Кировский районный суд г. Иркутска Информация предоставлена Интернет–порталом ГАС «Правосудие» (www.sudrf.ru) Вернуться назад
Кировский районный суд г. Иркутска — СУДЕБНЫЕ АКТЫ
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
27 октября 2011 г. г. Иркутск
Кировский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Бакановой О.А., при секретаре судебного заседания Мороевой А.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4654/2011 по исковому заявлению Корчагиной С.Б. к ОАО Национальный банк «ТРАСТ» о признании недействительными условий кредитных договоров № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ об оплате комиссии за ведение и расчётно-кассовое обслуживание банковского специального счёта, страховой премии, взыскании комиссии за зачисление кредитных средств в сумме 1 690 рублей, комиссии за открытие специального банковского счёта и его ведение в размере 5 993,58 рублей, страхового взноса в сумме 4 016,86 рублей, а также по договору № от ДД.ММ.ГГГГ равные в сумме 590 рублей за зачисление кредитных средств на счёт заёмщика, компенсации морального вреда в размере 20 000 рублей, расходов по оплате юридических услуг в размере 5 000 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 4 456,64 рублей, расходов по оплате доверенности в размере 600 рублей,
УСТАНОВИЛ:
Корчагина С.Б. (далее – истец) обратилась в суд с иском к ОАО Национальный банк «ТРАСТ» (далее – ответчик, банк) о признании недействительными условий кредитных договоров № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ об оплате комиссии за ведение и расчётно-кассовое обслуживание банковского специального счёта, страховой премии, взыскании комиссии за зачисление кредитных средств в сумме 1 690 рублей, комиссии за открытие специального банковского счёта и его ведение в размере 5 993,58 рублей, страхового взноса в сумме 4 016,86 рублей, а также по договору № от ДД.ММ.ГГГГ равные в сумме 590 рублей за зачисление кредитных средств на счёт заёмщика, компенсации морального вреда в размере 20 000 рублей, расходов по оплате юридических услуг в размере 5 000 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 4 456,64 рублей, расходов по оплате доверенности в размере 600 рублей.
В обоснование исковых требований указала, между ней и ОАО Национальный банк «ТРАСТ» ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № на сумму 105 706,86 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ с оплатой 21,9% годовых, а также ДД.ММ.ГГГГ договор № на сумму 299 590 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ с оплатой 17% годовых.
Условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено взимание комиссии за расчётное обслуживание в размере 1,89%, комиссии за зачисление кредитных средств на счёт клиента в размере 1 690 рублей, а также сумма страховой премии по полису добровольного страхования жизни и здоровья в размере 4 016,86 рублей.
Условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено взимание комиссии за расчётное обслуживание (ежемесячно) в размере 1,43%, комиссия за зачисление кредитных средств на счёт клиента (единовременно) в размере 590 рублей.
Полагая, что взимание банком по кредитным договорам № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ комиссии за расчётное обслуживание и комиссии за зачисление кредитных средств, а также страховой премии по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ не основано на законе и ставит в зависимость получение кредита истцом от открытия счёта и специального карточного счёта, истец обратилась в суд с исковым заявлением о признании недействительными условий кредитных договоров № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ об оплате комиссии за ведение и расчётно-кассовое обслуживание банковского специального счёта, страховой премии, взыскании комиссии за зачисление кредитных средств в сумме 1 690 рублей, комиссии за открытие специального банковского счёта и его ведение в размере 5 993,58 рублей, страхового взноса в сумме 4 016,86 рублей, а также по договору № от ДД.ММ.ГГГГ равные в сумме 590 рублей за зачисление кредитных средств на счёт заёмщика, компенсации морального вреда в размере 20 000 рублей, расходов по оплате юридических услуг в размере 5 000 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 4 456,64 рублей, расходов по оплате доверенности в размере 600 рублей.
В судебное заседание истец Корчагина С.Б., представитель ответчика ОАО Национального банка «ТРАСТ», извещённые о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, не явились, о причинах неявки суд не уведомили, не просили о рассмотрении дела в их отсутствие.
Суд рассматривает гражданское дело в порядке ч. 3 ст. 167 ГПК РФ.
