Дело № 2-1243/11
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Пермь ДД.ММ.ГГГГ
Индустриальный районный суд г. Перми в составе:
председательствующего федерального судьи Еловикова А.С,
при секретаре Мелентьевой Т.Н,
с участием истца Кулакова С.В., представителя истца по устному ходатайству - Ермаковой Ю.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кулаков С.В. к Коммерческому банку « Ренессанс Капитал » ( Общество с ограниченной ответственностью ) о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда
У С Т А Н О В И Л:
Кулаков С.В обратился в суд с исковым заявлением к КБ « Ренессанс Капитал » ( ООО) признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и Банком был заключен Договор предоставления кредита в российских рублях № на сумму <данные изъяты>. на срок ДД.ММ.ГГГГ месяцев. Сумма Кредита по Графику платежей составила <данные изъяты>., из них <данные изъяты>. - комиссия за подключение к Программе страхования, которая не была заранее оговорена между сторонами Кредитного Договора, т.е. Банк включил её самостоятельно, независимо от воли Истца. Процентная ставка по Кредитному Договору (процентов годовых) 15,00 %. Основная сумма кредита и процентов по Кредитному Договору составляет <данные изъяты>. Так же Банк взимает ежемесячную комиссию в размере <данные изъяты>., помимо этого Банк берет по <данные изъяты> руб. за внесение наличных при погашении Кредита (хотя денежные средства вносятся непосредственно в кассу Банка). Согласно Графику платежей комиссия за ДД.ММ.ГГГГ месяцев составляет <данные изъяты>., комиссия за внесение наличных за ДД.ММ.ГГГГ месяцев составляет <данные изъяты>. Общая сумма платежей по кредиту <данные изъяты> руб., полная стоимость Кредита (процентов годовых) равна 51,00 %. Таким образом, Истец считает, что Банк включил в указанный Договор условия, ущемляющие установленные законом права потребителя. Истец направил в адрес Банка претензию об обосновании суммы Кредита и обосновании ежемесячной комиссии, составляющей <данные изъяты>. В своем ответе на претензию Банк указал на обоснованность взимания комиссии. На ДД.ММ.ГГГГ Истцом выплачено фактически за ДД.ММ.ГГГГ месяцев <данные изъяты>. - из них: <данные изъяты> руб. комиссия на счете- сумма за вычетом комиссии при внесении наличных (комиссия за 13 месяцев составила <данные изъяты>.) <данные изъяты>.
На основании вышеизложенного просит: 1) Признать недействительными (ничтожными) условия Договора, согласно которым на истца возложена обязанность по оплате комиссии за обслуживание Кредита и взыскать с Ответчика в пользу Истца сумму комиссии за ДД.ММ.ГГГГ месяцев в размере <данные изъяты>. и комиссию при внесении наличных на счет за ДД.ММ.ГГГГ месяцев в размере <данные изъяты>. 2) Признать недействительными (ничтожными) условия Договора, согласно которым на Истца возложена обязанность по страхованию жизни и здоровья и условия страхования по договору и взыскать с Ответчика в пользу Истца <данные изъяты>. 3) Взыскать с Ответчика в пользу Истца компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>. 4) Признать недействительными условия Договора п.п.7.4-7.5 «общих условий», согласно которого Банк имеет право в одностороннем порядке изменять условия кредитных документов и потребовать досрочный возврат денежных средств. 5). Взыскать с Ответчика в пользу Истца денежные средства в размере <данные изъяты> в качестве компенсации расходов на оплату услуг представителя. 6 ) Взыскать с Ответчика в пользу Истца госпошлину в размере <данные изъяты>. 7) Пересмотреть условия Кредитного Договора.
ДД.ММ.ГГГГ истец уточнил исковые требования, просит 1) Признать недействительными (ничтожными) условия Договора, согласно которым на истца возложена обязанность по оплате комиссии за обслуживание Кредита и взыскать с Ответчика в пользу Истца сумму комиссии за ДД.ММ.ГГГГ месяцев в размере <данные изъяты> руб. и комиссию при внесении наличных на счет за ДД.ММ.ГГГГ месяцев в размере <данные изъяты> руб. 2) Признать недействительными (ничтожными) условия Договора, согласно которым на Истца возложена обязанность по страхованию жизни и здоровья и условия страхования по договору и взыскать с Ответчика в пользу Истца <данные изъяты> руб. 3) Взыскать с Ответчика в пользу Истца компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб. 4) Признать недействительными условия Договора п.п.7.4-7.5 «общих условий», согласно которого Банк имеет право в одностороннем порядке изменять условия кредитных документов и потребовать досрочный возврат денежных средств. 5). Взыскать с Ответчика в пользу Истца денежные средства в размере <данные изъяты> в качестве компенсации расходов на оплату услуг представителя. 6 ) Взыскать с Ответчика в пользу Истца госпошлину в размере <данные изъяты>.
