76RS0024-01-2021-003401-93
Дело № 2-276/2022 Принято в окончательной форме 02.09.2022г.
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
20 июня 2022 года г. Ярославль
Фрунзенский районный суд г. Ярославля в составе председательствующего судьи Андриановой И.Л.,
при секретаре Щукиной Д.И.,
с участием:
истца Дубинкина П.О.,
представителя истца Селезнева А.О.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Дубинкина П.О. к ООО Страховая компания «Газпром Страхование» о защите прав потребителя,
установил:
Истец обратился в суд с иском к ответчику (изначально - ООО Страховая компания «ВТБ-Страхование», в н.в. - ООО Страховая компания «Газпром Страхование» - изменение наименование общества) о защите прав потребителя, просит взыскать с ответчика:
- 1783733,28 руб. - страховую сумму,
- 300000 руб. - компенсацию морального вреда,
- 891866,64 руб. - штраф.
По сведениям УФНС России по г. Москве - Общество с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" (ОГРН 1027700462514, ИНН 7702263726) изменило наименование на Общество с ограниченной ответственностью Страховая компания "Газпром Страхование", о чем 05.03.2022 года в ЕГРЮЛ внесена запись за ГРН 2227701976049. По состоянию на 05.05.2022 года статус юридического лица Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания "Газпром Страхование", ОГРН 1027700462514, ИНН 7702263726, КПП 770701001 - действующее.
В обоснование иска указано, что 28.10.2016 Дубинкин П.О. заключил с Банком ВТБ 24 (ПАО) кредитный договор НОМЕР, по условиям которого истцу был предоставлен кредит в сумме 1592619 руб., на 180 месяцев, под залог прав требования по договору участия в долевом строительстве, а по окончании строительства и оформлении права собственности - под залог объекта недвижимости – квартиры по адресу: условный НОМЕР. В соответствии с пунктами 10.3, 10.3.2. кредитного договора к рискам, страхование которых является основанием для получения заемщиком дисконта, являлось страхование заемщиком рисков причинения вреда жизни и/или потери трудоспособности заёмщиком. В соответствии с указанными условиями кредитного договора одновременно с кредитным договором истцом был заключен с ООО СК «ВТБ Страхование» договор личного страхования № НОМЕР от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА. В соответствии со страховым полисом срок действия договора страхования с 00 часов 00 мин 28.10.2016 до момента полного исполнения обязательств страхователем по кредитному договору, а именно, в течение 180 месяцев. Срок страхования делится на страховые периоды, первый страховой период с 28.10.2016 по 27.10.2021 года (пять лет). В период действия договора страхования истцу был поставлен диагноз: Рак верхнеампулярного отдела прямой кишки pT3NIMO, 3 стадии, в связи с чем 20.02.2020 истцу была установлена вторая группа инвалидности. 16.03.2020 истцом направлено заявление ответчику о наступлении страхового события и выплате страхового обеспечения, на которое ответчик 29.04.2020 отказал в удовлетворении заявления со ссылкой на то, что условиями Полиса ипотечного страхования страховым случаем по страхованию жизни и трудоспособности является инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая, а установленное у истца заболевание не соотносится с определением несчастного случая, риск «постоянная (стойкая) утрата общей трудоспособности с установлением группы инвалидности в результате болезни» не покрывается условиями Полиса. Из указанного ответа истец узнал, что договором личного страхования не покрывается его случай установления инвалидности. При страховании жизни или здоровья прямо предусмотрено, что страховой случай состоит в причинении вреда жизни или здоровью застрахованного лица. Исходя из обстоятельств заключения договора страхования, в связи с тем, что при заключении договора истцу не разъяснялось право выбора застрахованных рисков из числа поименованных в пункте 3.2.2 (страхование жизни и трудоспособности) Полисных условий ипотечного страхования, не разъяснялось, в чем заключается между ними разница, а также сообщался единый размер страховой премии, Дубинкин П.