Дело № 2-216/2023
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Инсар 27 ноября 2023 г.
Инсарский районный суд Республики Мордовия в составе председательствующего судьи Адушкина В.Н.,
с участием:
представителя заинтересованного лица – уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 - ФИО2, действующего на основании доверенности № 296/22 от 27 декабря 2022 года,
заинтересованного лица ФИО3,
при секретаре Москвитиной Е.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению акционерного общества «Негосударственный пенсионный фонд «Открытие» об отмене решения финансового уполномоченного по обращению потребителя финансовой услуги,
установил:
акционерное общество «Негосударственный пенсионный фонд «Открытие» (далее – АО «НПФ «Открытие», Фонд) обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного по обращению потребителя финансовой услуги. В обоснование заявленных требований заявитель указал, что ФИО3 обратилась к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг с требованием к АО «НПФ «Открытие» о взыскании денежных средств в виде единовременной выплаты в размере <данные изъяты>., в связи с несогласием с решением АО «НПФ «Открытие» о назначении ей накопительной пенсии. Решением финансового уполномоченного от 08 сентября 2023 года № У-23-89175/5010-005 (далее – решение) с Фонда в пользу ФИО3 взысканы денежные средства в размере <данные изъяты>. АО «НПФ «Открытие» не согласно с решением финансового уполномоченного, считает его незаконным в связи с неправильным применением положений Федерального закона от 28.12.2013 № 424-ФЗ «О накопительной пенсии», Федерального закона от 30.11.2011 № 360-ФЗ «О порядке финансирования выплат за счет средств пенсионных накоплений.
ФИО3 является застрахованным лицом Фонда в соответствии с договором об обязательном пенсионном страховании от 13.11.2008 № 1371-1771, заключенным с НО «НПФ «Лукоил-Гарант». Средства пенсионных накоплений ФИО3 формировались за счет страховых взносов на финансирование накопительной пенсии, дополнительных страховых взносов на накопительную пенсию, взносов на софинансирование формирования пенсионных накоплений, а также результата от их инвестирования. 03 июля 2023 года в Фонд от ФИО3 поступило заявление застрахованного лица о назначении накопительной пенсии. Заявление было оформлено при участии ПАО Банк «ФК Открытие», действующего на основании агентского договора. В п. 3.2 Заявления типографским способом проставлена отметка «учесть в составе накопительной пенсии средства, сформированные за счет ДСВ». При этом в п. 7 Заявления стоит собственноручная подпись ФИО3 Таким образом, подписав заявление ФИО3 подтвердила содержание и корректность составленного заявления. 04 июля 2023 года Фонд, рассмотрев заявление, руководствуясь справкой ОСФР по Республике Мордовия от 04.07.2023 № 07/б/н, вынес решение № 23-7770-0103-29677В-Р1 о назначении ФИО3 с 03 июля 2023 года накопительной пенсии в размере <данные изъяты>. На дату обращения с заявлением сумма средств пенсионных накоплений ФИО3 составляла <данные изъяты>., из них: <данные изъяты>. – ДСВ, <данные изъяты>. – страховые взносы и доход от их инвестирования. По информации, полученной от ОСФР у ФИО3, с 08 июля 2022 года имеются условия для назначения накопительной пенсии, предусмотренные ч. 1 ст. 6 Федерального закона № 424-ФЗ, в отношении условий, дающих право на досрочное назначение страховой пенсии по старости в соответствии с Федеральным законом № 400-ФЗ в части наличия необходимого страхового стажа и установленной величины индивидуального пенсионного коэффициента. Фондом было проверено право заявителя на накопительную пенсию, в связи с чем, был произведен следующий расчет: размер пенсионных накоплений заявителя на дату обращения в Фонд составлял <данные изъяты>; размер страховой пенсии заявителя по данным справки ОСФР составлял <данные изъяты> рубля; размер накопительной пенсии составил <данные изъяты> рубля в месяц (показатель п. «а» деленный на 264 - ожидаемый период выплат в месяцах); размер суммы страховой и накопительной пенсии составлял <данные изъяты> рубля (сумма показателей п. п. «б» и «в»). Соотношение показателей п. «в» и п. «г» составило 5,8511 %. Таким образом, размер накопительной пенсии ФИО3 составил более 5 процентов по отношению к сумме размера страховой пенсии по старости (в том числе с учетом фиксированной выплаты к страховой пенсии по старости и повышений фиксированной выплаты к страховой пенсии), исчисленного в соответствии с Федеральным законом № 400-ФЗ, и размера накопительной пенсии, рассчитанных на день назначения накопительной пенсии, у заявителя отсутствует право на единовременную выплату средств пенсионных накоплений. Вместе с тем, по мнению финансового уполномоченного, ДСВ не следовало учитывать при определении процентного соотношения, поскольку в п. 3.2 заявления отметка о включении в состав накопительной пенсии ДСВ проставлена типографским способом, следовательно, подписывая заявление, ФИО3 была вынуждена согласиться со всеми указанными в данном заявлении условиями. Фондом и ПАО Банк «ФК Открытие» не представлено сведений и документов об исполнении ими обязанности по информированию ФИО3 о видах выплат, финансируемых за счет средств пенсионных накоплений при личном обращении в Фонд с заявлением о назначении накопительной пенсии или иным способом. Регулярные обращения заявителя в Фонд, в том числе с претензией, в течение первых 2-х месяцев после подписания заявления, а также содержания указанных документов, подтверждают, что ФИО3 при подписании в ПАО Банк «ФК Открытие» заявления о назначении накопительной пенсии, не осознавала смысла проставленной типографским способом отметки в виде знака «X» в графе «учесть» средства, указанные в пункте 3.1 заявления, в составе накопительной пенсии. При оформлении заявления о назначении накопительной пенсии заявителем не было выражено волеизъявление на учет в составе накопительной пенсии средств ДСВ, в связи с чем при расчете накопительной пенсии в показателе ПН должно использоваться значение, равное сумме средств пенсионных накоплений, учтенных на пенсионном счете накопительной пенсии застрахованного лица, по состоянию на день, с которого ему назначается накопительная пенсия, без учета ДСВ, что составляет <данные изъяты>.
