Дело №
РЕШЕНИЕ
ИФИО1
12 июля 2022 года
Киевский районный суд Республики Крым в составе:
председательствующего судьи – Хулаповой Г.А.,
при секретаре – ФИО9,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2, ФИО3, ФИО4 в лице представителя ФИО5 к Публичному Акционерному обществу «Группа Ренессанс Страхование», третьи лица – ПАО «РНКБ», нотариус Симферопольского городского нотариального округа ФИО6, Государственное бюджетное учреждение здравоохранения Республики Крым «Симферопольская поликлиника №», АНО «СОДФУ», о возложении обязанности выплатить страховое возмещение, компенсации морального вреда, штрафа, -
установил:
ФИО2, ФИО3, ФИО3 в лице представителя ФИО5 обратились в суд с иском к Публичному Акционерному обществу «Группа Ренессанс Страхование» (далее по тексту ПАО «Группа Ренессанс Страхование») в котором просили взыскать с ответчика в пользу истцов: сумму страхового возмещения в сумме 132 281, 94 руб., штраф за необоснованное неудовлетворение требований во внесудебном порядке – 66 140,97 руб., компенсацию морального вреда – 10 000 руб., расходы на оплату юридических услуг.
В обоснование своих требований истцы сослались на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО7 и ПАО «РНКБ» был заключен кредитный договор с индивидуальными условиями договора потребительского кредита. ДД.ММ.ГГГГФИО3 подписал заявление на присоединение к Договору коллективного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода N2019.331994/001-PFA-464489/2019 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО «РНКБ» и АО «Группа Ренессанс Страхование». Согласно п. 2.2. Заявления на присоединение к Договору коллективного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода N 2019.331994/001-PFA-464489/2019 от ДД.ММ.ГГГГ срок действия страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Также, согласно п. 6. Заявления на присоединение к Договору коллективного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода N° 2019.331994/001-PFA-464489/2019 от ДД.ММ.ГГГГ Согласен (-на), что Выгодоприобретателем по Программе страхования при наступлении страховых случаев «Смерть» и «Инвалидность» является Банк - в размере остатка задолженности по Кредитному договору на дату наступления страхового случая (в расчет задолженности включается задолженность по основному долгу без учета процентов и пеней), в оставшейся части Выгодоприобретателем является Застрахованный, а в случае его смерти - наследники застрахованного.
ДД.ММ.ГГГГ в период действия договора наступил страховой случай - смерть заемщика (Страхователя) ФИО7 в результате: а) Фибрилляция желудочков, б) Атеросклеротическая болезнь сердца. Данное обстоятельство подтверждается Свидетельством о смерти от ДД.ММ.ГГГГ и Справкой о смерти №С-00047. Умысел Страхователя в наступлении страхового случая отсутствует. Истица, ФИО2 как супруга умершего, обратилась к АО «Группа Ренессанс Страхование» с заявлением о выплате страхового возмещения, приложив все необходимые документы, однако Ответчик отказал в выплате страхового возмещения. Согласно данным, представленным в копии амбулаторной карты на имя ФИО7 из ГБУЗ «Республиканская поликлиника №», Застрахованный наблюдался в учреждении с января 2018 данным осмотра терапевта от ДД.ММ.ГГГГ у застрахованного диагностирована ИБС и кардиосклероз. При нахождении ФИО3 в медицинском учреждении при подготовке к оперативному вмешательству, проводился ряд исследования направленных на сбор. В рамках обследования проводилось ЭКГ, результаты от ДД.ММ.ГГГГ - ритм синусовый, правильный, ЭОС горизонтальный. Таким образом, Истцы считают, что фактически ФИО3 до заключения договора страхования не страдал заболеваниями, послужившие причиной смерти. На момент подписания Заявления на присоединение к Договору коллективного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода №.331994/001-PFA-464489/2019 от ДД.ММ.ГГГГ был осведомлен об отсутствии болезней сердца (исходя из представленного эпикриза). ФИО3 на момент подписания вышеуказанного заявления не было известно о наличии у него каких либо болезней. Причинно-следственная связь между заболеваниями ФИО12 и причиной смерти, по мнению Истцом отсутствует. В связи с этим, Истцы считают отказ Ответчика в выплате страхового возмещения необоснованным.
