Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
24 мая 2017 года г. о. Кинель Самарская область
Кинельский районный суд Самарской области в составе
председательствующего судьи Витвицкой Е.В.,
при секретаре Нефедовой А.О.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ФИО1 к ООО «Страховая компания «Росгострах-Жизнь» о защите прав потребителей,
У С Т А Н О В И Л:
ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о защите прав потребителей, указав, что ДД.ММ.ГГГГ.между ним и ООО «СК «РГС-Жизнь» был заключен договор страхования жизни по Программе РОСГОССТРАХ ЖИЗНЬ Престиж «***», в подтверждении чего был выдан полис страхования жизни, здоровья и трудоспособности №. В соответствии с условиями Программы страхования он уплачивал страховые взносы в период с ДД.ММ.ГГГГ г. по ДД.ММ.ГГГГ г. Общая сумма страховых взносов составила ***. ДД.ММ.ГГГГ он обратился к Ответчику с заявлением о досрочном расторжении договора страхования жизни. ДД.ММ.ГГГГ Ответчик выплатил при расторжении договора страхования жизни выкупную сумму в размере ***. Согласно Договору страхования жизни и Правилам страхования при досрочном расторжении Договора страхования жизни на 9-ом году его действия Ответчик обязан выплатить *** от сформированного резерва по договору. При заключении договора страхования жизни сотрудниками ответчика ему было пояснено, что сумма резерва по договору страхования жизни состоит из общей суммы уплаченных страховых взносов. Исходя из суммы уплаченных страховых взносов, которая составила ***., ответчик обязан был выплатить *** от указанной суммы, что составляет ***., чего ответчик не сделал. ДД.ММ.ГГГГ он, не согласившись с размером полученной суммы, обратился к ответчику с досудебной претензией с требованием выплатить ***. Ответчик на досудебную претензию ответил отказом и денежные средства не выплатил.
Лица, участвующие в деле, и их представители в судебное заседание не явились, о времени и месте слушания дела извещены надлежащим образом, ходатайств об отложении судебного заседания не заявляли.
В силу ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
Представитель истца по доверенности ФИО2 в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ исковые требования поддержал в полном объеме по доводам, указанным в исковом заявлении, и добавил, что права истца как потребителя были нарушены тем, что информация о продукте страхования не доведена до сведения страхователя в полном объеме. При заключении договора ФИО1 был разъяснено, что сумма резерва складывается из общей суммы уплаченных страховых взносов. Каким бы образом повлияла другая информация о формировании страхового резерва на желание истца заключить указанный договор пояснить не смог. Просил иск удовлетворить.
Представитель ответчика - ООО «СК «РГС-Жизь» направил письменный отзыв, согласно которому с исковыми требованиями не согласны в полном объеме по тем основаниям, что в соответствии с п. 7 ст. 10 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма). Согласно п. 1 ст. 943 ГК РФ добровольное страхование, в том числе страхование жизни, осуществляется на основании договора страхования, определяющих условия и порядок его прекращения. Страхователь заключил договор страхования жизни на условиях Росгосстрах Жизнь по программе Престиж «Семья». Приложение к договору (условия страхования) отражает условия выплаты выкупной суммы (в виде таблицы), согласно которым по договору страхования жизни, заключенному на срок 27 лет с условием уплаты страховых взносов в рассрочку, при досрочном расторжении в течение восьмого года действия договора размер выкупной суммы составляет *** от сформированного страхового резерва. Расчет страховых резервов по страхованию жизни ООО "СК "РГС - Жизнь" производится в соответствии с Положением о формировании страховых резервов по страхованию жизни, разработанным на основании Закона РФ «Об организации страхового дела» и в соответствии с Порядком формирования страховых резервов по страхованию жизни, утвержденным приказом Министерства финансов РФ № 32н от 9 апреля 2009 г. В связи с введением в действие Порядка формирования страховых резервов по страхованию жизни», утвержденных Приказом № 32н Министерства Финансов от 09.04.2009 года страховщики, начиная с 01 января 2010 года, обязаны формировать страховой резерв по страхованию жизни в соответствии с утвержденным Порядком, что следует прямо не только из Закона, но и из письма Федеральной службы страхового надзора (настоящий Федеральная служба по финансовым рынкам). Таким образом, порядок формирования страхового резерва, регламентирован подзаконными актами, прозрачен и доступен для граждан. Обязанность ознакомления под подпись с Положениями о формировании страховых резервов у страховщиков отсутствует, такая обязанность законодательством не предусмотрена, а равно как и обязанности страховщиков публиковать Положения (новые редакции Положений) и Приказы об утверждении указанных Положений (новых редакций Положений) в средствах массовой информации. Таким образом, считают, что Ответчиком не нарушен Закон о защите прав потребителей. До Страхователя доведена достоверная, полная информация, связанная с последствиями досрочного расторжения договора страхования.
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГФИО1 заключил с ООО "Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности № на срок действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по программе РОСГОСТРАХ ЖИЗНЬ Престиж «***», с периодом уплаты страховых взносов не позднее *** месяца каждого полисного квартала в размере ***
Согласно условиям договора страхования, договор может быть досрочно расторгнут по инициативе страхователя или страховщика в случаях, предусмотренных законом или договором. При расторжении договора страхователю выплачивается выкупная сумма в пределах сформированного резерва по договору страхования.
Всего за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГФИО1 в страховую компанию внесены страховые взносы в размере ***. ДД.ММ.ГГГГФИО1 обратился с заявлением к ООО "Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о досрочном расторжении договора страхования. В связи с расторжением договора страхования страховщик возвратил ФИО1 выкупную сумму в размере ***.
Не согласившись с данной суммой, истец обратилась к ответчику с претензией о доплате выкупной суммы в размере ***., в связи с тем, что общий размер выкупной суммы составил 95% от внесенных страховых взносов в размере ***., которая была оставлена страховщиком без удовлетворения.
