Дело № 2-1611/2023 (УИД 27RS0002-01-2023-002656-95)
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
04 октября 2023 года г. Хабаровск
Кировский районный суд города Хабаровска в составе: председательствующего судьи Т.В. Брязгуновой, при секретаре А.Г. Супонькиной, с участием представителя заявителя ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по доверенности Бабошина А.И., заинтересованного лица Палишиной Т.С., представителя заинтересованного лица ПАО Сбербанк по доверенности Каплий К.П.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ООО СК «Сбербанк страхование жизни» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг Д.В. Новак № У-23-73087/5010-006 от 26.07.2023г.,
установил:
ООО СК «Сбербанк страхование жизни» обратилось в Кировский районный суд г.Хабаровска с заявлением отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг Д.В. Новак № У-23-73087/5010-006 от 26.07.2023г., в обоснование заявления указав, что Палишина Татьяна Сергеевна (застрахованное лицо) обратилась к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг с заявлением о нарушении прав потребителей финансовых услуг в отношении ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Решением № У-23-3087/5010-006 от 26.07.2023г. заявление № У-23-73087 было удовлетворено. Решение финансового уполномоченного вступило в законную силу 10.08.2023г. Заявитель считает, что обжалуемое решение не соответствует ст.22 ФЗ от ДАТА № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» и нарушает права и законные интересы страховой компании. Также незаконное решение финансового уполномоченного вынесено вследствие неверного определения фактических обстоятельств по делу, в связи с чем подлежит отмене. Договор страхования не заключался в целях обеспечения обязательств по кредитному договору. Анализируя заявление на страхование и индивидуальные условия кредитования финансовый уполномоченный делает ошибочный вывод о том, что договор страхования был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. ФЗ от ДАТА № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено 2 самостоятельных критерия определения сделки заключенной в целях обеспечения исполнения кредитного договора. На основании ч.2.4 ст.7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если: 1. в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предполагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) (критерий №); 2. Либо, если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа) (критерий №). Квалифицируя заключенный договор страхования между ПАО «Сбербанк» (страхователь) и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщик) обеспечительной сделкой финансовый уполномоченный указывает на следующие признаки: основным выгодоприобретателем по договору страхования выступает ПАО Сбербанк; в расчет полной стоимости кредита подлежала включению страхования премия, что свидетельствует о том. Что кредитором предполагались разные условия кредитования. Относительно критерия № ч.2.4 ст.7 Закона «О потребительском кредите (займе)» указывая на наличие признаков обеспечения по критерию № финансовый уполномоченный не называет какими документами подтверждается факт того, что клиенту предполагались ПАО Сбербанк разные условия кредитования, зависящие от заключения договора страхования. Между тем, финансовый уполномоченный в своем решении подтверждает, что индивидуальные условия кредитования не содержат условий об обеспечении исполнения обязательств по кредитному договору. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа)» согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия, определенные ч.9 ст.5 Закона РФ «О потребительском кредите (займе)», в том числе: указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа)» и требования к такому обеспечению. Таким образом, только индивидуальные условия кредитования согласно Закона РФ «О потребительском кредите (займе)» могут являться свидетельством договоренности кредитора и заемщика о предоставлении последним обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита. Ссылаясь на ст.421 ГК РФ указали, что договор страхования в отношении потребителя был заключен в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, финансовый уполномоченный не учитывает действительную волю сторон, которая была выражена при заключении кредитного договора. Вынесенным решением финансовым уполномоченным нарушается один из основополагающих принципов гражданского права, а именно свободы договора. Ошибочен и не обоснован вывод финансового уполномоченного относительно того, что страхования премия подлежала включению в полную стоимость кредита. Ссылаясь на ст.6 ФЗ РФ «О потребительском кредите (займе)» указали, что определены все платежи заемщика, которые подлежат включению в полную стоимость потребительского кредита. В число таких платежей входит сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником. Во-первых, заемщиком не уплачивалась страховая премия, т.