Истцы и их представитель в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Истец ФИО3 подал в суд заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, на иске настаивает в полном объеме.
Представитель ответчика ПАО «Группа Ренессанс Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Направил в суд возражения, в которых последний просит в исковых требованиях отказать в полном объеме, по тем основаниям, что ФИО7 ввел страховщика в заблуждение заверив его в отсутствии каких-либо заболеваний системы кровообращения, и на момент заключения договора заболевание, послужившее причиной смерти у последнего уже имелось.
Представители третьих лиц в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.
Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Суд, исследовав письменные материалы дела, считает исковые требования подлежащими отклонению по следующим основаниям.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО7 и ПАО «РНКБ» был заключен кредитный договор с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (л.д. 28-29).
В этот же день ФИО3 подписал заявление на присоединение к Договору коллективного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода N2019.331994/001-PFA-464489/2019 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО «РНКБ» и АО «Группа Ренессанс Страхование».
В соответствии с п.п. «д» п. 1.6 Договора страхования, лица, которые на момент подписания Заявления страдают сердечно-сосудистыми заболеваниями могут быть Застрахованными лицами только при условии письменного уведомления Страховщика об указанных выше обстоятельствах и состояниях здоровья лица до подписания Страхователем Заявления.
В соответствии с и. 7.3 Правил страхования «7.3. При заключении Договора страхования Страхователь (Застрахованное лицо) обязан сообщить Страховщику все известные Страхователю (Застрахованному лицу) обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска). При этом существенными могут быть признаны обстоятельства, определенно оговоренные Страховщиком в настоящих Правилах, Договоре страхования, заявлении на страхование, анкете Застрахованного лица, декларации Застрахованного лица».
Согласно п. 2.2. Заявления на присоединение к Договору коллективного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода N 2019.331994/001-PFA-464489/2019 от ДД.ММ.ГГГГ срок действия страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно п. 6. Заявления на присоединение к Договору коллективного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода N 2019.331994/001-PFA-464489/2019 от ДД.ММ.ГГГГ Согласен (-на), что Выгодоприобретателем по Программе страхования при наступлении страховых случаев «Смерть» и «Инвалидность» является Банк - в размере остатка задолженности по Кредитному договору на дату наступления страхового случая (в расчет задолженности включается задолженность по основному долгу без учета процентов и пеней), в оставшейся части Выгодоприобретателем является Застрахованный, а в случае его смерти - наследники застрахованного.
С содержанием Заявления на присоединение к Договору коллективного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода ФИО7 ознакомился и согласился, а также получил их копию на руки, как это указано в заявлении на страхование и подтверждено собственноручной подписью страхователя (л.д. 31-32).
ДД.ММ.ГГГГ в период действия договора наступил страховой случай - смерть заемщика (Страхователя) ФИО8 в результате следующих причин: а) Фибрилляция желудочков, б) Атеросклеротическая болезнь сердца.
Данное обстоятельство подтверждается Свидетельством о смерти от ДД.ММ.ГГГГ и Справкой о смерти №С-00047 (л.д. 17,18).
В соответствии со ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.
В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).
Согласно ст. 3 Закона РФ от от ДД.ММ.ГГГГ№ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.
В силу п. 2 ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
В соответствии с п 2.3. Договора страхования страховыми случаями признаются следующие события: 2.3.1. а) смерть в результате несчастного случая или болезни - смерть Застрахованного лица в результате болезни или несчастного случая, произошедших в течение срока страхования.
В соответствии с п. ДД.ММ.ГГГГ Договора страхования «заболевания или их последствия (в том числе связанные с последствиями несчастных случаев), имевшие место до начала срока страхования, обусловленного настоящим Договором (действия страховой защиты), о которых Страховщик не был поставлен в известность заранее, до даты заключения настоящего Договора, за исключением случаев, когда данный фактор риска был указан в Заявлении и указан в Правилах с применением при расчете страховой премии повышающего коэффициента».