Вывод финансового уполномоченного о том, что ФИО3 была вынуждена согласиться со всеми указанными в заявлении условиями, является необоснованным, поскольку ФИО3 могла отказаться от подписания заявления в случае несогласия с его содержанием. Заявление о назначении накопительной пенсии ФИО3 было оформлено в соответствии с установленными требованиями. ФИО3, подписав заявление, согласилась с условиями назначения накопительной пенсии и выразила волеизъявление на подачу его в Фонд. При этом ФИО3 не могла не осознавать последствия подачи в Фонд такого заявления. Доказательств, свидетельствующих о том, что заявление было подано ФИО3 в отсутствие ее волеизъявления, не представлено. ФИО3 были озвучены все типы заявлений на выплату средств пенсионных накоплений и возможные варианты выплаты, после чего последняя выбрала для оформления заявление о назначении накопительной пенсии с учетом ДСВ, что подтверждается объяснительной сотрудника ПАО Банк «ФК Открытие», предоставленной финансовому уполномоченному. Доказательства, свидетельствующие о том, что при обращении в ПАО Банк «ФК Открытие» ФИО3 не была проинформирована о возможных видах выплаты за счет средств пенсионных накоплений, отсутствуют. Направление ФИО3 обращений в Фонд после вынесения решения о назначении ей накопительной пенсии не свидетельствуют о том, что она не осознавала смысл проставленной в заявлении отметки о включении в состав накопительной пенсии ДСВ. Кроме того, при определении права на накопительную пенсию/единовременную выплату размер накопительной пенсии рассчитывается исходя из всех средств пенсионных накоплений, учтенных на пенсионном счете накопительной пенсии застрахованного лица, вне зависимости от волеизъявления застрахованного лица на включение/невключение ДСВ в состав накопительной пенсии, выраженного в п. 3.2 заявления о назначении накопительной пенсии. В связи с этим отметка в п. 3.2 Заявления не влияет на расчет при определении права на единовременную выплату, в случае если заявление о назначении накопительной пенсии подано до назначения застрахованному лицу срочной пенсионной выплаты за счет ДСВ. Более того, финансовым уполномоченным не учтено, что в настоящее время Фонд осуществляет ФИО3 выплату накопительной пенсии за счет спорных средств, в связи с чем, взысканная сумма должна быть уменьшена на сумму осуществленных выплат. По состоянию на 29 сентября 2023 года сумма выплат составила <данные изъяты>.
На основании изложенного, АО «НПФ «Открытие» просит решение финансового уполномоченного от 08 сентября 2023 года № У-23-89175/5010-005 отменить в полном объеме и отказать ФИО3 в удовлетворении заявленных требований.
В судебное заседание представитель АО «НПФ «Открытие» не явился. О дате, месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя Фонда.
В силу ч. 5 ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя заявителя АО «НПФ «Открытие».
В судебном заседании заинтересованное лицо ФИО3 с заявлением АО «НПФ «Открытие» не согласилась, решение финансового уполномоченного считает законным и обоснованным. Возражала против удовлетворения требований АО «НПФ «Открытие», суду пояснила, что она обращалась с заявлением в АО «НПФ «Открытие» с целью получить единовременную выплату, а Фонд назначил ей накопительную пенсию в размере <данные изъяты>. с последующей её выплатой в течение 22 лет. Не согласившись с решением АО «НПФ «Открытие» она обратилась к финансовому уполномоченному.
Представитель заинтересованного лица уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО2 возражал против удовлетворения требований АО «НПФ «Открытие». Решение финансового уполномоченного от 08 сентября 2023 года № У-23-89175/5010-005 считает законным и обоснованным. В данном случае ФИО3 обратилась в АО «НПФ «Открытие» за единовременной выплатой, а не назначении накопительной пенсии. Фонд обязан был проинформировать потребителя о всех возможных вариантах, чтобы потребитель смог принять осознанное решение. На основании данной информации потребитель должен выразить свое волеизъявление, т.е. что он хочет получить единовременную выплату или накопительную пенсию. Банк-агент, в который обратилась ФИО3 должен был предоставить 2 заявления, одно о назначении накопительной пенсии и второе о срочной пенсионной выплате. Единовременная выплата производится на основании того же заявления о назначении накопительной пенсии, в зависимости от того превысит ли сумма накопительной пенсии 5% по отношению к сумме размере страховой пенсии по старости. Повлиять потребитель может на это только одним способом, учитывать ли ДСВ или нет при этом. В заявлении о назначении накопительной пенсии, предложенном ФИО3 пункт 3.2 был уже заполнен машинописным способом, а не потребителем, хотя заявление подписано собственноручно ФИО3 Таким образом, потребитель не заполнял этот пункт, т.е. не выражал свое волеизъявление относительно учета ДСВ. Более того, как только ФИО3 получила первую выплату, она сразу обратилась в Фонд с заявлением, почему ей назначили накопительную пенсию, когда она просила выплатить единовременную выплату.
