Дело № 2-14
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
22 января 2018 года
Каменский городской суд Пензенской области в составе председательствующего судьи Погребной С.Г.
с участием представителя Давыдовой А.С. – Нечаевой К.А., действующей по доверенности от ...,
при секретаре Кочетковой О.П.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Давыдовой Александры Сергеевны к ПАО Банк «Траст» о признании пункта договора на выпуск кредитной карты недействительным и взыскании денежной компенсации морального вреда,-
У С Т А Н О В И Л:
Давыдова А.С., уточнив исковые требования в порядке ст. 39 ГПК РФ, обратилась в суд с вышеназванным иском, мотивируя свои требования тем, что между ней и ПАО Банк «Траст» был заключен договор ... от ... о выпуске на ее имя кредитной карты .... По условиям данного договора кредитор открыл текущий счет в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит с лимитом. Истец обязался возвратить кредитору полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре. ... года Давыдовой А.С. в адрес ПАО Банк «Траст» была направлена претензия по вопросу расторжения кредитного договора с указанием ряда причин. Считает, что в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. Считает, что на момент заключения договора истец не имел возможности внести изменения в его условия ввиду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах и истец был лишен возможности повлиять на его содержание. Считает, что ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истца и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним договор, заведомо на выгодных для банка условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон. Полагает, что его права и интересы были ущемлены при заключении стандартной формы договора, что противоречит ... ФЗ РФ «О защите прав потребителей». Считает, что действия ответчика в части нарушения порядка погашения задолженности являются незаконными. Просит суд признать недействительным п. ... договора ... от ... о выпуске кредитной карты ... в части очередности списания денежных средств, взыскать в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей.
Представитель истца Нечаева К.А., действующая по доверенности от ..., исковые требования истца Давыдовой А.С. с учетом уточнения поддержала и пояснила, что в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. Считает, что права Давыдовой А.С. были ущемлены при заключении стандартной формы договора, что противоречит п. 1 ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей». В соответствии со ст. 319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга. Действия ответчика в части нарушения порядка погашения задолженности являются незаконными, поскольку противоречат требованиям статьи 319 ГК РФ. Просила суд признать недействительным ... договора ... от ... о выпуске кредитной карты ... в части очередности списания денежных средств, взыскать в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей.
Истец Давыдова А.С. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом извещена.
Представитель ответчика ПАО Банк «Траст» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. От представителя ответчика ПАО Банк «Траст», действующего на основании доверенности, поступили возражения на заявленные требования, в которых он просил исковые требования Давыдовой А.С. оставить без удовлетворения, поскольку в соответствии с п. ... заявления на получение кредита ... от ... заемщик указал, что присоединившись к «Условиям предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт НБ «Траст» (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта», обязуется их соблюдать, просила заключить с ней договор о расчетной карте 2, в рамках которого просит предоставить в пользование банковскую карту. Перед активацией карты заемщик обязалась ознакомиться с информацией о полной стоимости кредита по карте и только в случае согласия заемщика с полной стоимостью кредита, осуществить действия по активации карты. Ответчик считает ссылку истца на неуказание банком полной стоимости кредита не соответствующей действительности. Считает, что доводы истца о том, что очередность погашения платежей по кредиту в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды противоречат ст. 319 ГК РФ являются несостоятельными и не соответствуют требованиям закона. Договор с заемщиком заключен Банком на основании свободного волеизъявления заемщика в порядке ст.ст. 420, 421,432 ГК РФ, доказательств обратного по представленным документам не имеется и истцом не представлено. Доказательством добровольности волеизъявления заемщика являются подписи заемщика в соответствующих договорах и заявлениях. Полагает, что между заемщиком и Банком достигнуто соглашение по всем условиям договора, в том числе и по очередности погашения поступающих на счет заемщика сумм. Задолженность истца по договору по состоянию на 11.12.2017 года составляет 366 671 рубль 34 копейки, в том числе основной долг – 152 531 рубль 75 копеек, проценты за пользование кредитом - 214 139 рублей 34 копейки. Полагает, что нарушения законодательства со стороны ПАО НБ «Траст» отсутствуют, истцом не представлено доказательств причинной связи между действиями Банка и возникшими физическими и психическими страданиями заемщика.