В соответствии с п. 4.1 Правил страхования «Не являются страховыми случаями и не оплачиваются Страховщиком обращения Застрахованного лица, связанные со следующими обстоятельствами (если иное не предусмотрено Договором страхования):-... ДД.ММ.ГГГГ Заболевания или их последствия (в том числе связанные с последствиями несчастных случаев), имевшие место до начала срока страхования, обусловленного Договором страхования (действия страховой защиты), о которых Страховщик не был поставлен в известность заранее, до даты заключения Договора страхования, за исключением случаев, когда данный фактор риска был указан в заявлении на страхование при заключении Договора и указан в самом Договоре с применением при расчете страховой премии повышающего коэффициента».
Исходя из анализа указанных выше норм, заболевания, которые имелись у застрахованного на момент страхования и о которых Страховщик не был поставлен в известность, не являются страховым случаем, а следовательно страховое возмещение за последствия, вызванные этим заболеванием не выплачивается.
Согласно данным, представленным в амбулаторной карте на имя ФИО7 из ГБУЗ «Республиканская поликлиника №», справке, предоставленной по запросу суда (л.д. 188), что также подтвердил в судебном заседании представитель данной поликлиники – заведующая терапевтическим отделением - ФИО10, застрахованный (ФИО7) наблюдался в лечебном учреждении с февраля 2017 года, установлен диагноз – церебральный атеросклероз. Согласно данным осмотра терапевта от ДД.ММ.ГГГГ Застрахованному поставлен диагноз – гипертоническая болезнь, ДД.ММ.ГГГГ – заключение врача после проведенной диспансеризации, поставлен диагноз - гипертоническая болезнь сердца, группа здоровья III A.
Согласно справке о смерти, атеросклеротическая болезнь сердца является одной из причин смерти. При этом, данное заболевание является одной из форм хронической ишемической болезни сердца, которая была диагностирована до заключения договора страхования.
Так, указанное заболевание диагностировано у застрахованного ДД.ММ.ГГГГ, а договор страхования заключен ДД.ММ.ГГГГ
Согласно справке о смерти, смерть наступила ДД.ММ.ГГГГ, т.е. через месяц после заключения договора.
Согласно постановления об отказе в возбуждении уголовного дела, истец - супруга Застрахованного дала пояснения следователю о том, что у Застрахованного имелось заболевание, а именно сердечная недостаточность. Очевидно, что подобные заболевания не развиваются стремительно и являются вялотекущими заболеваниями из чего следует, что данная болезнь не могла развиться за месяц.
Таким образом, заболевание, послужившее причиной смерти ФИО7, было диагностировано у Застрахованного еще до заключения договора страхования, что является исключением из страхового покрытия, о чем сам застрахованный знал и в момент заключения договора страхования ФИО3 заполнил заявление, в котором в том числе, дал ответы на некоторые вопросы, связанные с состоянием здоровья. Данным заявлением ФИО3 подтвердил, что не страдает заболеваниями системы кровообращения.
Учитывая вышеуказанные обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что отказ ПАО «Группа Ренессанс Страхование» в выплате страхового возмещения является правомерным, основанным на условиях договора страхования, требованиях действующего законодательства, регулирующего спорные правоотношения.
Доводы истца о том, что положения правил страхования противоречат положениями действующего законодательства, являются несостоятельными. С содержанием полисных условий ФИО7 ознакомился и согласился, что подтверждено собственноручной подписью страхователя. Договор страхования заключен в соответствии с положениями ст. ст. 934, 940, 943, 944 ГК РФ.
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе истца в удовлетворении исковых требований в полном объеме.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 - 198, 321 ГПК РФ, суд
решил:
В удовлетворении исковых требований ФИО2, ФИО3, ФИО4 в лице представителя ФИО5 к Публичному Акционерному обществу «Группа Ренессанс Страхование» о возложении обязанности выплатить страховое возмещение, компенсации морального вреда, штрафа - отказать.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Крым через Киевский районный суд Республики Крым в течение месяца с момента принятия решения в окончательной форме.
Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.
Судья Г.А. Хулапова
