86RS0001-01-2019-003272-59 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 11 июня 2019 года г. Ханты-Мансийск Ханты-Мансийский районный суд Ханты-Мансийского автономного округа-Югры Тюменской области в составе председательствующего судьи Литвиновой А.А. при секретаре Ахияровой М.М., с участием истца, её представителя адвоката Чернякова И.В., действующему по ордеру № 1507 от13.05.2019 г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2298/19 по исковому заявлению Фугаевой Светланы Анатольевны к Обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни», третье лицо ПАО «ФК «Открытие», о признании договора страхования жизни, здоровья и трудоспособности № 5009849430 от 25.08.2017 г. незаключенным, о взыскании уплаченного страхового взноса, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, УСТАНОВИЛ: Истец Фугаева Светлана Анатольевна обратилась в суд к ответчику ООО "Капитал Лайф Страхование жизни" с иском, мотивированным тем, что при обращении 25.08.2017г. для переоформления существующего вклада в банк ПАО «ФК «Открытие», где ей было предложено часть денежных средств в сумме 200 000, 0 рублей инвестировать в ООО СК «РГС-Жизнь» на 18 месяцев под 20% годовых, на что истец согласилась. Однако условия заключаемого договора истцу не разъяснялись, никакое заявление она не подписывала, договор не оформлялся; лишь просили подойти в банк 08.09.2017г. для оформления договора. 08.09.2017г. менеджер банка предложил подписать заявление на перевод денежных средств, которое истец подписала не глядя; никаких договоров, уведомлений более не оформлялось, истцу в дальнейшем не приходило; вместе с тем позднее выяснилось, что перевод был произведен уже 30.08.2017г. 22.02.2019г. при обращении истца в банк для получения договора и инвестиционного дохода истцу через два дня выдали договор страхования жизни на пять лет, который в настоящее время расторгнут в связи с неуплатой очередного страхового взноса. Выкупная сумма по договору равна нулю, т.к. договор действовал не более одного года, сотрудник, заключивший с истцом договор, не работает в банке более. При заключении договора истец был введен в заблуждение сотрудником банка относительно предмета заключаемого договора и условиях его заключения. Впоследствии ООО СК «РГС-Жизнь» было переименовано в ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», который отказал истцу в претензии о признании заключенного договора недействительным и возврате уплаченных средств. Полагает договор страхования № 5009849430 от 25.08.2017г. незаключенным, поскольку не соблюдено условие об обязательной письменной форме договора, заявление на заключение договора не подавала, единый документ не подписывался, истцу не разъяснялось, что заключается договор страхования, а не инвестирования. В нарушение ст. 943 ГК РФ условия договора страхования и программа страхования не были доведены до истца, полис был вручен истцу по его просьбе по истечении полутора лет после перечисления денежных средств. Также основанием для признания договора недействительным является факт непоступления страхового взноса страховщику в течение двух дней с даты заключения договора страхования, заключенного 25.08.2017г., учитывая, что перевод денежных средств осуществлен 30.08.2017г. (спустя пять дней). Тем самым истец был лишен возможности досрочно расторгнуть договор страхования с полным возвратом уплаченного страхового взноса согласно условию раздела 7 договора страхования № 5009849430 от 25.08.2017г. Истец просит суд признать договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности № 5009849430 от 25.08.2017 г. незаключенным; взыскать уплаченные в качестве страхового взноса денежные средства в сумме 200 000 рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 25 184,94 рублей; компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей; штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятидесяти процентов от удовлетворенной суммы иска; судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 21 000, 0 рулей. В судебном заседании истец и его представитель адвокат Черняков И.В. на заявленных требованиях настаивают, подробно изложив доводы искового заявления и озвучив доводы возражения на отзыв ответчика на иск. Представитель ответчика ООО «Капитал Лайф Страхование жизни», представитель третьего лица ПАО Банк «Финансовая корпорация «Открытие» в судебное заседание не явились, о дате и времени рассмотрения дела извещены своевременно и надлежащим образом, ходатайств об отложении не заявляли, о причинах неявки в суд не известили. На основании ст. 167 ГПК РФ суд приступил к рассмотрению дела при указанной явке. Ответчик представил письменный отзыв с изложением позиции необоснованности заявленных исковых требований, в частности указывая на то, что договор страхования был заключен с истцом в соответствии с нормой ч.2 ст. 940 ГК РФ в форме документа, подписанного только страховщиком на основании заявления страхователя; факт уплаты страховой премии истцом не оспаривается; оснований для возврата страхового взноса не имеется, поскольку