Суд считает возможным в силу ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
Изучив материалы дела, выслушав представителя истца, исследовав доказательства, суд приходит к следующему.
На основании п. п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).
Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные и необходимые для договоров данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Из норм ст. ст. 309, 311 ГК РФ следует, что обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при рассмотрении гражданских дел судам следует учитывать, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В судебном заседании установлено, что ... Давыдова А.С. обратилась в ОАО Банк «Траст» с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта НБ «ТРАСТ» (ОАО), обязуется их соблюдать, просит заключить с ней смешанный договор, содержащий элементы: договора об открытии банковского счета, в рамках которого открыть ей текущий счет, номер которого указан в п. ... раздела «Информация о кредите»; договора об открытии спецкартсчета и предоставления в пользование банковской карты, в рамках которого открыть ей спецкартсчет, номер которого указан в п... раздела «......... и предоставить в пользование банковскую карту, указанную в п. ... раздела «Информация о банковской карте для зачисления и погашения кредита» в валюте, указанной в п. ... раздела «Информация о банковской карте для зачисления и погашения кредита»; кредитного договора, в рамках которого ей будет предоставлен кредит на условиях в её заявлении; договора организации страхования (в случае согласия на подключение к программе).
При подписании заявления представитель истца Давыдовой А.С.- Нечаева К.А., подтвердила, что в рамках договора о карте истец принял на себя обязательства неукоснительно соблюдать Условия и Тарифы, с которыми истец ознакомлен, принимает и полностью согласен, а также понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении договора о карте являются действия Банка по открытию ему счета карты. Выражением его согласия с суммой первоначального персонального лимита разрешенного офердрафта по договору о карте будут являться его действия по совершению расходных операций с использованием карты; проценты, платы и комиссии установлены Тарифами по карте; погашение задолженности по карте осуществляется в соответствии с Условиями по карте.
Истец подтверждает факт получения расчетной карты ... и дает согласие на активацию полученной им карты.
Факт ознакомления Давыдовой А.С. с Условиями и Тарифами по карте подтвержден её подписями в заявлении.
Таким образом, в названных документах содержатся все обязательные в соответствии с требованиями закона условия договора.
Оферта Давыдовой А.С. была акцептована Банком.
В соответствии с условиями договора, Банк выпустил на имя Давыдовой А.С. карту ... со счетом ....
Судом проверялись доводы истца о том, что ответчиком не была доведена до истца полная информация о стоимости кредита, и не нашли своего подтверждения в судебном заседании, исходя из следующего.
Статьей 9 Федерального закона N 15-ФЗ от 26 января 1996 года "О введение в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ними иными правовыми актами.
В силу ч. 1 ст. 16 Закона РФ N 2300-1 от 07 февраля 1992 г. "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно ч. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей", исполнитель обязан своевременно предоставить потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.
Абзац 4 ч. 2 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" (в редакции на момент заключения сторонами договора) устанавливал, что при предоставлении кредита информация в обязательном порядке должна содержать: размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем и график погашения этой суммы.
В силу ч.ч. 8, 9, 12 ст. 30 ФЗ N 395-1 от 02.12.1990 г. "О банках и банковской деятельности" (далее - ФЗ N 395-1), в редакции, действовавшей на момент заключения договора, кредитная организация была обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. В расчет полной стоимости кредита должны были включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица. Полная стоимость кредита рассчитывалась кредитной организацией и доводилась ею до заемщика - физического лица, в порядке, установленном Банком России.
Аналогичные положения были установлены и Указанием Банка России от 13 мая 2008 г. N 2008-У "О прядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", утратившим силу с 01 июля 2014 года, в котором приводилась формула определения полной стоимости кредита в процентах годовых и указывалось, какие платежи заемщика включаются в расчет полной стоимости кредита.