Заслушав пояснения лиц участвующих в деле, исследовав письменные материалы и оценив представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии с ч.1 и ч. 8 ст. 2 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» должность финансового уполномоченного учреждается в соответствии с настоящим Федеральным законом для рассмотрения обращений потребителей финансовых услуг об удовлетворении требований имущественного характера, предъявляемых к финансовым организациям, оказавшим им финансовые услуги (далее - обращения).
Финансовые уполномоченные в сферах финансовых услуг (далее также - финансовые уполномоченные) осуществляют свою деятельность в порядке, установленном Федеральным законом от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг».
Статьей 20 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» установлен порядок рассмотрения обращения финансовым уполномоченным.
В соответствии с ч.ч. 2, 3, 4 указанной статьи финансовый уполномоченный вправе запросить у финансовой организации разъяснения, документы и (или) сведения, связанные с рассмотрением обращения, в том числе информацию, составляющую коммерческую, служебную, банковскую тайну, тайну страхования или иную охраняемую законом тайну.
Финансовая организация обязана предоставить финансовому уполномоченному разъяснения, документы и (или) сведения, связанные с рассмотрением обращения, в течение пяти рабочих дней со дня получения запроса финансового уполномоченного.
Непредставление (несвоевременное предоставление) разъяснений, документов и (или) сведений, связанных с рассмотрением обращения, не препятствует рассмотрению обращения по существу.
Согласно ст. 22 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости.
По результатам рассмотрения обращения финансовый уполномоченный принимает решение о его полном или частичном удовлетворении или об отказе в его удовлетворении.
Согласно ст. 26 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. В случае обращения финансовой организации в суд копия заявления подлежит направлению финансовому уполномоченному, рассматривавшему дело, и потребителю финансовых услуг, в отношении обращения которого принято решение финансового уполномоченного, в течение одного дня со дня подачи указанного заявления.
Финансовая организация при обращении в суд вправе направить финансовому уполномоченному ходатайство о приостановлении исполнения его решения. При получении указанного ходатайства финансовый уполномоченный выносит решение о приостановлении исполнения решения, которое оспаривается финансовой организацией, до вынесения решения судом.
В случае обращения финансовой организации в суд потребитель финансовых услуг вправе вступить в дело в качестве третьего лица в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.
На финансового уполномоченного судом не может быть возложена имущественная ответственность за отмену решения финансового уполномоченного, за исключением случаев вынесения им заведомо незаконного решения.
В судебном заседании установлено и из материалов дела следует, что 13 ноября 2008 года между ФИО3 и НО «НПФ «Лукоил-Гарант» заключен договор об обязательном пенсионном страховании № 1371-1771 (л.д.22-23). Договор ОПС вступил в силу 13 февраля 2009 года со дня зачисления перечисленных предыдущим страховщиком, которым являлся Пенсионный фонд Российской Федерации, средств пенсионных накоплений на пенсионный счет накопительной пенсии ФИО3, что подтверждается информацией о состоянии пенсионного счета накопительной пенсии застрахованного лица и о результатах инвестирования средств пенсионных накоплений, в том числе о суммах дополнительных страховых взносов на накопительную пенсию, взносов работодателя, взносов на софинансирование формирования пенсионных накоплений, средств (части средств) материнского (семейного) капитала, направленных на формирование накопительной пенсии, и результатах их инвестирования по состоянию на 29 сентября 2023 года. Страховщиком в соответствии с договором об обязательном пенсионном страховании от 13.11.2008 № 1371-1771 является АО «НПФ «Открытие» (л.д.24-29).
3 июля 2023 года ФИО3 обратилась в АО «НПФ «Открытие» (операционный офис Банка «Саранский» в г. Саранск) с заявлением застрахованного лица о назначении накопительной пенсии (л.д.30-31).
Из справки № 07/б/н Отделения Фонда пенсионного и социального страхования Российской Федерации по Республике Мордовия от 4 июля 2023 года, следует, что у ФИО3 имеются условия для назначения накопительной пенсии, предусмотренные частью 2 статьи 6 Федерального закона от 28.12.2013 № 424-ФЗ «О накопительной пенсии», в отношении соблюдения условий для назначения страховой пенсии по старости в соответствии с Федеральным законом от 28.12.2013 № 400-ФЗ «О страховых пенсиях» - по достижении возраста или наступлении срока, определяемых в соответствии с Законом № 400-ФЗ по состоянию на 31.12.2018, и при соблюдении условий, дающих право на досрочное назначение страховой пенсии по старости (наличие необходимого страхового стажа и (или) стажа на соответствующих видах работ и установленной величины индивидуального пенсионного коэффициента) на 08.07.2022. Размер страховой пенсии по старости (в том числе с учетом фиксированной выплаты к страховой пенсии по старости и повышенной фиксированной выплаты к страховой пенсии), исчисленный в соответствии с Законом № 400-ФЗ, рассчитанный на дату назначения накопительной пенсии составляет <данные изъяты>. (л.д.40).
04 июля 2023 года АО «НПФ «Открытие» принято решение № 23-7770-0103-29677В-Р1 о назначении ФИО3 с 03 июля 2023 года накопительной пенсии в размере <данные изъяты>., сумма средств пенсионных накоплений, учтенных на пенсионном счете накопительной пенсии застрахованного лица, исходя из которых произведено назначение, составляет <данные изъяты>. (л.д.41).
Сразу после поступления на счет накопительной пенсии в размере <данные изъяты>. ФИО3 - 28 июля 2023 года, 08 августа 2023 года, 14 августа 2023 и 17 августа 2023 года обращалась в Фонд посредством интернет сервиса «Личный кабинет» с заявлениями (претензии), в которых выразила свое несогласие с Расчетом и требовала осуществить единовременную выплату средств пенсионных накоплений в размере <данные изъяты>. В обоснование заявитель указал, что при подаче заявления о назначении накопительной пенсии ей не была предоставлена исчерпывающая информация о порядке выплаты средств пенсионных накоплений, она была введена в заблуждение.
Фонд в ответ на заявлении и претензии посредством Личного кабинета и электронной почты сообщил заявителю, что в связи с тем, что отношение размера накопительной пенсии к сумме накопительной и страховой пеней составило более 5%, у заявителя отсутствует право на единовременную выплату средств пенсионных накоплений. Также Фонд указал, что Заявитель был проинформирован о возможности получения предварительного расчета вариантов выплаты средств пенсионных накоплений перед подачей заявления о назначении накопительной пенсии, однако заявление на получение указанного расчета в адрес Фонда от Заявителя не поступало.
ФИО3, руководствуясь досудебным порядком урегулирования страхового спора, в порядке, предусмотренном Законом № 123-ФЗ, обратилась в Службу финансового уполномоченного с требованием к АО НПФ «Открытие» о взыскании денежных средств в виде единовременной выплаты в размере <данные изъяты>., в связи с несогласием с решением Фонда о назначении накопительной пенсии.
Решением службы финансового уполномоченного от 08 сентября 2023 года № У-23-89175/5010-005, требования ФИО3 удовлетворены частично: взыскано с АО НПФ «Открытие» денежные средства в размере <данные изъяты>. (л.д.11-21).
АО НПФ «Открытие» с вышеуказанным решением финансового уполномоченного не согласны, поскольку решением финансового уполномоченного необоснованно взыскана в пользу ФИО3 единовременная выплата в размере <данные изъяты>.
Согласно части 1 статьи 2 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее Закон № 123-ФЗ) должность финансового уполномоченного учреждается в соответствии с Законом № 123-ФЗ для рассмотрения - обращений потребителей финансовых услуг об удовлетворении требований имущественного характера, предъявляемых к финансовым организациям, оказавшим им финансовые услуги.
Из положений части 1 статьи 15 Закона № 123-ФЗ следует, что финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей.
Приведенные положения Закона № 123-ФЗ свидетельствуют о том, что финансовый уполномоченный вправе рассматривать споры имущественного характера, содержащие требования о взыскании денежных сумм.
При этом требование, содержащееся в обращении потребителя, было направлено на взыскание денежных средств, в виде единовременной выплаты в размере <данные изъяты>.
Согласно пункту 6 статьи 13 Федерального закона от 07.05.1998 № 75-ФЗ «О негосударственных пенсионных фондах» (далее - Закон № 75-ФЗ) застрахованные лица (в рассматриваемом случае потребитель по смыслу Закона № 75-ФЗ является застрахованным лицом) имеют право требовать от фонда исполнения обязательств в соответствии с условиями договора об обязательном пенсионном страховании, а также получать накопительную пенсию и (или) срочную пенсионную выплату в соответствии с Законом № 75-ФЗ, Федеральным законом от 28.12.2013 № 424-ФЗ «О накопительной пенсии» и Федеральным законом от 30.11.2011 № 360 - ФЗ «О порядке финансирования выплат за счёт средств пенсионных накоплений», со страховыми правилами фонда и с условиями договора об обязательном пенсионном страховании при возникновении пенсионного основания.
В соответствии с п. 1 ст. 22 Закона № 122-ФЗ решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федераций, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости.
Обращение потребителя содержит в себе требование о взыскании денежной суммы с Фонда, а именно об исполнении Фондом обязательства по осуществлению единовременной выплаты, в связи с чем, исходя из положений части 1 статьи 15 Закона № 123-ФЗ указанное требование подлежало рассмотрению Финансовым уполномоченным по существу.
Финансовый уполномоченный пришел к выводу о возможности принятия данного обращения к рассмотрению осуществил взыскание единовременной выплаты потребителю, то есть удовлетворил требование о взыскании денежных сумм частично в размере <данные изъяты>.
В соответствии с абз. 3 ст. 3 Федерального закона от 07.05.1998 № 75-ФЗ «О негосударственных пенсионных фондах» договор об обязательном пенсионном страховании – соглашение между фондом и застрахованным лицом в пользу застрахованного лица или его правопреемников, в соответствии с которым фонд обязан при наступлении пенсионных оснований осуществлять назначение и выплату застрахованному лицу накопительной пенсии и (или) срочной пенсионной выплаты или единовременной выплаты либо осуществлять выплаты правопреемникам застрахованного лица.
Исходя из положений ст. 2 Федерального закона от 30.11.2011 № 360-ФЗ «О порядке финансирования выплат за счет средств пенсионных накоплений» за счет средств пенсионных накоплений, сформированных в пользу застрахованного лица, осуществляются следующие виды выплат:
- единовременная выплата средств пенсионных накоплений;
- срочная пенсионная выплата;
- накопительная пенсия;
- выплата средств пенсионных накоплений правопреемникам умершего застрахованного лица.
Согласно пункту 1 статьи 4 Федерального закона от 30 ноября 2011 г. № 360-ФЗ «О порядке финансирования выплат за счет средств пенсионных накоплений» единовременная выплата средств пенсионных накоплений осуществляется следующим категориям застрахованных лиц:
лицам, которые не приобрели право на получение накопительной пенсии в соответствии со статьей 6 Федерального закона от 28 декабря 2013 г. № 424-ФЗ «О накопительной пенсии», - по достижении возраста 60 и 55 лет (соответственно мужчины и женщины);
лицам, размер накопительной пенсии которых в случае ее назначения составил бы 5 процентов и менее по отношению к сумме размера страховой пенсии по старости (в том числе с учетом фиксированной выплаты к страховой пенсии по старости и повышений фиксированной выплаты к страховой пенсии), исчисленного в соответствии с Федеральным законом от 28 декабря 2013 г. № 400-ФЗ «О страховых пенсиях», и размера накопительной пенсии, рассчитанного в соответствии с Федеральным законом от 28 декабря 2013 г. №424-ФЗ «О накопительной пенсии», рассчитанных на дату назначения накопительной пенсии в соответствии с Федеральным законом от 28 декабря 2013 г. № 424-ФЗ «О накопительной пенсии», - по достижении возраста 60 и 55 лет (соответственно мужчины и женщины), а лицам, указанным в ч. 2 ст. 6 Федерального закона от 28 декабря 2013 г. № 424-ФЗ «О накопительной пенсии», - по достижении возраста или наступлении срока, определяемых в соответствии с Федеральным законом от 28 декабря 2013 г. № 400-ФЗ «О страховых пенсиях» по состоянию на 31 декабря 2018 г., и при соблюдении условий, дающих право на досрочное назначение страховой пенсии по старости (наличие необходимого страхового стажа и (или) стажа на соответствующих видах работ и установленной величины индивидуального пенсионного коэффициента).
Размер выплат, указанных в пунктах 1 - 3 статьи 2 настоящего Федерального закона, определяется исходя из суммы средств пенсионных накоплений, учтенных в специальной части индивидуального лицевого счета либо на пенсионном счете накопительной пенсии застрахованного лица на день, с которого назначается соответствующий вид выплат, но не менее суммы гарантируемых средств, определяемой в соответствии с Федеральным законом «О гарантировании прав застрахованных лиц в системе обязательного пенсионного страхования Российской Федерации при формировании и инвестировании средств пенсионных накоплений, установлении и осуществлении выплат за счет средств пенсионных накоплений» (часть 3 статьи 3 Федерального закона от 30 ноября 2011 г. № 360-ФЗ «О порядке формирования за счет средств пенсионных накоплений»).
В соответствии со статьей 3 Федерального закона № 424-ФЗ от 28 декабря 2013 года «О накопительной пенсии» накопительная пенсия - ежемесячная денежная выплата в целях компенсации застрахованным лицам заработной платы и иных выплат и вознаграждений, утраченных ими в связи с наступлением нетрудоспособности вследствие старости, исчисленная исходя из суммы средств пенсионных накоплений, учтенных в специальной части индивидуального лицевого счета застрахованного лица или на пенсионном счете накопительной пенсии застрахованного лица, по состоянию на день назначения накопительной пенсии.
Право на накопительную пенсию имеют застрахованные лица: мужчины, достигшие возраста 60 лет, и женщины, достигшие возраста 55 лет, при соблюдении условий для назначения страховой пенсии по старости, установленных Федеральным законом от 28 декабря 2013 г. № 400-ФЗ «О страховых пенсиях» при наличие необходимого страхового стажа и установленной величины индивидуального пенсионного коэффициента (статья 6 Федерального закона от 28 декабря 2013 г. № 424-ФЗ «О накопительной пенсии»).
Таким образом, право на получение единовременной выплаты средств пенсионных накоплений имеют застрахованные лица, имеющие право на страховую пенсию по старости, в том числе досрочно, в соответствии с Федеральным законом от 28 декабря 2013 г. № 400-ФЗ «О страховых пенсиях», при условии, что у такого лица имеются средства пенсионных накоплений, учтенные в специальной части индивидуального лицевого счета застрахованного лица или на пенсионном счете накопительной пенсии застрахованного лица, и размер накопительной пенсии составляет 5 процентов и менее по отношению к сумме размера страховой пенсии по старости, в том числе с учетом фиксированной выплаты к страховой пенсии по старости, и размера накопительной пенсии, рассчитанной по состоянию на день назначения накопительной пенсии.
В соответствии с частью 1 статьи 7 Закона № 424-ФЗ размер накопительной пенсии определяется исходя из суммы средств пенсионных накоплений, учтенных в специальной части индивидуального лицевого счета застрахованного лица или на пенсионном счете накопительной пенсии застрахованного лица, по состоянию на день, с которого ему назначается накопительная пенсия. Дополнительные страховые взносы на накопительную пенсию, взносы работодателя, уплаченные в пользу застрахованного лица, взносы на софинансирование формирования пенсионных накоплений, а также результат от их инвестирования и средства (часть средств) материнского (семейного) капитала, направленные на формирование накопительной пенсии, а также результат от их инвестирования (далее - Дополнительные страховые взносы) включаются в состав средств пенсионных накоплений и учитываются по выбору застрахованного лица при определении размера накопительной пенсии либо размера срочной пенсионной выплаты в соответствии с Законом № 360-ФЗ.
По смыслу вышеприведенного правового регулирования Дополнительные страховые взносы включаются в размер средств пенсионных накоплений, однако по выбору застрахованного лица они учитываются при определении размера накопительной пенсии либо размера срочной пенсионной выплаты (которая по смыслу положений пункта 1 статьи 5 Закона № 360-ФЗ возможна только за счет средств Дополнительных страховых взносов).
