Дело № 2-74/2020
33RS0003-01-2019-002363-28
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
7 февраля 2020 года г.Владимир
Фрунзенский районный суд г. Владимира в составе:
председательствующего судьи Маулиной М.В.,
при секретаре Гуровой А.Д.,
с участием:
представителя истца Аверина П.Н. (доверенность от 20.08.2019),
рассматривая в открытом судебном заседании гражданское дело по искуШиринева В.Н. к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о расторжении договоров страхования, возврате страховых премий и перерасчете кредита,
у с т а н о в и л:
Ширинев В.Н. обратился в суд с вышеуказанным иском. В обоснование иска указал, что между истцом и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор №... от 20.05.2019.
На основании п. 12 «Отдельных условий» Договора и п. 7.1.3, 20.05.2019 Шириневым В.Н. подано заявление на включение в программу имущественного страхования, на основании которого принадлежащая истцу квартира, расположенная по адресу: ...... была застрахована по Генеральному договору страхования №... от 01.11.2016, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и «ЛибертиСтрахование» (АО). Кроме того, 20.05.2019 Шириневым В.Н. подписано заявление на страхование титула и на включение в Программу добровольного страхования, согласно которому Ширинева В.Н. застраховали по договору обязательного коллективного страхования заемщиков кредитов №... от 01.09.2017, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ООО СК «ВТБ Страхование».
Ширинев В.Н. обратился в банк и к страхователям с заявлением о расторжении договоров страхования, заключенных с Шириневым В.Н. на основании его заявлений, в которых Ширинев В.Н. одновременно просил произвести перерасчет по кредитному договору №... от 20.05.2019, исходя из суммы кредита 500000 руб., кредитной ставки 21,65% годовых.
На данное заявление истцом был получен ответ, в котором банк отказал в заявленном требовании со ссылкой на ФЗ «Об ипотеке», а также на положение кредитного договора №..., на подписанное ШириневымВ.Н. заявление на страхование. Так же, банк сослался на механизм возврата страховой премии при обращении в банк в течение 30 дней с момента заключения договора.
Считая данный отказ незаконным, Ширинев В.Н. указал, что согласно ответу банка из кредитных средств, на основании подписанных истцом заявлений АО «Либерти Страхование» были перечислены денежные средства в сумме 6843,84 руб. за страхование имущества и денежные средства в сумме 8554,80 руб. за страхование титула, а ООО СК «ВТБ Страхование» были перечислены денежные средства в сумме 39922,40 руб. за добровольное страхование заемщика. Денежные средства в сумме 14999 руб. были удержаны за участие в программе «Золотой ключ ДМС Лайт», ПАО «Совкомбанк».
Указал, что заключение договора страхования является обеспечением обязательства, но одновременно это самостоятельная гражданско-правовая сделка, поскольку в соответствии с главой 48, раздела 5, части второй ГК РФ договор страхования относится к отдельным видам обязательств (самостоятельный вид договора).
Пояснил, что в силу ст. 31 ФЗ «Об Ипотеке» заключённый между ним и банком договор не является ипотечным, так как не содержит признаки такового и соответственно данная норма не применима.
Пояснил, что поскольку истцом было получено от банка 500000 руб., следовательно, между истцом и ответчиком заключен кредитный договор на указанную сумму.
Ссылаясь в обоснование иска на положение ст. ст. 16, 17, 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.ст. 934, 935, 958 ГК РФ истец просил:
- расторгнуть договор добровольного страхования, заключенный на основании кредитного договора №... от 20.05.2019, заявления Ширинева В.Н. от 20.05.2019 и Договора обязательного коллективного страхования заемщиков кредитов №... от 01.09.2017, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ООО СК «ВТБ Страхование»;
- расторгнуть договор страхования имущества и страхования титула, заключенные на основании кредитного договора №... от 20.05.2019, заявлений Ширинева В.Н. от 20.05.2019 и Генерального договора страхования №... от 01.11.2016, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и АО «Либерти Страхование»;
- расторгнуть договор выдачи пакета «Золотой ключ ДМС Лайт», ПАО «Совкомбанк», заключенный на основании Кредитного договора №... от 20.05.2019 и заявления Ширинова В.Н. от 20.05.2019;
- взыскать с ООО СК «ВТБ «Страхование» на счет Ширинева В.Н. в ПАО «Совкомбанк» денежные средства в сумме 39922,40 руб., переведенные на основании кредитного договора №... от 20.05.2019, заявления Ширинева В.Н. от 20.05.2019, и Договора обязательного коллективного страхования заемщиков кредитов №... от 01.09.2017, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ООО СК «ВТБ Страхование»;
- взыскать с «Либерти Страхование» (АО) на счет Ширинева В.Н. в ПАО «Совкомбанк» денежные средства в сумме 6843,84 руб., переведенные за страхование имущества и денежные средства в сумме 8554,80 руб., переведенные за страхование титула, а всего в сумме 15398,84 руб., переведенные на основании кредитного договора №... от 20.05.2019, заявления Ширинева В.Н. от 20.05.2019 и Генерального договора страхования №... от 01.11.2016, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и «Либерти Страхование» (АО);
- взыскать с ПАО «Совкомбанк» на счет Ширинева В.Н. в ПАО «Совкомбанк» денежные средства в сумме 14999 руб., удержанные ПАО «Совкомбанк» за выдачу пакета «Золотой ключ ДМС Лайт». ПАО «Совкомбанк» на основании кредитного договора №... от 20.05.2019 и заявления Ширинева В.Н. от 20.05.2019.
- обязать ПАО «Совкомбанк» зачесть денежные средства, взысканные с ООО СК «ВТБ Страхование» в сумме 39922,40 руб., с АО «Либерти Страхование» в сумме 15398,64 руб., и с ПАО «Совкомбанк» в сумме 14999 руб., а всего в сумме 70320,04 руб. в счет погашения кредита по кредитному договору №... от 20.05.2019, заключенному между Шириневым В.Н. и банком.
- обязать ПАО «Совкомбанк» произвести перерасчет по кредитному договору №... от 20.05.2019, заключенного между Шириневым В.Н. и ПАО Совкомбанк» по кредиту, исходя из суммы кредита 500000 руб. и кредитной ставки 21,65% годовых, начиная с 20.05.2019.
Определением суда от 20.01.2020, занесенным в протокол судебного заседания, приняты уточненные исковые требования истца в следующей редакции:
- взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу Ширинева В.Н. плату за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в размере 17125,18 руб.;
- взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу Ширинева В.Н. плату за включение в программу страхования имущества в сумме 6452,28 руб.,
- взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу Ширинева В.Н. плату за включение в программу страхования титула в размере 8065,35 руб.,
- расторгнуть договорвыдачи пакета «Золотой ключ ДМС Лайт», ПАО «Совкомбанк», заключенный на основании кредитного договора №... от 20.05.2019 и заявления Ширинева В.Н. от 20.05.2019 и взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу Ширинева В.Н. плату за выдачу пакета «Золотой ключ ДМС Лайт» в размере 14140,86 руб.,
- взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу Ширинева В.Н. штраф в размере 22891,84 руб.
- взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу Ширинева В.Н. компенсацию морального вреда в размере 10000 руб.
Определением суда от 20.01.2020 прекращено производство по настоящему делу в части:
- расторжения договора добровольного страхования, заключенного на основании кредитного договора №... от 20.05.2019, заявления Ширинева В.Н. от 20.05.2019 и Договора обязательного коллективного страхования заемщиков кредитов №... от 01.09.2017, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ООО СК «ВТБ Страхование»;
- расторжения договора страхования имущества и страхования титула, заключенные на основании кредитного договора №... от 20.05.2019, заявленияШиринева В.Н. от 20.05.2019 и Генерального договора страхования №... от 01.11.2016, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и АО «Либерти Страхование».
Истец Ширинев В.Н., извещенный о дне и месте рассмотрения дела, в суд не явился.
В судебном заседании представитель истца Аверин П.А. на уточненных исковых требованиях настаивал по изложенным в исковом заявлении основаниям. Не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства.
Представитель ответчика - ПАО «Совкомбанк», извещенный о дне и месте рассмотрения дела, в суд не явился. Представил отзыв, в котором исковые требования не признал.
Указал, что в соответствии с условиями кредитного Договора истец принял на себя обязательство по заключению договора имущественного страхования.
