Дело № 2-442/16.
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Калач. «27» сентября 2016 года.
Калачеевский районный суд Воронежской области в составе:
председательствующего Маликова Ю.Н.,
при секретаре Постригань О.В.,
с участием представителя истца Шабанова А.В.,
представителя ответчика САО «ВСК» Огарковой О.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Чумакова Геннадия Ивановича к Страховому акционерному обществу «ВСК» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа и убытков,
УСТАНОВИЛ:
Истец Чумаков Г.И. обратился в суд с требованием к САО «ВСК» о взыскании с ответчика в его пользу:
- страхового возмещения в сумме 3407800 рублей,
- компенсации морального вреда в размере 50 000 рублей,
- штрафа за нарушение прав потребителя в сумме 1 703 900 рублей,
- убытков, причиненных неисполнением договора страхования в сумме 25 000 рублей,
- судебных расходов в сумме 15 000 рублей.
В обоснование заявленных требований истец указал на следующие обстоятельства: согласно страхового полиса № от ДД.ММ.ГГГГ им с ОАО «ВСК» заключен договор добровольного страхования объекта недвижимости: отдельно стоящего нежилого здание 4-этажное, общей площадью 4823,6 кв.м., инв.№ лит.А, адрес: <адрес>. Страхователем по данному договору является истец Чумаков Г.И., выгодоприобретателем ОАО «Сбербанк России». ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, а также ДД.ММ.ГГГГ произошли страховые случаи, связанные со стихийными бедствиями, о чем ОАО «ВСК» надлежащим образом уведомлялось. Согласно отчета № «по определению стоимости причиненного ущерба и стоимости затрат на восстановление здания пострадавшего в результате чрезвычайной ситуации» ООО «Воронежский центр судебной экспертизы» стоимость восстановительного ремонта здания по страховому случаю от ДД.ММ.ГГГГ составила 968 300 рублей. Согласно отчета № «по определению стоимости причиненного ущерба и стоимости затрат на восстановление здания пострадавшего в результате чрезвычайной ситуации» ООО «Воронежский центр судебной экспертизы» стоимость восстановительного ремонта здания по страховому случаю от ДД.ММ.ГГГГ составила 1 439 500 рублей. По страховому случаю от ДД.ММ.ГГГГ стоимость восстановительного ремонта, по мнению истца составляет 1 000 000 рублей. Всего сумма страхового возмещения составляет: 986 300+1439500+ 1000000=3 407 800 рублей. Согласно п. 12.6.2 Правил №14/4 «страхования имущества предприятий (организаций и учреждений) всех организационно-правовых форм от ДД.ММ.ГГГГ при повреждении застрахованного имущества, размер ущерба, причиненного застрахованному имуществу определяется в размере затрат на восстановительный ремонт по ценам и тарифам, действовавшим на момент наступления страхового случая, но не более страховой суммы. Истец обратился в ОАО «ВСК» с заявлениями о выплате страхового возмещения по каждому страховому случаю, однако до настоящего времени обязательства вытекающие из договора страхования ОАО «ВСК» не исполнило. С целью досудебного разрешения спора им ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика направлена письменная претензия, ответ на которую он до настоящего времени не получил и расценивает данный факт как отказ в выплате ему страхового возмещения. Считает, что отказ ответчика от выплаты страхового возмещения является незаконным и нарушает его права потребителя услуг страхования. Согласно ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:
1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930);
2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932);
3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск (статья 933). Согласно ст. 930 ГК РФ имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. Считает, что отказ в выплате страхового возмещения нарушает его права как потребителя услуг страхования, предусмотренные Федеральным Законом «О защите прав потребителей» 07.02.1992 года № 2300-1. В связи с чем, он вправе требовать с ответчика не только принудительного исполнения условий договора добровольного страхования, но и выплаты ему компенсации морального вреда, а так же штрафа за неисполнение в добровольном порядке его требований потребителя услуг. Согласно п.2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 года №17 «О рассмотрения судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования, как личного, так и имущественного), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами. С учетом положений статьи 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15). Согласно ст. 27 Закона «О защите прав потребителей» исполнитель обязан осуществить выполнение работы (оказание услуги) в срок, установленный правилами выполнения отдельных видов работ (оказания отдельных видов услуг) или договором о выполнении работ (оказании услуг). Согласно ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором. Поскольку ответчиком обязанность по выплате страхового возмещения не исполнена, он вправе в соответствии со ст. 29 Закона «О защите прав потребителей» по своему выбору потребовать, в том числе безвозмездного устранения недостатков оказанной услуги. Согласно п.п. 1,6 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей» за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором. При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Принимая во внимание указанные требования закона, сумма штрафа к взысканию должна составить: 3 407 800 рублей : 2 = 1 703 900 рублей. Вместе с этим в соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» истец вправе требовать взыскать с ответчика компенсацию причиненного морального вреда, который он оценивает в 50 000 рублей. Кроме указанного, в связи с ненадлежащим исполнением услуг страхования ему причинены убытки, вызванные затратами, связанными с проведением экспертных исследований по определению стоимости восстановительного ремонта - 15 000 рублей и 10 000 рублей, которые в соответствии с п. 2 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» ст. 1064 ГК РФ подлежат взысканию с ответчика. Кроме того, он понес судебные расходы в сумме 15 000 рублей, связанные с оказанием ему юридической помощи адвокатом (составление претензии, составление искового заявления и участие в суде в качестве его представителя), которые согласно ст. 94, 98, 100 ГПК РФ подлежат взысканию с ответчика.