Таким образом, право выбора о включении Дополнительных страховых взносов в размер накопительной пенсии либо реализации права на получение срочной пенсионной выплаты за счет указанных средств находится на стороне застрахованного лица.
Пунктами 4 и 5 статьи 36.28 Закона № 75-ФЗ предусмотрено, что назначение застрахованному лицу накопительной пенсии и (или) срочной пенсионной выплаты осуществляется на основании соответствующего заявления, поданного в фонд, а также документов, подтверждающих наличие у застрахованного лица пенсионных оснований. Формы заявления застрахованного лица о назначении накопительной пенсии и срочной пенсионной выплаты утверждены Постановлением Правления ПФ РФ от 31.10.2022 № 242п « Об утверждении форма заявлений застрахованного лица о назначении накопительной пенсии, срочной пенсионной выплаты, подаваемых в негосударственный пенсионный фонд, и признании утратившими силу некоторых актов ПФР» (далее – Постановление № 242п).
3 июля 2023 года потребитель лично обратился в АО «НПФ «Открытие» (операционный офис Банка «Саранский» в г. Саранск) с заявлением о назначении накопительной пенсии, при этом его воля была направлена на получение единовременной выплаты.
В пункте 3.1 формы заявления о назначения накопительной пенсии, утвержденной Постановлением № 242п, предусмотрена возможность проставления отметки, которой потребитель подтверждает, что в соответствии с частью 2 статьи 3 Закона № 360-ФЗ, застрахованные лица, сформировавшие средства пенсионных накоплений за счет средств дополнительных страховых взносов, взносов работодателя, взносов на софинансирование формирования пенсионных накоплений, дохода от их инвестирования, средств (части средств) материнского (семейного) капитал, направленных на формирование накопительной пенсии, дохода от их инвестирования, вправе по своему выбору получить указанные средства в виде срочной пенсионной выплаты, выплачиваемой в течение не менее 120 месяцев (10 лет) со дня её назначения, или в составе накопительной пенсии.
В пункте 3.2 формы заявления о назначении накопительной пенсии, утвержденной Постановлением № 242п, предусмотрена соответствующая графа, в которой потребитель должен сделать отметку в том случае, если он хочет учесть средства, указанные в пункте 3.1 данного заявления в составе накопительной пенсии.
Однако пункт 3.2 заявления о назначении накопительной пенсии ФИО3 заполнен не собственноручно, а машинописным способом путем проставления знака «Х» в графе. В тоже время само заявление о назначении накопительной пенсии подписано последней собственноручно.
Суд приходит к выводу о недоказанности в данном случае, того, что выбор потребителя при заполнении пункта 3.2 заявления, в котором говорится об учете ДСВ или нет в составе накопительной пенсии, является волеизъявлением ФИО3
Учитывая фактические обстоятельства дела, содержание обязанностей агента по Агентскому договору и обязанностей Фонда в соответствии с частью 6 статьи 3 Закона № 360-ФЗ, Фонд не исполнил надлежащим образом возложенную законом обязанность по информированию застрахованного лица о видах выплат, финансируемых за счет средств пенсионных накоплений, а именно, не обеспечил условия для надлежащего информирования Потребителя в момент его обращения к агенту (Банку) за выплатой.
В подтверждение исполнения обязанности по информированию Потребителя о возможных вариантах выплаты в заявлении об отмене Решения Финансового уполномоченного Фонд ссылается на объяснения сотрудника Банка от 23.08.2023. Согласно указанным объяснениям сотрудником ПАО Банк «ФК Открытие» «...было предложено клиенту 3 варианта заявлений и объяснено, что означает каждое заявление. Клиент выбрал заявление о назначении НЧП с учетом ДСВ...». Вместе с тем, Постановлением № 242п и Агентским договором предусмотрены только два варианта заявлений о назначении пенсионных выплат - заявление о назначении накопительной пенсии и заявление о назначении срочной пенсионной выплаты.
В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300- 1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
Потребитель является стороной экономически более слабой, по сравнению с Фондом, поэтому Фонд обязан был довести до сведения Потребителя информацию, необходимую для осознанного выбора им вида пенсионной выплаты, а также информацию о возможных правовых последствиях выбора Потребителем варианта назначения пенсионной выплаты с учетом ДСВ.
В соответствии с частью 2 статьи 7 Закона № 424-ФЗ размер накопительной пенсии определяется по формуле.
НП = ПН / Т,
где НП - размер накопительной пенсии;
ПН - сумма средств пенсионных накоплений застрахованного лица, учтенных на пенсионном счете накопительной пенсии застрахованного лица, по состоянию на день, с которого ему назначается накопительная пенсия;
Т - количество месяцев ожидаемого периода выплаты накопительной пенсии, применяемого для расчета размера накопительной пенсии и определяемого в соответствии с частью 1 статьи 17 Закона № 424-ФЗ.
Согласно Информации о движении средств по счету накопительной пенсии ФИО3 за период с 13.02.2009 по 29.09.2023, размер средств пенсионных накоплений составляет <данные изъяты>., из которых средства пенсионных накоплений без учета Дополнительных страховых взносов составляют <данные изъяты>, ДСВ – <данные изъяты>. (л.д.25-29).
Учитывая изложенное, при расчете накопительной пенсии не подлежат включению в сумму средств пенсионных накоплений сумма Дополнительных страховых взносов в связи с реализацией потребителем соответствующего права выбора, и при решении вопроса о наличии оснований для назначения накопительной пенсии или осуществлении единовременной выплаты необходимо исходить из суммы <данные изъяты>.