к. договор страхования с согласия потребителя был заключен непосредственно с ПАО Сбербанк, которое выступает страхователем и уплачивает от своего имени страховую премию. Во-вторых, выгодоприобретателем по договору страхования является как банк, так и сам потребитель. После полного досрочного погашения кредита выгодоприобретателем по всем рискам выступает сам потребитель. Пункт 6 ч.4 ст.6 Закона № 353-ФЗ не применим к рассматриваемым правоотношениям, т.к. заемщик является выгодоприобретателем по договору страхования. Определяя Банк в качестве основного выгодоприобретателя по договору страхования, финансовый уполномоченный не раскрывает в обжалуемом решении на чем основано данное суждение. Российское законодательство не выделяет основного и дополнительного выгодоприобретателя и не содержит каких-либо критериев определения основного выгодоприобретателя. Относительно критерия № ч.2.4 ст.7 Закона РФ «О потребительском кредите (займе)» исходя из представленных в материалы дела документов невозможно сделать вывод о том, что договор страхования заключался в обеспечение исполнения обязательств по критерию № ч.2.4 ст.7 Закона РФ «О потребительском кредите (займе)». Договор страхования может являться обеспечением по кредитному договору только в двух условиях, а именно если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа)». Согласно представленного заявления на страхование, выгодоприобретателем по договору страхования является как ПАО Сбербанк так и сам потребитель. Страховая сумма не подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа). Страховая сумма устанавливается совокупно (единой) на весь срок страхования. В адрес финансового уполномоченного при рассмотрении обращения потребителем страховой компанией предоставлялась выписка из реестра застрахованных лиц. Данный документ подтверждает, что страховая сумма установлена в размере 339000 руб. на весь срок страхования, а именно 60 мес. (период страхования 17.10.2022г. – 16.10.2027г.). Таким образом, финансовым уполномоченным ч.10 ст.11 Закона РФ «О потребительском кредите (займе)» к сложившимся правоотношениям применена необоснованно. Финансовый уполномоченный не имел права рассматривать обращение заинтересованного лица 2, т.к. услуга оказывалась потребителю ПАО Сбербанк. Статьей 19 ФЗ № 123-ФЗ установлен закрытый перечень оснований, при наличии которых, обращения потребителей не подлежат рассмотрению финансовым уполномоченным. Так, на основании ч.1 ст.19 ФЗ № 123-ФЗ, финансовый уполномоченный не рассматривает обращения если обращение не соответствует ч.1 ст.15 ФЗ № 123-ФЗ. В соответствии с ч.1 ст.15 ФЗ №-Ф3 финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в ст.29 ФЗ №-Ф3, в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре. Из обращения потребителя в адрес финансового уполномоченного следовало, что оно касается услуги, которую оказывает непосредственно ПАО Сбербанк, а не ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Страховой компанией представлялись финансовому уполномоченному в рамках рассмотрения обращения Условия участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ПАО Сбербанк (далее - Условия участия). В Условиях участия в Программе страхования, которые Палишина Т.С. получил лично, отражено, что услугу по Программе страхования оказывает Банк (п.2.2, п.3.1), Палишина Т.С. оплачивает услугу Банку (п.3.1), а при желании отказаться от участия в Программе страхования обращается в Банк, и при наличии оснований Банк осуществляет возврат платы (раздел 4 Условий участия в Программе страхования). На основании п.4.1 Условий участия в Программе страхования участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении. Палишина Т.