Исследовав материалы дела №2-4654/2011 в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.
Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - Кодекс), договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Кодекса по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно статье 30 Федерального закона от 02.12.90 № 395 – 1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе, сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Как следует из материалов дела, Корчагина С.Б. обратилась в Банк с заявлением от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении кредита на неотложные нужды в размере 105 706,86 рублей на срок пользования кредитом 24 месяца с уплатой процентной ставки по кредиту в размере 21,90 % годовых, комиссии за расчётное обслуживание в размере 1,89%, комиссии за зачисление кредитных средств на счёт клиента в размере 1 690 рублей.
Заявление – документ, подписываемый клиентом и передаваемый в Банк, содержащий предложение (оферту) клиента к Банку заключить договор. Договор считается заключенным с даты акцепта Банком Заявления (оферты) Клиента. Акцептом Банком Заявления (оферты) являются действия Банка по открытию Клиенту Счета.
Согласно статье 434 Кодекса договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Согласно пункту 3 статьи 438 Кодекса совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Таким образом, заключенный между Корчагиной С.Б. и Банком договор является офертой – предложением заключить договор, который состоит из следующих документов: заявления, Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, Тарифов НБ «ТРАСТ» (ОАО) по кредитам на неотложные нужды, Тарифов по операциям с использованием банковских карт. Банк, открыв Корчагиной С.Б. счет, акцептовал её оферту. Данный договор является смешанным договором, содержащим элементы договора об открытии банковского счёта, в рамках которого заёмщику открыт текущий счёт, договора об открытии спецкартсчёта и предоставления в пользование банковской карты, в рамках которого открыт СКС, кредитного договора и содержит все существенные условия договора, в частности, сумму кредита, срок возврата кредита, процентную ставку за пользование кредитом, порядок расторжения договора, и, следовательно, отвечает требованиям ст.ст.432, 434, 438, 819, 845, 846 ГК РФ.
Из заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды усматривается, что ежемесячная сумма комиссии за расчётное обслуживание предусмотрена в размере 1,89% (ежемесячно), что составляет, согласно представленного графика платежей 1 997,86 рублей (ежемесячно), общая сумма оплаты комиссии за расчётное обслуживание начиная с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ составляет 47 948,64 рублей.
Во исполнение условий заключённого с Банком договора от ДД.ММ.ГГГГ Корчагиной С.Б. начиная с ДД.ММ.ГГГГ и с соответствии с графиком платежей оплачены ежемесячно комиссия за расчётное обслуживании в размере 1 997,86 рублей.
В соответствии с п.2 ст.3 ГК РФ гражданское законодательство состоит из настоящего Кодекса и принятых в соответствии с ним иных федеральных законов (далее - законы), регулирующих отношения, указанные в пунктах 1 и 2 статьи 2 настоящего Кодекса. Нормы гражданского права, содержащиеся в других законах, должны соответствовать настоящему Кодексу.
Согласно ст.9 Федерального закона от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ», п.1 ст.1 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
Согласно преамбуле Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», настоящий Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.
При этом потребителем признается гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Исполнителем является организация независимо от ее организационно-правовой формы, а также индивидуальный предприниматель, выполняющие работы или оказывающие услуги потребителям по возмездному договору.
В соответствии с разъяснениями постановления Пленума Верховного суда РФ «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» от 29.09.1994 г. № 7, содержащимися в п. 1, при рассмотрении дел, возникших в связи с осуществлением и защитой прав потребителей, необходимо иметь в виду, что законодательство о защите прав потребителей регулирует отношения между гражданином, имеющим намерение заказать или приобрести либо заказывающим, приобретающим или использующим товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, с одной стороны, и организацией либо индивидуальным предпринимателем, производящими товары для реализации потребителям, реализующими товары потребителям по договору купли-продажи, выполняющими работы и оказывающими услуги потребителям по возмездному договору, с другой стороны.
Отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать, в частности, из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе, предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей, оказание им консультационных услуг.
На основании анализа указанных требований закона суд приходит к выводу о том, что отношения банка и гражданина по предоставлению кредита регулируются законодательством о защите прав потребителей.
В силу п.1 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей признаются недействительными.
Пункт 2.1. Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998г. № 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке, путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Частями 9, 10, 11, 12 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что в расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе, платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица.
Предоставление денежных средств клиентам банка осуществляется следующими способами:
1. разовым зачислением денежных средств на банковские счета либо выдачей наличных денег заёмщику – физическому лицу;
2. открытием кредитной линии, то есть заключением соглашения (договора), на основании которого заёмщик приобретает право на получением и использование в течение обусловленного срока денежных средств;
3. кредитованием банком банковского счета клиента-заемщика и оплаты расчетных документов с банковского счета клиента-заемщика, если условиями договора банковского счета предусмотрено проведение указанной операции;
4. участием банка в предоставлении (размещении) денежных средств клиенту банка на синдицированной основе;
5. другими способами, не противоречащими действующему законодательству и настоящему Положению.
Среди счетов по учету денежных обязательств, которые открываются и ведутся в кредитных организациях, Положением выделены счета:
- банковские счета;
- счета для отдельных видов расчетных операций;
-иные счета бухгалтерского учета.
С точки зрения порядка ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях банковские счета и счета для отдельных видов расчетных операций имеют вид лицевого счета.
Остальные лицевые счета являются счетами бухгалтерского учета и их правовой режим определяется нормативными актами, регулирующими порядок бухгалтерского учета в кредитных организациях, в частности Правилами ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ.
Согласно названных Правил назначение счета «40817» - учет денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности, счет открывается на основании договора банковского счета. То есть текущий счет является банковским счетом.
Аналогичное положение закреплено и в Инструкции ЦБ РФ «Об открытии и закрытии банковских счетом, счетов по вкладам (депозитам)» от 14.09.2006г. № 28-И, в соответствии с п.п. 2.1, 2.2 которой банки открывают в валюте Российской Федерации и иностранных валютах: текущие счета; расчетные счета; бюджетные счета; корреспондентские счета; корреспондентские субсчета; счета доверительного управления; специальные банковские счета; депозитные счета судов, подразделений службы судебных приставов, правоохранительных органов, нотариусов; счета по вкладам (депозитам). Текущие счета, открываются физическим лицам для совершения расчетных операций, не, связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой.
Соответственно, к текущему счету применяются правила, закрепленные в Гражданском Кодексе РФ.
Как следует из заявления Корчагиной С.Б. о предоставлении кредита, заемщиком банку уплачивается комиссия за расчетное обслуживание текущего счета №, на который была зачислена сумма кредита (п.п.2.8, 2.15 заявления).
Статьей 851 ГК РФ прямо установлено, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.
Статья 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», в свою очередь, предусматривает, что комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Условиями кредитного договора № предусмотрена оплата услуг банка по совершению операций с денежными средствами (выдача, перечисление, зачисление денежных сумм), с данными условиями Корчагина С.Б. согласилась, о чем свидетельствует её подпись в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды, графике платежей.
Таким образом, и условие о взимании комиссии за расчётное обслуживание (ежемесячно) (п.2.8. заявления), и об оплате комиссии (единовременно) (п.2.16 заявления) за зачисление денежных средств на счёт клиента не противоречит действующему законодательству.
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что включение в кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ условия о наличии у заёмщика обязанности оплаты ежемесячной комиссии за расчётное обслуживание не противоречит действующему законодательству, в связи с чем, оснований для признания п.2.8. раздела «Информация о кредите» Заявления-оферты в части уплаты ежемесячной комиссии за расчётное обслуживание недействительным, не имеется.
При этом суд учитывает то обстоятельство, что размещая свои денежные средства на открытом ей расчетном счете, Корчагина С.Б. может производить расчеты (оплату коммунальных платежей, оплачивать услуги связи и т. д.), распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению в соответствии с требованиями действующего законодательства.
Комиссию за зачисление кредитных средств на счёт истца в сумме 1 690 рублей суд не может признать противоречащей законодательству, поскольку данная комиссия взимается не за предоставление кредитных средств, а за зачисление денежных средств (кредита) с текущего расчетного счета, на который они предоставлены без взимания комиссии, на спецкартсчет клиента.