Согласно заявлению на включение в Программу имущественного страхования истец выразил свое согласие на страхование имущества по Генеральному договору страхования №... от 01.11.2016, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и Либерти Страхование (АО). Плата за страхование имущества была произведена за счет кредитных средств на основании распоряжения истца в размере 6843,84 руб.
Также при оформлении кредитного Договора истец выразил желание на участие в Программе добровольного титульного страхования. Застрахованными рисками по данной Программе являются: риски потери недвижимого имущества в результате прекращения или ограничения (обременения) права собственности.
В Заявлении на включение в Программу добровольного страхования (страхования титула), истец указывает, что он уведомлен о том, что включение в Программу страхования не является условием для получения кредита. Плата за страхование титула была произведена за счет кредитных средств на основании распоряжения в сумме 8554,80 руб.
Предусмотрен отказ от включения в Программу страхования титула в течение 30 календарных дней с момента подписания заявления клиентом на включение в Программу добровольного страхования (страхования титул) путем направления заявления на исключение из числа участников программы страхования. При этом страховая плата, в случае ее уплаты, будет возвращена. Заявление с отказом от участия в Программе титульного страхования от истца в адрес Банка не поступало.
В соответствии с кредитным Договором также была выбрана схема кредитования с Программой финансовой и страховой защиты. О подключении к Программе добровольного страхования свидетельствует Заявление на включение в Программу добровольного страхования, подписанное истцом собственноручно.
Из Заявления следует, что истец является застрахованным лицом по Договору добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов №... от 01.09.2017, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ООО СК «ВТБ Страхование».
В Заявлении содержатся разъяснения о том, что истец имеет право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой страховой компанией и без участия Банка и соглашаетесь с тем, что участие в Программе добровольного страхования не влияет на процентную ставку по кредиту, а также на принятие Банком положительного решения о предоставлении кредита.
Также до него была доведена информация о том, что плата за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков может быть произведена за счет собственных денежных средств Заемщика либо за счет кредитных денежных средств, предоставленных Банком. Истец самостоятельно выбрал второй вариант, и оплата за участие в Программе страховой защиты произведена за счет кредитных денежных средств в размере 39922,40 руб.
В банке существует два вида кредитования - со страхованием (добровольное групповое страхование) и без такового. О видах кредитования заемщик самостоятельно может предварительно ознакомиться на сайте Банка http://www.sovcombank.ru либо на стендах в офисе банка. При заключении кредитного договора заемщикам озвучивается возможность добровольно застраховаться, при этом, при согласии на личное страхование, в письменном заявлении на включение в Программу добровольного страхования ставится подпись. Таким образом, включение в Программу добровольного страхования не является обязательным условием предоставления кредита и навязываемой услугой, а предоставляется лишь при наличии согласия. В данном случае банк предоставляет Заемщику выбор варианта кредитования на свое усмотрение. Положения п. 2 ст. 935 ГК РФ, в соответствии с которыми обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, к данным отношениям не применимы, истецпоскольку имел место договор добровольного страхования жизни и здоровья.
Договор личного страхования (ст. 934 ГК РФ), с учетом его социальной значимости, является публичным, и на него распространяются нормы ст. 426, п. 4 ст. 445 ГК РФ, а это значит, что страховая организация обязана заключить договор с любым, кто пожелает, и отказ страховой организации от заключения такого договора нс допускается.
В банке действует механизм возврата платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при условии обращения в течение 30-ти календарных дней с даты включения в программу финансовой и страховой защиты, данный факт отражен непосредственно в самом кредитном Договоре. Для возврата сумм страховой премии в соответствии с данным механизмом истец должен был предоставить подписанное заявление в любое отделение ПАО «Совкомбанк» в течение 30-ти календарных дней с даты включения в программу финансовой и страховой защиты. Такого заявления в установленные сроки в банк не поступало.
Также истец дал согласие на выдачу пакета «Золотой ключ ДМС Лайт», предоставив акцепт на удержание комиссии за обслуживание пакета, согласно действующим Тарифам ПАО «Совкомбанк».
Комиссия за первичное оформление и ежегодное обслуживание банковской карты в рамках пакета «Золотой ключ ДМС Лайт» - 14999 руб.
В заявлении на выдачу пакета истец был уведомлен о том, что в случае получения Заявления на отказ от пакета в течение 14-ти календарных дней с даты оплаты пакета услуг «Золотой ключ ДМС Лайт», ПАО «Совкомбанк» осуществляет возврат полной стоимости пакета услуг способом, указанным в Заявлении на отказ. В установленный четырнадцатидневный срок заявления от истца в адрес банка не поступало.
