Решение Кировского районного суда г. Омска (Омская область) от 11.08.2020 № 2-3436/20

Дело № 2-3436/2020

55RS0001-01-2020-004964-42

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Омск 11 августа 2020 года

Кировский районный суд города Омска в составе председательствующего Зинченко Ю.А., при помощнике судьи Рассказовой К.С., при секретаре Беловой О.В., с участием представителя истца ОРОУ ОЗПП "ПРАВОВАЯ ЗАЩИТА" ФИО5, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОРОУ ОЗПП "ПРАВОВАЯ ЗАЩИТА" в интересах ФИО1 к ООО СК «Согласие-Вита» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

ОРОУ ОЗПП "ПРАВОВАЯ ЗАЩИТА" в интересах ФИО1 обратилось в суд с иском к ООО СК «Согласие-Вита» о защите прав потребителя. В обоснование требований указав, что ДД.ММ.ГГГГФИО1 в целях покупки автомобиля обратился в ООО «Сетелем Банк» для заключения кредитного договора. Истцу был предоставлен кредит в сумме 1 785 802 рубля сроком на 60 месяцев под 16,47% годовых. Из предоставленных средств по кредиту 1 431 500 рублей были использованы на покупку автомобиля, 339 302 рубля для целей выплаты страховой премии при заключении договора страхования жизни в момент оформления кредита. Одновременно с договором банковского кредита истцом был заключен договор страхования жизни с ООО СК «Согласие-Вита», удостоверенный страховым полисом № от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно условиям договора (полиса), а также правил страхования к нему, период страхования – ДД.ММ.ГГГГ, страхователем выступает ФИО1, выгодоприобретателем ООО «Сетелем Банк». Согласно приложению к страховому полису следует, что размер страховой суммы уменьшается пропорционально периодам выплат по кредитному договору. С учетом того, что истец не имел намерения заключать указанный договор страхования, был вынужден заключить его как условие для предоставления кредита, одновременно с досрочным погашением кредита истец обратился в страховую компанию с заявлением о досрочном расторжении договора страхования и возврате страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования, в связи с тем, что ДД.ММ.ГГГГ истцом досрочно погашена задолженность по кредиту перед ООО «Сетелем Банк», что подтверждается соответствующей справкой. В своем заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, исполненном на фирменном бланке ответчика, истец указал в качестве основания расторжения договора страхования именно погашение кредитного договора, приложив копии необходимых документов. Согласно письму ответчика от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении заявления истца было отказано по формальным основаниям, в качестве причины указан пропуск истцом «периода охлаждения» 14 календарных дней. Не согласившись с ответом ответчика, ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика направлена официальная претензия с требованием о возврате страховой премии с предоставлением реквизитов. Также было направлено письмо в адрес финансового уполномоченного в сфере страхования. Согласно письму № У-20-89542/5010-00 требования истца финансовым уполномоченным также оставлены без удовлетворения. Полагал, что в связи с неисполнением требований в добровольном порядке, со ссылкой на положения Закона «О защите прав потребителей» имеет право заявить требование о взыскании неустойки за просрочку в удовлетворении требований из расчета 3 % от цены по договору, начиная с 11 дня с момента получения ответчиком требования о возврате денежных. Кроме того полагал, что действиями ответчика ему причинен моральный вред, размер которого оценивает в 50 000 рублей. На основании изложенного, просит взыскать с ответчика ООО СК «Согласие-Вита» денежные средства в размере 333 349, 34 рублей в счет неиспользованной страховой премии, неустойку размере 333 349,34 рублей, компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей, а также штраф в размере 50 % от суммы присужденной судом в пользу потребителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Определением Кировского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований привлечено ООО «Сетелем Банк».

В судебном заседании истец ФИО1 участия не принимал, о времени и месте слушания дела был извещен судом надлежащим образом.

В судебном заседании представитель истца ОРОУ ОЗПП "ПРАВОВАЯ ЗАЩИТА" ФИО5, действующий на основании доверенности, исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в иске, просил удовлетворить. Также указал, что ДД.ММ.ГГГГ истец оформил кредит, погасил его досрочно, получил справку о закрытии кредита и ДД.ММ.ГГГГ обратился в адрес ответчика, поскольку не получил никакого ответа был вынужден обратиться с претензией, однако на нее получил отказ.

Ответчик ООО СК «Согласие-Вита» в судебное заседание своего представителя не направило, о времени и месте слушания дела был извещено надлежащим образом.

Третьи лица Финансовый уполномоченный, ООО «Сетелем Банк» в судебное заседание не явились, о времени и месте слушания дела был извещены надлежащим образом.

Заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО «Сетелем Банк» заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил кредит на сумму 1 431 500 рублей, сроком на 60 месяцев с выплатой 16,5 % годовых.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «Согласие-Вита» и ФИО1 был заключен договор добровольного страхования жизни № со сроком действия страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, выдан страховой полис.

