РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
29 июля 2022 года г.Киреевск
Киреевский районный суд Тульской области в составе:
председательствующего Ткаченко И.С.,
при секретаре Орловой Н.Н.,
с участием представителя истца Кулешова А.С. по ордеру адвоката Бухтоярова А.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело № 2-550/22 по исковому заявлению Кулешова Андрея Станиславовича к ООО СК «Газпром Страхование» о взыскании страхового возмещения,
установил:
Кулешов А.С. обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» (в настоящее время после переименования - ООО СК «Газпром Страхование») о взыскании страхового возмещения, указывая в обоснование заявленных требований, что 13.04.2019 г. и 13.07.2019 г. при заключении кредитных договоров, им одновременно были заключены договоры страхования жизни и здоровья на 838335,73 руб. и 253165,00 руб. соответственно. В обоих случаях страховыми рисками являлись: травма, госпитализация в результате несчастного случая или болезни, инвалидность в результате несчастного случая или болезни, смерть в результате несчастного случая или болезни. 18.02.2021 г. он был госпитализирован в ГУЗ ТО «Киреевская ЦРБ» с диагнозом «инфаркт мозга». 04.03.2021 г. он был переведен на стационарное лечение в ГУЗ «ГБ №10 г.Тулы», где находился до 16.03.2021 г., после чего снова был направлен на лечение в ГУЗ ТО «Киреевская ЦРБ», где находился на лечении до 13.09.2021 г. 14.09.2021 г. ему была установлена инвалидность. Считает, что установление инвалидности любой группы является основанием для исполнения ответчиком своих обязательств по перечислению страховой выплаты. Обратившись в адрес ответчика с заявлением о выплате страхового возмещения, ему было отказано в выплате, поскольку заявленное событие не является страховым случаем, которым ответчик считает постоянную полную потерю застрахованным трудоспособности в результате несчастного случая или болезни с установлением 1 или 2 группы инвалидности. В заключенных им договорах страхования определение характера страхового случая сформулировано как «инвалидность в результате несчастного случая или болезни». Это определение не может быть пересмотрено в одностороннем порядке, подвергнуто редактированию и обременено дополнительными условиями. Ранее по указанным договорам страхования (страховым полисам) ему было выплачено 6706,69 руб. и 2025,32 руб. в связи с нахождением на стационарном лечении. Полагает, что ответчиком в его пользу подлежит уплате 1082768,72 руб. (838335,73 руб. + 253165,00 руб. - 6706,69 руб. - 2025,32 руб.). На основании изложенного истец просит взыскать в его пользу с ответчика страховую выплату в размере 1082768,72 руб.
Истец Кулешов А.С. в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещался, свои интересы доверил представлять адвокату Бухтоярову А.И.
В судебном заседании представитель истца Кулешова А.С. по ордеру адвокат Бухтояров А.И. исковые требования поддержал, просил их удовлетворить, считая законными и обоснованными, подтвердив обстоятельства, изложенные в исковом заявлении. Дополнительно пояснил, что в страховых полисах Кулешова А.С. в качестве страхового риска поименована «инвалидность» без указания группы инвалидности. Страховой компанией Кулешову А.С. были выплачены денежные средства за нахождение на стационарном лечении. За потерю Кулешовым А.С. трудоспособности – установление инвалидности денежные средства страховой компанией не выплачены.
Ответчик ООО СК «Газпром Страхование» (ранее ООО СК «ВТБ Страхование») в судебное заседание своего представителя не направило, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещалось. В материалах дела имеется ходатайство с просьбой рассмотреть дело в отсутствие его представителя.
