Дело № 2-1527/2021
УИД 33MS0035-01-2021-001269-71
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
21 октября 2021 года г. Гусь-Хрустальный
Гусь-Хрустальный городской суд Владимирской области в составе председательствующего Петровой Т.В.,
при секретаре судебного заседания Паниной А.Н.,
рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «ЦДУ Инвест» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа и встречное исковое заявление ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «ЦДУ Инвест» о признании договора ничтожным, безденежным,
УСТАНОВИЛ:
Общество с ограниченной ответственностью «Центр долгового управления Инвест» (далее по тексту – истец, ООО «ЦДУ Инвест») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского микрозайма №, заключенному ДД.ММ.ГГГГ между ООО МФК «Веритас» и ФИО1, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 26812 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1004,36 руб.
В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО МФК «Веритас» и ФИО1 заключен договор потребительского займа №, в соответствии с которым ответчику был предоставлен займ в размере 11 000 рублей сроком на 35 календарных дней с процентной ставкой 365% годовых, срок возврата займа – ДД.ММ.ГГГГ. Между ООО МФК "Веритас" и ООО "ЦДУ Инвест" ДД.ММ.ГГГГ заключён договор уступки прав требования (цессии) № ЕЦИ - 01/09/2020, на основании которого права требования по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ, перешли к ООО "ЦДУ Инвест". Свидетельством №-КЛ от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается право истца на осуществление деятельности по возврату просроченной задолженности. Предмет договора №, порядок заключения, порядок начисления процентов, сроки возврата и продления срока возврата займа, а также иные существенные условия, определены в общих условиях предоставления потребительского займа и индивидуальных условиях договора потребительского займа. Ответчиком в установленный срок, не были исполнены обязательства по договору, что привело к просрочке исполнения обязательств по займу на 234 календарных дней. Период, за который образовалась взыскиваемая задолженность по обязательствам, предусматривающим исполнение по частям или в виде периодических платежей, исчисляется с ДД.ММ.ГГГГ (дата возникновения просрочки - следующий день за датой возврата займа согласно индивидуальных условий) по ДД.ММ.ГГГГ (дата расчета задолженности). Сумма заявленных требований с учетом всех оплат по договору составляет 26 812 руб. По заявлению истца мировым судьей судебного участка №<адрес> и <адрес> Владимирской области был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «ЦДУ Инвест» задолженности по договору займа. Определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ по заявлению ФИО1 судебный приказ отменен. Учитывая, что до настоящего времени ответчиком задолженность не погашена, истец просит взыскать с ФИО1 задолженность по договору потребительского микрозайма № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО МФК «Веритас» и ФИО1, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 26 812 руб., а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 1 004,36 руб.
ФИО1 обратилась в суд с встречным исковым заявлением к ООО «ЦДУ Инвест» о признании договора № от ДД.ММ.ГГГГ ничтожным, безденежным, в котором она просит отказать в удовлетворении требований ООО «ЦДУ Инвест». Указывает, что договор займа № между ней и ООО МФК «Веритас» не заключался, денежные средства в рамках якобы заключенного договора не были ею получены. Из приложенных истцом материалов не усматривается, что между сторонами имеется письменное соглашение, устанавливающее случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручно подписью, предусматривающее в том числе, порядок проверки электронной подписи (Соглашение об АСП). Такое соглашение не может быть изначально подписано простой электронной подписью, так как противоречит смыслу этого соглашения и статье 9 Федерального закона №-Ф3. Более того, истец в исковом заявлении указывает, что потенциальный клиент подтверждает своё согласие с данными документами путем направления в Общество ответного смс-сообщения с текстом «EZAEM ОК» (п. 16 представленных коммуникаций). Между тем, ввод не персонифицированного кода, требующего введения определенной комбинации символов для подтверждения факта подписания договора, не свидетельствует, что таким образом идентифицируется лицо, владеющее соответствующим кодом или паролем. Напротив, операция по введению направленного заимодавцем, либо уже готового одноразового не персонифицированного кода доступна любому лицу, использующему в данный момент абонентское устройство