УИД 18RS0011-01-2021-003043-08
Решение №2-1634/2021
именем Российской Федерации
06 октября 2021 года г.Глазов
Глазовский районный суд Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Черняева Н.В., при секретаре Ившиной О.А.,
с участием истца Мышкиной С.В., представителя ответчика ПАО Сбербанк Федоровой И.В., действующей на основании доверенности от 13.08.2019 сроком по 17.05.2022, рассмотрев в открытом судебном заседании посредством видеоконференц-связи гражданское дело по исковому заявлению Мышкиной С.В. к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее - ООО СК «Сбербанк страхование жизни»), публичному акционерному обществу Сбербанк (далее - ПАО «Сбербанк») о взыскании части страховой премии, процентов, компенсации морального вреда, штрафа,
установил:
Мышкина С.В. обратилась в суд с иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ПАО «Сбербанк» о взыскании части страховой премии, процентов, компенсации морального вреда, штрафа. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Сбербанк» заключён кредитный договор № на сумму 609 770 руб. сроком 60 месяцев под 13,75%. При заключении кредитного договора ответчик включил истца в число застрахованных по договору добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, заключенному между ПАО «Сбербанк» и ПАО «Сбербанк страхование жизни». В указанную же дату истцом подписано заявление на участие в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика. Страховая премия в сумме 109 770 руб. была включена в общую стоимость потребительского кредита и облагалась процентом на весь период действия кредита, т.е. 60 мес. Потребительский кредит полностью погашен ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в ПАО «Сбербанк» с заявлением о досрочном прекращении программы коллективного добровольного страхования жизни и здоровья, поскольку желала отключиться от указанной программы и возвратить денежные средства ввиду досрочного погашения кредитных обязательств. ДД.ММ.ГГГГ истцу на номер сотового телефона пришло смс-оповещение с отказом в возврате денежных средств. Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес каждого из ответчиков заказным письмом с уведомлением направлено заявление на возврат денежных средств по договору добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. От каждого из ответчиков на адрес её электронной почты поступили мотивированные ответы с отказом в удовлетворении требований. Решением службы финансового уполномоченного №У-21-46961/5010-003 от ДД.ММ.ГГГГ, №У-21-85283/5010-004 от ДД.ММ.ГГГГ в рамках досудебного урегулирования спора истцу также отказано в удовлетворении заявленных требований. Считает указанный отказ нарушающим её законные права как потребителя, поскольку ею осуществлено полное досрочное погашение кредита, следовательно, с указанного времени, необходимость в дальнейшем действии договора страхования отпала. Таким образом, истец имеет право на взыскание страховой премии, пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился, в размере 106 769,25 руб., а также проценты на сумму страховой премии за период пользования кредитом (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) в размере 2 913,68 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в порядке ст.395 ГК РФ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 360,53 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в порядке ст.395 ГК РФ по дату вынесения решения суда, компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф в соответствии с п.6 ст.13 Закона «О защите прав потребителей» в размере 50% от суммы, присужденной судом. Считает, что фактически страховая выплата в её случае при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, т.е. согласно п.1 ст.958 ГК РФ действие договора личного, имущественного страхования прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным. В таком случае на основании положений абз.1 п.3 ст.958 ГК РФ страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Договор страхования и кредитный договор имеют взаимосвязанный характер. Так, помимо одинакового срока действия, страховая сумма определяется в зависимости от остатка ссудной задолженности, что при буквальном толковании позволяет сделать вывод о том, что при отсутствии задолженности заемщика по кредитному договору отсутствует объективная возможность получения страховой выплаты. Таким образом, договор страхования имеет акцессорный (дополнительный) и обеспечительный характер по отношению к кредитному (основному) договору, который является предметом страхового интереса страхователя и страховщика, охрана указанных в договоре страхования рисков направлена лишь на обеспечение способности лица к исполнению обязательств по кредитному договору при наступлении указанных в договоре страхования рисков. Заключение истцом договора страхования было связано с заключением им кредитного договора с банком, поскольку до момента заключения последнего намерений застраховать себя от несчастных случаев и болезней она не имела, после исполнения обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действии договора страхования отпала. Истец оценивает свои моральные и нравственные страдания в 10 000 рублей. После получения отказа в возврате денежных средств Банком истец была расстроена, не могла спать по ночам, поскольку чувствовала себя обманутой. Сумма, которая, по мнению истца, подлежит возврату, является для неё существенной, поскольку многократно превышает размер её ежемесячной заработной платы. Истец находится в постоянном нервном напряжении, в результате испытывает регулярные головные боли в связи, с чем неоднократно обращалась к терапевту БУЗ УР «Ярская РБ М3 УР», которая предписала ей лечение. Истец просит взыскать с ответчиков солидарно в пользу Мышкиной С.В. страховую премию, пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился, в размере 106 769,25 руб., проценты на сумму страховой премии за период пользования кредитом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 913,68 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в порядке ст.395 ГК РФ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 360,53 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в порядке ст.395 ГК РФ по дату вынесения решения суда, компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом.
В судебном заседании истец Мышкина С.В. исковые требования поддержала по доводам, изложенным в иске.
В судебном заседании представитель ответчика ПАО Сбербанк Федорова И.В. с иском не согласилась, поддержала письменные возражения.
В письменных возражениях ПАО Сбербанк указал следующее. ДД.ММ.ГГГГ Мышкина С.В., ознакомившись с Условиями участия в пpoграмме добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (применяются в отношении Застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, далее - Условия участия в Программе страхования), в том числе с тем, что участие в данной Программе страхования является добровольным, а отказ от участия в Программе страхования не влечёт отказ в выдаче кредита, изъявила желание подключиться к Программе страхования, подписала Заявление на участие в программе страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (далее по тексту - Заявление на страхование). Вся необходимая информация о порядке оказания услуги и её прекращении содержится в предоставленной истцу документации и предварительно была доведена до неё устно при обслуживании. Кроме того, вся необходимая информация о программе размещена в свободном доступе в сети Интернет на сайте банка и в местах обслуживания клиентов. Подписывая заявление на страхование, Мышкина С.В. выразила согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просила заключить в отношении себя договор страхования в соответствии с условиями, изложенными в настоящем Заявлении и Условиях участия в программе страхования. Мышкина С.В. подтвердила, что ознакомлена с Условиями участия и согласна с ними, в том числе, с тем, участие в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении. При этом возврат денежных средств в размере 100% от суммы платы за участие в Программе страхования производится Банком только в случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты оплаты; подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты оплаты, в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен; действие Договора не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением кредита. Мышкина С.В. согласилась оплатить сумму платы за участие в Программе страхования в размере 109758,6 руб. Истец внёс плату за подключение к Программе страхования путём списания со счёта своей банковской карты, что подтверждается выпиской по счёту №. Таким образом, услуга подключения к Программе страхования Мышкиной С.В. оказана в полном объёме, истец является застрахованным лицом по Программе страхования на условиях, изложенных в Заявлении на страхование и в Условиях участия в Программе страхования. Это подтверждается Заявлением на страхование и Выпиской по счёту о внесении Платы. Условиями участия предусмотрен «период охлаждения» - срок, в течение которого Мышкина С.В. имела возможность «передумать», и выйти из программы страхования с возвратом внесённой платы за подключение к программе, что составляет 14 календарных дней. Истец не обращалась с таким заявлением в течение 14 дней с даты подключения Клиента к Программе страхования (т.е. по ДД.ММ.ГГГГ). Впервые Мышкина С.В. обратилась в Банк за возвратом платы лишь ДД.ММ.ГГГГ, т.е. с пропуском «периода охлаждения». Доводы истца о том, что досрочное погашение кредита устраняет риск «невозврата кредита», а страховая сумма становится «равной нулю», несостоятельны. Пунктами 3.2.1.1 - 3.2.1.3 условий участия определено, что страховыми случаями являются следующие события, произошедшие в течение соответствующего срока страхования: смерть застрахованного лица, инвалидность 1 или 2 группы застрахованного лица. Таким образом, обязанность страховой компании осуществить выплату зависит от факта наступления в жизни Застрахованного лица указанных событий, и только от этого факта. Наступление иных обстоятельств не влечёт обязанности страховой компании осуществить выплату. «Невозврат» кредита (Банк под этим подразумевает неисполнение обязательства) по условиям договора страхования не застрахован. С одной стороны, страховая компания не должна осуществлять страховую выплату вследствие неисполнения обязательства по кредитному договору и юридически не может этого сделать (т.к. страхование предпринимательских рисков представляет собой имущественное страхование, на которое выдаётся отдельная лицензия. Такой лицензии страховщик по Программе страхования не получал). С другой стороны, если по кредитному договору обязательства исполняются, но в жизни застрахованного лица произошли события, указанные в договоре страхования, страховщик обязан произвести выплату. Таким образом, обязанность страховщика произвести выплату по договору страхования не связана с тем, каким образом исполняются обязательства по кредитному договору (надлежащим образом или ненадлежащим). Утверждение о том, что по программе страхования был застрахован риск невозврата кредита, ошибочно и не соотносится с действующими нормами права и условиям обязательства. Несостоятелен довод истца о том, что на Программу страхования распространяет своё действие нормы Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» в редакции Закона №483-ФЗ. Изменения, внесённые в Федеральный закон от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», предусматривающие право заемщика на возврат части страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования в связи с досрочным погашением кредита, распространяются на договоры личного страхования, в которых одновременно соблюдены следующие два критерия: выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита, страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита. К Программе страхования, к которой подключился истец, указанные критерии неприменимы ввиду следующего. Нормативные положения ч.10 ст.11 Закона №353-ФЗ (в редакции Закона №483-ФЗ) подлежат применению не ко всем услугам (совокупностям услуг), а лишь к тем, которые указаны в абз.1 ч.2.1 ст.7 Закона №353-ФЗ, т.е. услугах, которые предусматривают заключение договора личного страхования в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита. Программа страхования не предусматривает заключение договоров страхования «в целях обеспечения исполнения» каких-либо обязательств. Условия Программы страхования не подпадают под критерии обеспечительных договоров, установленных Законом №353-ФЗ.
Так, в соответствии с ч.2.4 ст.7 Закона №353-ФЗ договор страхования считается заключённым в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если: в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получают страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа). Договор страхования, предусмотренный Условиями участия в Программе страхования и Заявлением на страхование не отвечает критериям, указанным в ч.2.4 ст.7 Закона №353-ФЗ. Банк не предлагает разные условия договора потребительского кредита (займа) в зависимости от заключения заёмщиком договора страхования, ни в части срока возврата потребительского кредита (займа), ни в части полной стоимости потребительского кредита (займа), ни в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчёт полной стоимости потребительского кредита (займа). Выгодоприобретателем по договору страхования является на настоящий момент не кредитор по договору потребительского кредита (не Банк), а застрахованное лицо (истец по делу). Выгодоприобретатель по договору страхования получает страховую выплату не в случае невозможности исполнения заёмщиком обязательств по договору потребительского кредита, а исключительно в случаях, указанных в Заявлении на страхование и в Условиях участия в Программе страхования. Страховая сумма по договору страхования не подлежит пересчёту соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа), а остаётся неизменной на всём протяжении срока страхования. Само по себе обстоятельство, что в соответствии с условиями договора страхования в качестве одного из выгодоприобретателей определён Банк, не свидетельствует о зависимости договора страхования от кредитного договора. В Условиях участия в Программе страхования и в Заявлении на участие в Программе страхования отсутствуют упоминания о конкретных кредитных договорах. Более того, полученные страховые выплаты по договорам личного страхования направляются на погашение задолженности по кредитным договорам. Платёж в счёт оплаты долга является платежом не в пользу кредитора, а в пользу должника. Так, освобождение от имущественной обязанности является разновидностью дарения в соответствии со ст.572 ГК РФ. Если осуществляется платёж не напрямую получателю, а в счёт погашения его долга, то это такой же платёж в пользу получателя, как и прямой платёж ему непосредственно. Кредитор получателя не может считаться лицом, «в пользу которого» осуществлён платёж, поскольку кредитор лишь получает должное. Кредитор либо получит платёж в счёт долга от третьего лица, либо сохранит требование на эту же сумму в отношении должника. Имущественное положение кредитора не изменится, в отличие от имущественного положения должника, который, в случае погашения его долга уже не будет обременён необходимостью исполнять обязательство. Таким образом, лицом, которое "увеличит" свою имущественную массу от платежа страховой компании, в любом случае будет клиент. Соответственно, и лицом, в пользу которого заключается договор страхования в соответствии с Условиями участия в Программе страхования, в любом случае, как до погашения задолженности по кредитным договорам, так и после такового, является клиент (истец). Условиями договоров Банка с истцом не предусмотрено прекращение страхования в случае досрочного погашения кредита. Как указано в п.7.2 Заявления на участие в Программе страхования после полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору единственным выгодоприобретателем по договору страхования становится застрахованное лицо, которое имеет возможность получить страховую выплату в пределах всей суммы страхования в размере 609 770 руб., которая является неизменной в течение всего срока страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Из условий договора страхования не следует, что размер суммы страховой выплаты определяется как размер задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая, т.е. привязан к обязательству по возврату суммы кредита. Напротив, из условий страхования усматривается, что размер страховой суммы не изменен на протяжении всего периода страхования. Независимо от досрочного погашения кредита, размер страховой суммы не может быть равен нулю при досрочном погашении кредита, т.к. договор страхования является самостоятельным договором. Таким образом, ни услуга подключения к Программе страхования, ни договор страхования, заключаемый в соответствии с её условиями, не подпадают под критерии, установленные Законом №353-ФЗ (в редакции Закона № 483-ФЗ) в связи, с чем внесённая истцом плата возврату не подлежит ни полностью, ни в какой-либо части. Финансовый уполномоченный в своём решении №У-21-46961/5010-003 от ДД.ММ.ГГГГ пришёл к тем же выводам, обоснованно отказав в удовлетворении требований заявителя. Требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами не обоснованы, поскольку не представлены доказательства неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате. Требования истца о компенсации морального вреда не обоснованы. Документальные доказательства моральных и нравственных страданий не представлены истцом. Соответственно, требования о взыскании морального вреда также являются необоснованными и не подлежащими удовлетворению. Требования истца о взыскании штрафа, предусмотренного ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» не обоснованы. Как было указано ранее, из заявления на страхование следует, что предметом договора с Банком являлось оказание истцу услуги по заключению в отношении него договора страхования. Данная услуга были фактически оказана, а договор исполнен путём заключения Банком договора страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни», а также исполнением обязанности по внесению страховой премии. Договор о подключении к программе страхования между истцом и ответчиком прекращён ДД.ММ.ГГГГ в силу ст.408 ГК РФ о прекращении обязательства надлежащим исполнением. Просят в удовлетворении иска отказать в полном объёме.
Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, просит дело рассмотреть в его отсутствие. Суду представлены письменные возражения, в которых указано следующее. Истец обратился в Банк с заявлением на страхование от ДД.ММ.ГГГГ, в котором он выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил Банк заключить в отношении него договор страхования с указанной Страховой компанией. Между Банком и Страховой компанией в отношении Мышкиной С.В. заключён договор страхования, что подтверждается заявлением на страхование. Истец ошибочно полагает, что при досрочном исполнении обязательств по кредитному договору на основании ст.11 Закона РФ «О потребительском кредите (займе)» он имеет право вернуть часть платы за подключение к программе страхования. Истец ссылается на изменения в ст.11 Законе «О потребительском кредите (займе)». При этом истец не указывает конкретную часть указанной статьи закона. Часть 10 ст.11 Закона «О потребительском кредите (займе)» в отношении рассматриваемой программы страхования не применима, т.к. Программа коллективного страхования, к которой была подключена Мышкина С.В., не является обеспечительной мерой исполнения обязательств по кредитному договору. В соответствии с п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором. Перечень способов обеспечения исполнения обязательств является открытым, и стороны имеют право предусмотреть условиями договора любые иные способы, не обозначенные в ст.329 ГК РФ. Отсюда, способы обеспечения исполнения обязательств должны быть указаны в условиях заключаемого договора. Исходя из условий участия в Программе страхования (п.3.1.2.) Страховая компания принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного ею страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю. В рамках услуги страхования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» производит страховую выплату не в силу просрочки по кредитному обязательству, а в силу произошедшего страхового случая, независимо от того, будет ли Застрахованным лицом допущено нарушение обязательств по кредитному договору. Отсюда, подключение к программе коллективного страхования не является обеспечительной мерой исполнения обязательств по кредитному договору. В ч.10 ст.11 Закона РФ «О потребительском кредите (займе)» речь идёт о возврате страховой премии, тогда как страховая премия при подключении к программе коллективного страхования истцом не уплачивается. На основании п.3.1 Условий страхования, Банк организовывает страхование клиента путём заключения в качестве Страхователя со Страховщиком договора страхования. Сторонами Договора страхования являются страхователь - Банк и страховщик - ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Застрахованное лицо не является стороной Договора страхования. Банк в качестве Страхователя производит уплату Страховщику страховой премии - платы за оказание последним страховых услуг. Истец не является стороной договора страхования, ни страхователем, ни страховщиком. Истец уплачивал ПАО Сбербанк плату за подключение к Программе страхования, а не страховую премию. Часть 12 ст.11 Закона РФ «О потребительском кредите (займе)» аналогично в отношении рассматриваемой программы страхования не применима, т.к. Застрахованное лицо не является стороной Договора страхования. Истец ошибочно полагает, что при досрочном исполнении обязательств по кредитному договору досрочно прекращается действие и договора страхования. Досрочное погашение кредита не упоминается в п.1 ст.958 ГК РФ в качестве оснований для досрочного прекращения договора страхования. В соответствии с п.3.2 Условий участия страховыми случаями по договору страхования являются: смерть застрахованного лица; инвалидность 1 или 2 группы застрахованного лица; временная нетрудоспособность застрахованного лица; дожитие до наступления события. Погашение задолженности по кредитному договору никаким образом не оказывает влияния на наступление страхового случая. Страховой случай может наступить независимо от того, погасило застрахованное лицо свои обязательства перед Банком или нет. Кроме того, на основании заявления на страхование выгодоприобретателем в случае полного досрочного погашения задолженности застрахованное лица по всем действующим кредитам, предоставленным Банком, становится застрахованное лицо (истец), а в случае его смерти - наследники застрахованного лица. На основании п.3.5 Условий действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением. В заявлении на страхование срок действия страхования установлен 60 месяцев. Таким образом, утверждение истца о единовременном прекращении кредитного договора и договора страхования является необоснованным. Условиями страхования, которые были вручены истцу, предусмотрена возможность досрочного прекращения участия в Программе страхования (п.4.1). Истец не реализовал своего права на возврат платы за подключение к Программе страхования в 14-дневный срок. При таких обстоятельствах, требование истца о взыскании суммы платы за подключение к Программе страхования является необоснованным. Относительно требований о взыскании компенсации морального вреда, штрафа в размере 50% от удовлетворенной суммы, процентов. При указанных обстоятельствах, очевидно, что права истца не нарушались, заявленное требование о взыскании платы за подключение к Программе страхования не подлежит удовлетворению. Соответственно, не подлежат удовлетворению производные требования истца о взыскании компенсации морального вреда, штрафа в размере 50% от удовлетворенной суммы, процентов. В удовлетворении исковых требований Мышкиной С.В. просят отказать в полном объёме.
Дело рассмотрено в отсутствие лиц, участвующих в деле, на основании ст.167 ГПК РФ.
Изучив представленные доказательства, суд приходит к следующему.
Судом установлено и материалами дела подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк» и Мышкиной С.В. заключён договор потребительского кредита №, по условиям которого банк предоставил истцу кредит в сумме 609 770 руб. под 13,75% годовых на срок 60 месяцев.
При заключении кредитного договора истцом подписано заявление на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика № ЦНТРР004 0003685746 от ДД.ММ.ГГГГ, в котором она выразила согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Мышкина С.В. была включена в перечень застрахованных лиц по договору страхования. Срок действия страхования составляет 60 месяцев.
Мышкина С.В. согласилась внести плату за участие в Программе страхования в размере 109 758,6 руб., а также получила Памятку, Условия участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, применяемыми в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование начиная с ДД.ММ.ГГГГ (далее – Условия), что подтверждается её подписью в заявлении на участие в программе страхования.
На основании указанного заявления банком списаны денежные средства в указанной сумме со счёта банковской карты истца в счёт оплаты за участие в программе страхования и страховой премии по договору страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, заключенному с ООО СК «Сбербанк страхование жизни».
Согласно справке ПАО Сбербанк по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Мышкиной С.В. по договору потребительского кредита полностью погашена.
ДД.ММ.ГГГГ Мышкина С.В. обратилась в ПАО «Сбербанк» с заявлением о досрочном прекращении действия программы коллективного добровольного страхования жизни и здоровья в связи с досрочным погашением кредита.
Банк отказал в удовлетворении требований истца, указав, что согласно условиям страхования возврат денежных средств по программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика осуществляется в случае подачи письменного заявления в течение 14 календарных дней с подписания заявления на участие в программе добровольного страхования, основания для возврата денежных средств отсутствуют. Сослались на то, что Мышкиной С.В. заявление об отключении от программы подано после 14 календарных дней.
ДД.ММ.ГГГГ Мышкина С.В. обратилась в ПАО «Сбербанк», ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о возврате части денежных средств.
ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Сбербанк» отказал в удовлетворении заявленного требования.
ДД.ММ.ГГГГ Мышкина С.В. обратилась к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций с обращением в отношении ПАО Сбербанк с требованием о взыскании денежных средств в размере 106 769,25 руб., удержанных ПАО «Сбербанк» в счёт платы за дополнительные услуги при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которых заявитель стал застрахованным лицом по договору страхования.
Решением Финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ №У-21-46961/5010-003 в удовлетворении требования ФИО1 к ПАО Сбербанк отказано.
ДД.ММ.ГГГГ Мышкина С.В. обратилась к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций с обращением в отношении ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с требованием о расторжении договора страхования и взыскании страховой премии по договору добровольного страхования жизни заёмщика в размере 106 769, 25 руб., а также процентов в размере 2 913,68 руб.
Решением Финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ №У-21-85283/5010-004 в удовлетворении требований Мышкиной С.В. к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отказано.
В соответствии со статьями 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. При этом договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В силу пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.
Статьёй 927 ГК РФ предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Согласно ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Истец просит взыскать часть страховой премии в связи с досрочным погашением кредита на основании ст.958 ГК РФ.
Судом установлено, что страхование Мышкиной С.В. осуществлялось на основании её заявления и в соответствии с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, применяемыми в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование начиная с ДД.ММ.ГГГГ.
На основании п.2.1 Условий участие клиента в Программе страхования является добровольным. В силу п.2.2 Условий участие в Программе страхования (включение в число застрахованных лиц) осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставленного в Банк. Страховая сумма согласно Условиям устанавливается договором страхования согласно информации о размере страховой суммы, указанной в заявлении, и является постоянной в течение срока действия договора страхования (п.3.6 Условий).
Согласно п.3.7 Условий страховая выплата по страховым рискам "Смерть", "Смерть от несчастного случая", "Инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания", "Инвалидность 2 группы в результате несчастного случая" устанавливается равным 100% страховой суммы, определённой в договоре страхования в отношении застрахованного лица. Страховая выплата по страховому риску "Инвалидность 2 группы в результате заболевания" устанавливается равным 50% от страховой суммы, определённой в договоре страхования в отношении застрахованного лица. Размер страховой выплаты по страховому риску "Временная нетрудоспособность" устанавливается за каждый день оплачиваемого периода нетрудоспособности равным 0,5% от страховой суммы, определенной в договоре страхования в отношении застрахованного лица, но не более 2 000 рублей за каждый день оплачиваемого периода нетрудоспособности.
В соответствии с п.7.1 заявления Мышкиной С.В. выгодоприобретателями являются по всем страховым рискам, указанным в заявлении, за исключением страховых рисков "Временная нетрудоспособность" и "Дистанционная медицинская консультация" - ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам, предоставленным ПАО Сбербанк по кредитным договорам, действующим на дату страхового случая. В остальной части, а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам, выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо, а в случае его смерти наследники застрахованного лица.
Условиями страхования (п.3.5.2) предусмотрено, что договор страхования при его заключении в отношении застрахованного лица действует в отношении застрахованного лица с даты начала срока страхования и по дату окончания срока страхования включительно, установленного договором страхования согласно информации о дате начала и дате окончания срока страхования, предоставленной Банком страховщику.
Согласно п.3.5.2 Условий действие договора страхования не зависит от досрочного погашения заложенности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением.
Пунктом 4 Условий предусмотрено, что участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подача физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты внесения (списания) платы за участие в Программе страхования; подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты внесения (списания) платы за участие в Программе страхования в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключён. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования.
Согласно п.7.2 заявления Мышкина С.В. уведомлена об участии в программе страхования и о том, что её отказ от участия в программе страхования не повлечёт отказ в предоставлении банковских услуг, что участие в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, при этом возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за участие в Программе страхования производится Банком только в случаях подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты внесения (списания) платы за участие в Программе страхования; подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты внесения (списания) платы за участие в Программе страхования в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключён; действие договора страхования не зависит от досрочного погашения заложенности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением кредита.
Мышкина С.В. обратилась с заявлением о возврате страховой премии ДД.ММ.ГГГГ, т.е. по истечении срока 14 календарных дней с момента заключения договора страхования, что не предусматривает возврат платы за подключение к программе страхования (страховой премии) в случае досрочного прекращения договора страхования.
Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что подключение заемщика к Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика являлось добровольным волеизъявлением заёмщика, а получение кредита не обусловливалось заключением договора страхования жизни. При досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определённого в нём срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая, поскольку по условиям добровольного страхования страховая сумма является постоянной в течение срока действия договора страхования. Возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось в связи, с чем оснований для применения положений ст.958 ГК РФ не имеется.
Исходя из условий возврата денежных средств, внесённых заемщиком в качестве платы за подключение к Программе страхования (п.4 Условий), а также условия о продолжении действия договора страхования при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору (п.3.5.2 Условий), доводы истца о возникновении у него права на возврат части страховой премии вследствие досрочного погашения кредита основаны на неправильном толковании норм права и Условий участия в программе страхования.
Что касается довода Мышкиной С.В. о том, что договор страхования является обеспечительной мерой исполнения обязательств заемщика по кредитному договору со ссылкой на Федеральный закон от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», то необходимо учитывать следующее.
В соответствии с ч.12 ст.11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон №353-ФЗ), в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты исполнения им всех обязательств по договору потребительского кредита (займа) событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.
Согласно ч.2.4 ст.7 Закона №353-ФЗ договор страхования, заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) - договор страхования, в зависимости от заключения заемщиком которого кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).
В соответствии с ч.10 ст.7 Закона №353-ФЗ при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размер обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.
Из анализа кредитного договора следует следующее.
Срок действия кредитного договора 60 месяцев с даты предоставления кредита, процентная ставка по кредиту составляет 13,75 % годовых.
В соответствии с п.10 индивидуальных условий договора потребительского кредита (далее – кредитный договор), отсутствует обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению.
Согласно п.15 кредитного договора не оказывались услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора.
Кроме того, из заявления на участие в программе добровольного страхования следует, что выплата страхового возмещения не является обеспечением выплаты кредитной задолженности, договором страхования не предусмотрен риск по неисполнению обязательства по кредитному договору.
Следовательно, договор страхования не обладает признаками договора страхования, заключённого в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) в связи, с чем в случае исполнения обязательств по кредитному договору, страховая премия по договору страхования не подлежит возврату страхователю пропорционально сроку действия договора страхования.
В соответствии с ч.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Как следует из заявления Мышкиной СВ. на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика и Условий участия в программе страхования (п.3.1.2), страховая компания принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного ею страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю.
При этом в рамках услуги страхования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» производит страховую выплату не в силу просрочки Мышкиной С.В. по кредитному обязательству, а в силу произошедшего страхового случая независимо от того, будет ли Мышкиной С.В. допущено нарушение обязательств по кредитному договору.
Принимая во внимание, что досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования, требования истца к ответчикам о возврате части страховой премии являются необоснованными и удовлетворению не подлежат.
Требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, процентов являются производными от основного требования, в удовлетворении которого отказано в связи, с чем также не подлежат удовлетворению.
Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
решил:
исковые требования Мышкиной С.В. к ПАО СК «Сбербанк страхование жизни», ПАО «Сбербанк» о взыскании части страховой премии, процентов, компенсации морального вреда, штрафа оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме путём подачи апелляционной жалобы через Глазовский районный суд Удмуртской Республики.
Судья Н.В. Черняев
Мотивированное решение составлено 20.10.2021.