Истец, представитель истца в судебном заседании на исковых требованиях настаивают.
Ответчик извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело без участия представителя, с исковым заявлением не согласен по следующим основаниям: оспариваемая сделка была заключена путем акцепта Банком предложения клиента от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Предложение), которое согласно ст. 435 ПС РФ является офертой. Клиент направил в Банк предложение, в котором содержались оферты о заключении с ним договора о предоставлении кредита и договора банковского счета (далее - Договор). Оферты были акцептованы Банком в соответствии с положениями п.З ст.438 ГК РФ путем совершения Банком действий, указанных в оферте. Банк акцептовал Предложения Клиента в порядке, предусмотренном его Предложением.
Поскольку письменное предложение о заключении договора было принято Банком в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, на основании п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной.
Статьей 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от ДД.ММ.ГГГГ№ (Далее - Закон о банках) определено, что отношения между. .. кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре между кредитной организацией и ее клиентом должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг, другие существенные условия договора.
В соответствии со ст.29 Закона о банках процентные ставки по кредитам и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Из этого следует, что Банк России разграничивает такие понятия как «процентные ставки по кредитам» и «стоимость банковских услуг». Понятие «платность» включает в себя не только процентные ставки по кредитам, но и взимание плат за оказываемые банком услуги. Таким образом, право кредитной организации на взимание с клиентов помимо процентов за пользование кредитом иных плат предусмотрено законодательством РФ.
Согласно ст.5 Закона о банках операции по предоставлению (размещению) денежных средств являются банковскими операциями и осуществляются кредитными организациями на основе соответствующих лицензий. Банк России устанавливает обязательные правила проведения банковских операций и ведения бухгалтерского учета.
При предоставлении кредита кредитная организация осуществляет определенные действия для создания условий для предоставления и погашения кредита, осуществляет обслуживание заемщика, за что взимает соответствующие платы.
Согласно нормативным актам Банка России, посвященным расчету полной стоимости кредита, вышеуказанные и иные платежи по выдаче и обслуживанию ссуды (кредита) должны включаться в расчет полной стоимости кредита. Так, пунктом 2.1. Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» предусмотрено, что в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе: сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), комиссии за выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), комиссии за расчетное и операционное обслуживание, иные комиссии (платы).
Письмом Федеральной антимонопольной службы и Центрального банка РФ № ИА/7235, 77-Т от ДД.ММ.ГГГГ «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» также подтверждено право кредитных организаций на взимание плат, связанных с предоставлением, использованием и возвратом потребительского кредита.
Таким образом, правомерность и обоснованность взимания помимо процентов за пользование кредитом иных плат признается Центральным банком Российской Федерации.
В силу принципа свободы договора, закрепленного в ст. 421 ГК РФ, банк вправе предусмотреть в кредитном договоре обязанность заемщика выплачивать не только вознаграждение за пользование кредитом в виде процентов годовых, но и любое другое вознаграждение в какой угодно форме.
Следовательно, включение в договор условия об уплате банку комиссий за выдачу кредита, обслуживание кредита или иных комиссий нельзя расценить как нарушение прав потребителя.
Проценты по кредиту клиент уплачивает только за то, что он в течение определенного срока пользуется денежными средствами, а обслуживание кредита - плата не за пользование денежными средствами, а за услуги Банка по обслуживанию кредита.
Если клиент желает, чтобы Банк оказал ему услугу по обслуживанию кредита, то Банк:
в случае наличия какие-либо льготных программ для своих клиентов информирует об этом клиента, подключившегося к услуге по обслуживанию кредита, что позволяет клиенту в случае возникновения проблем с выплатой по кредиту воспользоваться, например, реструктуризацией долга, или, если у него нет проблем, то воспользоваться теми или иными кредитными продуктами.
направляет отчеты о состоянии задолженности и сроках погашения кредита (даже, если клиент не должник).
