УИД 23RS0018-01-2021-000646-10 К делу №2-730/2021
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
ст.Калининская Краснодарского края 11 августа 2021 года.
Судья Калининского районного суда Радченко И.О.,
при секретаре Шумаковой А.И.,
представителя ООО КБ «Кубань Кредит» по доверенности Зеленской А.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Балынского Ю.А. к ООО КБ «Кубань Кредит» о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
Балынский Ю.А. обратился в Калининский районный суд Краснодарского края с исковым заявлением к ООО КБ «Кубань Кредит» о защите прав потребителей, в котором указано, что между Истцом и ООО КБ «Кубань Кредит» был заключен кредитный договор №20-0079-017169-п/к от 13.08.2020 г. Сумма кредита - 823 529 руб. 41 коп. Процентная ставка по кредиту -9,9% годовых. Срок возврата кредита - 59 мес. В рамках данного соглашения были подписаны: Индивидуальные условия договора потребительского кредита от 13.08.2020 г. П.9 индивидуальных условий кредитного договора указывает на обязанность заемщика кредита заключить Договор страхования в обеспечение исполнения заемщиком обязательств по кредиту. Однако, понуждение к заключению договора страхования является незаконным в силу ст. 421 ГК РФ. В соответствии с Условиям участия заемщиков в программе страхования, заемщик был подключен к Программе страхования в рамках заключенного между ООО КБ «Кубань Кредит» и ООО СК «Ренессанс Жизнь» Договора страхования в обеспечение исполнения заемщиком обязательств по кредиту. Однако, понуждение к заключению договора страхования является незаконным в силу ст.421 ГК РФ. В соответствии с условиями участия заемщиков в программе страхования, заемщик был подключен к Программе страхования в рамках заключенного между ООО КБ «Кубань Кредит» и ООО СК «Ренессанс Жизнь» договора страхования. Плата за подключение составила 121 701 руб. 85 коп., состоящая из страховой премии и комиссии банка. Из них комиссия банка за подключении к программе страхования в размере 110 343руб. 01 коп.. Обязательства Истца по кредитному договору были полностью им исполнены 03.11.2020 года. В силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления, срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Пункт 3 указанной статьи содержит правило, согласно которому при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. На основании вышеуказанного. Истец 03.12.2020 г. обратился к Ответчику с требованием о возврате части платы за подключение к Программе страхования. В силу ст. 165.1 Гражданского кодекса РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с Момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним. В досудебном порядке законное требование потребителя Ответчиком удовлетворено не было, в связи с чем Истец был вынужден обратиться в суд с настоящим иском. Нарушение Ответчиком ст. 782.958 ГК РФ. ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей». В силу ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", а также от. ст. 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика. В то же время ч. 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В данном случае до обращения в банк за получением денежных средств у заемщика не было намерения заключать договор страхования. B соответствии с условиями страхования, страховая сумма равна сумме кредита, срок страхования равен сроку кредитования, кредитный договор и заявление на подключение к программе страхования были подписаны истцом в один день в офисе банка. Страховым риском по Программе страхования фактически является невозможность погашения кредита. Указанные обстоятельства явно свидетельствуют об акцессорном характере услуги страхования по отношению к кредитному договору. Таким образом, после исполнения обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действии страхования v истца отпала. В соответствии со ст. 782 ГК РФ Заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного сказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов. В соответствии со ст. 32 Закона РФ «О Защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. В данном случае истец воспользовался своим правом, предоставленным ему ст. 32 закона РФ «О защите прав потребителей», определяющей, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному: договору, и п.2, ст. 958 ГК РФ. определяющей, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность, наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи. Данная правовая позиция подтверждается в том числе позицией Верховного суда Российской Федерации, изложенной в Постановлении ВС РФ от 23.05.2016 г. по делу № Ф76-11713/2015, а также судебной практикой по аналогичным делам (Апелляционное определение Камско -Устьинского районного суда Республики Татарстан от 30.04.2019 года; Апелляционное определение Зилаирского межрайонного суда Республики Башкортостан от 18.02.2019 года по делу №2-366/2018: Решение Мирового судебного участка №23 Елизовского судебного района Камчатского края от 18.07.2019 года по делу №2-3929/2019: Решение Алатырского районного суда Чувашской Республики от 01.11.2017 года по- делу №2-936/2017; Решение Октябрьского районного суда Архангельска от 16.11.2017 года по делу № 2-6144/2017; Решение Мирового судьи судебного участка №1 Миасса Челябинской области). Истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с 13.08.2020 г. по 03.11.2020 г. - 82 дн. В связи с отказом от предоставления услуг по страхованию часть комиссии подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. Расчет: 110 343 руб. 01 коп. /1797 дн. * 82 дн. = 5 035 руб. 13 коп; 110 343 руб. 01 коп, - 5 035 руб. 13 коп.= 105 307 руб. 88 коп. Отказом от удовлетворения требования истца в добровольном порядке Ответчик нарушает его права, как потребителя, на отказ от услуги, а значит часть платы за подключение к Программе страхования в размере 105 307 руб. 88 коп. подлежит возврату; В соответствии с Постановлением Конституционного Суда Российской Федерации от 23 февраля 1999 года N 4-П «По делу о проверке конституционности положения, части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности», силу принципа соразмерности гражданин как экономически слабая сторона нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, то есть для банков. В соответствии с разъяснением, содержащимся в пункте 28 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года N 17 " О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при разрешении требований потребителей необходимо учитывать, что бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение, либо ненадлежащее исполнение обязательства, в том числе и за причинение вреда лежит на исполнителе. При таких обстоятельствах, именно на Банке, лежит бремя доказывания надлежащего доведения до потребителя информации, в том числе о возможности получения кредита без заключения договора страхования, о выборе страховой компании, стоимости услуги, её содержании, что влияет на свободу выбора гражданина. До обращения в судебные органы, Истец обращался в службу, Финансового уполномоченного с целью разрешения спорного вопроса в обязательном досудебном порядке к предусмотренном действующим законодательством, однако Финансовый уполномоченный вынес решение с которым потребитель не согласен на основании следующего. Финансовым уполномоченным был сделан вывод о том, что услуга по присоединению к Договору страхования в части сбора, обработки и технической передачи Компании информации о Заявителе, связанной с включением Заявителя в список застрахованных лиц по договору страхования, исполнены Банком ВТБ (ПАО) в полном объеме. В связи с изложенным требование Заявителя о взыскании денежных средств, удержанных Банком ВТБ (ПАО) в счёт платы за дополнительные услуги при предоставлении кредита по Кредитному договору, в результате оказания которых Заявитель стал застрахованным лицом по Договору страхования, удовлетворению не подлежит. Однако данный вывод не соответствует фактическим обстоятельствам. Помимо сбора, обработки и технической передачи Компании информации о Заявителе, связанной с включением Заявителя в список застрахованных лиц по Договору страхования, Банк ВТБ (ПАО), в соответствии с условиями страхования осуществляет и иные действия, которые включены в сумму комиссии, а именно по документальное сопровождение при наступлении страховою случая, консультирование и т.д. Однако ни один из подписанных заявителем документов о страховании не содержит в себе комплексных разъяснений, какие действия обязан осуществить Страхователь (Банк). Данное обстоятельство прямым образом нарушает право потребителя на информацию о приобретаемом товаре (услуге) (ч.1 ст. 10 Закона) РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 08.12.2020) "О защите прав потребителей". В соответствии с Заявлением на, подключение потребителя к программе страхования, а также с условиями программы страхования, Банк является страхователем. В соответствии с Заявлением, потребитель приобретает у Банка услугу по обеспечению страхования. Под этим следует понимать обеспечение страхования на протяжении всего действия программы страхования. Кроме того, ни в Заявлении на подключение к страхованию, ни в условиях страхования не указано, в какой момент услуга Банка является оказанной, в связи с чем очевидно, что Банк осуществляет свои полномочия и обязательства по договору страхования на протяжении всего его срока действия. Кроме того, из условий страхования прямо следует то, что на сборе, обработке и, технической передаче информации полномочия Банка не прекращаются Страхователь осуществляет иную деятельность с целью обеспечения страхования в течение срока страхования. Таким образом, взимание платы страхователем (банком), действующем в интересах страховщика страховой организации) за оказание «Услуги» по присоединению застрахованного лица (заемщика) к договору коллективного страхования, не основано на законе и не является самостоятельной услугой, сказываемой заемщику (застрахованному лицу) в смысле ст. 779 Гражданского кодекса РФ. Ответчиком под видом платы за услугу присоединения к договору страхования берется плата за совершение действий, которые ответчик обязан совершить в рамках заключенного им договора страхования, то есть ответчик возлагает на истца обязанность по оплате своих действий, которые он и так обязан совершить в силу возникшего у него обязательства - договора страхования. При этом необходимо учесть, что размер платы за подключение к программе страхования в отношении истца составляет десятую часть от суммы, фактически полученной истцом в качестве кредитных средств. Более того, расходы банка по присоединению к договору страхования также входят в объем обязательств банка по заключенному банком договору страхования, то есть ответчик возлагает на истца обязанность по оплате своих действий, которые он и так обязан совершить в силу возникшего у него обязательства - договора страхования. Следовательно, Банк выступает страхователем не только в момент подключения к программе, но на протяжении всего срока страхования, что не позволяет признать доводы Финансового уполномоченного о выполнении услуги в полном объеме обоснованными. Более того в силу п.5 ст. 6 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, а также платежи заемщика в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица (например, страховые компании, нотариальные конторы, нотариусы). К указанным платежам относятся платежи по оценке передаваемого в залог имущества (например, квартиры), платежи по страхованию жизни заемщика, ответственности заемщика, предмета залога (например, квартиры, транспортного средства) и другие платежи. В соответствии с под. п, 5. п. 5 ст. 6 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика за услуги, оказание которых не обусловливает возможность получения потребительского кредита (займа) и не влияет на величину полной стоимости потребительского кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей, при условии, что заемщику предоставляется дополнительная выгода по сравнению с оказанием таких услуг на условиях публичной оферты и заемщик имеет право отказаться от услуги в течение четырнадцати календарных дней с возвратом части оплаты пропорционально стоимости части услуги, оказанной до уведомления об отказе. Таким образом, комиссия за присоединение к договору страхования должна включаться в полную стоимость кредита, однако, этого ответчиком не сделано, в информации о кредите данная комиссия отсутствует, хотя перечисление средств произведено за ее вычетом. Согласно п. 2 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную; плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключать в связи с договором потребительского кредита (займа). В п. 15 индивидуальных условиях кредитного договора содержится положение об оказании платных дополнительных услугах кредитором заемщику стоимость данных услуг и порядок ее определение, а также согласие заемщика на оказание таких услуг, однако в данной графе (указано не применимо. Информация изложенная в данных условиях договора не соответствует действительности так как действия банка по удержанию в свою пользу комиссионного вознаграждения за присоединение застрахованного лица к программе коллективного страхования не соответствует принятым условиям договора, что несомненно ввело заемщика в заблуждение касаемо возмездности действий банка по присоединению его к программе коллективного страхования. Таким образом, комиссия за присоединение к Программе; коллективного страхования представляет собой скрытые проценты, не отраженные в условиях кредитного договора, графике платежей, а также в расчете полной стоимости кредита, что свидетельствует о нарушении прав потребителя на информацию о товарах (работах, услугах), предусмотренных ст. 10 Закона: РФ от дата N 2300-1 "О защите прав потребителей". Учитывая вышеизложенное, комиссия за услугу "подключение к программе страхования" по своей правовой природе является ничем иным как дополнительной, но не предусмотренной каким-либо законом (нормой) и надлежащим образом не согласованной сторонами платой за пользование кредитом (скрытыми процентами). Однако Истец не оспаривает факт того, что пользовался банковской услугой по обеспечению страхования, в связи с чем претендует на возврат лишь часть суммы комиссии, то есть неиспользованной части стоимости услуги страхования пропорционально не истекшему сроку страхования, что предусмотрено действующим законодательством РФ. Таким образом, Истец воспользовался своим законным правом на отказ от договора страхования, в соответствии со ст. 32 ФЗ "О защите прав потребителей". На основании вышеизложенного, Истец действительно несет расходы по подключению к программе страхования пропорционально времени действия страхования, в связи с чем часть суммы комиссии за подключение к программе Страхованию подлежит возврату. Согласно разъяснениям п. п. 46. Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке исполнителем, суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона). Кроме того, в соответствии) со статьей 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненным потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами; и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. В соответствии со ст. 2 Конституции РФ права и свободы человека являются высшей ценностью и государство, выполняя свою обязанность по соблюдению и защите прав и свобод человека, устанавливает способы их охраны и защиты в различных отраслях права. Навязывание услуги по страхованию, не предоставление сотрудниками Банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и в последующие 5 Дней (период охлаждения), а также о роли банка как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной страховой премии повлекло значительные убытки и временные потери Истца как потребителя, необходимость обращаться за консультацией к юристу, а так же моральные волнения и переживания. В связи с этим и в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.151 ГК РФ Истец оценивает причиненный моральный вред на сумму 10 000 рублей. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация Морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. При решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) ели суммы подлежащей взысканию; неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости (см. п. 45 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17). На основании изложенного истец просит взыскать с Ответчика в пользу Истца часть платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 105307 руб. 88 коп. Взыскать с Ответчика в пользу Истца сумму морального вреда в размере 10 000 рублей. Взыскать с Ответчика в пользу Истца сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы.
Истец Балынский Ю.А. извещенный о месте и времени судебного заседания в суд не явился, согласно письменного заявления просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Представитель ответчика ООО КБ «Кубань Кредит» извещенный о месте и времени судебного заседания в суд не явился, предоставил возражения согласно которых в производстве Калининского районного суда Краснодарского края находится гражданское дело по исковому заявлению Балынского Ю.А. (далее истец) о защите прав потребителей о взыскании денежных средств в размере 105 307,88 руб., морального вреда 10 000 руб., штрафа в размере 50% от взысканной суммы. Ответчик иск не признает, просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме основаниям, приведенным ниже. 13.08.2020 между Истцом и КБ «Кубань Кредит» ООО подписан Договор потребительского кредита № 20-0079-017169-п/к, в соответствии с условиями которого истцу предоставлен кредит в размере 823 529 рублей 41 копейка сроком на 1797 календарных дней. Срок возврата кредита - 15.07.2025. Процентная ставка по Кредитному договору составляет 9,9 процентов годовых. В случае невыполнения Заемщиком обязанности по страхованию, предусмотренной пунктом 9 Индивидуальных условий Договора, свыше 30 (тридцати) календарных дней, Банк вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному кредиту до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора по договорам потребительского кредита на сопоставимых условиях. При заключении Кредитного договора Балынским Ю.А. было дано согласие на оказание ему за отдельную плату дополнительной услуги по включению Заявителя в Программу группового страхования жизни и здоровья заемщиков кредита (далее - Услуга по включению в программу страхования), в результате оказания которой Балынский Ю.А. стал застрахованным лицом по договору группового страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № 1250023690 от 12.03.2018, заключенному между КБ «Кубань Кредит» ООО как страхователем и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» как страховщиком. Согласно памятке по страхованию (приложение №3), страховая премия составляет в размере 121 701 рубль 85 копеек, в том числе комиссия за подключение к договору страхования составляет 110 343 рубля 01 копейка. 03.11.2020 истцом обязательства по Кредитному договору исполнены в полном объеме досрочно, что подтверждается выпиской по счету, а также справкой КБ «Кубань Кредит» ООО об отсутствии задолженности по кредитному договору. В соответствии с частью 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Пунктом 9 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа). В соответствии с пунктом 15 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) должны содержать условие об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа), их цене или порядке ее определения, а также подтверждение согласия заемщика на их оказание. Согласно части 18 статьи 5 Закона № 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить е договору либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа). 13.08.2020 Балынским Ю.А. в Заявлении на страхование выражено согласие на включение в список застрахованных лиц по Договору страхования. Заявление на страхование им подписано собственноручно. Согласно условиям страхования, указанным в Заявлении на страхование и памятки на страхование, плата за включение в число участников Программы страхования, за весь срок страхования, составляет 121 701 рубль 85 копеек и состоит из комиссии Банка за подключение к грамме страхования в размере 110 343 рубля 01 копейка и расходов Банка на оплату страховой премии по Договору группового страхования жизни и здоровья заемщиков кредита в размере 11358 лей 84 копейки. В соответствии с Заявлением на страхование застрахованным лицом по Договору страхования является Балынский Ю.А. Как следует из Договора страхования, страхователем по Договору страхования является КБ «Кубань Кредит» ООО. В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Согласно правовой позиции Верховного суда Российской Федерации, изложенной в пункте 5 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 05.06.2019, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы, застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик. В связи с изложенным, страхователем по Договору страхования в отношении Балынского Ю.А. является он сам. В силу части 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. При этом согласно части 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Из анализа пунктов 1 и 3 статьи 958 ГК РФ следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора добровольного личного страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов страхователя, связанных с причинением вреда его здоровью или его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения, и, следовательно, приводит к досрочному прекращению такого договора страхования. В силу части 2 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ. В соответствии с частью 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное. Согласно правовой позиции Верховного суда Российской Федерации, изложенной в пункте 7 обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 05.06.2019 (далее - Обзор практики от 05.06.2019), по общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования. При этом в пункте 8 Обзора практики от 05.06.2019 указывается, что перечень приведенных в пункте 1 статьи 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора добровольного личного страхования будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункту 1 статьи 8 ГК РФ действие такого договора прекратится досрочно. В этом случае на основании положений абзаца 1 пункта 3 статьи 958 ГК РФ страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Согласно пункту 6.2 Договора страхования, страховая сумма для каждого Застрахованного при первичном включении Застрахованного в Реестр Застрахованных лиц равна размеру первоначальной суммы кредита по Кредитному договору на момент его заключения. При повторном включении Застрахованного в Реестр Застрахованных лиц страховая сумма устанавливается в размере задолженности по кредиту на дату начала очередного срока страхования. В течение срока страхования, указанного в Реестре Застрахованных лиц, страховая сумма не изменяется. Согласно Заявлению на включение истца в число застрахованных лиц по Договору страхования, страховая сумма установлена в размере 823 529 рублей 14 копейка. Таким образом, по условиям Договора страхования выплата страхового возмещения не обусловлена остатком задолженности Балынского Ю.А. по Кредитному договору, размер страховой суммы установлен в размере ссудной задолженности на дату начала страхования и является неизменным на протяжении всего срока страхования. Кроме того, в случае отказа от Договора страхования по основаниям, не связанным с указанными в пункте 1 статьи 958 ГК РФ возврат страховой премии или ее части в соответствии с Договором страхования не производится. При таких обстоятельствах у КБ «Кубань Кредит» ООО отсутствует обязанность по возврату истцу денежных средств в указанной части. В отношении оказываемой КБ «Кубань Кредит» ООО услуги по присоединению к Договору страхования в части сбора, обработки и технической передачи Страховщику информации о физическом лице, связанной с включением заемщика в список застрахованных лиц по Договору страхования действия КБ «Кубань Кредит» ООО при оказании данной услуги создают имущественное благо для заемщика, поскольку заключается договор страхования, по которому Балынский Ю.А. является выгодоприобретателем. На основании статьи 32 Федерального закона от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Все действия связанные с организацией страхования заемщика КБ «Кубань Кредит» ООО были осуществлены. Балынский Ю.А. был включен в список застрахованных лиц по Договору страхования. Согласно п. 4.4. Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств ВС РФ (утвержден Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года) отсутствуют препятствия заключать Банком договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Заключая договор страхования и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга как и любой договор, является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ. Услуга по присоединению к Договору страхования в части сбора, обработки и технической передачи Страховщику информации, связанной с включением Балынского Ю.А. в список застрахованных лиц по Договору страхования, исполнены КБ «Кубань Кредит» ООО в полном объеме. В соответствии с п.3 ст.1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. В соответствии с п.5 ст. 10 добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются. Согласно п.1 ст. 10 ГК РФ, не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). Банк считает, что Балынский Ю.А. допустил злоупотребление правом, воспользовавшись возможностью получить кредит по пониженной ставке при условии страхования жизни и здоровья, а через некоторое время потребовав с банка плату за страхование и страховую премию. При нежелании заключить договор страхования, Балынский Ю.А. мог отказаться от страхования и получить кредит по повышенной ставке. Все действия истца, в данном случае, можно расценить как недобросовестное поведение с намерением причинить вред Банку. В связи с изложенным, Банк считает требования истца о взыскании денежных средств, удержанных КБ «Кубань Кредит» ООО в счет платы за дополнительные услуги при предоставлении кредита по Кредитному договору удовлетворению не подлежит. Требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, расходов являются производными от первоначального требования, следовательно, в их удовлетворении следует отказать. Более того, требования о взыскании морального вреда заявлены истцом в завышенном размере, поскольку истцом не представлено доказательств претерпевания каких-либо особо сильных нравственных страданий. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом (ст. 56 ГПК РФ). В связи с изложенным и руководствуясь нормами действующего законодательства, просит отказать истцу в удовлетворении заявленных требований в полном объеме.
Суд, исследовав материалы дела, приходит к выводу об удовлетворении требований по следующим основаниям.
