Дело № 2-142/2022
УИД 45RS0006-01-2022-000154-36
РЕШЕНИЕ
Имением Российской Федерации
р.п. Каргаполье | 21 июля 2022 г. |
Каргапольский районный суд Курганской области в составе:
председательствующего судьи Киселевой Н.С.,
при секретаре судебного заседания Корчагиной И.Н.,
с участием ответчика (истца по встречному иску) Антиповой З.А, её представителя Антиповой О.С.,
третьих лиц Лавриненко Е.М., Горт А.М.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к Антиповой Зое Алексеевне о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, встречному иску Антиповой Зои Алексеевны к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «РСХБ-Страхование» о признании смерти страховым случаем, выплате страхового возмещения,
установил:
Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее - АО «Россельхозбанк», Банк) обратилось в суд с иском Антиповой З.А. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании.
В обоснование иска указало, что 7 октября 2020 г. между АО «Россельхозбанк» и А. (далее - заемщик) было заключено кредитное соглашение (кредитный договор) № 2078671/0308, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику под 8,5 % годовых кредитные средства в размере 114 476 руб. 90 коп. со сроком окончательного возврата кредита не позднее 7 октября 2024 года. Погашение кредита осуществлялось частями в соответствии с графиком (Приложение № 1 к кредитному договору).
Исполнение обязательства Банком перед заемщиком подтверждается выпиской из лицевого счета от 9 февраля 2022 г., согласно которой заемщику на лицевой счет была перечислена сумма кредита.
Также 7 октября 2020 г. заемщик выразил согласие быть застрахованным по Договору добровольного коллективного страхования, заключенному между открытым акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» и закрытым акционерным обществом Страховая компания «РСХБ-Страхование», был присоединен к Программе коллективного страхования заемщиков, кредита от несчастных случаев и болезней, в соответствии с которой при наступлений страхового случая выгодоприобретателем первой очереди считается Банк.
{дата}А. умер, что подтверждается копией свидетельства о смерти IV-БС № 880453, выданного отделом ЗАГС администрации Каргапольского района Курганской области. В связи со смертью заемщика исполнение обязательств по кредитному договору прекратилось.
По состоянию на 9 февраля 2022 г. задолженность по кредитному договору № 2078671/0308 от 7 октября 2020 г. составляет 92 732 руб. 86 коп, из которых: 84 323 руб. 72 коп. - остаток срочной задолженности по основному долгу; 6 588 руб. 41 коп. - остаток просроченной ссудной задолженности; 1 820 руб. 73 коп. - проценты за пользование кредитом.
Согласно медицинскому свидетельству о смерти серии 37 № 2091 от 10 декабря 2020 г., справке о смерти № А-00795 от 14 декабря 2020 г. в качестве причин смерти указаны : I. легочно-сердечная недостаточность неуточненная, гипертензивная (гипертоническая) болезнь с преимущественным поражением сердца с (застойной) сердечной недостаточностью; II. COVID-19, вирус идентифицирован.
Согласно решению АО Страховая компания «РСХБ-Страхование» от 16 июля 2021 г. в представленной выписке из амбулаторной карты А. указано, что А. с 2018 года находился на диспансерном учете по заболеванию «гипертоническая болезнь», которое явилось причиной смерти, поскольку заболевание развилось и было диагностировано до присоединения к Программе страхования, находится в причинно- следственной связи с наступлением смерти, заявленное событие не является страховым случаем, правовых оснований для производства страховой выплаты не имеется.
Антипова Зоя Алексеевна - супруга умершего, приняла наследство после смерти мужа и отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества. Согласно свидетельства о праве на наследство по закону от 4 октября 2021 г., Антипова З.А. вступила в наследство на 1/2 долю автомобиля марки Лада 219060, Лада Гранта, государственный регистрационный знак М 746 КМ 45.
Сведениями о переходе имущества заемщика в порядке наследования к иным лицам истец не располагает.
Просит суд, взыскать с Антиповой Зои Алексеевны в пользу акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» задолженность по кредитному договору № 2078671/0308 от 7 октября 2020 г. по состоянию на 9 февраля 2022 г. в размере 92 732 руб. 86 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 981 руб. 99 коп, всего: 95 714 руб.85 коп.