О. находился в уверенности, что, заключая договор личного страхования, он страхует свою жизнь и здоровье в целом. Последовательное перечисление в Правилах таких понятий как болезнь, постоянная и временная утрата трудоспособности, несчастный случай воспринимается как комплекс понятий, относящихся к личному страхованию. Разграничение застрахованных рисков в страховом полисе на три пункта: смерть, инвалидность 1 и 2 группы и временная утрата трудоспособности - истец связывал с необходимостью определения страховых рисков по тяжести последствий для жизни и здоровья и полгал, что все предусмотренные Правилами последствия вреда для жизни и здоровью застрахованы. Несчастный случай, в соответствии с Полисными условиями, определен как фактически произошедшее внезапное непредвиденное событие, являющееся результатом внешнего внезапного воздействия, включая произошедшее по истечении 2-х лет с даты начала действия договора страхования самоубийство (покушение на самоубийство), в т.ч., когда застрахованный был доведен до такого состояния противоправными действиями третьих лиц, а также укус насекомых или животных, произошедшее в период действия договора страхования, вследствие которого застрахованное лицо получило травму или случайное острое отравление, приведшее ко временной или постоянной утрате трудоспособности или е его смерти. Вместе с тем, указанное определение несчастного случая противоречит смыслу договора страхования (неправомерно сужает круг страховых случаев), является внутренне противоречивым (относит самоубийство к внешним, внезапным воздействиям) и не согласуется с имеющимся в законе определением несчастного случая. На уровне федерального законодательства понятие несчастного случая закреплено в ст. 3 ФЗ от 24.07.1998 № 125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний», в которой несчастный случай (в отрыве от производственных факторов) в общем определяется как событие, в результате которого застрахованный получил увечье или иное повреждение здоровья. Установление второй группы инвалидности Дубинкин П.О. рассматривал как результат несчастного случая, т.к. это событие является внезапным и непредвиденным, оно возникло помимо воли истца, а, значит, под воздействием внешних факторов, что согласуется с понятием несчастного случая, изложенных в Правилах. Потому наступление у него инвалидности второй группы, как обстоятельство риска при исполнении кредитного договора, оговоренное при заключении договора страхования, истец правомерно рассматривал в качестве страхового случая. В п. 3.5.2 Полисных условий определен исчерпывающий перечень событий, которые не признаются страховыми случаями. Такого события как наступление инвалидности страхователя в результате болезни в данном перечне не имеется. Ненадлежащим исполнением обязанности предоставить необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, истцу были причинены убытки в размере страховой суммы, подлежащей выплате. Размер страховой суммы в первый страховой период с 28.10.2016 по 27.10.2021 по условиям страхового полиса установлен в размере 1783733,28 руб. Согласно п. 8.1.4 Полисных условий по риску установление 1 или 2 группы инвалидности страховщик производит страховую выплату в размере 100% от страховой суммы, установленной в Полисе. По условиям страхового Полиса выгодоприобретателем является застрахованное лицо, т.е. истец Дубинкин П.О. Нарушение ответчиком своих обязательств явилось для истца тяжелым испытанием и вызвало моральные страдания, т.к. он осознал несправедливое к нему отношение, обман со стороны ответчика при заключении договора страхования. Моральные переживания усугубляются тем, что истец проходил тяжелое лечение, в т.ч. химио-лучевое, также в настоящее время проходит индивидуальную программу реабилитации, которая, в свою очередь, увеличивает материальные издержки и вызывает эмоциональные переживания.
Истец, представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержали полностью по доводам и основаниям, изложенным в иске, просили иск удовлетворить.
Представитель ответчика, третьего лица в судебном заседании не присутствовали, извещались судом о времени и месте судебного заседания надлежащим образом.
Суд счел возможным рассмотреть дело при данной явке.
Выслушав участников процесса, исследовав письменные материалы дела, оценив все представленные в дело доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующему.
Согласно ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.
Договор личного страхования является публичным договором.
В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.
Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).
Согласно ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Согласно ч. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.
В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.
В соответствии с ч.ч. 1, 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Согласно ч. 1 ст. 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.