На руки истцу была выдана Памятка с условиями Программы, в которой указана информация о том, что истец вправе письменно отказаться от присоединения к программе страхования в течение 30-ти дней с момента подписания Заявления на присоединения. При этом страховая премия, если таковая была уплачена, будет возвращена страхователю. Заявление с отказом от участия в Программе поступало от истца с нарушением, установленного срока, в связи, с чем в удовлетворении требований истца банк вынужден отказать.
Пояснил, что истец также вправе подать в банк заявление о выходе из Программы по истечении 30-ти календарных дней с даты включения в Программу, в том числе, если отказ от Договора страхования связан с досрочным исполнением, Застрахованным обязательств по кредитному договору. В случае выхода Залогодателя из Программы по истечении 30 (тридцати) календарных дней с даты включения в Программу услуга по включению Собственника в Программу считается оказанной, и уплаченная плата за присоединение к Программе не возвращается.
На руки Истцу была выдана Памятка с условиями Программы, в п.5.3.4 которой указана информация о том, что он, вправе письменно отказаться от присоединения к программе страхования в течение 30 (тридцати) дней с момента подписания истцом Заявления на присоединения. При этом страховая премия, если таковая была уплачена, будет возвращена Страхователю.
Согласно заявлению на присоединение к Программе имущественного страхования Заемщик выразил свое согласие на страхование имущества по Генеральному договору страхования от 01.11.2016 №... заключенному между ПАО «Совкомбанк» и «Либерти Страхование» (АО).
Плата за страхование имущества была произведена за счет кредитных средств на основании заявления Заемщика
Из документов также следует, что истец получил полную и подробную информацию о программе страхования титула и согласен с условиями договора, (в соответствии с заявление на списание платы за страхование титула)
До заключения кредитного договора истцу разъяснялось право выбрать один из видов кредитования, была озвучена возможность застраховаться на случай смерти или наступления инвалидности. То, что клиент не расписывается при этом ни в памятке по Условиям программы страхования, ни в Условиях кредитования физических лиц, не говорит о том, что ему ничего не разъяснялось.
Из материалов дела следует и не опровергнуто какими-либо доказательствами, что заемщик самостоятельно по своему усмотрению принял решение о заключении договора потребительского кредитования. При этом, в качестве кредитной организации избрал ПАО «Совкомбанк».
При заключении кредитного договора заемщик, подтвердил свое согласие на заключение этого договора на согласованных с банком условиях. Истец мог отказаться от заключения такого договора и выбрать иную кредитную организацию, предлагающую иные условия кредитования. Однако, заключив оспариваемый договор с банком, истец добровольно согласилась с условиями заключенного договора и исполняет условия этого договора.
Кроме того, возможность досрочного расторжения договора страхования в течение 30 календарных дней с момента включения заемщика в программу страховой защиты, не отрицаетсяответчиком.
Однако, с заявлением о досрочном расторжении договора страхования истец не обращался.
Таким образом, оснований для удовлетворения исковых требований истца у суда не имеется
Представители третьих лиц«Либерти Страхование» (АО), ООО СК «ВТБ Страхование»,извещенные о дне и месте рассмотрения дела, в суд не явились.
При этом представитель «Либерти Страхование»(АО) представил в суд отзыв, в котором отметил, что все требования истца вытекают из кредитного договора, заключенного между истцом и ПАО «Совкомбанк», которым были выданы истцу денежные средства для организации страхования.
Пояснил, что 01.11.2016 между Либерти Страхование (АО) и ПАО «Совкомбанк» заключен генеральный договор страхования №... впользу Выгодоприобретателей на основании Правил комплексного ипотечного страхования (редакция 5.16).
ПАО «Совкомбанк» по Генеральному договору выступает Страхователем. Выгодоприобретателем по договору является Залогодатель (п. 2.5 Генерального договора).
В силу п. 1.3 Правил страхования предметом Генерального договора является страхование имущественных интересов Выгодоприобретателя, связанных с утратой (гибелью) или повреждением квартиры (далее - «страхование имущества»), с риском потери недвижимого имущества в результате прекращения или ограничения (обременения) права собственности (далее - «страхование титула»).