При рассмотрении дела от ответчика Антиповой З.А. в порядке положения ст. 138 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации поступило встречное исковое заявление к АО «Россельхозбанк», ООО СК «РСХБ-Страхование» о признании смерти страховым случаем, кредитное соглашение расторгнутым (том 1 л.д. 194-196).
В обоснование встречного иска указала, что 7 октября 2020 г. между А. и АО «Российский Сельскохозяйственный банк» заключено кредитное соглашение № 2078671/0308. в рамках кредитных отношений А. получил от банка кредит на сумму 114476 руб. 90 коп. Срок возврата кредита не позднее 7 октября 2024 г.
При заключении кредитного договора А, оплатил страховой взнос на коллективное страхование в АО «СК «РСХБ - Страхование», данное требование о заключении договора личного страхования была вменена ему в обязанность (п. 9 соглашения).
Согласно заявлению, страховыми рисками по личному страхованию являются: смерть застрахованного лица по любой причине, инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая и временная утрата трудоспособности застрахованного в результате несчастного случая.
А. в период действия договора страхования умер.
Наследники первой очереди по закону обращались в Банк с заявлением о наступлении страхового случая, однако им было отказано в страховой выплате ввиду непризнания события страховым.
Считает, что смерть застрахованного А. имела место в течение действия договора страхования, документально подтверждена, факт смерти страхователя А. является страховым случаем.
В случае смерти заемщика, застраховавшего кредит, Банк в первую очередь обязан обратиться к АО СК «РСХБ-Страхование» за выплатой, данные требования закона Банк не выполнил, а начал требовать денежные средства за кредит с наследников.
Считает, что ни Банком, ни страховой компанией не представлено ни одного из предусмотренных законом оснований, в силу которых они подлежат освобождению от выплаты страхового возмещения по страховому договору в связи со смертью А.
Возможность освобождения страховщика от страховой ответственности в случае смерти застрахованного лица в силу самого факта неосведомленности страховщика о наличии у застрахованного какого-либо заболевания, федеральным законом прямо не предусмотрена (статья 963 Гражданского кодекса РФ).
Наступление страхового случая - смерти застрахованного, подтверждается документально, в связи с чем, у страховой компании АО СК «РСХБ-Страхование», возникли обязательства по выплате страхового возмещения АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в счёт погашения задолженности по кредитному договору.
В силу пункта 1 статьи 418 Гражданского Кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. Из данной правовой нормы следует, что смерть должника влечет прекращение обязательства.
Просит суд, признать смерть А. и соответственно неоплаченную им сумму по кредитным отношениям в размере 92732 руб. 86 коп. страховым случаем; признать соглашение № 2078671/0308 в рамках кредитных отношений от 7 октября 2020 г. между А. и АО «Российский Сельскохозяйственный банк» на сумму 114476 руб. 90 коп. расторгнутым.
Представитель истца (ответчика по встречному иску) в судебное заседание не явилась извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело без её участия.
Ответчик (истец по встречному иску) Антипова З.А., её представитель по устному ходатайству Антипова О.С. в судебном заседании с требованиями банка не согласились, на встречных исковых требованиях настаивали.
Антипова З.А. не оспаривала, что А. брал кредит в АО «Россельхозбанк». После его смерти она вступила в наследство на 1/2 долю автомобиля Лада. Обратила внимание, что А. более 17 лет жил с другой женщиной, но брак у них не был расторгнут. У А. был еще автомобиль ВАЗ, которые он продал еще до смерти, когда лежал в больнице.
Представитель ответчика (истца по встречным требованиям) Антипова А.С. поддержала доводы, изложенные в возражении на иск, в дополнении пояснила, что при заключении кредитного договора А. была вменена в обязательном порядке страховка. После получения кредита, он заверил всех детей, что если с ним что-то произойдет, никто ничего банку не будет должен, так как он застраховал свою жизнь. Считает, что Антипова З.А. является ненадлежащим ответчиком. В связи с произошедшим событием страховая компания должна погасить задолженность А. перед банком. До смерти А. никогда не жаловался на здоровье. Обратила внимание, что заключением экспертов определено, что причиной смерти А. явился ковид, а не имеющиеся у него заболевания, просила признать смерти А. страховым случаем, обязать страховую компанию выплатить задолженность А.. банку. Просила прекратить производство по делу в части встречных требований к АО «Россельзхозбанк» о признании кредитного соглашения расторгнутым.