Истец Чумаков Г.И. в судебное заседание не явился, от него имеется заявление с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие.
Представитель истца Шабанов А.В. в судебном заседании поддержал исковые требования доверителя по основаниям, указанным в иске.
Представитель ответчика САО «ВСК» Огаркова О.А. в судебном заседании исковые требования не признала, суду пояснила, что страхователем не доказаны заявленные исковые требования, в то время как бремя доказывания фактов страхового случая и размера страхового возмещения законом возложено на истца. Согласно пункту 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). В соответствии с пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, которое предусмотрено законом или договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату. Договор страхования заключен на основании Правил страхования № 14.4 от 01.11.2010 г., которые являются неотъемлемой частью договора (ст. 943 ГК РФ). Правила страхования вручены страхователю, о чем свидетельствует запись и подпись в страховом полисе. В соответствии с положениями ст.ст. 940, 943 ГК РФ, Правила страхования являются неотъемлемой частью заключенного договора страхования и любое отступление от их содержания, в соответствии с положениями статей 309,310 и 328 ГК РФ, недопустимо. Пунктом 12.6.2 Правил страхования предусмотрено, что размер ущерба, причиненного застрахованному имуществу, определяется при повреждении застрахованного имущества – в размере затрат на восстановительный ремонт (в соответствии сп.п.12.8, 12.9,1 2.10 настоящих Правил) по ценам и тарифам, действовавшим на момент наступления страхового случая, но не более страховой суммы. Согласно п. 2 ст. 56 ГПК РФ суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались. Таким образом, по делу должны быть установлены следующие имеющие значение обстоятельства:
подтвержденный компетентным органом факт наступления события, на случай которого заключен договор страхования;
факт наступления убытков истца в застрахованном имуществе в период действия договора страхования;
причинная связь между страховым случаем и причинными убытками;
стоимость восстановительного ремонта до состояния, в котором имущество находилось непосредственно перед наступлением страхового случая.
Согласно ч. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. ГПК РФ судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.
Из положений ст. 56 ГПК РФ следует, что каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать обстоятельства, на которые оно ссылается как на основание свих требований и возражений. Таким образом, страхователь, намеренный воспользоваться своим правом на получение страхового возмещения, обязан доказать перечисленные выше имеющие значение для дела обстоятельства. Если хотя бы одно из обстоятельств не будет доказано, то требование о взыскании страхового возмещения не подлежит удовлетворению. Аналогичная правовая позиция отражена в многочисленной судебной практике, в том числе в Постановлении ФАС Восточно-Сибирского округа от 23 октября 2007 года № А19-23744/06-Ф02-7940/07 в котором суд указал: «При отсутствии хотя бы одного из вышеперечисленных обстоятельств у страховщика не возникает обязанность произвести выплату страхового возмещения». В постановлении по делу А65-13524/2012 ФАС Поволжского округа указал следующее: «К числу обстоятельств, требующих обязательного доказывания страхователем о взыскании страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая относятся следующие: факт наступления страхового случая; факт наличия и размера ущерба, причиненного страхователю возникновением страхового случая; наличие причинно-следственной связи между наступившим страховым случаем и убытками, заявленными к возмещению. При отсутствии хотя бы одного из вышеперечисленных обстоятельств у страховщика не возникает обязанность произвести страховую выплату». Истцом не доказан факт наступления страхового события (ст. 56 ГПК РФ). По договору страхования №, заключенному ДД.ММ.ГГГГ между САО «ВСК» и Чумаковым Геннадием Ивановичем объектом страхования является имущественные интересы страхователя, связанные с владением, пользованием, распоряжением следующим имуществом (в соответствии с Заявлением страхователя и Приложением 1 к Заявлению Страхователя - Перечнем застрахованного имущества), расположенном в месте страхования: <адрес>. Поскольку имущество является предметом залога по Договору залога № от ДД.