№2-354/2022 (УИД 24RS0027-01-2022-000459-85)
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Кодинск 01 августа 2022 года
Кежемский районный суд Красноярского края в составе:
председательствующего - судьи Яхина В.М.,
при секретаре Криворученко О.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Александров А.В. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя, -
УСТАНОВИЛ:
Александров А.В. обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей, просив взыскать: часть суммы страховой премии в размере 80 306,68 руб.; неустойку в размере 80 306,68 руб.; компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.; сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы; стоимость нотариальных услуг в размере 3 780 руб.
В обоснование исковых требований указано, что 22.06.2020г. между истцом и АО «Почта Банк» был заключен кредитный договор № на сумму 620 000 рублей на 60 месяцев с процентной ставкой 13,90% годовых. В условия кредитного договора было включено страхование жизни и здоровья заемщика, во исполнение которого 22.06.2022г. между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования № с суммой страховой премии 120 000 рублей, которая была списана банком со счета истца. Указанная страховая премия была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком. 16.02.2022г., в соответствии ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителей», п.2 ст.958 ГК РФ, представителем истца в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии в виду отказа истца от договора страхования. Так как истец добровольно пользовался услугами по страхованию с 22.06.2020 по 16.02.2022г. – 604 дня, то в связи с отказом от предоставления услуг подлежит возврату страховая премия в размере, пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования – 80 306,68 руб. На основании п.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей», размер неустойки за период с 04.03.2022г. (10-й день с даты предъявления требования о расторжении договора) по 24.04.2022г. (дата вынесения решения финансового уполномоченного по обращения истца) составляет 122 869,20 руб. Но так как в силу закона сумма взысканной неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги), то подлежит взысканию неустойка в размере 80 306,68 руб. Навязывание услуги по страхованию, не предоставление банком информации по возможности отказа от услуги страхования принесли истцу моральные страдания и переживания, которые он оценивает в 10 000 рублей.
Истец Александров А.В. либо его представитель в зал суда не явились, ходатайствовали о рассмотрении дела в свое отсутствие. Не возражали против вынесения заочного решения.
Ответчик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в зал суда не явился, извещался о времени и месте судебного заседания надлежащим образом. Представил возражение на исковое заявление, согласно которого просил отказать в удовлетворении иска в полном объеме, так как договор страхования был заключен добровольно, страхователь не воспользовался правом на расторжение договора страхования в период охлаждения, досрочное погашение кредита само по себе не влечет прекращение договора страхования, оснований для взыскания компенсации морального вреда не имеется и требуемый истцом штраф (неустойка) не соразмерен возможным убыткам.
Суд, изучив письменные материалы дела, полагает отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме по следующим основаниям.
В силу ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.
В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В силу ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В соответствии со ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.
Согласно ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых страховщиком. Указанные правила страхования являются неотъемлемой частью договора и должны соблюдаться сторонами.
В силу п. 1 ст. 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.
На основании п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
В соответствии с п. 2, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Одновременное суд указывает, что в тех случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.
Установлено что 22.06.2020г. между истцом и АО «Почта Банк» был заключен кредитный договор № на сумму 620 000 рублей на 60 месяцев с процентной ставкой 13,90% годовых (л.д.21-23).
В этот же день между Александровым А.В. и ООО «Альфа Страхование-Жизнь» заключен договор страхования клиентов финансовых организаций № Оптимум 3 сроком на 60 месяцев, согласно которому страховая сумма составила 1 000 000 руб., а страховая премия – 120 000 руб. (л.д. 77 - 81).
16 февраля 2022 г. представитель истца направил ответчику заявление об отказе от договора страхования в котором просил расторгнуть договор страхования, а также вернуть часть неиспользованной страховой премии за неистекший период действия договора в размере в размере 80 306,68 руб. (л.д.41 - 44).
15.03.2022г. представитель истца направил ответчику требование о возврате страховой премии за неиспользованный период страхования в размере 80 306,68 руб. и выплате неустойки в размере 26 501,20 руб.
Ответы на обращения от 16.02.2022г. и от 15.03.2022г. сторонами суду не представлено.
Факт обращения страхователя к страховщику с претензией о выплате страховой премии не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в качестве оснований для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных с п. 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерти в течение срока страхования, установление застрахованному инвалидности 1 группы в течение срока страхования, дожитие застрахованного до события потери застрахованным работы в результате увольнения по основаниям указанным в полисе) отпала и существование страхового риска прекратилось.
Договором страхования также не предусмотрено особых условий досрочного прекращения договора страхования с выплатой страховой премии пропорционально не истекшему сроку действия договора.
Так же из договора страхования № Оптимум 3 следует, что его действие не ставится в зависимость от действия кредитного договора, а значит договор страхования продолжает свое действие после прекращения кредитного договора.
Так, страховая сумма согласно пункту 4.1 Полиса-оферты, устанавливается в размере 1 000 000 руб. и является постоянной в течение срока действия договора страхования.
Согласно пункту 10.3 Полиса-оферты, по рискам: "Смерть застрахованного" или "Инвалидность застрахованного" - страховая выплата осуществляется в размере 100% от страховой суммы - в случае смерти застрахованного или в случае установления застрахованному 1-й группы инвалидности указанным в Полисе-оферте выгодоприобретателям в соответствующих долях.
Из приведенных положений договора страхования в их взаимосвязи следует, что возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита, от суммы остатка по кредиту, от количества оставшихся платежей по нему.
При наступлении страхового случая страховая компания будет обязана выплатить страховое возмещение как по рискам "Смерть застрахованного" или "Инвалидность застрахованного" независимо от того, погашен кредит или нет, в фиксированной сумме.
Доводы истца о том, что предоставление кредита было обусловлено приобретением полиса страхования, произошло навязывание услуги, суд не может принять во внимание, поскольку это не нашло своего подтверждения при изучении кредитного договора № от 22.06.2020г.
Указание истцом в исковом заявлении ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" не может быть расценено как обоснование требований о незаконности действий по навязыванию дополнительных услуг, поскольку каких-либо доводов и обстоятельств, указывающих на включение в кредитный договор условий о страховании, исковое заявление не содержит. Письменных пояснений либо соответствующих доказательств по данному факту истцом суду не представлено.
Более того, согласно Заявления на страхование от 22.06.2022г. (л.д.80-81) истец Александров А.В. уведомлен, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, уведомлен, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предполагаемые риски или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению.
При указанных обстоятельствах оснований для удовлетворения требований истца не имеется.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194- 199, 233-235 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Отказать в полном объеме в удовлетворении требований Александров А.В. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей - взыскании: части суммы страховой премии в размере 80 306,68 руб.; неустойки в размере 80 306,68 руб.; компенсации морального вреда в размере 10 000 руб.; суммы штрафа в размере 50% от взысканной суммы; стоимости нотариальных услуг в размере 3 780 руб.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме с подачей жалобы через Кежемский районный суд Красноярского края.
Председательствующий: подпись В.М. Яхин