Судом установлено, что 28.10.2016 года между истцом Дубинкиным П.О., заемщик, и третьим лицом Банк ВТБ (ПАО) ранее Банк ВТБ 24, кредитор, был заключен кредитный договор НОМЕР, по условиям которого (раздел 3 индивидуальных условий кредита):
3.1 Целевое назначение: на строительство и приобретение прав на оформление в собственность Заемщика Объекта недвижимости, идентифицированного в Разделе 8 ИУ, путем оплаты по Договору участия в долевом строительстве, указанному в п. 8.1 ИУ.
3.2 Сумма кредита: 1592619 руб., предоставляемая кредитором одним траншем (субсидируемый транш).
3.3 Срок кредита: 180 месяцев с даты предоставления кредита.
3.4 Продолжительность инвестиционного периода: 36 процентных периодов от даты выдачи кредита до даты, предшествующей дате начала Титульного периода в соответствии с п. 11.2 ИУ на дату подписания Договора.
3.5 Размер платежей по кредиту в соответствии с процентной ставкой на дату выдачи кредита предоставляется кредитором заемщику в виде Информационного расчета.
3.6 Процентная ставка на дату заключения договора: 10,5 процентов годовых. Процентная ставка рассчитывается путем вычитания Дисконта из величины БПС, При изменении БПС и/или Дисконта в соответствии с правилами, указанными в Разделах 4 и 7 ИУ, Процентная ставка по Договору подлежит перерасчету.
3.7 Процентный период: календарный месяц, за исключением первого и последнего процентного периода.
3.8 Платежная дата: 24 число каждого календарного месяца,
3.9 Размер неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату основного долга: 0,06 процентов от суммы просроченной задолженности по основному долгу по Кредиту за каждый день просрочки.
3.10 Размер неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по уплате Процентов: 0,06 процентов от суммы просроченной задолженности по Процентам за каждый день просрочки.
Исходя из положений раздела 7 индивидуальных условий кредитного договора (правила определения и применения дисконта к базовой процентной ставке):
7.1 Дисконт при расчете процентной ставки учитывается в случаях:
7.1.1. Добровольного принятия Заемщиком решения о полном страховании рисков и предоставления Кредитору доказательств его исполнения в соответствии с п. 10.1 ИУ.
7.1.2. Отсутствия применимых на очередную дату, предусмотренную п. 7.2.3 ИУ, условий о страховании рисков, указанных в пп.10.2 и 10.3 ИУ.
В указанных случаях условие о полном страховании рисков считается выполненным.
Исходя из положений раздела 8 индивидуальных условий кредитного договора (объект недвижимости):
8.1. Идентификация Договора приобретения:
8.1.1. Договор № Я-126/9-Д-Б участия в долевом строительстве от «28» октября 2016 года, заключенный Правообладателем с одной стороны и следующими лицами:
8.1.1.1. Заемщиком, с другой стороны.
8.1.2. Правообладатель: Закрытое акционерное общество «Желдорипотека».
8.1.2. Договор приобретения должен отвечать требованиям, предусмотренным п.12.1 ИУ.
8.2. Идентификация Объекта недвижимости:
8.2.1. Вид объекта недвижимости: Квартира
8.2.2. Адрес (местоположение): квартира условный НОМЕР.
8.2.3. Описание: количество комнат 1 (Одна), общая площадь 40,04 (Сорок целых четыре сотых) кв.м., 15 (Пятнадцатый) этаж.
В соответствии с условиями договора приобретения общая и/или жилая площадь объекта недвижимости может измениться по результатам обмера органом технической инвентаризации.
8.2.4. Прочие характеристики объекта недвижимости в соответствии с предоставленными Кредитору документами: не указаны.
8.2.5. Цена Объекта недвижимости по Договору приобретения: 1701700 руб.
8.3. Регистрирующий орган: Управление Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Ярославской области.