Как следует из представленных возражений на исковое заявление, ответчик ООО СК «Газпром Страхование» исковые требования Кулешова А.С. не признает, считает их необоснованными и не подлежащими удовлетворению. Указывает, что договорами страхования определены условия, при которых событие не может быть признано страховым. 13.04.2019 г. между истцом и Обществом был заключен договор «Финансовый резерв» программа «Лайф+» №. 13.07.2019 г. между истцом и Обществом был заключен договор «Финансовый резерв» программа «Лайф+» №. Как следует из полисов страхования, истец добровольно заключил договоры страхования, с содержанием и правовыми последствиями данных сделок был ознакомлен, что подтверждается его подписями. Экземпляр Особых условий на руки страхователь получил. От истца поступило уведомление о наступлении события, имеющего признаки страхового – установление 3 группы инвалидности. В соответствии с Особыми условиями, страховым случаем могут признаваться следующие события – постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением 1 группы инвалидности или 2 группы инвалидности. Учитывая, что риск установления инвалидности 3 группы не принят на страхование, страховщик не признал случай страховым, отказал в выплате страхового возмещения. Полисы и Условия страхования были вручены истцу на руки, все существенные условия договоров страхования сторонами были согласованы, определены объект страхования, страховая сумма, страхования премия, права и обязанности сторон, а также события, с наступлением которых у ответчика возникает обязанность произвести страховую выплату. Произведя оплату страховой премии, истец подтвердил намерение воспользоваться услугой по страхованию, ознакомление с условиями предоставления страховой услуги и условиями страхования, страховыми рисками. Также указывает, что 30.03.2021 г. истец обратился к страховщику с требованием произвести выплату страхового возмещения по страховому риску «госпитализация». 01.04.2021 г. страховщик письмом № уведомил застрахованного о необходимости предоставления дополнительных документов (паспорта, реквизитов для перечисления денежных средств, выписки из амбулаторной карты). 17.05.2021 г. от Кулешова А.С. поступили документы по запросу. Согласно выписке из амбулаторной карты, Кулешов А.С. находился на стационарном лечении следующий период времени: с 18.02.2021 г. по 04.03.2021 г., что составляет 15 дней. По договору № истцу произведена выплата 16.06.2021 г. в размере 2025,32 руб. (253165,00 руб. (страховая сумма) х 0,1% х 8 (количество дней нахождения в стационаре с учетом абз.2 п.10.1.3 Условий страхования). По договору № истцу произведена выплата 16.06.2021 г. в размере 6706,69 руб. (838335,73 руб. (страховая сумма) х 0,1% х 8 (количество дней нахождения в стационаре с учетом абз.2 п.10.1.3 Условий страхования). С 04.03.2021 г. по 16.03.2021 г. Кулешов А.С. находился на стационарном лечении в отделении медицинской реабилитации. Учитывая то обстоятельство, что с 04.03.2021 г. по 16.03.2021 г. застрахованный находился на реабилитации, выплата страхового возмещения не производится, так как согласно Условиям страхования под госпитализацией понимается помещение застрахованного для проведения лечения в круглосуточный стационар медицинского учреждения, имеющего все необходимые разрешения и лицензии. При этом, госпитализацией не признается помещение застрахованного в стационар для проведения медицинского обследования; проживание застрахованного в клинике или санатории для прохождения им восстановительного (реабилитационного) курса лечения; задержание застрахованного в связи с карантином или иными превентивными мерами официальных властей. Таким образом, страховщик исполнил свои обязательства перед Кулешовым А.С. в полном объеме. Оснований для удовлетворения заявленных исковых требований не имеется. В случае удовлетворения исковых требований, просит применить ст.333 ГК РФ и снизить размер штрафных санкций в виде неустойки и/или штрафа, так как действия страховщика основаны на нормах действующего законодательства.
Третье лицо ОО «На Красноармейском» филиала № 3652 Банка ВТБ (ПАО), привлеченное к участию в деле в порядке ст.43 ГПК РФ, в судебное заседание своего представителя не направило, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещалось.
Третье лицо ГУЗ ТО «Киреевская ЦРБ», привлеченное к участию в деле в порядке ст.43 ГПК РФ, в судебное заседание своего представителя не направило, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещалось. В материалах дела имеется ходатайство с просьбой рассмотреть гражданское дело в отсутствие его представителя на усмотрение суда.
На основании ст.167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц.
Выслушав объяснения представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
На основании ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).
Согласно ст.431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
В силу ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Согласно ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.
На основании ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.
Согласно ст.940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме.
Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.
В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.
В силу ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.
В соответствии со ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.
Согласно ст.947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.
В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.
В соответствии со ст.3 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.
На основании ст.9 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Согласно ст.10 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховая выплата - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.
Как установлено судом и следует из материалов дела, 13.04.2019 г. между Банком ВТБ (ПАО) и Кулешовым А.С. был заключен кредитный договор №, по условиям которого кредитор предоставил заемщику кредит в сумме 838335,73 руб., на потребительские нужды, под 11% годовых, на срок 60 месяцев. Предоставление кредита осуществлено заемщику при открытии банковского счета (заключении договора комплексного обслуживания). Кредитным договором на заемщика не возложена обязанность по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору. Договором определена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора – неустойка (пеня) в размере 0,1% в день. Кредитным договором не определены услуги, оказываемые банком заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора. Кредитным договором определена возможность получения заемщиком дисконта, предусмотренного п.4 Индивидуальных условий договора, при осуществлении заемщиком добровольно выбранного страхования жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту. При этом, заемщику разъяснено, что заключение данного договора страхования не является обязательным.