подвижной телефонной сети. При таких обстоятельствах, текст: «EZAEM ОК» не является простой электронной подписью, а, следовательно, не может свидетельствовать об акцептовании и подписании ответчиком договора займа. Истец утверждает, что электронная подпись, если её можно так назвать, была получена именно ею, как ответчиком, что не соответствует действительности. Из приложенных документов не представляется возможным установить, что электронная подпись, получена именно ею, как ответчиком, как следствие, что именно она, как ответчик акцептовал оферту на получение займа. Представленные документы не содержат ее подписей, ни электронных подписей, удовлетворяющих требованиям закона, ни иных сведений, из которых можно бы было установить, что согласие заключить договор исходило непосредственно от нее. Более того, отсутствует письменное соглашение о том, что сделки между ней и ООО МФК «Веритас» будут заключаться при помощи электронной подписи. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. Истец указывает, что ею, как ответчиком, были получены денежные средства в размере 11 000 рублей в рамках якобы заключенного договора № между ней и ООО МФК «Веритас», что совершенно не соответствует действительности. Истец не представил суду никаких платежных документов, такие, как платежное поручение и т.п., со своей подписью либо с подписью представителя с соблюдением норм ст. 71 ГПК РФ. Справка (выполненная с помощью графического редактора), которая упоминается истцом в иске, не является допустимым доказательством перевода ей, как ответчику, денежных средств в счет договора займа №. Данная организация не является финансовой организацией, которая вправе подтверждать движение денежных средств по банковским счетам. ООО «ЭсБиСи Технологии», не является ни стороной сделки, ни оператором платежной системы, в реестре операторов платежных систем ЦБ РФ не состоит. Договора или доверенности от ООО МФК «Веритас» на перевод денежных средств нет, либо суду не представлен. Более того, в данной справке не указывается получатель платежа по договору займа № и по каким платежным реквизитам осуществлена транзакция. В качестве доказательства наличия задолженности истец предоставил копию расчета задолженности и расчет цены иска, которые нельзя считать достаточными доказательствами для вынесения законного решения по делу, так как являются документами, изготовленными заинтересованной стороной в споре и истец имеет техническую возможность внести в них любые данные для достижения желаемого результата по иску. Представленные доказательства не доказывают факта выдачи ей, как ответчику денежных средств в счет договора займа, тем более истцом был указан способ выдачи денежных средств - на банковский расчетный счет (Приложения №,15,7). Полагает, что допустимыми доказательствами выдачи кредитных средств Банком могут являться только приходно-расходные документы по каждой финансовой операции, отраженной в выписке. Правила осуществления перевода денежных средств Банком России кредитными организациями на территории Российской Федерации в валюте Российской Федерации установлены Положением о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденных Банком России ДД.ММ.ГГГГ№-П, согласно пунктам 1.12, 5.1 которых, пункта 1 статьи 863 ГК РФ, платежное поручение представляет собой расчетный (платежный) документ, содержащий распоряжение владельца счета (плательщика) обслуживающему его банку перевести определенную денежную сумму на счет получателя средств, открытый в этом или другом банке. Такой документ может составляться, приниматься к исполнению как на бумажном носителе, так и в электронном виде. Представленный истцом реестр должников не является ни юридическим, ни финансовым документом, т.к. составлен истцом самостоятельно и не подтвержден ни одним финансово-бухгалтерским документом, в связи с чем не может являться письменным допустимым доказательством.
Судом к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено общество с ограниченной ответственностью МФК «Веритас» (далее ООО МФК «Веритас»).
Представитель истца-ответчика АО «ЦДУ Инвест», извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился. В заявлении просили рассмотреть дело в отсутствие представителя, удовлетворить исковые требования в полном объеме по основаниям, изложенным в иске.
Ответчик-истец ФИО1 в судебное заседание не явилась. О времени и месте рассмотрения дела извещена, представила письменное заявление о рассмотрении дела без ее участия. В письменных возражениях указала, что не согласна с исковыми требованиями ООО «ЦДУ Инвест», считает их незаконными и необоснованными. Встречные требования поддерживает по изложенным в иске доводам.
