Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации 30 апреля 2019 года г. Ханты-Мансийск Ханты-Мансийский районный суд Ханты-Мансийского автономного округа - Югры в составе председательствующего судьи Солониной Е.А., при секретаре Абтрахимовой Н.З., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-<данные изъяты>/2019 по исковому заявлению Ждановой Евгении Владимировны к акционерному обществу «Государственная страховая компания «Югория-Жизнь» о взыскании невыплаченной выкупной суммы по договору страхования, неустойки, компенсации морального вреда, в порядке защиты прав потребителей, УСТАНОВИЛ: Жданова Е.В. обратилась в суд с исковым заявлением к акционерному обществу «Государственная страховая компания «Югория-Жизнь» о взыскании невыплаченной выкупной суммы по договору страхования, неустойки, компенсации морального вреда, в порядке защиты прав потребителей. В обоснование иска указала, что 29 июня 2012 г. между Ждановой Е.В. и ЗАО «Страховая компания «Югория-Жизнь» (в последствии реорганизовано в АО «ГСК «Югория-Жизнь») заключен договор № <данные изъяты> личного страхования по программе «Смешанное страхование жизни» и «Уверенность плюс» сроком действия по 27 июня 2032 г. Условия, на которых заключен договор, определены в Условиях страхового полиса и Правилах страхования. Пунктами 1.6 и 11 Условий страхового полиса предусматривается, что по истечении 5-летнего срока страхования, при досрочном прекращении страхового полиса, выплачивается выкупная сумма, в процентах от суммы сформированных на дату прекращения полиса страховых резервов. Кроме того, выплачивается сумма дополнительного инвестиционного дохода. 28 июня 2018 г. истец обратился с заявлением о прекращении договора страхования и выплате выкупной суммы, в связи с чем, договор был расторгнут и 09.08.2018 г. истцу перечислено 79766 руб. 03 коп. Полагает, что размер уплаченных к дате расторжения страховых взносов составил 135 493 руб. 10 коп., не включая инвестиционный доход. Указанный размер страховых взносов не оспаривается ответчиком (письмо от 20.12.2019 г.). Не согласившись с данным размером выкупной суммы, истец обратился в страховую компанию с претензией от 11.12.2018 г. о доплате выкупной суммы и инвестиционного дохода. Согласно ответу ответчика на претензию сумма уплаченной страховой премии по договору действительно составляет 135493 руб. 10коп., инвестиционный доход 4964 руб. 73 коп. При этом выплачивается выкупная сумма в процентах от суммы сформированных на дату прекращения полиса страховых резервов. При этом расчет страховых резервов в страховой компании производится в соответствии с Положением ЦБ РФ от 16.11.2016 г. № <данные изъяты>. Поэтому сумма страхового резерва по договору составляет 85736 руб. 85 коп. Считает, что при заключении договора страхования ей не была предоставлена полная и достоверная информация об условиях страхования, связанных с досрочным расторжением договора и выплатой выкупной суммы и расчетом страхового резерва. Ни в страховом полисе, ни в Условиях страхового полиса, ни в Правилах страхования не представлены сведения о порядке расчета формируемого страхового резерва. Кроме того, Положение ЦБ РФ от 16.11.2016 г. № 557-П на момент заключения договора не существовало. В связи с чем, просит взыскать с ответчика невыплаченную выкупную сумму в размере 60 691 руб. 80 коп., неустойку в размере 60 691 руб. 80 коп., компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб., штраф в порядке защиты прав потребителя. Истец, представитель ответчика, будучи извещенными о времени и месте рассмотрения искового заявления, в судебное заседание не явились, сведений об уважительности причин неявки, ходатайств об отложении судебного заседания не представили. На основании ст.167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие истца, представителя ответчика. Суд, исследовав письменные материалы дела, пришел к выводу о том, что заявленные исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям. Как следует из материалов дела, 28.06.2012 г. между Ждановой Е.В. и ЗАО «Страховая компания «Югория-Жизнь» заключен договор страхования (страховой полис №<данные изъяты>). Данный договор включает накопительную программу «Смешанное страхование жизни» со страховой суммой 450 000 руб., а также рисковую программу «Уверенность Плюс» со страховой суммой 450 000 руб. Сумма уплаченной страховой премии по договору составляет 135 493 руб. 10 коп., в том числе по программе «Смешанное страхование жизни» 117 295 руб. 10 коп. При заключении полиса Жданова Е.