Согласно (л.д.19-23) кредитный договор №20-0079-017169-п/к от 13.08.2020 года подписан между КБ «Кубань Кредит» ООО и Балынским Ю.А., Балынский Ю.А. ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженец <адрес> (л.д.24-25), согласно (л.д.30-31) в адрес ООО КБ «Кубань Кредит», Балынским Ю.А. была отправлена претензия, согласно (л.д.32-35) имеется заявление на страхование, согласно (л.д.36-46) имеется решение финансового уполномоченного от 23.03.2021 года, согласно (л.д.52-53) КБ «Кубань Кредит» ООО извещает о полном исполнении обязательств заемщиком Балынским Ю.А. пред банком.
Согласно ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии с частью 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.
Пунктом 9 части 9 статьи 5 "О потребительском кредите (займе)" от 21.12.2013 N 353-ФЗ. предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).
В соответствии с пунктом 15 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) должны содержать условие об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа), их цене или порядке ее определения, а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.
Согласно части 18 статьи 5 Закона № 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить е договору либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).
Как следует из материалов дела 13.08.2020 года, истцом в заявлении на страхование выражено согласие на включение в список застрахованных лиц по договору страхования. Заявление на страхование им подписано собственноручно.
Согласно условиям страхования, указанным в заявлении на страхование и памятки на страхование, плата за включение в число участников программы страхования, за весь срок страхования, составляет 121701 рубль 85 копеек и состоит из комиссии Банка за подключение к грамме страхования в размере 110 343 рубля 01 копейка и расходов Банка на оплату страховой премии по Договору группового страхования жизни и здоровья заемщиков кредита в размере 11358 лей 84 копейки.
Как следует из договора страхования, страхователем по Договору страхования является КБ «Кубань Кредит» ООО.
В силу статьи 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Согласно правовой позиции Верховного суда Российской Федерации, изложенной в п. 5 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 05.06.2019 года, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы, застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.
В связи с изложенным, страхователем по договору страхования в отношении Балынского Ю.А. является он сам.
В силу части 1 статьи 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
При этом согласно части 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
Из анализа пунктов 1 и 3 статьи 958 ГК РФ следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора добровольного личного страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов страхователя, связанных с причинением вреда его здоровью или его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения, и, следовательно, приводит к досрочному прекращению такого договора страхования.
В силу части 2 статьи 958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.
В соответствии с частью 3 статьи 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.
Согласно правовой позиции Верховного суда Российской Федерации, изложенной в п. 7 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 05.06.2019 года, по общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования. При этом в пункте 8 Обзора практики от 05.06.2019 указывается, что перечень приведенных в пункте 1 статьи 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора добровольного личного страхования будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункту 1 статьи 8 ГК РФ действие такого договора прекратится досрочно. В этом случае на основании положений абзаца 1 пункта 3 статьи 958 ГК РФ страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
Согласно пункту 6.2 Договора страхования, страховая сумма для каждого Застрахованного при первичном включении Застрахованного в Реестр Застрахованных лиц равна размеру первоначальной суммы кредита по Кредитному договору на момент его заключения. При повторном включении Застрахованного в Реестр Застрахованных лиц страховая сумма устанавливается в размере задолженности по кредиту на дату начала очередного срока страхования. В течение срока страхования, указанного в Реестре Застрахованных лиц, страховая сумма не изменяется. Согласно Заявлению на включение истца в число застрахованных лиц по Договору страхования, страховая сумма установлена в размере 823529 рублей 14 копейка.
Таким образом, по условиям договора страхования выплата страхового возмещения не обусловлена остатком задолженности истца по долговому обязательству, размер страховой суммы установлен в размере ссудной задолженности на дату начала страхования и является неизменным на протяжении всего срока страхования.
Кроме того, в случае отказа от Договора страхования по основаниям, не связанным с указанными в пункте 1 статьи 958 ГК РФ возврат страховой премии или ее части в соответствии с Договором страхования не производится.
Оценивая исследованные доказательства в совокупности с указанными нормами материального права у ответчика - КБ «Кубань Кредит» ООО отсутствует обязанность по возврату истцу денежных средств в заявленной истцом части, в связи с чем удовлетворении иска надлежит оказать в полном объеме
Руководствуясь, ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении иска Балынского Ю.А. к ООО КБ «Кубань Кредит» - отказать полностью, а именно отказать во взыскании части платы за подключение к Программе коллективного страхования в сумме 105307 рублей 88 копеек и взыскании морального вреда в сумме 10000 рублей.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Калининский районный суд в течение тридцати дней со дня его принятия в окончательной форме.
Судья: _____________
В окончательной форме: 16.08.2021 года.