В разделе 10 стороны согласовали индивидуальные условия страхования:
10.1 Страхование рисков является полным и условие о полном страховании рисков признается исполненным, если заемщик застраховал/обеспечил страхование всех рисков, предусмотренных пп. 10.2 и 10.3 ИУ, а также не позднее даты фактической выдачи кредита или за 14 календарных дней до наступления любой иной из дат, предусмотренных п.7.2.3 ИУ, предоставил кредитору копии документов (с предъявлением оригиналов) по уплате страховых премий по рискам, подлежащим страхованию на текущий момент…
10.3 Риски, страхование которых не является обязательным условием договора, но является основанием для получения заемщиком дисконта, предусмотренного п. 7.2.1 ИУ:
10.3.1 отсутствуют
10.3.2 Риски причинения вреда жизни и/или потери трудоспособности заемщиком. Риски, предусмотренные настоящим пунктом, должны быть застрахованы на весь срок действия Договора.
Страховая сумма по рискам, указанным в настоящем пункте, выраженная в валюте кредита, по условиям договора страхования в каждую конкретную дату срока действия договора не должна быть меньше остатка ссудной задолженности по кредиту, увеличенного на 12 процентов.
Согласно представленным в дело Правилам предоставления и погашения кредита (часть 2) договор страхования - договор/договоры, предусматривающий (-ие) страхование рисков, если их страхование предусмотрено Индивидуальными условиями. Договор страхования, если иное не предусмотрено Индивидуальными условиями, должен соответствовать следующим критериям:
2.7.1. Кредитор указан в качестве первого выгодоприобретателя.
2.7.2. Заключен на срок действия договора в любой из страховых компаний, соответствующих требованиям кредитора к страховым компаниям, и их соответствие указанным требованиям кредитором подтверждено.
В пунктах 6.2.3, 6.2.4 указанных Правил предоставления и погашения кредита (часть 2) указано, что заемщик имеет право:
отказаться от страхования или застраховать/обеспечить страхование рисков, страхование которых не является обязательным условием Договора, указанных в Разделе 10 ИУ;
принять решение о смене в течение срока кредита страховой компании и расторгнуть договор страхования досрочно при условии одновременного заключения им нового договора страхования, отвечающего положениям п. 6.1.5 Правил.
28.10.2016 между истцом Дубинкиным, страхователь, и ответчиком - на тот период времени - ООО СК «ВТБ Страхование», страховщик, был заключен договор страхования на условиях и в соответствии с Полисными условиями ипотечного страхования по программам ипотечного кредитования Банков Группы ВТБ НОМЕР и «Правилами комплексного ипотечного страхования ООО СК «ВТБ Страхование» от 29.12.2014 года.
Полисные условия прилагаются к Полису страхования и являются его неотъемлемой частью. Положения Полиса № НОМЕР от 28.10.2016 года и Полисных условий имеют приоритет перед положениями Правил.
Согласно положениям Полиса и Полисных условий выгодоприобретателем 1 является Банк ВТБ 24 (ПАО), кредитный договор НОМЕР от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, секции о страховании: 1.1. личное страхование, застрахованное лицо: Дубинкин П.О., застрахованные риски:
1. Смерть в результате несчастного случая и/или болезни.
2. Инвалидность I и II группы в результате несчастного случая.
3. Временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая.
Срок действия договора страхования:
2.1. Договор вступает в силу и действует:
По личному страхованию Застрахованного с 00 часов 00 минут 28.10.2016 г., но не ранее даты фактического предоставления кредита по кредитному договору (зачисления кредитных денежных средств на счет страхователя) до момента полного исполнения обязательств страхователя по кредитному договору, а именно а течение 180 месяцев;
2.2. Срок страхования делится на страховые периоды. Первый страховой период: с 28.10.2016 г. по 23:59 часа 27.10.2021 г. (пять лет).
Срок каждого последующего страхового периода (кроме последнего) равен периоду времени продолжительностью 365/366 дней (в зависимости от фактического количества дней в году) и начинает исчисляться с даты, следующей за датой окончания предыдущего страхового периода.