Согласно ч. 7 ст. 30 ФЗ N 395-1 от 02.12.1990 г. "О банках и банковской деятельности" кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.
В силу ч. 7 Указания Банка России от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" (Зарегистрировано в Минюсте РФ 29.05.2008 N 11772), действовавших на дату заключения кредитного договора, кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с пунктом 5 настоящего Указания. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика.
Во исполнение указанных требований Заемщику была предоставлена информация об условиях предоставления, использования и возврата кредита.
При этом, Информация о параметрах кредита, размере процентной ставки, полной стоимости кредита, размещена в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды.
В п. ... Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды сторонами предусмотрено, что при подписании заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды Давыдова А.С. подтверждает, что в рамках договора о карте она обязуется неукоснительно соблюдать условия, указанные в следующих документах: в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды; в Условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды; в Условиях участия в Программах добровольного коллективного страхования заемщиков банка; в Условиях предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт НБ «Траст» (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта; в тарифах НБ «Траст» (ОАО) по кредитам на неотложные нужды; в тарифах по операциям с использованием банковских карт; в тарифах по Программам добровольного коллективного страхования заемщиков банка; в тарифах по международной расчетной банковской карте НБ «Траст» (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта, а также понимает и соглашается с тем, что тарифы, тарифы по карте, тарифы страхования, Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, Условия страхования и График платежей являются неотъемлемой частью заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды и договора. Также Давыдова А.С. понимает и соглашается с тем, что акцептом её предложения (оферты) о заключении договора о карте являются действия Банка по открытию ей счета и спецкартсчета.
Согласно ч. 1 ст. 12 Закона РФ N 2300-1 "О защите прав потребителей" если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.
В соответствии с п. 36 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при определении разумного срока, предусмотренного пунктом 1 статьи 12 Закона, в течение которого потребитель вправе отказаться от исполнения договора и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков, необходимо принимать во внимание срок годности товара, сезонность его использования, потребительские свойства и т.п.
Согласно п. ... Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды сторонами согласовано, что Давыдова А.С. понимает и соглашается, что перед активацией расчетной карты она обязуется ознакомиться с информацией о полной стоимости кредита по расчетной карте, предоставленной (направленной) ей кредитором согласно п. ... заявления, и только в случае ее согласия с полной стоимостью кредита по расчетной карте, осуществить действия по активации расчетной карты, выразить кредитору свое согласие на активацию расчетной карты.
Согласно п. ... Условий предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта за пользование кредитом начисляются проценты по ставке, определенной тарифами. Начисление процентов начинается со дня, следующего за датой предоставления кредита, и заканчивается в дату погашения задолженности по основному долгу. Проценты рассчитываются за каждый день пользования кредитом, выставляются к оплате в последний день расчетного периода.
Согласно п. ... Условий предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта клиент обязан погашать задолженность путем уплаты минимальной суммы погашения в течение платежного периода, следующего за расчетным периодом. В случае неуплаты минимальной суммы погашения в установленные сроки или уплаты неполной минимальной суммы погашения, с клиента взимается штраф за пропуск оплаты минимальной суммы погашения в соответствии с тарифами.
В соответствии с п. ... вышеуказанных Условий в случае, если до окончания платежного периода клиент не погасил задолженность по оплате минимальной суммы погашения возникает следующая просроченная задолженность: по процентам – в сумме неуплаченных процентов, включенных в минимальную сумму погашения (неуплаченной части минимальной суммы погашения); по основному долгу - в размере основного долга, включенного в минимальную сумму погашения ( неуплаченной части минимальной суммы погашения).
Вопреки положениям ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, истцом в материалы дела не предоставлено каких-либо доказательств того, что до заключения кредитного договора или после истцу была не понятна представленная ему Банком информация относительно оказываемой услуги и что кредитной организацией было отказано Заемщику в предоставлении соответствующих пояснений.