В соответствии с условиями договора страхования, страховыми рисками являются: «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая»; «Установление застрахованному лицу I, II группы инвалидности в результате несчастного случая»; «Дожитие Застрахованного лица до события недобровольной потери Застрахованным лицом работы» и «Временная утрата трудоспособности Застрахованным лицом по любой причине».

В соответствии с условиями договора страхования, страховая сумма на начало действия договора страхования по всем рискам составляет 1 785 802 рубля 00 копеек, далее согласно Графику уменьшения страховой суммы. В разделе 3.3 полиса также установлены правила подсчета страховой выплаты в зависимости от вида страхового случая.

Размер страховой премии по договору страхования составляет 339 302 рубля 00 копеек.

Согласно справке от ДД.ММ.ГГГГ, выданной ООО «Сетелем Банк», задолженность истца по кредитному договору полностью погашена.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГФИО1 обратился в ООО СК «Согласие-Вита» с заявлением о прекращении договора страхования, а также просил вернуть часть неиспользованной страховой премии за не истекший период действия договора страхования, в связи с досрочным погашением кредита.

30.04.2020 ООО СК «Согласие-Вита» письмом № СВ-1-16-1555 уведомило заявителя об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования заявителя.

06.05.2020 истец посредством АО «Почта России» обратился в ООО СК «Согласие-Вита» с претензией о расторжении договора страхования и возврате части неиспользованной страховой премии за не истекший период действия договора страхования, в связи с досрочным погашением кредита.

Затем истец обратился с заявлением к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг, который ДД.ММ.ГГГГ вынес решение об отказе в удовлетворении требований.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата страховой премии.

В силу части 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с пунктом ДД.ММ.ГГГГ. Условий страхования, Период охлаждения - период времени, начинающийся со дня заключения договора страхования, в течении которого страхователь в праве расторгнуть договор страхования на условиях, изложенных в пункте 6.9. Условий страхования, по настоящим условиям страхования период охлаждения установлен продолжительностью 14 (четырнадцать) календарных дней.

В соответствии с пунктом 6.8. Условий страхования, договор страхования может быть прекращен:

- По соглашению сторон (пункт 6.8.1. Условий страхования);

- По инициативе (требованию) Страховщика (пункт 6.8.2. Условий страхования);

- По инициативе (требованию) Страхователя (пункт 6.8.3. Условий страхования);

В соответствии с пунктом 6.9. Условий страхования, в случае досрочного прекращения Договора страхования на основании пункта 6.8.3. Условий страхования по письменному заявлению Страхователя об отказе от Договора страхования:

- В случае отказа от договора страхования в течении периода охлаждения (срока, указанного в подпункте ДД.ММ.ГГГГ Условий страхования), при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, Страхователю в течении 10 (десяти) рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от Договора страхования, уплаченная страховая премия по выбору Страхователя возвращается наличными денежными средствами или в безналичном порядке, (пункт 6.9.1. Условий страхования).

- В случае отказа от договора страхования по истечении периода охлаждения (срока, указанного в подпункте ДД.ММ.ГГГГ Условий страхования), уплаченная страховая премия Страхователю не возвращается, если договором страхования не предусмотрено иное (пункт 6.9.2. Условий страхования).

Кроме того, согласно пункту 6 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ№-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в адрес ООО СК «Согласие-Вита» с заявлением о возврате части страховой премии, то есть по истечении сроков, установленных Полисными условиями и Указанием №-У, а именно 14 (четырнадцати) календарных дней с даты заключения договора страхования.

В соответствии с пунктом 7 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденным Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, по общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования.

Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору личного страхования заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

В результате анализа Условий страхования, суд приходит к выводу о том, что размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности истца по кредитному договору, в результате чего договор страхования продолжает действовать даже после погашения истцом кредитной задолженности.

Соответственно, с учетом вышеизложенного, принимая во внимание, что условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования в связи с досрочным погашением кредита, и истцом был пропущен 14-дневный срок для обращения в ООО СК «Согласие-Вита» для отказа от договора страхования, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования истца о взыскании части страховой премии за неиспользованный период действия договора страхования.

Таким образом, требование истца о взыскании части страховой премии при расторжении договора страхования не обосновано и удовлетворению не подлежит.

Доводы стороны истца о том, что страховая сумма уменьшается в период действия договора страхования, не являются основанием для удовлетворения истца, так как данные условия договора страхования не противоречат действующему законодательству.

Поскольку в удовлетворении изложенной выше части заявленных требований отказано, суд также отказывает истцу в удовлетворении производных требованиях о взыскании неустойки, морального вреда и штрафа в размере 50 % от суммы присужденной судом в пользу потребителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ОРОУ ОЗПП "ПРАВОВАЯ ЗАЩИТА" в интересах ФИО1 к ООО СК «Согласие-Вита» о защите прав потребителя – отказать.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд путем подачи апелляционной жалобы в Кировский районный суд <адрес> в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья Ю.А. Зинченко

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.