Представитель третьего лица ООО МФК «Веритас», извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился. Ходатайств и возражений суду не представил.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно п. п. 2, 3, 4 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.
В силу п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Как следует из п. 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п. 2 и п. 3 ст. 434 ГК РФ.
В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Согласно п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. При этом согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. ГК РФ, а именно путем совершения лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.
В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества; договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В силу ч. 2 ст. 808 ГК РФ в подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.
На основании п. п. 1,2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.
Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п.1 ст.810 ГК РФ).
Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии с ч. 1 ст. 1 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите) настоящий Федеральный закон регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.
На основании ст. 2 Закона о потребительском кредите законодательство Российской Федерации о потребительском кредите (займе) основывается на положениях Гражданского кодекса Российской Федерации и состоит из настоящего Федерального закона, Федерального закона «О банках и банковской деятельности», Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», Федерального закона от 18.07.2009 № 190-ФЗ «О кредитной кооперации», Федерального закона от 08.12.1995 № 193-ФЗ «О сельскохозяйственной кооперации», Федерального закона от 19.07.2007 196-ФЗ «О ломбардах» и других федеральных законов, регулирующих отношения, указанные в части 1 статьи 1 настоящего Федерального закона.
На основании ст. 2 Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее - Закон о микрофинансовой деятельности) микрофинансовая деятельность - деятельность юридических лиц, имеющих статус микрофинансовой организации, а также иных юридических лиц, имеющих право на осуществление микрофинансовой деятельности в соответствии со статьей 3 настоящего Федерального закона, по предоставлению микрозаймов (микрофинансирование); микрофинансовая организация - юридическое лицо, зарегистрированное в форме фонда, автономной некоммерческой организации, учреждения (за исключением казенного учреждения), некоммерческого партнерства, хозяйственного общества или товарищества, осуществляющее микрофинансовую деятельность и внесенное в государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке, предусмотренном настоящим Федеральным законом; микрозаем - заем, предоставляемый займодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей один миллион рублей; договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает сумму, установленную пунктом 3 настоящей части.
Согласно ч. 2 ст. 2.1. Закона о микрофинансовой деятельности микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».
На основании ч. 1 ст. 7 Закона о потребительском кооперативе договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.
Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ООО МФК "Веритас" и ФИО1 заключен договор потребительского займа №, по условиям которого истец передал ответчику денежные средства в размере 11 000 рублей, с процентной ставкой 365,000% годовых, сроком на 35 календарных дней. Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) в размере 20% годовых от суммы просроченной задолженности. Согласно п.18 Индивидуальных условий Договора, Кредитор вправе взыскать комиссию за предоставление займа путем выдачи денежных средств с помощью платежной системы, путем перевода электронных денежных средств на электронный кошелек или на платежную карту. Указанный договор заключен в результате публичной оферты, произведенной в сети Интернет на сайте займодавца www.ezaem.ru путем самостоятельного заполнения регистрационной анкеты и подтверждения своего согласия с Общими условиями договора займа, Правилами предоставления и обслуживания займов, Политикой в отношении обработки и защиты персональных данных, Соглашением об использовании аналога собственноручной подписи (том 1 л.д. 11-13).
Проходя регистрацию Потенциальный клиент обязан подтвердить, что ознакомлен и согласен с содержанием следующих документов, принятых в Обществе в их действующих на дату прохождения регистрации редакциях: Общие условия договора займа, Правила предоставления и обслуживания займов, Политика в отношении обработки и защиты персональных данных, Соглашение об использовании аналога собственноручной подписи, а также предоставляет Обществу свое Согласие на обработку персональных данных, запрос и направление информации в бюро кредитных историй и осуществление действий, направленных на взыскание задолженности. Потенциальный клиент не может завершить процедуру регистрации, не подтвердив, что ознакомлен и согласен с вышеперечисленными документами и не предоставив Обществу свое Согласие на обработку персональных данных, запрос и направление информации в бюро кредитных историй и осуществление действий, направленных на взыскание задолженности.