Продолжительность последнего страхового периода рассчитывается от даты, следующей за датой окончания предыдущего оплаченного периода страхования до даты исполнения обязательства заемщика по кредитному договору.
3. Страховые суммы и страховые премии:
3.1 по настоящему договору страхования сумма на каждый страховой период по каждому объекту страхования устанавливается:
3.1.1 по личному страхованию страхователя Дубинкина П.О. в размере суммы остатка ссудной задолженности страхователя по кредитному договору на дату начала очередного страхового периода, увеличенной на 12% и на дату заключения договора составляет 1783733,28 руб. На каждый последующий страховой период страховая сумма устанавливается в соответствии с Графиком страховых сумм и страховых премий по страховым периодам, указанным в Приложении № 1 к Полису, а также может быть скорректирована по соглашению сторон при поступлении заявления страхователя на основании письменной информации Банка об остатке ссудной задолженности, предоставляемой страхователем/застрахованным/выгодоприобретателем 1 страховщику, не позднее, чем за три недели до окончания очередного страхового периода.
Анализ представленных в дело доказательств позволяет суду прийти к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований.
Как видно из дела, истцу Дубинкину П.О. впервые установлена инвалидность второй группы по общему заболеванию ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, на срок до ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, дата очередного освидетельствования ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА (справка серии НОМЕРНОМЕР, выданной Минтруда России Бюро НОМЕР-филиала ФКУ «ГБ МСЭ по »).
ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА истец обратился к ответчику с заявление о наступлении страхового события – установления ему 2-й группы инвалидности – по полису ипотечного страхования № НОМЕР от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА.
ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА страховщиком составлен и направлен истцу Отказ в выплате страхового обеспечения по делу НОМЕР.
Страховщик в обоснование отказа в выплате возмещения указал, что в соответствии с заявлением и предоставленными медицинскими документами ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА истцу была установлена 2 группа инвалидности по заболеванию:
В соответствии с условиями Полиса, страховым случаем по страхованию жизни и трудоспособности является «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая».
Под «несчастным случаем» понимается фактически произошедшее, внезапное, непредвиденное событие, являющееся результатом внешнего, внезапного, насильственного воздействия; включая произошедшее по истечении двух лет с даты начала действия договора страхования самоубийство (покушение на самоубийство), в том числе, когда застрахованный был доведен до такого состояния противоправными действиями третьих лиц), произошедшее в период действия договора страхования, вследствие которого наступило расстройство здоровья застрахованного, приведшее ко временной или постоянной утрате трудоспособности или к его смерти (п. 2.25 Полисных условий страхования).
Заболевания « не соотносятся с определением несчастного случая. Риск «Постоянная (стойкая) утрата общей трудоспособности с установлением группы инвалидности в результате болезни» не покрывается условиями Полиса.
Учитывая изложенное, ООО СК «ВТБ Страхование» указало истцу, что не располагает правовыми основаниями для признания заявленного события страховым случаем и выплаты страхового обеспечения.
Установленные по делу обстоятельства позволяют суду согласиться с доводами ответчика, признать их заслуживающими внимания, а доводы истца отклонить как несостоятельные и основанные на ошибочном толковании закона.
Из представленной в дело истцом выписки из амбулаторной карты, выданной зам.главного врача по КЭР/лечащим врачом (онколог) НУЗ «Дорожная клиническая больница на станции Ярославль ОАО «РЖД» от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, выставленный истцу Дубинкину П.О. диагноз следующий:
Основное заболевание: .
Сопутствующие заболевания:
Направлен в ЦКБ № 2 для дообследования и лечения.
Исходя из выписки из амбулаторной карты, выданной зам.главного врача по КЭР/лечащим врачом (онколог) ЧУЗ «Дорожная клиническая больница на станции Ярославль ОАО «РЖД» от 24.01.2020, выставленный истцу Дубинкину П.О. диагноз следующий:
Основное заболевание:
Сопутствующие заболевания:
ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА операция: Гистологическое заключение НОМЕР:
В послеоперационном периоде с ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА проведено химио-лучевое лечение . По техническим причинам продолжение лучевой терапии невозможно, с ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА 1 курс химиотерапии (, с ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА 2 курс химиотерапии (, с ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА 3 курс химиотерапии (, рекомендовано явка на 4 курс на ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА.