С. страховую премию ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не оплачивала. В рамках Программы страхования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не заключает договоры страхования с физическими лицами и не получает от них каких-либо денежных средств. Страховая компания не оказывала услуг непосредственно застрахованному лицу, соответственно, и оплата за предоставленную услугу была произведена непосредственно исполнителю услуги - ПАО Сбербанк. Банк, оказавший услугу по подключению к Программе страхования, не является агентом ООО СК «Сбербанк страхование жизни». В реестре финансовых организаций обязанных организовать взаимодействие с уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг, размещенный на официальном сайте Банка России и финансового омбудсмена, включена ООО СК «Сбербанк страхование жизни». В перечень финансовых услуг, которые вправе оказывать ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в соответствии с разрешением (лицензией) или в связи с включением в реестр финансовых организаций ее вида, дающим право осуществлять деятельность на финансовом рынке не значится услуга по подключению к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков. Таким образом, обращение заинтересованного лица 2 не могло быть рассмотрено финансовым уполномоченным в отношении ООО СК «Сбербанк страхование жизни», т.к. касается финансовой услуги, которая не указана в реестре (перечне финансовых услуг) в соответствии с требованиями ч.1 ст.15 ФЗ № 123-ФЗ, и которая не оказывается заявителем. Поскольку обращение потребителя касается услуг Банка, а не страховщика, финансовый уполномоченный должен был отказать в принятии обращения к рассмотрению по основанию п.1 ч.1 ст.19 Закона № 123-ФЗ, а приняв обращение к рассмотрению, должен был прекратить рассмотрение на основании п.1 ч.1 ст.27 Закона № 123-ФЗ. Также указали, что заявитель не имел возможности принять решение о возврате платы за подключение к Программе страхования, поскольку застрахованное лицо не оплачивало страховой компании какие-либо денежные средства. Между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк заключено соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-9. Как следует из материалов, рассмотренных финансовым уполномоченным по обращению № У-23-73087 на основании заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика оформленного в рамках действия соглашения был заключен договор страхования. Банк оказывает самостоятельную услугу по подключению физического лица к Программе страхования, путем заключения в отношении него со Страховщиком договора страхования. Страховой полис оформляется ежемесячно с приложением списка застрахованных лиц (реестра). В соответствии с п.3.3 соглашения, сторонами договора страхования являются ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк, застрахованное лицо не является стороной договора. Таким образом, в рамках Программы страхования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не заключает договоры страхования с физическими лицами и не получает от них каких-либо денежных средств, следовательно, и не осуществляет их возврат. Ссылаясь на ст.954 ГК РФ, Банк, исполняя принятое на себя обязательство перед ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по договору страхования, уплатил страховую премию в полном объеме. Заинтересованное лицо 2 было включено в список застрахованных лиц, что подтверждается выпиской из страхового полиса, реестра застрахованных лиц. Согласно Условиям участия в Программе страхования, плата за участие в Программе страхования - это сумма денежных средств, уплачиваемая клиентом Банку в случае участия в Программе страхования. Взимаемая с физического лица плата за подключение к Программе страхования представляет собой плату за самостоятельную финансовую услугу Банка. Услуга Банка по подключению к Программе страхования, как и любой договор, является возмездной в силу положений п.3 ст.423 ГК РФ, что соответствует принципу платности деятельности кредитной организации, закрепленному в ст.1 ФЗ от ДАТА№ «О банках и банковской деятельности». Плата за подключение к Программе страхования указывается в заявлении на страхование единой суммой, вся полностью вносится Банку и является оплатой самостоятельной финансовой услуги Банка по подключению к Программе страхования, т.е. полностью является вознаграждением Байка. Плата за подключение к Программе страхования представляет собой единую и неделимую денежную сумму, которую, уплачивает клиент Банку за то, чтобы Банк подключил его к Программе страхования. Из размера данной платы некорректно выделять какие-либо «составляющие» («взимание комиссии», «оплату страховой премии» и т.п.). Банк оказывает клиенту не страховые услуги, а услугу по подключению к Программе страхования, соответственно, Банк взимает цену именно услуги по подключению к Программе страхования. В силу того, что договор страхования заключается между страховой компанией и Банком, получателем страховых услуг (страхователем) является именно Банк, который за получение страховых услуг уплачивает страховой компании страховую премию за счёт собственных средств. Таким образом, ни заявление на страхование, ни условия участия в Программе страхования не предусматривают какого-либо разделения платы за подключение к Программе страхования. В соответствии с заявлением на страхование Палишина Т.