РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОСИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
10 декабря 2015 г. Кировский районный суд г. Иркутска в составе: председательствующего судьи Шабалиной Ю.В., при секретаре судебного заседания ФИО8,
с участием в процессе: представителя истца ФИО5, действующей по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ представителя ответчика ФИО6, действующей по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4927-2015 по иску ФИО4 к АО «Банк Русский Стандарт» о признании недействительными условий кредитных договоров в части личного страхования заёмщика, о взыскании уплаченной комиссии за участие в программе по организации страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, судебных расходов, о компенсации морального вреда,
У С Т А Н О В И Л:
Истец ФИО4 обратилась в Кировский районный суд г.Иркутска с иском к АО «Банк Русский Стандарт» о признании недействительными условий кредитных договоров в части личного страхования заёмщика, о взыскании уплаченной комиссии за участие в программе по организации страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, судебных расходов, о компенсации морального вреда.
Исковые требования мотивированы следующим:
ДД.ММ.ГГГГ между ФИО4 и ЗАО «Банк Русский Стандарт» был заключён договор № потребительского кредитования на сумму <данные изъяты> руб. под 36 % годовых. Данный кредитный договор заключался с целью погасить образовавшуюся задолженность по кредитным договорам № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ Денежные средства, полученные по договору № от ДД.ММ.ГГГГ сразу же были направлены на гашение задолженности по трём вышеперечисленным кредитным договорам.
Затем сотрудниками Банка ФИО4 была поставлена в известность об образовавшейся задолженности. В рамках оказания юридической помощи была истребована выписка по счёту №, из которой стало известно, что ДД.ММ.ГГГГ денежные средства, полученные по кредитному договору №, разбиты на три суммы и зачислены на расчётный счёт №.
В связи с несогласием с суммами задолженности по погашенным кредитам, были истребованы выписки по счетам, из которых установлено, что ФИО4, не поставив в известность, подключили к программе по организации ФИО2 клиентов и ежемесячно списывали денежные средства.
Сумма списанных денежных средств по договору № составила <данные изъяты> руб., по договору № – <данные изъяты> руб., по договору № – <данные изъяты> руб.
Действующим законодательством не предусмотрена обязанность банков страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество заёмщиков за свой счёт или за счёт заинтересованных лиц, а также обязанность заёмщиков компенсировать расходы банка на оплату страховых премий страховщику в случае добровольного страхования банком жизни, здоровья или имущества заёмщиков.
Кредитный договор и договор добровольного страхования банком жизни, здоровья или имущества заёмщиков являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. Возникновение у заёмщика обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение у него обязательств по присоединению к Программе страхования и компенсации расходов банка по уплате страховых премий страховщику.
Полагает, что неправомерными действиями АО «Банк Русский Стандарт» потребителю ФИО4 причинён моральный вреда, компенсация которого оценивается денежной суммой в размере 20 000 руб.
В соответствии с ч.1 ст.395 ГК РФ, ст.100 ГПК РФ с ответчика АО «Банк Русский Стандарт» в пользу ФИО4 подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб., судебные расходы: по оплате юридических услуг в размере <данные изъяты> руб., по оплате услуг нотариуса в размере <данные изъяты> руб.
Просит суд признать недействительными положения кредитных договоров № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, заключённых между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и ФИО4 в части взимания платежа за участие в программе по организации страхования клиентов; взыскать с АО «Банк Русский Стандарт» в пользу ФИО4 плату за участие в программе по организации страхования клиентов в размере <данные изъяты> руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., судебные расходы в размере <данные изъяты> руб.
Истец ФИО4 в судебное заседание не явилась, о дне и месте рассмотрения гражданского дела уведомлена при его отложении.
В судебном заседании представитель истца ФИО5 исковые требования поддержала и настаивала на их удовлетворении по доводам и правовым основаниям, изложенным в иске.
Представитель ответчика АО «Банк Русский Стандарт» ФИО6 исковые требования ФИО4 не признала и просила суд отказать в их удовлетворении по доводам и правовым основаниям, изложенным в письменных возражениях на иск материально-правового характера.
Выслушав стороны, исследовав материалы дела в их совокупности, суд приходит к следующим выводам:
В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).
