РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
18 декабря 2015 года
Кировский районный суд г. Иркутска в составе: председательствующего судьи Безъязыковой М.Л., при секретаре судебного заседания Жумабаевой О.Р.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению ПАО «Сбербанк России» к Яценко О. В., Яценко Н. П., Ищенко Р. В., Маяренкову С. Ю., ООО «Байкальские терема» о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога, определении начальной продажной стоимости заложенного имущества,
У С Т А Н О В И Л:
ПАО «Сбербанк России» обратилось в Кировский районный суд <адрес> с исковым заявлением к Яценко О.В., Яценко Н.П., Ищенко Р.В., Маяренкову С.Ю., ООО «Байкальские терема», требуя расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ и взыскать солидарно с ответчиков в его пользу задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> рублей и расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты> рублей за требование материального характера<данные изъяты> руб. за обращение взыскания на предмет залога, <данные изъяты> рублей за требование о расторжении кредитного договора. Обратить взыскание на предметы залога, принадлежащие ООО «Байкальские терема»: гостиница № - оцилиндрованное бревенчатое <данные изъяты>-х этажное нежилое здание, общей площадью <данные изъяты> кв. м., расположенное по адресу: <адрес>, кадастровый №; земельный участок, площадью <данные изъяты> кв.м., категория земель - земли населенных пунктов, расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый №; гостиница - оцилиндрованное бревенчатое <данные изъяты>-х этажное здание, общей площадью <данные изъяты> кв. м.. в т.ч. жилая <данные изъяты> кв.м., расположенное по адресу: <адрес>, кадастровый №.
В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ОАО «Сбербанк России» ответчиком Яценко О.В. получен кредит «Ипотечный кредит» в сумме <данные изъяты> рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ с уплатой процентов за пользование кредитом по ставке <данные изъяты> % годовых (кредит выдан посредством зачисления на счет заемщика №). Целевое назначение кредита: приобретение объекта недвижимости: земельного участка общей площадью <данные изъяты> кв.м., расположенного по адресу: <адрес>. В соответствии с условиями кредитного договора уплата начисленных процентов осуществляется ежемесячно «<данные изъяты>» числа каждого месяца и в дату окончательного погашения кредита (п. 4.1. кредитного договора). При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита, или уплату процентов или иных платежей, предусмотренных договором. Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере двукратной процентной ставки, действующей на дату возникновения просроченной задолженности по кредитному договору (с учетом возможного изменения процентной ставки за пользование кредитом), с суммы просроченного платежа за период просрочки, с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной кредитным договором, по дату погашения задолженности включительно (п. 4.4 кредитного договора). При заключении кредитного договора исполнение обязательств обеспечивалось поручительством со стороны Ищенко Р.В.. Яценко Н.П., Маяренкова С.Ю., <данные изъяты><данные изъяты><данные изъяты> по договорам №, №, №, №, №, №. При заключении кредитного договора исполнение заемщиком обязательств также обеспечивалось залогом объекта недвижимости: земельного участка, площадь <данные изъяты> кв.м., расположенного по адресу: <адрес>. В соответствии с дополнительным соглашением № от ДД.ММ.ГГГГ были внесены изменения в кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, а именно, добавлен п. 7.7 следующего содержания: Заемщик в срок до ДД.ММ.ГГГГ обязан оформить в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору залог объекта коммерческой недвижимости, расположенный по адресу: <адрес> (земельный участок, площадь <данные изъяты> кв.м.. земли населенных пунктов, кадастровый №. расположенный по адресу <адрес>; гостиница № - оцилиндрованное бревенчатое 2-х этажное нежилое здание, общая площадь <данные изъяты> кв. м., кадастровый №, расположенный по адресу: <адрес> Залогодатель ООО «Байкальские терема». ДД.ММ.ГГГГ во исполнение Дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор ипотеки № от ДД.ММ.ГГГГ Залогодатель ООО «Байкальские терема». Согласно договору ипотеки № от ДД.ММ.ГГГГ предметом залога является: гостиница № - оцилиндрованное бревенчатое 2-х этажное нежилое здание, общей площадью <данные изъяты> кв. м., расположенное по адресу: <адрес>, кадастровый №; земельный участок, площадью <данные изъяты> кв.м., категория земель - земли населенных пунктов, расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый №. Дополнительным соглашением № от ДД.ММ.ГГГГ были внесены изменения в пункты кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, а именно: исключены п. 1.2. п. 2.1.2; изложен в новой редакции п. 2.2. п. 2.3.4. Остальные условия кредитного договора сохраняют силу. ДД.ММ.ГГГГ Заемщиком было подано заявление о выведении из состава обеспечения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ поручителей: <данные изъяты><данные изъяты><данные изъяты> и принятии в качестве замены поручительства указанных лиц залога в виде объекта недвижимости: гостиница - оцилиндрованное бревенчатое <данные изъяты>х этажное здание, общей площадью <данные изъяты> кв. м., в т.ч. жилая <данные изъяты> кв.м., расположенное по адресу: <адрес>. ДД.ММ.ГГГГ решением Комитета по активно-пассивным операциям заявление заемщика о возможности изменения обеспечения по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ одобрено (дополнительное соглашение с заемщиком № от ДД.ММ.ГГГГ). Дополнительным соглашением № от ДД.ММ.ГГГГ к договорам поручительства №, №, № договоры поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ были расторгнуты. ДД.ММ.ГГГГ во исполнение дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор ипотеки № от ДД.ММ.ГГГГ Залогодатель ООО «Байкальские терема». Согласно договору ипотеки № от ДД.ММ.ГГГГ предметом залога является: гостиница - оцилиндрованное бревенчатое 2-х этажное здание, общей площадью <данные изъяты> кв. м., в т.ч. жилая <данные изъяты> кв.м., расположенное по адресу: <адрес>,кадастровый №.
Дополнительным соглашением № к договору ипотеки № были изменены п. 1.1, п. 1.2, п. 1.3, п. 1.4, п. 3.1.2. Залогодатель ООО «Байкальские терема». Согласно данному соглашению предметом залога являются: гостиница - оцилиндрованное бревенчатое <данные изъяты>х этажное здание, общей площадью <данные изъяты> кв. м.. в т.ч. жилая <данные изъяты> кв.м., расположенное по адресу: <адрес>, кадастровый №; земельный участок, площадью <данные изъяты> кв.м., категория земель - земли населенных пунктов, расположенный по адресу: <адрес> кадастровый №. ДД.ММ.ГГГГ были заключены: дополнительное соглашение № к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, дополнительное соглашение № к договорам поручительства №. №, №, дополнительное соглашение № к договору ипотеки №, дополнительное соглашение № к договору ипотеки №, в соответствии с которыми Заемщику была предоставлена реструктуризация (отсрочка погашения основного долга до ДД.ММ.ГГГГ). ДД.ММ.ГГГГ были заключены: дополнительное соглашение № к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ дополнительное соглашение № к договорам поручительства №. №, №. Дополнительное соглашение № к договорам ипотеки №. №, в соответствии с которыми заемщику была предоставлена реструктуризация (отсрочка погашения основного долга до ДД.ММ.ГГГГ). Погашение задолженности должно осуществляться в суммах и сроки, предусмотренные графиком платежей. ДД.ММ.ГГГГ были заключены: дополнительное соглашение № к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, дополнительное соглашение № к договорам поручительства №, №, №., дополнительное соглашение № к договорам ипотеки №. №. в соответствии с которыми, заемщику была предоставлена реструктуризация (отсрочка погашения основного долга на <данные изъяты> месяцев начиная с ДД.ММ.ГГГГ, отсрочка погашения процентов на <данные изъяты> месяцев с долей уплаты <данные изъяты>% от рассчитанных процентов, начиная с ДД.ММ.ГГГГ). Заёмщиком нарушаются условия кредитного договора, обязательства по погашению кредита не исполняются, систематически нарушаются сроки погашения задолженности. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составил <данные изъяты> рублей, в том числе: <данные изъяты> руб. - просроченный основной долг, <данные изъяты> руб. - просроченные проценты, <данные изъяты> руб. - неустойка за просроченный основной долг, <данные изъяты> руб. - неустойка за просроченные проценты.
ДД.ММ.ГГГГ в Единый государственный реестр юридических лиц за государственным регистрационным № внесена запись об изменении наименования Банка на - ПАО «Сбербанк России» (ОГРН №, ИНН №, КПП №).
В ходе судебного разбирательства по делу истец исковые требования уточнил, просил расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ и взыскать солидарно с ответчиков в его пользу задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> рублей и расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты> рублей за требование материального характера, <данные изъяты> руб. за обращение взыскания на предмет залога, <данные изъяты> рублей за требование о расторжении кредитного договора, а также взыскать понесенные истцом почтовые расходы в размере <данные изъяты> руб. Обратить взыскание на предметы залога, принадлежащие ООО «Байкальские терема»: гостиница № - оцилиндрованное бревенчатое 2-х этажное нежилое здание, общей площадью <данные изъяты> кв. м., расположенное по адресу: <адрес>, кадастровый №; земельный участок, площадью <данные изъяты> кв.м., категория земель - земли населенных пунктов, расположенный по адресу: <адрес> кадастровый №; гостиница - оцилиндрованное бревенчатое <данные изъяты>-х этажное здание, общей площадью <данные изъяты> кв. м.. в т.ч. жилая <данные изъяты> кв.м., расположенное по адресу: <адрес>, кадастровый №; установить начальную продажную цену заложенного имущества в соответствии с требованиями п. 2 абзаца 4 ст. 54 Федерального закона № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
В судебном заседании представитель истца ПАО «Сбербанк России» Ныркова О.Г., действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала и настаивала на их удовлетворении в полном объёме по доводам и правовым основаниям, изложенным в иске.
Ответчики Яценко О.В., Маяренков С.Ю., Яценко Н.П., Ищенко Р.В., в адрес которых направлены уведомления о месте и времени рассмотрения дела, в суд не явились.
При этом ответчик Ищенко Р.В. реализовал свое право на участие в судебном заседании путем направления представителя по доверенности Агаева Д.С.
В материалах дела имеется ходатайство ответчика Яценко О.В. о рассмотрении дела без его участия.
ООО «Байкальские терема» направило в судебное заседание представителя по доверенности Агаева Д.С.
В судебном заседании представитель ответчика Ищенко Р.В., представитель ответчика ООО «Байкальские терема» – Агаев Д.С., действующий на основании доверенностей, наличие задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ не оспаривал. При этом полагал исковые требования не подлежащими удовлетворению в заявленном размере, по основаниям, изложенным в письменных возражениях.
Выслушав участников процесса, исследовав представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
По общему правилу, изложенному в ст. 309, п. 1 ст. 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.
Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395–1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» и Яценко О.В. заключен кредитный договор №, по условиям которого истец обязуется предоставить заемщику «Ипотечный кредит» в сумме <данные изъяты> рублей под <данные изъяты>% годовых на приобретение объекта недвижимости, земельного участка, площадь <данные изъяты> кв.м., расположенного по адресу: <адрес>, уч. №, именуемого далее объект недвижимости, на срок по ДД.ММ.ГГГГ Датой фактического предоставления кредита является дата перечисления суммы кредита на вклад, условия которого позволяют совершать приходно – расходные операции / счет банковской карты заемщика №, открытый у кредитора / в филиале кредитора ИГОСБ №. Заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора (п.1.1. кредитного договора).
В соответствии с п. 2.1 кредитного договора, в качестве обеспечения своевременного и полного обеспечения обязательств по договору заемщик предоставляет (обеспечивает предоставление) кредитору: поручительства граждан: Ищенко Р.В., Яценко Н.П,, Маяренкова С.Ю., <данные изъяты>, <данные изъяты>., <данные изъяты> (п. 2.1.1); залог (ипотеку) объекта недвижимости. Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 100% от его стоимости в соответствии с предварительным договором о заключении договора купли – продажи земельного участка от ДД.ММ.ГГГГ Расходы, связанные с оформлением залога, возлагаются на заемщика, в том числе, по государственной регистрации ипотеки (п. 2.1.2).
В соответствии с п. 4.1 кредитного договора, погашение кредита производится заемщиком ежемесячно равными долями, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем получения кредита, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным месяцем. Последний платеж производится не позднее даты, указанной в п. 1.1 договора.
Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным, а также одновременно с погашением кредита, в том числе окончательным. (п. 4.3 кредитного договора).
Согласно п. 4.4 кредитного договора, при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере двукратной процентной ставки по договору, действующей на дату возникновения просроченной задолженности по договору (с учетом возможного изменения процентной ставки за пользование кредитом), с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). Неустойка за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита, уплату процентов за пользование кредитом вносится заемщиком в валюте кредита.
ДД.ММ.ГГГГЯценко О.В. было подписано срочное обязательство №, являющееся приложением № к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ
В судебном заседании установлено, что одновременно ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» и Ищенко Р.В., <данные изъяты>., <данные изъяты>Маяренковым С.Ю., <данные изъяты>., Яценко Н.П. во исполнение обязательств Яценко О.В. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ были заключены договоры поручительства №, №, №, №, № соответственно.
Исходя из условий вышеуказанных договоров поручительства, поручители ознакомлены со всеми условиями кредитного договора и согласны отвечать за исполнение заемщиком его обязательств полностью, в том числе, по следующим условиям договора: сумма кредита – <данные изъяты> руб., срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка, процентов годовых – <данные изъяты>, порядок погашения кредита: ежемесячно равными долями, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем получения кредита, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным месяцем. Последний платеж производится не позднее даты, указанной в п. 1.1 кредитного договора, порядок уплаты процентов: ежемесячно, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным, одновременно с погашением кредита, неустойка: в размере двукратной процентной ставки по кредитному договору с суммы просроченного платежа за период просрочки, включая дату погашения просроченной задолженности, целевое назначение кредита: приобретение объекта недвижимости.
В соответствии с п.2.1 договоров поручительства, поручители отвечают перед кредитором за выполнение заемщиком условий кредитного договора в том же объеме, как и заемщик, включая погашение основного долга, уплату процентов за пользование кредитом и неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других расходов кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору заемщиком.
Согласно п.2.2 договоров поручительства при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по указанному кредитному договору поручители и заемщик отвечают перед кредитором солидарно.
В силу п.2.3 договоров поручительства поручитель согласен на право кредитора потребовать как от заемщика, так и от поручителя досрочного возврата всей суммы кредита, процентов за пользование кредитом, неустоек и других платежей по кредитному договору в случаях, предусмотренных кредитным договором.
Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» (залогодержатель) и ООО «Байкальские терема» (залогодатель) заключен договор ипотеки №, предметом которого является передача залогодателем в залог залогодержателю недвижимого имущества, указанного в п. 1.2 договора (далее – Предмет залога). Предмет залога полностью остается в пользовании и на хранении у залогодателя.
В соответствии с п. 1.2 договора залога, предметом залога является:
- принадлежащий залогодателю на праве собственности объект недвижимости – гостиница № - оцилиндрованное бревенчатое 2-х этажное нежилое здание, общей площадью <данные изъяты> кв. м., расположенное по адресу: <адрес>, кадастровый №, в соответствии с техническим паспортом, выданным ФГУП «Ростехинвентаризация» Иркутским филиалом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ;
- земельный участок, площадью <данные изъяты> кв.м., категория земель - земли населенных пунктов, расположенный по адресу: <адрес> кадастровый №, в соответствии с кадастровым планом земельного участка (выписка из государственного земельного кадастра) № от ДД.ММ.ГГГГ, выданным Федеральным государственным учреждением «Земельной кадастровой палатой» по Иркутской области Иркутским районным отделом.
Согласно п. 2.1 договора залога, предметом залога обеспечивается исполнение обязательств Яценко О.В., возникших на основании кредитного договора №, заключенного между залогодержателем (кредитором) и Яценко О.В. в <адрес>ДД.ММ.ГГГГ
Обязательства, исполнение которых обеспечивается договором, включают в том числе: возмещение расходов, в том числе судебных, связанных с взысканием задолженности по кредитным договорам; уплату неустойки по кредитным договорам; уплату процентов по кредитным договорам, погашение основного долга по кредитным договорам; возмещение убытков и других расходов, которые могут быть причинены залогодержателю неисполнением или ненадлежащим исполнением кредитного договора и/или настоящего договора (п. 2.2 договора залога).
В соответствии с п. 2.3 договора залога, залогодатель ознакомлен со всеми условиями кредитного договора: сумма кредита – <данные изъяты> руб., процентная ставка, процентов годовых – <данные изъяты>%, срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ, порядок погашения кредита: ежемесячно равными долями, начиная с 1-ого числа месяца, следующего за месяцем получения кредита, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным; порядок уплаты процентов: ежемесячно не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным, также одновременно с погашением кредита; неустойка: в размере двукратной процентной ставки по кредитному договору с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной кредитным договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно); целевое назначение кредита: приобретение объекта недвижимости: земельного участка общей площадью <данные изъяты> кв.м., расположенного по адресу: <адрес>
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» (залогодержатель) и ООО «Байкальские терема» (залогодатель) был заключен договор ипотеки №, предметом которого является передача залогодателем в залог залогодержателю недвижимого имущества, указанного в п. 1.2 договора. Предмет залога полностью остается в пользовании и на хранении у залогодателя.
В соответствии с п. 1.2 договора ипотеки, предметом залога является принадлежащий залогодателю на праве собственности объект недвижимости – гостиница – брусчатое 2-х этажное здание, общей площадью <данные изъяты> кв.м., в том числе жилая: <данные изъяты> кв.м., адрес объекта: <адрес>, кадастровый № в соответствии с техническим паспортом, выданным Министерством коммунального хозяйства РСФСР по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ
Согласно п. 2.1 договора ипотеки, предметом залога обеспечивается исполнение обязательств Яценко О.В., возникших на основании кредитного договора №, заключенного между залогодержателем (кредитором) и Яценко О.В. в <адрес>ДД.ММ.ГГГГ
Обязательства, исполнение которых обеспечивается договором, включают в том числе: возмещение расходов, в том числе судебных, связанных с взысканием задолженности по кредитным договорам; уплату неустойки по кредитным договорам; уплату процентов по кредитным договорам, погашение основного долга по кредитным договорам; возмещение убытков и других расходов, которые могут быть причинены залогодержателю неисполнением или ненадлежащим исполнением кредитного договора и/или настоящего договора (п. 2.2 договора ипотеки).
В соответствии с п. 2.3 договора ипотеки, залогодатель ознакомлен со всеми условиями кредитного договора: сумма кредита – <данные изъяты> руб., процентная ставка, процентов годовых – <данные изъяты>%, срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ, порядок погашения кредита: ежемесячно равными долями, начиная с 1-ого числа месяца, следующего за месяцем получения кредита, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным; порядок уплаты процентов: ежемесячно не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным, также одновременно с погашением кредита; неустойка: в размере двукратной процентной ставки по кредитному договору 1 с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной кредитным договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно); целевое назначение кредита: приобретение объекта недвижимости: земельного участка общей площадью <данные изъяты> кв.м., расположенного по адресу: <адрес>
Дополнительным соглашением № от ДД.ММ.ГГГГ к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между ОАО «Сбербанк России» и Яценко О.В., в статью 7 кредитного договора внесен п. 7.7. следующего содержания: «Заемщик в срок до ДД.ММ.ГГГГ обязан оформить в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору залог объекта коммерческой недвижимости, расположенный по адресу: <адрес> (земельный участок, площадь <данные изъяты> кв.м., земли населенных пунктов, кадастровый №, расположенный по адресу: <адрес>, уч. №; гостиница №-оцилиндрованное бревенчатое 2-х этажное нежилое здание, общая площадь <данные изъяты> кв.м., кадастровый №, расположенный по адресу: <адрес>). Залогодатель ООО «Байкальские терема».
В соответствии с дополнительным соглашением № от ДД.ММ.ГГГГ к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между ОАО «Сбербанк России» и Яценко О.В., п. 1.1 кредитного договора был изложен в следующей редакции: «Кредитор обязуется предоставить заемщику кредит «Кредит на недвижимость» в сумме <данные изъяты> руб. под <данные изъяты>% годовых на приобретение объекта недвижимости, земельного участка, площадь <данные изъяты> кв.м., расположенного по адресу: <адрес>, уч. №, именуемого далее объект недвижимости, на срок по ДД.ММ.ГГГГ Датой фактического предоставления кредита является дата перечисления суммы кредита на вклад, условия которого позволяют совершать приходно – расходные операции/счет банковской карты заемщика №, открытый у кредитора / в филиале кредитора ИГОСБ №. Заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора». Пункт 2.1.2 кредитного договора, предусматривающий обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору залогом (ипотекой) объекта недвижимости, был исключен.
На основании решения комитета по активно – пассивным операциям Иркутского городского ОСБ № ОАО «Сбербанк России» от ДД.ММ.ГГГГ было изменено обеспечение по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, выведено из состава обеспечения поручительство физических лиц: <данные изъяты>, <данные изъяты>, <данные изъяты> и введен залог объекта недвижимости: гостиница – брусчатое 2-этажное здание, общей площадью <данные изъяты> кв.м., расположенное по адресу: <адрес>, р.<адрес>. Год постройки ДД.ММ.ГГГГ Оценочная стоимость <данные изъяты> руб. Поправочный коэффициент <данные изъяты> Залоговая стоимость: <данные изъяты> руб. Залогодатель: ООО «Байкальские терема».
На основании дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ к договору ипотеки № от ДД.ММ.ГГГГ, п. 1.1 договора ипотеки был изложен в следующей редакции: «Предметом договора является передача залогодателем в залог залогодержателю недвижимого имущества, указанного в п. 1.2 (а) договора и в последующий залог земельного участка, указанного в п. 1.2 (б) договора. Предмет залога полностью остается в пользовании и на хранении у залогодателя».
Указанным дополнительным соглашением п. 1.2 договора ипотеки № от ДД.ММ.ГГГГ был изложен в следующей редакции: «предметом залога являются принадлежащие залогодателю на праве собственности объекты недвижимости: гостиница – брусчатое 2-х этажное нежилое здание, общей площадью <данные изъяты> кв.м., в том числе жилая <данные изъяты> кв.м., расположенное по адресу: <адрес> кадастровый №, в соответствии с техническим паспортом, выданным Министерством коммунального хозяйства РСФСР по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ; земельный участок площадью <данные изъяты> кв.м., категория земель – земли населенных пунктов, расположенный по адресу: <адрес> кадастровый №, в соответствии с кадастровым планом земельного участка (выписка из государственного земельного кадастра) № от ДД.ММ.ГГГГ, выданным Федеральным государственным учреждением «Земельной кадастровой палатой» по <адрес> отделом, копия которого является неотъемлемой частью настоящего договора.
В соответствии с дополнительным соглашением № от ДД.ММ.ГГГГ к договору ипотеки № от ДД.ММ.ГГГГ, п.1.1 договора ипотеки был изложен в следующей редакции: «Предметом договора является передача залогодателем в залог залогодержателю недвижимого имущества, указанного в п. 1.2 (а) договора и в последующий залог земельного участка, указанного в п. 1.2 (б) договора. Предмет залога полностью остается в пользовании и на хранении у залогодателя».
Указанным дополнительным соглашением п. 1.2 договора ипотеки № от ДД.ММ.ГГГГ был изложен в следующей редакции: «Предметом залога являются принадлежащие залогодателю на праве собственности объекты недвижимости: гостиница – брусчатое 2-х этажное нежилое здание, общей площадью <данные изъяты> кв.м., в том числе жилая <данные изъяты> кв.м., расположенное по адресу: <адрес>, кадастровый №, в соответствии с техническим паспортом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ; земельный участок площадью <данные изъяты> кв.м., категория земель – земли населенных пунктов, расположенный по адресу: <адрес> кадастровый №, в соответствии с кадастровым планом земельного участка (выписка из государственного земельного кадастра) № от ДД.ММ.ГГГГ, выданным Федеральным государственным учреждением «Земельной кадастровой палатой» по Иркутской области Иркутским районным отделом, копия которого является неотъемлемой частью настоящего договора».
ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» и Яценко О.В. было заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, п. 2.1.1 кредитного договора был изложен в следующей редакции: «поручительство граждан РФ: Ищенко Р. В., Яценко Н. П., Маяренков С. Ю.». Статья 7 была дополнена п.п. 7.8 следующего содержания: «Заемщик в срок до ДД.ММ.ГГГГ обязан оформить в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору залог объекта недвижимости, расположенный по адресу: <адрес> (гостиница – брусчатое 2-х этажное здание, общая площадь <данные изъяты> кв.м., в том числе жилая – <данные изъяты> кв.м., кадастровый №). Оценочная стоимость <данные изъяты> руб. Поправочный коэффициент <данные изъяты> Залоговая стоимость <данные изъяты> руб. Залогодатель: ООО «Байкальские терема».
На основании дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ к договору поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ОАО «Сбербанк России» и <данные изъяты>., расторгнут договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ
На основании дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ к договору поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ОАО «Сбербанк России» и <данные изъяты> расторгнут договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ
На основании дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ к договору поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ОАО «Сбербанк России» и <данные изъяты>., расторгнут договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ
В соответствии с дополнительным соглашением № от ДД.ММ.ГГГГ к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между ОАО «Сбербанк России» и Яценко О.В., стороны пришли к соглашению о предоставлении заемщику отсрочки по погашению основного долга с ежемесячной уплатой процентов на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, п. 4.1 кредитного договора был изложен в следующей редакции: «Погашение кредита производится заемщиком: ежемесячно равными долями, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем получения кредита не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным месяцем. В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ погашение кредита заемщиком не производится. Последний платеж производится не позднее даты, указанной в п. 1.1 настоящего договора». Пункт 4.3 кредитного договора был изложен в следующей редакции: «Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным».
Согласно дополнительному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ к договору поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ОАО «Сбербанк России» и Ищенко Р.В., в связи с предоставлением отсрочки по погашению основного долга с ежемесячной уплатой процентов на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, п. 1.2 договора поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ, был изложен в следующей редакции: «Поручитель ознакомлен со всеми условиями указанного выше кредитного договора и согласен отвечать за исполнение заемщиком его обязательств полностью, в том числе по следующим условиям договора: сумма кредита: <данные изъяты> руб., срок возврата кредита: ДД.ММ.ГГГГ; процентная ставка, процентов годовых: <данные изъяты>% годовых; порядок погашения кредита: ежемесячно равными долями, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем получения кредита не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным месяцем. В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ погашение кредита заемщиком не производится. Последний платеж производится не позднее даты, указанной в п. 1.1 кредитного договора. Порядок уплаты процентов: ежемесячно, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным. Неустойка: в размере двукратной процентной ставки по кредитному договору с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, включая дату погашения просроченной задолженности. Целевое назначение кредита: приобретение объекта недвижимости.».
Согласно дополнительному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ к договору поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ОАО «Сбербанк России» и Маяренковым С.Ю., в связи с предоставлением отсрочки по погашению основного долга с ежемесячной уплатой процентов на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, п. 1.2 договора поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ, был изложен в следующей редакции: «Поручитель ознакомлен со всеми условиями указанного выше кредитного договора и согласен отвечать за исполнение заемщиком его обязательств полностью, в том числе по следующим условиям договора: сумма кредита: <данные изъяты> руб., срок возврата кредита: ДД.ММ.ГГГГ; процентная ставка, процентов годовых: <данные изъяты>% годовых; порядок погашения кредита: ежемесячно равными долями, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем получения кредита не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным месяцем. В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ погашение кредита заемщиком не производится. Последний платеж производится не позднее даты, указанной в п. 1.1 кредитного договора. Порядок уплаты процентов: ежемесячно, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным. Неустойка: в размере двукратной процентной ставки по кредитному договору с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, включая дату погашения просроченной задолженности. Целевое назначение кредита: приобретение объекта недвижимости.».
Согласно дополнительному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ к договору поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ОАО «Сбербанк России» и Яценко Н.П., в связи с предоставлением отсрочки по погашению основного долга с ежемесячной уплатой процентов на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, п. 1.2 договора поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ, был изложен в следующей редакции: «Поручитель ознакомлен со всеми условиями указанного выше кредитного договора и согласен отвечать за исполнение заемщиком его обязательств полностью, в том числе по следующим условиям договора: сумма кредита: <данные изъяты> руб., срок возврата кредита: ДД.ММ.ГГГГ; процентная ставка, процентов годовых: <данные изъяты>% годовых; порядок погашения кредита: ежемесячно равными долями, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем получения кредита не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным месяцем. В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ погашение кредита заемщиком не производится. Последний платеж производится не позднее даты, указанной в п. 1.1 кредитного договора. Порядок уплаты процентов: ежемесячно, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным. Неустойка: в размере двукратной процентной ставки по кредитному договору с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, включая дату погашения просроченной задолженности. Целевое назначение кредита: приобретение объекта недвижимости.».
Заемщиком Яценко О.В.ДД.ММ.ГГГГ было подписано срочное обязательство №, являющееся приложением № к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ
Согласно дополнительному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ к договору ипотеки № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ОАО «Сбербанк России» и ООО «Байкальские терема», в связи с предоставлением отсрочки по погашению основного долга с ежемесячной уплатой процентов на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, п. 2.3 договора ипотеки № от ДД.ММ.ГГГГ, был изложен в следующей редакции: «Залогодатель ознакомлен со всеми условиями указанного выше кредитного договора и согласен отвечать за исполнение заемщиком его обязательств полностью, в том числе по следующим условиям договора: сумма кредита: <данные изъяты> руб., срок возврата кредита: ДД.ММ.ГГГГ; процентная ставка, процентов годовых: <данные изъяты>% годовых; порядок погашения кредита: ежемесячно равными долями, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем получения кредита не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным месяцем. В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ погашение кредита заемщиком не производится. Последний платеж производится не позднее даты, указанной в п. 1.1 кредитного договора. Порядок уплаты процентов: ежемесячно, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным. Неустойка: в размере двукратной процентной ставки по кредитному договору с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, включая дату погашения просроченной задолженности. Целевое назначение кредита: приобретение объекта недвижимости: земельного участка общей площадью <данные изъяты> кв.м., расположенного по адресу: <адрес>
Согласно дополнительному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ к договору ипотеки № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ОАО «Сбербанк России» и ООО «Байкальские терема», в связи с предоставлением отсрочки по погашению основного долга с ежемесячной уплатой процентов на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, п. 2.3 договора ипотеки № от ДД.ММ.ГГГГ был изложен в следующей редакции: «Залогодатель ознакомлен со всеми условиями указанного выше кредитного договора и согласен отвечать за исполнение заемщиком его обязательств полностью, в том числе по следующим условиям договора: сумма кредита: <данные изъяты> руб., срок возврата кредита: ДД.ММ.ГГГГ; процентная ставка, процентов годовых: <данные изъяты>% годовых; порядок погашения кредита: ежемесячно равными долями, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем получения кредита не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным месяцем. В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ погашение кредита заемщиком не производится. Последний платеж производится не позднее даты, указанной в п. 1.1 кредитного договора. Порядок уплаты процентов: ежемесячно, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным. Неустойка: в размере двукратной процентной ставки по кредитному договору с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, включая дату погашения просроченной задолженности. Целевое назначение кредита: приобретение объекта недвижимости: земельного участка общей площадью <данные изъяты> кв.м., расположенного по адресу: <адрес>
В последующем условия кредитования были изменены путем заключения с заемщиком дополнительных соглашений № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.
Так, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» и Яценко О.В. было заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору №, в соответствии с которым стороны пришли к соглашению о предоставлении отсрочки платежа по основному долгу сроком на <данные изъяты> месяцев на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с восстановлением суммы просроченной задолженности на счета по учету срочной задолженности и предоставлении отсрочки погашения процентов на 12 месяцев на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с минимальным размером платежа в погашение начисленных процентов в размере <данные изъяты>% от суммы насчитанных процентов на дату платежа, с последующим распределением задолженности по процентам, образовавшейся в льготный период равными частями на весь оставшийся период кредитования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ В связи с этим, п. 4.1 кредитного договора был изложен в следующей редакции: «Погашение кредита (просроченного и срочного основного долга, а также процентов) производится заемщиком ежемесячно равными долями, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем получения кредита не позднее <данные изъяты> числа месяца, следующего за платежным месяцем, в соответствии со срочным обязательством № и графиком платежей от ДД.ММ.ГГГГ, являющимся неотъемлемой частью настоящего соглашения. Последний платеж производится не позднее даты, указанной в п. 1.1 договора». По состоянию на дату заключения настоящего дополнительного соглашения задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> руб., в том числе: неустойка на просроченные проценты – <данные изъяты> руб., неустойка на просроченный основной долг – <данные изъяты> руб., просроченные проценты – <данные изъяты> руб., проценты – <данные изъяты> руб., просроченный основной долг – <данные изъяты> руб., основной долг – <данные изъяты> руб.
Заемщиком Яценко О.В. было подписано срочное обязательство №, являющееся приложением к дополнительному соглашению № по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и его неотъемлемой частью.
Как усматривается из материалов дела, путем заключения ДД.ММ.ГГГГ дополнительных соглашений № были внесены изменения в договоры поручительства №, №, №, заключенные соответственно с Ищенко Р.В., Маяренковым С.Ю., Яценко Н.П., согласно которым, в связи с изменением порядка погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, предусматривающее предоставление заемщику отсрочки платежа по основному долгу сроком на <данные изъяты> месяцев на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с восстановлением суммы просроченной задолженности на счета по учету срочной задолженности и предоставлении отсрочки погашения процентов на <данные изъяты> месяцев на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с минимальным размером платежа в погашение начисленных процентов в размере <данные изъяты> от суммы рассчитанных процентов на дату платежа, с последующим распределением задолженности по процентам, образовавшейся в льготный период равными частями на весь оставшийся период кредитования: п.п. 1.2 договоров поручительства были изложены в следующей редакции: «Поручитель ознакомлен со всеми условиями указанного выше кредитного договора и согласен отвечать за исполнение заемщиком его обязательств полностью, в том числе по следующим условиям договора: сумма кредита: <данные изъяты> руб., срок возврата кредита: ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка, процентов годовых: <данные изъяты>% процентов; порядок погашения кредита: ежемесячно, равными долями, начиная с ДД.ММ.ГГГГ г., не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным месяцем, в соответствии со срочным обязательством № и графиком платежей от ДД.ММ.ГГГГ, являющимися неотъемлемой частью настоящего соглашения. Последний платеж производится не позднее даты. Указанной в п. 1.1 кредитного договора; порядок уплаты процентов: ежемесячно, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным, а также одновременно с погашением кредита, в том числе: окончательным; неустойка: в размере двукратной процентной ставки по договору, действующей на дату возникновения просроченной задолженности по договору (с учетом возможного изменения процентной ставки за пользование кредитом), с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором по дату погашения просроченной задолженности (включительно). Неустойка за несвоевременное перечисление платежа погашения кредита, уплату процентов за пользование кредитом вносится заемщиком в валюте кредита; целевое назначение кредита: приобретение объекта недвижимости.».
ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» и ООО «Байкальские терема» были заключены дополнительные соглашения № и № к договорам залога №, №, по условиям которых: в связи с изменением порядка погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, предусматривающее предоставление заемщику отсрочки платежа по основному долгу сроком на <данные изъяты> месяцев на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с восстановлением суммы просроченной задолженности на счета по учету срочной задолженности и предоставлении отсрочки погашения процентов на <данные изъяты> месяцев на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с минимальным размером платежа в погашение начисленных процентов в размере <данные изъяты>% от суммы рассчитанных процентов на дату платежа, с последующим распределением задолженности по процентам, образовавшейся в льготный период равными частями на весь оставшийся период кредитования: п.п. 2.3 договоров ипотеки были изложены в следующей редакции: «Залогодатель ознакомлен со всеми условиями указанного выше кредитного договора и согласен отвечать за исполнение заемщиком его обязательств полностью, в том числе по следующим условиям договора: сумма кредита: <данные изъяты> руб., срок возврата кредита: ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка, процентов годовых: <данные изъяты> процентов; порядок погашения кредита: ежемесячно, равными долями, начиная с ДД.ММ.ГГГГ., не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным месяцем, в соответствии со срочным обязательством № и графиком платежей от ДД.ММ.ГГГГ, являющимися неотъемлемой частью настоящего соглашения. Последний платеж производится не позднее даты. Указанной в п. 1.1 кредитного договора; порядок уплаты процентов: ежемесячно, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным, а также одновременно с погашением кредита, в том числе: окончательным; неустойка: в размере двукратной процентной ставки по договору, действующей на дату возникновения просроченной задолженности по договору (с учетом возможного изменения процентной ставки за пользование кредитом), с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором по дату погашения просроченной задолженности (включительно). Неустойка за несвоевременное перечисление платежа погашения кредита, уплату процентов за пользование кредитом вносится заемщиком в валюте кредита; целевое назначение кредита: приобретение объекта недвижимости.».
Из представленного в материалы дела Графика платежей от ДД.ММ.ГГГГ следует, что заемщик Яценко О.В. обязан производить аннуитетные платежи в погашение основного долга и процентов по кредиту ежемесячно, не позднее 10 числа месяца следующего за платежным, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ Последний платеж в сумме <данные изъяты> руб. производится ДД.ММ.ГГГГ
Согласно условиям дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ОАО «Сбербанк России» и Яценко О.В., стороны пришли к соглашению об осуществлении реструктуризации на следующих условиях: предоставить отсрочку погашения основного долга на <данные изъяты> месяцев начиная с ДД.ММ.ГГГГ, предоставить отсрочку погашения процентов на <данные изъяты> месяцев с долей уплаты <данные изъяты>% от рассчитанных процентов, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, сумму просроченного основного долга восстановить на счетах по учету срочной ссудной задолженности, сумму просроченных процентов восстановить на счетах по учету срочных процентов, отказаться от взимания начисленных на дату заключения дополнительного неустоек по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ заемщик Яценко О.В. Пункт 4.1 кредитного договора был изложен в следующей редакции: «Погашение кредита производится заемщиком ежемесячно равными долями, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем получения кредита не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным месяцем, в срок до ДД.ММ.ГГГГ С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ погашение основного долга не производится. С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ погашение кредита производится заемщиком ежемесячно равными долями, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным месяцем в соответствии со срочным обязательством №, являющимся неотъемлемой частью настоящего соглашения. Последний платеж производится не позднее ДД.ММ.ГГГГ».
ДД.ММ.ГГГГ заемщиком Яценко О.В. было подписано срочное обязательство №, являющееся приложением № к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ
Заключением дополнительных соглашений № от ДД.ММ.ГГГГ с Ищенко Р.В., Маяренковым С.Ю., Яценко Н.П., были изменены условия договоров поручительства №, №, №, согласно которым стороны пришли к соглашению об осуществлении реструктуризации на следующих условиях: предоставить отсрочку погашения основного долга на 12 месяцев начиная с ДД.ММ.ГГГГ, предоставить отсрочку погашения процентов на <данные изъяты> месяцев с долей уплаты <данные изъяты>% от рассчитанных процентов, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, сумму просроченного основного долга восстановить на счетах по учету срочной ссудной задолженности, сумму просроченных процентов восстановить на счетах по учету срочных процентов, отказаться от взимания начисленных на дату заключения дополнительного неустоек по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ заемщик Яценко О.В. Пункты 1.2 договоров поручительства №, №, № были изложены в следующей редакции: «Поручитель ознакомлен со всеми условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ (далее – кредитный договор), заключенному между заемщиком и кредитором и согласен отвечать за исполнение заемщиком его обязательств полностью, в том числе по следующим условиям договора: сумма кредита: <данные изъяты> руб., срок возврата кредита: ДД.ММ.ГГГГ; процентная ставка, процентов годовых: <данные изъяты>%; порядок погашения кредита: ежемесячно равными долями, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем получения кредита не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным месяцем, в срок до ДД.ММ.ГГГГ С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ погашение основного долга не производится. С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ погашение кредита производится заемщиком ежемесячно равными долями, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным месяцем в соответствии со срочным обязательством №, являющимся неотъемлемой частью настоящего соглашения. Последний платеж производится не позднее ДД.ММ.ГГГГ; порядок уплаты процентов: ежемесячно, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным, а также одновременно с погашением кредита, в том числе окончательным; неустойка: в размере двукратной процентной ставки по договору, действующей на дату возникновения просроченной задолженности по договору (с учетом возможного изменения процентной ставки за пользование кредитом), с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). Неустойка за несвоевременное перечисление платежа погашения кредита, уплату процентов за пользование кредитом вносится заемщиком в валюте кредита. Целевое назначение кредита: приобретение объекта недвижимости. Поручитель согласен отвечать за исполнение заемщиком его обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с учетом внесенных в него дополнительным соглашением № от ДД.ММ.ГГГГ изменений.».
В материалах дела имеется решение единственного учредителя ООО «Байкальские терема» ФИО12 от ДД.ММ.ГГГГ, подтверждающее передачу в залог в ОАО «Сбербанк России» в обеспечение обязательств заемщика Яценко О.В. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ следующего недвижимого имущества:
- гостиница № - оцилиндрованное бревенчатое 2-х этажное нежилое здание, общей площадью <данные изъяты> кв. м., расположенное по адресу: <адрес>, кадастровый № в соответствии с техническим паспортом, выданным ФГУП «Ростехинвентаризация» Иркутским филиалом;
- земельный участок, площадью <данные изъяты> кв.м., категория земель - земли населенных пунктов, расположенный по адресу: <адрес> кадастровый №, в соответствии с кадастровым планом земельного участка № от ДД.ММ.ГГГГ;
- гостиница - брусчатое 2-х этажное здание, общей площадью 337,30 кв. м.. в т.ч. жилая 93.60 кв.м., расположенное по адресу: <адрес>, р.<адрес>, кадастровый №, в соответствии с техническим паспортом, выданным Министерством коммунального хозяйства РСФСР.
Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» и ООО «Байкальские терема» было подписано дополнительное соглашение № к договору ипотеки №, согласно которому статья 2 договора «Обязательства, исполнения которых обеспечено залогом», п. 2.3 договора ипотеки, были изложены в следующей редакции: «Залогодатель ознакомлен со всеми условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ Сумма кредита: <данные изъяты> руб., срок возврата кредита: ДД.ММ.ГГГГ; процентная ставка, процентов годовых: 13,5%; порядок погашения кредита: ежемесячно равными долями, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем получения кредита не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным месяцем, в срок до ДД.ММ.ГГГГ С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ погашение основного долга не производится. С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ погашение кредита производится заемщиком ежемесячно равными долями, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным месяцем в соответствии со срочным обязательством №, являющимся неотъемлемой частью настоящего соглашения. Последний платеж производится не позднее ДД.ММ.ГГГГ; порядок уплаты процентов: ежемесячно, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным, а также одновременно с погашением кредита, в том числе окончательным; неустойка: в размере двукратной процентной ставки, с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной кредитным договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). Целевое назначение кредита: приобретение объекта недвижимости: земельного участка, площадью <данные изъяты> кв.м., расположенного по адресу: <адрес> Залогодатель согласен отвечать за исполнение заемщиком его обязательств по договору ипотеки № от ДД.ММ.ГГГГ с учетом внесенных в него дополнительным соглашением № от ДД.ММ.ГГГГ изменений.».
Согласно условиям дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ОАО «Сбербанк России» и Яценко О.В., погашение кредита производится заемщиком ежемесячно равными долями, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем получения кредита, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным месяцем, в соответствии со срочным обязательством №, являющимся неотъемлемой частью настоящего соглашения. Последний платеж производится не позднее ДД.ММ.ГГГГ С момента заключения настоящего соглашения порядок уплаты процентов: ежемесячно, не позднее 10 числа каждого месяца, следующего за платежным, а также одновременно с погашением кредита, в том числе: окончательным. Минимальный размер платежа в погашение начисляемых процентов составляет <данные изъяты>% от суммы рассчитанных процентов на дату платежа. Накопленная за льготный период задолженность по процентам, по окончанию льготного периода распределяется равными частями за весь оставшийся период кредитования.
По общему правилу, изложенному в ст.309, п.1 ст.314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.
Надлежащее исполнение Банком своих обязательств по предоставлению кредита подтверждается выпиской по счету заемщика.
Вместе с тем, как установлено судом и не оспаривалось ответчиками в ходе судебного разбирательства по делу, заемщик Яценко О.В. ненадлежащим образом исполняет принятые на себя по кредитному договору обязательства, несвоевременно вносит установленные Графиком ежемесячные платежи.
Так, анализируя выписку по счету, суд приходит к выводу, что с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ заемщик вносил платежи четыре раза: ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> руб., ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб., ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб., ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб.
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как указано в ст. 361 ГК РФ, по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
В силу ч. ч. 1, 2 ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Как установлено ч. 1 ст. 323 ГК РФ, при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.
Пунктом 5.2.5 кредитного договора предусмотрено право кредитора потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за его пользование и неустойку, предусмотренные условиями договора, предъявить аналогичные требования к поручителям и обратить взыскание на заложенное имущество в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору.
Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ в адрес заемщика Яценко О.В. и поручителей Яценко Н.П., Ищенко Р.В., Маяренкова С.Ю. Банком направлялись требования о расторжении кредитного договора, досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, в котором разъяснялась необходимость в срок до ДД.ММ.ГГГГ уплатить банку сумму просроченной задолженности.
В ходе судебного разбирательства по делу ответчиком Маяренковым С.Ю. было заявлено ходатайство о подложности доказательств по делу, в котором ответчик указал, что подпись в дополнительном соглашении № от ДД.ММ.ГГГГ и в Графике платежей от ДД.ММ.ГГГГ ему не принадлежит, в связи с чем просил исключить указанные документы из числа доказательств по делу.
Согласно положениям ст. 67 ГПК РФ никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы (п. 2), относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства оценивается судом в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности (п. 3), результаты оценки доказательств отражаются в решении, в котором приводятся мотивы, по которым одни доказательства приняты в качестве средств обоснования выводов суда, другие доказательства отвергнуты судом, а также основания, по которым одним доказательствам отдано предпочтение перед другими (п. 4).
В случае заявления ходатайства о подлоге документа, суд предлагает сторонам предоставить иные доказательства в обоснование своих требований в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, оценка которым в совокупности будет дана в постановленном судом решении.
Для проверки доводов Маяренкова С.Ю. о том, что им не подписывались представленные в материалы дела дополнительное соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ и График платежей от ДД.ММ.ГГГГ судом была назначена судебная почерковедческая экспертиза.
Согласно заключению эксперта ФБУ Иркутская лаборатория судебной экспертизы <данные изъяты>. № от ДД.ММ.ГГГГ, подпись от имени Маяренкова С.Ю., расположенная в Графике платежей от ДД.ММ.ГГГГ, заемщик Яценко О.В., к/<адрес> от ДД.ММ.ГГГГ в с троке: «Поручители ________Маяренков С.Ю.», выполнена самим Маяренковым С.Ю. Подпись от имени Маяренкова С.Ю., расположенная в дополнительном соглашении № к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в строке: «Поручители___________», выполнена не Маяренковым С.Ю., а другим лицом с подражанием его подписному почерку.
Оснований сомневаться в достоверности заключении эксперта суд не находит, так как оно дано компетентным лицом и на основе специальных познаний в области почерковедения. Исследовательская часть заключения содержит в достаточной степени подробное описание объекта и методов исследования, порядок проведения исследовательской работы, которые позволили сформулировать соответствующие выводы. При назначении экспертизы эксперт предупрежден об уголовной ответственности за дачу заведомо ложных заключений.
При этом суд также исходит из того, что заключение почерковедческой экспертизы истцом не оспорено, ходатайств о назначении повторной экспертизы не заявлено.
В соответствии со ст. 367 ГК РФ, в редакции, действовавшей на момент заключения дополнительного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ, поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения этого обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего.
Между тем, оснований для прекращения поручительства в соответствии с ч. 1 ст. 367 ГК РФ не имеется, поскольку условиями дополнительного соглашения № к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Банком и Яценко О.В., был изменен порядок погашения кредита, отраженный также в Графике платежей от ДД.ММ.ГГГГ и в дополнительном соглашении № к договору поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенном между Банком и Маяренковым С.Ю., с которыми Маяренков С.Ю. был ознакомлен, что подтверждается его подписью в Графике платежей и в дополнительном соглашении, подлинность которой ответчиком не оспаривалась.
Указанный График платежей является приложением к дополнительному соглашению № к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, носит информативный характер, о чем в нем прямо указано, наглядно отражает размер платежа, его структуру, состояние кредитной задолженности в каждый платежный период и не содержит никаких условий, изменяющих кредитный договор и не отраженных в дополнительном соглашении.
По условиям дополнительного соглашения № к договору поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенном между ОАО «Сбербанк России» и Маяренковым С.Ю., поручитель согласен отвечать за исполнение заемщиком его обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, с учетом внесенных в него дополнительным соглашением № от ДД.ММ.ГГГГ изменений (п. 2).
Согласно Обзору судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденному Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ (п. 7) в случае изменения кредитного обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для обеспечивающего его исполнение поручителя (например увеличение размера процентной ставки по кредитному договору), поручительство прекращается с момента внесения изменений в основное обязательство, если на такое изменение не было получено согласия поручителя в форме, предусмотренной договором поручительства.
Если поручитель дал свое согласие отвечать за исполнение перед кредитором другого лица изменившегося основного обязательства, влекущего увеличение его ответственности, то поручительство не прекращается. При этом согласие поручителя должно быть выражено прямо, недвусмысленно и таким способом, который исключал бы сомнения относительно намерения поручителя отвечать за должника в связи с изменением обеспеченного обязательства.
В связи с чем, оснований считать изменения в кредитный договор, которые внесены сторонами в условия кредитного договора в результате заключения дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ, не согласованными с поручителем Маяренковым С.Ю., в связи с отсутствием его подписи в дополнительном соглашении, у суда не имеется.
Как следует из представленного истцом расчета, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> рублей, в том числе: <данные изъяты> руб. - просроченный основной долг, <данные изъяты> руб. - просроченные проценты, <данные изъяты> руб. - неустойка за просроченный основной долг, <данные изъяты> руб. - неустойка за просроченные проценты.
Не согласившись с расчетом истца, ответчик Яценко О.В. представил свой расчет, согласно которому сумма задолженности составляет <данные изъяты> руб., из них: неустойка – <данные изъяты> руб., проценты – <данные изъяты> руб., сумма основного долга <данные изъяты> руб.
Из письменных пояснений ответчика к расчету задолженности следует, что ежемесячное начисление производилось из расчета основной суммы долга – <данные изъяты> руб., поделенной на <данные изъяты>, и пересчитывалось в тех периодах, когда согласно дополнительным соглашениям заемщику была предоставлена реструктуризация – в эти периоды сумма основного долга к начислению равняется нулю <данные изъяты> руб.). Ежемесячные проценты рассчитывались с остатка долга, исходя из ставки <данные изъяты>% годовых, поделенной на <данные изъяты> месяцев, и пересчитывались в тех периодах, когда согласно дополнительным соглашениям заемщику была предоставлена реструктуризация. При расчете переплат и долга принят следующий порядок гашения: ежемесячные проценты, основной долг. Согласно сводному расчету сумма неустойки составила <данные изъяты> руб., просроченные проценты на кредит – <данные изъяты> руб.; срочная задолженность на дату ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> руб. Просроченной задолженности на эту дату не имеется, поскольку договор заключен ДД.ММ.ГГГГ Итоговая сумма задолженности по кредиту составляет <данные изъяты> руб.
Из дополнительных пояснений ответчика к расчету следует, что ДД.ММ.ГГГГ он фактически погасил задолженность по кредиту в сумме <данные изъяты> руб., что отражено в выписке по счету и подтверждается платежным поручением на указанную сумму. Соответственно, по мнению ответчика, начиная с указанной даты проводки, в том числе сторнируемые Банком, неверны и требуют пересмотра.
Из письменных пояснений представителя Банка следует, что на дату последней реструктуризации (ДД.ММ.ГГГГ) задолженность Яценко О.В. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляла <данные изъяты> руб., отложенные проценты – <данные изъяты> руб. (не уплаченные %). С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ были начислены проценты в сумме <данные изъяты> руб. (учитывая, что ежемесячный платеж по процентам по ставке <данные изъяты>% годовых составляет <данные изъяты> руб.), из них ответчиком уплачено <данные изъяты> руб., не уплачено – <данные изъяты> руб. Ответчик указывает на фактическое погашение долга ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб. Сумма в размере <данные изъяты> руб. поступила на счет заемщика ДД.ММ.ГГГГ и была учтена Банком.
Из пояснений представителя истца следует, что по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с Яценко О.В., с целью урегулирования проблемной задолженности были проведены четыре реструктуризации. Первая – ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которой заемщику была предоставлена отсрочка по уплате основного долга на <данные изъяты> месяцев на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с ежемесячной уплатой процентов. Остаток основного долга на дату реструктуризации – <данные изъяты> руб. Вторая – ДД.ММ.ГГГГ К моменту проведения указанной реструктуризации сумма просроченных платежей по основному долгу составила <данные изъяты> руб. Остаток основного долга на дату реструктуризации: просроченный – <данные изъяты> руб., основной – <данные изъяты> руб. После проведения данной реструктуризации заемщик вошел в график платежей. Условия погашения: с ДД.ММ.ГГГГ была предоставлена отсрочка погашения основного долга на <данные изъяты> месяцев с уплатой процентов – <данные изъяты>% от плановой. В соответствии с третьей реструктуризацией, проведенной ДД.ММ.ГГГГ, заемщику была предоставлена отсрочка уплаты основного долга на <данные изъяты> месяцев и отсрочка по уплате процентов на <данные изъяты> месяцев с долей уплаты <данные изъяты>% от планового платежа. За период в течение <данные изъяты> лет заемщик погашен основной долг – <данные изъяты> руб. Остаток основного долга на дату реструктуризации составил <данные изъяты> руб. ДД.ММ.ГГГГ в счет погашения основного долга был учтен платеж в сумме <данные изъяты> руб. Четвертая реструктуризация была проведена ДД.ММ.ГГГГ Заемщику была предоставлена отсрочка по оплате основного долга на <данные изъяты> месяцев и отсрочка по уплате процентов на <данные изъяты> месяцев. Остаток по основному долгу – <данные изъяты> руб.
По запросу суда в материалы дела Банком представлен подробный расчет задолженности Яценко О.В. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, из содержания которого усматривается, что заемщиком был погашен основной долг – <данные изъяты> руб., начисленные проценты – <данные изъяты> руб., отложенные проценты – <данные изъяты> руб., просроченный основной долг – <данные изъяты> руб., просроченные проценты – <данные изъяты> руб., неустойка за несвоевременное погашение основного долга – <данные изъяты> руб., неустойка за несвоевременное погашение процентов – <данные изъяты> руб. Общая сумма погашения составила <данные изъяты> руб. Сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> руб., в том числе: просроченный основной долг – <данные изъяты> руб., просроченные проценты – <данные изъяты> руб., неустойка за несвоевременное погашение основного долга – <данные изъяты> руб., неустойка за несвоевременное погашение проценты – <данные изъяты> руб.
Согласно пояснениям представителя Банка, расчет процентов производился по ставке <данные изъяты>% годовых. Проценты начислены за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (дата выноса на просрочку). В связи с проведенной реструктуризацией долга размер начисленных процентов составил <данные изъяты> руб. Сумма отложенных процентов – <данные изъяты> руб. Всего начисленных процентов – <данные изъяты> руб., из них погашено <данные изъяты> руб. Остаток задолженности составил <данные изъяты> руб., из расчета: <данные изъяты>. - <данные изъяты> руб. = <данные изъяты> руб.
Допрошенная в ходе судебного разбирательства специалист <данные изъяты> суду пояснила, что по основному долгу остаток задолженности Яценко О.В. составляет <данные изъяты> руб., с учетом того что ответчик погасил просроченный основной долг в сумме <данные изъяты> руб. и основной долг в сумме <данные изъяты> руб. Расчет ответчика некорректен. Когда клиентом допускалась просрочка по графику, сумма учитывалась как просроченная, уходя из суммы основного долга, но, не списываясь окончательно, как полагает ответчик. ДД.ММ.ГГГГ была проведена реструктуризация, и отраженная в выписке сумма <данные изъяты> руб. является просроченным основным долгом. Чтобы включить клиента в график, указанная сумма была проведена в счет выдачи кредита и включена в основной долг, тем самым переведена из просроченной задолженности в срочную. На момент реструктуризации сумма основного долга составила в итоге <данные изъяты> руб., что было отражено в дополнительном соглашении, подписанном заемщиком. Проценты на указанную сумму не начислялись.
Суд, проверив представленный Банком подробный расчет, находит его правильным, составленным с учетом условий кредитования и фактических обстоятельств дела.
Кроме того, на момент подписания дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ стороны согласовали, что размер задолженности по состоянию на дату его заключения составляет <данные изъяты> руб., в том числе: неустойка на просроченные проценты – <данные изъяты> руб., неустойка на просроченный основной долг – <данные изъяты> руб., просроченные проценты – <данные изъяты> руб., проценты – <данные изъяты> руб., просроченный основной долг – <данные изъяты> руб., основной долг – <данные изъяты> руб.
Данное соглашение ответчиками не оспорено, не признано недействительным. Таким образом, оснований для перерасчета задолженности с момента выдачи кредита отсутствуют.
Ответчиками каких-либо доказательств надлежащего исполнения обязанностей по кредитному договору суду не представлено, в материалах дела такие доказательства отсутствуют.
В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Поскольку ответчик допустил существенное нарушение условий кредитного договора, прекратив после ДД.ММ.ГГГГ. выплачивать своевременно сумму основного долга и проценты по нему, суд, руководствуясь ст. 450 ГК РФ, находит подлежащими удовлетворению требования истца о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.
Рассматривая требования Банка об обращении взыскания на заложенное имущество, об определении начальной продажной стоимости заложенного имущества, суд приходит к следующему.
Обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является следующее имущество, принадлежащие ООО «Байкальские терема»: гостиница № - оцилиндрованное бревенчатое 2-х этажное нежилое здание, общей площадью <данные изъяты> кв. м., расположенное по адресу: <адрес>, кадастровый №; земельный участок, площадью <данные изъяты> кв.м., категория земель - земли населенных пунктов, расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый №; гостиница - оцилиндрованное бревенчатое 2-х этажное здание, общей площадью <данные изъяты> кв. м.. в т.ч. жилая <данные изъяты> кв.м., расположенное по адресу: <адрес>, кадастровый №.
В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).
Согласно ст.337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.
Пунктом 2 ст.349 ГК РФ установлено, что требования залогодержателя удовлетворяются за счет заложенного движимого имущества на основании решения суда, если иное не предусмотрено соглашением сторон.
Согласно п. 1 – 3 ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:
1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;
2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
В силу п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.
В соответствии с п. 1 ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
В случаях, предусмотренных настоящей статьей, статьями 12, 35, 39, 41, 46 и 72 настоящего Федерального закона либо другим федеральным законом, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, а при невыполнении этого требования - обращения взыскания на заложенное имущество независимо от надлежащего либо ненадлежащего исполнения обеспечиваемого ипотекой обязательства (п. 4 ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»).
В соответствии со ст. 51 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.
В силу ч. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.
Согласно норме абз. 5 п. 1 ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 г. "Об ипотеке (залоге недвижимости)" обращение взыскания на недвижимое имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
Как разъяснено в п. 12 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утвержден Президиумом Верховного Суда РФ от 22.05.2013), при разрешении судом требований об обращении взыскания на недвижимое имущество, заложенное в обеспечение возврата долга по кредитному обязательству, юридически значимым обстоятельством, которое входит в предмет доказывания и подлежит исследованию судом, является выяснение вопроса о существенности допущенного должником нарушения обеспеченного залогом обязательства, а также установление законных оснований для обращения взыскания на заложенное имущество. Для обращения взыскания на предмет залога необходимым условием является ответственность должника за допущенное существенное нарушение основного обязательства.
Учитывая, что факт неисполнения Яценко О.В. обязательств по кредитному договору, являющийся основанием для обращения взыскания на заложенное имущество, нашел свое подтверждение в ходе судебного разбирательства по делу, о существенности допущенного должником нарушения обеспеченного залогом обязательства свидетельствуют подтвержденные выпиской по счету неоднократные нарушения графика платежей, начиная с ДД.ММ.ГГГГ платежи по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ не производятся, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения требований истца об обращении взыскания на заложенное имущество, принадлежащее ООО «Байкальские терема» гостиницу № - оцилиндрованное бревенчатое 2-х этажное нежилое здание, общей площадью <данные изъяты> кв. м., расположенное по адресу: <адрес>, кадастровый №; земельный участок, площадью <данные изъяты> кв.м., категория земель - земли населенных пунктов, расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый №; гостиницу - оцилиндрованное бревенчатое 2-х этажное здание, общей площадью <данные изъяты> кв. м.. в т.ч. жилая <данные изъяты> кв.м., расположенное по адресу: <адрес>, кадастровый №.
Обращая взыскания на заложенное имущество, суд принимает во внимание, что установленных ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество не установлено. Поскольку сумма неисполненного обязательства составляет более чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки, и период просрочки исполнения обязательств составляет более трех месяцев.
В соответствии с подп. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем в том числе начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.
Таким образом, указанная норма права содержит императивные требования относительно действий суда при определении начальной продажной цены заложенного имущества на основании отчета оценщика. Суд должен установить ее в размере 80% от рыночной стоимости этого имущества. Данное положение закона направлено с одной стороны, на предотвращение продажи заложенного имущество по заниженной цене, а с другой стороны, на уменьшение риска объявления торгов несостоявшимися по причинам, связанным с завышением начальной продажной цены заложенного имущества.
При этом действующее законодательство Российской Федерации, в том числе и Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» и Федеральный закон от 29.07.1998 № 135-ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации» не предусматривает различий относительно установления начальной продажной цены заложенного имущества в размере 80 % от рыночной стоимости, определенной в отчете оценщика или в заключении экспертизы.
В целях определения начальной продажной цены заложенного имущества, на основании определения суда от ДД.ММ.ГГГГ экспертом ООО «Профи – Оценка» ФИО15 была проведена судебная оценочная экспертиза.
Согласно заключению судебной экспертизы № от ДД.ММ.ГГГГ, выполненному экспертом <данные изъяты> рыночная стоимость гостиницы № - оцилиндрованное бревенчатое 2-х этажное нежилое здание, общей площадью <данные изъяты> кв. м., расположенное по адресу: <адрес>, кадастровый №, составляет <данные изъяты> руб. с НДС. Рыночная стоимость земельного участка, общей площадью <данные изъяты> кв.м., категория земель - земли населенных пунктов, расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый №, составляет <данные изъяты> руб. без НДС; рыночная стоимость гостиницы - оцилиндрованное бревенчатое 2-х этажное здание, общей площадью <данные изъяты> кв. м.. в т.ч. жилая <данные изъяты> кв.м., расположенное по адресу: <адрес>, кадастровый №, составляет <данные изъяты> руб. Общая стоимость заложенного имущества составляет <данные изъяты> руб.
По указанному заключению в материалы дела Банком было представлено профессиональное суждение специалиста – начальника сектора залоговой экспертизы Иркутского отделения ПАО «Сбербанк России», согласно которому диапазон цены земельных участков, расположенных в <адрес>, варьирует от <данные изъяты> руб. до <данные изъяты> руб. за сотку. Стоимость земли напрямую зависит от площади, а также расположения земельного участка (внутриквартальное или первая линия), наличия леса на участке (вырубка леса на собственном земельном участке затруднительна). Средняя цена за 1 сотку земли в <адрес> составляет <данные изъяты> руб. Оценщиком применены все три подхода к оценке: затратный – по цене восстановительной стоимости; сравнительный – методом прямого сравнения продаж; доходный – дисконтированием денежных потоков. Затратный подход: в рамках данного подхода не корректно определена стоимость воспроизводства. Стоимость нового строительства 1 кв.м. брусового здания по расчетам оценщика составила <данные изъяты> руб. за 1 кв.м., что сопоставимо со строительством капитального кирпичного здания. Сравнительный подход – некорректный подход к расчетам, в качестве объектов – аналогов подобраны гостиницы, расположенные в <адрес>, однако в качестве единицы сравнения выбран 1 кв.м. общей площади, что не совсем корректно, так как объект – действующая гостиница, корректная единица сравнения в данном подходе – номерной фонд, стоимость за 1 номер. Доходный подход неправильно сформирован: в расчеты принята средняя загрузка гостиницы в размере 40%(соответствует среднерыночным данным), однако в данном случае не учтена загрузка по категории номеров (для более дорогих номеров загрузка обычно ниже, по более дешевым – выше). В заключении отсутствует информация по загрузке номеров по категории. Не обоснована величина дополнительных доходов, отсутствует сопоставление с фактическими дополнительными доходами по гостинице. При расчете дополнительных доходов в рублевом эквиваленте допущены арифметические ошибки. Таким образом, стоимость, полученная в рамках доходного подхода, рассчитана с грубыми нарушениями, и не может являться ориентиром для стоимости оцениваемого объекта. Учитывая назначение объекта и его фактическое использование, не корректно подобраны методы оценки. Основным подходом при оценке действующих гостиниц является доходный подход. Также важно в рамках сравнительного подхода рассматривать ориентиры стоимости из расчета за номер для анализа адекватности результата, полученного с использованием доходного подхода. Затратный подход при оценке гостиниц не дает корректных результатов, так как эффективность подобных объектов не зависит от стоимости строительства. Вопрос сроков реализации данного объекта может доходить до 12 – 18 месяцев.
Допрошенная в ходе судебного разбирательства эксперт <данные изъяты> дала дополнительные пояснения по существу проведенных исследований и высказанных в профессиональном суждении специалиста доводов, подтвердив свои выводы, изложенные в заключении судебной экспертизы. Суду пояснила, что в соответствии с ФСО № 1 «Цель оценки и виды стоимости», утвержденным Приказом Минэкономразвития от 20 июля 2007 г. № 256, п. 15, затратный подход – совокупность совокупность методов оценки стоимости объекта оценки, основанных на определении затрат, необходимых для воспроизводства либо замещения объекта оценки с учетом износа и устареваний. В соответствии с ФСО № 7, п. 24, утвержденным Приказом Минэкономразвития от 25.09.2014 г., когда оценщик производит полный расчет экономической стоимости объекта, он определяет прибыль предпринимателя, также определяет износ и прочие пункты. За базовую единицу взята стоимость аналога в одноэтажном доме из бруса, жилой дом. Если сравнивать жилой дом и гостиницы, стоимость гостиницы будет выше, там есть свои инженерные конструкции, стоимость объекта зависит от типа здания и от материала. Сравнивать полную стоимость гостиницы со стоимостью кирпичного дома нелогично, нужно сравнивать сопоставимые показатели, поскольку стоимость деревянной гостиницы может быть выше, чем жилого блокового и кирпичного дома. Согласно ФСО № 7 п. 22, для выполнения расчетов используются типичные для аналогичного объекта сложившиеся на рынке оцениваемого объекта удельные показатели стоимости, в частности цена или арендная плата за единицу площади или единицу объема. Сложившийся рынок гостиниц в <адрес> в основном представлен в сравнении за 1 кв.м. (чаще указана площадь гостиничного комплекса), а не за номерной фонд. Величина дополнительных доходов была сформирована экспертом на основании данных сайта гостиницы, и включает в себя: услуги ресторана, услуги конференцзала, услуги бани, иные дополнительные услуги. Использовались среднерыночные данные, которые отражены в статье журнала «Оценочная деятельность № 2 от 10.2014 г.» - «Особенности оценки стоимости гостиниц». Таким образом, доход от номерного фонда составляет <данные изъяты> (цена за номер) * 365 дней * <данные изъяты> номеров = <данные изъяты> руб., что составляет 80% валового дохода. То есть весь доход <данные изъяты> = <данные изъяты> руб. <данные изъяты>% дополнительного дохода = <данные изъяты> – <данные изъяты> = <данные изъяты>*<данные изъяты> = <данные изъяты> руб. Так как гостиницы являются доходными объектами, то при оценке уделено наибольшее внимание доходному подходу. Арифметических ошибок в расчетах не имеется. Сегмент от продажи номеров составляет не менее 70%, если уровень размещения 2-3*, получается что доходы от номеров составляют 80 %, а 20% это уже прочие доходы от этого бизнеса, услуги ресторана, услуги конференцзала, бани. Все формулы приведены в отчете. Срок реализации зависит от ликвидности объекта, которая делится на группы. Земельный участок со зданиями может быть отнесен к низкой ликвидности, со сроками реализации более 6 месяцев, который является нормальным сроком для данного объекта. Поскольку право залога на землю распространяется и на объекты, находящиеся на нем, эксперт посчитал возможным максимально учесть их наличие при оценке, применив затратный, доходный и сравнительный подходы. Когда использовался сравнительный подход, было установлено, что отдельно гостиницы и иные здания, расположенные на участке не продаются, продаются именно комплексы с надворными постройками, кроме номерного фонда, у некоторых есть ресторан, иногда бани, какие-то административные помещения. Все аналоги были с дополнительными постройками, и выделить их стоимость не представляется возможным, и не является целесообразным. В сравнительном подходе была рассчитана целиком стоимость за комплекс. Что касается доходного подхода, прочие доходы от гостиницы формируются постройками и объектами недвижимости, которые расположены на участке. В данном подходе стоимости ресторана, бани и конференц-зала учтены. Также был выявлен объект, который находится в стадии строительства, и его целевое использование не было определено. Таким образом, постройки на земельном участке учтены в суммарной стоимости данного объекта, в базовой комплектации. Отдельно стоимость вспомогательных объектов не выделялась. Их стоимость распределена в стоимости улучшений самой гостиницы, в связи с чем, при отдельном подсчете, эта стоимость может быть выделена из общей, однако общая сумма не изменится, а поменяется соотношение стоимости объектов, вес стоимости гостиницы перейдет на постройки, радикальных изменений в цене не произойдет.
Оценивая заключение судебной оценочной экспертизы, а также пояснения эксперта <данные изъяты> судебном заседании, суд не усматривает оснований для их критической оценки. Иных доказательств, опровергающих выводы эксперта, суду не представлено.
Исходя из пояснений эксперта <данные изъяты> суд также отклоняет доводы представителя ООО «Байкальские терема», который не согласился заключением судебной экспертизы, полагая стоимость объектов недвижимости более высокой.
При таких обстоятельствах, суд полагает возможным определить начальную продажную цену заложенного имущества равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости, определенной в заключении судебной экспертизы, то есть в размере <данные изъяты> руб. (80% от <данные изъяты> руб.)
Таким образом, исковые требования ПАО «Сбербанк России» об обращении взыскания на заложенное имущество в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, по мнению суда, являются законными и обоснованными.
Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.
В соответствии со ст.94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся: суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам; расходы на оплату услуг переводчика, понесенные иностранными гражданами и лицами без гражданства, если иное не предусмотрено международным договором Российской Федерации; расходы на проезд и проживание сторон и третьих лиц, понесенные ими в связи с явкой в суд; расходы на оплату услуг представителей; расходы на производство осмотра на месте; компенсация за фактическую потерю времени в соответствии со статьей 99 настоящего Кодекса; связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами; другие признанные судом необходимыми расходы.
Указанные расходы суд признает обоснованными и направленными на восстановление нарушенного права, в связи с чем полагает возможным взыскать их с ответчиков в пользу истца.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб. за требования материального характера, <данные изъяты> руб. – за обращение взыскания на предмет залога, <данные изъяты> руб. – за требование о расторжении кредитного договора.
Общий размер государственной пошлины, подлежащий взысканию с ответчиков составляет <данные изъяты> руб. из расчета<данные изъяты> руб. + <данные изъяты> руб. + <данные изъяты> руб.
Истец указывает, что при подаче иска, в связи с защитой своего нарушенного права, Банком были понесены почтовые расходы в размере <данные изъяты> руб. Вместе с тем доказательств, подтверждающих факт расходов на сумму <данные изъяты> руб., суду не представлено, в связи с чем исковые требования в данной части удовлетворению не подлежат.
На основании вышеизложенного, руководствуясь требованиями статей 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования ПАО «Сбербанк России» - удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ и взыскать солидарно с
Яценко О. В., Яценко Н. П., Ищенко Р. В., Маяренкова С. Ю. в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> рублей и расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты> рублей за требование материального характера, <данные изъяты> руб. за обращение взыскания на предмет залога, <данные изъяты> рублей за требование о расторжении кредитного договора, всего <данные изъяты> руб.
Обратить взыскание на предметы залога, принадлежащие ООО «Байкальские терема»: гостиница № - оцилиндрованное бревенчатое 2-х этажное нежилое здание, общей площадью <данные изъяты> кв. м., расположенное по адресу: <адрес>, кадастровый №; земельный участок, площадью <данные изъяты> кв.м., категория земель - земли населенных пунктов, расположенный по адресу: <адрес> кадастровый №; гостиница - оцилиндрованное бревенчатое 2-х этажное здание, общей площадью <данные изъяты>. м.. в т.ч. жилая <данные изъяты> кв.м., расположенное по адресу: <адрес>, кадастровый №, путем продажи с открытых торгов.
Установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере <данные изъяты> руб.
Во взыскании судебных расходов в размере <данные изъяты> руб. ПАО «Сбербанк России» - отказать.
Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Кировский районный суд г. Иркутска в течение месяца с момента изготовления мотивированного текста решения.
Председательствующий М.Л. Безъязыкова
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
