03RS0011-01-2020-001648-90
Дело № 2-693/2019
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
22 сентября 2020 года г. Ишимбай
Ишимбайский городской суд Республики Башкортостан в составе:
председательствующего судьи Васиковой Р.Р.,
при секретаре Корневой Н.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» (ранее - ООО СК «Росгосстрах-Жизнь») о защите прав потребителей. В обоснование указал, что 28.07.2009г. между сторонами был заключен договор страхования №. Согласно условий договора ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» обязуется выплатить ФИО1 денежные средства в размере 500 000 руб. в случае наступления страховых случаев, определенной главой 5 договора. Главой 9 договора предусмотрено право страхователя досрочно расторгнуть договор. В случае досрочного расторжения через 10 лет после заключения договора страхователю выплачивается выкупная сумма в размере 95% от сформированного резерва по страховым взносам. При заключении договора ФИО1 полагал, что сформированный резерв по страховым взносам является совокупностью всех выплаченных страховых взносов. ФИО1 ежемесячно оплачивал страховые взносы до 08.08.2019 года. В указанный день истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования № от 28.07.2009г. 15.01.2020г. на счет истца от страховой компании поступила выкупная сумма в размере 184 135 руб. 74 коп. Не согласившись с данной суммой, истец обратился к ответчику с претензией. Однако ответчик данную претензию истца оставил без удовлетворения. Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 01.06.2020г. отказано в удовлетворении требований ФИО1 к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании доплаты выкупной суммы при досрочном расторжении договора страхования. На момент расторжения договора суммы выплаченных денежных средств по договору составила 464 730 руб. 35 коп. При заключении договора страхования истец не был уведомлен о размере возмещений при досрочном расторжении договора. В связи с чем истец просит суд взыскать с ответчика в свою пользу неоплаченную выкупную сумму в размере 257 357 руб. 76 коп., неустойку в размере 257 357 руб. 76 коп., штраф в размере 128 678 руб. 88 коп., компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб.
Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.
Представитель ответчика ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, представил отзыв, в котором просил в удовлетворении исковых требований отказать, также указал на несоблюдение истцом досудебного порядка урегулирования спора.
Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг, привлеченный к участию в деле в качестве третьего лица, в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, причины неявки суду не известны.
В силу ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
Изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующему.
Ответчиком заявлено ходатайство о рассмотрении иска ФИО1 без рассмотрения, ввиду несоблюдения установленного досудебного порядка урегулирования спора. Суд данное ходатайство оставляет без удовлетворения, поскольку как установлено судом, 12.05.2020г. ФИО1 обращался к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования. Решением от 01 июня 2020 года № в удовлетворении требований ФИО1 к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании доплаты выкупной суммы при досрочном расторжении договора страхования отказано.
На основании статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования, одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Как следует из пункта 7 статьи 10 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела» от 27.11.1992г. №4015-1, при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока, либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).
В соответствии со ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
В соответствии ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.
Судом установлено, материалами дела подтверждено, что 28 июля 2009г.между ФИО1 и ООО СК «Росгосстрах – Жизнь» (после изменения наименования с 03.09.2018 года – ООО «Капитал Лайф Страхованите Жизни») заключен договор страхования № по программе Росгосстрах Престиж Семья. Срок договора установлен на 25 лет (с 28.07.2009г. до 27.07.2034г.), размер выплаты страхового взноса составляет 17 488 руб. 09 коп., периодичностью один раз в полгода.
Установлено, что истцом оплачено 21 страховой взнос на общую сумму 464 730 руб. 35 коп.
В разделе IX договора страхования (полиса) предусмотрено, что договор может быть досрочно расторгнут по инициативе страхователя или страховщика в случаях, предусмотренных условиями договора и законом. При расторжении страхователю выплачиваются выкупная сумма, в пределах сформированного резерва по договору страхования, в соответствии с Программой страхования. Условиями договора предусмотрен период два года, в течение которого размер выкупной суммы равен нулю.
Согласно Положению о формировании страховых резервов по страхованию жизни ООО «Капитал Лайф Страхованите Жизни» по договору страхования жизни, заключенному на условиях данной программы на срок 25 лет с условием уплаты страховых взносов в рассрочку, при досрочном расторжении в течение одиннадцатого года действия договора размер выкупной суммы составляет 95% от сформированного страхового резерва.
20.08.2019 года ФИО1 обратился к ответчику с заявлением о досрочном расторжении договора страхования.
С указанной даты договор расторгнут. Страховщик 15.01.2020г. выплатил истцу выкупную сумму в размере 184 135 руб. 74 коп., что сторонами не оспаривается.
Согласно статье 26 Закона Российской Федерации № 4015-1 от 27.11.1992 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» для обеспечения исполнения обязательств по страхованию, перестрахованию и взаимному страхованию страховщики на основании актуарных расчетов определяют выраженную в денежной форме величину страховых резервов (формируют страховые взносы) и обеспечивают их активами (средствами страховых резервов). Формирование страховых резервов осуществляется страховщиками в соответствии с правилами формирования страховых резервов, которые утверждаются органом страхового надзора.
Приказом Минфина России от 09 апреля 2009 года №32н утвержден Порядок формирования страховых резервов по страхованию жизни, который действовал в период заключения договора страхования 28.07.2009г. Этим же Приказом Минфина России страховщикам предписано привести положение о формировании страховых резервов по страхованию жизни в соответствие в этим утвержденным порядком формирования страховых резервов по страхованию жизни.
Порядок формирования страхового резерва является общедоступным, соответствующие приказы Минфина России об утверждении его новых редакций публикуются в средствах массовой информации, на страховщика обязанность ознакомления истца с действующим порядком формирования страхового резерва законом не возложена, расчет страхового резерва по всем договорам страхования жизни подлежит осуществлению страховщиком в соответствии с действующим порядком формирования страхового резерва, предусматривающим состав, метод и общие требования к расчету страховых резервов (разделы 1, 2, 3).
Ответчиком суду представлен расчет страхового резерва при расторжении договора страхования с ФИО1, согласно которому сумма сформированного на 20 августа 2019 года резерва составляет 200 314 руб. 10 коп., выкупная цена составляет 95% от величины сформированного страхового резерва 190 298 руб. 40 коп. (200 314 руб. 10 коп. *95%), дополнительный инвестиционный доход на дату расторжения договора составил 22 344 руб. 34 коп., из суммы выплат удержан НДФЛ в размере 28 507 руб. Таким образом, общая сумма выплаты составила 184 135 руб. 74 коп.
Довод истца о том, что ему не предоставлена полная и достоверная информация об условиях страхования, не может быть принят во внимание, поскольку истец ознакомлен с Программой страхования, получил выписку из Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности, таблицу страховых выплат, из которых следует, что выплата выкупной суммы при досрочном расторжении договора производится в пределах сформированного резерва по договору страхования, порядок формирования которого предусмотрен Приказом Министерства финансов Российской Федерации от 09 апреля 2009 года №32н «Об утверждении Порядка формирования страховых резервов по страхованию жизни», который является общедоступным документом для ознакомления.
Определение размера выкупной суммы исходя из суммы уплаченных страховых взносов ни законом, ни договором страхования не предусмотрено.
При этом, страховые резервы не представляют собой общую сумму уплаченных страхователем страховых взносов, а в соответствии с п.1 ст. 26 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» являются выраженными в денежной форме и обеспеченными активами средствами, необходимыми для обеспечения исполнения обязательств по страхованию, сострахованию, перестрахованию, взаимному страхованию.
Средств страховых резервов должно быть достаточно для исполнения обязательств страховщиков по осуществлению предстоящих страховых выплат по договорам страхования, сострахования, по перестрахованию, взаимному страхованию и исполнения иных действий по обслуживанию указанных обязательств.
Исходя из изложенного, при досрочном расторжении договора страхования у страховщика не может возникнуть обязанности по возврату всей уплаченной страхователем суммы страховых взносов.
Положения п.7 ст. 10 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» не указывают, что выкупная цена определяется от размера страховых выплат, а не от сформированного страхового резерва.
Определение размера выкупной суммы непосредственно от суммы выплаченных страховых взносов, противоречит положениям Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», программе страхования, предусматривающей выплату выкупной суммы от сформированного в установленном порядке страхового резерва, с условиями которой истец был ознакомлен и согласен.
С учетом того, что сторонами не оспаривается факт заключения спорного договора страхования, его условия, размер уплаченной истцом по договора страховой премии, размер фактически выплаченной истцу выкупной суммы, принимая во внимание, что представленный ответчиком расчет страхового резерва при расторжении договора страхования с истцом письменно обоснован в виде арифметического расчета, суд приходит к выводу об отказе ФИО1 в удовлетворении заявленных требований к ответчику о взыскании выкупной суммы, рассчитанной исходя из размера уплаченной истцом страховой премии.
Суд приходит к выводу, что ответчиком при выплате истцу выкупной суммы не нарушены права потребителя, гарантированные Законом РФ «О защите прав потребителей».
Поскольку в удовлетворении основанного требования ФИО1 судом отказано, требования о взыскании неустойки, штрафа и компенсации морального вреда также не подлежат удовлетворению.
Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о защите прав потребителей, взыскании выкупной суммы по договору № от 28.07.2009г., неустойки, компенсации морального вреда, штрафа - отказать.
Решение суда может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан через Ишимбайский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
Судья Р.Р. Васикова