Представитель третьего лица АО СК «РСХБ-Страхование», привлеченного к участию в деле по инициативе суда, (ответчика по встречному иску) в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без его участия. В возражении на встречное исковое заявление указал, что 31 декабря 2019 г. между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» был заключен Договор коллективного страхования № 32-0-04/16-2019 (далее - договор страхования), в соответствии с которым страховщик (АО СК «РСХБ-Страхование») обязался за обусловленную договором плату при наступлении страхового случая произвести страхователю/выгодоприобретателю (АО «Россельхозбанк») страховую выплату. Застрахованными лицами по договору коллективного страхования являются физические лица - заёмщики кредита, заключившие с Банком договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия распространено действие договора страхования, в связи с чем они включены в список застрахованных лиц, на них распространены условия одной из программ страхования и за них уплачена страховая премия. В силу п. 1.8 договора страхования получателем страховой выплаты (выгодоприобретателем) по договору по риску «Смерть в результате несчастного случая и болезни» является Банк при условии получения им письменного согласия застрахованного лица и на условиях такого согласия. В соответствии с п. 2.18 договора страхования, разделом «Исключения» программы страхования в отношении риска «Смерть в результате несчастного случая и болезни» страховщик не осуществляет выплаты по событиям, произошедшим вследствие в том числе: лечения заболеваний или последствий несчастных случаев, имевших место до начала или после окончания периода действия договора страхования. 7 октября 2020 г. между А. (заёмщик, застрахованный) и АО «Россельхозбанк» было заключено кредитное соглашение № 2078671/0308. Вместе с заключением кредитного договора с АО «Россельхозбанк» А. присоединился к Программе коллективного страхования заёмщиков/созаёмщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней Пенсионный № 5 (далее - Программа страхования) на основании заявления на присоединение к Программе страхования (далее — заявление). Тем самым А. согласился с условиями страхования по договору коллективного страхования от 31 декабря 2019 г. № 32-0-04/16-2019, был включен в Бордеро и на него было распространено действие договора страхования. 23 июня 2021 г. истец обратился к страховщику с заявлением на страховую выплату по факту смерти А.{дата} На момент смерти заёмщика, задолженность по кредитному договору составляла 115 035 руб. 21 коп., что подтверждается банковской справкой о задолженности. Из представленной выписки из амбулаторной карты А. известно, что он с 2018 г. находился на диспансерном учете по поводу гипертонической болезни. В соответствии со справкой о смерти № А-00795 от 14 декабря 2020 г. значится, что А. умер от легочной-сердечной недостаточности неуточненной, гипертензивной болезни с преимущественным поражением сердца с застойной сердечной недостаточностью. По результатам рассмотрения заявленного события и предоставленных документов, страховщик принял решение об отказе в страховой выплате (исх. № 03.00.12/12131 от 16 июля 2021 г.), на том основании, что заболевание, явившееся причиной смерти, развилось и было диагностировано до присоединения А. к Программе страхования по договору страхования. Просил в удовлетворении исковых требований Антиповой З.А. отказать.
Определением судьи Каргапольского районного суда Курганской области к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика, по инициативе суда привлечены наследники А. - дети: Лавриненко Е.М., Антипов В.М., Горт А.М., Антипов А.М.
Третье лицо Лавриненко Е.М. в судебном заседании с требованиями банка не согласилась, на встречных требованиях настаивала. Пояснила, что после смерти отца она отказалась от принятия наследства, фактически в наследство ничего не принимала. В наследство вступила мать - Антипова З.А. Отец долгое время до смерти проживал с другой женщиной. Еще при жизни, когда он лежал в больнице продал автомобиль ВАЗ. Отец на здоровье никогда не жаловался. 31 августа 2021 г. она вносила платеж по кредиту в размере 25000 руб. Считает, что страховая компания должна погасить долг отца поскольку причиной смерти является ковид.
Третье лицо Горт А.М. в судебном заседании с требованиями банка не согласилась, на встречных требованиях настаивала, считает, что страховая компания должна выплатить страховку, так как отец был застрахован. Она обращалась в банк, представляла документы после смерти отца для того чтобы он направил их в страховую компанию для закрытия кредита. Банк направил документы в страховую компанию только через полгода. В наследство после смерти отца она не вступала, ничего фактически не принимала. Она знала, что у отца были проблемы со здоровьем, перед тем, как заболеть ковидом, он жаловался на боли.
Третье лицо Антипов А.М. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без его участия. Ранее в судебном заседании с требованиями банка не согласился, на встречных требованиях настаивал, считал, что страховая компания должна погасить задолженность, так как отец был застрахован. В наследство после смерти отца он не вступал. Когда отец лежал в больнице он продал свою машину, покупатель был из Шадринска. Фамилию его он не помнит, договор купли - продажи заключали.
Третье лицо Антипов В.М. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без его участия. Ранее в судебном заседании с требованиями банка не согласился, на встречных требованиях настаивал, считал, что страховая компания должна погасить задолженность, так как отец был застрахован. В наследство после смерти отца он не вступал.
Привлеченный к участию в деле в качестве третьего лица Поликарпов А.С. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без его участия.
Суд определил, рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц с учетом положения ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
Определением судьи от 21 июля 2022 г. производство по делу по встречному иску Антиповой З.А. к АО «Россельхозбанк» о признании кредитного соглашения расторгнутым, прекращено.
Заслушав пояснение сторон, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.
В соответствии с пунктами 1, 3 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее статьи Гражданского кодекса Российской Федерации приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных отношений) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
В силу пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
На основании статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).
Согласно статье 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части (пункт 1). При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункт 2).
В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
На основании пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Из материалов дела следует, что 7 октября 2020 г. на основании анкеты - заявления на предоставление кредита, между АО «Россельхозбанк» (кредитор) и А. (заемщик) заключено соглашение № 2078671/0308, по условиям которого заемщику предоставлен кредит на сумму 114 476 руб. 90 коп. под 8,5 % годовых (в связи с наличием согласия заемщика осуществлять личное страхование), дата окончательного срока возврата кредита - не позднее 7 октября 2024 г. (том 1, л.д. 11-12, 22-24).
Кроме того, 7 октября 2020 г. заемщик выразил добровольное согласие быть застрахованным по Договору добровольного коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и акционерным обществом Страховая компания «РСХБ-Страхование» (том 1, л.д. 56-59).
Указал, что не является инвалидом I, II или III группы и не имеет действующего направления на МСЭ; не обращался за оказанием медицинской помощи по поводу СПИДа; не страдает психическими заболеваниями или расстройствами; не состоит на учете в наркологических, психоневрологических, противотуберкулезных диспансерах; не получал когда - либо лечение по поводу злокачественных новообразований; не находится под следствием (п. 1 заявления).
Подписывая заявления А. подтвердил добровольное согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, в соответствии с определениями и исключениями, изложенными в Программе № 5, страховыми рисками по договору являются:
- смерть в результате несчастного случая или болезни;
- возникновение в течение срока действия договора страхования необходимости организации и оказания иных услуг, предусмотренных программой медицинского страхования «Дежурный врач» вследствие расстройства здоровья застрахованного лица или состояния застрахованного лица, требующих организации и оказания таких услуг (риск - «Дистанционная консультация»).
Срок страхования начинается с даты подачи заявления, но не ранее даты выдачи кредита, датой окончания срока страхования является дата окончания кредитного договора (п. 2 заявления).
При подписании заявления на присоединение к программе страхования № 5 А.. был уведомлен, что присоединение к программе страхования не является условием получения кредита, является для него добровольным (п. 3 заявления), что подтверждается его подписью в заявлении. Таким образом, доводы встречного иска о том, что А. была вменена обязанность заключить договор личного страхования, являются несостоятельными.
В п. 10 заявления А. подтвердил, что вся информация, приведенная в заявлении, является полной, достоверной. Ему известно, что страховщик имеет право отказать в страховой выплате в случае сообщения им недостоверной информации.
В п. 11 заявления А. подтвердил, что с программой страхования № 5, являющейся частью настоящего заявления ознакомлен, возражений по условиям программы страхования № 5 не имеет, обязуется её выполнять. Проинформирован об условиях, на которых заключен договор страхования, в том числе страховых рисках, исключениях из перечня страховых событий, а также о действиях страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя), совершение которых может повлечь отказ страховщика в страховой выплате или сокращении её размера. Программу страхования № 5 получил.
Согласно п. 4 заявления, единовременная плата за присоединение к программе страхования составляет 14 601 руб. 73 коп.