Таким образом, Банк проводит дополнительное обслуживание клиента, помимо того, что он делает бесплатно при учете ссудной задолженности. Иными словами, услуга по обслуживанию кредита не подразумевает действия, которые Банк совершает при учете ссудной задолженности. Оказание данной услуги требует дополнительных резервов, поэтому, если клиент желает подключиться к данной услуге, то он производит оплату этих услуг.
Истцом не представлены доказательства того, что Банк не оказал ему услуги, за которые клиент выплачивает комиссии. Не все кредитные договоры содержат условие об обслуживание кредита, следовательно, банк информирует клиентов о возможности не подключаться к данной услуге, и многие клиенты заключают договоры без комиссии за обслуживание кредита. Комиссия за обслуживание кредита является не только платой клиента за сервисное обслуживание, но и компенсацией собственных затрат Банка на обслуживание клиента в рамках кредитного договора. Проценты по кредиту - плата за пользование деньгами, комиссия - плата за расчетное, сервисное и иное обслуживание в рамках именно кредитного договора. Следовательно, ссылка истца на несоответствие условий кредитного договора, устанавливающих комиссию за обслуживание кредита, статье 819 ГК РФ не соответствует действительности.
Истец ошибочно полагает, что комиссия за ведение счета является комиссией за ведение ссудного счета. Частью 2 Предложения «Основные условия кредита» определен номер счета, который Банк открыл Истцу и за обслуживание которого Банк взимает комиссию (№ счета №).
В соответствии с Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ№ (Далее - План счетов) Счет N № не является ссудным. Согласно п. 4.41.раздела 4 Положения назначение счета № - учет денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности. Счет открывается в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на основании договора банковского счета. Счет пассивный. По кредиту счета отражаются: суммы, вносимые наличными деньгами; суммы, поступившие в пользу физического лица в безналичном порядке со счетов юридических и физических лиц, депозитов (вкладов); суммы предоставленных кредитов и другие поступления средств, предусмотренные нормативными актами Банка России. По дебету счета отражаются: суммы, получаемые физическим лицом наличными деньгами; суммы, перечисляемые физическим лицом в безналичном порядке на счета юридических и физических лиц, на счета депозитов (вкладов); суммы, направленные на погашение задолженности по предоставленным кредитам и другие операции, предусмотренные нормативными актами Банка России. Аналитический учет ведется на лицевых счетах, открываемых физическим лицам в соответствии с договорами банковского счета.
Балансовые счета, открываемые кредитными организациями для внутреннего учета кредитов указаны в разделе 4 главы А Плана счетов, при этом счета и имеют номера, начинающиеся цифрами №.
Таким образом, счет, открытый Истцу не является ссудным, используется банком не для отражения на балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, а для учета его денежных средств, как Заемщика - физического лица. И, соответственно, ежемесячная комиссия за обслуживание кредита не является комиссией за обслуживание ссудного счета.
Банк не навязывал Клиенту услугу по обслуживанию счета, а оказывал ему эту услугу в соответствии с его собственным предложением, поэтому ссылка истца на п.2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей также не является обоснованной. Ежемесячная комиссия за обслуживание кредита не является комиссией за обслуживание ссудного счета. Проценты по кредиту клиент уплачивает только за то, что он в течение определенного срока пользуется денежными средствами, а обслуживание кредита - плата не за пользование денежными средствами, а за услуги Банка по обслуживанию кредита.
С условиями кредитного договора, размерами процентов по нему, а также комиссий Истец был ознакомлен, о чем свидетельствует его подпись на каждом листе кредитного договора. Все подлежащие уплате суммы включены в график, с которым Истец при заключении договора тоже был ознакомлен и согласен (на каждом листе графика тоже имеется его подпись).Сумма комиссий за обслуживание кредита, которые фактически уплатил Заемщик, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>., о чем свидетельствует расчет суммы долга по
кредиту и выписка по счету Клиента. Заявленная в иске сумма комиссий в размере <данные изъяты>.
безосновательна (кредитный договор был заключен на срок ДД.ММ.ГГГГ месяцев, а с даты заключения
договора прошло только ДД.ММ.ГГГГ месяцев).
Какие-либо имущественные права Истца Банком нарушены не были.
Истцом не были представлены доказательства, что Банк своими действиями, нарушил его личные неимущественные права или посягнул на принадлежащие Клиенту другие нематериальные блага и тем самым причинил Клиенту физические или нравственные страдания, вина Банка также не доказана.
