УИД 22RS0010-01-2022-000528-53
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
22 июля 2022 года г. Камень-на-Оби
Каменский городской суд Алтайского края в составе:
председательствующего Хрипуновой О.В.,
при секретаре Паршуковой Т.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-522/2022 по иску Андреевой О. Г. к АО «СОГАЗ» о защите прав потребителя,
УСТАНОВИЛ:
Андреева О.Г. обратилась в суд с иском о защите прав потребителя, в котором указала, что является наследником после смерти ее матери К., умершей ***, которая была клиентом в связи с заключением договора потребительского кредитования, долг на момент смерти составил 126 800 руб.; кроме того, ее ответственность перед банком была застрахована в АО «Согаз» по программе «уверенность» путем присоединения к страховой программе, которая предусматривала обязанность страховой компании произвести выплату страхователю, либо ее наследнику, суммы страхового возмещения в случае наступления смерти в результате несчастного случая. При этом, под несчастным случаем Страховщик и Страхователь при заключении договора понимали «внезапное, внешнее, непредвиденное воздействие на организм человека, результатом которого является нанесение вреда здоровью застрахованного лица, либо его смерти»; мать истца умерла в медицинском учреждении в результате внебольничной вирусной пневмонии, ставшей следствием новой коронавирусной инфекции; истец полагает, что смерть в результате вирусного заболевания, в частности, вызванная COVID -19, является несчастным случаем, просит взыскать с АО «СОГАЗ» в ее пользу сумму страхового возмещения по договору в размере 200 000 руб., а также компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб.
В судебном заседании представитель истца Кадничанский С.И. на иске настаивал, по изложенным в нем основаниям, поскольку заражение вирусным заболеванием и смерть носили для наследодателя внезапный характер, считает, что смерть произошла в результате несчастного случая, и страховой случай наступил.
Иные лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, о его времени и месте извещены надлежаще, об отложении ходатайств не заявлено, сведений об уважительности причин неявки не представлено, в связи с чем, суд считает возможным рассмотреть дело, согласно ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, при данной явке, в отсутствие неявившихся лиц.
Выслушав участника процесса, исследовав материалы дела, суд не усматривает оснований для удовлетворения иска.
Установлено, что К., *** г.рождения, являясь клиентом кредитной организации, при заключении договора потребительского кредитования, *** заключила договор страхования с АО «СОГАЗ» () на условиях «Правил страхования от несчастных случаев и болезней» от *** с Дополнительными условиями № по страхованию на случай постоянной нетрудоспособности в редакции от указанной даты. Активация договора страхования и условий, на основании которых он заключен, произведена К. путем оплаты страховой премии.
По условиям договора от *** страховыми рисками являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая; инвалидность в результате несчастного случая; временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая; временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая, приведшего к необходимости экстренной госпитализации.
Страхование по риску смерти в результате заболевания договором не предусмотрено.
Неотъемлемой частью договора страхования являются Правила страхования от несчастных случаев и болезней от ***, действующие на момент заключения настоящего договора.
Из представленных медицинских документов, в частности, справки о смерти , данных о патолого – анатомическом диагнозе (), смерть К.*** наступила в результате двусторонней тотальной вирусно – гнойной пневмонии, острый респираторный дистресс синдром, острая дыхательная недостаточность, вызванной вирусным заболеванием – новой коронавирусной инфекцией CОVID-19.
Истец является наследником по закону, принявшим наследство.
При обращении истца к страховщику, последний *** в письме отказал истцу в страховой выплате, не признав наступление страхового случая, поскольку на момент заключения договора страхования К. была застрахован только по риску наступления смерти от несчастного случая.
Отказывая в удовлетворении заявленных требований, суд, оценив по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации представленные сторонами доказательства, руководствуясь условиями договора, приходит к выводу, что страховой случай по договору страхования не наступил, поскольку, согласно договору последний был застрахован на условиях ограниченного покрытия (Особые условия договора), то есть только по страховому риску "Смерть, наступившая в результате несчастного случая".
Понятия несчастного случая и болезни (заболевания) применительно к условиям заключенного договора страхования предусмотрены разделом "Страховые риски" договора, Правилами страхования от несчастных случаев и болезней от ***, Правилами добровольного медицинского страхования в редакции от *** и Условиями страхования для программ «Уверенность» и «Уверенность плюс», являющимися неотъемлемыми частями договора страхования.