Банк выполнил свои обязательства по договору надлежащим образом, предоставил А. кредит в размере 114 476 руб. 90 коп., перечислил плату за присоединение к программе страхования — 14 601 руб. 73 коп., что подтверждается выпиской по счету (том 1, л.д. 64-67).
{дата}А. умер, что подтверждается свидетельством о смерти I-БС № 880453 от 14 декабря 2020 г., записью акта о смерти ( том 1, л.д. 45, 85).
Согласно справки о смерти № А-00795 от 14 декабря 2020 г. (том 1, л.д. 44), медицинского свидетельства о смерти серии 37 № 2091 от 10 декабря 2020 г. (том 1, л.д. 26), смерть А. наступила в результате: легочной-сердечной недостаточности неуточненной, гипертензивной болезни с преимущественным поражением сердца с застойной сердечной недостаточностью, Covid-19, вирус идентифицирован.
На дату смерти обязательства по указанному соглашению заемщиком не исполнены.
Письмом от 16 июля 2021 г. АО СК «РСХБ-Страхование», застраховавшее жизнь и здоровье заемщика, отказало АО «Россельхозбанк» в страховой выплате, признав наступившее событие не страховым случаем. Указав, что из представленной выписки из амбулаторной карты А. известно, что он с 2018 г. находился на диспансерном учете по поводу гипертонической болезни. Согласно справки о смерти № А-00795 от 14 декабря 2020 г. причиной смерти А. явилось заболевание: гипертензивная (гипертоническая) болезнь с преимущественным поражением сердца с застойной сердечной недостаточностью, которая была диагностирована у А. до присоединения к программе добровольного страхования. Согласно договору страхования, страховые выплаты не производятся по событиям, находящимся в причинно - следственной связи с любым заболеванием или последствием заболевания либо несчастного случая, имевших место до начала или после окончания периода действия договора страхования. По результатам рассмотрения заявленного события и предоставленных документов, страховщик принял решение об отказе в страховой выплате (исх. № 03.00.12/12131 от 16 июля 2021 г.), на том основании, что заболевание, явившееся причиной смерти, развилось и было диагностировано до присоединения А. к Программе страхования по договору страхования (том 1, л.д. 40). Таким образом, доводы истца по встречному иску о том, что банк не обращался в страховую компанию, а стал требовать задолженность А.. по кредитному соглашению с наследников, являются несостоятельными.
По расчету истца, задолженность А. по соглашению № 2078671/0308 составляет 92 732 руб. 86 коп, из которых: 84 323 руб. 72 коп.- остаток срочной задолженности по основному долгу; 6 588 руб. 41 коп. - остаток просроченной ссудной задолженности; 1 820 руб. 73 коп. - проценты за пользование кредитом.
Согласно абзацу 1 статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Пунктом 1 статьи 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что для приобретения наследства наследник должен его принять.
Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства (пункт 1, 2 статьи 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно пунктам 1 и 3 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.
В соответствии с пунктом 58 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства не прекращающиеся смертью должника, независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.
Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.
Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.
При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.
Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.
В силу статей 1141, 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной статьями 1142 - 1145 и 1148 настоящего Кодекса. Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.
На день смерти А. состоял в браке с Антиповой З.А., брак между ними был заключен 21 сентября 1973 г., что подтверждается свидетельством о заключении брака серии I-ФЛ № 274975 от 21 сентября 1973 г. (том 1, л.д. 105).
Из представленного в материалы дела наследственного дела № 280/2021 (том 1, л.д. 102-127), заведенного после смерти А. следует, что наследниками по закону являются: жена - Антипова Зоя Алексеевна, дочь - Лавриненко Е.М., сын - Антипов В.М., дочь - Горт А.М., сын - Антипов А.М.
Антипова З.А. обратилась к нотариусу с заявлением о принятии наследства после смерти мужа.
4 октября 2021 г. Антиповой З.А. выданы свидетельства: о праве на наследство по закону на 1/2 долю автомобиля Лада 219060, Лада Гранта, 2012 года выпуска, государственный регистрационный знак М 746 КМ 45, и о праве собственности на вторую долю указанного автомобиля, в общем имуществе супругов, выданное, как пережившему супругу.
Отчетом № 142-2021 по определению рыночной стоимости объекта оценки по состоянию на 6 декабря 2020 г., рыночная стоимость автомобиля Лада 219060, Лада Гранта, 2012 года выпуска, государственный регистрационный знак М 746 КМ 45 составила 174 250 руб. Таким образом, 1/2 доля наследственного имущества, перешедшей Антиповой З.А. составляет 87 125 руб.