оснований, установленных в п.8 договора, не наступили. При отказе в удовлетворении искового требования о признании договора страхования недействительным производные от него требования также подлежат отклонению. Заслушав доводы истца и его представителя, исследовав и проанализировав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд пришел к следующим выводам. В соответствии со ст. ст. 420, 421 ГК Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). Согласно ст. 432 ГК Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Согласно ст. 166 ГК Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Пунктом 2 ст. 167 ГК Российской Федерации предусмотрена обязанность каждой из сторон при недействительности сделки возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. Пунктом 1 ст. 161 ГК Российской Федерации предусмотрена простая письменная форма сделок юридических лиц между собой и с гражданами. Согласно ст. 162 ГК Российской Федерации в случаях, прямо указанных в законе или в соглашении сторон, несоблюдение простой письменной формы сделки влечет ее недействительность. Согласно п. 1 ст. 940 ГК Российской Федерации договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969). Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов (п. 2). Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования (п. 3). Из материалов дела следует, 25.08.2017г. ООО "СК "РГС-Жизнь" был подписан полис страхования жизни, здоровья и трудоспособности N 5009849430 по программе "Защита будущего", разработанной на условиях Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности №1. Срок действия договора с 00 часов 00минут 26.08.2017 по 24 часов 00минут 25.08.2022, страховой взнос составляет 200 000 рублей с периодичностью уплаты страховых взносов – раз в год, период уплаты взносов – 5 лет (с 26.08.2017 по 25.08.2022). 30.08.2017г. Фугаева Светлана Анатольевна обращается с заявлением о поручении ПАО Банк «ФК Открытие» списать с ее счета № 40817810451433104863 и осуществить перевод денежных средств в сумме 200 000 рублей РФ (без комиссий) на счет банка-получателя ООО «СК «РГС-Жизнь» с указанием назначения платежа «по договору страхования № 5009849430 от 25.08.2017г. НДС не облагается». Указанное подтверждает приведенные истцом доводы о том, что при обращении 25.08.2017г. для переоформления существующего вклада в банк ПАО «ФК «Открытие», где ей было предложено часть денежных средств в сумме 200 000, 0 рублей инвестировать в ООО СК «РГС-Жизнь» на 18 месяцев под 20% годовых, на что истец согласилась. Ссылка истца в заявлении от 30.08.2017 г. на договор страхования № 5009849430 от 25.08.2017г. и предоставление его копии в суд истцом свидетельствует о вручении ей страхового полиса, подписанного страховщиком. При таких обстоятельствах в силу требований п. 2 ст. 434 ГК РФ договор страхования считается заключенным. 30.08.2017г. истцом перечислен на счет ООО «СК «РГС-Жизнь» страховой взнос в размере 200 000 рублей, что подтверждается платежным поручением № 930469. Также истец полагает договор страхования недействительным, поскольку она была введена в заблуждение относительно предмета заключаемого договора, поскольку 25.08.2017г. в банке ПАО «ФК «Открытие» ей было предложено инвестировать 200 000, 0 рублей в ООО СК «РГС-Жизнь», на что она согласилась, при этом соответствующий договор в тот день не заключался сторонами, а истцу было предложено подойти 08.09.2017г. для оформления и подписания договора. 08.09.2017г. истцом было подписано заявление на перевод денежных средств, свой экземпляр договора истец получила 24.02.2019г. после личного обращении в банк. Приводимые истицей доводы о недействительности договора страхования № 5009849430 от 25.08.2017г. противоречат материалам дела, из которых усматривается, что 30.08.2017г. ею подписано заявление, в котором она даёт поручение ПАО Банк «ФК Открытие» списать с еёсчета № 40817810451433104863 и осуществить перевод денежных средств в сумме 200 000, 0 рублей РФ (без комиссий) на счет банка-получателя ООО «СК «РГС-Жизнь» с указанием назначения платежа «по договору страхования № 5009849430 от 25.08.2017г. НДС не облагается. Фугаева Светлана Анатольевна». В заявлении однозначно (бесспорно, без исправлений) указано: дата подписания заявления – 30.08.2017г., подпись клиента Фугаевой С.А., в отметках банка: «заявление принял, данные документы, удостоверяющего личность, проверил сотрудник банка ФИО4 30.08.2017г.». Ссылаясь на имеющийся в правом нижнем углу данного заявления штамп ПАО Банк «ФК Открытие», истец настаивает на том, что подписывала заявление на перевод денежных средств 08.09.2017г., однако такой штамп банка не содержит информации о поступлении заявления в банк в данную дату либо что эта дата является датой регистрации в банке (в таком случае должен был бы быть присвоен номер входящего, однако таковой не указан в штампе). Более того, из буквального содержания подписанного Фугаевой С.