Таким образом, как установлено судом, обладая возможностью ознакомиться с содержанием условий кредитного договора до его подписания, истец от заключения договора не отказался. Возражений против предложенных условий договора не заявлял, необходимые документы были подписаны без каких-либо замечаний и оговорок.
Таким образом, по мнению суда, изложенное также подтверждает, что всю необходимую информацию об оказываемой услуге истец получил полностью и был с ней согласен в связи с чем, суд приходит к выводу о том, что Банком были выполнены все требования закона РФ "О защите прав потребителей" и Указания Банка России от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" о предоставлении истцу информации о полной стоимости кредита, а сам Договор заключен в строгом соответствии с требованиями действующего законодательства, в частности, ст. ст. 432, 434, 819, 851 ГК РФ.
Более того, положения Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (статья 3 ГК РФ), подлежат истолкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в статье 1 ГК РФ.
Согласно пункту 3 статьи 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. В силу пункта 4 статьи 1 ГК РФ никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.
Оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу пункта 5 статьи 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное.
Поведение одной из сторон может быть признано недобросовестным не только при наличии обоснованного заявления другой стороны, но и по инициативе суда, если усматривается очевидное отклонение действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения. В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, явно свидетельствующие о таком недобросовестном поведении, даже если стороны на них не ссылались (статья 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), статья 65 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (далее - АПК РФ).
Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2 статьи 10 ГК РФ), например, признает условие, которому недобросовестно воспрепятствовала или содействовала эта сторона соответственно наступившим или не наступившим (пункт 3 статьи 157 ГК РФ); указывает, что заявление такой стороны о недействительности сделки не имеет правового значения (пункт 5 статьи 166 ГК РФ) (Постановление Пленума Верховного суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации".
Истец также считает, что его права были нарушены при заключении стандартной формы кредитного договора. Данные доводы истца также были предметом проверки в судебном заседании и суд приходит к следующему.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ч 2. ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.
Кредитный договор заключен ..., в котором Давыдова А.С. тем самым выразила и желание воспользоваться соответствующими услугами Банка, и свое согласие со всеми условиями договора, в том числе с теми, которые изложены в Условиях Договора и Тарифах Банка.
Пользуясь предоставленной Банком информацией, каждый клиент имеет возможность осуществить свободный выбор услуг и, при наличии на то желания, обратиться в Банк в соответствии со ст. 421 ГК РФ через уполномоченных Банком лиц в целях заключения с ним соответствующего выбранной услуге (продукту) договора.
В соответствии с действующим законодательством при заключении договора стороны не лишены возможности предложить иные условия, чем предложены в разработанных бланках.
Также, в случае несогласия с условиями Договора, потребитель вправе отказаться от совершения сделки или предоставить собственную редакцию условий договора, которая будет рассмотрена Банком. Если бы заключение Договора на указанных условиях не устраивало бы истца, для него это было бы неприемлемо и невыгодно, то, действуя разумно и добросовестно, при ознакомлении с условиями предоставления кредита, он мог бы отказаться заключать с Банком вышеуказанный кредитный договор, обратиться в иное кредитное учреждение, где условия предоставления кредита были бы для него подходящими. Тем не менее, Заемщик решил воспользоваться услугами Банка, подтвердил при подписании Договора факт своего ознакомления и согласия со всеми предложенными Банком условиями Договора и заключил Договор.
Таким образом, нарушений требований п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" со стороны Банка в части несоблюдения Указаний ЦБР N2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора в отношении истца, судом не установлено.
Из положений ст. 46 Конституции РФ и требований ч 1 ст. 3 ГПК РФ следует, что судебная защита прав заинтересованного лица возможна только в случае нарушения его прав, свобод или законных интересов.
Истцом не представлено доказательств того, что ответчиком были нарушены его права и свободы либо созданы препятствия к осуществлению его прав и свобод.
Ни при подписании кредитного договора, ни во время его действия, истец в Банк с какими-либо заявлениями о своем несогласии с условиями или тарифами Банка, об изменении условий договора, не обращался, свои обязательства по погашению кредита долгое время выполнял, доказательств, подтверждающих отсутствие свободы выбора условий при заключении договора, не представил.