В. получила один оригинальный экземпляр страхового полиса, Условия страхового полиса и Правила страхования, что подтверждается ее подписью в страховом полисе. Согласно условиям договора страхования, договор может быть досрочно расторгнут по инициативе страхователя или страховщика в случаях, предусмотренных законом или договором. При расторжении страхователю выплачивается выкупная сумма, в пределах сформированного резерва по договору страхования, в соответствии с Программой страхования. 02.07.2018 г. в АО «ГСК «Югория-Жизнь» от Ждановой Е.В. поступило заявление на одностороннее расторжение вышеуказанного договора страхования. В соответствии с пп. «в» п. 7.15. «Правил страхования жизни с условием периодических страховых выплат (рент, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика» №02, редакция №5 от 24.01.2012г. (далее - Правила страхования), на основании которых заключен данный договор страхования, договор считается прекратившим действие с 00 часов дня, следующего за днем получения Стороной заявления о расторжении договора. Таким образом, датой расторжения договора является 03.07.2018 г. Согласно п. 1.6 условий страхового полиса №<данные изъяты> при досрочном прекращении действия страхового полиса по программе «Смешанное страхование жизни» страховщик выплачивает страхователю выкупную сумму в размере, установленном в п.11 раздела III условий страхового полиса. В соответствии с п. 11 раздела III условий полиса при досрочном прекращении действия страхового полиса, если это предусмотрено условиями программ страхования, в течение 10 рабочих дней с даты получения Страховщиком оригинала заявления на расторжение Страхового полиса, выплачивается выкупная сумма в процентах от суммы сформированных на дату прекращения полиса страховых резервов и бонусов. Величина выкупной суммы определяется в зависимости от года действия Страхового полиса, в котором производится его прекращение. Страховой полис Ждановой Е.В. действует седьмой год, соответственно, величина выкупной суммы составляет 10% сформированного страхового резерва. 23.17.2018 года Жданова Е.В. обратилась к ответчику с заявлением о досрочном расторжении договора и выплате причитающейся ей выкупной суммы. В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников. Согласно ч. 2 ст. 940 ГК РФ Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Кодекса, что следует из п. 2 ст. 958 Кодекса. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абз. 2 п. 3 ст. 958). В соответствии с п. 2 ст. 10 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма). Из изложенного следует, что возможность возврата денежных средств, внесенных по договору страхования, при его расторжении определена законодателем исходя из размера страхового резерва, сформированного на день расторжения договора. Данное условие содержится и в договоре страхования, заключенном между сторонами. Согласно ст. 26 Закона «Об организации страхового дела в РФ» формирование страховых резервов осуществляется страховщиками в соответствии с правилами формирования страховых резервов, которые утверждаются органом страхового надзора. При этом страховщики обязаны корректировать формирование страховых резервов в связи с утверждением органом страхового надзора новой редакции правил формирования резервов, а также в иных случаях, предусмотренных законодательством, и приводить свои внутренние правила формирования резервов в соответствие с правилами органа страхового надзора и иными изменениями. На основании приказа Минфина РФ от 09.04.2009 № 32Н «Об утверждении порядка формирования страховых резервов по страхованию жизни» (далее - Приказ 32Н) АО «ГСК «Югория-Жизнь» разработало «Положение о формировании страховых резервов по страхованию жизни» (далее - Положение) от 25.11.2009 (Приказ № 43-П) и согласовало его с Центральным Банком Российской Федерации. Именно оно действовало на момент заключения договора страхования с истцом. Между тем, в связи с появлением новых программ страхования, модификацией имеющихся программ/правил страхования, а также в связи с внесением корректировок по требованиям ЦБ РФ и согласно Приказу 32Н страховая компания вносила в имеющееся Положение необходимые изменения, в результате чего были разработаны вторая, третья и четвертая редакции Положения (от 12.05.2014, от 26.07.2016 и от 29.09.2016, соответственно), все они были согласованы с ЦБ РФ. При утверждении новой редакции каждого из указанных Положений предшествующие редакции утрачивали силу. Согласно ст. 26 Закона «Об организации