по делу № – 839/2016 07 апреля 2016 года
Р Е Ш Е Н И Е
ИФИО1
Гатчинский городской суд <адрес> в составе:
председательствующего судьи Дубовской Е.Г.,
при секретаре ФИО4,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о признании недействительным и исключении из кредитного договора условий подключения к программе страхования, о взыскании денежных средств, неустойки, процентов, компенсации морального вреда и штрафа
установил:
Истец обратился с исковыми требованиями к ответчику по защите прав потребителей о признании недействительным и исключении из кредитного договора условий подключения к программе страхования, о взыскании денежных средств, неустойки, процентов, компенсации морального вреда и штрафа.
В обоснование заявленных требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) был заключен кредитный договор, а также договор страхования от несчастного случая. Считает, что договор в части страхования от несчастного случая является недействительным и противоречит закону. Просил взыскать условия кредитного договора предусматривающего выплату комиссии за подключение к программе страхования недействительным, взыскать с ответчика сумму уплаченную в качестве комиссии по договору страхования в размере 69300 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами на основании ст. 395 ГК РФ в сумме 14277 рублей, неустойку в соответствии с ч.5 ст.28 Закона о защите прав потребителей начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 174636 рублей, взыскать компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей и штраф на основании ч.6 ст.13 Закона о защите прав потребителя.
В судебное заседание истец не явился, его представитель поддержал доводы искового заявления, настаивал на удовлетворении заявленных исковых требований в полном объеме.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился, заявил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие. Так же представил возражения на исковые требования, из которых следует, что оснований для удовлетворения требований не имеется, поскольку информация о полной стоимости кредиты была доведена до заемщика до подписания кредитного договора, который самостоятельно по своему усмотрению принял решение о заключении кредитного договора. Истец был вправе отказаться от заключения договора страхования, который является самостоятельным договором и от его заключения не зависели условия предоставления кредита (л.д.39-44).
Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.
На основании части 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии с пунктами 1, 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п. 1 ст. 432 ГК РФ).
Согласно статье 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Согласно п. 10 статьи 7 ФЗ «О потребительском кредите», если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.
Часть 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Яковлевым М.Л. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) был заключен смешанный гражданско-правовой договор №, сумма кредита по которому составила 244300 рублей, включающий в себя положение договора о предоставлении и обслуживании Карты и кредитного договора (л.д.46-47). При заключении кредитного договора Яковлев М.Л. выразил свое согласие на подключение дополнительных услуг «СМС-оповещение» (л.д.49). Условиями кредитного договора предусмотрено погашение кредита ежемесячными платежами согласно графика платежей, являющегося приложением к кредитному договору (л.д.50-51).
Условиями кредитного договора предусмотрено, что общая сумма кредита включает в себя в том числе комиссию за подключение к программе страхования по кредитному договору и составляет 244300 рублей, с уплатой процентов в размере 25,46% годовых на срок 36 месяцев.
С договором и Графиком истец был ознакомлен, о чем имеется его расписка в указанных документах.
При заключении договора истцу был предоставлен расчет стоимости кредита, на указанном расчете имеется подпись истца.
В разделе 4 Договора отражено, что Банк оказывает клиенту услугу «Подключение к программе страхования» по Кредитному договору, в соответствии с которой Банк заключает со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, при этом страховыми рисками являются смерть в результате несчастного случая или болезнь и инвалидность в результате несчастного случая.
Клиент обязан уплатить Банку комиссию за подключение к программе страхования в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами.
Для уплаты Комиссии за подключение к Программе страхования 1 Банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к Программе страхования 1 в соответствии с условиями кредитного договора.
При этом истцом не представлено суду допустимых доказательств того, что подписании при подписании указанных документов он имел какие-либо заблуждения относительно заключенной сделки.
Истец был так же ознакомлен с общими условиями предоставления кредита, что отражено в тексте кредитного договора.
Таким образом, суд приходит к выводу о том, что вся необходимая информация по заключаемому кредитному договору до его заключения была предоставлена Яковлеву М.Л.
Платежным поручением КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) перечислил на счет ООО «Группа Ренессанс Страхование» денежные средства по договору страхования N № от ДД.ММ.ГГГГ и передал информацию о заемщике (л.д. 53).
В настоящее время обязательства по кредитному договору не исполнены, имеется задолженность ка по оплате основного долга, так и процентов, что подтверждается представленной в суд выпиской по кредитному договору (л.д.89-98).
С заявление о расторжении договора страхования в адрес ответчика истец не обращался.
В Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с исполнением кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22 мая 2013 года, разъяснено, что в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.
огласно положениям статей 927, 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, однако действующее законодательство не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость страхования гражданином жизни, здоровья, а также рисков утраты или ограничения права собственности на недвижимое имущество.
Возможность включения в содержание кредитного договора указания на страхование заемщиком своей жизни также предусмотрена Указаниями Центрального Банка РФ от 13.05.2008 N 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" (действовавшими на момент заключения кредитного договора), пункт 2.2 которого содержит положение о включении в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.
Вместе с тем, условия кредитного договора о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации и Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности", устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств.
В разделе 7.2 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ «Ренессанс Капитал» (л.д.54-88), являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, перечислены общие положения Подключения к Программе страхования.
Согласно пункту 7.2.1 Общих условий, услуга «Подключение к Программе страхования» оказывается Клиентам выразившим намерение принять участие в Программе страхования в Договоре, письменном заявлении Клиента. При этом услуга считается оказанной Банком после технической передачи информации о клиенте в Страховую компанию.
В пункте 7.2.2. Условий указано, что услуга «Подключение к Программе страхования» осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком Кредита. Данная услуга оказывается по желанию и с согласия клиента. Нежелание Клиента воспользоваться услугой «Подключение к Программе страхования» не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении Кредита или ухудшить условия Кредитного договора и договора о Карте.
Согласно пункту 7.2.3. Условий в случае, если Клиент выразил намерение принять участие в Программе страхования, то за сбор, обработку и техническую передачу информации о Клиенте в связи с заключением в отношении Клиента Договора страхования Банк взимает Комиссию за подключение к Программе страхования в размере, указанном в Тарифах Банка.
Основывая свои выводы на положениях указанных нормативных актов, исходя из условий заключенного между сторонами кредитного договора, суд приходит к выводу о том, что истец выразил добровольное согласие на предоставление услуги по подключению к программе страхования, с учетом выраженного им намерения принять участие в программе страхования ему оказана данная услуга, о чем свидетельствует проставление отметок в заявлении на подключение дополнительных услуг.
Доказательств иного не представлено.
Принимая во внимание то, что Яковлев М.Л. собственноручно подписал самостоятельное заявление на включение в программу добровольного страхования, указанные обстоятельства свидетельствуют о том, что он осознанно и добровольно принял на себя обязательство по уплате страховой суммы.
Доказательств навязывания банком услуги страхования, а также того, что отказ заемщика от подключения к программе страхования мог бы повлечь отказ банка в заключении кредитного договора, истцом в нарушение статьи 56 Гражданского процессуального кодекса РФ не представлено. Кроме того, истец не лишен был возможности отказаться от заключения кредитного договора и договора страхования, заключить договор с иной кредитной организацией.
Заявление об осуществлении страхования жизни и здоровья явилось основанием для присоединения Яковлева М.Л. к договору страхования, заключенному со страховщиком при посредничестве Банка, при этом сам по себе факт не выдачи истцу договора страхования и страхового полиса не могут повлечь признание договора добровольного страхования недействительным.
Доводы истца о том, что заключенная между ним и ответчиками сделка является незаконной, нарушающей его права как потребителя, поскольку включение в условия кредитного договора обязательства по страхованию жизни и здоровья заемщика противоречит ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», и он вынужден был подписать такой договор, так как ему нужны были деньги, суд считает несостоятельными, поскольку истец был ознакомлен с условиями предоставления кредита, что подтверждается его подписью в договоре, и согласился с ними, таким образом, руководствуясь ст. 421 ГК РФ, истец не был лишен правовой возможности достигнуть определенного соглашения по условиям заключенного договора на предоставление кредита, или отказаться от его заключения. Доказательств того, что истец был вынужден заключить такой договор с ответчиком, и, что сделка является кабальной, истец суду не представил, а в силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна представить доказательства, на которые ссылается в обоснование своих требований и возражений.
Довод истца о том, что ответчик и страховщик являются взаимозависимыми, не имеет правового значения для дела.
Кроме того, в Общих условиях предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) имеется информация об особенностях подключения к программе страхования (раздел 7.3) в пункте 7.3.1 которого указанно, что комиссия за подключение клиента к Программе страхования 1 и/или Программе страхования 3 в качестве заемщика по кредитному договору рассчитывается как процент от запрошенной клиентом суммы кредита за каждый месяц срока кредита. Размер комиссии за подключение к Программе страхования определяется в соответствии с Тарифами Банка, если иной порядок расчета комиссии не предусмотрен отдельными главами настоящих условий.
В разделе 7.3 Общих условий также указано, что в случае, если клиент выразил намерение принять участие в Программе страхования 1 и/или программе страхования 3, клиенту может быть предоставлен кредит на оплату комиссии за подключение к Программе страхования 1 и/или программе страхования 3. В таком случае сумма комиссии за подключение к программе страхования 1 и/или программе страхования 3 включается в общую сумму кредита, предоставляемого Банком клиенту. Банк предоставляет кредит на уплату комиссии за подключение к программе страхования 1 и/или программе страхования 3 исключительно с согласия клиента. Клиент вправе оплатить комиссию за подключение к программе страхования 1 и/или программе страхования 3 за счет собственных средств до заключения Договора страхования (пункт 7.3.2).
Следовательно при заключении кредитного договора Банком до Яковлева М.Л. была доведена информация о возможности за счет собственных средств уплатить Банку комиссию за оказание услуг по подключению к программе страхования, либо воспользоваться правом на получение денежных средств в кредит для оплаты Банку комиссии за подключение к программе страхования.
Таким образом, у суда не имеется оснований для выводов о «навязанности» оспариваемых истцом услуг и о нарушениях процедуры заключения кредитного договора, предусмотренных статьей 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и п. 10 статьи 7 ФЗ «О потребительском кредите», а, соответственно и нарушений прав истца Яковлева М.Л., в связи с чем оснований для признания недействительными условий кредитного договора в части указания на подключение к программе страхования в главу 4 договора и соответственно об исключении из договора указанных пунктов, а так же о взыскании с ответчика уплаченной страховой премии в сумме 69300 рублей не имеется.
Принимая во внимание, что взыскание неустойки за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст.395 ГК РФ, неустойки на основании ст.28 Закона о защите прав потребителей, компенсации морального вреда и штрафа является производным от основных требований истца, в удовлетворении которых судом отказано, то отсутствуют основания и для удовлетворения вышеперечисленных требований.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.12,56,194-199 ГПК РФ, суд
решил:
Яковлеву Максиму Леонидовичу в удовлетворении исковых требований к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о признании недействительным и исключении из кредитного договора условий подключения к программе страхования, о взыскании денежных средств, неустойки, процентов, компенсации морального вреда и штрафа отказать.
Решение суда может быть обжаловано в Ленинградский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Решение суда в окончательной форме принято 12 апреля 2016 года.
Судья:
