страхования являются несостоятельными.
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ страховщик осуществил выплату страхового возмещения, с учетом дополнительного инвестиционного дохода, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.
Не согласившись с размером инвестиционного дохода, ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к ответчику с претензией, в которой просила осуществить доплату дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования в размере 151855 рублей, в ответ на которую ООО «Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь» ДД.ММ.ГГГГ разъяснила истцу, что инвестиционное страхование жизни не является средством получения гарантированной прибыли и направила расчет дополнительного инвестиционного дохода, выплаченного ФИО2
ДД.ММ.ГГГГ истец направила обращение финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг.
ДД.ММ.ГГГГ финансовым уполномоченным в удовлетворении требования ФИО2 к ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» о взыскании дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования отказано.
Приходя к выводу об отказе в удовлетворении требований ФИО2, финансовым уполномоченным указано, что расчет инвестиционного дохода, выплаченный ФИО2 в полной мере соответствует Условиям договора страхования.
Финансовым уполномоченным разъяснено, что решение вступает в силу по истечение десяти рабочих дней после даты его подписания.
Не согласившись с указанным решением, ФИО2 обратилась в суд с настоящими требованиями.
Разрешая данные требования, суд учитывает следующее.
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
Как указано в пункте 1 статьи 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Согласно пункту 5.1. Правил страхования страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное Договором, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату Застрахованному, Выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
В соответствии с пунктом 9.1. Правил страхования Страховщик по итогам инвестиционной деятельности за период действия Договора может перераспределить дополнительный инвестиционный доход, который увеличивает обязательства Страховщика по страховой выплате, связанной со страховыми случаями, указанными в пунктах. 5.2. - 5.2.б Правил страхования, без увеличения размера страховой премии.
Согласно пункту 9.2. Правил страхования дополнительный инвестиционный доход определяется Страховщиком на дату распределения инвестиционного дохода по договору в соответствии с положениями Инвестиционной декларации, являющейся неотъемлемой частью договора (Приложение № к Правилам страхования).
Согласно пункту 3.2. Инвестиционной декларации, датой распределения инвестиционного дохода является одна из следующих дат:
3.2.1. при наступлении страхового случая по риску «Дожитие застрахованного до даты окончания срока страхования» - дата, непосредственно следующая за датой окончания срока страхования, т.е. дата, следующая сразу после даты дожития Застрахованного до даты окончания срока страхования;
3.2.2. при наступлении страхового случая по риску «Смерть Застрахованного по любой причине» - дата, следующая за датой принятия страховщиком положительного решения о страховой выплате в соответствии с пунктом 8.13 Правил страхования, в том числе, если Договором страхования предусмотрена отложенная выплата по данному риску;
3.2.3. при досрочном прекращении Договора страхования - дата досрочного прекращения Договора страхования, указанная Страхователем в заявлении о досрочном прекращении Договора страхования;
3.2.4. годовщина действия Договора страхования или иная указанная в Договоре страхования дата.
Согласно пункту 3.3. Инвестиционной декларации, дополнительный инвестиционный доход, указанный в пунктах 3.2.1, 3.2.2, 3.2.3. Декларации, распределяется как сумма, полученная в результате реализации активов Рискового фонда, которая может значительно отличаться от ожиданий Страхователя, исходя из отображаемых в личном кабинете клиента результатов и от последних значений их рыночной стоимости. Наилучшая стоимость, по которой удастся реализовать активы, зависит от желания третьих сторон приобрести данные активы в данный момент времени и поэтому не является заранее предсказуемой.
Согласно пункту 3.4. Инвестиционной декларации, дополнительный инвестиционный доход, указанный в пункте 3.2.4 Декларации, определяется исходя из условий по инвестиционным инструментам, приобретаемым Страховщиком на средства Рискового фонда.
В соответствии с пунктом 3.5. Инвестиционной декларации, при некоторых рыночных условиях реализовать активы Инвестиционной части может оказаться невозможно в сроки, предусмотренные для выплаты, в этом случае сумма активов рискового фонда будет признана равной нулю.
Анализ условий Инвестиционной декларации, являющейся неотъемлемой частью договора страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ позволяют прийти к выводу о том, что сделка, заключенная между сторонами носит рисковой характер, зависящий от наступления определенных событий, при этом инвестиционный доход зависит от реализации активов рискового фонда, их рыночной стоимости и желания третьих лиц, имеющих намерение приобрести данные активы в определенный момент времени, соответственно доход не может являться фиксированным. Кроме того, ни Условия страхования, ни Инвестиционная декларация не предусматривают гарантированный доход, решение о выборе инвестиционной стратегии принимается страхователем самостоятельно без учета мнения страховщика.