Данные обстоятельства сторонами не оспариваются.
В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.
Пунктами 1 и 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
В соответствии с частью 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
В соответствии с пунктом 7 статьи 10 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).
В связи с введением в действие Порядка формирования страховых резервов по страхованию жизни, утвержденных Приказом Министерства финансов от ДД.ММ.ГГГГ№н страховщики, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, обязаны формировать страховой резерв по страхованию жизни в соответствии с утвержденным Порядком.
До I января 2010 года в соответствии с разъяснениями Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью от 27.12.1994 года № 09/2-16р/02 «О порядке формирования страховщиками страховых резервов по страхованию жизни по результатам деятельности за 1994 год» до утверждения Росстрахнадзором общих Правил формирования страховых резервов по страхованию жизни, страховщики формируют резервы по страхованию жизни, разработанного страховщиками самостоятельно во исполнение статьи 26 Закона «О страховании» и согласованного с Росстрахнадзором при лицензировании страховой деятельности.
В соответствии с приказом Министерства финансов от 09.04.2009 года №32н страховщики обязаны в срок до 31.12.2009 года привести утвержденные ими Положения о формировании страховых резервов по страхованию жизни в соответствии с указанным в пункте I приказа Порядком, что было осуществлено ответчиком, который, с учетом императивных предписаний нормативных актов, регулирующих организацию и ведение страхового дела, не должен был согласовывать их с истцом.
Судом установлено, что при заключении договора страхования истец был ознакомлен с условиями программы РОСГОССТРАХ ЖИЗНЬ Престиж «Семья», и был согласен заключить договор на предложенных страховщиком условиях, о чем свидетельствует его подпись в договоре.
Доводы истца и его представителя о не предоставлении ответчиком полной и достоверной информации об условиях страхования не могут быть приняты во внимание в силу следующего.
Согласно пункту 9 договора страхования, заключенного между истцом и ответчиком предусмотрено, что договор может быть досрочно расторгнут по инициативе страхователя или страховщика в случаях, предусмотренных законом или договором. При расторжении договора страхователю выплачивается выкупная сумма (л.д. 10).
Аналогичные условия предусмотрены и Приложением № к договору (полису) страхования - Программе страхования, которое было вручено истцу при заключении договора страхования.
Кроме того, из текста Приложения № следует, что страхователь имеет право ознакомиться с условиями настоящей программы страхования, а страховщик обязан ознакомить страхователя с Программой страхования на условиях, на которых заключен договор страхования. Согласие истца с данными условиями подтверждено его подписью в договоре страхования.
Согласно Общим правилам страхования, являющихся приложением к договору страхования, при сроке действия договора в 5 лет выкупная сумма при рассроченной уплате страховых взносов (% от сформированного резерва по договору) составляет 95 %. При этом, нигде не указано, что сформированный резерв формируется путем сложения внесенных страховых взносов (л.д. ).
В этой связи доводы истца и его представителя о непредоставлении полной и достоверной информации об условиях страхования, в связи с чем, они не могут применяться в части расчета выкупной суммы, являются несостоятельными, поскольку истец имел возможность с ними ознакомиться, как и с условиями программы страхования, что также указано в разделе Права и обязанности сторон договора страхования Приложения к полису страхования, с содержанием которых он ознакомлен письменно.
Правила разработанные страховщиком, действующие на момент заключения договора, предусматривали аналогичный порядок формирования страхового резерва и выкупной суммы. Требований о признании их недействительными, противоречащими положениям Закона РФ "О защите прав потребителей" не заявлено.
Таким образом, истцу была предоставлена вся необходимая информация об оказываемой услуге. Ссылка истца на положения ст. 10, ст. 12 Закона РФ "О защите прав потребителей" является ошибочной и основанной на неправильном толковании норм материального права.
Представленный ответчиком расчет, согласно которому размер страхового резерва, сформированного на ДД.ММ.ГГГГ, составляет ***., а подлежащая выплате истцу выкупная сумма с учетом дополнительного инвестиционного дохода - ***., из которой *** от величины сформированного страхового резерва, ***. - дополнительный инвестиционный доход, соответствует условиям заключенного договора страхования и является верным.
Поэтому действия ответчика по расчету страхового резерва произведены в соответствии с действующим законодательством и условиями программы заключенного с истцом страхования.
Вопреки позиции истца, страховой резерв при расчете выкупной суммы в условиях досрочного расторжения договора не является результатом строгого арифметического сложения всех страховых взносов, внесенных за период действия договора, поскольку противоречит установленным правилам его формирования.
Доводы истца о том, что при заключении договора сотрудниками ответчика было пояснено, что сумма резерва по договору страхования жизни состоит из общей суммы уплаченных страховых взносов не нашли своего подтверждения при рассмотрении дела.
Руководствуясь положениями статьи 10 Закона Российской Федерации N 4015-1 от 27 ноября 1992 года "Об организации страхового дела в Российской Федерации", в совокупности с устанавливающими основания, порядок расторжения договора добровольного личного страхования и пределы сумм, подлежащих возврату страхователю, исходя из анализа представленных доказательств, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для взыскания с ответчика в пользу истца денежной суммы из расчета 95% от внесенных страхователем страховых взносов на момент расторжения договора страхования.
При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 о защите прав потребителя и взыскания со страховщика дополнительной выкупной суммы не имеется, поскольку она выплачена ответчиком в полном объеме в соответствии с правилами страхования.
При отказе в удовлетворении основного требования о взыскании выкупной суммы, подлежат оставлению без удовлетворения все производные требования в совокупности, как не основанные на законе.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
В удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Кинельский районный суд *** области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.
Председательствующий ***