В главе 1 «Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (утв. Банком России 24.12.2004 № 266-П) (ред. от 23.09.2008)) указано, что на территории Российской Федерации кредитные организации - эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами (далее - держатели), операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом.
Кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.
Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.
Согласно п. 2.1 Указания Банка России «О порядке расчета и доведения до заемщика- физического лица полной стоимости кредита» от 13.05.2008 г. № 2008-У, предусмотрены комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт (далее - банковские карты).
Анализируя действующее законодательство суд приходит к выводу, что комиссионные сборы могут взиматься в рамках отношений по договору банковского счета, а применительно к кредитным договорам - в тех случаях, когда эти договоры носят смешанный характер, т.е. предусматривают открытие заемщиком банковских счетов (текущих или карточных), необходимых для осуществления расчетных операций, связанных с кредитованием.
Таким образом, оплата комиссии за совершение операций с денежными средствами клиента, находящимися на его банковском счете в соответствии с договором банковского счета прямо предусмотрена ст.851 ГК РФ в соответствии с которой, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами клиента на условиях, предусмотренных договором банковского счета.
Рассматривая требование истца о признании недействительным п.4.7. раздела «Информация о полисе добровольного страхования жизни и здоровья» Заявления-оферты при заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части суммы страховой премии суд приходит к выводу об отсутствии оснований для его удовлетворения, при этом суд исходит из следующего.
Пунктом 2 ст.1 ГК РФ предусмотрено, что юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.
Согласно п.п.1 п.1 ст.8 ГК РФ договоры являются основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей.
В соответствии со ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Статья 421 Гражданского кодекса Российской Федерации регламентирует принцип свободы договора, в частности, свободы определения сторонами условий, подлежащих включению в договор, который может быть ограничен лишь случаями, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актом (статья 422 ГК РФ). Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
В судебном заседании установлено, что в рамках заключенного между истцом и банком кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ сторонами предусмотрено условие о страховании.
Заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ в п.4.7. предусмотрено взимание суммы страховой премии, оплачиваемой за счёт кредита, в размере 4 016,86 рублей.
При этом, в заявлении предусмотрено, что в случае оплаты страховой премии по полису добровольного страхования жизни и здоровья за счёт кредита заёмщик поручает кредитору в безналичном порядке единовременно в дату выдачи кредита перечислить со счёта, указанного в п.2.15 раздела «Информация о Кредите» в пользу страховой компании, указанной в Заявлении в п.4.1. раздела «Информация о полисе добровольного страхования жизни и здоровья», по известным кредитору реквизитам, сумму денежных средств, указанную в п.4.7. раздела «Информация о полисе добровольного страхования жизни и здоровья».
Вместе с тем, из исследованных в судебном заседании заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ не следует как факта навязывания услуги по страхованию жизни и здоровья, так и условия об обязательном страховании как обязательного основания для выдачи (предоставления) кредита Корчагина С.Б.
Довод истца о том, что услуга по страхованию является навязанной банком и при включении условия о страховании заёмщику не был предоставлен перечень страховых организаций опровергается самим заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ, из анализа положений которого следует, что у заёмщика был выбор на участие либо неучастие в программе страхования по кредиту.
Более того, заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ, предусматривающего, в том числе положения о добровольном страховании жизни и здоровья (при наличии) подписано лично Корчагиной С.Б.
С положениями Правил страхования Корчагина С.Б. ознакомлена, согласна, Правила страхования заёмщиком получены, о чём свидетельствует её подпись в Полисе №.
Данное обстоятельство стороной истца не оспаривалось.
При этом, согласно условия договора о предоставлении кредита, Корчагина С.Б. выразила свое добровольное согласие осуществить добровольное страхование жизни и здоровья в страховой компании ЗАО «Страховая компания «АВИВА».
В соответствии с ч.1 ст.934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Таким образом, обязанность страхователя Корчагиной С.Б. по оплате суммы страховой премии по договору страхования прямо предусмотрена ГК РФ.