Ссылаясь на пункты 4.5, 4.9, 6.5.4, 4.11, 5.2, 5,4. 5,8. 5.9, 5.9.1 - 5.9.9 Генерального договора страхования указал, что согласно условиям страхования с заявлением об исключении из списка застрахованных лиц Ширинев В.Н. должен обратиться в банк, который обязан рассмотреть заявление и при наличии оснований, предусмотренных Программой страхования и Генеральным договором страхования, возвратить страховую премию (или ее часть).
После выполнения указанных условий Банк обращается к Либерти Страхование (АО) с заявлением об исключении застрахованного из списка застрахованных и о перерасчете страховой премии в связи с таким возвратом.
Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления вего жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Статьей 943 ГК РФ определено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Пунктом 1 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Очевидно, что перечень оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим.
Пунктом 2 ст. 958 ГК РФ предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.
В силу абз. 2 п.3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Таким образом, при отсутствии обстоятельств, предусмотренных п. 1 ст. 958 ГК РФ, часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого страхование не действовало, будет возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования либо в случае невозможности выплаты страховщиком страхового возмещения.
В силу ч. 7 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 №4015-1 "Об организации страхового дела в РФ" при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).
В судебном заседании установлено, что 20.05.2019 между Шириневым В.Н. и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор №..., по которому Шириневу В.Н. был предоставлен кредит на сумму 570320 руб. на срок 120 месяцев с уплатой 21,65 процентов годовых . При этом согласно пункту 15 Индивидуальных условий кредитования на период участия заемщика в Программе добровольной финансовой защиты заемщиков, кредитор снижает процентную ставку по кредиту до 18,90 процентов годовых.
Из пункта 11 указанного Договора следует, что кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета ипотеки, указанного в пункте 3.3 Договора возникающего в силу ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
В пункте 12 Индивидуальных условий Договора указаны договоры, которые заемщик должен заключить: договор обязательного страхования, заключенный на условиях п. 7.1.3 Договора; договор залога (ипотеки), заключенных на условиях п. 7.1.2 Договора; договор добровольного страхования, заключенный на основании добровольного волеизъявления заемщика согласно заявлению; договор банковского счета (открывается кредитором заемщику бесплатно).
20.05.2019 между сторонами кредитного договора был заключен договор залога (ипотеки), по которому залогодатель передает в залог залогодержателю принадлежащее залогодателю недвижимое имущество,указанное в приложении № 1 (......), являющемуся неотъемлемой частью настоящего договора
20.05.2019 Ширинев В.Н. обратился в банк с заявлениями на присоединение к Программе имущественного страхования, согласно которому Ширинев В.Н. согласился застраховать объект – квартиру ...... по Генеральному договору страхования №... от 01.11.2016, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и «ЛибертиСтрахование» (АО), по которому застрахованными рисками являются: гибель (уничтожение), утрата (пропажа), повреждение недвижимого имущества, (а именно: несущих и не несущих стен, перекрытий, перегородок, исключая межкомнатные двери, инженерное оборудование и внутреннюю отделку). Страхование осуществляется на весь срок кредитного договора. Страховая сумма по страхованию объекта недвижимого имущества устанавливается в размере задолженности по кредитному договору на дату подключения к Программе страхования (п.п. 4.3-4.4 Договора) .
Кроме того, 20.05.2019 Шириневым В.Н. подано заявление на участие в Программе добровольного страхования титула, по которому Ширинев В.Н. просил осуществить страхование объекта недвижимости, расположенного по адресу: ......
В заявлении Ширинев В.Н. указал, что согласен застраховать указанный объект по рискам: потери недвижимого имущества в результате прекращения или ограничения (обременения) права собственности .
Также 20.05.2019 Ширинев В.Н. подписал заявление на включение в Программу добровольного страхования, согласно которому Ширинева В.Н. застраховали по договору обязательного коллективного страхования заемщиков кредитов №... от 01.09.2017, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ООО СК «ВТБ Страхование» по рискам: смертьв результате несчастного случая или болезни (заболевания); инвалидность 1 группы в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания), потеря работы
Подписывая заявления, Ширине В.Н. подтвердил добровольность включения его в программы страхования, а также то, что оказываемые услуги страхования не являются навязанными.
Кроме того, заявлением от 20.05.2019 Ширинев В.Н. просил оказать ему комплекс услуг «СовкомLine» по его договору на условиях: мобильный телефон №..., тарифный план: согласно Тарифам ПАО «Совкомбанк»
Анализируя вышеуказанные представленные документы, суд приходит к выводу о добровольности их заключения сторонами, данных о навязывании либо принуждении к присоединению к программам страхования и оказания услуг судом не установлено.
23.07.2019 Ширинев В.Н. обратился в банк и к «ЛибертиСтрахование» (АО) с заявлением о расторжении договора страхования, заключенного с Шириневым В.Н. на основании его заявлений, в которых Ширинев В.Н. одновременно просил произвести перерасчет по кредитному договору №..., исходя из суммы кредита 500000 руб., кредитной ставки 21,65% годовых
Однако письмом от 01.08.2019 Шириневу В.Н. в заявленном требовании было отказано
С заявление о расторжении договора страхования Ширинев В.Н. также обратился в ООО СК «ВТБ Страхование»
Приходным кассовым ордером от 21.05.2019 №... подтверждается факт выдачи Шириневу В.Н. ПАО «Совкомбанк» кредита на сумму 500000 руб.
Выпиской по лицевому счёту подтверждается, что из кредитных денежных средств 570320,04 руб. банком,во исполнение поручения Ширинева В.Н. на списание денежных средств, произведено перечисление 39922,40 руб. –суммы страховой защиты заемщиков, 8554,80 руб. –суммы страхование титула, 6843,84 руб. - суммы на страхование имущества в качестве платы за включение к программам страхования по вышеуказанным заявлениям.
Факт перечисления указанных сумм страховщику –«ЛибертиСтрахование» (АО) подтверждается платежным поручением №... от 24.06.2019, платежным поручением №... от 24.06.2019 и приложенным к платежным поручениям спискам застрахованных лиц. Факт перечисления страховой премии страховщику – ООО СК «ВТБ Страхование» подтверждается платежным поручением № 18297 от 12.07.2019 и приложенным к нему списком застрахованных лиц
Таким образом, заключение договоров страхования, по которым истцом заявлены настоящие исковые требования, подтверждается представленными документами, сведений об оспаривании заключенных договоров, признании их незаключенными либо недействительными в части,либо полностью не представлено, следовательно, условия их обязательны для исполнения сторонами.
01.11.2016 между «Либерти Страхование» (АО) и ПАО «Совкомбанк» заключен генеральный договор страхования №... в пользу Выгодоприобретателей на основании Правил комплексного ипотечного страхования (редакция 5.16).
ПАО «Совкомбанк» по Генеральному договору выступает Страхователем. Выгодоприобретателем по договору является Залогодатель (п. 2.5 Генерального договора).
В силу п. 1.3 Правил страхования предметом Генерального договора является страхование имущественных интересов Выгодоприобретателя, связанных с утратой (гибелью) или повреждением квартиры (далее - «страхование имущества»), с риском потери недвижимого имущества в результате прекращения или ограничения (обременения) права собственности (далее - «страхование титула»).
Пунктом 4.5 генерального договора предусмотрено, что размер страховой премии за период страхования, подлежащей уплате Страхователем, рассчитывается для каждого Застрахованного объекта недвижимости (квартиры) и указывается в Списке (реестре).
В соответствии с п.п. 4.9, 6.5.4 Генерального договора страховая премия в отношении Застрахованных объектов, включенных в Перечень, перечисляется Страхователем одним платежом за весь период страхования на расчетный счет Страховщика.
Пунктом 4.11 предусмотрен порядок возврата страховой премии при условии досрочного прекращениядействия Генерального договора, а также в случае прекращения действия генерального договора в отношении одного Застрахованного объекта недвижимости или в отношении всех Застрахованных объектов недвижимости по любой причине и/или при досрочном исполнении обязательств залогодателя Застрахованного объекта недвижимости по кредитному договору: «сумма страховой премии за исключением титульного страхования не возвращается».