А. заявления на перевод денежных средств от 30.08.2017г. следует, что, переводя 200 000 рублей на счет получателя ООО «СК «РГС-Жизнь», ей было достоверно известно назначение данного платежа, имеющего ссылку на назначение платежа - «по договору страхования № 5009849430 от 25.08.2017г. НДС не облагается. Фугаева Светлана Анатольевна». Договор страхования № 5009849430 от 25.08.2017г. заключен сторонами в порядке ч.2 ст.940 ГК РФ путем вручения страховщиком страхователю на основании его устного заявления от 25.08.2017г. страхового полиса, подписанного страховщиком, отсюда следует, что при заключении договора страхования (подписании заявления о переводе денежных средств в счет страхового взноса) истец был ознакомлен с условиями заключаемого договора. Заключая договор страхования жизни, страхователь подтвердил, что он прочитал условия договора и программу страхования, они ему понятны, он с ними согласен и уплатой первого страхового взноса подтверждает свое намерение заключить договор страхования на указанных условиях, на что имеется ссылка в тексте полиса страхования жизни, здоровья и трудоспособности № 5009849430 от 25.08.2017г. (стр.11). Таким образом, правомерно утверждать, что истцу была предоставлена полная и достоверная информация об условиях договора страхования 25.08.2017г. при его обращении в ПАО Банк «ФК Открытие» с устным заявлением о заключении договора страхования жизни, предусматривающего участие в доходе страховщика от инвестиционной деятельности, при котором страховые суммы по рискам «Дожитие Застрахованного», «Смерть Застрахованного» увеличиваются на величину начисленного дополнительного дохода, а страховые взносы уплачиваются в неизменном размере (как указано в разделе VII Полиса страхования жизни, здоровья и трудоспособности № 5009849430 от 25.08.2017г.). Представитель истца адвокат Черняков И.В. полагает, что договор страхования № 5009849430 от 25.08.2017г. является недействительным, также ссылаясь на раздел «Вступление договора страхования в силу» Приложения № 1 к Полису страхования жизни, здоровья и трудоспособности, указывая, что страховой взнос поступил страховщику по истечению двух дней с даты заключения договора страхования (25.08.2017г.), учитывая, что перевод денежных средств осуществлен 30.08.2017г. Между тем, данный довод представителя истца суд отклоняет, поскольку условие о вступлении договора страхования № 5009849430 от 25.08.2017г. в силу, закрепленное в Приложении № 1 к Полису страхования жизни, здоровья и трудоспособности, неверно трактуется представителем истца. В частности изложенное в Приложении № 1 к Полису страхования жизни, здоровья и трудоспособности условие о вступлении в силу договора страхования в дату, следующую за датой его заключения, касается случая оплаты первого страхового взноса в день заключения договора и поступления страхового взноса не позднее двух дней с даты заключения договора страхования. При непоступлении первого страхового взноса страховщику в течение двух дней с даты заключения договора последний считается недействительным (незаключенным). В данном случае указанный пункт договора страхования противоречит требованиям, установленным ст. 957 ГК РФ, согласно которым договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. В силу ст. 426 ГК РФ публичным договором признается договор, заключенный лицом, осуществляющим предпринимательскую или иную приносящую доход деятельность, и устанавливающий его обязанности по продаже товаров, выполнению работ либо оказанию услуг, которые такое лицо по характеру своей деятельности должно осуществлять в отношении каждого, кто к нему обратится (розничная торговля, перевозка транспортом общего пользования, услуги связи, энергоснабжение, медицинское, гостиничное обслуживание и т.п.). Отказ лица, осуществляющего предпринимательскую или иную приносящую доход деятельность, от заключения публичного договора при наличии возможности предоставить потребителю соответствующие товары, услуги, выполнить для него соответствующие работы не допускается, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 4 статьи 786 настоящего Кодекса (ч.3 ст. 426 ГК РФ). Указанное означает, что к договору страхования подлежат применению нормы статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации о публичных договорах, из которых следует, что страховая организация (страховщик) должна в установленном законом порядке в отношении каждого, кто к ней обратится, заключить договор страхования, который вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса, а не по поступлению первого страхового взноса в течение двух дней с даты заключения договора страхования. По общему правилу, изложенному в ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. В данном случае условие раздела «Вступление договора страхования в силу» из Приложения № 1 к Полису фактически предоставляет страховщику право в одностороннем порядке отказаться от договора, в то время как в силу приведенного выше положения закона такой отказ возможен только в случаях, предусмотренных законом, а не договором. Согласно ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором, который в силу п. 1 ст. 422 ГК РФ должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. В соответствии с п. 1 ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Согласно п. 2 указанной статьи страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования. Таким образом, срок договора страхования начинает течь с момента вступления его в силу, а именно после уплаты страховой премии или первого ее взноса, если иной момент не предусмотрен договором, в данном случае договор страхования также содержит условие о вступлении договора страхования в силу при условии поступления страхового взноса страховщику не позднее двух дней с даты заключения договора, что не означает иной срок начала действия страхования, кроме как в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса, т.