Кроме того, из представленных в материалы дела сведений УМВД России по Курганской области (том 1, л.д. 149-151), следует, что по состоянию на 6 декабря 2020 г. на А. был зарегистрирован также автомобиль: ВАЗ 11183 Лада Калина. С 9 декабря 2020 г. владельцем автомобиля ВАЗ 11183 указан Поликарпов Александр Сергеевич.
Из пояснений ответчика, третьих лиц Лавриненко Е.М., Антипова А.М. следует, что А. еще при жизни продал автомобиль ВАЗ 11183.
Из представленного по запросу суда договора купли - продажи автомобиля следует, что 29 ноября 2020 г. А. продал Поликарпову А.С. автомобиль ВАЗ 11183 Лада Калина, государственный регистрационный знак Х 662 КА 45, за 65 000 руб. (том 1, л.д. 209). Поскольку А. продал автомобиль при жизни, и он не входит в наследственное имущество.
По информации ПАО Сбербанк, по состоянию на 6 декабря 2020 г. на имя А. открыто 2 счета, остаток по которым составляет 90 руб. 15 коп.(48,57+41,58), на имя супруги заемщика Антиповой З.А. - 2 счета, остаток по которым составляет 125 руб. 97 коп. (115,40+10,57) (том 1, л.д. 140).
В силу пункта 1 статьи 34 Семейного кодекса Российской Федерации денежные средства, размещенные на счетах, являются совместно нажитым имуществом супругов А. и Антиповой З.А.
В соответствии с пунктом 2 статьи 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации, принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно не находилось.
При изложенных обстоятельствах суд приходит к выводу, что 1/2 доля денежных средств, размещенных по состоянию на 6 декабря 2020 г. на счетах, открытых в ПАО Сбербанк на имя А. и Антиповой З.А., что составляет 108 руб. 06 коп. также является наследственным имуществом после смерти А.
Размер наследственного имущества, перешедшего к Антиповой З.А. составляет 87 179 руб. 03 коп. = (87125 + (108,06/2)).
Доказательства, свидетельствующие о фактическом принятии детьми А. наследства после его смерти, в материалах дела отсутствуют, Лавриненко Е.М., Антипов В.М., Горт А.М., Антипов А.М. факт принятия наследства после смерти отца отрицали.
По расчету банка, по состоянию на 9 февраля 2022 г. задолженность по кредитному соглашению № 2078671/0308 от 7 октября 2020 г. составляет 92 732 руб. 86 коп, из которых: 84 323 руб. 72 коп. - остаток срочной задолженности по основному долгу; 6 588 руб. 41 коп. - остаток просроченной ссудной задолженности; 1 820 руб. 73 коп. - проценты за пользование кредитом.
Платеж, внесенный третьим лицом Лавриненко Е.М. в размере 25 000 руб. 31 августа 2021 г., (приходный кассовым ордер 915302 (том 1, л.д. 189)), после смерти А. учтен банком при расчете задолженности, что подтверждается выпиской по счету (том 1, л.д. 64-67).
Статьей 434 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для заключения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.
По смыслу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Частью 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами содержащие положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и обязанностях сторон, об определении убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.
В силу статьи 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
В соответствии с пунктом 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.
Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования (пункт 3 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации)
В соответствии с пунктом 1 статьи 947 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.
Как установлено и следует из материалов дела, 7 октября 2020 г. между АО «Россельхозбанк» и А. заключено кредитное соглашение. В этот же день А. выразил согласие быть застрахованным по Договору добровольного коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и акционерным обществом Страховая компания «РСХБ-Страхование», был присоединен к Программе коллективного страхования заемщиков, («Программа страхования № 5») на основании заявлений на присоединение к Программе страхования. Тем самым А. согласился с условиями страхования по договору коллективного страхования от 31 декабря 2019 г. № 32-0-04/16-2019.
В п. 1.6. договора коллективного страхования стороны определили, что конкретные условия страхования излагаются в Программах страхования, составленных на условиях Правил страхования и являющиеся неотъемлемой частью договора.