Доказательств отсутствия возможности выбора при заключении договора и навязывания услуги по страхованию суду не представлено, в материалах дела отсутствуют.
При исследовании данных обстоятельств судом не усматривается наличие оснований для признания п.4.7. раздела «Информация о полисе добровольного страхования жизни и здоровья» Заявления-оферты в части суммы страховой премии в размере 4 016,86 рублей недействительным, нарушающими права Корчагиной С.Б. как потребителя.
Таким образом, на момент заключения кредитного договора Корчагина С.Б. располагала полной информацией по кредиту, суммах и сроках внесения всех платежей по договору, видах и размерах комиссий, при этом заемщик добровольно взял на себя обязательства по исполнению условий кредитного договора, одновременно добровольно заключив договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности.
К аналогичным выводам суд приходит и при рассмотрении исковых требований Корчагиной С.Б. о признании недействительными условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ об оплате комиссии за ведение и расчётно-кассовое обслуживание банковского специального счёта.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Корчагина С.Б. обратилась в Банк с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды в размере 299 590 рублей на срок пользования кредитом 60 месяцев с уплатой процентной ставки по кредиту в размере 17,00 % годовых, комиссии за расчётное обслуживание (ежемесячно) в размере 1,43%, комиссии за зачисление кредитных средств на счёт клиента (единовременно) в размере 590 рублей.
Заявление – документ, подписываемый клиентом и передаваемый в Банк, содержащий предложение (оферту) клиента к Банку заключить договор. Договор считается заключенным с даты акцепта Банком Заявления (оферты) Клиента. Акцептом Банком Заявления (оферты) являются действия Банка по открытию Клиенту Счета.
Согласно статье 434 Кодекса договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Согласно пункту 3 статьи 438 Кодекса совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Таким образом, заключенный между Корчагиной С.Б. и Банком договор является офертой – предложением заключить договор, который состоит из следующих документов: заявления, Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, Тарифов НБ «ТРАСТ» (ОАО) по кредитам на неотложные нужды, Тарифов по операциям с использованием банковских карт. Банк, открыв Корчагиной С.Б. счет, акцептовал её оферту. Данный договор является смешанным договором, содержащим элементы договора об открытии банковского счёта, в рамках которого заёмщику открыт текущий счёт, договора об открытии спецкартсчёта и предоставления в пользование банковской карты, в рамках которого открыт СКС, кредитного договора и содержит все существенные условия договора, в частности, сумму кредита, срок возврата кредита, процентную ставку за пользование кредитом, порядок расторжения договора, и, следовательно, отвечает требованиям ст.ст.432, 434, 438, 819, 845, 846 ГК РФ.
Из заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды усматривается, что ежемесячная сумма комиссии за расчётное обслуживание предусмотрена в размере 1,43% (ежемесячно), что составляет, согласно представленного графика платежей 4 284,14 рублей ежемесячно.
Во исполнение условий заключённого с Банком договора от ДД.ММ.ГГГГ Корчагиной С.Б. начиная с ДД.ММ.ГГГГ и в соответствии с графиком платежей оплачены ежемесячно комиссия за расчётное обслуживании в размере 4 284,14 рублей.
В соответствии с п.2 ст.3 ГК РФ гражданское законодательство состоит из настоящего Кодекса и принятых в соответствии с ним иных федеральных законов (далее - законы), регулирующих отношения, указанные в пунктах 1 и 2 статьи 2 настоящего Кодекса. Нормы гражданского права, содержащиеся в других законах, должны соответствовать настоящему Кодексу.
Согласно ст.9 Федерального закона от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ», п.1 ст.1 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
Согласно преамбуле Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», настоящий Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.
При этом потребителем признается гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Исполнителем является организация независимо от ее организационно-правовой формы, а также индивидуальный предприниматель, выполняющие работы или оказывающие услуги потребителям по возмездному договору.