е. в данном случае 30.08.2017г. Пункт 1 ст. 958 ГК РФ определяет, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В силу п. 2 этой статьи досрочное прекращение договора возможно в случае отказа страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования. Однако нарушение страхователем обязанности по своевременной уплате страховых взносов не может рассматриваться как отказ от договора страхования, влекущий его прекращение. Согласно п. 3 ст. 954 ГК РФ, если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов. В то же время, с учетом вышеизложенного такие последствия не могут быть связаны с автоматическим прекращением действия договора страхования, который в случае нарушения его условий со стороны страхователя может быть расторгнут лишь по соглашению сторон, а при недостижении соглашения - в судебном порядке согласно п. п. 1 и 2 ст. 450 ГК РФ. Таким образом, положение Приложения № 1 к Полису о вступлении договора страхования в силу при условии поступления страхового взноса страховщику не позднее двух дней с даты заключения договора во взаимосвязи с приведенными нормами позволяет страховщику заявить требование о расторжении договора страхования, однако не дает оснований для вывода о прекращении действия договора в связи с внесением не в срок очередного взноса. Разрешая настоящий спор, руководствуясь ст. ст. 421, 432, 927, 929, 958 ГК Российской Федерации, оценив представленные по делу доказательства в их совокупности в соответствии со ст. 67 ГПК Российской Федерации, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении искового требования Фугаевой С.А. о признании договора страхования недействительным и производных от него требований о взыскании страхового взноса, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда поскольку правовых оснований для признания недействительным договора страхования по заявленным истцом основаниям не имеется. При этом, суд исходит из того, что материалами дела подтверждается, что порядок заключения договора страхования соблюден, между сторонами договора достигнуто соглашение по условиям, которые в силу п. 2 ст. 942 ГК Российской Федерации являются существенными для договора личного страхования, договор заключен в предусмотренной п. 1 ст. 940 ГК Российской Федерации форме, согласие Фугаевой С.А. на заключение договора на предложенных страховщиком условиях подтверждается подписанием страхователем заявления о переводе денежных средств от 30.08.2017г. В порядке ст. 12, 56 ГПК РФ истцом не представлено доказательств навязывания услуги страхования или отсутствия информации относительно условий страхования; отсутствия возможности ознакомиться с условиями договора при его заключении, напротив, истец указывает в иске и в судебном заседании, что заявление о переводе денежных средств собственноручно подписала, обратилась по истечению 5 дней с заявлением о переводе денежных средств в счет обязательств по договору страхования, что позволило осмыслить перевод денежных средств по сделке. В случае несогласия с предложенными условиями истец не была лишена возможности отказаться от заключения договора на указанных в нем условиях, в том числе обратиться с течение 5 рабочих дней, как на то указано в Программе страхование (приложение N 1 к договору страхования) с заявлением об отказе от договора страхования либо не оплатив сумму страхового взноса, исключить вступление его в силу. Таким образом, обстоятельства, имеющие значение для дела, установлены на основании представленных доказательств, оценка которым дана с соблюдением требований ст. 67 ГПК Российской Федерации. На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 56, 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд РЕШИЛ: В удовлетворении исковых требований Фугаевой Светланы Анатольевны к Обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о признании договора страхования жизни, здоровья и трудоспособности № 5009849430 от 25.08.2017 г. незаключенным, о взыскании уплаченного страхового взноса, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов – отказать. Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в суд Ханты-Мансийского автономного округа - Югры через Ханты-Мансийский районный суд путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме. Мотивированное решение суда составлено 15 июня 2019 года. Судья Ханты-Мансийского районного суда А.А. Литвинова |