В силу указанных документов, с условиями которых согласилась К., предусмотрено, что (п. 2.2.1 Правил страхования от несчастного случая) понятие несчастного случая – это фактически происшедшее с застрахованным лицом в течение срока действия Договора и в период страхового покрытия внезапное, непредвиденное, событие, повлекшее за собой последствия, на случай которых осуществлялось страхование.
Положениями Правил предусмотрен перечень случаев, квалифицируемых как несчастный случай: телесные повреждения в результате взрыва, ожога, обморожения, переохлаждения организма (за исключением простудного заболевания), утопление, поражение электрическим током, удар молнии, солнечный удар; ранение, перелом, , включая сотрясение мозг, за исключением случаев, указанных в п. 3.11.1 Правил, ушиб мозга, асфиксия, случайное попадание в дыхательные пути инородного тела, телесные повреждения в результате нападения животных, укусы насекомых, приведшие к возникновению анафилактического шока.
В силу п. 2.3 Правил страхования под заболеванием понимается диагностированное в течение срока действия договора страхования заболевание или состояние Застрахованного лица, предусмотренное договором страхования, повлекшее за собой последствия, на случай наступления которых осуществлялось страхование.
Под диагностированием заболевания по Правилам страхования понимается впервые диагностированное заболевание и/или, если это прямо предусмотрено Договором страхования: - обострение хронического заболевания и /или, - заболевание, диагностированное до даты заключения договора страхования, квалифицированное как соматическое, за исключением профессионального заболевания.
Из содержания вышеприведенных документов и их смысла однозначно следует, что несчастный случай - внезапное, непредвиденное, кратковременное (до нескольких часов), внешнее по отношению к застрахованному лицу событие, повлекшее за собой травму, случайное острое отравление или смерть застрахованного лица в результате данного события, не являющееся следствием заболевания или врачебных манипуляций.
Болезнь (заболевание) - любое нарушение состояния здоровья застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, диагностированное врачом.
Оценивая перечень страховых рисков, поименованных в Правилах страхования, суд пришел к выводу, что текст полиса однозначно свидетельствует о том, что застрахованными по нему рисками являются смерть или временная нетрудоспособность вследствие несчастного случая, какого-либо двоякого толкования не допускают. Начиная с даты заключения договора страхования – ***К., имея на руках полис с отраженными в нем условиями, на которых заключен договор страхования, вправе была обратиться с заявлением в АО «СОГАЗ» о включении дополнительных условий страхования, расширяющих определенные в полисе риски.
Суд отклоняет доводы представителя истца о том, что К. не была ознакомлена с Правилами и Положениями страхования, она выразила согласие с условиями Договора страхования, в которых приведены данные о том, что указанные Правила являются его частью, и электронные адреса, на которых указанные документы размещены, в силу п. 4 Договора страхования, Страхователь выразил согласие на осуществление взаимодействия со Страховщиком, в том числе, в электронной форме, через личный кабинет, а также путем обращения для ознакомления с документами Страховщика в любой офис филиала АО «СОГАЗ».
Доказательств того, что К. имела намерение заключить договор страхования с расширенным по сравнению с заключенным перечнем страховых рисков, не представлено.
Как указано выше, текст полиса двоякого толкования не допускает и с момента его заключения со стороны Страхователя не предпринималось действий по изменению его условий.
В силу ст. 64 Федерального закона от ***№-Фз основанием для государственной регистрации смерти является, в том числе, документ о смерти, выданный медицинской организацией.
Согласно справке о смерти от ***, причиной смерти К. явились: Синдром респираторного расстройства (дистресса) у взрослого, вирусная пневмония, COVID-19, вирус не идентифицирован.
Суд руководствуется буквальным толкованием условий заключенного между сторонами договора, не допускающего признания смерти в результате заболевания новой коронавирусной инфекции несчастным случаем.
В силу статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Пунктом 2 статьи 942 этого же кодекса предусмотрено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора.
Пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Пункт 2 статьи 9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам. Перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском) и наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).
В силу пункта 1 статьи 9 указанного закона событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.
При этом если страховой случай наступил, то страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения только по основаниям, предусмотренным статьями 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации.
С учетом приведенных выше положений законодательства, поскольку смерть застрахованного наступила в результате болезни, а не несчастного случая, отсутствуют правовые основания для удовлетворения заявленных исковых требований.
Истцом не доказан факт наступления страхового случая по достигнутым сторонами существенным условиям договора, и к отсутствию правовые основания для возложения на ответчика обязанность по выплате страхового возмещения.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
иск Андреевой О. Г., ) оставить без удовлетворения в полном объеме.
Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Каменский городской суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.
Судья
Мотивированное решение изготовлено 29.07.2022