При регистрации путем сообщения данных оператору контакт-центра Общества Потенциальный клиент должен подтвердить, что ознакомился с вышеуказанными документами. Для подтверждения Потенциальным клиентом своего согласия с указанными документами Обществом на зарегистрированный номер телефона Потенциального клиента отправляется смс-сообщение с предложением подтвердить согласие с данными документами. Потенциальный клиент подтверждает свое согласие с данными документами путем направления в Общество ответного смс-сообщения с текстом: "EZAEM ОК".
В соответствии с п. 2.6. Общих условий, после прохождения Потенциальным клиентом регистрации Обществом осуществляется проверка достоверного полученных от Потенциального клиента данных в целях осуществления в дальнем в его отношении кредитной скоринговой оценки при принятии решений о предоставлении или об отказе в предоставлении займов, также Потенциальный клиент дает свое согласие на осуществление Обществом проверки достоверности сообщенных им в ходе регистрации данных с использованием баз данных государственных органов. Если по итогам проверки данных Потенциального клиента подтверждена достоверность, ему предоставляется займ.
Исходя из п. 2.9. Общих условий, Общество вправе по своему усмотрению повторно провести проверку сообщенных в ходе регистрации данных посредством требования предоставления сканокопий паспорта или иных дополнительных документов, однако, в отношении данного Клиента повторной проверки не производилось, следовательно, сообщенные им данные являются достоверными, на основании этого Клиенту был предоставлен займ.
АСП - аналог собственноручной подписи, в качестве которого рассматривается простая электронная подпись, формируемая в соответствии с требованиями Соглашения об использовании аналога собственноручной подписи, размещенного на сайте Общества в сети "Интернет" по адресу www.ezaem.ru, и законодательства Российской Федерации.
СМС-код - предоставляемый Клиенту посредством СМС-сообщения (SMS) уникальный конфиденциальный символьный код, который представляет собой ключ электронной подписи в значении, придаваемом данному термину п. 5 ст.2 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-Ф3 "Об электронной подписи" (Далее – ФЗ №63-ФЗ). СМС-код используется Клиентом для подписания электронных документа в ходе дистанционного взаимодействия с Обществом.
Договор займа на указанных Индивидуальных условиях подписан ответчиком посредством аналога собственноручной подписи (уникальный конфиденциальный символичный код, полученный в SMS-сообщении - АСП Заемщика 304422).
Согласно п.п. 3.6,3.7 Общих условий, Договор считается заключенным с момента передачи Заемщику денежных средств одним из выбранных им способов: посредством перечисления денежных средств на Карту или Счет Заемщика, посредством перевода денежных средств без открытия банковского счета.
Факт получения денежных средств ответчиком подтверждается справкой, выданной платежной системой, об осуществлении транзакции на перевод/выдачу денежных средств Заемщику (том 1 л.д.21, т.2 л.д.108).
Согласно п. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 года № 63-Ф3 "Об электронной подписи" информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.
В силу положений п.14 ст.7 ФЗ РФ от 21.12.2013 № 353-Ф3 "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационной сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.
Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.
Таким образом, суд считает доказанным факт получения займа ФИО1, что подтверждается: индивидуальными условиями договора займа, выпиской коммуникации с клиентом, справками, расчетом задолженности, справкой о транзакции, что не оспорено ответчиком (том 1 л.д.10, 21-33, т.2 л.д.108).
Судом установлено, что договор подписан заемщиком посредством аналога собственноручной подписи (АСП) №, на Индивидуальных условиях внизу на каждой странице проставлен цифровой SMS идентификатор аналога собственноручной подписи клиента. В Индивидуальных условиях указано: ФИО1, паспортные данные, адрес регистрации, АСП заемщика № (том 1 л.д. 11-13).
Согласно Общим условиям договора потребительского займа ООО МФК «Веритас», утвержденным ДД.ММ.ГГГГ, подлежащим применению с ДД.ММ.ГГГГ, регистрация в Обществе - обязательное условие для принятия лица на обслуживание в Обществе (п.2.1). Для получения от Общества микрозайма и заключения с Обществом договора потребительского микрозайма потенциальные клиенты обязаны пройти регистрацию в Обществе (п. 2.1). Регистрация осуществляется путем проведения анкетирования потенциального клиента одним из следующих способов: на сайте путем самостоятельного заполнения регистрационной анкеты (п.2.1.1); по телефону общества посредством сообщения оператору контакт-центра аутентификационных данных в ходе телефонного разговора (п.2.1.2).
Проходя регистрацию, потенциальный клиент обязан подтвердить, что ознакомлен и согласен с содержанием следующих документов, принятых в Обществе в их действующих на дату прохождения регистрации редакциях: Общие условия договора потребительского микрозайма, Правила предоставления микрозаймов, Информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского микрозайма, Соглашение об использовании аналога собственноручной подписи, Согласие на обработку персональных данных, Политика в отношении обработки и защиты персональных данных. Потенциальный клиент не может завершить процедуру регистрации, не подтвердив, что ознакомлен и согласен с вышеперечисленными документами (п.2.1.3) (том.1, л.д. 32-39).
Из материалов дела усматривается, что указанная процедура по акцепту Индивидуальных условий и получения займа в ООО МФК «Веритас» ФИО1 была пройдена. Вопреки доводам ответчика, договор займа заключен ДД.ММ.ГГГГ, в день перечисления денежных средств в сумме 11 000 рублей ООО МФК «Веритас» ФИО1 на банковскую карту.
Перечисление 11 000 рублей ООО МФК «Веритас» ДД.ММ.ГГГГ в 11:36 на банковскую карту № ФИО1, что подтверждается сведениями ООО «ЭсБиСи Технологии», а также выпиской по счету ФИО1 в ПАО «Сбербанк» (том 1, л.д. 21, 105, 115 - СД диск с записью информации счетам ФИО1).
Так, согласно выписке по счету ФИО1 №ДД.ММ.ГГГГ в 11:36 на банковскую карту № поступили денежные средства в размере 11 000 рублей.
Получение ответчиком ФИО1 11 000 руб. ДД.ММ.ГГГГ от ООО МФК «Веритас» подтверждается также представленной истцом выпиской коммуникаций с клиентом (том 1 л.д.22-27).
Исследовав представленную выписку коммуникаций с клиентом, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии с п. 14 ст.7 Закона «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность cторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использовании информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.
Согласно п.1 ст.5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-Ф3 «Об электронной подписи» видами электронных подписей, отношения в области использования которых регулируются настоящим Федеральным законом, являются простая электронная подпись и усиленная электронная подпись. Различаются усиленная неквалифицированная электронная подпись (далее - неквалифицированная электронная подпись) и усиленная квалифицированная электронная подпись (далее - квалифицированная электронная подпись).
В силу п.2 ст.5 указанного Федерального закона простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использованиям кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
На основании п.2 ст.6 Федерального закона «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия). Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.
Согласно выписке коммуникаций с клиентом ФИО1 является клиентом, зарегистрированным на ezaem.ru с ДД.ММ.ГГГГ с указанием номера телефона <***>, адреса электронной почты: gordinal987@yandex/ru (том 1 л.д.22-27).
ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ путем заполнения регистрационной формы прошла регистрацию на сайте ООО МФК «Веритас» ezaem.ru в сети «Интернет», что подтверждается также справкой ООО МФК «Веритас» о сведениях, указанных при регистрации, о заявке на предоставление займа по договору №. Указанные справки содержат, в том числе сведения о паспортных данных ФИО1, мобильном телефоне, адресе электронной почты, указанных заемщиком при регистрации, а также о выбранном способе получения денежных средств - путем перечисления на банковский счет (том 1 л.д.28-29).
Из выписки коммуникаций с клиентом следует, что при прохождении регистрации на сайте на адрес электронной почты ФИО1 направлены условия получения микрозайма ООО МФК «Веритас», на номер телефона ФИО1 направлен код № для подтверждения условий. ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ в 11:02 подтвердила Индивидуальные условия путем ввода кода, отправленного Обществом смс-сообщением на номер телефона ФИО1 Оператор произвел перечисление денежных средств ДД.ММ.ГГГГ в 11:36 (том 1 л.д. 23).
Таким образом, судом установлено и подтверждается материалами дела, что ФИО1 акцептировала Индивидуальные условия, ознакомилась, согласилась с ними и приняла их, дав согласие на получение займа своими действиями, путем предоставления персональных данных о себе для анкеты на сайте займодавца и ввода на сайте ООО МФК «Веритас» в сети «Интернет» уникального кода, направленного на ее номер мобильного телефона, то есть путем проставления простой электронной подписи, что подтверждается представленными истцом доказательствами.
ФИО1 подписала Индивидуальные условия с использованием аналога собственноручной подписи, которая была сформирована посредством использования ФИО1 кода, отправленного ООО МФК «Веритас» на номер телефона, принадлежащий ФИО1
Проставление электронной подписи в Индивидуальных условиях, устанавливающих условия предоставления займа, по смыслу приведенных норм расценивается судом как проставление собственноручной подписи, в связи с чем, довод ответчика ФИО1 о не подписании договора микрозайма, является не обоснованным.
В установленный договором срок возврата заемных денежных средств и процентов, ФИО1 задолженность не погасила, в связи с чем ООО МФК «Веритас» направляло сообщения на номер телефона ФИО1 и адрес электронной почты.
Согласно выписке коммуникаций, с клиентом ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ по волеизъявлению последней, срок возврата займа был продлен ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается договорами (том 1, л.д. 15-17,18-20, л.д.23оборот, 24).
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направила сообщение по электронной почте о том, что не может погасить задолженность в связи с тяжелым материальным положением, также от ФИО1 поступили сообщения по электронной почте ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ (том 1 л.д.25 оборот, 26 оборот).
Во встречном исковом заявлении, возражая против первоначального иска, ответчик ФИО1 не оспаривает принадлежность ей номера телефона <***> и адреса электронной почты: gordinal987@yandex.ru.
Кроме того, согласно информации ПАО «МегаФон» номер телефона <***> принадлежит ФИО1, в АО «Национальное бюро кредитных историй» имеются сведения о наличии в кредитной истории ФИО1, заключение договора № от 21.12.2019 , с ООО МФК «Веритас» на сумму 11 000 рублей, с указанием о передаче права требования по указанному договору истцу (том 1 л.д.136, том 2 л.д.21).
При таких обстоятельствах, довод ответчика о том, что она с заявками на получение микрозайма в ООО МФК «Веритас» не обращалась, судом расценивается как несостоятельный.
Выпиской коммуникации с клиентом в совокупности с выпиской по счету ПАО «Сбербанк» с достоверностью подтвержден факт перевода и получения ФИО1 денежных средств по договору микрозайма № в сумме 11000 рублей.
На основании изложенного, исследовав собранные по делу доказательства в их взаимосвязи, суд приходит к выводу, что между ООО МФК «Веритас» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор займа №, договор заключен в надлежащей форме, при заключении данного договора сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Иные доводы ответчика ФИО1, изложенные во встречном исковом заявлении, не свидетельствуют о наличии правовых оснований для отказа в удовлетворении иска к ООО «ЦДУ Инвест», в связи с чем судом отклоняются, как заявленные ответчиком с целью избежания гражданско-правовой ответственности за неисполнение условий договора займа.
В силу абз.1 п.1 ст.10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав.
Материалами дела доказано, что кредитор выполнил свои обязательства по договору займа перед ФИО1 путем предоставления последней денежных средств в общей сумме 11 000 рублей.
Вместе с тем, ответчик ФИО1 своих обязательств по договору надлежащим образом не выполнила, не произвела возврат займодавцу основного долга и уплату процентов в соответствии с условиями договора, в результате чего образовалась задолженность.
В соответствии с ч. 24 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЭ (в редакции, действующей на дату заключения договора займа) "О потребительском кредите (займе)" по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).