ММ.ГГГГ, то выгодоприобретателем по договору страхования является ОАО «Сбербанк России» (ПАО). Договором страхования предусмотрено, что по настоящему полису предоставляется страховая защита от утраты (гибели, уничтожения, пропажи) или повреждения застрахованного недвижимого имущества вследствии стихийных бедствий. Указанные выше события (страховые риски), на случай наступления которых производится страхование по настоящему полису, определены в соответствующих пунктах Раздела 4 Правил № 14/4 с учетом условий, изложенных в соответствующих пунктах Раздела 15 Правил № 14/4. Пункт 15.6 Правил страхования устанавливает Дополнительные условия при страховании от стихийных бедствий. 15.6.1 В рамках настоящих Правил под стихийными бедствиями понимаются разрушительные природные и (или) природно-антропогенные явления или процессы значительного масштаба. 15.6.2 В рамках страхования по данному риску, страховым случаем является повреждение или утрата застрахованного имущества вследствие одного или нескольких из перечисленных ниже стихийных бедствий: 15.6.2.5. бури, вихря, урагана, смерча. Согласно п. 15.6.3 Правил страхования, критерии, по которым указанные в п. 15.6.2 события относятся к стихийным бедствиям, определяются в соответствии с действующими нормативными документами РФ. В соответствии с ФЗ «Об охране окружающей среды» № 7-ФЗ от 10.01.2002 года Экологические бедствия, как и чрезвычайные экологические ситуации, могут быть природного и техногенного происхождения. Стихийные бедствия - это землетрясения, извержения вулканов. Также к стихийным бедствиям относятся ураганы (шквалы, смерчи), ливневые дожди, сопровождающиеся, как правило, усилением скорости ветра, в результате чего происходят подъем уровня воды в реках, затопление населенных пунктов, расположенных по берегам рек, скотомогильников, мест хранения пестицидов, топлива и т.п. с последующим смывом в водные источники и значительным загрязнением вод; оползни, лесные пожары, наводнения и др. А федеральный закон о защите населения и территорий от чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера № 6-ФЗ от 21.12.1994 г. устанавливает понятие Чрезвычайная ситуация - это обстановка на определенной территории, сложившаяся в результате аварии, опасного природного явления, катастрофы, стихийного или иного бедствия, которые могут повлечь или повлекли за собой человеческие жертвы, ущерб здоровью людей или окружающей среде, значительные материальные потери и нарушение условий жизнедеятельности людей, (ст. 1) Приказом Росгидромета от 16.10.2008 года № 387 утвержден руководящий документ РД №. Согласно Приложению А к указанному документу установлен типовой перечень опасных природных явлений:
А. 1.1 Очень сильный ветер. Ветер при достижении скорости при порывах не менее 25 м/с, или средней скорости не менее 20 м/с; на побережьях морей и в горных районах при достижении скорости не при порывах не менее 30 м/с
А. 1.2 Ураганный ветер (ураган). Ветер при достижении скорости 33 м/с и более
А. 1.3 Шквал. Резкое кратковременное (в течение нескольких минут, но не менее 1 мин) усиление ветра до 25 м/с и более
А. 1.4 Смерч. Сильный маломасштабный вихрь в виде столба или воронки, направленный от облака к подстилающей поверхности.
В соответствии с Приказом МЧС РФ от 08.07.2004 №329 «Об утверждении критериев информации о чрезвычайных ситуациях»
2.3.1 Сильный ветер, в т.ч. шквал, смерч: скорость ветра (включая порывы) -25 м/сек и более, на побережье морей и в горных районах - 35 м/сек и более.
При этом пункт 15.6.5 Правил страхования устанавливает, что в рамках страхования по данному риску не является страховым случаем ущерб, причиненный застрахованному имуществу:
15.6.5.2. Бурей, вихрем, ураганом, смерчем или иным движением воздушных масс, вызванным естественными процессами в атмосфере, при скорости ветра менее 16 м/с.
Таким образом, по смыслу положений законодательства РФ и Правил страхования, не любой ветер является застрахованным страховым риском, а только буря, вихрь, ураган, смерч, являющиеся стихийными бедствиями и при условии, что скорость ветра составляет более 16 м/с.
ДД.ММ.ГГГГ в САО «ВСК» поступили Заявления о выплате страхового возмещения по событиям, произошедшим ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ В подтверждение произошедших событий, Чумаков Г.И. представил справки Росгидромета от ДД.ММ.ГГГГ исх. 565 о событии ДД.ММ.ГГГГ (скорость ветра 10-22 м/с, причем 22 м/с максимальная скорость ветра за сутки) и от ДД.ММ.ГГГГ исх. № о событии ДД.ММ.ГГГГ (скорость ветра до 21 м/с). Получив уведомление страхователя о наступлении событий, обладающих признаками страхового случая, страховщик направил экспертов ООО «ОцЭкс» для осмотра, идентификации и оценки стоимости восстановительного ремонта. Осмотром ООО «ОцЭкс» от ДД.ММ.ГГГГ установлено:
По событию, произошедшему ДД.ММ.ГГГГ: Наблюдался ветер востоко-юго-восточного направления скоростью ветра 10-22 м/с, в результате чего произошло раскрытие крыши с повреждением проф. листа и обрешетки. Установлен объем повреждений: обрешетка - В=10 см, Н= 3 см, А= 6,70 м. Итого – 110 погонных метров; металлопрофиль - D=6,7 м, В = 0,96, Итого - 56 листов(правая часть) и 5 листов (левая часть).
По событию, произошедшему ДД.ММ.ГГГГ:
Отмечалось усиление ветра до 21 м/с, в результате чего произошло раскрытие крыши с повреждением проф. листа и обрешетки.
Установлен объем повреждений: обрешетка - В=10 см, Н= 3 см, А= 6,70 м. Итого - 120 погонных метров; металлопрофиль - D=12,7 м, В = 0,96, Итого - 42 листов(правая часть) и 5 листов (левая часть).
ДД.ММ.ГГГГ в САО «ВСК» поступило Уведомление от Чумакова Г.И. о событии, произошедшем ДД.ММ.ГГГГ.
В подтверждение произошедшего события, Чумаков Г.И. представил справки Росгидромета от ДД.ММ.ГГГГ исх. 1124 о событии ДД.ММ.ГГГГ (скорость ветра 1-22 м/с, причем 22 м/с максимальная скорость ветра за три часа) Осмотром ООО «ОцЭкс» от ДД.ММ.ГГГГ установлено:
По событию, произошедшему ДД.ММ.ГГГГ: Наблюдался ветер, в результате чего произошло раскрытие крыши с повреждением проф. листа и обрешетки.
Установлен объем повреждений: обрешетка - В=10 см, Н= 3 см, А= 6,40 м, Итого - 12,8 погонных метров; металлопрофиль - D=6,7 м, В = 0,96, Итого - 5 листов.
Из экспертного заключения подготовленного ООО «<данные изъяты>» от ДД.ММ.ГГГГ№ следует: итоговая величина рыночной стоимости объекта оценки рассчитана в процессе проведения оценки с применением затратного подхода. На основании произведенных и нижеизложенных в Отчёте расчётов, а также информации, предоставленной Заказчиком и проанализированной в приведенном ниже Отчёте с учётом ограничивающих обстоятельств и допущений, изложенных в тексте Отчёта, Оценщик делает следующее заключение: рыночная стоимость работ, услуг и материалов, необходимых для восстановления повреждённого недвижимого имущества, расположенного по адресу: Воронежская <адрес>., на дату оценки ДД.ММ.ГГГГ, с учётом износа составляет:
299 583 (двести девяносто девять тысяч пятьсот восемьдесят три рубля) 12 копеек - без учёта НДС 18%,
353 508 (триста пятьдесят три тысячи пятьсот восемь рублей) 08 копеек – с учетом НДС 18%.
Рыночная стоимость работ, услуг и материалов, необходимых для восстановления повреждённого недвижимого имущества, расположенного по адресу: <адрес>., на дату оценки ДД.ММ.ГГГГ, с учётом износа составляет:
490 414 (четыреста девяносто тысяч четыреста четырнадцать рублей) 92 копейки - без учёта НДС 18%,
578 689 (пятьсот семьдесят восемь тысяч шестьсот восемьдесят девять рублей) 61 копейка - с учётом НДС 18%.
Рыночная стоимость работ, услуг и материалов, необходимых для восстановления повреждённого недвижимого имущества, расположенного по адресу: <адрес>., на дату оценки ДД.ММ.ГГГГ, с учётом износа составляет:
37 465 (тридцать семь тысяч четыреста шестьдесят пять рублей) 10 копеек - без учёта НДС 18%,
44 208 (сорок четыре тысячи двести восемь рублей) 82 копейки - с учётом НДС 18%.