В соответствии с разъяснениями постановления Пленума Верховного суда РФ «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» от 29.09.1994 г. № 7, содержащимися в п. 1, при рассмотрении дел, возникших в связи с осуществлением и защитой прав потребителей, необходимо иметь в виду, что законодательство о защите прав потребителей регулирует отношения между гражданином, имеющим намерение заказать или приобрести либо заказывающим, приобретающим или использующим товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, с одной стороны, и организацией либо индивидуальным предпринимателем, производящими товары для реализации потребителям, реализующими товары потребителям по договору купли-продажи, выполняющими работы и оказывающими услуги потребителям по возмездному договору, с другой стороны.
Отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать, в частности, из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе, предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей, оказание им консультационных услуг.
На основании анализа указанных требований закона суд приходит к выводу о том, что отношения банка и гражданина по предоставлению кредита регулируются законодательством о защите прав потребителей.
В силу п.1 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей признаются недействительными.
Пункт 2.1. Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998г. № 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке, путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Частями 9, 10, 11, 12 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что в расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе, платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица.
Предоставление денежных средств клиентам банка осуществляется следующими способами:
1. разовым зачислением денежных средств на банковские счета либо выдачей наличных денег заёмщику – физическому лицу;
2. открытием кредитной линии, то есть заключением соглашения (договора), на основании которого заёмщик приобретает право на получением и использование в течение обусловленного срока денежных средств;
3. кредитованием банком банковского счета клиента-заемщика и оплаты расчетных документов с банковского счета клиента-заемщика, если условиями договора банковского счета предусмотрено проведение указанной операции;
4. участием банка в предоставлении (размещении) денежных средств клиенту банка на синдицированной основе;
5. другими способами, не противоречащими действующему законодательству и настоящему Положению.
Среди счетов по учету денежных обязательств, которые открываются и ведутся в кредитных организациях, Положением выделены счета:
- банковские счета;
- счета для отдельных видов расчетных операций;
-иные счета бухгалтерского учета.
С точки зрения порядка ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях банковские счета и счета для отдельных видов расчетных операций имеют вид лицевого счета.
Остальные лицевые счета являются счетами бухгалтерского учета и их правовой режим определяется нормативными актами, регулирующими порядок бухгалтерского учета в кредитных организациях, в частности Правилами ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ.
Согласно названных Правил назначение счета «40817» - учет денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности, счет открывается на основании договора банковского счета. То есть текущий счет является банковским счетом.
Аналогичное положение закреплено и в Инструкции ЦБ РФ «Об открытии и закрытии банковских счетом, счетов по вкладам (депозитам)» от 14.09.2006г. № 28-И, в соответствии с п.п. 2.1, 2.2 которой банки открывают в валюте Российской Федерации и иностранных валютах: текущие счета; расчетные счета; бюджетные счета; корреспондентские счета; корреспондентские субсчета; счета доверительного управления; специальные банковские счета; депозитные счета судов, подразделений службы судебных приставов, правоохранительных органов, нотариусов; счета по вкладам (депозитам). Текущие счета, открываются физическим лицам для совершения расчетных операций, не, связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой.
Соответственно, к текущему счету применяются правила, закрепленные в Гражданском Кодексе РФ.
Как следует из заявления Корчагиной С.Б. о предоставлении кредита, заемщиком банку уплачивается комиссия за расчетное обслуживание текущего счета №, на который была зачислена сумма кредита (п.п.2.8, 2.15 заявления).
Статьей 851 ГК РФ прямо установлено, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.
Статья 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», в свою очередь, предусматривает, что комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Условиями кредитного договора № предусмотрена оплата услуг банка по совершению операций с денежными средствами (выдача, перечисление, зачисление денежных сумм), с данными условиями Корчагина С.Б. согласилась, о чем свидетельствует её подпись в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды, графике платежей.
Таким образом, и условие о взимании комиссии за расчётное обслуживание (ежемесячно) (п.2.8. заявления), и об оплате комиссии (единовременно) (п.2.16 заявления) за зачисление денежных средств на счёт клиента не противоречит действующему законодательству.
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что включение в кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ условия о наличии у заёмщика обязанности оплаты ежемесячной комиссии за расчётное обслуживание не противоречит действующему законодательству, в связи с чем, оснований для признания п.2.8. раздела «Информация о кредите» Заявления-оферты в части уплаты ежемесячной комиссии за расчётное обслуживание недействительным, не имеется.