Как уже отмечалось выше, договор страхования был заключен в соответствии с Правилами страхования жизни ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» с начислением дополнительного дохода по стратегии инвестирования «Глобальная Экономика 3.0», согласно которой предусмотрен расчет дополнительного инвестиционного дохода за каждый год действия Договора. Выбранная стратегия предусматривает инвестирование в Базовый актив на основе тикера индекса Bloomberg: СВ CIXBABMF Index.
Согласно расчёту финансового уполномоченного, приведенному в решении по обращению № № от ДД.ММ.ГГГГ, сумма дополнительного инвестиционного дохода за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составил 0 рублей, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составил 42971,32 рублей. Всего за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ сумма инвестиционного дохода равна 52908,64 рублей и была полностью выплачена страхователем истцу ФИО2
Указанный расчет проверен судом и признан верным, расчет в полной мере соответствует условиям договора страхования, Инвестиционной декларации.
В силу ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Как уже отмечалось и следует из материалов дела, договор страхования жизни, таблица выкупных сумм, инвестиционная декларация подписаны лично ФИО2, которая заключая указанный договор, согласилась с его условиями, о чем свидетельствует ее собственноручная подпись.
Каких-либо доказательств о наличии понуждения истца при заключении договора страхования со стороны страховой компании, равно как и предоставления недостоверной информации, вводящей истца в заблуждение относительно условий договора страхования с выплатой инвестиционного дохода, материалы дела не содержат, относимых и допустимых доказательств этому истцом не представлено.
Поскольку доказательств, подтверждающих факт ее понуждения к заключению договора страхования на предложенных условиях, факт предоставления недостоверной информации, вводящей истца в заблуждение, в материалы дела не представлено, а имеющиеся в материалах дела документы, подписанные лично ФИО2 свидетельствуют о свободном волеизъявлении к заключению договора страхования, принимая во внимание, что при заключении договора страхования истец была ознакомлена и согласна с Правилами страхования жизни с начислением дополнительного дохода, все положения Договора страхования, включая размер и порядок оплаты страховой премии, выплаты страховой и выкупной суммы, порядок расчета дополнительного инвестиционного дохода, включая риски, связанные с инвестированием средств инвестиционного фонда, порядок расторжения и изменения Договора страхования и другие условия ей были разъяснены и понятны, все приложения к Договору страхования, включая Правила страхования, Инвестиционную декларацию (Приложение № к Договору страхования) она получила на руки, то оснований полагать о том, что истец заблуждалась относительно природы заключенного договора и его условий, у суда не имеется.
Кроме того, суд учитывает, что договор страхования с условием о получении дополнительного инвестиционного дохода носит рисковой характер, зависящий от наступления определенных событий, в том числе от реализации активов рискового фонда, их рыночной стоимости и желания третьих лиц, имеющих намерение приобрести данные активы в определенный момент времени, соответственно доход не может являться фиксированным, при этом ни Условия страхования, ни Инвестиционная декларация не предусматривают какой-либо гарантированный доход, в связи с чем, доводы исковой стороны о том, что при заключении договора страхования истец полагала, что ей будет начислено от 10-20% годовых от суммы страхового взноса в размере 950000 рублей, являются необоснованными.
Согласно статье 12 Гражданского кодекса Российской Федерации защита гражданских прав осуществляется в том числе путем возмещения убытков, перечень которых содержится в статье 15 названного Кодекса.
В силу положений ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.
Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).
По требованию о взыскании убытков обстоятельствами, подлежащими доказыванию, являются: противоправность действий (бездействия) ответчика, факт и размер понесенных убытков, причинная связь между действиями ответчика и возникшими убытками истца. При недоказанности одного из обстоятельств, подлежащих доказыванию, иск о взыскании убытков не подлежит удовлетворению.
Напротив, в ходе рассмотрения дела с достоверностью установлен факт добровольного заключения договора страхования с начислением дополнительного инвестиционного дохода в соответствии с Условиями страхования и Инвестиционной декларацией, указанный договор заключен истцом своей волей и в своем интересе.
При указанных обстоятельствах, требования ФИО2 о взыскании с ответчика убытков в размере 151855 рублей, рассчитанных исходя из суммы вклада 950000 рублей за период с 2017 по 2020 год удовлетворению не подлежат.
Учитывая, что в удовлетворении основных требований о взыскании с ответчика убытков истцу было отказано, факта нарушения ее прав как потребителя ответчиком в ходе судебного разбирательства не установлено, то производные требования о взыскании компенсации в возмещение морального вреда, штрафа удовлетворению не подлежат.
С учетом вышеизложенного, в удовлетворении исковых требований ФИО2 к ООО «Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь» о защите прав потребителей следует отказать в полном объеме.
Руководствуясь ст. ст. 194-197 ГПК РФ, суд
решил:
В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ООО «Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь» о защите прав потребителя, отказать в полном объеме.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд через Кировский районный суд г. Омска в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.
Председательствующий судья: В.А. Лопаткин
Решение изготовлено в окончательной форме «05» октября 2021 года.