С. соглашается оплатить Банку сумму платы за подключение к Программе страхования и подтверждает, что второй экземпляр заявления на страхование и условия участия в Программе страхования получены на руки, в которых описаны все условия, на которых оказывается услуга по подключению к Программе страхования. Банк, заключая договор страхования в отношении заемщика, не перекладывает на заемщика оплату страховой премии по договору страхования, а оплачивает страховую премию страховщику за счет собственных средств. Палишина Т.С. страховщику денежные средства не вносила, поэтому и осуществить возврат страховщик так же не имеет возможности. В рамках Программы страхования между Банком и страховой компанией заключается коллективный договор страхования, специфика которого заключается в том, что застрахованными лицами выступают клиенты из разных субъектов РФ, изъявившие желание подключиться к Программе страхования за определенный период времени. Страховая премия Банком оплачивается страховой компании по каждому коллективному страховому полису единым платежом в отношении всех клиентов за определенный период времени. При рассмотрении обращения потребителя страховщиком предоставлялось платежное поручение № от 08.11.2022г. об уплате Банком страховой премии в размере 346 634 002,13 руб. Финансовый уполномоченный неверно установил размер страховой премии. Плату за подключение к Программе страхования, которую заинтересованное лицо 2 оплатило Банку, не следует отождествлять со страховой премией. Страховую премию Банк оплачивает страховщику за счет собственных средств. Заемщики, изъявившие желание подключиться к Программе страхования, страховую премию ни Банку, ни страховой компании не оплачивают. То есть заинтересованное лицо 2 ни Банку, ни страховой компании страховую премию не оплачивало. Решая взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу потребителя страховую премию в размере 10 058,14 руб., финансовый уполномоченный не учитывает существо правоотношений сторон, порядок оплаты премии и платы. Размер страховой премии (которую Банк оплатил страховщику за счет собственных средств) значительно больше платы за подключение к Программе страхования (которую потребитель оплатил Банку) и составляет 346 634 002,13 руб., что подтверждается финансовыми документами. На основании изложенного, руководствуясь ст.26 ФЗ от ДАТА № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», ст.195 ГПК РФ, просили: Отменить решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг Новак Д.В. № У-23-73087/5010-006 от 26.07.2023г. по обращению № У-23-73087 в полном объеме.
Представитель заявителя ООО СК "Сбербанк страхование жизни" по доверенности Бабошин А.И. в судебном заседании заявление поддержал, просил удовлетворить в полном объеме.
Заинтересованное лицо финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг Новак Д.В. в судебное заседание не явился, будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте судебного разбирательства. Представили письменные возражения на заявление ООО СК "Сбербанк страхование жизни" где указали, что 17.10.2022г. между потребителем и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор № по условиям которого заявителю предоставлен потребительский кредит в размере 339000 руб. 17.11.2020г. между финансовой организацией и ПАО «Сбербанк» заключено соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-9. В рамках договора страхования кредитная организация заключает договоры личного страхования в отношении заемщиков Банка на основании письменных обращений последних. 17.10.2022г. потребителем было подписано (простой электронной подписью) заявление на участие в программе страхования № «Защита жизни заемщика» № ЖОООР0030000368792. Согласно справке, выданной ПАО Сбербанк, задолженность потребителя по кредитному договору по состоянию на 24.03.2023г. полностью погашена. 24.03.2023г. потребитель обратился в ПАО Сбербанк о расторжении договора страхования, а также о возврате части страховой премии. ПАО Сбербанк уведомило потребителя об отказе в возврате страховой премии. 01.04.2023г. потребитель обратился в ПАО Сбербанк с заявлением о расторжении договора страхования, а также о возврате части страховой премии. ПАО Сбербанк уведомило заявителя об отказе в возврате страховой премии. 20.05.2023г. потребитель обратился в финансовую организацию с заявлением о расторжении договора страхования, а также о возврате части страховой премии. 02.06.2023г. ПАО Сбербанк уведомило заявителя об отказе в возврате страховой премии. 