РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
21 декабря 2023 года г. Геленджик
Геленджикский городской суд Краснодарского края в составе:
судьи Соловьяновой С.В.,
при секретаре Архипове А.А.,
с участием:
представителя истца Гогунец Ю.В. на основании доверенности Гогунец Т.М.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда, гражданское дело по исковому заявлению Гогунец Ю.В. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей,
установил:
Гогунец Ю.В. обратился в Геленджикский городской суд с исковым заявлением к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей, в котором просил суд:
-обязать ответчика представить полную и достоверную информацию о порядке начисления дополнительного дохода от инвестиционной деятельности по договору №
-в каких пропорциях (в каком размере) его денежные средства вкладывали в те или иные фондовые активы,
-в каких случаях финансовые инструменты покупались, а другие продавались;
-каковы были алгоритмы принятия решений по инвестированию вложений;
-предоставить копии документов о фактических действиях ответчика по реальному инвестированию денежных средств, переданных истцом по Договору (документы, подтверждающие покупку, продажу облигаций, акций, открыли депозитов и т.п.);
-предоставить информацию об остатке денежных средств на счету в конце каждого дня, в течение всего действия Договора;
- обязать ответчика выплатить истцу дополнительный инвестиционный доход по договору № в размере 468 000 (четыреста шестьдесят восемь) тысяч рублей. Сумма инвестиционного дохода составлена из расчета 12% на сумму вложения 1300000,00 (один миллион триста) тысяч рублей за 3 (три) года;
-взыскать неустойку за неудовлетворение требований истца в добровольном порядке в размере 193 716 (сто девяносто три) тысячи семьсот шестнадцать рублей 06 копеек;
-взыскать компенсацию морального вреда в размере 30 (тридцать) тысяч рублей;
-взыскать с ответчика штраф, предусмотренный п.6 ст. 13 закона РФ «О защите прав потребителей», в размере 50% от суммы удовлетворенных исковых требований;
-взыскать с ответчика почтовые расходы, связанные с рассмотрением дела;
-взыскать с ответчика расходы, связанные с рассмотрением дела на оплату оформления нотариальной доверенности на представителя в размере 2100 (две тысячи сто) рублей 00 копеек.
В обоснование требований указано, что «07» ноября 2017 года между Гогунец Ю.В. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (далее ответчик) был заключен договор страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода № (далее Договор) по программе «Капитал в Плюс» со страховой суммой 1 300 000,00 (один миллион триста тысяч) рублей, сроком окончания договора 16 ноября 2020 года, сроком страхования на 3 года, при посредничестве в качестве агента ПАО «БИНБАНК» (с 01.01.2019 г. банку было присвоено название ПАО Банк «ФК ОТКРЫТИЕ», далее Банк).
Изначально истец пришел в Банк, чтобы оформить банковский вклад для выгодного вложения своих сбережений (истец - неработающий пенсионер).
Представители Банка, действующие в интересах ответчика (страховщика) путем длительных уговоров, убедили истца, что инвестиционное страхование жизни является куда более выгодным вложением денежных средств.
Истца уверили, что при заключении договора, уплаченные им денежные средства гарантированно будут ему возвращены, кроме того будет начислен и выплачен дополнительный доход от инвестиционной деятельности ответчика и по истечении срока Договора дополнительный инвестиционный доход значительно превысит доход по депозитам банков и других финансовые организаций.
По окончании договора истцу была выплачена сумма в 1 300 000,00 рублей и ни одной копейки инвестиционного дохода.
Истец неоднократно обращался к ответчику с претензиями, обращался в разные надзорные и другие организации, в том числе к финансовому уполномоченному.
Истец полагает, что ответчиком допускаются существенные нарушения закона, а именно не предоставляется информации о произведенных действиях по инвестированию, что является нарушением действующего законодательства о защите прав потребителей (ст. ст. 10, 16, 17 Закона РФ «О защите прав потребителей»).
Истец Гогунец Ю.В. в судебное заседание не явился, воспользовался правом на ведения дела через представителя.
Представитель истца Гогунец Ю.В. на основании доверенности Гогунец Т.М. в судебном заседании исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в исковом заявлении, просила удовлетворить.
Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представил письменные возражения на исковое заявление, которые приобщены к материалам дела, просил в удовлетворении исковых требований отказать.
Представитель третьего лица ПАО Банк «ФК Открытие» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, о причине неявки суд не уведомил.
Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Из материалов дела следует, что 07.11.2017 между Гогунец Ю.В. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен Договор добровольного страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода по программе «КАПИТАЛ В ПЛЮС» № (далее - Договор страхования) со сроком действия с 17.11.2017 по 16.11.2020.
Договор страхования заключен в соответствии с Условиями страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода (вариант №) (далее - Условия страхования).
Страховая премия в соответствии с условиями Договора страхования установлена в размере 1 300 000 рублей 00 копеек и уплачивается единовременно.
Договором страхования предусмотрены следующие страховые риски: «Дожитие застрахованного до 16.11.2020», «Смерть застрахованного», «Смерть застрахованного в результате кораблекрушения / авиакатастрофы / крушения поезда».
Страховая сумма по рискам «Дожитие застрахованного до 16.11.2020» и «Смерть застрахованного» составляет 1 300 000 рублей 00 копеек, по риску «Смерть застрахованного в результате кораблекрушения / авиакатастрофы / крушения поезда» составляет 130 000 рублей 00 копеек.
17.11.2020 истец обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о наступлении страхового случая по риску «Дожитие застрахованного до 16.11.2020», в котором просил произвести страховую выплату в соответствии с условиями Договора страхования.
03.12.2020 ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» признало заявленное событие страховым случаем и произвело страховую выплату истцу в размере 1 300 000 рублей 00 копеек, что подтверждается платежным поручением №.
21.04.2021 истец обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с претензией, в которой просил осуществить выплату дополнительного инвестиционного дохода по Договору страхования.
05.05.2021 ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» письмом № уведомило истца об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований в связи с тем, что инвестиционное страхование жизни не является средством получения гарантированной прибыли.
12.02.2022 истец обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с претензией, в которой просил осуществить выплату дополнительного инвестиционного дохода по Договору страхования в размере 468 000 рублей 00 копеек.
28.02.2022 ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» письмом № уведомило истца об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований в связи с тем, что инвестиционное страхование жизни не является средством получения гарантированной прибыли.
18.10.2022 истец обратился к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций в отношении ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с требованиями о взыскании дополнительного инвестиционного дохода по договору добровольного страхования жизни в размере 468 000 рублей 00 копеек, а также о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 167 568 рублей 95 копеек.
Решением финансового уполномоченного от 09 ноября 2022 года №№ в удовлетворении требований Гогунец Ю.В. отказано.
Не согласившись с решениями страховщика и финансового уполномоченного, Гогунец Ю.В. обратился в суд с настоящим иском.
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В силу пункта 6 статьи 10 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон № 4015-I) при осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.
Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.
Согласно статье 32.9 Закона № 4015-I в Российской Федерации осуществляются следующие виды страхования: страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; 2) пенсионное страхование, 3) страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика и другие.
Таким образом, величина дополнительных выплат определяется страховщиком исходя из доходности от инвестиционной деятельности в соответствии с правилами страхования и условиями Договора страхования жизни, предусматривающего участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика. При этом, учитывая, что доходность от инвестиционной деятельности страховщика может быть как положительной, так и отрицательной, величина накопленной стоимости начисленных дополнительных выплат (страховых бонусов) может увеличиваться или уменьшаться в зависимости от результатов инвестиционной деятельности страховщика, если это предусмотрено порядком начисления инвестиционного дохода, определенном в правилах страхования и договоре страхования жизни, предусматривающем участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика.
В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
В соответствии с пунктом 6.1 Договора страхования при наступлении страхового случая по риску «Дожитие застрахованного» в соответствии с пунктом 1 раздела 4 Договора страхования выплачивается 100 % страховой суммы, установленной в пункте 1 раздела 5 Договора страхования после наступления даты, указанной в Договоре страхования как дата окончания срока страхования. В дополнение к страховой выплате может быть выплачен дополнительный инвестиционный доход (резерв страховых бонусов).
Согласно пункту 3 раздела 12 Договора страхования дополнительный инвестиционный доход (резерв страховых бонусов) используется для выплаты в дополнение к страховой сумме по рискам «Смерть застрахованного» и «Дожитие застрахованного». Порядок расчета дополнительного инвестиционного дохода описан в разделе 13 условий к Договору страхования.
В соответствии с пунктом 13.3.3 Условий страхования дополнительный инвестиционный доход, рассчитанный по формуле, изложенной в пункте 13.3.2 Условий страхования, и не равный нулю, начисляется в дополнение к страховой выплате только по рискам «Дожитие застрахованного» и «Смерть застрахованного» и может быть выплачен только после наступления даты, указанной в Договоре страхования как дата окончания срока страхования.
Согласно разделу 15 Договора страхования и подпункту 13.3.2 Условий страхования дополнительный инвестиционный доход на момент окончания действия Договора страхования определяется по следующей формуле (с округлением вниз до целого числа рублей):
ДД=П*КУ*((ЗБИ-НЗБИ)/НЗБИ) *К, где К = К2/К1, где:
ДД - дополнительный инвестиционный доход на дату расчета дополнительного инвестиционного дохода (в случае отрицательного значения принимается равным нулю);
П - страховая премия по договору страхования;
КУ - коэффициент участия (выражается в процентах, если иное не указано в Договоре страхования);
ЗБИ - значение базового индекса на дату экспирации. Значение базового индекса определяется в соответствии с условиями договора страхования или приложений к нему;
НЗБИ - начальное значение базового индекса на дату НЗБИ. Начальное значение базового индекса определяется в соответствии с условиями договора страхования или приложений к нему;
К - корректирующий коэффициент, равен единице, если иное не определено Договором страхования или приложениями к нему;
К1 - курс приобретения активов стратегии инвестирования страховщиком;
К2 - курс, определенный на дату курса в соответствии со значением MOEX USDRUB FX FIXING (доступно на странице USDRUB MCDF Curncy информационного терминала агентства «Блумберг»), при отсутствии значения MOEX USDRUB FX FIXING на дату курса, значение определяется Финансовой организацией, действующим добросовестно и коммерчески обоснованным образом (выражается в рублях Российской Федерации).
Разделом 15 Договора страхования установлены следующие параметры программы: дата НЗБИ - дата, на которую определяется начальное значение базового индекса для целей определения дополнительного инвестиционного дохода (31.08.2017); дата экспирации - дата, на которую определяется значение базового индекса для целей определения дополнительного инвестиционного дохода (20.08.2020); дата курса - дата, на которую определяется значение курса валюты Договора страхования по отношению к валюте инвестирования для целей определения дополнительного инвестиционного дохода (21.08.2020).
Согласно Договору страхования истцом выбрана стратегия инвестирования «Высокие дивиденды», базовым индексом для которой является индекс включающий в себя 100 акций из числа компонентов S&P Global 1200, имеющий тикер №
Из сведений и документов, предоставленных ответчиком, установлено, что инвестиционный доход по Договору страхования был приравнен к нулю в связи с его отрицательным значением исходя из следующего расчета:
ДД = 1 300 000,00 х ((169,943 — 192,215) / 192,215) х 21,84% х (74,2982 / 58,4344), где:
П = 1 300 000,00
КУ = 21,84%
ЗБИ = 169,943 (значение индекса на дату экспирации 20.08.2020)
НЗБИ = 192,215
К1 = 58,4344 за 1 USD
К2 = 74,2982 за 1 USD
Ответчик произвел выплату гарантированной страховой суммы в размере 1 300 000 рублей 00 копеек, что подтверждается платежным поручением от 03.12.2020 № 25346.
В соответствии с пунктами 1, 3 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
Доказательств понуждения истца к заключению договора страхования с инвестированием, свидетельствующих о том, что у истца как потребителя не было возможности заключить договоры страхования на иных условиях либо с иной страховой компанией, доказательств злоупотребления страховой организацией свободой договора в форме навязывания истцу несправедливых условий договора, материалы дела не содержат. Заключение истцом договора страхования не являлось условием заключения договора банковского вклада.
Доводы истца о неисполнении ответчиком обязанности по выплате дополнительного инвестиционного дохода отклоняются судом, поскольку установлено, что по условиям договора дополнительный инвестиционный доход не является гарантированной выплатой и производится только при его наличии.
Таким образом, установив, что истец был ознакомлен с условиями договора, получил правила страхования и инвестиционную декларацию, принимая во внимание, что по условиям договора дополнительный инвестиционный доход не является гарантированной выплатой и производится только при его наличии, учитывая, что доказательств причинения ответчиком истцу убытков не представлено, у ответчика отсутствовал инвестиционный доход, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований.
Также в ответ на претензию истца, ответчиком 28.02.2022 в адрес истца был направлен подробный расчет с разъяснениями об отсутствии оснований в выплате дополнительного инвестиционного дохода. Суд отказывает в удовлетворении требования о возложении обязанности по передаче истцу требуемых документов и информации, исходя из того, что такая обязанность в настоящем случае не предусмотрена ни законом, ни заключенным между сторонами договором, поскольку ни Гражданским кодексом Российской Федерации, ни иными законами не предусмотрено обязанности страховщика по выдаче страхователю требуемых в исковом заявлении документов при заключении договора добровольного страхования.
Поскольку судом отказано в удовлетворении иска в части основного требования, то отсутствуют основания и для удовлетворения производных требований истца о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов.
Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
решил:
В удовлетворении исковых требований Гогунец Ю.В. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей - отказать.
Решение может быть обжаловано в суд апелляционной инстанции Краснодарского краевого суда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Геленджикский городской суд.
Судья
Решение суда принято в окончательной форме 22.12.2023г.