Направлен в ЦКБ для дальнейшего лечения.
Исходя из выписки из амбулаторной карты, выданной цеховым терапевтом ЧУЗ «КБ «РЖД-Медицина» » от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, Дубинкин П.О. наблюдается в поликлинике НОМЕР ЧУЗ КБ «РЖД-Медцина» » с диагнозами:
Согласно справке серии НОМЕРНОМЕР, выданной ФКУ «ГБ МСЭ по » Минтруда России Бюро НОМЕР-филиала ФКУ «ГБ МСЭ по », Дубинкину П.О. ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА установлена инвалидность второй группы по общему заболеванию повторно, на срок до ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, дата очередного освидетельствования ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА.
Согласно справке серии НОМЕРНОМЕР, выданной ФКУ «ГБ МСЭ по » Минтруда России Бюро НОМЕР-филиала ФКУ «ГБ МСЭ по », Дубинкину П.О. ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА повторно установлена инвалидность второй группы по общему заболеванию, на срок до ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, дата очередного освидетельствования ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА.
В соответствии с ч. 1 ст. 964 ГК РФ если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие:
воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;
гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.
Согласно ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
В соответствии с ч.ч. 1, 2 ст. 4 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни).
Объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).
Согласно ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
В пункте 9 "Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 5 (2017)" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27.12.2017) указано, что определение страховых рисков по договору страхования жизни и здоровья гражданина-потребителя и предоставление страхователю необходимой информации о страховой услуге - обязанность страховщика, на котором лежит бремя доказывания надлежащего исполнения этой обязанности.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
В силу ст.ст. 67, 68, 71 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности. К таковым относятся и подлежат проверке и оценке наряду с другими доказательствами объяснения сторон и третьих лиц, показания свидетелей об известных им обстоятельствах, имеющих значение для правильного рассмотрения дела, и письменные доказательства, коими являются содержащие сведения об обстоятельствах, имеющих значение для рассмотрения и разрешения дела.
Согласно п. 2.22 Полисных условий ипотечного страхования по программам ипотечного кредитования Банков Группы ВТБ № 2 (л.д. 46-50), личное страхование означает страхование жизни и трудоспособности застрахованных от рисков из числа указанных в п. 3.2.2, при этом в тексте полиса данные риски сокращенно именуются следующим образом;
2.22.1. «Смерть в результате несчастного случая» - риск, указанный в пункте 3.2.2.1 Полисных условий.
2.22.2. «Смерть в результате несчастного случая и/или болезни» риск, указанный в пункте 3.2.2. Полисных условий.
2.22.3. «Инвалидность I или II группы в результате несчастного случая» - риск, указанный в пункте 3.2.2.3. Полисных условий.
2.22.4. «Инвалидность I или II группы в результате несчастного случая и/или болезни» - риск, указанный в пункте 3.2.2.4. Полисных условий.
2.22.5. «Временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая» - риск, указанный в пункте 3.2.2.5. Полисных условий.
2.22.6. «Инвалидность I группы в результате несчастного случая» - риск, указанный пункте 3.2.2.6. Полисных условий.
2.22.7. «Инвалидность I группы в результате несчастного случая и/или болезни» - риск, указанный в пункте 3.2.2.7. Полисных условий.
В пункте 2.25 Полисных условий ипотечного страхования по программам ипотечного кредитования Банков Группы ВТБ № 2 «Несчастный случай» определен как фактически произошедшее, внезапное, непредвиденное, событие, являющееся результатом внешнего, внезапного воздействия, включая произошедшее по истечении двух лет с даты начала действия договора страхования самоубийство (покушение на самоубийство), в т.ч., когда застрахованный был доведен до такого состояния противоправными действиями третьих лиц), а также укус насекомых или животных, произошедшее в период действия договора страхования, вследствие которого застрахованное лицо получило травму или случайное острое отравление, приведшее ко временной или постоянной утрате трудоспособности или к его смерти.