В своих требованиях истец ссылается на то, что оспариваемые им пункты включены в договор в нарушение Закон РФ от 07.02Л992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей). Ст. 168 ГК РФ устанавливает, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна если закон не устанавливает, что она оспорима или не предусматривает иных последствий нарушения. В соответствии с п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Соответственно, для признания условий договора недействительными необходимо одновременно наличие двух условий: определение таких «других законов и иных правовых актов в области защиты прав потребителей», в которых были бы установлены правила, определяющие условия договоров для потребителей; установление в результате исследования и судебной оценки того факта, что оспариваемые условия ущемляют по сравнению с этими правилами права потребителя (а не «не соответствуют требованиям закона или иных правовых актов», как указано в ст. 168 ГК РФ).
На основании изложенного, условия договора, о которых сказано в п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», являются оспоримыми, а не ничтожными, и для признания их недействительными требуется решение суда. Пункт 2 ст. 181 ГК РФ установлен срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной. Срок составляет 1 год со дня когда истец узнал или должен был узнать об обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной. Договор между истцом и ответчиком заключен ДД.ММ.ГГГГ. Следовательно, срок исковой давности истек ДД.ММ.ГГГГ, истечение срока исковой давности в соответствие со ст. 199 ГК РФ является основанием для вынесения судом решения об отказе в иске.
К исковому заявлению не приложены платежные документы, подтверждающие передачу Заказчиком Исполнителю по договору возмездного оказания услуг от ДД.ММ.ГГГГ денежных средств в размере, установленном п.2.1 указанного договора. В предмет указанного договора кроме непосредственного представительства в судах входят услуги по представительству в банках и консультационные услуги.
По смыслу ст.94 ГПК РФ расходы на оплату услуг представителя отнесены к судебным издержкам наряду с суммами, подлежащими выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам, расходами на производство осмотра на месте, т.е. отнесены к расходам, производимым непосредственно для осуществления судебного процесса, а не для подготовки к нему.
Расходы истца за консультационные услуги и «представительство в банках» относятся к досудебным расходам и не подлежат возмещению Ответчиком в случае принятия судом решения в пользу истца.
Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств, ст.310 ГК РФ устанавливает норму о недопустимости одностороннего отказа от исполнения обязательств. Банк свои обязательства по предоставлению кредита выполнил, Клиент свои обязательства по выплате денежных средств тоже выполняет, его задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет на <данные изъяты>.
Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ между Истцом и Ответчиком был заключен на срок ДД.ММ.ГГГГ месяцев. Размер ежемесячной комиссии за обслуживание кредита установлен п.2.8 части 2 Предложения «Основные условия кредитного договора», при заключении кредитного договора условие о комиссии за обслуживание кредита было известно Заемщику. Подписав кредитный договор, Истец принял на себя обязательства как по возврату основной суммы долга по кредиту и процентов за пользование им, так и обязательства по оплате комиссии за обслуживание кредита. При заключении договора Клиент не был лишен права подробно ознакомиться с условиями кредитного договора, а также права отказаться от его заключения, обратившись в другую кредитную организацию. В случае несогласия Заемщика с условиями кредитного договора, Заемщик в соответствии с п.428 ГК РФ вправе потребовать изменения или расторжения спорного договора на основании положений п.2 ст.428 ГК РФ.
Согласно ст.452 ГК РФ соглашение об изменении или расторжении договора совершается в той же форме, что и договор. Требование об изменении или расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо
неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.
Заемщик в течение 1 года не только не воспользовался своим правом на расторжение или изменение спорного договора на основании положений п.2 ст.428 ГК РФ, но и согласившись со всеми указанными Банком в договоре условиями, добровольно исполнял возложенные на него договором обязательства по возврату кредита, уплате процентов и комиссии за обслуживание кредита.
Следовательно, основания для взыскания с Банка размера комиссии за обслуживание кредита, уплаченной Ответчику Истцом отсутствует.
Банк предоставляет клиентам услугу по подключению к Программе страхования жизни и здоровья по договору страхования, заключенному между Банком и ООО «Группа Ренессанс Страхование» (далее по тексту ~ Страховая компания). Клиент является не страхователем, а застрахованным лицом.
Данную услугу Банк предоставляет исключительно с согласия клиента, которое было выражено в письменной форме. Заявление о страховании напечатано на одном листе с анкетой клиента, которая прилагалась к возражениям Банка от ДД.ММ.ГГГГ. Заявление о подключении к программе страхования предусматривает отдельную подпись клиента.