Исковые требования заявлены ненадлежащим истцом. В силу договора страхования выгодоприобретателем является ОАО «Сбербанк». Согласно Договору залога № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Договор залога) ОАО «Сбербанк» является залогодержателем. Согласно положений п. 2 ч.1 ст. 334 ГК РФ залогодержатель имеет право получить на тех же началах удовлетворение из страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества независимо от того, в чью пользу оно застраховано, если только утрата или повреждение не произошли по причинам, за которые залогодержатель отвечает. Таким образом, банк как залогодержатель и выгодоприобретатель застрахованного имущества, согласно положений п. 4 ст. 430 и п.2 ч. 1 ст. 334 ГК РФ обладает преимущественным правом требования страхового возмещения. ДД.ММ.ГГГГ САО «ВСК» направило в адрес ОАО «Сбербанк России» уведомление о произошедшем событии. ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Сбербанк России» сообщило, что страховую выплату необходимо перечислить в пользу Выгодоприобретателя - ОАО «Сбербанк России» и указал реквизиты для перечисления. Принимая во внимание, что указанные лица не отказались от своего преимущественного права получения страхового возмещения, то страхователь является не надлежащим истцом по делу. Аналогичная правовая позиция подтверждается многочисленной судебной практикой, в том числе определениями ВАС РФ от 18 декабря 2008 г. N 15708/08, от 30 апреля 2008 г. N 5620/08, от 12 сентября 2011 г. N ВАС-11057/11, а так же по делу А40-74790/08 и постановлением ФАС Московского округа по делу № А40-34498/08. Кроме того, в соответствии с н. 6.2 Правил страхования при установлении в Договоре страхования безусловной (вычитаемой) франшизы Страховщик возмещает убытки Страхователя (Выгодоприобретателя) при наступлении страхового случая за вычетом франшизы. Поскольку условиями Полиса страхования имущества предприятий № предусмотрена безусловная франшиза в размере 0,5 % от страховой суммы, которая составляет 21452648,40), то каждый раз из страховой выплаты должен вычитаться размер франшизы в сумме 107263,24 руб. ДД.ММ.ГГГГ САО «ВСК» осуществило выплату в пользу ЦЧБ ОАО «Сбербанк России» (согласно распорядительного письма) в сумме 246224,44 руб. по событию от ДД.ММ.ГГГГ Расчет: 353508,00 руб. - 107263,24 руб. = 246224,44 руб. ДД.ММ.ГГГГ САО «ВСК» осуществило выплату в пользу ЦЧБ ОАО «Сбербанк России» (согласно распорядительного письма) в сумме 471426,77 руб. по событию от ДД.ММ.ГГГГ Расчет: 578689,00 руб. - 107263,24 руб. = 471426,77 руб. Оснований для выплаты страхового возмещения по событию от ДД.ММ.ГГГГ нет, так как размер ущерба не превысил размер безусловной франшизы по договору. 44 208 руб. менее 107263,24 руб. Кроме того, перечисления сделали необоснованно, так как основания для страховой выплаты не наступили.
Представитель третьего лица Центрально-Черноземного банка ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился по неизвестной суду причине.
Выслушав представителя истца Шабанова А.В., представителя ответчика Огаркову О.А., исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.
Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений (ст.56 ГПК РФ).
В судебном разбирательстве установлено, что истцу Чумакову Г.И. принадлежит по праву собственности нежилое 4-х этажное здание, общей площадью 4823,6 кв.м., инв. №, лит. А, кадастровый №, расположенное по адресу: <адрес>, запись регистрации в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним № от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается копией свидетельства о государственной регистрации права серии № (л.д. 10 т. 1).
Так же, истец является собственником земельного участка, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для обслуживания производственной базы, общей площадью 35 321 кв.м., кадастровый №, расположенного по адресу: <адрес>, что подтверждается копией свидетельства о государственной регистрации права серии №, выданного ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. 11 т. 1).
Согласно ч. 1 ст. 334.1 ГК РФ залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).
ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Сбербанк России» и Чумаков Г.И. заключили договор ипотеки №, согласно условиям которого залогодатель Чумаков Г.И. передает в залог залогодержателю ОАО «Сбербанк России» объект недвижимости 4-х этажное здание, общей площадью 4823,6 кв.м., кадастровый №, расположенное по адресу: <адрес>, и земельный участок общей площадью 35 321 кв.м., кадастровый №, расположенный по адресу: <адрес>. (л.д. 22-31 т. 1).
В соответствии с п. 4.1.1 договора ипотеки №, залогодатель обязан застраховать предмет залога не позднее 3 рабочих дней с даты заключения договора на сумму не менее 24 080 530 рублей 80 копеек от риска утраты (гибели) или повреждения с назначением в качестве выгодоприобретателя залогодержателя на все случаи, предусмотренные Правилами страхования страховщика (необходимый пакет) и своевременно продлевать страхование до полного исполнения обязательств по кредитному договору.
ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» и ИП главой КФХ Чумаковым Г.И. заключен договор № об открытии невозобновляемой кредитной линии (со свободным режимом выборки). (л.д. 12-14 т.1).