Согласно абз.1 ч. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Согласно ч. 2 названной статьи по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:
1) при существенном нарушении договора другой стороной;
2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Судом также исследовались доводы истца о том, что очередность погашения платежей по кредиту в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды противоречат ст. 319 ГК РФ.
Согласно разъяснениям, приведенным в пункте 49 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности, проценты за пользование суммой займа, кредита.
Согласно п. ... Условий предоставления и обслуживания международных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта. (Версия 1.1) при размещении Клиентом на СКС денежных средств Банк в дату поступления средств на СКС в безакцептном порядке списывает с СКС денежные средства и направляет их на погашение задолженности в полном объеме. Денежные средства списываются в сумме, не превышающей задолженность Клиента на дату поступления средств. Списание требуемых сумм происходит в следующей очередности:
1.Издержки взыскания (не входят в состав минимальной суммы погашения);
2.Просроченные проценты и просроченный основной долг в хронологическом порядке;
3.Проценты;
4.Основной долг, входящий в состав минимальной суммы погашения;
5.Сверхлимитная задолженность.
6.Платы, предусмотренные тарифами.
7.Основной долг (в том числе платы, списываемые за счет Основного долга);
8. Штрафы, пени.
Проанализировав условия кредитного договора во взаимосвязи с нормами действующего законодательства, суд приходит к выводу, что Указанная в договоре очередность списания задолженности соответствует очередности списания, поступивших в счет оплаты кредитной задолженности денежным средствам, которая указана в п. 20 ст. 5 ФЗ "О потребительском кредите (займе)" и не нарушает положений ст. 319 ГК РФ.
Согласно ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
Пунктом 11 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 (ред. от 04.12.2000) "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" установлено: при применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа (ст. 319 Кодекса) судам следует исходить из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д.
Проценты, предусмотренные ст. 395 Кодекса за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после суммы основного долга.
Под издержками кредитора по получению исполнения в названной статье Кодекса понимаются, например, платежи, которые кредитор обязан совершить в связи с принудительной реализацией своего требования к должнику (в частности, сумма уплаченной кредитором государственной пошлины).
Под процентами - проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в том числе проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты (ст. 809 ГК РФ).
Проверяя произведенный ответчиком порядок списания денежных средств, поступивших от истца в счет уплаты основного долга, процентов по договору, суд считает расчет, представленный Банком, арифметически верным, соответствующим условиям кредитного договора, отвечающий положениям ст. 319 ГК РФ.
В материалах дела отсутствуют доказательства того, что списание денежных средств со счета Давыдовой А.С. в погашение задолженности по кредитному договору производилось без соблюдения требований ст. 319 ГК РФ.
Таким образом, очередность распределения поступивших от заемщика средств в счет погашения кредитной задолженности и фактическое распределение денежных средств соответствует требованиям ст. 319 ГК РФ.
Принимая во внимание вышеизложенное, требования истца о признании пунктов кредитного договора в части установления очередности погашения задолженности недействительными удовлетворению не подлежат.
Исходя из изложенного, оценив все доказательства в совокупности, суд не находит оснований для удовлетворения заявленных требований истца, в том числе и для взыскания компенсации морального вреда в размере 5000 рублей в соответствии со ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" и ст. 151 ГК РФ, поскольку основные требования удовлетворению не подлежат.
В материалах дела отсутствуют доказательства, подтверждающие, что ответчик списывал денежные средства с нарушением требований действующего законодательства, а потому оснований для взыскания компенсации морального вреда с ответчика в пользу истца не имеется.
Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд, -
Р Е Ш И Л :
В удовлетворении исковых требований к ПАО Банк «ТРАСТ» о признании пункта договора на выпуск кредитной карты ... в части очередности списания денежных средств недействительным и взыскании компенсации морального вреда - отказать.
Решение может быть обжаловано в течение месяца в Пензенский областной суд через Каменский городской суд Пензенской области со дня его принятия в окончательной форме.
Председательствующий:
