Дело № 2-1117/2018
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
17 мая 2018 года город Барнаул
Индустриальный районный суд города Барнаула Алтайского края в составе:
председательствующего судьи Костяной Н.А.,
при секретаре Сентяковой Г.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Краснова Игоря Викторовича к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании части страховой премии,
УСТАНОВИЛ:
Краснов И.В. обратился в суд с иском к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании части страховой премии в размере 60 936,75 руб.
В обоснование требований указывает, что 22.06.2015 между ним и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор № 47791358, на срок действия которого между истцом и ответчиком был заключен договор страхования на основании заявления-оферты НПРО № 1100592695 от 22.06.2015 по программе добровольного страхования жизни, здоровья и связи с недобровольной потерей работы заемщика. Выгодоприобретателем является банк. Истцу был предоставлен кредит в сумме 470 312 руб., из которых 70 311,64 руб. были перечислены банку в качестве компенсации расходов на оплату страховой премии страховщику. 07.12.2015 истец досрочно исполнил обязательства по кредитному договору. В связи с исполнением кредитных обязательств автоматически прекратил свое действие и договор страхования, поскольку возможность наступления страхового случая в рамках кредитного договора полностью отпала.
08.12.2015 истец обратился в банк с заявлением о возврате страховой суммы при досрочном погашении кредитам. 10.12.2015 Банк отказал в выплате, сославшись на п. 5.1 Условий страхования.
Между тем п. 5.1 Условий страхования предусматривает возврат денежных средств на основании поданного заявления банком, отказ банка в возврате части платы является неправомерным.
22.12.2015 истец направил заявление об отказе от договора страхования (о расторжении) ответчику, приложив график платеже по кредиту, справку о досрочном погашении. Заявление получено 30.12.2015, ответ истцу не дан.
Ответчик и третье лицо ПАО «Сбербанк России» представили в суд письменные отзывы, в которых просят в иске отказать.
В судебное заседание явился представитель третьего лица, иные лица, участвующие в деле, не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.
Суд с учетом мнения лиц, участвующих в деле, руководствуясь ст.167 ГПК РФ находит возможным, рассмотреть гражданское дело при сложившейся явке.
Выслушав пояснения представителя ПАО «Сбербанк России», изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
Судом установлено, что 22.06.2015 между ОАО «Сбербанк России» и Красновым И.В. заключен кредитный договор № 47701358 на сумму 470 312 руб., с условием погашения 60 ежемесячных платежей.
22.06.2015 Краснов И.В., подписав заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика НПРО № 1100592695, выразил согласие быть застрахованным в ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни», и просил ОАО «Сбербанк России» заключить в его отношении договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика».
В заявлении установлено, что срок договора страхования 60 месяцев, страховая сумма 470 312 руб. является постоянной в течение срока действия договора страхования. Выгодоприобретателями являются: по рискам «смерть застрахованного лица», «инвалидность застрахованного лица», «смерть от несчастного случая» - ОАО «Сбербанк России» в размере непогашенной на дату страхового случая суммы задолженности, в остальной части (а также в случае полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по всем действующим кредитам, предоставленным Банком) – застрахованное лицо.
В заявлении указано, что Краснов И.В. ознакомлен с условиями участия и согласен с ними, в том числе, с тем, что участие в программе не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг. Плата за подключение к программе рассчитывается по следующей формуле: страховая сумма *тариф за подключение к программе страхования *(количество месяцев/12). Тариф - 2,99% годовых. Согласен оплатить сумму платы за подключение к программе страхования в размере 70 311,64 руб. за весь срок страхования.
22.06.2015 по поручению Краснова И.В. с его счета перечислена в ОАО «Сбербанк России» плата за подключение к программе добровольного страхования, компенсации расходов банка на оплату страховой премии в размере 70311,64 руб.
Согласно приложению № 1 к полису, Краснов И.В. застрахован в ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» на период с 22.06.2015 по 21.06.2020.
08.12.2015 Красновым И.В. досрочно погашен кредит.
08.12.2015 Краснов И.В. написал заявление в ОАО «Сбербанк России» о возврате страховки.
В возврате денежных средств отказано, в ответе на заявление, данном 10.12.2015, указано на то, что возврат платы за подключение к программе страхования невозможен после истечения 14 календарных дней.
22.12.2015 Краснов И.В. обратился к ответчику с заявлением об отказе от договора страхования, просил расторгнуть договор страхования в связи с полным досрочным исполнением обязательств по кредитному договору, вернуть часть уплаченной страховой премии. Заявление получено ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» 31.12.2015.
Как установлено, в соответствии с Условиями участия в программе при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при поступлении страхового случая (3.2.3).
Участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его заявления, при этом возврат денежных средств, внесенных в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подачи заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен; подачи заявления по истечении 14 календарных дней в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом возвращается 100% от суммы платы за подключение.
Таким образом, установлено, что предоставление кредита Краснову И.В. не было обусловлено обязательным заключением договора страхования, а в случае несогласия с предложенными условиями договора страхования истец имел возможность отказаться от участия в Программе страхования. Условиями участия в Программе страхования не предусматривается такое основание для досрочного прекращения договора страхования как досрочное погашение кредита.
Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.
Согласно ст. 954 Гражданского кодекса Российской Федерации, под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.
В соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
В силу п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
Пунктом 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
По смыслу указанной статьи, страхователь вправе отказаться от договора страхования, но при этом может требовать возврата уплаченной страховой премии только в случае, если это предусмотрено договором.
Из приведенных положений Условий участия в их взаимосвязи следует, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.
При таких обстоятельствах досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.
Согласно пункту 5.1 Условий участия условия договора страхования не предусматривают возврат платы за подключение к Программе страхования в случае отказа от участия в ней по истечении 14 дней со дня его заключения.
В связи с тем, что заявление о возврате части страховой премии подано истцом 22.12.2015, на тот момент Краснов И.В. уже был застрахован, то у ответчика имелись основания для отказа истцу в возврате части такой премии.
С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что исковые требования удовлетворению не подлежат.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Краснова Игоря Викторовича к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании части страховой премии оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Алтайского краевого суда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Индустриальный районный суд города Барнаула.
Судья: Н.А. Костяная
Мотивированное решение изготовлено 22.05.2018.
ВЕРНО, Судья: Н.А. Костяная
Секретарь с\з Тенгерекова Л.В.
Подлинник решения подшит в дело № 2-1117/2018 Индустриального районного суда г. Барнаула
Решение не вступило в законную силу 23.05.2018
Секретарь с\з Тенгерекова Л.В.