20.06.2023г. потребителем посредством почтовой связи направлено письмо в финансовую организацию с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии. 28.06.2023г. финансовая организация письмом № уведомила потребителя об отказе в возврате страховой премии. Таким образом, предоставляемая Банком услуга по организации страхования, является дополнительной услугой, которая неразрывно связана с кредитным обязательством заемщика. Банком созданы также условия предоставления услуги, при которых потребитель обоснованно оценил ее как дополнительную услугу, оказываемую для обеспечения кредитного обязательства, направленную на защиту имущественных интересов кредитора при наступлении страхового случая. Принимая во внимание изложенное, финансовый уполномоченный пришел к обоснованному выводу, что на момент расчета полной стоимости кредита и до полного погашения задолженности по кредитному договору, Банк является единственным выгодоприобретателем по договору страхования, что, согласно ч.4 ст.6 закона № 353-ФЗ, указывает на необходимость включения в расчет полной стоимости кредита по кредитному договору сумму платежа за подключение потребителя к Программе коллективного страхования. Довод заявителя о том, что у финансового уполномоченного отсутствовало право на рассмотрение обращения потребителя, поскольку услуга по подключению к Программе добровольного страхования жизни отказывалась ПАО Сбербанк, является ошибочным. Т.к. в рассматриваемом случае юридически значимым обстоятельством является наличие самого договора страхования и правоотношений сторон, которые возникли в рамках этого договора. Страхование осуществлялось именно финансовой организацией. Целью оплаты потребителем денежных средств в размере 11017,50 руб. являлось заключение в отношении него договора страхования, что напрямую соответствует лицензируемой деятельностью финансовой организации по заключению договоров личного страхования. Довод заявителя о том, что финансовым уполномоченным возврат страховой премии осуществлен с ненадлежащего лица, не может быть принят во внимание, в силу положений ст.957, 954 ГК РФ, п.3.8.4, 3.8.1 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк от 23.09.2020г., ст.11 Закона № 353-ФЗ. Таким образом, требование потребителя о возврате денежных средств, перечисленных финансовой организацией в целях компенсации его расходов на оплату страховой премии по договору страхования в связи с включением в состав застрахованных лиц потребителя, за вычетом суммы, уплаченной за период, в течение которого в отношении потребителя действовало страхование, является обоснованным. Довод заявителя о неверно установленном финансовым уполномоченным размера страховой премии, опровергается представленными в материалы дела доказательствами. Возврату потребителю подлежит неиспользованная часть страховой премии за период с 25.03.2023г. по 16.10.2027г. (1667 дней) 11017,50 руб. (размер страховой премии) / 1 826 дней (срок действия договора) х 1667 дней (неизрасходованный период действия договора страхования). Соответственно, у финансовой организации возникло обязательство по возврату неиспользованной части страховой премии в размере 10058,14 руб. Довод заявителя о том, что соглашение № ДСЖ-9 не устанавливает прав заявителя на подачу заявления о расторжении договора страхования необоснован. В силу п.ДАТА соглашения № ДСЖ-9, ст.310 ГК РФ указали, что 01.04.2023г. потребитель обратился в ПАО Сбербанк с заявлением о расторжении договора страхования, а также о возврате части страховой премии. 20.05.2023г. потребитель обратился в финансовую организацию с заявлением о расторжении договора страхования, а также о возврате части страховой премии. Не смотря на то обстоятельство, что соглашение № ДСЖ-9 заключено между Банком и страховщиком и на первый взгляд потребитель не является участником данных правоотношений, именно в рамках данного договора у страховщика возникает обязанность по обеспечению кредитного обязательства заемщика. Также, в случае предоставления заявителем суду в обоснование своих требований новых доказательств (платежное поручение, доказательства выдачи направления на ремонт и т.п.), которые не были представлены им финансовому уполномоченному при рассмотрении обращения, решение финансового уполномоченного не подлежит отмене. Данное обстоятельство может служить основанием для указания суда о том, что решение финансового уполномоченного в этой части не подлежит исполнению. На основании изложенного, просили в удовлетворении заявления заявителя отказать.
Заинтересованное лицо Палишина Т.С. в судебном заседании возражала против заявления ООО СК «Сбербанк страхование жизни», просила в его удовлетворении отказать.
Представитель заинтересованного лица ПАО Сбербанк действующая по доверенности Каплий К.П. в судебном заседании заявление заявителя поддержала, в обоснование представила письменный отзыв, где указано, что вывод финансового уполномоченного о том, что плата за участие в Программе страхования подлежит включению в полную стоимость кредита, является неверным. Ссылаясь на ст.6 ФЗ № 353-ФЗ указали, что плата за подключение к Программе страхования является единой и неделимой и уплачивается клиентом непосредственно Банку в размере, указанном в заявлении на участие в Программе страхования. Согласно Условиям Программы страхования ПАО Сбербанк не является единственным выгодоприобретателем, соответственно условия п.6 ч.4 ст.6 Закона № 353-ФЗ не применимы к рассматриваемым правоотношениям. Финансовым уполномоченным сделан необоснованный вывод о том, что договор страхования в отношении клиента заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, поскольку в силу ст.7 Закона № 353-ФЗ договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа)», если: в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа). Банк не предлагает разные условия договора потребительского кредита (займа) в зависимости от заключения заемщиком договора страхования, ни в части срока возврата потребительского кредита (займа), ни в части полной стоимости потребительского кредита (займа), ни в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет стоимости потребительского кредита (займа). Доказательства обратного отсутствуют. Условия Программы страхования, к которой подключен клиент, не подпадают под критерий обеспечительных договоров, установленных законом № 353-ФЗ. Таким образом, финансовым уполномоченным неверно определены обстоятельства дела и сделан необоснованный вывод о том, что договор страхования в отношении клиента заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. Отсутствие факта обеспечения в услуге Банка по подключению к Программе страхования по отношению к кредитному договору подтверждается сложившейся судебной практикой. В связи с чем, просили заявление ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № У-23-73087/5010-006 от 26.07.2023г., удовлетворить, вышеуказанное решение - отменить.
В соответствии со ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося заинтересованного лица.
Выслушав пояснения лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
Как следует из материалов дела 17.10.2022г. между Палишиной Т.С. и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил Палишиной Т.С. потребительский кредит в сумме 339 000 руб., сроком на 60 месяцев, с процентной ставкой до 1-го платежа – 6,5 % годовых, после 1-го платежа – 14,5 % годовых. 17.10.2022г. в соответствии условий потребительского кредита, кредитные денежные средства в полном объеме в размере 339 000 руб. зачислены на счет карты№(счет№). 17.10.2022г. Палишиной Т.С. подписано (простой электронной подписью) заявление на участие в программе страхования № «Защита жизни заемщика» № ЖОООР0030000368792, в котором она выразила согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просила Банк заключить в отношении неё договор страхования по Программе страхования № «Защита жизни заемщика» в соответствии с условиями, изложенными в данном заявлении и в Условиях участия в программе страхования № «Защита жизни заемщика».
Договор страхования в отношении Палишиной Т.С. заключен в соответствии с Правилами страхования №.СЖ.01.00 и с условиями, изложенными в заявлении на участие в программе страхования и Условиями участия в программе страхования № «Защита жизни заемщика».
В соответствии с выпиской ООО СК «Сбербанк страхование жизни» из реестра застрахованных лиц Договор страхования был заключен сроком на 60 мес., страховая сумма составила 339000 руб.
Согласно п.3 заявления на страхование, плата за участие в программе страхования рассчитывается по следующей формуле: страховая сумма, указанная в п.4.1 заявления * тариф за участие в программе страхования * (количество месяцев согласно пункту 2.2 заявления / 12). Тариф за участие в программе страхования составляет 2,4 % годовых. Таким образом, размер платы за участие в программе страхования составляет 40680 руб., исходя из расчета: 339000 х 2,4 % х 60 / 12.
Из заявления на страхование следует, что плата за участие в программе страхования составляет 40680 руб.
Из заявления следует, что участие клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг. Дата окончания срока страхования по всем страховым рискам: дата, соответствующая последнему дню срока, равного 60 месяцу(ам). (п.2.2 заявления на страхование). В заявлении указано, что клиент ознакомлен с заявлением на участие, Памяткой и Условиями участия.
17.10.2022г. Палишиной Т.С. осуществлен платеж в размере 40 680 руб. в счет платы за участие в Программе страхования.
24.03.2023г. Палишина Т.С. исполнила обязательства по кредитному договору досрочно в полном объеме, что подтверждается справкой ПАО Сбербанк.
24.03.2023г. Палишина Т.С. обратилась в ПАО Сбербанк с заявлением о расторжении договора страхования, а также возврате части страховой премии.
ПАО Сбербанк уведомило Палишину Т.С. об отказе в возврате страховой премии.
01.04.2023г. Палишина Т.С. обратилась в ПАО Сбербанк с заявлением о расторжении договора страхования, а также о возврате части страховой премии.
ПАО Сбербанк уведомило Палишину Т.С. об отказе в возврате страховой премии.
20.05.2023г. Палишина Т.С. обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о расторжении договора страхования, а также о возврате части страховой премии.
02.06.2023г. ПАО Сбербанк уведомило Палишину Т.С. об отказе в возврате страховой премии.
20.06.2023г. Палишиной Т.С. посредством почтовой связи направлено письмо в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о расторжении договора страхования и о возврате страховой премии.
28.06.2023г. финансовая организация письмом № уведомила Палишину Т.С. об отказе в возврате страховой премии, в связи с чем последняя обратилась с заявлением к Финансовому уполномоченному.
Решением Финансового уполномоченного от ДАТА № У-23-73087/5010-006 требования Палишиной Т.С. удовлетворены частично, с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу Палишиной Т.С. взысканы денежные средства в размере 10 058,14 руб. – часть страховой премии по договору страхования за неиспользованный период.
Удовлетворяя частично заявление Палишиной Т.С., руководствуясь ст.ст.421, 422, 819 Гражданского кодекса РФ, ст.ст.3, 5, 6, 7, 11 Федерального закона от ДАТА № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», проанализировав Условия страхования, финансовый уполномоченный пришел к выводу, что денежные средства в размере 10058,14 руб., уплаченные заявителем, являются страховой премией по договору, плата за участие в Программе страхования (страховая премия) подлежала включению в полную стоимость кредита, соответственно договор страхования в отношении заявителя заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, поскольку в зависимости от его заключения кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита в части полной стоимости потребительского кредита, а соответственно, в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору кредитор, оказывающий услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязан возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования. Произведя приведенный в решении расчет, финансовый уполномоченный взыскал с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу Палишиной Т.С. 10 058 руб. 14 коп.
С выводами финансового уполномоченного соглашается и суд, полагая, что оценка и выводы финансового уполномоченного относительно имеющихся доказательств и установленных по делу обстоятельств соответствуют требования действующего законодательства при его правильном применении.
Мотивы, по которым финансовый уполномоченный пришел к выводу о частичном удовлетворении требований Палишиной Т.С. приведены в его решении, их правильность не вызывает у суда сомнений.
Доводы заявителя ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о том, что финансовым уполномоченным ошибочно сделан вывод о том, что услуга по подключению к программе страхования не носит характер обеспечительной сделки, плата за участие в Программе страхования не является страховой премией, сумма платы за участие в Программе страхования не подлежит включению в расчет полной стоимости кредитного договора, поскольку оплата вносится как за самостоятельную услугу в соответствии с п.6 заявления на участие в Программе, при этом Банк не является единственным выгодоприобретателем согласно условиям Программы, суд находит несостоятельными, ввиду следующего.
В соответствии с ч.2.1 ст.7 Федерального закона от ДАТА № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать также информацию:
1) о содержании этой услуги или совокупности этих услуг;
2) о соотношении размера страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом данной части, в отношении конкретного заемщика и размера иных платежей, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг, либо о максимально возможном размере платежа заемщика, включающего страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом данной части, в отношении конкретного заемщика и иные платежи, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг;
3) о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования.
Согласно ч.2.4 ст.7 Федерального закона от ДАТА № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).
В соответствии с ч.4 ст.6 Федерального закона от ДАТА № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных настоящей статьей, следующие платежи заемщика:
1) по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа);
2) по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа);
3) платежи заемщика в пользу кредитора, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий договора потребительского кредита (займа) и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от совершения таких платежей;
4) плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа при заключении и исполнении договора потребительского кредита (займа);
5) платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора потребительского кредита (займа), в котором определены такие третьи лица, и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом. Если условиями договора потребительского кредита (займа) определено третье лицо, для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа) используются применяемые этим лицом тарифы. Тарифы, используемые для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа), могут не учитывать индивидуальные особенности заемщика. Если кредитор не учитывает такие особенности, заемщик должен быть проинформирован об этом. В случае, если при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа) платежи в пользу третьих лиц не могут быть однозначно определены на весь срок кредитования, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются платежи в пользу третьих лиц за весь срок кредитования исходя из тарифов, определенных на день расчета полной стоимости потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) определены несколько третьих лиц, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) может производиться с использованием тарифов, применяемых любым из них, и с указанием информации о лице, тарифы которого были использованы при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа), а также информации о том, что при обращении заемщика к иному лицу полная стоимость потребительского кредита (займа) может отличаться от расчетной;
6) сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником;
7) сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.
Согласно ч.4.1 ст.6 Федерального закона от ДАТА № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» под полной стоимостью потребительского кредита (займа) в денежном выражении понимается сумма всех платежей заемщика, указанных в части 3 и пунктах 2-7 части 4 данной статьи.
Пунктом 7 заявления на страхование предусмотрено, что выгодоприобретателями являются:
- по всем страховым рискам, указанным в настоящем заявлении - Банк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту (как эти термины определены Условиями участия), предоставленному Банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в договоре страхования. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица);
С учетом того, что до полного погашения кредита по кредитному договору основным выгодоприобретателем по договору страхования является именно финансовая организация, а не заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником, финансовый уполномоченный пришел к правильному выводу о том, что в силу положений ч.4 ст.6 Федерального закона от ДАТА № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» плата за участие в программе страхования (страховая премия) подлежала включению в полную стоимость кредита, и как следствие, что договор страхования в отношении заявителя заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, поскольку в зависимости от его заключения кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита в части полной стоимости потребительского кредита.
Согласно п.3 заявления на страхование, плата за участие в программе страхования рассчитывается по следующей формуле: Страховая сумма, указанная в п.4 заявления * тариф за участие в программе страхования * количество месяцев согласно п.2.2 заявления / 12). Тариф за участие в Программе страхования составляет 2,4 % годовых.
В ходе рассмотрения обращения Палишиной Т.С. финансовым уполномоченным установлено и не опровергнуто участвующими в деле лицами, что согласно пункту 6.2 договора страхования страховая премия рассчитывается по следующей формуле: Страховая сумма * страховой тариф по соответствующей Программе страхования * срок действия договора страхования (в месяцах) / 12.
Пунктом 6.3.2 договора страхования установлено, что по программе Завщита жизни и здоровья заемщика (программа №) страховой тариф составляет 0,65 % в год.
Принимая во внимание, пункт 6.2 договора страхования и пункт 6.3.2 договора страхования, размер страховой премии в отношении Палишиной Т.С. составляет 11017,50 руб., исходя из расчета: 339000 руб. х 0,65 % х 60 / 12.
Таким образом, плата за участие в программе страхования в размере 40680 руб. состоит из страховой премии в размере 11017,50 руб. и вознаграждения ПАО Сбербанк в размере 29662,50 руб.
При расчете платы за участие в программе страхования и страховой премии по приведенным выше формулам следует, что фактически уплаченная истцом сумма в размере 40680 руб. является страховой премией, факт получения которой от ПАО Сбербанк ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не отрицается.
При указанных обстоятельствах суд соглашается с выводом финансового уполномоченного о возврате заемщику денежных средств, полученных финансовой организацией с назначением платежа в качестве платы за Подключение к программе страхования, за вычетом части денежных средств, исчисленных пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по договору личного страхования.
Таким образом, суд не находит нарушений в действиях финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг Новак Д.В. при вынесении решения № У-23-73087/5010-006 от 26.07.2023г. о взыскании страхового возмещения в размере 10058,14 руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
решил:
В удовлетворении заявления ООО СК «Сбербанк страхование жизни» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг Д.В. Новак № У-23-73087/5010-006 от 26.07.2023г., - отказать.
Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд через Кировский районный суд города Хабаровска в течение месяца со дня вынесения в окончательной форме.
Решение суда в окончательной форме вынесено 11.10.2023 года.
Судья Т.В. Брязгунова