Положения пункта 1 статьи 10 ГК РФ предусматривают норму, согласно которой не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.
Пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.
Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.
В силу статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Согласно статье 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в РФ" страхование определено как отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. В силу статьи 3 указанного закона страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования.
Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом об организации страхового дела в РФ.
Банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, и предоставление кредита при условии обязательного страхования ущемляет права потребителя и не соответствует требованиям Закона о защите прав потребителей.
Судом установлено, что между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО4 были заключены договоры о картах: № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ.
При заключении договоров банк проинформировал клиента ФИО4 о возможности получения дополнительных услуг в рамках заключаемых договоров.
Одной из таких услуг является включение клиента в Программу страхования клиентов ЗАО «Банк Русский Стандарт», которое осуществляется при наличии волеизъявления клиента. Своё согласие или несогласие на подключение данной услуги клиент выражает после получения информации о содержании услуги и её стоимости. Воспользоваться данной услугой, содержание и условия оказания которой согласованы сторонами на момент заключения договора, клиент имеет возможность как непосредственно при заключении договора о карте, так и впоследствии, в любой момент в период действия договора о карте.
На основании п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
В соответствии с положениями п.3 названного Закона установлено, что продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату.
Таким образом, продавец (исполнитель) вправе оказывать дополнительные услуги потребителю с добровольного согласия последнего.
В п.4.4. Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утверждённого 22.05.2013 г. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации, указано, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заёмщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заёмщиков … При этом, заключая договор страхования заёмщика и определяя плату за подключение к Программе страхования, Банк действует по поручению клиента. Данная услуга, как и любой другой договор, является возмездной в силу положений п.3 ст.423, ст.972 ГК РФ.
В силу п.8 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного суда Российской Федерации от 13.09.2011 г. № 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров» включение в кредитных договор с гражданином – заёмщиком условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заёмщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.
При обращении клиента ФИО4 в ФИО1 с целью заключения договоров о карте, ей было предложено получить дополнительные услуги в виде участия в Программе по организации страхования.
До клиента ФИО4 была доведена информация об условиях предоставления данных услуг, о размере комиссионного вознаграждения за оказание услуги по включению клиента в Программу по организации страхования, что подтверждается заявлениями о заключении договоров о карте № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, Условиями и тарифами по картам.
При этом в пункте 3.1 Условий Программы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов, действующими с 04.02.2013 г., установлено, что клиент вправе принять участие в Программе (быть включённым в число её участников), если такую возможность предусматривает договор и отсутствуют ограничения для участия клиента в Программе.
Таким образом, исходя из буквального толкования названных Условий участие в Программе по организации страхования, является не обязанностью клиента, а правом, предусмотренным условиями заключённого договора о карте.
Клиент ФИО4, рассмотрев предложение банка, в момент заключения вышеуказанных договоров о карте отказалась от участия в Программах по страхованию клиентов.
Из заявлений клиента ФИО4 от ДД.ММ.ГГГГ следует, что «в случае, если в разделе «Участие в программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов в рамках договора о карте» Анкеты имеется отметка «Да, я хочу участвовать в программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов в рамках договора о карте, я прошу Банк после заключения договора о карте включить меня в число участников Программы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов.
В заявлении № от ДД.ММ.ГГГГ заёмщик ФИО4 просила открыть банковский счёт, используемый в рамках кредитного договора (п.1.1);
предоставить кредит в сумме, указанной в графе «сумма кредита» (п.1.2);
в безналичном порядке перечислить со счёта клиента в пользу организации, указанной в разделе «Организация» информационного блока, сумму денежных средств, указанную в графе «сумма кредита на товар» (п.1.3);
в случае, если в одном из пунктов раздела «товар» информационного блока в качестве товара указан «страховой полис», в безналичном порядке перечислить со счёта клиента в пользу страховой компании, наименовании которой указано в том же пункте раздела «товар» информационного блока, сумму денежных средств, указанную в графе «кредит» того же пункта (п.1.4);
в случае, если в графе «личное страхование включено» раздела «личное страхование» информационного блока указано значение «да», в безналичном порядке перечислить со счёта клиента в пользу ЗАО «Русский Стандарт Страхование» сумму денежных средств, представляющих собой разницу между суммой кредита и суммой денежных средств, подлежащих перечислению в соответствии с п.п.1.3-1.4 настоящего заявления.