Согласно п. 9 договора № об открытии невозобновляемой кредитной линии (со свободным режимом выборки), заемщик обязан в течении 3 рабочих дней с даты заключения договора застраховать имущество, передаваемое в залог в соответствии с договорами залога, указанными в п. 8.1 Договора, от риска утраты (гибели), недостачи или повреждения с назначением в качестве выгодоприобретателя кредитора на все случаи, предусмотренные Правилами страхования страховщика (необходимый пакет) и своевременно продлевать страхование до полного исполнения обязательств по договору.
В соответствии с п. 8 договора № об открытии невозобновляемой кредитной линии (со свободным режимом выборки), в качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита, уплаты процентов и внесения иных платежей, предусмотренных договором, заемщик предоставляет/обеспечивает предоставление кредитору имущественное обеспечение в соответствии с договором ипотеки № от ДД.ММ.ГГГГ залогодатель Чумаков Г.И..
Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором. (ч. 1 ст. 927 ГК РФ).
Согласно ч. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
В соответствии с ч. 2 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:
1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930);
2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932);
3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск (статья 933).
В силу ч. 1 ст. 930 ГК РФ имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.
Согласно страхового полиса № от ДД.ММ.ГГГГ истцом с страховым открытым акционерным обществом «ВСК» заключен договор добровольного страхования объекта недвижимости: отдельно стоящего нежилого здание 4-этажное, общей площадью 4823,6 кв.м., инв.№ лит.А, адрес: Воронежская <адрес>. Страхователем по данному договору является истец Чумаков Г.И., выгодоприобретателем - Центрально-Черноземный банк ОАО «Сбербанк России». (л.д. 9 т. 1, л.д. 38 -39 т. 1) Период страхования составил: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ По указанному полису предоставлялась страховая защита от утраты или повреждения застрахованного недвижимого имущества в следствии стихийных бедствий. Франшиза (безусловная) составила 0,5 %. В соответствии с п. 2.33 Правил № «Страхования имущества предприятий (организаций и учреждений) всех организационно-правовых форм», франшиза – часть убытков, понесенных страхователем (выгодоприобретателем) при наступлении страхового случая, не возмещаемая страховщиком, т.е. доля собственного участия страхователя (выгодоприобретателя) в возмещении убытков.
Договор добровольного страхования заключался истцом и ответчиком на основании условий, изложенных в Правилах № 14/4 «Страхования имущества предприятий (организаций и учреждений) всех организационно-правовых форм», в редакции от 01.11.2010 г. Указанные Правила № 14/4 «Страхования имущества предприятий (организаций и учреждений) всех организационно-правовых форм» являются неотъемлемой частью Страхового полиса.
П. 3.2 и п. 3.2.1 Правил № 14/4 «Страхования имущества предприятий (организаций и учреждений) всех организационно-правовых форм», предусмотрено, что по договору страхования, заключенному на основании настоящих правил могут быть приняты на страхование: объекты недвижимости – здания, помещения в зданиях, сооружения, объекты незавершенного строительства.
В соответствии с условиями договора страхования, страховая премия составила 11326 руб. 89 коп.
Истцом была оплачена страховая премия, что подтверждается копией платежного поручения № (л.д. 8 т.1).
Согласно п. 12.6.2 Правил № 14/4 «Страхования имущества предприятий (организаций и учреждений) всех организационно-правовых форм», утвержденных 01.11.2010 года, размер ущерба, причиненного застрахованному имуществу определяется при повреждении застрахованного имущества, в размере затрат на восстановительный ремонт по ценам и тарифам, действовавшим на момент наступления страхового случая, но не более страховой суммы. (л.д. 216-247 т.1).
ДД.ММ.ГГГГ шквалистым ветром была разрушена кровля из профлиста и сорвана обрешетка на здании, расположенном по адресу: <адрес>, что подтверждается копией справки от ДД.ММ.ГГГГ Воронежского ЦГМС филиала ФГБУ «Центрально-Черноземное УГМС (л.д. 44 т.1), копией справки, выданной начальником сектора по ГОЧС администрации Калачеевского муниципального района. (л.д. 45 т.1).
В результате действия шквалистого ветра ДД.ММ.ГГГГ была разрушена кровля из профлиста и сорвана обрешетка на здании, расположенном по адресу: <адрес>, что подтверждается копией справки выданной начальником сектора по ГОЧС администрации Калачеевского муниципального района (л.д. 46 т.1), копией справки № Воронежского ЦГМС филиала ФГБУ «Центрально-Черноземное УГМС (л.д. 47 т.1).
ДД.ММ.ГГГГ шквалистым ветром была разрушена кровля на здании, расположенном по адресу: <адрес>, указанные обстоятельства подтверждаются копией сообщения Воронежского ЦГМС филиала ФГБУ «Центрально-Черноземное УГМС (л.д. 48 т.1), копией справки выданной начальником сектора по ГОЧС администрации Калачеевского муниципального района (л.д. 49 т.1).