страхового дела» средств страховых резервов должно быть достаточно для исполнения обязательств страховщиков по осуществлению предстоящих страховых выплат по договорам страхования, сострахования, по перестрахованию, взаимному страхованию и исполнения иных действий по обслуживанию указанных обязательств. Согласно Приказа № 32Н страховые резервы рассчитываются актуарными методами и представляют собой выраженную в денежной форме оценку обязательств страховщика по предстоящим страховым выплатам по договорам страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока и по обслуживанию этих обязательств (согласно ст.2 Приказа № 32Н). Также согласно п.31 Приказа № 32Н, расчет математического резерва производится перспективным методом - на основе актуарных стоимостей предстоящих денежных выплат (поступлений) по договору страхования жизни. Положение Центрального Банка РФ от 16.11.2016 N 557-П «О Правилах формирования страховых резервов по страхованию жизни» содержит те же самые условия в части расчета страховых резервов и выкупных сумм, что и Приказ № 32Н. Исходя из вышеизложенного, Страховщик обязан формировать свои резервы под будущие обязательства. Сумма таких резервов подлежит перерасчету на протяжении всего периода действия Договора страхования в случае изменения Правил формирования страховых резервов, действующих в компании, которые страховщик обязан приводить в соответствие с Положениями о формировании страховых резервов, разработанных органом страхового надзора. В этой связи, ссылка истца на то, что АО «ГСК «Югория-Жизнь» основывает расчет выкупной суммы на основании документа, недействующего на момент заключения Договора, является несостоятельной ввиду ее несоответствия установленному законодательством порядку формирования страховых резервов. На основании изложенного, при расторжении Договора страхования выкупная сумма в размере 100% от сформированного страхового резерва и начисленного по договору дополнительного инвестиционного дохода (бонуса) составляет 85 736 руб. 85 коп. + 4 964 руб. 73 коп. - 90 701 руб. 58 коп. Поскольку 29.06.2018 г. была очередная годовщина по Договору страхования, то был начислен очередной полугодовой взнос в размере 10 935 руб. 55 коп., в связи с чем на момент поступления ответчику заявления Ждановой Е.В. о расторжении Договора страхования, т.е. на 02.07.2018 г., образовалась дебиторская задолженность, которая была удержана из выкупной суммы. Таким образом, выкупная сумма, подлежащая выплате, составила 79 766 руб. 03 коп. 09.08.2018 года выкупная сумма в размере 79 766 руб. 03 коп. перечислена истцу на реквизиты, указанные в заявлении о досрочном расторжении Договора страхования (платежное поручение №<данные изъяты>). При таких обстоятельствах, оценив представленные в материалы дела доказательства в их совокупности по правилам ст. 67 ГПК РФ, руководствуясь положениями действующего гражданского законодательства о заключении договора, о договоре страхования, а также положениями законодательства о защите прав потребителей, суд приходит к выводу, что истцом не представлено доказательств нарушения его прав как потребителя, поскольку в связи с односторонним расторжением договора страхования страхователем выкупная сумма выплачена истцу в соответствии с условиями договора, ее размер согласуется с расчетом, предоставленным ответчиком и не оспоренным истцом, в связи с чем исковые требования Ждановой Евгении Владимировны к акционерному обществу «Государственная страховая компания «Югория-Жизнь» о взыскании невыплаченной выкупной суммы по договору страхования, неустойки, компенсации морального вреда, в порядке защиты прав потребителей, не обоснованы и не подлежат удовлетворению. Руководствуясь ст.ст.56, 194-199 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Исковое заявление Ждановой Евгении Владимировны к акционерному обществу «Государственная страховая компания «Югория-Жизнь» о взыскании невыплаченной выкупной суммы по договору страхования, неустойки, компенсации морального вреда, в порядке защиты прав потребителей, оставить без удовлетворения. Настоящее решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в суд Ханты-Мансийского автономного округа - Югры в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы, представления прокурора через Ханты-Мансийский районный суд. Мотивированное решение изготовлено и подписано составом суда 06 мая 2019 года. Судья Ханты-Мансийского районного суда подпись Е.А. Солонина копия верна: Судья Ханты-Мансийского районного суда Е.А. Солонина |