Таким образом, заполняемые заемщиком графы содержат информацию об альтернативе заключения либо незаключения договора страхования и соответствующий пункт заполняется в случае намерения потенциального заемщика заключить договор страхования за счет кредитных средств.
Условия Программы ЗАО "Банк Русский Стандарт" по организации страхования клиентов, являются составной частью Условий по картам и заключенных договоров о карте.
Согласно Условиям Программы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов, клиент для участия в Программе, должен обратиться в Банк с заявлением о включении его в число участников одним из следующих способов:
-обратиться в Банк (лично) с письменным заявлением по установленной Банком форме, после заключения договора, при этом клиент должен предъявить документ, удостоверяющий личность;
-обратиться в Банк по телефону Call-Центра Банка, при этом Клиент должен правильно сообщить коды доступа;
-обратиться в Банк с письменным заявлением одновременно с предложением (офертой) Банку о заключении договора (п.3.4, п.п. 3.4.1.1, 3.4.1.2, 3.4.1.3).
ДД.ММ.ГГГГФИО4 путём переговоров по телефону Call-Центра Банка по предложению Банка выразила желание стать участником Программы по организации страхования клиентов, что подтверждается исследованной в судебном заседании записью телефонных переговоров, из которой следует, что представитель банка подробно разъяснил истцу условия предоставления услуги по подключению к программе по организации страхования, назвал суммы платы за страхование, выяснил отсутствие оснований к отказу страховщика в заключении договора.
Сообщив сотруднику справочно-информационного центра правильные данные для доступа к информации по договорам о карте, Дмитриева М.В. подтвердила свои намерения по подключению к Программе страхования, с условиями которой она была ознакомлена при заключении договоров о карте, что подтверждается ее личной подписью в заявлениях.
В данном случае, по оспариваемым договорам о карте, решение о желании участия в программе ЗАО "Банк Русский Стандарт" по организации страхования клиентов, было принято клиентом ФИО4 намного позже, чем заключены договоры о карте.
Согласно Условиям по картам, устное обращение клиента по телефону Call-Центра (при условии правильного сообщения кодов доступа) приравниваются к заключению дополнительного соглашения к договору.
Условиями Программы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов, предусмотрено, что клиент имеет возможность в любое время отказаться от получения данной услуги, обратившись в отделение Банка или позвонив в Справочно-Информационный Центр Банка (п.5.2).
Довод представителя истца ФИО5 о невключении ФИО4 в число участников Программы по организации страхования клиентов ввиду отсутствия личного обращения в Банк по телефону Call-Центра Русский Стандарт судом отклоняется, т.к. предложение ЗАО «Банк Русский Стандарт» о включении в число участников программы по трём заключённым договорам о карте было добровольно принято Дмитриевой М.В., в связи с чем не имеет правового значения от какого лица исходила инициатива по включению заёмщика в число участников Программы по организации страхования клиентов.
Из договора потребительского кредитования от ДД.ММ.ГГГГ N 113932204 следует, что истец ФИО4 получила от ЗАО "Банк Русский Стандарт" кредит <данные изъяты> руб. под 36 % годовых на срок 1826 дней, обязалась 2 числа месяца с сентября 2014 года по август 2019 года выплачивать по графику аннуитетные платежи по <данные изъяты> руб., за исключением последнего платежа, равного <данные изъяты> руб.
Кредит предоставлен банком заёмщику ФИО4 для погашения задолженности по заключённым между ФИО1 и заёмщиком договорам: №, 95654736, 95654747.
Договор потребительского кредитования от ДД.ММ.ГГГГ N 113932204 не содержит положений относительно заключения заёмщиком договора личного страхования.