13.07.2019 г. между Банком ВТБ (ПАО) и Кулешовым А.С. был заключен кредитный договор №, по условиям которого кредитор предоставил заемщику кредит в сумме 253165,00 руб., на потребительские нужды, под 12,2% годовых, на срок 60 месяцев. Предоставление кредита осуществлено заемщику при открытии банковского счета (заключении договора комплексного обслуживания). Кредитным договором на заемщика не возложена обязанность по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору. Договором определена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора – неустойка (пеня) в размере 0,1% в день. Кредитным договором не определены услуги, оказываемые банком заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора. Кредитным договором определена возможность получения заемщиком дисконта, предусмотренного п.4 Индивидуальных условий договора, при осуществлении заемщиком добровольно выбранного страхования жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту. При этом, заемщику разъяснено, что заключение данного договора страхования не является обязательным.
Из анкеты-заявления на получение кредита в банке следует, что Кулешов А.С. добровольно и в своем интересе выразил согласие на оказание ему дополнительных услуг банка по обеспечению его страхования путем подключения к программе страхования. Кулешов А.С. подтвердил, что до него доведена следующая информация: об условиях программы страхования; приобретение/отказ от приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита и срок возврата кредита; конкретные условия страхования устанавливаются им и страховой компанией в договоре страхования; приобретение дополнительных услуг банка по обеспечению страхования влияет на размер процентной ставки по кредитному договору. О возможности получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования Кулешов А.С. проинформирован. Указанные обстоятельства подтверждены подписью Кулешова А.С.
Реализуя предоставленную возможность на получение дисконта, предусмотренного условиями вышеуказанных договоров, влияющего на размер процентной ставки по договорам, Кулешовым А.С. добровольно осуществлено страхование жизни и здоровья.
В соответствии с полисом «Финансовый резерв» № от 13.04.2019 г. по программе «Лайф+», настоящий полис выдан на основании устного заявления страхователя и подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», являющимися неотъемлемой частью настоящего полиса. Из содержания полиса следует, что страховщиком выступает ООО СК «ВТБ Страхование»; страхователем – Кулешов А.С.; застрахованным – страхователь; выгодоприобретателем – застрахованный, а в случае смерти застрахованного – его наследники. Страховыми рисками являются: травма, госпитализация в результате несчастного случая или болезни, инвалидность в результате несчастного случая или болезни, смерть в результате несчастного случая или болезни. Страховая сумма составила 838335,73 руб., страховая премия – 105630,00 руб. Срок действия договора страхования определен с 00 час.00 мин. 14.04.2019 г. по 23 час. 59 мин. 15.04.2024 г. Порядок уплаты страховой премии – единовременно, но не позднее даты выдачи полиса страхователю. Приложением к полису являются Особые условия страхования по страховому продукту «Финансовый резерв». Из данного полиса усматривается, что Кулешов А.С. подтвердил, что с Особыми условиями ознакомлен и согласен, экземпляр Особых условий на руки получил. Также полис содержит разъяснение о том, что дубликат полиса и Особых условий возможно получить при обращении к страховщику. Указанные обстоятельства подтверждены подписью Кулешова А.С. в договоре страхования (полисе).
В соответствии с полисом «Финансовый резерв» № от 13.07.2019 г. по программе «Лайф+», настоящий полис выдан на основании устного заявления страхователя и подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», являющимися неотъемлемой частью настоящего полиса. Из содержания полиса следует, что страховщиком выступает ООО СК «ВТБ Страхование»; страхователем – Кулешов А.С.; застрахованным – страхователь; выгодоприобретателем – застрахованный, а в случае смерти застрахованного – его наследники. Страховыми рисками являются: травма, госпитализация в результате несчастного случая или болезни, инвалидность в результате несчастного случая или болезни, смерть в результате несчастного случая или болезни. Страховая сумма составила 253165,00 руб., страховая премия – 53165,00 руб. Срок действия договора страхования определен с 00 час.00 мин. 14.07.2019 г. по 23 час. 59 мин. 15.07.2024 г. Порядок уплаты страховой премии – единовременно, но не позднее даты выдачи полиса страхователю. Приложением к полису являются Типовая памятка по базовым стандартам Всероссийского союза страховщиков; Особые условия страхования по страховому продукту «Финансовый резерв». Из данного полиса усматривается, что Кулешов А.С. подтвердил, что Типовую памятку по базовым стандартам Всероссийского союза страховщиков получил; отдельные условия договора страхования разъяснены в Памятке по личному страхованию заемщика потребительского кредита, прилагающейся к настоящему полису; с Особыми условиями ознакомлен и согласен; экземпляр Особых условий на руки получил. Также полис содержит разъяснение о том, что дубликат полиса и Особых условий возможно получить при обращении к страховщику. Указанные обстоятельства подтверждены подписью Кулешова А.С. в договоре страхования (полисе).
В представленной суду стороной истца Памятке по личному страхованию заемщика потребительского кредита, полученной Кулешовым А.С. при заключении договора страхования, даны следующие разъяснения: о заключении договора личного страхования (далее - договор) с ООО СК «ВТБ Страхование» (далее - страховщик); о том, что заключение договора не является необходимым условием выдачи кредита банком; о периоде охлаждения (период времени, в течение которого возможно отказаться от договора и получить возврат уплаченной страховой премии (страхового взноса)); о порядке отказа от договора в течение периода охлаждения. Также в Памятке рекомендовано изучить Полис и Условия страхования, и обратить особое внимание на пункты, в которых указана информация: о страховых случаях и исключениях; о том, кто является выгодоприобретателем; о сроке действия страхования и порядке оплаты страховой премии; о возврате части страховой премии в случае расторжения договора и порядке определения размера возвращаемой части страховой премии.
Страховые премии по вышеуказанным полисам перечислены в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» со счета Кулешова А.С., открытого в Банке ВТБ (ПАО).
Осуществив оплату страховых премий, Кулешов А.С. подтвердил намерение воспользоваться услугой по страхованию, подтвердил факт ознакомления с условиями предоставления страховой услуги и условиями страхования, страховыми рисками.
Установленные судом обстоятельства подтверждаются материалами дела, в том числе кредитным договором № от 13.04.2019 г. с графиком; кредитным договором № от 13.07.2019 г. с графиком; анкетой-заявлением на получение кредита в банке; полисом № от 13.04.2019 г.; полисом № от 13.07.2019 г.; Памяткой по личному страхованию заемщика потребительского кредита; заявлением на перечисление страховой премии.
Вышеуказанные договоры страхования оформлены и подписаны сторонами. Факт их оформления, добровольного подписания, ознакомления с условиями, сторонами не оспорен. Между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договоров (о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора). Принятие от страховщика страховых полисов, Особых условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», свидетельствует о согласии страхователя заключить договоры страхования на предложенных в них условиях. Данные договоры не расторгнуты, недействительными (ничтожными) не признаны. Требований о признании отдельных условий договоров страхования недействительными (ничтожными) в ходе рассмотрения дела не заявлено.
Как установлено в судебном заседании, в период действия договоров страхования - 14.09.2021 г. Кулешову А.С. была установлена 3 группа инвалидности по общему заболеванию, на срок до 01.10.2022 г. (дата очередного освидетельствования 14.09.2022 г.), что подтверждается справкой серии МСЭ-2020 № от 14.09.2021 г.
В период до установления группы инвалидности, полагая, что имеет место наступление страхового случая, Кулешов А.С. обратился в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» (в настоящее время ООО СК «Газпром Страхование») с заявлением о выплате страхового возмещения по страховому риску «госпитализация», в котором указал, что 18.02.2021 г. он был госпитализирован в ГУЗ ТО «Киреевская ЦРБ» с диагнозом «инфаркт мозга». 04.03.2021 г. он был переведен на стационарное лечение в ГУЗ «ГБ №10 г.Тулы», где находился до 16.03.2021 г., после чего снова был направлен на лечение в ГУЗ ТО «Киреевская ЦРБ», где продолжает лечение.
01.04.2021 г. ООО СК «ВТБ Страхование» письмом № уведомило Кулешова А.С. о необходимости предоставления дополнительных документов (паспорта, реквизитов для перечисления денежных средств, выписки из амбулаторной карты).
17.05.2021 г. от Кулешова А.С. поступили запрошенные документы.
По договору страхования № Кулешову А.С. произведена выплата страхового возмещения 16.06.2021 г. в размере 2025,32 руб. По договору страхования № Кулешову А.С. произведена выплата страхового возмещения 16.06.2021 г. в размере 6706,69 руб.
Данные обстоятельства подтверждаются материалами дела, в том числе заявлением Кулешова А.С. в адрес ООО СК «ВТБ Страхование»; письмом ООО СК «ВТБ Страхование» № от 01.04.2021 г.; платежным поручением № от 16.06.2021 г.; платежным поручением № от 16.06.2021 г.
После установления группы инвалидности, полагая, что имеет место наступление страхового случая, Кулешов А.С. обратился в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» (в настоящее время ООО СК «Газпром Страхование») с заявлением о выплате страхового возмещения с приложением полученной справки об инвалидности, в котором указал, что 18.02.2021 г. он был госпитализирован в ГУЗ ТО «Киреевская ЦРБ» с диагнозом «инфаркт мозга». 04.03.2021 г. он был переведен на стационарное лечение в ГУЗ «ГБ №10 г.Тулы», где находился до 16.03.2021 г., после чего снова был направлен на лечение в ГУЗ ТО «Киреевская ЦРБ», где находился на лечении до 13.09.2021 г. 14.09.2021 г. ему была установлена инвалидность.
Письмами ООО СК «ВТБ Страхование» от 12.11.2021 г. № и № Кулешову А.С. отказано в выплате страхового обеспечения. Страховая организация, рассмотрев заявление о наступлении предполагаемого страхового события – установление инвалидности 3 группы в результате болезни, и представленные документы, указала об отсутствии правовых оснований для признания заявленного события страховым случаем и выплаты страхового обеспечения, поскольку в соответствии с договором страхования страховыми случаями могут быть признаны риски постоянной полной потери застрахованным трудоспособности в результате несчастного случая или болезни с установлением 1 группы или 2 группы инвалидности.
Данные обстоятельства подтверждаются материалами дела, в том числе заявлением Кулешова А.С. в адрес ООО СК «ВТБ Страхование»; письмом ООО СК «ВТБ Страхование» от 12.11.2021 г. №; письмом ООО СК «ВТБ Страхование» от 12.11.2021 г. №.
В обоснование заявленных исковых требований сторона истца указывает, что в заключенных Кулешовым А.С. договорах личного страхования определение характера страхового случая сформулировано как «инвалидность в результате несчастного случая или болезни». Это определение не может быть пересмотрено в одностороннем порядке, подвергнуто редактированию и обременено дополнительными условиями. По мнению стороны истца, установление инвалидности любой группы является основанием для исполнения ответчиком своих обязательств по перечислению страховой выплаты.
В судебном заседании представителем истца указано, что страховой компанией Кулешову А.С. были выплачены денежные средства за нахождение на стационарном лечении. За потерю Кулешовым А.С. трудоспособности – установление инвалидности денежные средства страховой компанией не выплачены.
В соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (далее – Особые условия), настоящие Особые условия являются неотъемлемой частью договора страхования, заключенного на основании устного заявления на страхование (п.1.1.). Страховщиком является ООО СК «ВТБ Страхование»; страхователь/застрахованный – дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиком договор страхования и кредитный договор потребительского кредитования с банком; банк – Банк ВТБ (ПАО); болезнь (заболевание) – установленный медицинским учреждением диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья застрахованного от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом после вступления договора страхования в силу; временная утрата трудоспособности – состояние утраты способности к труду застрахованным на протяжении определенного ограниченного периода времени, сопровождающееся освобождением застрахованного медицинским учреждением от работы на срок, необходимый для проведения лечения и восстановления работоспособности; выгодоприобретатель – застрахованный, а в случае смерти застрахованного – его наследники; госпитализация - помещение застрахованного для проведения лечения в круглосуточный стационар медицинского учреждения, имеющего все необходимые разрешения и лицензии. При этом, госпитализацией не признается: помещение застрахованного в стационар для проведения медицинского обследования; проживание застрахованного в клинике или санатории для прохождения им восстановительного (реабилитационного) курса лечения; задержание застрахованного в связи с карантином или иными превентивными мерами официальных властей; несчастный случай – фактически произошедшее, внезапное, непредвиденное событие, являющееся результатом воздействия внешних причин, вследствие которого наступило расстройство здоровья застрахованного, приведшее ко временной или постоянной утрате трудоспособности или к его смерти; постоянная утрата трудоспособности – ограничение жизнедеятельности, обусловленное стойким расстройством функций организма в результате несчастного случая или заболевания застрахованного, документально подтвержденное уполномоченным органом с установлением ему 1 группы инвалидности или 2 группы инвалидности. (п.2.). Объектом страхования являются не противоречащие законодательству имущественные интересы застрахованного, связанные с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни (п.3.1., п.3.1.1.). Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого заключается договор страхования, обладающее признаками вероятности и случайности (п.4.1.). Страховым случаем могут признаваться следующие события, в том числе постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением 1 группы инвалидности или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни (далее – «инвалидность в результате НС и Б»), госпитализация застрахованного в результате несчастного случая или болезни (далее – «госпитализация в результате НС и Б») (п.4.2., п.4.2.2., п.4.2.4.). Страховая сумма – денежная сумма, которая определена договором страхования, исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон и указывается в полисе (п.5.1.). Суммарные выплаты страхового возмещения не могут превышать величину установленной договором страхования страховой суммы или соответствующих лимитов страхового возмещения, за исключением случаев, предусмотренных действующим законодательством (п.5.2.). Договор страхования заключается в письменной форме путем вручения страхователю Полиса и Особых условий (п.6.1.). При наступлении страхового случая страховщик осуществляет страховую выплату в следующем размере: при наступлении страхового случая «инвалидность в результате НС и Б» - 100% страховой суммы. Датой наступления страхового случая по событию, указанному в п.4.2.2. Особых условий, является дата присвоения застрахованному 1 группы или 2 группы инвалидности. При наступлении страхового случая «госпитализация в результате НС и Б» - в размере 0,1% от страховой суммы за каждый подтвержденный день госпитализации. Выплата страхового возмещения производится ежемесячно за каждый день госпитализации, начиная с 8 (восьмого) дня госпитализации, но не более чем за 90 (девяносто) дней госпитализации. Датой наступления страхового случая по событию, указанному в п.4.2.4. Особых условий, является дата первого дня госпитализации (дата первого дня пребывания в стационаре круглосуточного типа) застрахованного. (п.10.1., п.10.1.1., п.10.1.3.).
Из положений Особых условий следует, что риск установления инвалидности 3 группы не принят на страхование.
Как установлено судом и доказательств обратного не представлено, Кулешов А.С. был ознакомлен с Особыми условиями и согласился с ними; экземпляр Особых условий был вручен Кулешову А.С. при заключении договоров страхования. Данные обстоятельства подтверждены личными подписями истца в договорах страхования (полисах).
Таким образом, исходя из приведенных положений закона, перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском) и наступление которых влечет обязанность страховщика произвести страховую выплату, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).
Принимая во внимание изложенное, поскольку документы, представленные стороной истца, содержат сведения об установлении Кулешову А.С. 3 группы инвалидности по общему заболеванию (на срок до 01.10.2022 г.), правовые основания для признания данного события страховым случаем и выплаты страхового возмещения отсутствуют, в связи с чем, заявленные исковые требования удовлетворению не подлежат.
Нарушений прав истца со стороны ответчика в процессе рассмотрения дела установлено не было.
Доводы стороны истца, приведенные в обоснование исковых требований не нашли своего подтверждения в ходе рассмотрения дела, опровергаются письменными материалами дела, основаны на ошибочном толковании норм действующего законодательства, иной оценке представленных доказательств, а потому не могут быть приняты судом во внимание.
Стороной истца не было представлено доказательств в соответствии со ст.ст.56, 57 ГПК РФ в обоснование заявленных исковых требований.
Иных требований, либо иных оснований исковых требований истцом в ходе рассмотрения дела не заявлено. При этом, в силу действующего законодательства, суд принимает решение по заявленным истцом требованиям, рассматривает дело по имеющимся в деле доказательствам.
Оценивая собранные по делу доказательства в их совокупности, суд находит исковые требования Кулешова А.С. к ООО СК «Газпром Страхование» о взыскании страхового возмещения необоснованными и не подлежащими удовлетворению.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
решил:
в иске Кулешову Андрею Станиславовичу к ООО СК «Газпром Страхование» о взыскании страхового возмещения отказать.
Решение может быть обжаловано в Тульский областной суд путем подачи апелляционной жалобы в Киреевский районный суд Тульской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Председательствующий