ФИО3 обратилась за назначением накопительной пенсии 03 июля 2023 года. Решение о назначении накопительной пенсии принято 04 июля 2023 года.
Финансовый уполномоченный проверил расчет размера накопительной пенсии и соотношения размера накопительной пенсии к общему размеру страховой пенсии по старости (с учетом фиксированной выплаты) и накопительной пенсии пришел к выводу, что расчет произведен не верно, поскольку АО «НПФ «Открытие» при расчете размера накопительной пенсии в соответствии со статьей 7 Закона № 424-ФЗ по формуле: НП = ПН / Т использовал показатель ПН - <данные изъяты>., то есть в размере всей суммы средств пенсионных накоплений застрахованного лица, учтенных на пенсионном счете накопительной пенсии застрахованного лица, по состоянию на день, с которого ему назначается накопительная пенсия, без учета волеизъявления ФИО3, которая при оформлении заявления о назначении накопительной пенсии не осознавала смысла проставленной типографическим способом отметки в виде знака «Х» в графе пункта 3.2 данного заявления, в связи с чем при расчете накопительной пенсии в показателе ПН должно использоваться значение, равное сумме средств пенсионных накоплений, без учета ДСВ, что составляет <данные изъяты>.
С учетом рассчитанного АО «НПФ «Открытие» показателя Т в размере 264 месяца размер накопительной пенсии ФИО3 (НП) для целей определения права на единовременную выплату составляет <данные изъяты>
При применении корректного показателя НП в размере <данные изъяты>. соотношение размера накопительной пенсии к общему размеру страховой пенсии по старости (с учетом фиксированной выплаты) и накопительной пенсии составляет:
<данные изъяты> (размер накопительной пенсии) * 100 / (<данные изъяты>.) (размер страховой пенсии) + <данные изъяты>. (размер накопительной пенсии) = 4,925 %.
Так как размер накопительной пенсии составляет менее 5 процентов по отношению к сумме размера страховой пенсии по старости (в том числе, с учетом фиксированной выплаты и повышений фиксированной выплаты) и размера накопительной пенсии, рассчитанных на день назначения накопительной пенсии, АО «НПФ «Открытие» должно было быть принято решение об осуществлении единовременной выплаты.
Финансовым уполномоченным, также установлено, что Фондом осуществлена ФИО3 выплата накопительной пенсии за июль и август 2023 года в общем размере <данные изъяты>. В связи с чем, размер взысканных денежных средств за счет пенсионных накоплений составил <данные изъяты>. (<данные изъяты>.).
Довод АО «НПФ «Открытие» о том, что при расчете размера накопительной пенсии ФИО3 в соответствии со статьей 7 Закона № 424-ФЗ по формуле: НП = ПН /Т необходимо использовать показатель ПН – <данные изъяты>., то есть в размере всей суммы средств пенсионных накоплений застрахованного лица, учтенных на пенсионном счете накопительной пенсии застрахованного лица, по состоянию на день, с которого ему назначается накопительная пенсия, без учета волеизъявления Потребителя, основан на неверном толковании положений статьи 7 Закона № 424-ФЗ.
Согласно письма Департамента пенсионного обеспечения Минтруда России от 27.12.2017 № 21-3/В-2035 (далее - письмо Департамента), на которое ссылается Фонд в обоснование своего подхода, не следует, что при назначении накопительной пенсии выполняются два расчета с различными показателями «ПН». В письме Департамента указывается: необходимо отметить, что средства дополнительных страховых взносов учитываются по выбору застрахованного лица либо при определении размера накопительной пенсии, либо при определении размера срочной пенсионной выплаты... При этом следует отметить, что застрахованное лицо не выражала своего волеизъявления на учет в составе накопительной пенсии средств ДСВ.
В соответствии с частью 2 статьи 34 Федерального закона от 07.05.1998 № 75-ФЗ «О негосударственных пенсионных фондах» (далее - Закон № 75- ФЗ») уполномоченный федеральный орган осуществляет в пределах своей компетенции государственное регулирование деятельности фондов, управляющих компаний, специализированных депозитариев, актуариев в области негосударственного пенсионного обеспечения и обязательного пенсионного страхования.
Уполномоченный федеральный орган действует в соответствии с Законом № 75-ФЗ и положением, утверждаемым Правительством Российской Федерации.
В соответствии с подпунктом 1 пункта 1 постановления Правительства Российской Федерации от 04.11.2003 № 669 «Об уполномоченном федеральном органе исполнительной власти, осуществляющем государственное регулирование деятельности негосударственных пенсионных фондов по негосударственному пенсионному обеспечению, обязательному пенсионному страхованию» (далее - Постановление № 669) государственное регулирование деятельности негосударственных пенсионных фондов по негосударственному пенсионному обеспечению, обязательному пенсионному страхованию в части правоотношений между негосударственным пенсионным фондом и участниками негосударственного пенсионного фонда, застрахованными лицами и их правопреемниками, а также в части правоотношений, субъектом которых является Пенсионный фонд Российской Федерации, осуществляет Министерство труда и социальной защиты Российской Федерации. Полномочия Минтруда России по государственному регулированию деятельности негосударственных пенсионных фондов установлены вышеуказанным Постановлением № 669 и постановлением Правительства Российской Федерации от 19.06.2012 № 610 «Об утверждении Положения о Министерстве труда и социальной защиты Российской Федерации». Указанные нормативные - правовые акты Правительства Российской Федерации не содержат полномочий Минтруда России по разъяснению правоприменения и толкованию законодательства Российской Федерации по пенсионному страхованию. Подпункт 4 пункта 2 Постановления № 669 устанавливает, что Минтруд России рассматривает в пределах своей компетенции жалобы (заявления, обращения) граждан и юридических лиц, связанные с нарушениями Закона № 75-ФЗ.
В соответствии с пунктом 8 раздела «111 Организация деятельности» Постановления № 610 Министерство труда и социальной защиты Российской Федерации возглавляет Министр труда и социальной защиты Российской Федерации. Министр несет персональную ответственность за выполнение возложенных на Министерство труда и социальной защиты Российской Федерации полномочий и реализацию государственной политики установленной сфере деятельности.
В материалы дела не представлено доказательств, что Министр труда и социальной защиты Российской Федерации уполномочил Директора департамента пенсионного обеспечения давать разъяснения по вопросам применения пенсионного законодательства, имеющие универсальный характер. Из письма Департамента пенсионного обеспечения Минтруда России от 27.12.2017 № № (далее - письмо Департамента), на которое ссылается Фонд в обоснование своего подхода, не следует, что при назначении накопительной пенсии выполняются два расчета с различными показателями «ПН».
В письме Департамента указывается: необходимо отметить, что средства дополнительных страховых взносов учитываются по выбору застрахованного лица либо при определении размера накопительной пенсии, либо при определении размера срочной пенсионной выплаты... При этом следует отметить, что в приведенном в обращении примере застрахованное лицо пожелало не учитывать средства дополнительных страховых взносов при назначении накопительной пенсии.
Таким образом, письмо Департамента относится к конкретному частному случаю, который отличается по существенным обстоятельствам от рассматриваемого дела. Ответ на частный запрос не может быть произвольно распространен на все случаи как универсальное толкование закона. В соответствии с частью 2 статьи 34 Федерального закона от 07.05.1998 № 75-ФЗ «О негосударственных пенсионных фондах» (далее - Закон № 75- ФЗ») уполномоченный федеральный орган осуществляет в пределах своей компетенции государственное регулирование деятельности фондов, управляющих компаний, специализированных депозитариев, актуариев в области негосударственного пенсионного обеспечения и обязательного пенсионного страхования. Уполномоченный федеральный орган действует в соответствии с Законом № 75-ФЗ и положением, утверждаемым Правительством Российской Федерации. В соответствии с подпунктом 1 пункта 1 постановления Правительства Российской Федерации от 04.11.2003 № 669 «Об уполномоченном федеральном органе исполнительной власти, осуществляющем государственное регулирование деятельности негосударственных пенсионных фондов по негосударственному пенсионному обеспечению, обязательному пенсионному страхованию» (далее - Постановление № 669) государственное регулирование деятельности негосударственных пенсионных фондов по негосударственному пенсионному обеспечению, обязательному пенсионному страхованию в части правоотношений между негосударственным пенсионным фондом и участниками негосударственного пенсионного фонда, застрахованными лицами и их правопреемниками, а также в части правоотношений, субъектом которых является Пенсионный фонд Российской Федерации, осуществляет Министерство труда и социальной защиты Российской Федерации.
Полномочия Минтруда России по государственному регулированию деятельности негосударственных пенсионных фондов установлены вышеуказанным Постановлением № 669 и постановлением Правительства Российской Федерации от 19.06.2012 № 610 «Об утверждении Положения о Министерстве труда и социальной защиты Российской Федерации».
Указанные нормативные - правовые акты Правительства Российской Федерации не содержат полномочий Минтруда России по разъяснению правоприменения и толкованию законодательства Российской Федерации по пенсионному страхованию.
Подпункт 4 пункта 2 Постановления № 669 устанавливает, что Минтруд России рассматривает в пределах своей компетенции жалобы (заявления, обращения) граждан и юридических лиц, связанные с нарушениями Закона № 75-ФЗ. В соответствии с пунктом 8 раздела «111 Организация деятельности» Постановления № 610 Министерство труда и социальной защиты Российской Федерации возглавляет Министр труда и социальной защиты Российской Федерации. Министр несет персональную ответственность за выполнение возложенных на Министерство труда и социальной защиты Российской Федерации полномочий и реализацию государственной политики в установленной сфере деятельности.
В материалы дела не представлено доказательств, что Министр труда и социальной защиты Российской Федерации уполномочил Директора департамента пенсионного обеспечения давать разъяснения по вопросам применения пенсионного законодательства, имеющие универсальный характер.
То обстоятельство, что Фонд начал производить ФИО3 выплату накопительной пенсии, не препятствует взысканию единовременной выплаты средств пенсионных накоплений. В случае образования на стороне ФИО3 неосновательного обогащения, Фонд вправе потребовать от последней его возврата, а в случае отказа в этом прибегнуть к судебной защите.
Исходя из установленных обстоятельств, суд считает, что изложенные выводы финансового уполномоченного о взыскании денежных средств в размере <данные изъяты>. в виде единовременной выплаты являются законными, обоснованными и соответствующими закону.
Принимая во внимание вышеизложенное, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований АО «НПФ «Открытие» о признании незаконным решения финансового уполномоченного от 08 сентября 2023 года № У-23-89175/5010-005.
Руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
В удовлетворении заявления Акционерного общества «Негосударственный пенсионный фонд «Открытие» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 от 08 сентября 2023 года № У-23-89175/5010-005 по обращению ФИО3, отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца с момента его вынесения в окончательной форме в Верховный Суд Республики Мордовия через Инсарский районный суд Республики Мордовия.
Председательствующий: В.Н. Адушкин
Мотивированное решение составлено 04.12.2023
Судья В.Н. Адушкин