Согласно выписке из лицевого счёта № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № были списаны следующие денежные суммы:
ДД.ММ.ГГГГ 581,90 руб. – списание с клиента комиссии за участие в Программе по организации страхования клиентов за вычетом НДС; 104,74 руб. – списание НДС по комиссии за участие в Программе по организации страхования клиентов;
ДД.ММ.ГГГГ 588,83 руб. – списание с клиента комиссии за участие в Программе по организации страхования клиентов за вычетом НДС; 105,99 руб. – списание НДС по комиссии за участие в Программе по организации страхования клиентов;
ДД.ММ.ГГГГ 1267,97 руб. – списание с клиента комиссии за участие в Программе по организации страхования клиентов за вычетом НДС; 228,24 руб. – списание НДС по комиссии за участие в Программе по организации страхования клиентов;
ДД.ММ.ГГГГ 1257,96 руб. – списание с клиента комиссии за участие в Программе по организации страхования клиентов за вычетом НДС; 226,43 руб. – списание НДС по комиссии за участие в Программе по организации страхования клиентов;
ДД.ММ.ГГГГ 1247,83 руб. – списание с клиента комиссии за участие в Программе по организации страхования клиентов за вычетом НДС; 224,61 руб. – списание НДС по комиссии за участие в Программе по организации страхования клиентов;
ДД.ММ.ГГГГ 2006,89 руб. – списание с клиента комиссии за участие в Программе по организации страхования клиентов за вычетом НДС; 361,24 руб. – списание НДС по комиссии за участие в Программе по организации страхования клиентов;
ДД.ММ.ГГГГ 1984,14 руб. – списание с клиента комиссии за участие в Программе по организации страхования клиентов за вычетом НДС; 357,14 руб. – списание НДС по комиссии за участие в Программе по организации страхования клиентов;
ДД.ММ.ГГГГ 1978,63 руб. – списание с клиента комиссии за участие в Программе по организации страхования клиентов за вычетом НДС; 356,15 руб. – списание НДС по комиссии за участие в Программе по организации страхования клиентов;
ДД.ММ.ГГГГ 2122,25 руб. – списание с клиента комиссии за участие в Программе по организации страхования клиентов за вычетом НДС; 382 руб. – списание НДС по комиссии за участие в Программе по организации страхования клиентов;
ДД.ММ.ГГГГ 2128,76 руб. – списание с клиента комиссии за участие в Программе по организации страхования клиентов за вычетом НДС; 383,18 руб. – списание НДС по комиссии за участие в Программе по организации страхования клиентов;
ДД.ММ.ГГГГ 2231,94 руб. – списание с клиента комиссии за участие в Программе по организации страхования клиентов за вычетом НДС; 401,75 руб. – списание НДС по комиссии за участие в Программе по организации страхования клиентов;
ДД.ММ.ГГГГ 2206,72 руб. – списание с клиента комиссии за участие в Программе по организации страхования клиентов за вычетом НДС; 397,21 руб. – списание НДС по комиссии за участие в Программе по организации страхования клиентов;
ДД.ММ.ГГГГ 2175,31 руб. – списание с клиента комиссии за участие в Программе по организации страхования клиентов за вычетом НДС; 391,56 руб. – списание НДС по комиссии за участие в Программе по организации страхования клиентов;
ДД.ММ.ГГГГ 2153,94 руб. – списание с клиента комиссии за участие в Программе по организации страхования клиентов за вычетом НДС; 387,71 руб. – списание НДС по комиссии за участие в Программе по организации страхования клиентов;
ДД.ММ.ГГГГ 2167,26 руб. – списание с клиента комиссии за участие в Программе по организации страхования клиентов за вычетом НДС; 390,11 руб. – списание НДС по комиссии за участие в Программе по организации страхования клиентов;
ДД.ММ.ГГГГ 2225,86 руб. – списание с клиента комиссии за участие в Программе по организации страхования клиентов за вычетом НДС; 400,65 руб. – списание НДС по комиссии за участие в Программе по организации страхования клиентов;
ДД.ММ.ГГГГ 2308,07 руб. – списание с клиента комиссии за участие в Программе по организации страхования клиентов за вычетом НДС; 415,45 руб. – списание НДС по комиссии за участие в Программе по организации страхования клиентов, а всего <данные изъяты> руб.
Согласно выписке из лицевого счёта № по ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № были списаны следующие денежные суммы:
ДД.ММ.ГГГГ 329,36 руб. – списание с клиента комиссии за участие в Программе по организации страхования клиентов за вычетом НДС; 59,28 руб. – списание НДС по комиссии за участие в Программе по организации страхования клиентов;
ДД.ММ.ГГГГ 337,45 руб. – списание с клиента комиссии за участие в Программе по организации страхования клиентов за вычетом НДС; 60,74 руб. – списание НДС по комиссии за участие в Программе по организации страхования клиентов;
ДД.ММ.ГГГГ 303,53 руб. – списание с клиента комиссии за участие в Программе по организации страхования клиентов за вычетом НДС; 54,64 руб. – списание НДС по комиссии за участие в Программе по организации страхования клиентов;
ДД.ММ.ГГГГ 332,65 руб. – списание с клиента комиссии за участие в Программе по организации страхования клиентов за вычетом НДС; 59,88 руб. – списание НДС по комиссии за участие в Программе по организации страхования клиентов;
ДД.ММ.ГГГГ 332,33 руб. – списание с клиента комиссии за участие в Программе по организации страхования клиентов за вычетом НДС; 59,82 руб. – списание НДС по комиссии за участие в Программе по организации страхования клиентов;
ДД.ММ.ГГГГ 311,76 руб. – списание с клиента комиссии за участие в Программе по организации страхования клиентов за вычетом НДС; 56,12 руб. – списание НДС по комиссии за участие в Программе по организации страхования клиентов;
ДД.ММ.ГГГГ 306,82 руб. – списание с клиента комиссии за участие в Программе по организации страхования клиентов за вычетом НДС; 55,23 руб. – списание НДС по комиссии за участие в Программе по организации страхования клиентов;
ДД.ММ.ГГГГ 335,65 руб. – списание с клиента комиссии за участие в Программе по организации страхования клиентов за вычетом НДС; 60,42 руб. – списание НДС по комиссии за участие в Программе по организации страхования клиентов;
ДД.ММ.ГГГГ 331,36 руб. – списание с клиента комиссии за участие в Программе по организации страхования клиентов за вычетом НДС; 59,65 руб. – списание НДС по комиссии за участие в Программе по организации страхования клиентов;
ДД.ММ.ГГГГ 349,39 руб. – списание с клиента комиссии за участие в Программе по организации страхования клиентов за вычетом НДС; 62,89 руб. – списание НДС по комиссии за участие в Программе по организации страхования клиентов;
ДД.ММ.ГГГГ 345,31 руб. – списание с клиента комиссии за участие в Программе по организации страхования клиентов за вычетом НДС; 62,15 руб. – списание НДС по комиссии за участие в Программе по организации страхования клиентов;
ДД.ММ.ГГГГ 340,05 руб. – списание с клиента комиссии за участие в Программе по организации страхования клиентов за вычетом НДС; 61,21 руб. – списание НДС по комиссии за участие в Программе по организации страхования клиентов;
ДД.ММ.ГГГГ 342,07 руб. – списание с клиента комиссии за участие в Программе по организации страхования клиентов за вычетом НДС; 61,57 руб. – списание НДС по комиссии за участие в Программе по организации страхования клиентов;
ДД.ММ.ГГГГ 341,54 руб. – списание с клиента комиссии за участие в Программе по организации страхования клиентов за вычетом НДС; 61,48 руб. – списание НДС по комиссии за участие в Программе по организации страхования клиентов;
ДД.ММ.ГГГГ 349,24 руб. – списание с клиента комиссии за участие в Программе по организации страхования клиентов за вычетом НДС; 62,86 руб. – списание НДС по комиссии за участие в Программе по организации страхования клиентов;
ДД.ММ.ГГГГ 362,33 руб. – списание с клиента комиссии за участие в Программе по организации страхования клиентов за вычетом НДС; 65,22 руб. – списание НДС по комиссии за участие в Программе по организации страхования клиентов, а всего <данные изъяты> руб.