Согласно п. 5.2 Генерального договора Договор страхования действует в отношении каждого Застрахованного объекта недвижимости с даты, указанной в Перечне (реестре) как «дата начала периода страхования» (но не ранее даты подписания заемщиком кредитного договора), до даты истечения периода страхования данного Застрахованного объекта недвижимости, указанной в Перечне (реестре) как «дата окончания периода страхования. Датой начала периода страхования в отношении имущественного страхования считается - дата подписания кредитного договора. Датой начала периода страхования в отношении титульного страхования считается - дата подписания заявления на присоединение к программе страхования титула».
В силу п. 5.4 Генерального договора о намерении досрочно прекратить страхование в отношении всех или отдельных Застрахованных объектов недвижимости Страхователь обязан уведомить Страховщика в письменном виде не позднее 15 рабочих дней до даты прекращения.
На основании п. 5.8 Генерального договора настоящий договор страхования прекращается в отношении отдельного Застрахованного имущества в случаях:истечения периода страхования, указанного в Перечне (реестре) Застрахованного имущества;исполнения страховщиком обязательств в отношении конкретного Застрахованного имущества в полном объеме.
Согласно п. 5.9 Генерального договора в части титульного страхования:п. 5.9.1. Залогодатель вправе письменно отказаться от присоединения к программе страхования в течение 30 дней с момента подписания им заявления на присоединение. При этом страховая премия, если таковая была оплачена, будет возвращена Страхователю, а плата за присоединение к программе - Заемщику. Страхователь должен уведомить о подобных случаях не позднее чем в течение 30 дней с момента подписания заявления об отказе от включения в Программу;п. 5.9.2. Залогодатель также вправе подать в Банк заявление о выходе из Программы по истечение 30 календарных дней с даты включения в Программу. В случае выхода Залогодателя из Программы по истечении 30 календарных дней с даты включения в Программу услуга по включению Собственника в Программу считается оказанной, и уплаченная плата за присоединение к Программе не возвращается;п. 5.9.3. В случае если Залогодатель изъявляет желание отказаться от договора страхования и обращается с соответствующим заявлением к Страхователю, при этом отказ Залогодателя от договора страхования связан с досрочным исполнением Застрахованным обязательств по кредитному договору, Страховщик выплачивает Страхователю часть от уплаченной им страховой премии в размере пропорционально неистекшему периоду действия договора страхования в отношении Залогодателя, при письменном подтверждении банка об исполнении Залогодателем обязательств по кредитному договору с ним в полном объеме;п. 5.9.4. Страхователь в свою очередь обязуется осуществить возврат Залогодателю уплаченных им сумм в части пропорциональной неистекшему периоду действия договора страхования.
Как установлено судом, подтверждается выпиской по счёту заёмщика, а также справкой ПАО «Совкомбанк» от 16.12.2019 по состоянию на 16.12.2019 задолженность по кредитному договору Шириневым В.Н. погашена, договор закрыт
Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В соответствии с пунктом 2 статьи 4 указанного Закона объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).
В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления вего жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.
Вместе с тем, из анализа кредитного договора (раздел 2 Термины и определения), пункта 7.1.3 Договора, предусматривающего обязанность заемщика заключить на весь срок Договора залога (ипотеки), Договора обязательного страхования заемщика в качестве выгодоприобретателя, Генерального договора страхования №... от 01.11.2016, Договора обязательного коллективного страхования заемщиков кредитов №... от 01.09.2017, Заявления на включение в программу добровольного страхования Памятки (информационном сертификату) присоединения к программе добровольного страхования заемщиков (л.д. 143), Заявлений заемщика о присоединении к Программе страховой защиты заемщиков при предоставлении кредита (п.п. 3.1, 3.3) , Памятки по Программе добровольного коллективного страхования заемщиков (л.д. 143), Заявления на присоединение к программе страхования титула при таких условиях договоров страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности.
Следовательно, при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.
Как установлено судами и следует из материалов дела, истец 16.12.2019 досрочно произвел полное погашение задолженности по кредитному договору, что с учетом названных условий договора страхования привело к сокращению страховой суммы до нуля.
В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).
Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с установлением инвалидности, а также со смертью в результате несчастного случая, что лишает всякогосмысла страхование от несчастных случаев и болезни, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.
Рассматривая заявленный спор, суд приходит к выводу, что страхование по договорам страхования было обязательно для истца вследствие действия кредитного договора.
Поскольку истец исполнил обязательства по кредитному договору, риск ответственности для истца не имеет правового значения, поскольку отпала актуальная необходимость наступления страхового случая.