Согласно расчету задолженности по договору займа, с учетом произведенных ФИО1 оплат по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, сумма долга составляет 34478 рублей 28 копеек и состоит из: суммы невозвращенного основного долга в размере 9624 рубля, суммы задолженности по процентам в размере 23765,84 рублей, суммы задолженности по штрафам/пеням 1088,44 рублей (том. 1, л.д. 10). Истцом учтено, что размер процентов, неустоек, штрафов не может превышать двухкратного размера суммы предоставленного займа, в связи с чем просят взыскать с ответчика 26812 рублей. Расчет задолженности, указанный истцом, судом проверен. Расчет составлен с учетом условий договора, периода просрочки, произведенных оплат, не противоречит закону, поскольку не превышает установленных законом на момент заключения договора ограничений, и признается арифметически верным, ответчиком не оспорен, контррасчета ответчиком не представлено.
ДД.ММ.ГГГГ между ООО МФК "Веритас" и ООО "ЦДУ Инвест" заключен договор уступки прав требования (цессии) № ЕЦИ-01/09/2020, на основании которого права требования по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ООО МФК "Веритас" и ФИО1 перешли к ООО "ЦДУ Инвест", (том1 л.д.41-44, 46).
Свидетельством № от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается право истца на осуществление деятельности по возврату просроченной задолженности (том 1 л.д.40). В соответствии с п.п.13 - 14 договора микрозайма № от ДД.ММ.ГГГГ кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по настоящему договору. Заемщик выражает свое согласие с тем, что отношения сторон по договору будут регулироваться положениями общих условий договора потребительского займа.
В силу п. 1 ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.
Исходя из ст. 384 ГК РФ, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.
Как разъяснено в п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.12.2017 N 54 "О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки", если иное не установлено законом, отсутствие у цессионария лицензии на осуществление страховой либо банковской деятельности не является основанием недействительности уступки требования, полученного страховщиком в порядке суброгации или возникшего у банка из кредитного договора.
Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.
По общему правилу личность кредитора не имеет значения для уступки прав требования по денежным обязательствам, если иное не установлено договором или законом.
Исходя из вышеизложенного, суд полагает необходимым взыскать с ответчика-истца ФИО1 в пользу ООО «ЦДУ Инвест» задолженность по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 26 812 рублей.
Статья 812 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает право Заемщика доказывать, что предмет договора займа в действительности не поступил в его распоряжение или поступил не полностью (оспаривание займа по безденежности).
Если договор займа должен быть совершен в письменной форме (статья 808), оспаривание займа по безденежности путем свидетельских показаний не допускается, за исключением случаев, когда договор был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы или стечения тяжелых обстоятельств, а также представителем заемщика в ущерб его интересам.
В случае оспаривания займа по безденежности размер обязательств заемщика определяется исходя из переданных ему или указанному им третьему лицу и денежных средств или иного имущества.
На основании изложенного, суд полагает необходимым отказать в удовлетворении встречных требований ответчика-истца ФИО1 в полном объеме, поскольку в судебном заседании установлен и подтверждается материалами дела факт заключения ДД.ММ.ГГГГ между ООО МФК "Веритас" и ФИО1 договора микрозайма №, а также факт перечисления последней денежных средств ДД.ММ.ГГГГ в размере 11000 рублей.
Доводы ФИО1 о том, что она не заключала данного договора, не получала денежные средства и не распоряжалась ими, опровергаются материалами дела.
В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ФИО1 в пользу ООО «ЦДУ Инвест» подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 1004 рубля 36 копеек (платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ, платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ (том 1, л.д.1,2).
Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «ЦДУ Инвест» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «ЦДУ Инвест» задолженность по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 26812 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 004 рубля 36 коп.
В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к обществу ограниченной ответственностью «ЦДУ Инвест» о признании договора займа № от ДД.ММ.ГГГГ ничтожным, безденежным, отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Гусь-Хрустальный городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья Т.В. Петрова
Мотивированное решение суда изготовлено 28 октября 2021 года
