РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
11 мая 2016 года Кировский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Дятлова С.Ю., при секретаре Галочкиной Ю.П., с участием в судебном заседании представителя ответчика – Касьяновой О. В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2–1688/2016 по иску Табулович Е. В. к АО «Банк Русский Стандарт» о расторжении кредитного договора; признании кредитного договора недействительным в части комиссий и страховых премий; взыскании суммы уплаченных комиссий и страховых премий, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа,
УСТАНОВИЛ:
Табулович Е. В. обратилась в Кировский районный суд г. Иркутска с иском к АО «Банк Русский Стандарт» (далее - Банк) о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ; признании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным в части незаконно начисленных и удержанных комиссий и страховых премий; взыскании <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копейку начисленных и удержанных комиссий и <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек процентов за пользование чужими денежными средствами, <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек начисленной и удержанной страховой премии и <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек процентов за пользование чужими денежными средствами, <данные изъяты> рублей компенсации морального вреда и штрафа.
Исковые требования мотивированы следующим.
Между Табулович Е.В. и ЗАО «Банк Русский Стандарт» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.
ДД.ММ.ГГГГ Табулович Е.В. направила АО «Банк Русский Стандарт» претензию о расторжении кредитного договора по следующим основаниям.
В договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, в том числе проценты и комиссия за открытие и ведение счёта.
На момент заключения договора Табулович Е.В. не имел возможности внести изменения в его условия в связи с тем, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах.
ЗАО «Банк Русский Стандарт», пользуясь юридической неграмотностью Табулович Е.В., и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключило с ним договор заведомо на выгодных для себя условиях, нарушив при этом баланс сил.
С Табулович Е.В. необоснованно была удержана комиссия в размере <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копейка и страховая премия в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.
Данные обстоятельства явились основаниями для обращения Табулович Е.В. с иском в суд.
Истец – Табулович Е.В. просила рассмотреть дело в её отсутствие.
В судебном заседании представитель ответчика – Касьянова О.В. не признала исковые требования, указывая, что кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и Табулович Е.В., соответствует всем требованиям законодательства.
Выслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, суд пришёл к выводу, что исковые требования Табулович Е.В. удовлетворению не подлежат.
Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - Кодекс), договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Кодекса по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно статьи 30 Федерального закона от 02.12.90 № 395 – 1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ Табулович Е.В. обратилась в Банк с Заявлением, в котором просила Банк на условиях, изложенных в настоящем Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт» (далее - Условия) и Тарифах по Картам «Русский Стандарт» (далее - Тарифы) заключить с нею Договор о предоставлении и обслуживании карты (далее – Договор о карте), в рамках которого: выпустить на её имя банковскую карту; открыть ей банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием Карты; для осуществления операций по Счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить лимит и осуществлять в соответствии со статьей 850 ГК РФ кредитование Счета.
Также в заявлении указано следующее:
- Табулович Е.В. понимает и соглашается с тем, что принятием Банком её предложения о заключении с нею Договора о карте являются действия Банка по открытию ей Счёта;
- размер лимита будет определён Банком самостоятельно, при этом размер лимита не будет превышать <данные изъяты> рублей;
- составными и неотъемлемыми частями Договора о Карте наряду с настоящим Заявлением будут являться Условия и Тарифы, к которым Табулович Е.В. присоединяется в полном объёме и положения которых он обязуется неукоснительно соблюдать.
Данное заявление подписано Табулович Е.В. и направлено Банку.
На момент заключения Договора о карте действовали Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее - Условия), утверждённые приказом председателя Правления ЗАО «Банк Русский Стандарт» № от ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно пункту 1.10 Условий договор - заключенный между Банком и Клиентом Договор о предоставлении и обслуживании Карты (Договор о Карте), включающий в себя в качестве составных и неотъемлемых частей Заявление, настоящие Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее - Условия) и Тарифы по Картам «Русский Стандарт» (далее - Тарифы).
Согласно пункту 1.14.1 Условий Дополнительные условия – положения, правила и иные документы, составленные дополнительно к Условиям и регламентирующие взаимоотношения Банка и Клиента по предоставлению отдельных услуг и/или обслуживанию отдельных типов Карт и являющихся неотъемлемой частью Условий, в том числе Условия Программы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования Клиентов.
Карта – выпущенная по Договору банковская карта, предназначенная для совершения Держателем, на чьё имя она выпущена, операций, расчёты по которым осуществляются за счёт денежных средств Клиента, находящихся на Счёте, или кредита, предоставленного Банком Клиенту в соответствии с Договором при недостаточности или отсутствии на Счёте денежных средств, и выданная Держателю Банком во временное пользование (пункт 1.22 Условий).
Коды доступа к Call-Центру Русский Стандарт (далее – Коды доступа) – цифровой и/или буквенный коды, позволяющие идентифицировать Держателя при его обращении по телефону в Call-Центр Русский Стандарт (пункт 1.24 Условий).
Кредит – денежные средства, предоставляемые Банком Клиенту в соответствии с Договором (пункт 1.25 Условий).
Счёт – открытый на имя Клиента банковский счёт со специальным режимом, используемый для учёта Операций и проведения расчётов в соответствии с Договором, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (пункт 1.41 Условий).
В соответствии с пунктом 2.2. Условий договор заключается одним из следующих способов:
- путём подписания Клиентом и Банком двустороннего документа на бумажном носителе. В этом случае Договор считается заключенным с даты его подписания Клиентом и Банком.
- путем принятия (акцепта) Банком предложения (оферты) Клиента о заключении Договора, изложенной в Заявлении. В этом случае Договор считается заключенным с даты принятия (акцепта) Банком предложения (оферты) Клиента о заключении Договора, изложенной в Заявлении. Принятием (акцептом) Банком предложения (оферты) Клиента о заключении Договора, изложенной в Заявлении, являются действия Банка по открытию Клиенту Счёта.
В рамках Договора Банк открывает Клиенту Счёт (пункт 3.1 Условий).
Номер счёта указывается в Договоре (при заключении Договора в соответствии с пунктом 2.2.1 Условий) либо в документах, передаваемых Банком Клиенту вместе с Картой (при заключении Договора в соответствии с пунктом 2.2.2 Условий) (пункт 3.1.2 Условий).
Кредит предоставляется Банком Клиенту в соответствии со статьёй 850 Гражданского кодекса Российской Федерации - в случае недостатка денежных средств на Счёте (пункт 6.2 Условий).
В целях погашения Задолженности (если иное не предусмотрено пунктом 6.25 Условий) Клиент размещает на Счёте денежные средства. Наличие денежных средств на Счёте при одновременном наличии у Клиента Задолженности является достаточным основанием для списания Банком без распоряжения Клиента денежных средств со Счёта в погашение такой Задолженности (пункт 6.14.1 Условий).
Согласно пункту 13.1 Условий Клиент имеет право в любое время расторгнуть Договор и отказаться от использования Карты. Для этого Клиенту необходимо:
- предоставить в Банк письменное заявление по форме, установленной Банком, и одновременно вернуть в Банк все Карты, выпущенные в рамках Договора, ранее не возвращённые Банку и не заявленные как утерянные/украденные;
- погасить задолженность.
Согласно Тарифному плану ТП <данные изъяты> «Русский Стандарт Голд» плата за выпуск и обслуживание Карты – <данные изъяты> рублей; размер процентов, начисляемых по Кредиту – 28% годовых; плата за выдачу наличных денежных средств:
- в банкоматах и пунктах выдачи наличных Банка: в пределах остатка на Счёте – не взимается, за счёт Кредита – 2,9% (минимум <данные изъяты> рублей),
- в банкоматах и пунктах выдачи наличных других кредитных организаций: в пределах остатка на Счёте – 1% (минимум <данные изъяты> рублей), за счёт Кредита – 2,9% (минимум <данные изъяты> рублей);
минимальный платёж – 5% от задолженности Клиента по Основному долгу и Сверхлимитной задолженности; плата за пропуск минимального платежа, совершенный: впервые – <данные изъяты> рублей, 2-й раз подряд – <данные изъяты> рублей, 3-й раз подряд – <данные изъяты> рублей, 4-й подряд – <данные изъяты> рублей; неустойка – 0,2% от суммы Задолженности, указанной в Заключительном Счёте-выписке, за каждый день просрочки; льготный период кредитования – до 55 дней; комиссия за участие в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования Клиентов – 0,8% ежемесячно.
На основании поданного Табулович Е.В. заявления Банк открыл ей счет карты №.
Таким образом, заключенный между Табулович Е.В. и Банком договор состоит из следующих документов: Заявления от ДД.ММ.ГГГГ, Условий предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт» и Тарифов по Картам «Русский Стандарт».
Подпись Табулович Е.В. на заявлении от ДД.ММ.ГГГГ свидетельствует о том, что Условия и Тарифы были ею получены и что она согласна с ними.
Данный договор (договор о карте), заключенный между Табулович Е.В. и Банком, является смешанным договором с признаками кредитного договора и договора банковского счета и содержит все существенные условия кредитного договора: сумму кредита, срок возврата кредита, процентную ставку за пользование кредита, порядок расторжения договора.
Согласно статье 434 Кодекса договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Согласно пункту 3 статьи 438 Кодекса совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Заявление от ДД.ММ.ГГГГ, направленное Табулович Е.В. Банку, является офертой – предложением заключить договор о карте (кредитный договор).
Банк, открыв Табулович Е.В. счет, акцептовал её оферту.
В связи с тем, что договор между Табулович Е.В. и Банком содержит все существенные условия кредитного договора и договора банковского счёта и заключен в надлежащей письменной форме - письменное заявление (оферта) Табулович Е.В., акцептованное Банком, данный договор считается заключенным.
По мнению Табулович Е.В., данный договор не соответствует требованиям закона, что явилось основанием для обращения её с иском в суд.
Исковые требования Табулович Е.В. удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.
Согласно пункту 2 статьи 450 Кодекса по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:
1) при существенном нарушении договора другой стороной;
2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Согласно пункту 13.1 Условий Клиент имеет право в любое время расторгнуть Договор и отказаться от использования Карты. Для этого Клиенту необходимо:
- предоставить в Банк письменное заявление по форме, установленной Банком, и одновременно вернуть в Банк все Карты, выпущенные в рамках Договора, ранее не возвращённые Банку и не заявленные как утерянные/украденные;
- погасить задолженность.
Табулович Е.В. не представила доказательств того, Банк допустил существенное нарушение договора № от ДД.ММ.ГГГГ.
Также Табулович Е.В. не представила доказательства того, что она предоставила в Банк письменное заявление о расторжении договора по форме, установленной Банком, вернула в Банк карты, выпущенные в рамках данного договора, и погасила всю задолженность перед Банком.
Таким образом, отсутствуют основания для расторжения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Табулович Е.В. и Банком.
Согласно пункту 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ№ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Согласно пункту 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утверждённого Президиумом Верховного Суда Российской Федерации, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.
Заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действует по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ.
В соответствии с пунктом 3.1 Программы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования Клиентов (далее - Программа) Клиент вправе принять участие в Программе (быть включенным в число её участников), если такую возможность предусматривает Договор и отсутствуют ограничения для участия Клиента в Программе.
Исходя из пункта 3.4 Программы, для участия в программе Клиент может обратиться в Банк по телефону Call-Центру Русский Стандарт, при этом Клиент должен правильно сообщить Коды доступа.
В судебном заседании представитель ответчика – Касьянова О.В. показала, что ДД.ММ.ГГГГ Табулович Е.В. обратилась по телефону в Call-Центр Русский Стандарт, сообщила Коды доступа и просила включить её в Программу ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования Клиентов.
В подтверждение данного довода представителем ответчика был представлен компакт-диск с записью телефонного звонка Табулович Е.В. в Call-Центр Русский Стандарт.
Сама Табулович Е.В. не опровергала факт своего звонка в Call-Центр Русский Стандарт с просьбой включить её в Программу ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования Клиентов.
Согласно Тарифному плану ТП 236/1 «Русский Стандарт Голд» комиссия за участие в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования Клиентов – 0,8% ежемесячно.
Таким образом, Банк обоснованно, в соответствии с Условиям и на основании личного заявления Табулович Е.В., включил её в Программу ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования Клиентов и взимал с неё комиссию за участие в данной программе.
В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (пункт 1 статьи 851 Кодекса).
Банк не взимал с Табулович Е.В. комиссию за ведение и обслуживание ссудного счёта и за выдачу кредита.
На основании договора № от ДД.ММ.ГГГГ взималась комиссия за выдачу наличных денежных средств через банкомат, а также за выпуск и обслуживание основной карты.
Взимание данных комиссий предусмотрено договором № от ДД.ММ.ГГГГ и соответствует пункту 1 статьи 851 Кодекса.
В связи с этим исковые требования Табулович Е.В. удовлетворению не подлежат.
Учитывая вышеизложенное, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований Табулович Е. В. к АО «Банк Русский Стандарт» о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ; признании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным в части незаконно начисленных и удержанных комиссий и страховых премий; взыскании <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копейку начисленных и удержанных комиссий и <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек процентов за пользование чужими денежными средствами, <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек начисленной и удержанной страховой премии и <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек процентов за пользование чужими денежными средствами, <данные изъяты> рублей компенсации морального вреда и штрафа отказать.
На решение может быть подана апелляционная жалоба в Иркутский областной суд через Кировский районный суд г. Иркутска в течении месяца с момента изготовления мотивированного текста решения.
Председательствующий С.Ю. Дятлов
Мотивированное решение изготовлено 27.05.2016