Клиент вправе отказаться от подключения к Программе страхования. Такие действия Заемщика никак не влияют ни на финансовые условия кредитного договора (не изменится размер процентной ставки, срок, не добавятся дополнительные комиссии), ни на решение Банка о предоставлении кредита. Подключение к Программе страхования не дает никаких преимуществ Заемщику при получении кредита перед Заемщиками, отказавшимися от подключения к Программе страхования.
Клиент до заключения Договора выразил желание подключиться к программе страхования, подписав соответствующее заявление о страховании (раздел Анкеты).
Если бы Клиент не желал подключаться к программе страхования, то данная услуга ему бы не была оказана, и кредит был бы выдан Клиенту без подключения к программе страхования. Поскольку Клиент выразил свое желание подключиться к программе страхования, Банк оказал ему данную услугу и подключил его к программе страхования.
Комиссия за подключение к программе страхования взимается за сбор, обработку и техническую передачу информации о Заемщике в связи с заключением в отношении заемщика договора страхования.
Ни в каких документах Банка не содержится положений о том, что у клиента есть обязанность подключиться к программе страхования, а у Банка есть право или обязанности отказать клиенту в предоставлении кредита в случае отказа клиента подключиться к программе страхования. Напротив, дополнительным соглашением от ДД.ММ.ГГГГ к договору страхования предусмотрена обязанность Банка информировать клиентов о том, что нежелание клиента быть застрахованным не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора (п.З прилагаемого дополнительного соглашения).
Таким образом, Ответчик не изымал у истца <данные изъяты>., а предоставил Клиенту услугу по подключению к программе страхования, комиссией за оказание этой услуги является сумма <данные изъяты>. Сумма указанной комиссии была включена в общую сумму кредита в соответствии с п. 8.2 Общих условий предоставления кредитов в российских рублях, которые в соответствии с абз. 1 Предложения о заключении договоров являются неотъемлемой частью кредитного договора.
Договор страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Страховой компанией заключен в письменной форме, в полном соответствии со ст. 160 ГК РФ.
В соответствии с п.3.1 договора страхования, заключенного между Банком и Страховой компанией, Банк ежемесячно не позднее пяти рабочих дней с начала календарного месяца направляет страховщику список застрахованных - реестр платежа, заключивших с Банком договор на предоставление кредита и давших согласие на свое включение в договор страхования. Формат списка застрахованных согласован сторонами в Приложении № к указанному договору страхования. Названное приложение представляет собой форму списка застрахованных, в которую включаются все существенные условия договора страхования.
Кроме того, ежемесячно между ответчиками заключаются дополнительные соглашения к договору страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ по форме приложения № к указанному договору, которые подтверждают общее число застрахованных за указанный период, общие размеры страховой суммы и страховой премии.
Договор с истцом был заключен ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, он, вместе со сведениями об условиях его страхования был включен в реестр за ДД.ММ.ГГГГ
Исходя из вышеизложенного, условия договора страхования включают в себя: данные конкретных граждан, размер страховой суммы в отношении каждого гражданина, срок действия в отношении каждого гражданина. Письменные согласия о присоединении к программе страхования по желанию кредитующихся клиентов оформляются непосредственно перед оформлением кредита.
Следовательно, форма договора страхования соответствует ст.940 ГК РФ.
Таким образом, договор страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между Банком и Страховой компанией полностью соответствует нормам действующего законодательства о страховании.
Заслушав истца, представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему:
ДД.ММ.ГГГГ между истцом и КБ « Ренессанс банк » ООО (далее - «Банк» ) был заключен кредитный договор №. для погашения задолженности открыт у ответчика счет №. Согласно п. 2.8. указанного кредитного договора размер комиссии за обслуживание кредита - 1.5 % в месяц. Согласно графика платежей ежемесячны платеж включает: сумму кредита, проценты и комиссию в размере: ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты>. последующие платежи - <данные изъяты>. ( л.д. 25 ).
Учитывая это, истец вынужден был подписать кредитный договор без разногласий, на предложенных Банком безальтернативных условиях. Такое заключение кредитного договора (посредством присоединения меня к предложенному договору) фактически лишило истца возможности участвовать в определении условий договора и выражать свою волю относительно тех или иных условий кредитного договора. При предоставлении потребительского кредита ответчик допустил включение в указанный кредитный договор условий, заведомо ущемляющих права потребителя.
ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с претензией.
ДД.ММ.ГГГГ от ответчика в адрес истца направлен ответ на претензию, согласно которому, действия банка не противоречат действующему законодательству.
ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в Управление Роспотребнадзора по Пермскому краю с заявлением о привлечении Банка к административной ответственности за нарушение прав потребителей. В соответствии с Постановлением Правительства РФ «Об утверждении положения о Федеральной службе по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека» от ДД.ММ.ГГГГ№, Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (Роспотребнадзор) является уполномоченным федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по контролю и надзору в сфере обеспечения санитарно-эпидемиологического благополучия населения, защиты прав потребителей и потребительского рынка.
Письмом от ДД.ММ.ГГГГ Роспотребнадзор разъяснил истцу, что указанные им в заявлении факты действительно являются нарушением прав потребителя рекомендовал истцу, в соответствии со ст.17 Закона РФ «О защите прав потребителей» обратиться в суд. Постановлением от ДД.ММ.ГГГГ, банк был привлечен к административной ответственности.
Плата за ведение ссудного счёта, по условиям кредитного договора возложена Банком на истца, как на потребителя. Такие условия договора ущемляют права потребителя. Ущемление прав потребителя выражается в нарушении права истца свободный выбор услуги. Услуга в данном случае навязывается и становится именно возмездной услугой против воли истца, при отсутствии его нуждаемости в получении этой услуги, в связи с включением в кредитный договор обязанности истца, как заёмщика, оплатить эту услугу.
Из пункта п.2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов, осуществляется банковским организациями от своего имени и за свой счет.
Согласно ст. 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ», в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий или имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю законом РФ от ДД.ММ.ГГГГ№ «О защите прав потребителей».
В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей. Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
Счёт по учёту ссудной задолженности (ссудный счёт) открывается для целей отражения задолженности заёмщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учёта денежных средств, не предназначен для расчётных операций. Из пункта 2.1.2 Положения Центрального банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ№-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», пункта 14 статьи 4 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» следует, что открытие балансового счёта для учёта ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации
Согласно информационному письму ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ№ ссудные счета не являются банковскими по смыслу ГК РФ, Положения банка России от ДД.ММ.ГГГГ№ -П и положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ№-П, a используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заёмщиком и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, ведение ссудного счёта является обязанностью Банка перед Банком России a не перед заёмщиком-гражданином, т.е. непосредственно заёмщику-гражданину Банк никаких услуг по ведению ссудного счёта не оказывает, заёмщик (потребитель) в этих услугах не нуждается и потребителем этих услуг не является.
Таким образом, ведение ссудного счёта является обязанностью Банка перед Банком России, a не перед заёмщиком-гражданином, т.е. непосредственно заёмщику-гражданину Банк никаких услуг по ведению ссудного счёта не оказывает, заёмщик (потребитель) в этих услугах не нуждается и потребителем этих услуг не является.
B соответствии со ст. 16 Закона N 2300-1, условия договора, ущемляющие права потребителей, по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотрено действующим законодательством и является ущемлением прав потребителей.
Согласно представленных истцом приходных кассовых ордеров общая сумма комиссии составляет <данные изъяты> комиссия за взнос наличными денежными средствами - <данные изъяты>. ( л.д. 56-69 ) Истом заявлено ко взысканию: комиссия за обслуживание кредита - <данные изъяты>., комиссии за внесение наличными денежными средствами - <данные изъяты>.
В соответствии со ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.
В пункте 7.4 общих условий предоставления кредита кредитного договора указано: « Банк имеет право в любое время вносить изменения и дополнения в Условия и /или тарифы банка с размещением информации о таких изменениях и дополнениях по месту нахождения банка, в его подразделениях киосках, а также на Интернет -сайте банка. Такое размещение информации банком представляет собой оферту банка об изменении условий/тарифов банка. Изменения и дополнения к условиям/тарифам банка применяются банком и заемщиком по истечении 30 календарных дней ( срок для акцепта оферты ) с момента размещения информации. Акцептом оферты банка считается, если в течении срока для акцепта заемщик не представит в банк письменный отказ от изменения условий/ тарифов банка ( отказ от акцепта ).Отказ от акцепта считается сделанным, если он был получен банком в указанный срок. Такой отказ от акцепта является основанием для прекращения договора предоставления кредита в российских рублях и договора об открытии банковского счета в российских рублях, и в таком случае заемщик обязан погасить полную задолженность в течение 14 дней с даты получения банком отказа от акцепта. При этом неполучение заемщиком информации об изменении условий и/или тарифов банка не освобождает его от обязанности своевременно и в полном объеме исполнять свои обязательства по погашению суммы полной задолженности. »
Пунктом 7.5 общих условий предоставления кредита указано: « При внесении изменений в условия и/или тарифы банка, которые влекут увеличение полной стоимости кредита, Банк направляет заемщику соответствующую информацию с новой полной стоимостью кредита посредством почтовых отправлений, электронных средств связи, в том числе путем направления смс - сообщений, E-meil сообщений по адресам/ номерам телефонов/ адресам электронной почты, информация о которых была предоставлена клиентом банку, иным способом. Если изменение условий и/или тарифов банка влекут уменьшение полной стоимости кредита, либо не влияют на нее, новое значение полной стоимости кредита не доводится до сведения заемщика.»
Указанные условия кредитного договора ущемляет права истца как потребителя в силу следующего.
Пунктом 1 ст. 450 ГК РФ предусмотрено, что изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
В силу ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Соглашение об изменении условий кредитного договора должно быть заключено в той же форме, что и кредитный договор, то есть в письменной форме, в соответствии с п.1 ст. 452, ст. 820 ГК РФ.
В соответствии с положениями ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам, вкладам и комиссионное вознаграждение по операциям, устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация не имеет право в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.
Следовательно, включение банком в кредитный договор, заключенный с гражданином Кулаковым С.В, не являющейся индивидуальным предпринимателем, условия о возможности одностороннего изменения процентных ставок, не уведомление его как потребителя услуг, о любом изменении, в.т.ч и уменьшении стоимости кредита ущемляет установленные законом права потребителя, кроме этого, изменение и дополнение к договору должно быть также в письменной форме, учитывая письменную форму кредитного договора, без оформления изменений и дополнений к договору в письменной форме, данное условие не соответствует требованиям закона.
Согласно статье 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением eго сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства. Следовательно, в отношениях с гражданами-потребителями изменение обязательств не допускается, если иное не вытекает из закона. Таким образом, включение ответчиком в кредитный договор условий предусмотренных пунктами 7.4, 7.5 общих условий нe соответствует гражданскому законодательству.
Требование истца о признании недействительным ( ничтожным ) условия договора, согласно которого на истца возложена обязанность по страхованию жизни и здоровья, взысканию с ответчика <данные изъяты>. удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.
В соответствии со статьей 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Банк предоставляет клиентам услугу по подключению к Программе страхования жизни и здоровья по договору страхования, заключенному между Банком и ООО «Группа Ренессанс Страхование». Истец является не страхователем, а застрахованным лицом.
Данную услугу Банк предоставляет исключительно с согласия клиента, которое было выражено в письменной форме. Заявление о страховании напечатано на одном листе с анкетой клиента. Заявление о подключении к программе страхования предусматривает отдельную подпись клиента.
Клиент вправе отказаться от подключения к Программе страхования. Такие действия Заемщика никак не влияют ни на финансовые условия кредитного договора (не изменится размер процентной ставки, срок, не добавятся дополнительные комиссии), ни на решение Банка о предоставлении кредита. Подключение к Программе страхования не дает никаких преимуществ Заемщику при получении кредита перед Заемщиками, отказавшимися от подключения к Программе страхования.
Клиент до заключения Договора выразил желание подключиться к программе страхования, подписав соответствующее заявление о страховании (раздел Анкеты).
Если бы истец не желал подключаться к программе страхования, то данная услуга ему бы не была оказана, и кредит был бы выдан без подключения к программе страхования. Поскольку истец выразил свое желание подключиться к программе страхования, Банк оказал ему данную услугу и подключил его к программе страхования.
Комиссия за подключение к программе страхования взимается за сбор, обработку и техническую передачу информации о Заемщике в связи с заключением в отношении заемщика договора страхования.
В документах Банка не содержится положений о том, что у заемщика есть обязанность подключиться к программе страхования, а у Банка есть право или обязанности отказать в предоставлении кредита в случае отказа заемщика подключиться к программе страхования. Дополнительным соглашением от ДД.ММ.ГГГГ к договору страхования предусмотрена обязанность Банка информировать клиентов о том, что нежелание клиента быть застрахованным не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора (п.З прилагаемого дополнительного соглашения).
Таким образом, Ответчик не изымал у истца сумму страхования, а предоставил Клиенту услугу по подключению к программе страхования, комиссией за оказание этой услуги является сумма <данные изъяты>. Сумма указанной комиссии была включена в общую сумму кредита в соответствии с п. 8.2 Общих условий предоставления кредитов в российских рублях, которые в соответствии с абз. 1 Предложения о заключении договоров являются неотъемлемой частью кредитного договора.