Пунктом 4.1. и п. 4.2.2 Правил № 14/4 «Страхования имущества предприятий (организаций и учреждений) всех организационно-правовых форм», предусмотрено, что страховым случаем является возникновение у страхователя (выгодоприобретателя) убытков от повреждения или утраты застрахованного имущества в результате стихийных бедствий.
Истец Чумаков Г.И. уведомил Воронежский филиал САО «ВСК» о наступлении страхового случая в результате стихийного бедствия, происшедшего ДД.ММ.ГГГГ по адресу: <адрес>. (л.д. 43 т. 1)
В связи с наступлением страховых случае по причине стихийных бедствий, истец обращался с заявлениями о выплате страхового возмещения в Воронежский филиал САО «ВСК» (л.д. 40 т. 1, л.д. 41 т. 1, л.д. 42 т. 1).
На основании поступивших от Чумакова Г.И. заявлений, ДД.ММ.ГГГГ был произведен осмотр и составлены акты осмотра места события и повреждения зданий (помещений). (л.д. 50-53 т.1, л.д. 54-57 т.1).
Согласно заключения по отчету № от ДД.ММ.ГГГГ, выполненного ООО «<данные изъяты>»: рыночная стоимость работ, услуг и материалов, необходимых для восстановления повреждённого недвижимого имущества, расположенного по адресу: <адрес>, на дату оценки ДД.ММ.ГГГГ, с учётом износа составляет:
299 583 рубля 12 копеек - без учёта НДС 18%, 353 508 рублей 08 копеек – с учетом НДС 18%,
рыночная стоимость работ, услуг и материалов, необходимых для восстановления повреждённого недвижимого имущества, расположенного по адресу: <адрес>, на дату оценки ДД.ММ.ГГГГ, с учётом износа составляет:
490 414 рублей 92 копейки - без учёта НДС 18%, 578 689 рублей 61 копейка - с учётом НДС 18%,
рыночная стоимость работ, услуг и материалов, необходимых для восстановления повреждённого недвижимого имущества, расположенного по адресу: <адрес>, на дату оценки ДД.ММ.ГГГГ, с учётом износа составляет:
37 465 рублей10 копеек - без учёта НДС 18%, 44 208 рублей 82 копейки - с учётом НДС 18%. (л.д. 268-313 т. 1).
В соответствии с ч.1 ст. 334 ГК РФ залогодержатель преимущественно перед другими кредиторами залогодателя вправе получить удовлетворение обеспеченного залогом требования также за счет страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества независимо от того, в чью пользу оно застраховано, если только утрата или повреждение произошли не по причинам, за которые залогодержатель отвечает.
Согласно ч. 1 ст. 430 ГК РФ договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу.
В силу ч. 2 ст. 430 ГК РФ если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором, с момента выражения третьим лицом должнику намерения воспользоваться своим правом по договору стороны не могут расторгать или изменять заключенный ими договор без согласия третьего лица.
В соответствии с ч. 4 ст. 430 ГК РФ в случае, когда третье лицо отказалось от права, предоставленного ему по договору, кредитор может воспользоваться этим правом, если это не противоречит закону, иным правовым актам и договору.
Таким образом, ПАО «Сбербанк России» как залогодержатель и выгодоприобретатель застрахованного имущества, согласно положений п. 4 ст. 430 и п.2 ч. 1 ст. 334 ГК РФ обладает преимущественным правом требования страхового возмещения.
ДД.ММ.ГГГГ САО «ВСК» направило в адрес ОАО «Сбербанк России» уведомление о поступлении заявлений от ИП Чумакова Г.И. о выплате страхового возмещения по факту повреждения имущества (недвижимого имущества, кадастровый № общей площадью 4832,6 кв.м.) в результате стихийных бедствий, произошедших ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ по адресу: <адрес>. (л.д. 265 т.1).
ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Сбербанк России» сообщил, что выплату страхового возмещения необходимо осуществить в пользу Выгодоприобретателя - ОАО «Сбербанк России» и указал реквизиты для перечисления. Таким образом, выгодоприобретатель ОАО «Сбербанк России» не отказался от своего преимущественного права получения страхового возмещения. (л.д. 264 т. 1)
Ответчиком САО «ВСК» были перечислены в Центрально-Черноземный банк ПАО «Сбербанк России» страховые выплаты, за вычетом франшизы, так как согласно п. 6.2 Правил № 14/4 «Страхования имущества предприятий (организаций и учреждений) всех организационно-правовых форм», при установлении в договоре страхования безусловной (вычитаемой) франшизы страховщик возмещает убытки страхователя (выгодоприобретателя) при наступлении страхового случая за вычетом франшизы. Указанные обстоятельства подтверждаются копией платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ, копией платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно экспертного исследования ООО «<данные изъяты>» от ДД.ММ.ГГГГ стоимость восстановительного ремонта объекта оценки (нежилого здания, расположенного по адресу: <адрес>) по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 968 300 рублей. (л.д. 58-80 т. 1)
Согласно экспертного исследования ООО «Воронежский центр судебной экспертизы» от ДД.ММ.ГГГГ стоимость восстановительного ремонта объекта оценки (нежилого здания, расположенного по адресу: <адрес>) по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 439 500 рублей. (л.д. 81 - 102 т. 1).
Частью 1 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 03.07.2016) «О защите прав потребителей» предусмотрено, что за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором.
ДД.ММ.ГГГГ Чумаков Г.И. обратился с претензией о досудебном удовлетворении требований, связанных с нарушением обязательств по договору страхования, в которой требовал выплатить страховое возмещение в следующих суммах: по страховому случаю от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 968 300 рублей, по страховому случаю от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1 439 500 руб., по страховому случаю от ДД.ММ.ГГГГ согласно оценки, проведенной по поручению ОАО «ВСК», что подтверждается копией претензии, копиями кассовых чеков, копиями почтового уведомления и описи. (л.д. 105-106, 107, 108 т. 1).
Согласно заключения судебной строительно-технической экспертизы № произведенной ФГБОУ ВО <данные изъяты>, стоимость затрат на восстановление здания пострадавшего в результате события произошедшего ДД.ММ.ГГГГ за вычетом физического износа материалов кровли составляет 176 421 руб. с учетом НДС 18 %, стоимость затрат на восстановление здания пострадавшего в результате события произошедшего ДД.ММ.ГГГГ за вычетом физического износа материалов кровли составляет 390 801 руб. с учетом НДС 18 %, стоимость затрат на восстановление здания пострадавшего в результате события произошедшего ДД.ММ.ГГГГ за вычетом физического износа материалов кровли составляет 216 506 руб., с учетом НДС 18 %. (л.д. 1- 124 т. 3).
Суд полагает, что исковые требования Чумакова Г.И. к САО «ВСК» в части требований о выплате в его пользу страхового возмещения необоснованны, поскольку ответчиком САО «ВСК» были выплачены страховые выплаты в связи с наступлением страховых случаев в пользу выгодоприобретателя Центрально-Черноземного банка ПАО «Сбербанк России».
Согласно ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.(в ред. Федеральных законов от 17.12.1999 N 212-ФЗ, от 21.12.2004 N 171-ФЗ)Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
В соответствии с п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.
Согласно ст.1099 ГК РФ основания и размер компенсации гражданину морального вреда определяются правилами, предусмотренными настоящей главой и статьей 151 настоящего Кодекса.
Компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего. (ст. 1101 ГК РФ).
Суд полагает, что истцом не представлено доказательств, подтверждающих причинение ему морального вреда ответчиком САО «ВСК», так как ответчиком было выплачено страховое возмещение согласно условиям договора страхования.
В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. (в ред. Федерального закона от 21.12.2004 N 171-ФЗ) Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.
Как следует из представленных суду доказательств, ответчик добровольно в соответствии с договором страхования удовлетворил требование о выплате страхового возмещения в следствии наступления страхового случая. Таким образом, требования Чумакова Г.И. о взыскании с САО «ВСК» в пользу истца штрафа за нарушение прав потребителя, необоснованны и незаконны.
За производство экспертных заключений истцом было уплачено 25 000 рублей, что подтверждается копией платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ и копией платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 103,104 т. 1).
Поскольку ответчиком не были нарушены требования Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», выплачены страховые выплаты, требования Чумаков Г.И. о взыскание расходов на оплату работы эксперта, который понес истец, не обоснованы и не законны.
В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Истцом с адвокатом Шабановым А.В. заключено соглашение об оказании юридических услуг, что подтверждается ордером № 19009 (л.д. 112 т. 1).
Согласно представленной квитанции к приходному кассовому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ Чумаковым Г.И. выплачено Шабанову А.В. за составление претензии, иска, участия в суде 15 000 рублей. (л.д. 111 т.1).
Таким образом, требования истца Чумакова Г.И. о взыскании в его пользу с ответчика понесенных им судебных расходов в сумме 15 000 рублей не подлежат удовлетворению.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд,
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований Чумакова Геннадия Ивановича к Страховому акционерному обществу «ВСК» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа и убытков, - отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд в течение 1 месяца, со дня его вынесения, через Калачеевский районный суд, начиная с 04.10.2016 года.
Судья: /Ю.Н. Маликов/.
