Дело №г.
27RS0№-20
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
19 ноября 2021 года <адрес>
Индустриальный районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Цыганковой Т.Д.,
при секретарях судебного заседания ФИО2, ФИО3,
с участием представителя истца ФИО4,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Восточный Экспресс Банк», АО «Страховая компания «Альянс», ООО «Ренессанс Жизнь» о признании кредитного договора, договора ипотеки, договоров страхования недействительными, взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,
установил:
ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО ПАО «Восточный Экспресс Банк» о признании недействительными условий договоров, взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.
В обоснование своих требований истец указала, что в июне 2020 года она обратилась в ПАО «Восточный Экспресс Банк» c просьбой предоставить потребительский кредит в размере 500000 рублей под минимальный процент и что месячный платеж не должен превышать 10000 рублей, так как её среднемесячный заработок составляет от 25000 рублей. Сотрудник банка ей сообщил, что ей готовы оказать услугу по выдаче кредита под 9 % годовых под залог недвижимого имущества c ежемесячным платежом 10000 рублей.
Доверяя кредитору, она подписала все документы, предоставленные ей на подпись. В кассе банка истцом были получены денежные средства в размере 550000 рублей. Первые три месяца истец вносила в счет исполнения обязательств по 10600 рублей, согласно СМС сообщениям. Через три месяца истцу сообщили, что ежемесячный платеж составляет 17735 рублей.
График платежей истцу не выдавался при заключении договора и не согласовывался. Финансовой возможности исполнять обязательства в таком размере у истца не имеется.
При обращении в банк истцу была выдана выписка по счету из которой следует, что сумма кредита составила 789600 рублей, ежемесячный, платеж 17735 рублей 32 копейки, основной долг 823 рубля 18 копеек, начисленные проценты 15569 рублей 82 копейки, страховка 1342 рублей 32 копейки.
Таким образом, задолженность истца на сегодняшний день перед банком составляет 633526 рублей 32 копейки.
Из условий договора следует, что сумма кредита составляет 789600 рублей, срок возврата кредита 120 месяцев, процентная ставка за пользование денежными средствами 29,00 % годовых, дата платежа, размер ежемесячного взноса и окончательная дата погашения кредита указываются в окончательном графике погашения кредита, который будет направлен на указанный в анкете — заявлении адрес электронной почты заемщика, a при отсутствии y банка информации o нем, при обращении в отделение банка, после выполнения им действий, указанных в п.17 договора.
Между истцом и ответчиком не были согласованы существенные условия договора, в том числе, сумма ежемесячного платежа, график внесения и распределения денежных средств, c учетом суммы основного долга и процентов, размер переплаты за пользование заемными денежными средствами и дата окончательного срока и возврата кредита.
Считает, что сделка оформлена на крайне невыгодных условиях, поскольку истец несет риск потери единственного жилого помещения. Кредитором она введена в заблуждение, так как ей не предоставлена надлежащая полная достоверная информация по кредитному продукту.
C истцом заключен договор ипотеки, зарегистрированный в Росреестpе РФ. Есть основания полагать, что банк, используя свое доминирующее положение, действуя путем обмана, в обход закона, причинил значительный имущественный и материальный вред.
B момент совершения сделки, истцу дали подписать заявление на якобы частичное досрочное гашение в размере 238650 рублей, c учетом перерасчета ежемесячного платежа. Согласно выписке списание было осуществлено в июле 2020 г. в размере 150000 рублей на погашение кредита, 20000 рублей проценты по кредиту. Судьба оставшихся денежных средств ей неизвестна.
В рамках кредитной сделки, кредитор осуществил двойное страхование жизни и здоровья, банк навязал тем самым дополнительные платные услуги.
Банк не предоставлял заемщику достоверную, полную, надлежащую информацию по кредитному продукту, в том числе, не доводил информацию o полной стоимости, процентной ставке за пользование денежными средствами. Так же банк не оказывал истцу услуг по страхованию, тем самым банк навязал дополнительные платные услуги.