Договор страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Страховой компанией заключен в письменной форме, в полном соответствии со ст. 160 ГК РФ.
В соответствии с п.3.1 договора страхования, заключенного между Банком и Страховой компанией, Банк ежемесячно не позднее пяти рабочих дней с начала календарного месяца направляет страховщику список застрахованных - реестр платежа, заключивших с Банком договор на предоставление кредита и давших согласие на свое включение в договор страхования. Формат списка застрахованных согласован сторонами в Приложении № к указанному договору страхования. Названное приложение представляет собой форму списка застрахованных, в которую включаются все существенные условия договора страхования.
Кроме того, ежемесячно между ответчиками заключаются дополнительные соглашения к договору страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ по форме приложения № к указанному договору, которые подтверждают общее число застрахованных за указанный период, общие размеры страховой суммы и страховой премии.
Договор с истцом был заключен ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, он, вместе со сведениями об условиях его страхования был включен в реестр за ДД.ММ.ГГГГ
Исходя из вышеизложенного, условия договора страхования включают в себя: данные конкретных граждан, размер страховой суммы в отношении каждого гражданина, срок действия в отношении каждого гражданина. Письменные согласия о присоединении к программе страхования по желанию кредитующихся клиентов оформляются непосредственно перед оформлением кредита.
Следовательно, форма договора страхования соответствует ст.940 ГК РФ.
Таким образом, договор страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между Банком и Страховой компанией полностью соответствует нормам действующего законодательства о страховании.
Кроме того, денежные средства, взыскиваемые истцом с банка, не уплачивались истцом, были перечислены банком страховой компании за подключение к страховой программе, следовательно оснований для взыскании данной суммы с банка у суда не имеется.
Представителем ответчика заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.
В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. В силу п.1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Поскольку оспариваемое Кулаковым С.В условие кредитного договора не соответствует требованиям закона, применение срока исковой давности, предусмотренного п.2 ст. 181 ГК РФ как для оспоримых сделок, является не правомерным.
Из материалов дела видно, что кредитный договор заключен ДД.ММ.ГГГГ с иском в суд Кулаков С.В обратился ДД.ММ.ГГГГ, то есть в пределах трехгодичного срока.
В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Поэтому несоблюдение простой письменной формы сделки влечет в установленных законом случаях ничтожность сделки.
В соответствии со ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
На основании ч.1 ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных ст. 1109 настоящего Кодекса.
В соответствии со ст. 15 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ№ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Решая вопрос о размере компенсации причиненного вреда, суд принимает во внимание характер и последствия нарушения ответчиком прав потребителя, нежелание ответчика удовлетворить требования потребителя в добровольном порядке, степень связанных с данными обстоятельствами нравственных страданий потребителя, и полагает разумным и справедливым взыскать с ответчика в пользу потребителя компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>.
В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ№ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Требование истца о взыскании расходов на оплату услуг представителя не подлежат удовлетворению поскольку истцом не представлено доказательств понесенных расходов.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию судебные расходы, понесенные истцом, пропорционально удовлетворенным требованиям.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ,
Р Е Ш И Л:
признать недействительным п. 2.8 кредитного договора №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между Коммерческим банком « Ренессанс капитал » ( общество с ограниченной ответственностью ) и Кулаков С.В..
признать недействительными пункты 7.4 и 7.5 общих условий предоставления кредитов в российских рублях, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между Коммерческим банком « Ренессанс капитал » ( общество с ограниченной ответственностью ) и Кулаков С.В..
взыскать с Коммерческого банка « Ренессанс капитал » ( общество с ограниченной ответственностью ) в пользу Кулаков С.В. денежные средства уплаченные в качестве комиссии за обслуживание кредита в размере <данные изъяты>., комиссии за внесение наличными денежными средствами в размере <данные изъяты>., расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>., компенсацию морального вреда в размере - <данные изъяты>.
В удовлетворении остальной части иска отказать.
Взыскать с Коммерческого банка « Ренессанс капитал » ( общество с ограниченной ответственностью ) в доход местного бюджета штраф в размере <данные изъяты>.
Решение может быть обжаловано в срок 10 дней в Пермский краевой суд через Индустриальный районный суд г. Перми.
Федеральный судья А.С Еловиков