При этом суд учитывает то обстоятельство, что, размещая свои денежные средства на открытом ей расчетном счете, Корчагина С.Б. может производить расчеты (оплату коммунальных платежей, оплачивать услуги связи и т. д.).
Комиссию за зачисление кредитных средств на счёт истца в сумме 590 рублей суд не может признать противоречащей законодательству, поскольку данная комиссия взимается не за предоставление кредитных средств, а за зачисление денежных средств (кредита) с текущего расчетного счета, на который они предоставлены без взимания комиссии, на спецкартсчет клиента.
В главе 1 «Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (утв. Банком России 24.12.2004 № 266-П) (ред. от 23.09.2008)) указано, что на территории Российской Федерации кредитные организации - эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами (далее - держатели), операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом.
Кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.
Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.
Согласно п. 2.1 Указания Банка России «О порядке расчета и доведения до заемщика- физического лица полной стоимости кредита» от 13.05.2008 г. № 2008-У, предусмотрены комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт (далее - банковские карты).
Анализируя действующее законодательство суд приходит к выводу, что комиссионные сборы могут взиматься в рамках отношений по договору банковского счета, а применительно к кредитным договорам - в тех случаях, когда эти договоры носят смешанный характер, т.е. предусматривают открытие заемщиком банковских счетов (текущих или карточных), необходимых для осуществления расчетных операций, связанных с кредитованием.
Таким образом, оплата комиссии за совершение операций с денежными средствами клиента, находящимися на его банковском счете в соответствии с договором банковского счета прямо предусмотрена ст.851 ГК РФ в соответствии с которой, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами клиента на условиях, предусмотренных договором банковского счета.
При таких обстоятельствах не подлежит удовлетворению и требования истца по договору № от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании комиссии за зачисление кредитных средств в сумме 1 690 рублей, комиссии за открытие специального банковского счёта и его ведение в размере 5 993,58 рублей, страхового взноса в сумме 4 016,86 рублей, а также по договору № от ДД.ММ.ГГГГ равные в сумме 590 рублей за зачисление кредитных средств на счёт заёмщика.
Поскольку исковые требования Корчагиной С.Б. оставлены без удовлетворения, то не подлежат удовлетворению требования о компенсации морального вреда в размере 20 000 рублей, расходов по оплате юридических услуг в размере 5 000 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 4 456,64 рублей, расходов по оплате доверенности в размере 600 рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194 - 199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Корчагиной С.Б. к ОАО Национальный банк «ТРАСТ» о признании недействительными условий кредитных договоров № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенных между Корчагиной С.Б. и ОАО «Национальный банк «ТРАСТ», согласно которым на заемщика возлагается обязанность оплачивать комиссии за ведение и расчетно-кассовое обслуживание банковского специального счета, страховой премии; взыскании с ОАО «Национальный банк «ТРАСТ» в пользу Корчагиной С.Б. причиненных убытков по договору № от ДД.ММ.ГГГГ равные в сумме 11 700, 44 рублей, в том числе выплаченной комиссии за зачисление кредитных средств в сумме 1 690 рублей, комиссии за открытие специального банковского счёта и его ведение в размере 5 993,58 рублей, страхового взноса в сумме 4 016,86 рублей; а также по договору № от ДД.ММ.ГГГГ равные в сумме 590,0 рублей за зачисление кредитных средств на счёт заёмщика; компенсации морального вреда в размере 20 000 рублей, расходов на представителя и юридические услуги по договору № б от ДД.ММ.ГГГГ в размере 5 000 рублей; процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 4 456,64 рублей, расходов по оплате доверенности в размере 600 рублей – оставить без удовлетворения.
Решение суда может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в Иркутский областной суд через Кировский районный суд г.Иркутска в течение десяти дней со дня изготовления мотивированного текста решения.
Председательствующий судья О.А. Баканова
Мотивированный текст решения изготовлен 31.10.2011г.
Судья О.А. Баканова
Решение на 31.10.2011г. не вступило в законную силу.
Судья О.А. Баканова