Согласно выписке из лицевого счёта № с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № были списаны следующие денежные суммы:
ДД.ММ.ГГГГ 735,97 руб. – списание с клиента комиссии за участие в Программе по организации страхования клиентов за вычетом НДС; 132,48 руб. – списание НДС по комиссии за участие в Программе по организации страхования клиентов;
ДД.ММ.ГГГГ 738,24 руб. – списание с клиента комиссии за участие в Программе по организации страхования клиентов за вычетом НДС; 132,88 руб. – списание НДС по комиссии за участие в Программе по организации страхования клиентов;
ДД.ММ.ГГГГ 772,19 руб. – списание с клиента комиссии за участие в Программе по организации страхования клиентов за вычетом НДС; 139 руб. – списание НДС по комиссии за участие в Программе по организации страхования клиентов;
ДД.ММ.ГГГГ 740,26 руб. – списание с клиента комиссии за участие в Программе по организации страхования клиентов за вычетом НДС; 133,25 руб. – списание НДС по комиссии за участие в Программе по организации страхования клиентов;
ДД.ММ.ГГГГ 737,87 руб. – списание с клиента комиссии за участие в Программе по организации страхования клиентов за вычетом НДС; 132,82 руб. – списание НДС по комиссии за участие в Программе по организации страхования клиентов;
ДД.ММ.ГГГГ 157,81 руб. – списание с клиента комиссии за участие в Программе по организации страхования клиентов за вычетом НДС; 28,40 руб. – списание НДС по комиссии за участие в Программе по организации страхования клиентов;
ДД.ММ.ГГГГ 757,68 руб. – списание с клиента комиссии за участие в Программе по организации страхования клиентов за вычетом НДС; 136,38 руб. – списание НДС по комиссии за участие в Программе по организации страхования клиентов;
ДД.ММ.ГГГГ 756,28 руб. – списание с клиента комиссии за участие в Программе по организации страхования клиентов за вычетом НДС; 136,13 руб. – списание НДС по комиссии за участие в Программе по организации страхования клиентов;
ДД.ММ.ГГГГ 776,23 руб. – списание с клиента комиссии за участие в Программе по организации страхования клиентов за вычетом НДС; 139,72 руб. – списание НДС по комиссии за участие в Программе по организации страхования клиентов;
ДД.ММ.ГГГГ 777,62 руб. – списание с клиента комиссии за участие в Программе по организации страхования клиентов за вычетом НДС; 139,97 руб. – списание НДС по комиссии за участие в Программе по организации страхования клиентов;
ДД.ММ.ГГГГ 770,02 руб. – списание с клиента комиссии за участие в Программе по организации страхования клиентов за вычетом НДС; 138,60 руб. – списание НДС по комиссии за участие в Программе по организации страхования клиентов;
ДД.ММ.ГГГГ 760,97 руб. – списание с клиента комиссии за участие в Программе по организации страхования клиентов за вычетом НДС; 136,97 руб. – списание НДС по комиссии за участие в Программе по организации страхования клиентов;
ДД.ММ.ГГГГ 754,20 руб. – списание с клиента комиссии за участие в Программе по организации страхования клиентов за вычетом НДС; 135,76 руб. – списание НДС по комиссии за участие в Программе по организации страхования клиентов;
ДД.ММ.ГГГГ 771,26 руб. – списание с клиента комиссии за участие в Программе по организации страхования клиентов за вычетом НДС; 138,83 руб. – списание НДС по комиссии за участие в Программе по организации страхования клиентов;
ДД.ММ.ГГГГ 772,66 руб. – списание с клиента комиссии за участие в Программе по организации страхования клиентов за вычетом НДС; 139,08 руб. – списание НДС по комиссии за участие в Программе по организации страхования клиентов;
ДД.ММ.ГГГГ 804,05 руб. – списание с клиента комиссии за участие в Программе по организации страхования клиентов за вычетом НДС; 144,73 руб. – списание НДС по комиссии за участие в Программе по организации страхования клиентов, а всего <данные изъяты> руб.
В соответствии с п.3.5.2 Условий Программы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов в случае обращения клиента в Банк с соответствующим заявлением способом, описанным в п.3.4.1.2 Условий Программы Банк включает Клиента в число участников Программы, - со дня начала расчётного периода, следующего за расчётным периодом, в котором клиент обратился к Банку по телефону Call-Центра Русский Стандарт.
Из вышеуказанных выписок усматривается, что услуги по страхованию были предоставлены заёмщику с ДД.ММ.ГГГГ после заключения договоров №, №, № на основании добровольного волеизъявления клиента на присоединение к Условиям Программы «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов, в связи с чем, отсутствуют основания полагать, что при заключении договоров о карте ответчиком были нарушены положения ст.16 Закона «О защите прав потребителей».
В соответствии с п.1 ст.779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определённые действия или осуществить определённую деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.
Поскольку услуги были оказаны на основании добровольного волеизъявления клиента ФИО4, в соответствии с положениями ст.779 ГК РФ, Банк вправе был получить комиссионное вознаграждение за их предоставление.
Согласно ч. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.
Согласно Тарифам Банка (Тарифный план ТП 205/1, ТП 57/2), комиссия за участие в программе по организации страхования клиентов взимается ежемесячно и составляет 0,8 % от суммы задолженности на начало расчётного периода.
С соответствующими Тарифными планами истец ФИО4 была ознакомлена при заключении договоров о карте, о таком же размере комиссионного вознаграждения за участие в программе по организации страхования заёмщик была уведомлена ДД.ММ.ГГГГ при подключении к программе страхования.
Услуга по организации страхования оказывалась Банк Русский Стандарт ежемесячно, договоры страхования в отношении клиента заключались между Банк Русский Стандарт и страховщиком ежемесячно на протяжении периода действия договоров о карте с момента волеизъявления клиента ФИО4 на участие в программе страхования ЗАО "Банк Русский Стандарт". Данные обстоятельства подтверждаются представленными в материалы дела документами: заявлениями на страхование, страховыми полисами, приложениями к полису и заявлению на страхование, платежными документами о перечислении страховой премии в страховую компанию ЗАО «Русский Стандарт Страхование» в рамках Соглашения об условиях и порядке страхования от 26.01.2012 г.
При таких обстоятельствах, суд полагает, что истцу ФИО4 не навязывались услуги по страхованию и кредитование открытого на ее имя счета не были поставлены в зависимость от условий страхования. Включение ФИО4 в число клиентов программы ЗАО "Банк Русский Стандарт" по страхованию клиентов и списание страховых премий в пользу ЗАО "Русский Стандарт Страхование" было произведено с учетом волеизъявления ФИО4 и ее добровольного выраженного намерения, в связи с чем, расходы истца по уплате комиссии банка по страхованию не могут быть отнесены к убыткам, возмещаемым за счет ответчика.
Кроме того, суд принимает во внимание, что договоры о картах: № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ не содержат условий, ставящих заключение кредитного договора в зависимость от обязательного заключения договора страхования.
Наличие у банка договора комплексного страхования заемщиков потребительских кредитов только с одной страховой компанией ЗАО «Русский Стандарт Страхование», об ущемлении прав истца ФИО4 не свидетельствует, поскольку подключение к программе коллективного страхования являлось добровольным, наименование страховой компании было доведено до сведения заемщика до заключения договора, истец ФИО4 не была лишена возможности отказаться от услуги по подключению к программе страхования, в том числе по мотиву не согласия с выбором страховой компании.
Оказание услуги по подключению к Программе страхования на добровольной основе не ограничивает права заемщика на заключение договора личного страхования как страхователя в любой страховой компании по своему усмотрению в отношении любых страховых рисков, предусмотренных законодательством.
У заёмщика ФИО4 имелась возможность в любое время отказаться от участия в программе страхования, а на момент подачи иска, оспариваемые заёмщиком в части договоры о картах: № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ прекратили своё действие, тогда как услуга по страхованию заёмщика за прошедший период времени была оказана.
Таким образом, оснований для удовлетворения требований о признании недействительными условий кредитных договоров в части личного страхования заёмщика в силу ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации у суда не имеется.
Поскольку суд отказывает в удовлетворении основного требования ФИО4 к АО «Банк Русский Стандарт» о признании недействительными условий кредитных договоров в части личного страхования заёмщика, не подлежат удовлетворению производные требования о взыскании уплаченной комиссии за участие в программе по организации страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, судебных расходов, о компенсации морального вреда
На основании изложенного, и руководствуясь требованиями статей 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ФИО4 к АО «Банк Русский Стандарт» о признании недействительными условий кредитных договоров в части личного страхования заёмщика, о взыскании уплаченной комиссии за участие в программе по организации страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, судебных расходов, о компенсации морального вреда - оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Кировский районный суд г.Иркутска в течение 30 дней со дня принятия судом решения в окончательной форме.
Председательствующий Ю.В. Шабалина
Мотивированный текст решения составлен ДД.ММ.ГГГГ.
Председательствующий Ю.В. Шабалина
Копия верна
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