Как следует из Программы коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней, являющееся приложением к договору коллективного страхования (том 1, л.д. 164-165), страховыми случаями являются следующие события за исключением событий, перечисленных, как исключения к программе страхования №5: смерть в результате несчастного случая или болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования.
Выгодоприобретателем - получателем страховой выплаты является Банк при условии получения им письменного согласия застрахованного лица и на условиях такого согласия.
Срок страхования в отношении конкретного застрахованного лица указывается в Бордеро №1 и начинается с даты включения застрахованного лица в Бордеро № 1 при условии уплаты страхователем за него страховой премии страховщику в соответствии с условиями страхования.
Размер страховой выплаты, при наступлении с застрахованным лицом любого страхового случая, указанного в разделе «Страховые случаи/риски» Программы страхования № 5, страховая выплата осуществляется в размере 100% от страховой суммы, определённой для застрахованного лица на день наступления с ним страхового случая в соответствии с условиями Программы страхования № 5.
Программой страхования определены исключения. Страховщик не осуществляет выплаты по событиям, перечисленным в разделе «Страховые случаи/риски» Программы страхования №5, произошедшей по причине, связанной с: заболеванием или последствием заболевания/несчастного случая, имевшего место до начала или после окончания периода действия договора страхования (п. 3 раздела Исключения).
Программой страхования также определены страховые случаи, при совершении которых страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения в соответствии с п. 1 ст. 963 ГК РФ и ст. 964 ГК РФ.
Как следует из договора коллективного страхования № 32-0-04/16-2029 от 31 декабрь 2019 г., заключенного между АО СК «РСХБ-Страхование» и АО «Россельхозбанк» (том 1, л.д. 159-163) страховщик обязуется: производить страховые выплаты Выгодоприобретателю при наступлении страхового случая, предусмотренного Программой страхования, в предусмотренном порядке и сроки (п. 5.3.1 договора).
Банк реализовал свое право на получение страховой выплаты по поводу смерти А. На обращение выгодоприобретателя о выплате страхового возмещения от 24 мая 2021 г. (том 1, л.д. 158) по результатам рассмотрения заявленного события и предоставленных документов, страховщик принял решение об отказе в страховой выплате (исх. № 03.00.12/12131 от 16 июля 2021 г.), на том основании, что заболевание, явившееся причиной смерти, развилось и было диагностировано до присоединения А. к Программе страхования, и оно находится в прямой причинно - следственной связи с наступлением его смерти (том 1, л.д. 40, 41).
Обращаясь в суд со встречным иском, о признании смерти А. страховым случаем, Антипова З.А. считает, что причиной смерти явилась не гипертоническая болезнь, а ковид.
В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В силу подпункта 2 пункта 1 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).
Согласно пункту 2 статьи 9 Закона Российской Федерации № 4015-1 от 27 ноября 1992 г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.
Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены статьями 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации.
По смыслу указанных норм, на истце по встречному иску лежит обязанность доказать наличие договора страхования с ответчиком, а также факт наступления предусмотренного указанным договором страхового случая. В свою очередь, страховщик, возражающий против выплаты страхового возмещения, обязан доказать обстоятельства, с которыми закон или договор связывают возможность освобождения от выплаты возмещения, либо оспорить доводы страхователя о наступлении страхового случая.
При рассмотрении дела по ходатайству представителя ответчика (истца по встречному иску) Антиповой З.А. - Антиповой О.С. была назначена судебно- медицинская экспертиза. На разрешение экспертов были поставлены следующие вопросы:
1. Какой из диагнозов, поставленный в протоколе патологоанатомического вскрытия А. № 737 от 10 декабря 2020 г., умершего 6 декабря 2020 г. явился причиной его смерти?
2. Имеется ли причинно - следственная связь между установленными А. диагнозами, установленными до 7 октября 2020 г. и наступлением его смерти?
Производство экспертизы поручено Государственному казенному учреждению «Курганское областное бюро судебно- медицинской экспертизы».
Согласно заключению № 124 экспертов ГКУ «Курганское областное бюро судмедэкспертизы» от 1 июля 2022 г. (том 2, л.д. 3-7) на основании представленных материалов дела, медицинских документов и результатов патологоанатомического вскрытия комиссия экспертов пришла к следующим выводам, что:
1. Причиной смерти А. явилась новая коронавирусная инфекция, осложнившаяся двусторонней нижнедолевой полисегментарной пневмонией, приведшей к прогрессирующей легочно-сердечной недостаточности.
2. У А. до 7 октября 2020 г. имелись множественные сопутствующие хронические неинфекционные заболевания — гипертоническая болезнь с преимущественным поражением сердца, хроническая обструктивная легочная болезнь, сахарный диабет 2 типа. Данные заболевания могли оказать влияние на тяжесть состояния пациента, но прямой причинно - следственной связи с наступлением смерти пациента не имеют.
На основании ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.
Суд, проанализировав представленное в материалы дела заключение комиссионной экспертизы № 124 ГКУ «Курганское областное бюро судмедэкспертизы» от 1 июля 2022 г., считает необходимым принять его в качестве основного доказательства причины смерти А. а также отсутствия причинно - следственной связи между имеющимися у него заболеваниями на дату заключения договора страхования, с наступлением смерти, поскольку выводы экспертов сделаны на основании медицинских документов, данных протокола патологоанатомического вскрытия А. которым дан подробный анализ, заключение соответствует всем необходимым нормативным и методическим требованиям, является ясным, полным, объективным, мотивированным. Квалификация экспертов сомнений не вызывает, эксперты предупреждены об уголовной ответственности по ст. 307 Уголовного кодекса Российской Федерации за заведомо ложное заключение.
Отказ АО СК «РСХБ - Страхование» в признании смерти А. страховым случаем и выплате страхового возмещения мотивировался тем, что согласно договору страхования, страховые выплаты не производятся по событиям, находящимся в причинно - следственной связи с любым заболеванием или последствием заболевания либо несчастного случая, имевших место до начала или после окончания периода действия договора страхования.
Поскольку заключением экспертов установлено, что причиной смерти А. явилась новая коронавирусная инфекция, а имеющиеся у А, заболевания до заключения договора страхования (7 октября 2020 г.) могли оказать влияние на тяжесть состояния пациента, но прямой причинно - следственной связи с наступлением смерти пациента не имеют, суд приходит к выводу, что требования истца по встречном иску Антиповой З.А. о признании смерти А. страховым случаем, выплате страхового возмещения, являются обоснованным и подлежат удовлетворению.
В силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Согласно статье части 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Как указывалось выше, в ходе рассмотрения дела проведена судебно- медицинская экспертиза.
На основании статьи 85 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная экспертиза проведена без предварительной платы, начальником ГКУ «Курганское областное бюро судебно-медицинской экспертизы» Литвиновым А.В. совместно с заключением представлено заявление о возмещении понесенных расходов по гражданскому делу в размере 18800 руб.(том 2, л.д. 1).
Принимая во внимание приведенные положения, расходы по оплате услуг эксперта подлежат взысканию с АО СК «РСХБ - Страхование».
Поскольку удовлетворены встречные исковые требования Антиповой З.А. к АО СК «РСХБ-Страхование» о признании смерти А. страховым случаем и погашения задолженности по кредитному соглашению в размере 92 732 руб. 86 коп. за счет выплаты страхового возмещения, исковые требования АО «Россельхозбанк» к Антиповой З.А. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, удовлетворению не подлежат.
Руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
в удовлетворении исковых требований акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк» к Антиповой Зое Алексеевне о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, отказать.
Встречное исковое заявление Антиповой Зои Алексеевны к обществу с ограниченной ответственностью страховой компании «РСХБ-Страхование» удовлетворить.
Признать смерть А. страховым случаем по договору коллективного страхования от 31 декабря 2019 г. № 32-0-04/16-2019.
Обязать общество с ограниченной ответственностью страховая компания «РСХБ-Страхование» произвести страховую выплату в размере 92 732 (девяносто две тысячи семьсот тридцать два) руб. 86 коп. по страховому случаю в связи со смертью заемщика А. в пользу выгодоприобретателя акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в счет оплаты задолженности по кредитному соглашению № 2078671/0308 от 7 октября 2020 г.
Взыскать с общества с ограниченной ответственностью страховой компании «РСХБ-Страхование» в пользу Государственного казенного учреждения «Курганское областное бюро судебно - медицинской экспертизы» 18 800 (восемнадцать тысяч восемьсот) руб. в счет расходов за экспертизу.
Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Каргапольский районный суд Курганской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья Н.С. Киселева
Мотивированное решение изготовлено 25.07.2022
Судья Н.С. Киселева