В таком случае на основании положений абзаца 1 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовал договор страхования.
При рассмотрении дела ПАО «Совкомбанк» не отрицал факт приобретения пакета услуг «Золотой ключ ДМС Лайт», согласно которому комиссия за обслуживание оформление и обслуживание банковского счета составила 14999 руб.
В связи с погашением кредита, суд считает, что договор выдачи пакета «Золотой ключ ДМС Лайт», заключенный на основании в пользу истца в силу ст. 782 ГК РФ, подлежит расторжению и также подлежит возврату часть неиспользованной платы за выдачу пакета «Золотой ключ ДМС Лайт».
Истцом предоставлен расчет подлежащей возврату страховой премии:
- за личное страхование составляет 17125,18 руб. (39922,40/366 х (366-209), где 39922.40 – страховая премия за добровольное страхование,, 366 - количество дней в году, 209 дней – срок пользования кредитом;
- за страхование имущества – 6452,28 руб. (6843,84 /3653Х(3653-209), где 6843,84 руб. – страховая премия за страхование имущества, 3653 дней - срок действия кредитного договора, 209 – срок пользования кредитом;
- за страхование титула – 8065,35 руб. (8554,80 /3653 х (3653-209), где 8554,80 руб. – страховая премия за страхование титула, 3653 – срок действия кредитного договора, 209 – срок пользования кредитом.
При этом неиспользованная плата за выдачу пакета «Золотой ключ ДМС Лайт» в размере 14140,86 (14999/3653х(3563-209).
Указанный расчет ответчиком не оспорен.
В соответствии со ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
Поскольку в судебном заседании нашел свое подтверждение факт нарушения со стороны ответчика своих обязательств, что само по себе является достаточным для удовлетворения требований о взыскании компенсации морального вреда, которую суд определяет в 1000 руб.
Заявленную истцом компенсацию морального вреда в сумме 10000 руб. суд находит явно несоразмерной характеру и степени нравственных страданий истца
Согласно п. 6 ст. 13 Закона "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присуждённой судом в пользу потребителя.
Пункт 46 Постановления Пленума ВС РФ от 28 июня 2012 года №17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъясняет, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке, суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.
Исходя из положений приведенных норм права и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф, размер которого составляет 23391,84 руб. (1000 + 17125,18 + 6452,28 + 8065,35 +14140,86)
Оснований для снижения размера штрафа, суд не находит.
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, поскольку истец при подаче иска освобождён от уплаты государственной пошлины, с ответчика в доход бюджета местного бюджета г.Владимираподлежит взысканию государственная пошлина в размере 1603,51 рубля.
Руководствуясь статьями 194-199, 235-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
р е ш и л:
Исковые требования Ширинева В.Н. удовлетворить частично.
взыскать с публичного акционерного общества «Совкомбанк» в пользу Ширинева В.Н. плату за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в сумму 17125 (семнадцать тысяч сто двадцать пять) рублей 18 копеек, плату за включение в программу страхования имущества 6452 (шесть тысяч четыреста пятьдесят два) рубля 28 копеек, плату за включение в программу страхования титула в сумме 8065 (восемь тысяч шестьдесят пять) рубля35 копеек, компенсацию морального вреда в размере 1000 (одна тысяча) рублей.
Расторгнуть договор выдачи пакета «Золотой ключ ДМС Лайт», публичным акционерным обществом «Совкомбанк», заключенный на основании кредитного договора №... от 20.05.2019 и заявления Ширинев В.Н. от 20.05.2019 и взыскать с публичного акционерного общества «Совкомбанк» в пользу Ширинев В.Н. плату за выдачу пакета «Золотой ключ ДМС Лайт», РАО «Совкомбанк» в сумме 14140 (четырнадцать тысяч сто сорок) рублей 86 копеек.
Взыскать с публичного акционерного общества «Совкомбанк» в пользу Ширинев В.Н. штраф в размере 22891 (двадцать две тысячи восемьсот девяносто один) рубль 84 копейки.
Взыскать с публичного акционерного общества «Совкомбанк»в доход бюджета местного бюджета г.Владимира государственную пошлину в размере 1603 (одна тысяча шестьсот три) рубля 51 копеек.
В остальной части требования Ширинева В.Н. оставить без удовлетворения.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий судья М.В. Маулина