В пункте 2.26 Полисных условий ипотечного страхования по программам ипотечного кредитования Банков Группы ВТБ № 2 «Болезнь» определена как установленный медицинским учреждением диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья застрахованного от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом после вступления договоре страхования в силу, либо обострение в период действия договора страхования хронического заболевания, заявленного страхователем (застрахованным) в заявлении на страхование и принятого страховщиком на страхование, если такое отклонение состояния здоровья или обострение заболевания повлекли смерть или инвалидность застрахованного.
Согласно п. 3.1 Полисных условий ипотечного страхования по программам ипотечного кредитования Банков Группы ВТБ № 2 страховым риском является событие, обладающее признаками вероятности и случайности, на случай наступлении которого заключается договор страхования. Страховым случаем является свершившиеся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату.
Согласно п. 3.2.2 Полисных условий ипотечного страхования по программам ипотечного кредитования Банков Группы ВТБ № 2 страховыми случаями по страхованию жизни и трудоспособности являются указанные в договоре (Полисе) страхования события, из числа следующих:
3.2.2.1. Смерть Застрахованного, явившаяся следствием несчастного случая.
3.2.2.2. Смерть Застрахованного, явившаяся следствием несчастного случая и/или болезней.
3.2.2.3. Постоянная утрата трудоспособности (установление инвалидности I или II группы) Застрахованного в результате несчастного случая.
3.2.2.4. Постоянная утрата трудоспособности (установление инвалидности I ипи II группы) Застрахованного в результата несчастного случая и/или болезни.
3.2.2.5. Временная утрата трудоспособности Застрахованного в результате несчастного случая.
3.2.2.6. Постоянная утрата трудоспособности (установление инвалидности I группы) Застрахованного в результате несчастного случая.
3.2.2.7. Постоянная утрата трудоспособности (установление инвалидности I группы) Застрахованного в результате несчастного случая и/или болезни.
Как указано выше, согласно положениям Полиса и Полисных условий, оговоренных сторонами при заключении договора личного страхования, к застрахованным рискам относятся:
1. Смерть в результате несчастного случая и/или болезни.
2. Инвалидность I и II группы в результате несчастного случая.
3. Временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая.
Таким образом, истец Дубинкин П.О. был застрахован ответчиком на условиях ограниченного покрытия, к которому такое событие, как Инвалидность II группы в результате заболевания не относится.
Подписав договор страхования (графа «страхователь»/ страхователь/застрахованный» в полисе страхования), истец согласился с условиями договора страхования, указав, что ознакомлен и согласен с ними полностью.
Таким образом, страховой случай не наступил, оснований для взыскания со страховщика страхового возмещения не имеется.
Договор страхования заключен на указанных в нем условиях.
Материалами дела порок воли страхователя при заключении договора не подтвержден, не подтверждено несоответствие условий договора положениям закона.
Статья 964 ГК РФ предусматривает случаи, когда страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, однако такие обстоятельства не наступили, кроме того, в данной норме указано, что эти условия действуют, если договором страхования не предусмотрено иное, что имеет место в рассматриваемом случае.
Факт нарушения прав истца как потребителя ответчиком как исполнителем услуг судом не установлено.
Оснований для удовлетворения производных от искового требования о взыскании страхового возмещения требований о компенсации морального вреда и штрафа также не имеется.
Доказательств для удовлетворения иска в дело не представлено.
Исковые требования суд оставляет без удовлетворения.
Руководствуясь ст. ст. 56, 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Дубинкина П.О. паспорт гражданина РФ НОМЕР, к ООО Страховая компания «Газпром Страхование», ОГРН 1027700462514, ИНН 7702263726, о защите прав потребителя оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд путем подачи жалобы через Фрунзенский районный суд г. Ярославля в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья И.Л.Андрианова