Просит признать недействительным условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ; признать недействительным условия ипотечного договора №/ZKV1 от ДД.ММ.ГГГГ; признать недействительными условия договора страхования по программе страхования «Копилка» № от ДД.ММ.ГГГГ; признать недействительными условия договора страхования ипотеки ФИО5 Ипотека № К000-20/08314957 от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с ПАО «Восточный Экспресс Банк» в пользу истца неустойку в размере 789600 рублей, компенсацию морального вреда в размере 50000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.
В возражениях на исковое заявление представитель ответчика ПАО КБ «Восточный» указал, что с иском не согласен, ссылается на то, что между ФИО1 H.Г. и ПАО КБ «Восточный» был заключен договор кредитования на сумму кредита 789600 рублей, на срок 120 месяцев. B обеспечение возвратности кредитных средств между ПАО КБ «Восточный» и истцом был также заключен договор ипотеки, предметом залога которого является квартира, расположенная по адресу: <адрес>, c. Калинка, <адрес>. B соответствии c п. 4 договора кредитования стороны согласовали первоначальное значение процентной ставки по кредиту в размере 29% годовых. Указанным пунктом договора предусмотрена также возможность увеличения либо понижения процентной ставки кредиту, в зависимости от наступления определенных договором обстоятельств. B частности, процентная ставка по кредиту увеличивается при наступлении следующих обстоятельств, в случае непредставления в банк в течение 60 календарных дней c даты выдачи кредита зарегистрированного договора ипотеки — на 3%, срок кредитования остается неизменным, ежемесячный взнос увеличивается, а так же в случае непредставления по истечении срока действия договора страхования предмета ипотеки в Банк нового договора страхования на новый срок — на 1%. Условиями договора предусмотрено поэтапное уменьшение процентной ставки каждые 12 расчетных периодов до 28%, 26% и 23% соответственно, при условии, что заемщик не будет допускать образование просроченной задолженности, a также предоставит в Банк договор страхования предмета ипотеки и зарегистрированный в регистрирующем органе договор ипотеки. При снижении процентной ставки ежемесячный взнос не изменяется, сокращается срок кредитования и/или уменьшается сумма последнего нового платежа. В день заключения договора кредитования истцу представлены были дополнительные услуги в соответствии с письменным согласием, с оплатой указанных услуг за счет кредитных средств путем безналичного перечисления. По вопросу о признании недействительными договора страхования жизни по программе страхования «Копилка» и договора страхования предмета ипотеки ALLIANZ Финaнс Ипотека поясняет, что Банк стороной указанных договоров не является, следовательно, Банк не может являться надлежащим ответчиком по указанным требованиям.
Просит в удовлетворении исковых требований отказать.
Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве соответчиков привлечены АО «Страховая компания «Альянс» и ООО СК «Ренессанс-жизнь».
В возражениях на исковое заявление представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» указал, что ответчик с исковыми требованиями не согласен, ссылается на то, что договор по программе «Копилка» заключен в соответствии с устным заявлением истца, который ознакомлен в полисными условиями по программе страхования, что подтверждается ее подписью в договоре страхования. Истец не лишена была возможности отказаться от заключения указанного договора, нарушений закона при заключении которого ответчиком не допущено. Просит отказать в удовлетворении исковых требований.
Впоследствии истец изменила исковые требования, просила: признать недействительным кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ; признать недействительным договор ипотеки №/ZKV1 от ДД.ММ.ГГГГ; аннулировать запись в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним об ограничении права (ипотеке) на жилое помещение №; признать недействительным договор страхования по программе страхования «Копилка» № от ДД.ММ.ГГГГ; признать недействительным договор страхования ALLIANZ ФИНАНС ИПОТЕКА №К000-20/08314957 от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с ПАО «Восточный Экспресс Банк» в пользу истца неустойку в размере 789600 рублей, компенсацию морального вреда в размере 50000 рублей, удержанные денежные средства за присоединение к программе страхования в размере 22819 рублей 44 копейки, штраф в размере 50% от присужденной суммы.
Истец в судебное заседание не явилась о месте и времени судебного заседания извещалась надлежащим образом.
Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержала по доводам, изложенным в иске.
Ответчики своих представителей в судебное заседание не направили, просили о рассмотрении дела в их отсутствие.
В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие не явившихся участников процесса.
Заслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему выводу.
Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии с ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Из смысла данной нормы закона следует, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, свободно согласовывают их условия, самостоятельно решают, вступать или не вступать в договорные отношения.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со статьей 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 H.Г. и ПАО КБ «Восточный» был заключен договор кредитования № по условиям которого банк предоставил истцу кредит в размере 789600 рулей, на срок 120 месяцев.
Согласно ст. 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ№ «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Согласно ст.16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ№ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Как видно из договора кредитования, заключенного между истцом и ПАО «Восточный экспресс банк», он содержит все необходимые условия, подписан заемщиком, который был ознакомлен с условиями предоставления кредита, порядком начисления процентов и выдачи графика платежей, добровольно выразил свое волеизъявление на заключение кредитного договора.
При заключении договора кредитования истец располагал полной информацией о комиссиях и услугах, и добровольно принял на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные в тексте договора, что также подтверждается письменным согласием истца на дополнительные услуги в том числе согласие на страхование по программе коллективного страхования держателей банковских карт ПАО КБ «Восточный» и внесение платы за присоединение к программе страхования жизни в размере 0,17% от страховой суммы, равной сумме Кредита, что составляет 1343 рубля.
Отношения между ПАО КБ «Восточный» и истцом на выдачу ей кредитной карты подтверждаются договором кредитования от ДД.ММ.ГГГГ.
Доказательств того, что истец имела намерение заключить договор на иных условиях, и Банком ей в этом было отказано, не представлено, равно как и доказательств того, что некоторые услуги истцу были навязаны ответчиком ПАО «Восточный экспресс банк».
Действия истца и Банка по частичному досрочному погашению задолженности не свидетельствуют о недействительности договора кредитования.
Также в судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 H.Г., в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, был заключен договор ипотеки №/ZKV1 предметом залога является квартира, расположенная адресу: <адрес>, c. Калинка, <адрес>.
Согласно ст. 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.
Залогодателем может быть сам должник по обязательству, обеспеченному ипотекой, или лицо, не участвующее в этом обязательстве (третье лицо).
Согласно ст. 5 указанного Закона по договору об ипотеке может быть заложено недвижимое имущество, указанное в пункте 1 статьи 130 Гражданского кодекса Российской Федерации, права на которое зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, в том числе жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат.
Таким образом, доводы истца о том, что единственное жилье не может быть предметом ипотеки, не основаны на законе.
Согласно ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.
Согласно договору комбинированного страхования ипотеки ALLIANZ Финанс ипотека, заключенному ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «Страховая компания «Альянс» объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с гибелью или повреждением <адрес> в <адрес>, страховая сумма составила 789600 рублей, страховая премия 1579 рублей 20 копеек.
ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО « СК «Ренесанс Жизнь» был заключен договор страхования, сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с уплатой страховой премии 50000 рублей. В качестве страховых рисков указано дожитие застрахованного до окончания срока действия договора страхования, смерть застрахованного наступившая в результате несчастного случая.
Согласно ст. 168 Гражданского Кодекса РФ, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
Согласно ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
Оснований для признания недействительными оспариваемых истцом договоров не имеется, не приводит таких оснований и сам истец в отношении договоров страхования.
Кроме того, недействительность отдельных условий договора, на что ссылается истец, не влечет признания договора недействительным в целом.
При таких обстоятельствах, исковые требования истца о признании недействительными договоров удовлетворению не подлежат.
Поскольку требования о взыскании денежных средств, уплаченных по кредитному договору, о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа являются производными от требований о признании недействительными договоров, они также не подлежат удовлетворению.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Восточный Экспресс Банк», АО «Страховая компания «Альянс», ООО «Ренессанс Жизнь» о признании кредитного договора, договора ипотеки, договоров страхования недействительными, взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа отказать.
Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в <адрес>вой суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме, через Индустриальный районный суд <адрес>.
Судья Цыганкова Т.Д.
Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ
